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Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el
contexto colombiano
Camilo Andrés Penagos Gutiérrez
Universidad Nacional de Colombia
Facultad de Ingeniería, Departamento de Ingeniería de Sistemas e Industrial.
Bogotá, Colombia
2020
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el
contexto colombiano
Camilo Andrés Penagos Gutiérrez
Tesis o trabajo de investigación presentada(o) como requisito parcial para optar al título
de:
Magister en Ingeniería Industrial
Directora:
Ing. Jenny Marcela Sanchéz-Torrez, Ph.D.
Codirector:
Lucas Giraldo Ríos, MBA
Línea de Investigación:
Gestión de la innovación
Grupo de Investigación:
Grupo de Investigación en Gestión y Organizaciones - GRIEGO
Universidad Nacional de Colombia
Facultad de Ingeniería, Departamento de Ingeniería de Sistemas e Industrial.
Bogotá, Colombia
2020
Agradecimientos
A mi familia por todo su apoyo: A mis padres por su fuerza y dedicación en lograr el
profesional que soy hoy en día y a mi hermano por sus comentarios sobre este proyecto
de maestría.
A la profesora Jenny Marcela Sánchez Torres y al profesor Lucas Giraldo Ríos por sus
asesorías oportunas y paciencia en este proceso, así como por todo el apoyo recibido por
parte de ellos.
A los integrantes del Grupo de Investigación en Gestión y Organizaciones GRIEGO, por
sus aportes y comentarios que ayudaron a estructurar este trabajo final.
A la Universidad Nacional de Colombia, la Dirección de Área Curricular de Ingeniería de
Sistemas e Industrial y a los profesores evaluadores de este trabajo final: Jorge Enrique
Amaya Cala y Giovanni Muñoz Puerta por brindarme sus comentarios al respecto,
permitiendo la reflexión y el enriquecimiento del documento.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano VIII
Resumen
El presente trabajo final de maestría parte de la siguiente pregunta de investigación:
¿Cómo sería el modelo de negocio de banca digital que podría ser aplicado en el sector
financiero en Colombia?
Para realizar la caracterización propuesta de un modelo de negocio de banca digital en el
contexto colombiano, se desarrolló una investigación de tipo exploratorio con un diseño
metodológico que constó de tres fases. En la primera fase: Construcción del marco
conceptual se identificaron los conceptos necesarios que soportan el estudio y las bases
de datos para la Revisión Sistemática de Literatura (RSL). En la segunda fase: Análisis de
contexto, se realizó un análisis de las fuentes documentales del sistema financiero en el
contexto colombiano, por medio del análisis PESTEL y en la tercera fase: Caracterización,
se identificaron cada una de las características dentro de los módulos de los modelos de
negocio producto de la RSL y del análisis del contexto para así concluir los principales
atributos que debería tener el modelo de negocio de banca digital en el país y se
diagramaron de acuerdo con el lienzo de modelo de negocio o Business Model Canvas.
Como resultado de este trabajo se obtuvo: 1) Definir los diferentes conceptos que hacen
referencia a la transformación digital, banca internet, banca móvil y los modelos de
negocios. 2) Analizar el entorno colombiano focalizado en el sistema financiero y la
transformación digital, revisando los aspectos políticos, económicos, sociales,
tecnológicos, legales y ambientales y 3) Definir los atributos de propuesta de valor,
segmentos de mercado, relaciones con los clientes, canales, actividades, recursos y
asociaciones claves del modelo de negocio para la banca digital en contexto de Colombia
y generar un Business Model Canvas para esta propuesta en particular.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano IX
Así, la principal contribución de este trabajo final de maestría es la propuesta de un modelo
de negocio de banca digital para Colombia, modelo que aún no se ha aplicado de manera
integrada en el mercado del país y que no cuenta con un referente en el país, más allá de
los esfuerzos de las entidades bancarias en digitalizar sus operaciones de manera parcial
o del surgimiento de las startups FinTech.
Palabras clave: Banca digital, economía digital, modelo de negocio, FinTech,
sistema financiero.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano X
Abstract
This final work is based on the research question: What would the digital banking business
model that could be applied in the financial sector in Colombia?
To carry out it, exploratory research was done using a methodological design formed that
by three phases. In the first phase: Building of the conceptual framework, based on
Systematic Review of Literature (RSL) for identifying the main concepts. In the second
phase: Colombian Context analysis description, through the PESTEL analysis, several
documentary sources of the financial system in the Colombian context were studied. In the
third phase: Characterization of the main attributes that the digital banking business model
should have in the country, based on each one of the characteristics of the modules of the
business models, that were identified during the RSL, and the previous context analysis.
To represent this business model, the characterization’s results were diagrammed
according to the business model canvas.
As a result of this research, we obtained: 1) A good comprehension of the different
concepts that refer to digital transformation, internet banking, mobile banking and business
models. 2) An overview of the Colombian environment focused on the financial system and
digital transformation, reviewing the political, economic, social, technological, legal and
environmental aspects, and 3) A set of attributes of value proposition, market segments,
customer relationships, channels, activities, resources and key associations that are useful
for the proposal of the business model for digital banking in the context of Colombia.
Thus, the main contribution of this research is the proposal of a digital banking business
model for Colombia.
Keywords: Digital banking, digital economy, business model, FinTech, Financial
system.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano XI
Contenido
Pág.
1. De la banca tradicional a la banca digital, un camino hacia la transformación ... 7 1.1 Método de la RSL............................................................................................... 7
1.1.1 Etapa 1. Definir las preguntas y criterios de calidad ......................................... 8 1.1.2 Etapa 2. Definir y delimitar la ecuación de búsqueda ....................................... 9 1.1.3 Etapa 3. Buscar y seleccionar documentos ................................................... 10 1.1.4 Etapa 5. Analizar los hallazgos obtenidos ...................................................... 11
1.2 Fundamentos teóricos ...................................................................................... 12 1.2.1 Sistema financiero ......................................................................................... 12 1.2.2 Banca tradicional ........................................................................................... 16 1.2.3 Banca internet y banca digital ........................................................................ 17 1.2.4 Transformación digital.................................................................................... 20 1.2.5 Modelo de negocio ........................................................................................ 22 1.2.6 Proceso de transformación digital, desde un modelo de negocio tradicional a uno digital. ................................................................................................................ 27 1.2.7 FinTech ......................................................................................................... 31
1.3 Características de los modelos de negocio de banca tradicional y digital ......... 33 1.3.1 Características de los modelos de negocio de banca tradicional ................... 33 1.3.2 Características de los modelos de negocio de banca digital .......................... 37 1.3.3 Atributos de propuesta de valor en la banca tradicional y digital .................... 42 1.3.4 Atributos de segmento de mercado en la banca tradicional y digital .............. 47 1.3.5 Atributos de relaciones con los clientes en la banca tradicional y digital ........ 48 1.3.6 Atributos de canales en la banca tradicional y digital ..................................... 52 1.3.7 Atributos de actividades en la banca tradicional y digital ................................ 53 1.3.8 Atributos de recursos en la banca tradicional y digital .................................... 55 1.3.9 Atributos de asociaciones en la banca tradicional y digital ............................. 56
1.4 Análisis cienciométrico ..................................................................................... 58 1.5. Síntesis ............................................................................................................ 59
2. Análisis del entorno en el sector financiero colombiano .................................... 61 2.1 Método ............................................................................................................. 62 2.2 Factores políticos ............................................................................................. 63 2.3 Factores económicos ....................................................................................... 65 2.4 Factores sociales ............................................................................................. 67 2.5 Factores tecnológicos ...................................................................................... 72 2.6 Factores ambientales ....................................................................................... 73 2.7 Factores legales ............................................................................................... 75 2.8 Síntesis ............................................................................................................ 79
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano XII
3. Caracterización del modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano .................................................................................................................... 81
3.1 Método ............................................................................................................. 81 3.2 Modelo de negocio de banca digital de acuerdo con la literatura ...................... 85
3.2.1 Segmentos de mercado ................................................................................. 85 3.2.2 Propuesta de valor ......................................................................................... 86 3.2.3 Relaciones con los clientes ............................................................................ 87 3.2.4 Canales ......................................................................................................... 88 3.2.5 Actividades claves ......................................................................................... 88 3.2.6 Recursos claves ............................................................................................ 89 3.2.7 Asociaciones claves ...................................................................................... 89 3.2.8 Lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas .............................. 89
3.3 Caracterización del modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano ................................................................................................................. 92
3.3.1 Segmentos de mercado ................................................................................. 92 3.3.2 Propuesta de valor ......................................................................................... 93 3.3.3 Relaciones con los clientes ............................................................................ 94 3.3.4 Canales ......................................................................................................... 94 3.3.5 Actividades claves ......................................................................................... 95 3.3.6 Recursos claves ............................................................................................ 95 3.3.7 Asociaciones claves ...................................................................................... 95 3.3.8 Fuente de ingresos ........................................................................................ 96 3.3.9 Estructura de costos ...................................................................................... 96 3.3.10 Lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas .............................. 96
3.4 Síntesis ............................................................................................................ 99
4. Conclusiones y recomendaciones ...................................................................... 101 4.1 Limitaciones ....................................................................................................105 4.2 Trabajo futuro ..................................................................................................105
Anexo 1: Análisis cienciométrico de la RSL.............................................................. 107
Anexo 2: Startups FinTech en Colombia ................................................................... 118
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano XIII
Lista de figuras
Figura 1 – Fases de trabajo .............................................................................................. 5
Figura 2 - Método RSL propuesta .................................................................................... 8
Figura 3 - Lienzo de modelo de negocio, Business Model Canvas ................................. 26
Figura 4 - Ciclo de expectativas para la transformación bancaria, Hype Cycle for Digital
Banking Transformation, 2017 ........................................................................................ 28
Figura 5 - Cadena de valor de las entidades del sector financiero .................................. 34
Figura 6 - Lienzo de modelo de negocio para banca tradicional ..................................... 36
Figura 7 - Nube de palabras de títulos, resúmenes y palabras claves de los documentos
encontrados ................................................................................................................... 58
Figura 8 - Secuencia desarrollo lienzo modelo de negocio ............................................. 82
Figura 9 - Lienzo de modelo de negocio de banca digital de acuerdo con la RSL .......... 91
Figura 10 - Lienzo propuesto para el modelo de negocio de banca digital en Colombia . 98
Figura 11 - Número de documentos por año de publicación para la ecuación No.1 ......108
Figura 12 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 1 ..........109
Figura 13 - Distribución por tipo de publicación para la ecuación No. 1 .........................110
Figura 14 - Número de documentos por año de publicación para la ecuación No.2 ......111
Figura 15 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 2 ..........113
Figura 16 - Distribución por tipo de publicación para la ecuación No. 2 .........................114
Figura 17 - Gráfico de tendencia de búsqueda del término “FinTech” en el mundo .......115
Figura 18 - Consulta países con mayor interés en “FinTech” .........................................115
Figura 19 - Gráfico de tendencia de búsqueda de los términos “Digital Business Model” y
“Traditional Business Model” en el mundo .....................................................................116
Figura 20 - Consulta países con mayor interés en “Digital Business Model” ..................116
Figura 21 - Consulta países con mayor interés en “Traditional Business Model” ...........117
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano XIV
Lista de tablas
Pág.
Tabla 1 - Ecuaciones de búsqueda definidas ................................................................. 10
Tabla 2 - Resultados ecuaciones de búsqueda en Scopus ............................................ 10
Tabla 3 - Resumen número de documentos por ecuación de búsqueda ........................ 11
Tabla 4 - Elementos del sistema financiero .................................................................... 12
Tabla 5 - Constitución del sistema financiero colombiano .............................................. 13
Tabla 6 - Entidades supervisoras del sistema financiero colombiano ............................. 16
Tabla 7 - Definiciones banca tradicional ......................................................................... 17
Tabla 8 - Definiciones banca internet y banca digital ...................................................... 17
Tabla 9 - Definición transformación digital ...................................................................... 21
Tabla 10 - Definiciones modelo de negocio .................................................................... 22
Tabla 11 - Comparativo de características entre modelos de negocio tradicionales y
digitales .......................................................................................................................... 30
Tabla 12 - Definición "FinTech" ...................................................................................... 32
Tabla 13 - Principales características del modelo de negocio de banca digital ............... 38
Tabla 14 - Principales atributos de propuesta de valor en banca tradicional ................... 43
Tabla 15 - Principales atributos de propuesta de valor en banca digital ......................... 44
Tabla 16 - Principales atributos de segmento de mercado en banca tradicional ............. 47
Tabla 17 - Principales atributos de segmento de mercado en banca digital .................... 48
Tabla 18 - Principales atributos de relaciones con clientes en banca tradicional ............ 49
Tabla 19 - Principales atributos de relaciones con los clientes en banca digital.............. 50
Tabla 20 - Principales atributos de canales en banca tradicional .................................... 52
Tabla 21 - Principales atributos de canales en banca digital........................................... 53
Tabla 22 - Principales atributos de actividades en banca tradicional .............................. 54
Tabla 23 - Principales atributos de actividades en banca digital ..................................... 55
Tabla 24 - Principales atributos de recursos en banca tradicional .................................. 56
Tabla 25 - Principales atributos de recursos en banca digital ......................................... 56
Tabla 26 - Principales atributos de asociaciones en banca tradicional ........................... 57
Tabla 27 - Principales atributos de asociaciones en banca digital .................................. 57
Tabla 28 - Características de los factores políticos identificados en Colombia ............... 64
Tabla 29 - Indicadores económicos identificados en los factores económicos ................ 65
Tabla 30 - Indicadores de tasa de crecimiento por actividad económica en Colombia ... 66
Tabla 31 - Principales actividades por internet por persona natural ................................ 67
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano XV
Tabla 32 - Principales actividades por internet por persona jurídica ............................... 68
Tabla 33 - Razones por las cuales los colombianos (persona natural) no compran
productos o pagan servicios por internet ........................................................................ 69
Tabla 34 - Razones por las cuales los colombianos (persona jurídica) no compran
productos o pagan servicios por internet ........................................................................ 69
Tabla 35 - Uso de redes sociales en persona natural ..................................................... 70
Tabla 36 - Redes sociales más usadas por persona natural........................................... 70
Tabla 37 - Uso de redes sociales por persona jurídica y empresas ................................ 71
Tabla 38 - Mapeo entidades financieras (bancos) en Colombia ..................................... 71
Tabla 39 - Número de startups por grupo de tipo de solución ......................................... 73
Tabla 40 - Principales entidades financieras en Colombia con productos y servicios
sostenibles ..................................................................................................................... 74
Tabla 41 - Normatividad aplicable al sector Financiero en Colombia .............................. 75
Tabla 42 - Número de productos financieros activos por el segmento analizado ............ 93
Tabla 43 - Número de documentos publicados por año para la ecuación No. 1 ............107
Tabla 44 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 1............108
Tabla 45 - Número de documentos por tipo de publicación para la ecuación No. 1 .......110
Tabla 46 - Número de documentos publicados por año para la ecuación No. 2 ............111
Tabla 47 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 2............112
Tabla 48 - Número de documentos por tipo de publicación para la ecuación No.2 ........114
Tabla 49 - Mapeo de startups FinTech en Colombia y las principales características de
sus servicios ..................................................................................................................118
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 1
Introducción
La transformación digital se ha presentado durante los últimos veinte años en diversos
campos de la economía, el uso de diferentes plataformas y aplicaciones vía dispositivo
móvil ha cambiado la forma en que muchas personas se relacionan con su entorno e
incluso se ha cambiado la experiencia de su relacionamiento en tareas básicas como ir a
un supermercado, pedir un servicio de transporte o incluso ver una película o escuchar
música.
El escenario durante el 2016 en el país fue el siguiente: el total de los dispositivos móviles
inteligentes fue de 16.341.635 en hogares (Consultores en Infométrika S.A.S.; Ministerio
de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia, 2016),
aproximadamente 34% de la población del país. Para el 2017, el 81,7% de la población del
país accedió a internet por medio de un teléfono celular (Departamento Administrativo
Nacional de Estadística - DANE, 2019).
Por otra parte, el país presenta un alto crecimiento en el acceso a internet, se estima que
el 64% de los 50 millones de colombianos tienen acceso (Asomóvil, 2017) .
Dentro de los hábitos de consumo de internet vía teléfono inteligente, los colombianos
navegan de la siguiente manera: 64% para vida social, 60% para realizar búsquedas de
información, 41% consultar temas de actualidad, 24% ver películas y videos, 20% consultar
temas de trabajo, 16% consultas relacionadas a salud, 6% para realizar pagos y 4,9%
consultas de finanzas y bancos (Asomóvil, 2017).
Los anteriores datos marcan un hito importante en el uso de los dispositivos móviles, pero
estos no se reflejan en los usos que les dan a estos dispositivos los colombianos, en cuanto
a las operaciones de comercio electrónico y a los servicios financieros. En donde el uso
del efectivo para las operaciones financieras es cercana al 97% para los pagos realizados
en el país (Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia - ASOBANCARIA,
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 2
2017) y el número de pagos electrónicos promedio en el país no supera a las 12
transacciones al año para el colombiano promedio (Arango-Arango, Suárez-Ariza &
Garrido-Mejía, 2017). Estas condiciones se convierten en retos dado que el nivel de
bancarización en el país es cercano al 78,1% (26,1 millones de adultos) con algún producto
financiero. De éstos, 22,4 millones de adultos, 67,1% usan sus productos activamente
(Banca de las Oportunidades, 2017) y el comercio electrónico en los últimos años ha
crecido hasta posicionarse al 3% del producto interno bruto del país (Departamento
Administrativo Nacional de Estadística - DANE, 2019).
Dentro del sector financiero del país, es visible una brecha entre los modelos de negocio
tradicionales y los modelos de negocio digitales, dado que no existen ofertas bancarias
100% digitales, en donde todos los procesos se realicen de manera virtual y por medio de
un dispositivo móvil, la oferta en su mayoría se concentra en procesos semipresenciales y
con contacto físico, pese a algunas iniciativas de los bancos y su inversión tecnológica e
innovadora en ofrecer soluciones para el canal digital y convertir a los usuarios en clientes
digitales (Sampaio, Ladeira, & Santini, 2017).
En Colombia, lo más cercano a un banco digital es la propuesta de Nequi, que en asocio
con Bancolombia, ofrece una cuenta de ahorro de trámite simplificado CATS (Nequi, 2016),
esta se puede abrir desde un dispositivo móvil, pero implica otro tipo de operaciones y
trámites con acompañamiento físico por medio de un agente de call center. La oferta de
este servicio es limitada y no permite al cliente acceder a otro tipo de servicios financieros
como un crédito o inversiones.
En resumen, existe una tendencia en el ámbito internacional en donde los bancos
tradicionales han cambiado su modelo de negocio e implementado la banca digital e
incluso han surgido nuevos bancos con un modelo de negocio novedoso y centrado sus
esfuerzos completamente en la digitalización de sus procesos y así brindar sus productos
y servicios por medio de un canal digital, específicamente por medio de un dispositivo móvil
o smartphone.
De igual manera en Colombia, el Plan Nacional de Desarrollo del gobierno del presidente
Duque (2018-2022) propuso que en 2019 el 84% de la población adulta tenga al menos un
producto financiero (Colombia, Congreso de la República, 2019). Estas personas, en su
mayoría hacen parte de los estratos socioeconómicos 1 (entre 0,3 y 0,9 millones), 2 (entre
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 3
0,4 y 1,2 millones) y 3 (entre 1,2 y 2,7 millones), quienes requieren productos y servicios
financieros costo-eficientes que las innovaciones tecnológicas prometen (Sanchez,
Rodriguez, Borja, & Garcia, 2017). La Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de
Colombia (Asobancaria) considera que la banca digital es un aliado estratégico para lograr
una mayor inclusión financiera, al ofrecer acceso omnipresente, bajos costos, altos niveles
de seguridad y mejoras en la productividad. Vale la pena decir que la tecnología no solo
significa nuevos productos o servicios; también implica el mejoramiento o transformación
de canales y productos existentes (Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de
Colombia - ASOBANCARIA, 2017). De acuerdo con los casos de estudio mencionados
anteriormente, la necesidad de inclusión financiera en la población fue un motor importante
para la ejecución de proyectos de servicios financieros por medio de dispositivos móviles.
En consecuencia, se observa que existe una brecha en los modelos de negocio de los
servicios financieros en el país entre los modelos tradicionales y los modelos digitales,
dichos modelos tradicionales cuentan con atención a sus usuarios de manera física, lo que
genera un aumento en los costos operativos así como carga operacional en el desarrollo
de las actividades del día a día para este sector, según Lisha & Hongjie (2015), de igual
manera para el cliente representa tiempo y dinero el tener que desplazarse hasta una
sucursal de su banco para realizar cualquier trámite e incurre en riesgos físicos para ellos
al tener que hacer uso de dinero en efectivo. Mientras que los modelos de negocio digitales
en el sector financiero justamente eliminan la atención a sus usuarios de manera física
para contar con atención de manera digital y personalizada de acuerdo con Romi (2015),
lo que genera disminución de costos operativos y carga en su operación porque la
tecnología aplicada a este tipo de procesos puede realizarse a menor costo, de igual
manera se puede contar con atención a sus clientes y usuarios las 24 horas del día, los
siete días de la semana, lo que mejora la oportunidad de los servicios y productos ofrecidos
(Boratyńska, 2019).
Como todas las empresas de diversas industrias, siempre se busca como hacer más
eficientes los recursos, en especial económicos y humanos, para así realizar sus
actividades y llevar a cabo la operación de la mejor manera, sin disminuir la calidad de sus
productos y servicios y asegurar la satisfacción de sus clientes, por lo que los modelos de
negocio tradicionales para el sector financiero se ven en desventaja frente a la
trasformación digital en este sector y los nuevos modelos digitales que buscan minimizar
los recursos y hacerlos más eficientes (Tavallaei, Shokkohyar, & Padashpoor, 2015).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 4
Por lo anterior, para resolver esta problemática se formuló la siguiente pregunta
orientadora: ¿Cómo sería el modelo de negocio de banca digital que podría ser aplicado
en el sector financiero en Colombia?
Para responder la pregunta formulada se definió como objetivo general la caracterización
de un modelo de negocio de banca digital para el contexto, con los siguientes objetivos
específicos:
Identificar las principales características del modelo de negocio de banca digital a
partir de la revisión sistemática de literatura.
Definir los atributos de propuesta de valor, segmentos de mercado, relaciones con
los clientes y canales del modelo de negocio para la banca digital en Colombia a
partir de los hallazgos previos
Definir los atributos de actividades, recursos y asociaciones claves del modelo de
negocio para la banca digital en Colombia a partir de los hallazgos previos.
Para lograr los objetivos anteriores se desarrolló una investigación de tipo exploratorio, en
donde se examina o explora un problema de investigación poco estudiado o que no ha
sido analizado antes y de esta manera ayuda a entender fenómenos científicamente
desconocidos, apoyando en la identificación de conceptos o variables potenciales e
identificando relaciones posibles entre ellas de acuerdo con Abreu (2012).En este caso en
particular, la investigación realizada fue acerca de los modelos de negocio de banca
tradicional y banca digital en la literatura.
El diseño metodológico constó de tres fases que se observan en la Figura 1. Durante la
primera fase o fase de construcción del marco conceptual se identificaron los conceptos
necesarios que soportan el estudio y las bases de datos para la Revisión Sistemática de
Literatura (RSL). Una segunda fase de análisis de contexto en la que se realizó un análisis
de las fuentes documentales del sistema financiero en el contexto colombiano, por medio
del análisis PESTEL. En la tercera fase, denominada de caracterización, se identificaron
cada una de las características dentro de los módulos de los modelos de negocio producto
de la RSL y del análisis del contexto para así concluir los principales atributos que debería
tener el modelo de negocio de banca digital en el país y se diagramaron de acuerdo con
el lienzo de modelo de negocio o Business Model Canvas.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 5
Figura 1 – Fases de trabajo
Fuente: Elaboración propia.
El presente documento consta de cuatro capítulos. Durante el primer capítulo se presenta
la revisión sistemática de la literatura de los modelos de negocio de la banca tradicional y
de la banca digital, en donde se identificaron 85 documentos que cumplen con las
preguntas orientadoras y los criterios de calidad, al analizarlos se detectaron 98
características para los dos modelos de negocio dentro de los atributos de propuesta de
valor, segmentos de mercado, relaciones con los clientes, canales, actividades, recursos
y asociaciones claves.
Posteriormente en el capítulo 2 se presenta el análisis del entorno en el sector financiero
colombiano, revisando los factores políticos, económicos, sociales, tecnológicos,
ambientales y legales bajo un análisis PESTEL. Allí se detectaron factores claves que
sirvieron de marco contextual para la caracterización del modelo de negocio de banca
digital en el país.
En el capítulo 3 se describe la caracterización de los nueve módulos del modelo de negocio
de banca digital, de la siguiente manera: segmentos de mercado, propuesta de valor,
relaciones con los clientes, canales, actividades claves, asociaciones claves, fuente de
ingresos y estructura de costos, para finalmente cerrar el capítulo con el diagrama del
lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas propuesto tanto para la RSL como
para el modelo propuesto en el contexto colombiano.
En un último capítulo, se presentan las conclusiones y recomendaciones más importantes
obtenidas a lo largo de la caracterización de este nuevo modelo de negocio para el sector
FASE 1:
Construir el marco conceptual
FASE 2:
Análizar el contexto
FASE 3:
Caracterizar los modelos
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 6
financiero colombiano. Este documento finaliza con las referencias bibliográficas utilizadas
y dos anexos que soportan los resultados obtenidos.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 7
1. De la banca tradicional a la banca digital, un camino hacia la transformación
El objetivo de este capítulo es analizar los diferentes conceptos de banca tradicional y
banca digital, así como la transformación digital que ha sido necesaria para el cambio en
el modelo de negocio en la industria financiera, por medio de una revisión sistemática de
la literatura (RSL) de acuerdo con la primera fase: Construcción del marco conceptual,
descrita en la metodología usada para el desarrollo de este trabajo final.
Este capítulo está compuesto por las siguientes secciones: La primera sección, donde se
describe el método de la RSL para este trabajo final; la segunda sección describe los
conceptos teóricos de sistema financiero, banca tradicional, banca digital, transformación
digital, FinTech y modelo de negocio, estos conceptos son fundamentales para estructurar
el marco conceptual para el desarrollo de este trabajo final de maestría. La tercera sección
presenta los hallazgos obtenidos producto de la RSL y que son fuente de la caracterización
del modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano, para dar cumplimiento
al primer objetivo de este trabajo final. La cuarta sección es el análisis cienciométrico de
los documentos producto de la RSL y la última sección es la síntesis de este primer
capítulo.
1.1 Método de la RSL
Para hacer las búsquedas iniciales de la RSL, se adoptó la metodología de vigilancia
tecnológica e inteligencia competitiva (VTIC) de Sánchez Torres & Palop Marro (2002) en
donde se revisó la documentación y aportes existentes en la literatura referentes a un tema
en específico gracias a las herramientas dispuestas para tal fin como lo son las bases de
datos Scopus, Science Direct y Emerald.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 8
Esta primera búsqueda de conceptos teóricos sobre sistema financiero, banca tradicional,
banca digital, transformación digital, FinTech y modelo de negocio se realizó con las bases
de datos anteriormente mencionadas y se realizaron las búsquedas durante el mes de
mayo de 2019.
Si bien estos conceptos permiten determinar un contexto general del sector financiero no
son suficientes para identificar las características del modelo de negocio de banca digital
y así alcanzar el primer objetivo de este trabajo final, por lo que las búsquedas previas se
complementaron mediante el proceso sugerido por Kitchenham et al. (2009) compuesto
por las siguientes etapas presentadas en la Figura 2.
Figura 2 - Método RSL propuesta
Fuente: Elaboración propia basado en Kitchenham et al. (2009)
1.1.1 Etapa 1. Definir las preguntas y criterios de calidad
Conforme Kitchenham et al. (2009) señala, se definieron las preguntas orientadoras, las
bases de datos para las búsquedas y los criterios de calidad y aceptabilidad para los
documentos resultados de las búsquedas anteriores.
Para esta RSL se definieron las siguientes preguntas orientadoras:
¿Cuál es el modelo de negocio de la banca tradicional?
¿Cuál es el modelo de negocio de la banca digital?
1. Definir las preguntas
orientadoras y criterios de calidad
2. Definir y delimitar la ecuación de búsqueda
3. Buscar y seleccionar documentos
4. Realizar análisis cienciométrico de los
documentos seleccionados
5. Analizar los hallazgos obtenidos
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 9
¿Cuáles son los atributos de propuesta de valor en la banca tradicional/digital?
¿Cuáles son los atributos de segmento de mercado en la banca tradicional/digital?
¿Cuáles son los atributos de relaciones con los clientes en la banca
tradicional/digital?
¿Cuáles son los atributos de canales en la banca tradicional/digital?
¿Cuáles son los atributos de actividades en la banca tradicional/digital?
¿Cuáles son los atributos de recursos en la banca tradicional/digital?
¿Cuáles son los atributos de asociaciones en la banca tradicional/digital?
Por su parte los criterios de calidad y aceptabilidad, que se establecieron fueron:
Nombra el modelo de negocio de la banca tradicional
Nombra el proceso de transformación digital de una compañía en el sector de
servicios financieros.
Nombra el modelo de negocio en la digitalización de una compañía en el sector de
servicios financieros.
Menciona criterios de los modelos de negocio digitales en el sector de servicios
financieros.
Es un referente de caso de éxito en los modelos de negocio digitales en los
servicios financieros.
1.1.2 Etapa 2. Definir y delimitar la ecuación de búsqueda
Para dar respuesta a las preguntas orientadoras de la RSL se definieron dos ecuaciones
de búsqueda. La primera ecuación se enfocó en los modelos de negocio y cadena de valor
de los servicios financieros tradicionales y la segunda ecuación determinó los modelos de
negocio y la cadena de valor de los servicios financieros digitales. Estas ecuaciones se
delimitaron al título, palabras claves y resumen de los artículos, documentos o libros e
incluyeron términos asociados a los servicios financieros, bancos, banca internet,
digitalización y modelos de negocio digitales. Por su parte, el periodo de tiempo
considerado dentro de las búsquedas se determinó posterior al año 2014 hasta el año
2019.
La Tabla 1 muestra las dos ecuaciones de búsqueda definidas y la fecha de elaboración
de estas mismas:
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 10
Tabla 1 - Ecuaciones de búsqueda definidas Ecuación de búsqueda enfocada al modelo de negocio
y la cadena de valor en la banca tradicional Fecha de elaboración
TITLE-ABS-KEY ( ( "financial service" OR "financial
services" OR bank* OR "financial
institution" ) AND ( "business model" OR "value
chain" ) ) AND ( PUBYEAR > 2014 )
Mayo 22 de 2019
Ecuación de búsqueda enfocada al modelo de negocio y
la cadena de valor en la banca digital y banca internet Fecha de elaboración
TITLE-ABS-KEY ( ( "digital transformation" OR "e-
banking" OR "internet
banking" OR digitaliza* ) AND ( "financial
service" OR "financial services" OR bank* OR "financial
institution" ) AND ( model* OR "value
chain" ) ) AND ( PUBYEAR > 2014 )
Mayo 22 de 2019
Fuente: Elaboración propia.
1.1.3 Etapa 3. Buscar y seleccionar documentos
Se realizaron las búsquedas en Scopus mediante las anteriores ecuaciones y se
obtuvieron los siguientes resultados representados en la Tabla 2:
Tabla 2 - Resultados ecuaciones de búsqueda en Scopus
Ecuación de búsqueda
No. Resultado documentos
Tipo de documentos
No. de documentos
por tipo
% de documentos
por tipo
Ecuación No. 1 565
documentos
Artículos de conferencias
80 14%
Artículos científicos
363 64%
Capítulos de libros
50 9%
Otros 72 13%
Ecuación No. 2 351
documentos
Artículos de conferencias
93 26%
Artículos científicos
227 65%
Capítulos de libros
19 5%
Otros 12 4% Fuente: Elaboración propia.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 11
Una vez descargados los documentos por cada una de las ecuaciones de búsqueda en
Scopus, se revisó cada título, resumen (abstract) y conclusiones bajo los criterios de
calidad, es así como se determinó el número de documentos filtrados para cada una de
las ecuaciones de búsqueda, como se aprecia en la Tabla 3:
Tabla 3 - Resumen número de documentos por ecuación de búsqueda
Ecuación de búsqueda No. Resultado
documentos filtrados
Ecuación No. 1 38 documentos
Ecuación No. 2 47 documentos
Fuente: Elaboración propia.
Una vez realizado este primer filtro, se revisó con detenimiento cada uno de los
documentos, con el objetivo de buscar si el contenido daba respuesta a alguna de las
preguntas orientadoras.
1.1.4 Etapa 5. Analizar los hallazgos obtenidos
En esta etapa se realizaron dos tipos de análisis. En primer lugar, se realizó un análisis
cienciométrico de los documentos obtenidos. Esta técnica permitió identificar asociaciones
por temas, disciplinas, redes de colaboración, conexiones entre autores, número y
distribución de publicaciones, entre otras (Arencibia & Anegón, 2008), de los documentos
encontrados y seleccionados dentro de la RSL. Los resultados detallados de este análisis
se puede consultar en el Anexo 1: Análisis cienciométrico de la RSL
En segundo lugar, se hizo un análisis de contenido el cual consistió en la lectura y revisión
detallada de los 85 documentos seleccionados, con la finalidad de seleccionar las
características de los modelos de banca digital que pueden ser aplicados en el modelo de
negocio. Así mismo, se realizó el análisis de cada una de las preguntas orientadoras y de
los atributos dentro del modelo de negocio que pueden ser replicados dentro de la
caracterización propuesta.
De acuerdo con la metodología empleada, se obtuvieron los resultados que se presentan
en la sección 1.2 Fundamentos teóricos.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 12
1.2 Fundamentos teóricos
En esta sección se describen los principales fundamentos teóricos que son base de este
trabajo final y se presentaron algunas definiciones de los conceptos de sistema financiero,
banca tradicional, banca internet, banca digital, FinTech, transformación digital y modelo
negocio. Estas características sirvieron para determinar el punto de partida para un modelo
de negocio digital para la banca y su transformación digital en el contexto de Colombia.
1.2.1 Sistema financiero
El sistema financiero hace referencia a las diferentes actividades que intervienen en las
finanzas, abarca los mercados, las empresas y otras instituciones que satisfacen las
decisiones financieras de las familias, las empresas y los gobiernos, locales y del exterior
(Samuelson & Nordhaus, 2006). En otras palabras, el sistema financiero se encarga de
facilitar la transferencia de recursos de los ahorradores a quienes necesitan fondos
(Arnoud W. A. Boot & Thakor, 1997). Para lograr esas actividades financieras se hace uso
de herramientas tales como dinero, acciones, bonos, entre otras (Red Cultural del Banco
de la República Colombia, n.d.). Así mismo, el sistema financiero se compone de tres
elementos: Instituciones financieras, activos financieros y mercado financiero, como se
observa en la Tabla 4.
Tabla 4 - Elementos del sistema financiero
Sistema Financiero
Elementos Definición
Instituciones Financieras Intermediarias entre personas con recursos
disponibles y las que solicitan recursos.
Activos Financieros Herramientas para facilitar la movilidad de los
recursos.
Mercado Financiero Donde se realizan las operaciones y
transacciones de activos financieros.
Fuente: Elaboración propia, basado en Sistema Financiero – Banco de la República de Colombia. (Red Cultural del Banco de la República Colombia, n.d.)
El sistema financiero funciona gracias a que las instituciones o intermediarios otorgan
servicios a los actores (personas naturales y jurídicas) quienes necesitan de estos recursos
económicos, por medio de la captación y la colocación de estos. La captación se entiende
como la recolección de recursos financieros de manera que se obtengan ganancias y la
colocación es poner dinero en circulación en el mercado financiero (Red Cultural del Banco
de la República Colombia, n.d.)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 13
En Colombia, el sistema financiero está constituido de la siguiente manera Tabla 5
(Superintendencia Financiera de Colombia, 2016):
Tabla 5 - Constitución del sistema financiero colombiano
Grupo general Definición Grupo
específico Funciones
Establecimientos
de crédito
Entidades financieras
que captan recursos
en moneda legal del
público para
colocarlos
nuevamente en el
mercado financiero
por medio de
préstamos u otras
operaciones activas
de crédito.
Establecimientos
Bancarios
Captación de recursos.
Objeto primordial: realizar
operaciones activas de
crédito.
Corporaciones
Financieras
Movilización y asignación de
recursos de capital para
promover el desarrollo de las
organizaciones
principalmente.
Compañías de
Financiamiento
Comercial
Captar recursos con la
finalidad de realizar
operaciones activas de
crédito.
Realizar operaciones de
arrendamiento financiero o
leasing.
Cooperativas
Financieras
Prestar servicios financieros
a terceros no asociados.
Son establecimientos de
crédito.
Sociedades de
Servicios
Financieros
Prestar servicios
complementarios y
conexos con la
actividad financiera,
incluso fomentando el
ahorro.
Sociedades
Fiduciarias
Recibir bienes por parte del
fideicomitente con el fin de
cumplir con el objeto del
respectivo contrato.
Almacenes
Generales de
Depósito
Su objeto es el depósito, la
conservación y custodia, el
manejo y la distribución, la
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 14
Grupo general Definición Grupo
específico Funciones
compra y venta por cuenta de
sus clientes.
Sociedades
Administradoras
de Pensiones y
Cesantías
Sociedades que tienen como
finalidad la administración de
los fondos de cesantías y
pensiones autorizadas por la
ley.
Sociedades de
intermediación
cambiaria y de
servicios
financieros
especiales
(SICA y SFE)
Realizar operaciones de
pagos, recaudos, giros y
transferencias nacionales en
moneda nacional, así como
actuar como corresponsales
no bancarios.
Sociedades de
capitalización
Estimular el ahorro mediante la constitución de capitales determinados.
Entidades
Aseguradoras
Realizar operaciones
de seguro de acuerdo
con su modalidad.
Compañías de
seguros
Respaldar la seguridad de un
bien o servicios por medio del
cubrimiento económico de un
riesgo.
Compañías de
reaseguros
Cobertura de uno o varios
riesgos asumidos por otra
entidad de seguros.
Cooperativas de
seguros
Actividad aseguradora de sus
propios asociados y su
comunidad afín.
Intermediarios de
seguros y
reaseguros
Corredores de
seguros
Facilitador entre el asegurado
y el asegurador con el fin de
ofrecer seguros y obtener su
renovación.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 15
Grupo general Definición Grupo
específico Funciones
Agencias de
seguros
Representación de una
compañía de seguros.
Agentes de
seguros
Persona natural que sirve de
facilitador entre el asegurado
y el asegurador con el fin de
ofrecer seguros y obtener su
renovación.
Corredores de
reaseguros
Facilitador entre las
aseguradoras y el
reaseguradoras con el fin de
ofrecer reaseguros y obtener
su renovación.
Fuente: Elaboración propia basado en S. F. de Colombia (2016)
El funcionamiento del sistema financiero colombiano se encuentra supervisado por las
siguientes instituciones (Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia -
ASOBANCARIA, 2012): Ministerio de Hacienda y Crédito Público, Banco de la República,
Superintendencia Financiera de Colombia y Fondo de Garantías de Instituciones
Financiera, como se observa en la Tabla 6.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 16
Tabla 6 - Entidades supervisoras del sistema financiero colombiano
Entidad supervisora del sistema financiero colombiano
Funciones
Ministerio de Hacienda y Crédito
Público
• Definir y gestionar la ejecución de la política
económica y fiscal del país
• En conjunto con la Junta Directiva del Banco de
la República coordina políticas financieras,
monetarias, crediticias, cambiarias y fiscales
Banco de la República
• Banco central del país y el encargado de emitir
la moneda legal
• Prestamista de última instancia, porque suple
de manera temporal las necesidades de
liquidez de los establecimientos de crédito e
incluso del gobierno
• Diseña y determina el manejo de la política de
la tasa de cambio
Superintendencia Financiera de
Colombia
• Control del sistema financiero
• Promueve, organiza y desarrolla el mercado de
valores y la protección de los inversionistas,
ahorradores y asegurados
• Organismo de control y vigilancia de las
instituciones financieras
Fondo de Garantías de
Instituciones Financieras
• Protección de la confianza de los usuarios de
las instituciones financieras inscritas
Fuente: Elaboración propia basado en Asobancaria (2012)
1.2.2 Banca tradicional
Según la RAE la banca tradicional es una institución o empresa que realiza operaciones
financieras con dinero procedente de los depósitos de sus clientes y de su grupo de
accionistas. No obstante, en la literatura se hallaron otras definiciones, como se muestran
en la Tabla 7:
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 17
Tabla 7 - Definiciones banca tradicional
Definición Autor
“Empresa autorizada por el contralor de la moneda de un país o
por una oficina estatal para recibir depósitos y otorgar
préstamos”.
Parkin (2009)
“Intermediario financiero cuyo principal rasgo distintivo es aceptar
depósitos a la vista. También tiene depósitos de ahorro o a plazo
y cuentas de depósito en el mercado monetario; vende cheques
de viaje y realiza otros servicios financieros; y presta a individuos
y a empresas”.
Samuelson, Paul A.;
Nordhaus (2006)
Fuente: Elaboración propia basado en las definiciones de Parkin (2009) y Samuelson, Paul A.; Nordhaus (2006)
A partir de la definición de Real Academía Española y Parkin (2009), para esta
investigación la banca tradicional será considerada como una empresa autorizada por
el contralor de la moneda de un país o por una oficina estatal para realizar
operaciones financieras como recibir depósitos y otorgar préstamos.
1.2.3 Banca internet y banca digital
De acuerdo con Sánchez-Torres & Rodríguez Gil (2011), los servicios financieros han
permitido un crecimiento en el desarrollo económico, humano y social de una población, la
banca internet comprende dos clases de definiciones: una amplia y una específica al canal
digital. En el caso de la definición amplia se entiende como banca internet o e-banca como
los servicios financieros ofrecidos por canales electrónicos durante las 24 horas del día sin
necesidad de acceder a una sucursal física, mientras que para la definición específica se
relaciona con la banca digital en donde el acceso a los servicios financieros se realiza por
medio de un dispositivo móvil, para ampliar estos conceptos se realizaron otras búsquedas
de definiciones en la literatura, de acuerdo con la Tabla 8.
Tabla 8 - Definiciones banca internet y banca digital
Definición Autor Principales
características
“Se refiere al uso de Internet como un canal
de entrega remoto para los servicios de la
banca. Dichos servicios incluyen los
Furst, Lang,
& Nolle
(2000)
Canal de entrega:
Internet
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 18
Definición Autor Principales
características
tradicionales. Los bancos ofrecen banca por
Internet de dos maneras principales: Un
banco existente con oficinas físicas puede
establecer un sitio web y ofrecer servicios de
banca por Internet a sus clientes como una
adición a sus canales de entrega
tradicionales o una segunda alternativa es
establecer una virtual, sin sucursales y solo
banca por internet”.
Oferta de servicios
financieros
tradicionales
Apoyo de oferta
con sucursales
físicas.
“El uso de canales de entrega electrónicos
para productos y servicios bancarios. El
canal más importante de entrega es el
internet, las redes inalámbricas, los cajeros
automáticos y el teléfono”.
Schaechter
(2002)
Servicios y
productos
bancarios de
manera electrónica
Canales: Internet,
ATMs, WiFi,
teléfono.
“Es el desarrollo de servicios y productos
financieros a través de redes electrónicas y
de comunicación: sitios web, cajeros
electrónicos, agilizadores, banca móvil, etc.
Estos servicios se clasifican en: servicios
básicos (informacional); servicios simples
(consultas cuentas); y servicios avanzados
(transaccionalidad). Los servicios
financieros desarrollados inciden en todos
los aspectos de la sociedad: educación,
hogar, trabajo, salud, etc. Facilita un acceso
rápido y cómodo a servicios y productos
financieros sin necesidad de ir a una
sucursal bancaria las 24 horas del día”.
Sánchez-
Torres &
Rodríguez
Gil (2011)
Definición técnica,
socioeconómica y
de usuarios.
Diferentes tipos de
servicios
financieros
Diferentes canales
de acceso
Acceso 24 horas
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 19
Definición Autor Principales
características
“La banca electrónica implica la provisión de
productos y servicios bancarios a través de
la entrega por canales electrónicos. Esta ha
existido durante bastante tiempo en forma
de cajeros automáticos (ATM) y
transacciones telefónicas En tiempos más
recientes, ha sido transformado por Internet,
un nuevo canal de distribución que ha
facilitado las transacciones bancarias tanto
para clientes como para bancos. Para los
clientes, Internet ofrece un acceso más
rápido, es más conveniente y disponible las
24 horas, independientemente de la
ubicación del cliente”.
Chavan
(2013)
Servicios y
productos
bancarios de
manera electrónica
“La banca digital ofrece una nueva forma de
acceder a los servicios financieros a través
de dispositivos móviles y, por lo tanto,
permite una dimensión totalmente nueva de
la interacción entre el banco y el cliente”.
Moser
(2015)
Nueva forma de
acceso a servicios
financieros
Dispositivos
móviles
Interacción
cliente/banco.
“La banca móvil se define como un servicio
o producto ofrecido por instituciones
financieras que hace uso de dispositivos y
tecnologías portátiles. Con la ayuda de los
servicios de banca móvil, los clientes pueden
realizar diversas actividades bancarias. El
valor de la banca digital para los
consumidores se relaciona con su acceso
inmediato a los servicios bancarios
independientemente de hora o ubicación,
Komulainen
& Saraniemi
(2019)
Oferta de servicios
financieros por
medio de
dispositivos
móviles
Acceso inmediato
a los servicios
financieros
Ahorro en tiempo
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 20
Definición Autor Principales
características
permitiendo ahorros de tiempo e información
en tiempo real, y creando sentimientos de
control y conveniencia”.
Información en
tiempo real
Percepción del
cliente enfocada a
control y
conveniencia.
Fuente: Elaboración propia basado en las definiciones de Furst et al. (2000), Schaechter (2002), Sánchez-Torres & Rodríguez Gil (2011), Chavan (2013), Moser (2015) y Komulainen & Saraniemi
(2019)
Primero, se debe entender el concepto de contenido digital, el cual es definido como: “los
bienes o servicios que se producen y suministran en forma digital1, el uso o el consumo
del cual está restringido a un dispositivo técnico y que no incluye de ninguna manera el
uso o consumo de bienes o servicios de manera física” (European Parliament, 2015).
A partir de las definiciones de Moser (2015) y Komulainen & Saraniemi (2019), para esta
investigación, la banca digital se define como una nueva forma de acceder a los
servicios financieros a través de dispositivos móviles en donde existe una
dimensión totalmente nueva de la interacción entre el banco y el cliente, de igual
manera el valor para los consumidores se relaciona con su acceso inmediato a los
servicios bancarios independientemente de hora o ubicación, permitiendo ahorros
de tiempo e información en tiempo real.
1.2.4 Transformación digital
Uno de los puntos importantes dentro de este trabajo final de maestría es el proceso de
transformación de los modelos de negocios tradicionales o incluso análogos a nuevos
modelos de negocio digitales. Fenómeno que es conocido como transformación digital, por
lo cual, en la Tabla 9, se muestran las definiciones encontradas en la literatura acerca de
este fenómeno.
1 Bien digital: “Recursos digitalizado o cadena de bits relevante para la economía, es decir una secuencia de
dígitos binarios que afectan la utilidad o beneficio de alguna persona dentro de la economía, su estructura permite ser consumido y ser producido” de acuerdo con Quah (2002)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 21
Tabla 9 - Definición transformación digital
Definición Autor Principales
características
“Se trata de estructurar nuevas
operaciones comerciales en donde se
facilita y aprovecha al máximo la
competencia central de las empresas
a través de la tecnología digital para
alcanzar una ventaja competitiva”.
Brynjolfsson &
Hitt (2000)
Ventaja competitiva
Nuevas operaciones
comerciales
“Hoy en día las compañías confían
más en las tecnologías digitales para
administrar y transformar sus negocios
a fin de crear y capturas nuevos
valores y obtener así una ventaja
competitiva”
Brynjolfsson &
McAfee (2011)
Creación de nuevo
valor a los clientes
Ventaja competitiva
frente otros
competidores
Uso de tecnología
“Mejoramiento de la productividad y la
eficiencia para alcanzar nuevos
mercados y optimizar sus cadenas de
suministro mediantes el uso de
tecnología digital, se logra mediante
sus productos o servicios ofrecidos o el
modelo de negocios o modelo de
operación”.
Berman & Bell
(2011)
Uso de nuevas
capacidades para
dispositivos móviles,
su interacción y acceso
a la información
El modelo se alinea a
las preferencias del
cliente y a los
requerimientos de
información.
Uso relevante de datos
“Transformación organizacional que
integra tecnologías digitales y
procesos de negocios en una
economía digital”.
D. Liu, Chen,
& Chou (2011)
Transformación de
toda la organización
Piensa en economía
digital
Integra tecnología y
procesos de negocio
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 22
Definición Autor Principales
características
“Aplicación de tecnología para
construir nuevos modelos de negocio,
procesos, software y sistemas que dan
resultado en mayores ingresos,
ventajas competitivas y eficiencia. Las
empresas logran esto mediante la
transformación de los procesos y los
modelos comerciales, potenciando la
eficiencia y la innovación de la fuerza
laboral y personalizando las
experiencias con los clientes”
Schwertner
(2017)
Estrategia clara antes
de implementación con
tecnología
Adaptación rápida a
los cambios
Se apalanca de los
recursos financieros,
liderazgo de las
organizaciones y de la
participación de sus
colaboradores.
Fuente: Elaboración propia con base en las definición de Brynjolfsson & Hitt (2000), Brynjolfsson & McAfee (2011), Berman & Bell (2011), D. Liu, Chen, & Chou (2011) y Schwertner (2017)
De acuerdo con la definición de Schwertner (2017), la transformación digital para este
trabajo final es vista como: “Aplicación de tecnología para construir nuevos modelos
de negocio, procesos, software y sistemas que dan resultado en mayores ingresos,
ventajas competitivas y eficiencia. Las empresas logran esto mediante la
transformación de los procesos y los modelos comerciales, potenciando la
eficiencia y la innovación de la fuerza laboral y personalizando las experiencias con
los clientes”.
1.2.5 Modelo de negocio
Este trabajo final se basa en la caracterización de un modelo de negocio, este puede
definirse como, se observa en la Tabla 10.
Tabla 10 - Definiciones modelo de negocio
Definición Autor Principales características
“Una arquitectura para los flujos de
productos, servicios e información,
que incluye una descripción de los
diversos actores empresariales y sus
roles; y una descripción de los
Timmers
(1998)
Modelos de negocio
electrónico
Grado de innovación
frente al grado de
integración funcional.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 23
Definición Autor Principales características
beneficios potenciales para los
diversos actores comerciales; y una
descripción de las fuentes de
ingresos”.
Beneficios de los
actores, las fuentes de
ingresos y la estrategia
de mercadeo.
“Los modelos de negocio son,
centralmente, historias que explican
cómo la empresa funciona”
Magretta
(2002)
Descripción sistémica del
funcionamiento de la
empresa
Actividades asociadas a
realizar el fin (sea un
producto, servicio o
manufactura)
Actividades asociadas a
la venta (búsqueda y
alcance de clientes,
transacciones, logística).
“Herramienta conceptual que,
mediante un conjunto de elementos y
sus relaciones, permite expresar la
lógica mediante la cual una compañía
intenta ganar dinero generando y
ofreciendo valor a uno o varios
segmentos de clientes, la arquitectura
de la firma, su red de aliados para
crear, mercadear y entregar este valor,
y el capital relacional para generar
fuentes de ingresos rentables y
sostenibles”.
Osterwalder
(2004)
Propuesta de valor
Clientes
Aliados
Mercadeo
Entrega
Capital
Fuentes de ingresos
Representación de un conjunto
interrelacionado de variables de
decisión en las áreas de estrategia de
riesgo, arquitectura y economía para
Morris,
Schindehutte
& Allen
(2005)
Factores relacionados a
la oferta
Factores del mercado
Factores de capacidad
interna
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 24
Definición Autor Principales características
crear una ventaja competitiva
sostenible en los mercados.
Factores de estrategia
competitiva
Factores económicos
Factores de crecimiento
“Un modelo de negocio realiza dos
funciones importantes: creación de
valor y captura de valor. Primero,
define una serie de actividades, desde
la adquisición de materias primas
hasta la satisfacción del consumidor
final. En segundo lugar, el modelo
captura el valor de una parte de esas
actividades para la empresa que
desarrolla y opera”.
Chesbrough
(2007)
Creación de valor
Captura de valor
“Un modelo de negocio consiste en el
conjunto de elecciones hechas por la
empresa y el conjunto de
consecuencias que se derivan de
dichas elecciones”.
Ricart (2009) Elecciones
Consecuencias
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 25
Definición Autor Principales características
“Representación de contenido,
estructura y administración de
transacciones establecidas, siendo
éstas, la generación de valor a través
de la explotación de las oportunidades
de negocio”
Zott, Amit &
Massa
(2010)
Eficiencia: incremento de
las transacciones cuando
los costos disminuyen.
Complementariedad:
conjunto de bienes
agrupados que
proporcionan mayor valor
que tenerlos de forma
separada.
Asegurar: aumento del
potencial del valor
creado, en el cual los
clientes son motivados a
involucrase en repetidas
ocasiones.
Novedad: creación de
valor.
Fuente: Elaboración propia basado en las definiciones de Timmers (1998), Magretta (2002), Osterwalder (2004), Morris et al. (2005), Chesbrough (2007), Ricart (2009) y Zott et al. (2010)
A partir de la definición de Osterwalder, Alexander; Pigneur (2011) un modelo de negocio
para este trabajo final es aquel que “describe las bases sobre las que una empresa
crea, proporciona y captura valor”. Siguiendo el mismo autor ese modelo se describe a
través de nueve módulos, que se presentan en el lienzo de modelo de negocio, mejor
conocido por su nombre en inglés Business Model Canvas. Los nueve módulos son:
Propuestas de valor: Aquello que la empresa ofrece para dar respuesta a los
problemas de los clientes y satisfacer sus necesidades de manera que el cliente
esté dispuesto a pagar por ello.
Segmentos de mercado: Clasificación de los diferentes tipos de clientes de manera
que se direccione la oferta y se clasifiquen de acuerdo con las necesidades, la
forma de llegar a ellos, el tipo de relación o variables demográficas determinadas.
Relaciones con clientes: Se establecen y gestionan de acuerdo con cada uno de
los segmentos de mercado.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 26
Canales: Es la manera en la que va dirigida la propuesta de valor por medio de los
canales de comunicación, distribución y venta.
Actividades clave: Actividades indispensables y principales para ofrecer y
proporcionar la propuesta de valor, así mismo para gestionar la relación con los
clientes y aliados.
Recursos clave: Son los activos necesarios que tiene la empresa con el fin de
ofrecer su propuesta de valor, entre estos recursos se encuentran: financieros,
tecnológicos, humanos y físicos.
Asociaciones clave: Relaciones con entidades externas como aliados y
proveedores con el fin de realizar ciertas actividades u obtener recursos.
Estructura de costos: Los costos más importantes del modelo de negocio
relacionados a las actividades, recursos y aliados y su relación con los demás ejes.
Fuentes de ingresos: Son producto de la adquisición de un cliente de la propuesta
de valor ofrecida.
Los anteriores nueve módulos se representanta en la Figura 3 mostrada a continuación.
Figura 3 - Lienzo de modelo de negocio, Business Model Canvas
Fuente: Osterwalder & Pigneur (2011)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 27
1.2.6 Proceso de transformación digital, desde un modelo de negocio tradicional a uno digital.
La trasformación digital en los modelos de negocios se puede apreciar en diversos casos
y tipologías de empresas. Por ejemplo: Netflix, empresa fundada en 1997 y cuyo esquema
inicial era la logística de entrega de videos a domicilio. En 2003, esta empresa anticipa la
distribución de contenidos en internet y el uso del servicio de streaming para lograrlo. Es
por esto que vuelca todo su modelo a convertirse en una compañía de tecnología, basados
en los avances tecnológicos como el internet de banda ancha y la decodificación de videos
por internet. El impulso de su negocio de streaming la hace pasar de 12.3 millones de
suscriptores en 2009 (Polo & Magalhães, 2016) a 125 millones de usuarios en 2018
(Statista, 2018).
Un ejemplo, para el caso colombiano, de la transformación digital en el modelo de negocios
se encuentra en la solicitud y reserva de un servicio de taxi; hasta principios de la década
de 2010 esta actividad se realizaba por medio de un teléfono tradicional o telefonía fija,
comunicándose a la central de taxis y solicitando un servicio de manera segura (Revista
Dinero, 2013). En 2012 este modelo de negocio cambió con la creación de la aplicación
móvil TAPPSI, emprendimiento colombiano liderado por Andrés Gutiérrez y Juan Salcedo.
Ejemplo exitoso de la transformación digital en el país y que cuenta con 3.000.000 de
descargas en lo que va de su lanzamiento en el mercado (Roncería Sánchez & Piñeros
Pinzón, 2015).
De igual manera, se destacó el ciclo de expectativas de Gartner para la transformación de
la banca digital, en donde representa gráficamente la madurez, adopción y aplicación
comercial de una tecnología específica (Gartnet Inc., 2017). El mencionado ciclo de
expectativas para la transformación bancaria representado en la Figura 4, resalta aquellas
tecnologías que representarán inflexión o puntos de paso para muchas instituciones
financieras a medida que emprenden la transformación digital. Así mismo incorporará
tecnologías que han sido objeto de altos niveles de investigación desde los clientes y las
tecnologías se aplicarán en la mayoría de los sectores de servicios financieros (Gartnet
Inc., 2017).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 28
Figura 4 - Ciclo de expectativas para la transformación bancaria, Hype Cycle for Digital Banking Transformation, 2017
Fuente: Gartner (2017)
En este ciclo se muestra la promesa de una tecnología emergente en el contexto de su
industria y el apetito individual por el riesgo de acuerdo con Gartner (2018).
Según Gartner (2018) y como se observa en la Figura 4 existen cinco fases dentro del ciclo
de sobre-expectación, relacionadas con las fases clave del ciclo de vida de una tecnología,
a saber:
Lanzamiento tecnológico (Innovation trigger): Avance tecnológico potencial que da
inicio al avance tecnológico.
Pico de expectativas sobredimensionadas (Peak of inflated expectations):
Publicidad anticipada que produce historias de éxito, entusiasmo o expectativas
poco realistas, a menudo acompañadas de decenas de fallas.
Abismo de desilusión (Trough of disillusionment): Interés disminuye a medida que
los experimentos y las implementaciones no se cumplen y dejan de estar de moda.
Pendiente de consolidación (Slope of enlightenment): Más instancias de cómo la
tecnología puede beneficiar a la empresa y llegar a ser más comprendida la
tecnología, pese a que su cubrimiento mediático ha disminuido.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 29
Meseta de productividad (Plateau of productivity): Adopción de la corriente
principal, la amplia aplicabilidad, los beneficios están demostrados y aceptados y
tiene relevancia en el mercado de la tecnología si es aplicable en o incluso si solo
beneficia a un nicho de mercado. (Gartner Inc., 2018).
En comparación con el ciclo para el año 2016, varias tecnologías se han omitido, bien sea
debido a un cambio en la definición de la tecnología, o una relevancia reducida en relación
con otras tecnologías o simplemente alcanzaron un estado final de madurez. Para el caso
de banca vía celular inteligente o smartphone (smartphone banking): esta tecnología
estuvo en la Meseta de la Productividad en 2016 y se ha eliminado del ciclo del 2017
debido a su estado completo de madurez (Gartnet Inc., 2017).
Una de las tecnologías que se encuentran en el ciclo de expectativas máximas, y aplica al
tema de este proyecto: son las plataformas de banca digital. Estas admiten una integración
unificada abierta que permite que un banco entregue cualquier servicio al cliente en
cualquier dispositivo o canal, a terceras partes y a socios externos. El banco puede
desarrollar nuevos o incorporar nuevos servicios a través de “Application Programming
Interface” (API) o en español “Interfaz de programación de aplicaciones”. Las soluciones
unificadas le permiten al banco enfocarse en sinergias entre todos los canales, así como
la experiencia del cliente y el desarrollo de nuevos servicios digitales, en lugar de la entrega
del producto o servicio en sí (Gartnet Inc., 2017).
Otra tecnología importante en este ciclo es la autenticación biométrica de banca móvil, la
cual describe el uso de la tecnología biométrica en teléfonos inteligentes y tabletas para
autenticar a los clientes, para que puedan acceder a la banca móvil o aplicaciones de pago
(Gartnet Inc., 2017), tecnología que se encuentra en la etapa de “abismo de la desilusión”.
De acuerdo con Berman & Bell (2011), en la economía y el mercado digital actual, los
consumidores tradicionales han empezado a utilizar herramientas móviles para conocer y
adquirir los productos y servicios, incluso consultan características, comparan, evalúan y
toman decisiones para realizar la compra. Es por esto, que las empresas consideran
modificar la forma tradicional en la que ofrecen el producto, la forma en que se comunican
con su cliente e incluso la propuesta de valor de su negocio para hacer uso de las
herramientas digitales y cambiar considerablemente ese modelo con el que han venido
trabajando (Berman, 2012). Incluso el modelo de negocio digital de acuerdo con Remane,
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 30
Hanelt, Nickerson, & Kolbe (2017) “es aquel que con ayuda de las tecnologías digitales
desencadena cambios fundamentales en la propuesta de valor y en los diferentes ejes de
un modelo de negocio”. Los mismos autores señalan que existe un enfoque sistemático
de tres pasos para encontrar nuevos modelos de negocio digitales partiendo de un modelo
tradicional existente, estos son:
1. Identificar productos y servicios existentes
2. De-construir modelos comerciales
3. Descubrir nuevas configuraciones
La diferencia entre las empresas u organizaciones con modelos de negocio tradicionales
frente a los modelos digitales se pueden explicar en la Tabla 11, en donde las
organizaciones con un modelo de negocio tradicional basan su propuesta de valor en los
procesos y un acompañamiento al cliente de manera física en conjunto con el apoyo
tecnológico para el desarrollo de sus actividades (Berman, 2012), la presencialidad física
es, altamente, valorada por este tipo de organizaciones lo que conlleva a altos costos
operativos, inversión en personal y en puntos de venta (Liakeas & Constantelou, 2015).
Mientras que una organización con modelo de negocio digital centra su propuesta de valor
en la atención digital de su cliente, en los procesos digitales (J. Liu, 2018) y la no
presencialidad física de sus servicios, lo que implica que sus costos operativos sean
menores que las organizaciones mencionadas anteriormente, de acuerdo con Lamarque
(2018).
Tabla 11 - Comparativo de características entre modelos de negocio tradicionales y digitales
Característica Organización con modelo
de negocio tradicional
Organización con modelo
de negocio digital
Propuesta de valor
Procesos físicos Procesos digitales
Experiencia física
Experiencia más allá del
contacto físico, implica
experiencias emocionales
Uso de la tecnología para el
desarrollo de su producto o
servicio
Uso indispensable de la
tecnología
Relación con clientes Conocimiento del cliente
mediante diversos medios
Uso de la tecnología para
conocer a su cliente al
detalle
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 31
Característica Organización con modelo
de negocio tradicional
Organización con modelo
de negocio digital
Canales
Normalmente la forma de
contacto con los clientes y
proveedores es de manera
física y presencial
Forma de contacto con
clientes y proveedores de
manera digital y virtual
El acceso es restringido de
acuerdo con las
capacidades de la
organización
Acceso permanente y
disponible 24 horas de los 7
días de la semana
Múltiples canales de
contacto con el cliente
Único canal de contacto con
el cliente (canal digital)
Costos de operación
Altos costos de operación
porque se debe realizar
inversión en puntos de
ventas, personal y
mercadeo
Bajos costos de operación,
la inversión operativa se
disminuye
Relacionamiento con
stakeholders
Presencialidad física y
costos operativos
Creación de ecosistema de
manera digital
Fuente: Elaboración propia con base en Berman (2012), Liakeas & Constantelou (2015), J. Liu (2018) y Lamarque (2018)
En conclusión, el sector financiero y la banca, en el ámbito internacional, han venido
hablando de transformación digital desde 2015 gracias a los cambios constantes en
modelos de negocio tradicionales de otras industrias, así como por el surgimiento de
nuevos competidores y empresas en el sector como las FinTech o competidores como
Google y Facebook (Feniks, R. & Peverelli, R., 2011) . Estas tendencias en el sector han
marcado el desarrollo de modelos digitales en el negocio, como lo es el surgimiento de la
banca digital, en donde el canal de comunicación con el usuario es exclusivamente un
teléfono inteligente, todos sus procesos son en línea y el usuario puede hacer cualquier
trámite o pago por este medio sin necesidad de acudir a un canal presencial o físico
(Lamarque, 2018).
1.2.7 FinTech
La industria financiera alrededor del mundo ha estado caracterizada por el alto uso de las
tecnologías de la información, (TI), en sus modelos de negocio y la automatización de sus
procesos de acuerdo con Bakos (1998). Esta tendencia en el uso de las tecnologías de la
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 32
Información y las Comunicaciones (TIC) para este sector en específico se asocia al término
FinTech o Fintech, el cual en los últimos años se ha definido de acuerdo con la Tabla 12.
Tabla 12 - Definición "FinTech"
Definición Autor
“Compañías que usas la tecnología para prestar soluciones y
servicios financieros”
Arner, Barberis &
Buckley (2015)
“La nueva generación de startups de tecnología financiera que
están revolucionando la industria financiera”
Sia, Soh & Weill
(2016)
“Innovación incremental o disruptiva en el contexto de la
industria de los servicios financieros inducida por los
desarrollos en TI en los modelos de negocio, productos,
servicios, organizaciones, procesos o sistemas”
Puschmann (2017)
“Neologismo el cual se origina de las palabras “financiero” y
“tecnología” y describe en general la conexión de tecnologías
modernas con las actividades establecidas por los negocios
de la industria de servicios financieros”
Gomber, Koch &
Siering (2017)
“Innovación financiera habilitada tecnológicamente que podría
resultar en nuevos modelos de negocios, aplicaciones,
procesos o productos con un efecto asociado en las
instituciones financieras”
Navaretti, Calzolari,
Mansilla-Fernandez
& Pozzolo (2018)
“Taxonomía distintiva que describe principalmente los
sectores de tecnología financiera en una amplia gama de
operaciones para empresas que aborda la calidad del servicio
mediante el uso de aplicaciones de tecnología de la
información”.
Gai, Qiu & Sun
(2018)
Fuente: Elaboración propia basado en las definiciones de Arner et al. (2015), Sia et al. (2016), Puschmann (2017), Gomber et al. (2017), Navaretti et al. (2018) y Gai et al. (2018).
De acuerdo con la definición de Gomber, Koch, & Siering (2017), el término FinTech en
este trabajo final se refiere a el “Neologismo el cual se origina de las palabras
“financiero” y “tecnología” y describe en general la conexión de tecnologías
modernas con las actividades establecidas por los negocios de la industria de
servicios financieros”
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 33
1.3 Características de los modelos de negocio de banca tradicional y digital
Durante esta sección se identificaron las diferentes características generales de los
modelos de negocio para la banca tradicional y la banca digital de acuerdo con la RSL y
de manera particular las características para cada uno de los siete módulos del lienzo de
modelo de negocio. En la primera parte se tienen de manera general las características de
los modelos de negocio de la banca tradicional de acuerdo con la primera ecuación de
búsqueda, se realizó un acercamiento a la cadena de valor y a la caracterización del
modelo de negocio de acuerdo con el Business Model Canvas, continua a la segunda parte
en donde de manera general se describen las principales características de los modelos
de negocio de según la segunda ecuación de búsqueda. Luego de la lectura detallada de
los documentos que cumplen con las preguntas orientadoras y los criterios de calidad, se
describen las características para los siete módulos del modelo de negocio: Propuesta de
valor, segmento de mercado, relaciones con clientes, canales, actividades clave, recursos
clave y asociaciones clave tanto para los modelos de banca tradicional como para los de
banca digital.
1.3.1 Características de los modelos de negocio de banca tradicional
Durante las últimas décadas los modelos de negocio de la banca tradicional han cambiado
de manera que involucran actividades como la inversión o la negociación y comercio de
acciones, bonos, divisas, materias primas, derivados u otros instrumentos financieros.
(Köhler, 2014). De igual manera para el mismo autor, el sector financiero se ve regulado
por entidades normativas que establecen los campos de acción e incluso pueden ajustar
los indicadores para establecer reglas de juego claras, como lo son las tasas y políticas de
inversión.
Así mismo es relevante mencionar el concepto de cadena de valor de Porter (1985), el cual
es un modelo que permite representar de manera sistemática las actividades de cualquier
organización que se entrelazan internamente. Está constituida por dos elementos básicos:
Actividades primarias: Tienen que ver con el desarrollo del producto, su producción,
logística, comercialización y servicios de post-venta, estas son indispensables por
lo que son aquellas por las que el cliente paga y percibe un valor agregado.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 34
Actividades de soporte: Compuestas por la administración de los recursos
humanos, compras de bienes y servicios, desarrollo tecnológico y la infraestructura
empresarial, las cuales se pueden reducir más no eliminar.
De acuerdo con esto, la cadena de valor de las instituciones financieras y bancos se define
por medio de la clase en sus actividades, es decir existen bancos comerciales o bancos
de inversión (Lamarque, 2018), el mismo autor expone la cadena de valor de la Figura 5:
Figura 5 - Cadena de valor de las entidades del sector financiero
Fuente: Elaboración propia basado en la cadena de valor propuesta por Lamarque (2018)
En donde las actividades primarias son:
Recaudo de fondos, el cual tiene como objetivo principal reunir capital durante un
periodo de tiempo suficiente de manera económica, este proviene de fondos,
refinanciación, ahorro o depósitos que realizan las personas naturales o jurídicas,
así mismo implica la administración de los medios de pago de los clientes y un
seguimiento a su relación.
Diseño de productos y servicios para el mercado objetivo depende de cuáles
aportan a la obtención de recursos, por ejemplo, un crédito aporta a la obtención
de capital para el banco pero una cuenta de ahorros no aporta a la obtención de
recursos para el banco.
Marketing y ventas, esta actividad lleva a identificar el mercado objetivo definitivo
en términos de potencial financiero, riesgos, situación geográfica. El marketing y el
diseño de productos y servicios deben colaborar estrechamente para sugerir y
diseñar la mejor oferta para el consumidor.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 35
Servicio, la actividad que dentro del banco se considera como back office y donde
se encuentran todos los procesos relacionados con trámites y operaciones de los
clientes, así mismo el servicio post venta (luego que un potencial cliente se
convierte en un cliente) y donde muchas veces la relación banco – usuario se
rompe.
En las actividades de soporte, se encuentran las clásicas mencionadas por Michael Porter
en donde se encuentra infraestructura, recursos humanos y desarrollo tecnológico (Porter,
1985), solo se agrega una con mayor énfasis a la gestión del riesgo que abarca la
operación general del sistema financiero y los bancos.
De acuerdo con Z H Orhan (2018) los bancos tienen dos fuentes principales de ingresos:
por intereses y por comisiones. Los primeros se obtienen a través del margen de interés
que ganan los bancos mediante la intermediación entre prestatarios y depositantes. Lo
cual se relaciona con la misma propuesta de valor de los bancos: ofrecer tasas de interés
bajas para los productos de depósito y pedir tasas de interés más altas para los productos
de préstamo. Por otro lado, los ingresos por comisiones incluyen los ingresos de
actividades tradicionales, como los servicios de transacciones y las actividades no
tradicionales, como las ventas de fondos mutuos.
Así mismo, los servicios bancarios más frecuentemente utilizados dentro de los modelos
de negocio de banca tradicional (Postolache, 2017) incluyen:
a) Préstamos
b) Depósitos y tarjetas
c) Servicios de liquidación para personas jurídicas y personas físicas.
d) Transacciones en divisas
e) Servicios de almacenamiento (objetos de valor y documentos en cajas fuertes
individuales)
f) Servicios de gestión de activos
g) Agente de bolsa
h) Factoring y decomiso
i) Arrendamiento financiero
j) Proyectos de inversión
k) Garantías a terceros
l) Operaciones de metales preciosos.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 36
La visualización de los aspectos anteriores se puede apreciar en la Figura 6, basado en el
modelo propuesto por Zeyneb Hafsa Orhan (2018) y Postolache (2017).
Figura 6 - Lienzo de modelo de negocio para banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en el modelo de negocio de Zeyneb Hafsa Orhan (2018) y Postolache (2017)
Propuestas de valor: Las entidades financieras alrededor del mundo centran sus
esfuerzos en los productos de depósito y préstamo, cada uno con tasas de interés
diferente de acuerdo con el margen de rentabilidad que desea la entidad.
Segmentos de mercado: Los principales clientes son personas naturales y jurídicas
que están dispuestas a adquirir los servicios financieros de depósito y préstamo.
Relaciones con clientes: De acuerdo con los segmentos de mercado, las
instituciones financieras han desarrollado relacionarse con sus clientes de manera
física principalmente, algunas veces sus clientes obtienen atención personalizada
y en ocasiones estas mismas entidades están dispuestas a automatizar algunos de
sus procesos.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 37
Canales: Los principales medios y puntos de contacto que disponen las
instituciones financieras son: sucursales bancarias, cajeros automáticos, call
centers, página web y aplicación móvil.
Actividades clave: Actividades indispensables y principales para ofrecer los
servicios son las operaciones en oficinas, call centers y el servicio tecnológico que
tiene la institución para su funcionamiento.
Recursos clave: Los principales recursos son los tecnológicos, físicos y los activos
(dinero) que tiene la institución para su operación.
Asociaciones clave: Relaciones con entidades externas como los entes
reguladores, los proveedores de tecnología y los socios de inversión.
Estructura de costos: A la operación y mantenimiento de sus canales y los
asociados a la operatividad y gestión de préstamos (intereses principalmente y
deudas de cartera de sus clientes).
Fuentes de ingresos: Ingresos por intereses al ofrecer préstamos a sus clientes y
por comisiones al ofrecer otra clase de servicios.
1.3.2 Características de los modelos de negocio de banca digital
Una vez se revisaron los documentos relacionados a la ecuación de búsqueda número 2,
en donde se mencionan los modelos de negocio digitales en la banca, se procedió a
señalar las principales características de dichos modelos de negocio de manera general
mencionados en los documentos consultados, como se resume en la Tabla 13.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 38
Tabla 13 - Principales características del modelo de negocio de banca digital
Al digitalizar servicios se busca aumentar la
seguridad, velocidad, facilidad, la relación con el
cliente y reducir el costo, el error humano
X 1
Amigable y centrado en el usuario, con el fin de
incentivar su uso recurrenteX X 2
Así mismo el uso viene determinado por la
percepción de utilidad de la herramienta, la
facilidad de uso, el diseño de las características ,
información e intención de uso y la confianza
X X X X X 5
Banco socialmente comprometido X 1
Barreras en la adopción: seguridad, privacidad,
experiencia de usuario, falta de conocimiento en
el uso, confianza, soporte legal, comisiones y
cargos adicionales y disponibilidad de la
herramienta
X X X 3
Diseño del modelo de precios y costos para los
productos y servicios financieros ofrecidos por
canales móviles para la atracción de nuevos
clientes basados en la oferta de reducción de
costos
X X 2
Elemento clave: Calidad en el servicio X 1
Experiencia del cliente única y comprometida,
con el fin de mejorar su satisfacciónX X X 3
Identificación y administración de identidad digital X 1
Introducción al concepto de “gamification ” o
gamificación y la motivación en el uso de los
usuarios de acuerdo al desarrollo de tareas y la
obtención de un reconocimiento
X 1
La tecnología lleva a la transformación de las
entidades financieras, haciendo que se modifique
la cadena de valor y cambian la forma en los
clientes interactúan con la industria financiera y
de seguros, de manera segura y confiable para
sus participantes
X X X X X X X 7
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
GENERALES EN LOS BANCOS DIGITALES
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Tavalla
ei,
Shokkohyar,
& P
adashpoor,
2015)
(Takie
ddin
e &
Sun,
2015)
(Dum
ičić
, Č
eh Č
asni,
&
Palić
, 2015)
(Ayo, O
ni,
Adew
oye, &
Ew
eoya, 2016)
(Kusyanti
& P
rasta
nti,
2017)
(Alk
hald
i, 2017)
(Gom
ber
et al.,
2017)
FUENTE
(Rom
i, 2015)
(Busquets
, 2018)
(Xu, 2018)
(Rodrigues, C
osta
, &
Oliv
eira, 2017)
(Kudry
avts
eva,
Skhvedia
ni,
& B
ondare
v,
2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Musta
fina, K
aig
oro
dova,
& A
lyakin
a, 2020)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Pra
manik
, K
irta
nia
, &
Pani,
2019)
(L V
otin
tseva, A
ndre
eva,
Kovale
nin
, &
Votin
tsev,
2019)
(Fenw
ick, M
cC
ahery
, &
Verm
eule
n, 2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 39
Las plataformas son construidas bajo la premisa
de entrega constante de innovación vía una red
abierta de colaboración y co-creación
X 1
Modelos disruptivos basados en la mejora del
tiempo y el costo para sus usuariosX X X 3
Nuevas formas de colaboración y sinergias entre
bancos y sus aliados, asociaciones FinTech y
las startups, economía digital y el ecosistema
financiero y no financiero
X X X X X X 6
Nuevos modelos de negocio que prometen
mayor flexibilidad, seguridad, eficiencia y
oportunidad en los servicios financieros, así
mismo sean bancos inteligentes y con apoyo
tecnológico en sus transacciones
X X X X X X X X 8
Orientación al cliente X 1
Plataforma omnicanal que permita la
comunicación con el cliente, ayuden a una mejor
elección
X X X X X 5
Posibilidad de ofrecer al cliente el producto
adecuado en el tiempo justo, así como incentivar
la venta cruzada de servicios todo desde un
mismo lugar
X 1
TO
TA
L
PRINCIPALES
ATRIBUTOS GENERALES
EN LOS BANCOS DIGITALES (Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Pra
manik
, K
irta
nia
, &
Pani,
2019)
(L V
otin
tseva,
Andre
eva, K
ovale
nin
, &
Votin
tsev, 2019)
(Fenw
ick, M
cC
ahery
, &
Verm
eule
n, 2019)
(Musta
fina,
Kaig
oro
dova, &
Aly
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a, 2020)
(Kudry
avts
eva,
Skhvedia
ni,
&
Bondare
v, 2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Busquets
, 2018)
(Xu, 2018)
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Ayo, O
ni,
Adew
oye, &
Ew
eoya, 2016)
(Kusyanti
& P
rasta
nti,
2017)
(Alk
hald
i, 2017)
(Gom
ber
et al.,
2017)
(Rodrigues, C
osta
, &
Oliv
eira, 2017)
FUENTE
(Rom
i, 2015)
(Tavalla
ei,
Shokkohyar,
& P
adashpoor,
2015)
(Takie
ddin
e &
Sun,
2015)
(Dum
ičić
, Č
eh Č
asni,
& P
alić
, 2015)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 40
Fuente: Elaboración propia basado en Romi (2015), Tavallaei, Shokkohyar, & Padashpoor (2015), Takieddine & Sun (2015), Dumičić, Čeh Časni, & Palić (2015), Ayo, Oni, Adewoye, & Eweoya (2016), Kusyanti & Prastanti (2017), Alkhaldi (2017), Gomber et al. (2017), Rodrigues, Costa, & Oliveira (2017), Kudryavtseva, Skhvediani, & Bondarev (2018), Eling & Lehmann (2018), Busquets (2018), Xu (2018), Eickhoff et al. (2018),
Schepinin & Bataev (2019), Pramanik, Kirtania, & Pani (2019), L Votintseva, Andreeva, Kovalenin, & Votintsev (2019), Fenwick, McCahery, & Vermeulen (2019) y Mustafina, Kaigorodova, & Alyakina (2020)
Prevenir el fraude X 1
Procesos completamente transparentes,
integrados y eficientesX X 2
Red social o entorno: La influencia que puede
llegar a generar el entorno que rodea al usuario
para seleccionar y utilizar un teléfono inteligente
X 1
Retos en la digitalización: nuevos competidores,
tendencias en hogares inteligentes, los efectos
de la banca digital y la demanda de
personalización
X 1
Servicios: pagos y transferencias en línea,
cambio de divisas, pagos masivos, billetera
digital, crowfunding , préstamos y créditos,
planificación financiera, administración de
capitales, tecnologías biométricas de manera
continua (24 horas los 7 días de la semana),
digitales, veloces y remotos
X X X X X X X X X X X X 12
Sistema legal estable que favorezca la
competencia legal, la regulación financiera, la
protección de propiedad intelectual y la
protección de los consumidores
X 1
Uso de sistemas de información X 1
TOTAL 6 3 3 3 2 3 5 3 2 6 3 5 4 4 3 3 3 5 5
(Musta
fina,
Kaig
oro
dova, &
Aly
akin
a, 2020)
TO
TA
L
PRINCIPALES
ATRIBUTOS GENERALES
EN LOS BANCOS DIGITALES (Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Pra
manik
, K
irta
nia
,
& P
ani,
2019)
(L V
otin
tseva,
Andre
eva, K
ovale
nin
,
& V
otin
tsev, 2019)
(Fenw
ick, M
cC
ahery
,
& V
erm
eule
n, 2019)
FUENTE
(Rom
i, 2015)
(Tavalla
ei,
Shokkohyar,
&
Padashpoor,
2015)
(Takie
ddin
e &
Sun,
2015)
(Dum
ičić
, Č
eh
Časni,
& P
alić
, 2015)
(Ayo, O
ni,
Adew
oye,
& E
weoya, 2016)
(Kusyanti
&
Pra
sta
nti,
2017)
(Alk
hald
i, 2017)
(Gom
ber
et al.,
2017)
(Rodrigues, C
osta
, &
Oliv
eira, 2017)
(Kudry
avts
eva,
Skhvedia
ni,
&
Bondare
v, 2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Busquets
, 2018)
(Xu, 2018)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 41
Se identificaron las principales características generales de los modelos de negocio de
banca digital de acuerdo con la Tabla 13:
Servicios financieros: pagos y transferencias en línea, cambio de divisas, pagos
masivos, billetera digital, crowfunding, préstamos y créditos, planificación
financiera, administración de capitales, tecnologías biométricas de manera
continua (24 horas los 7 días de la semana), digitales, veloces y remotos
Nuevos modelos de negocio que prometen mayor flexibilidad, seguridad, eficiencia
y oportunidad en los servicios financieros, así mismo sean bancos inteligentes y
con apoyo tecnológico en sus transacciones
La tecnología lleva a la transformación de las entidades financieras, haciendo que
se modifique la cadena de valor y cambian la forma en los clientes interactúan con
la industria financiera y de seguros, de manera segura y confiable para sus
participantes
Nuevas formas de colaboración y sinergias entre bancos y sus aliados,
asociaciones FinTech y las startups, economía digital y el ecosistema financiero y
no financiero
Así mismo el uso viene determinado por la percepción de utilidad de la herramienta,
la facilidad de uso, el diseño de las características, información e intención de uso
y la confianza
Concepto de plataforma omnicanal que permita la comunicación con el cliente,
ayuden a una mejor elección.
Estas características de los modelos de negocio en la banca digital marcaron pautas para
la propuesta de modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano, tema
principal de este trabajo final de maestría.
Una vez identificados los principales conceptos de manera general, se procedió a revisar
minuciosamente los resultados por cada uno de los módulos que describe Osterwalder
(2004) como modelo de negocio tanto para los modelos de negocio de banca tradicional y
los modelos de negocio de banca digital de acuerdo con los documentos producto de la
RSL:
Atributos de propuesta de valor en la banca tradicional y digital
Atributos de segmento de mercado en la banca tradicional y digital
Atributos de relaciones con los clientes en la banca tradicional y digital
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 42
Atributos de canales en la banca tradicional y digital
Atributos de actividades en la banca tradicional y digital
Atributos de recursos en la banca tradicional y digital
Atributos de asociaciones en la banca tradicional y digital
1.3.3 Atributos de propuesta de valor en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo propuesta de valor a partir de los
documentos encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 14.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 43
Tabla 14 - Principales atributos de propuesta de valor en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en Altunbas, Manganelli, & Marques-Ibanez (2011), Blundell-Wignall, Atkinson, & Roulet (2014), Lisha &
Hongjie (2015), D’Apice, Ferri, & Lacitignola (2016), Postolache (2017), Chen, Li, Wu, & Luo (2017), Z H Orhan (2018) y (Pak, 2019)
Dependencia de los mercados financieros y
mercados de accionesX X 2
Índice de cobertura de liquidez (LCR) y el índice
de financiación estable neta (NSFR)X 1
Medición del riesgo de acuerdo al tamaño de la
operación del banco y a la cantidad de
accionistas
X X X X 4
Modelo de micro finanzas X 1
Reservas de capital y composición de activos X X X X 4
Satisfacción de demanda del usuario y
requerimientos comercialesX X 2
Servicios al cliente de manera eficiente X 1
Servicios de pagos, financieros y de inversión X X X 3
Servicios y productos más frecuentes:
préstamos, depósitos y tarjetas, liquidez para
personas jurídicas y particulares, transacciones
en divisas, almacenamiento de valores, gestión
de activos, corredor de bolsa, factoring y pérdida,
arrendamiento financiero, inversión, garantías a
terceros y operaciones de metales preciosos
X X X X X 5
TOTAL 4 4 5 2 2 1 1 4
(Chen, Li,
Wu, &
Luo,
2017)
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE PROPUESTA DE VALOR
EN BANCA TRADICIONAL
(Z H
Orh
an, 2018)
(Pak, 2019)
TO
TA
L
FUENTE
(Altu
nbas e
t al.,
2011)
(Blu
ndell-
Wig
nall,
Atk
inson, &
Roule
t,
2014)
(Lis
ha &
Hongjie
, 2015)
(D’A
pic
e, F
err
i, &
Laciti
gnola
, 2016)
(Posto
lache, 2017)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 44
Tabla 15 - Principales atributos de propuesta de valor en banca digital
“Gamification ” consiste en la unión de elementos
y mecanismos del juego en aplicaciones serias
para influir y motivar a las personas a usar y
realizar tareas en diferentes contextos
X 1
Acceso remoto a los servicios X X 2
Aumentar la venta cruzada de productos X 1
Calidad en el servicio, información y productos
ofrecidosX X X X X X X X X 9
Creación de producto a partir de análisis de
información y datosX 1
Crear valor a partir de la estrategia comercial y
su alineación con la tecnología de la informaciónX X X X 4
Datos estandarizados X X X 3
Desarrollos centrados en las necesidades de los
clientesX 1
Diseño y experiencia en las plataformas
habilitadas (canal web y aplicación móvil) X 1
Disponibilidad, movilidad, conveniencia y
percepción de los clientesX X X X X 3
(Alk
hald
i, 2017)
(Gom
ber
et al.,
2017)
(Rodrigues e
t al.,
2017)
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE PROPUESTA DE VALOR
EN BANCA DIGITAL
TO
TA
L
(Kudry
avts
eva e
t al.,
2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Rauf, R
auf, M
ehm
ood,
& K
am
boh, 2018)
(Musta
fina e
t al.,
2020)
(Busquets
, 2018)
FUENTE
(Rom
i, 2015)
(Gra
upner,
Melc
her,
Dem
ers
, &
Maedche,
2015)
(Tavalla
ei e
t al.,
2015)
(Takie
ddin
e &
Sun,
2015)
(Ayo e
t al.,
2016)
(Pra
manik
et al.,
2019)
(Votin
tseva e
t al.,
2019)
(Xu, 2018)
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Aboobucker
& B
ao,
2018)
(Rahi,
Abd.G
hani,
&
Hafa
z N
gah, 2019)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Bora
tyńska, 2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 45
Efectividad y eficiencia en los modelos de banca
digitalX X X X X X X 5
En el contexto de banca internet, la actitud del
usuario varia en términos de percepción frente al
servicio entregado, portafolio de servicios,
complejidad o facilidad en el uso, riesgo
involucrado, seguridad y privacidad,
personalización o apariencia visual
X 1
Estas tecnologías aportan valor en la cadena de
valor descrita en el modelo de negocio de los
bancos digitales
X 1
Facilidad para el usuario en el manejo de la
herramientaX X X X 4
FinTech como aliado en proveer tecnología e
innovación, haciendo entrega de los servicios vía
digital
X 1
Garantía en el producto y servicio recibido,
preventa, venta y postventaX 1
Herramienta estable y sin errores X X 2
Incluso menciona características propias de la
población, como género, edad e ingresos
anuales
X 1
Integraciones “plug and play ” X 1
Modelos inteligentes y multicanales X X X 3
(Votin
tseva e
t al.,
2019)
(Musta
fina e
t al.,
2020)
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE PROPUESTA DE VALOR
EN BANCA DIGITAL (Aboobucker
& B
ao,
2018)
(Rahi,
Abd.G
hani,
&
Hafa
z N
gah, 2019)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Bora
tyńska, 2019)
(Pra
manik
et al.,
2019)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Rauf, R
auf,
Mehm
ood, &
Kam
boh,
(Busquets
, 2018)
(Xu, 2018)
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Ayo e
t al.,
2016)
(Alk
hald
i, 2017)
(Gom
ber
et al.,
2017)
(Rodrigues e
t al.,
2017)
(Kudry
avts
eva e
t al.,
2018)
FUENTE
(Rom
i, 2015)
(Gra
upner,
Melc
her,
Dem
ers
, &
Maedche,
2015)
(Tavalla
ei e
t al.,
2015)
(Takie
ddin
e &
Sun,
2015)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 46
Fuente: Elaboración propia basado en Romi (2015), Graupner, Melcher, Demers, & Maedche (2015), Tavallaei et al. (2015), Ayo et al. (2016), Alkhaldi (2017), Gomber et al. (2017), Rodrigues et al. (2017), Kudryavtseva et al. (2018), Eling & Lehmann (2018), Rauf, Rauf, Mehmood, &
Kamboh (2018), Busquets (2018), Xu (2018), Eickhoff et al. (2018), Aboobucker & Bao (2018), Rahi, Abd.Ghani, & Hafaz Ngah (2019), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska (2019), Pramanik et al. (2019), Ludmila Votintseva, Andreeva, Kovalenin, & Votintsev (2019) y Mustafina et al.
(2020)
Nuevas capacidades de los bancos X 1
Ofertas personalizadas X 1
Posibilidad de ofrecer al cliente el producto
adecuado en el momento justoX 1
Proceso completamente transparente para el
usuarioX X X 3
Reducción de costos X X X X X 5
Riesgos asociados a los procesos por su
naturalezaX X 2
Seguridad de los procesos y de la información X X X X X 5
Servicio al cliente distintivo y con calidad X X X X X 5
Servicios digitales de financiamiento, inversión,
pagos, dinero, educación y consejo financieroX X X 3
Socialmente atractivo X X X 3
Uso de tecnología como: blockchain, redes
sociales, NFC, P2P, analítica de datos, desarrollo
de identidad digital, tecnologías pagos y APIs
abiertas. Tecnología para adquisición y análisis
de datos, tecnología para almacenamiento de
información, tecnología para comunicación y
ventas (aplicaciones móviles, chatbots, robo-
advisors, redes sociales, video llamadas,
plataformas de video y sitios de internet)
X X X X 4
Visión de todos los proyectos como proyectos de
tecnologíaX 1
TOTAL 9 3 8 1 4 6 2 2 1 2 5 6 1 5 2 4 5 8 4 1 5
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE PROPUESTA DE VALOR
EN BANCA DIGITAL
(Bora
tyńska, 2019)
(Pra
manik
et al.,
2019)
(Votin
tseva e
t al.,
2019)
(Musta
fina e
t al.,
2020)
TO
TA
L
(Xu, 2018)
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Aboobucker
& B
ao,
2018)
(Rahi,
Abd.G
hani,
&
Hafa
z N
gah, 2019)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Rom
i, 2015)
(Gra
upner,
Melc
her,
Dem
ers
, &
Maedche,
2015)
(Tavalla
ei e
t al.,
2015)
(Takie
ddin
e &
Sun,
2015)
(Ayo e
t al.,
2016)
(Alk
hald
i, 2017)
(Gom
ber
et al.,
2017)
(Rodrigues e
t al.,
2017)
(Kudry
avts
eva e
t al.,
2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Rauf, R
auf,
Mehm
ood, &
Kam
boh,
(Busquets
, 2018)
FUENTE
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 47
1.3.4 Atributos de segmento de mercado en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo segmento de mercado a partir de acuerdo
los documentos encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 16.
Tabla 16 - Principales atributos de segmento de mercado en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en Blundell-Wignall et al. (2014), Zeyneb Hafsa Orhan (2018)
y van Oordt & Zhou (2019)
Para los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número 2, en donde
se mencionan los modelos de negocio de la banca digital, se procedió a señalar los
principales atributos para el módulo segmento de mercado de acuerdo con acuerdo los
documentos encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 17.
Regulación en el sistema financiero marca el
segmento de mercado al que va dirigido el bancoX 1
Segmentación del mercado objetivo de acuerdo a
su capacidad de endeudamiento y el nivel de
riesgo en el sistema financiero (Retail y
Enterprises)
X X X 3
TOTAL 1 1 1
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE SEGMENTO DE MERCADO
EN BANCA TRADICIONAL
FUENTE
(Blu
ndell-
Wig
nall
et al.,
2014)
(Maart
en v
an O
ord
t &
Zhou, 2019)
(Z H
Orh
an, 2018)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 48
Tabla 17 - Principales atributos de segmento de mercado en banca digital
Fuente: Elaboración propia basado en Romi (2015), Eling & Lehmann (2018), Eickhoff et al.
(2018), Pramanik et al. (2019) y Ludmila Votintseva et al. (2019)
1.3.5 Atributos de relaciones con los clientes en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo relaciones con los clientes a partir de
acuerdo los documentos encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 18.
Diferentes estrategias de comunicación para los
grupos identificadosX 1
Enmarcado en el cumplimiento legal de la
normatividad existenteX 1
Los segmentos consideran atractivo o no el
servicio ofrecido de acuerdo a los diferentes
atributos de valor del servicio
X X X 3
Modelos de servicio focalizados en la oferta
multicanal de manera inteligenteX 1
Preocupación de la interacción humana con la
aplicación móvilX 1
Primer paso: bancos que ofrecen lo básico justo
a tiempo, luego incrementa servicios adicionalesX 1
Segmento de mercado de acuerdo a las
necesidades propias de los clientes y persona
natural, persona jurídica y gobierno
X X X 3
TOTAL 5 2 1 1 2
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE SEGMENTO DE MERCADO
EN BANCA TRADICIONAL
FUENTE
(Rom
i, 2015)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Pra
manik
et al.,
2019)
(Votin
tseva e
t al.,
2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 49
Tabla 18 - Principales atributos de relaciones con clientes en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en Altunbas et al. (2011), Satpathy, Patnaik, & Das (2015),
Kotarba (2016), Zeyneb Hafsa Orhan (2018) y Fenwick et al. (2019)
Para los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número 2, en donde
se mencionan los modelos de negocio de la banca digital, se procedió a señalar los
principales atributos para el módulo relaciones con clientes de acuerdo con acuerdo los
documentos encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 19.
Banco visto como servicio público X 1
Cumplimiento de nivel de riesgo X X X 3
Facilitadores de transacciones X 1
Funcionamiento de los bancos bajo parámetros
sin discriminación a los ciudadanosX 1
Los principales canales de relación son: las
sucursales, cajeros automáticos, call centers,
desarrollo en banca internet
X X 2
Modelos de inclusión financiera a población
específicaX 1
Organizaciones corporativas complejas X 1
Relación física y bajo solicitud directa del cliente
(por demanda)X X X 3
Servicio al cliente visto como relación donde
ganan ambas partes (institución financiera y
usuario)
X 1
TOTAL 1 5 2 2 3
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE RELACIONES CON LOS
CLIENTES EN BANCA TRADICIONAL
FUENTE
(Altu
nbas e
t al.,
2011)
(Satp
ath
y, P
atn
aik
, &
Das, 2015)
(Kota
rba, 2016)
(Fenw
ick e
t al.,
2019)
(Z H
Orh
an, 2018)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 50
Tabla 19 - Principales atributos de relaciones con los clientes en banca digital
Acceso en tiempo real a la información y
procesos transparentesX 1
Automatizar los procesos de negocios y las
decisionesX 1
Canales de comunicación con los clientes X X 2
Detectar necesidades sin descubrir y que pueden
incluso ser obvias.X 1
El desafío clave es estar más cerca de los
clientes y su interacciónX X 2
El diseño de la interfaz de operación debe
garantizar la comodidad de uso, la velocidad de
respuesta y la coincidencia con la autoeficacia
del usuario
X X 2
Enfatizar en todos los tamaños de evaluación en
gestión, producción y finanzas de procesos
operativos y recursos humanos basados en la
ejecución y desarrollo de estrategias
X 1
Facilitadores de transacciones X 1
Factores relacionados con la tecnología e
infraestructura, factores de banca por Internet
específicos del sector y otros factores
socioeconómicos.
X 1
Hábitos de comportamiento del cliente X X X 3
(Kudry
avts
eva,
Skhvedia
ni,
&
Bondare
v, 2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Busquets
, 2018)
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE RELACIONES CON LOS
CLIENTES EN BANCA TRADICIONAL
(Xu, 2018)
(Lu &
Wu, 2018)
Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Fenw
ick, M
cC
ahery
, &
Verm
eule
n, 2019)
FUENTE
(Tavalla
ei,
Shokkohyar,
& P
adashpoor,
2015)
(Dum
ičić
, Č
eh Č
asni,
&
Palić
, 2015)
(Rodrigues, C
osta
, &
Oliv
eira, 2017)
(Kusyanti
& P
rasta
nti,
2017)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 51
Fuente: Elaboración propia basado en Tavallaei et al. (2015), Dumičić et al. (2015), Rodrigues et al. (2017), Kusyanti & Prastanti (2017),
Kudryavtseva et al. (2018), Eling & Lehmann (2018), Busquets (2018), Xu (2018), Lu & Wu (2018), Schepinin & Bataev (2019) y Fenwick et al. (2019)
Incremento en el uso y lealtad a la herramienta
por parte del usuarioX X 2
Influencia positiva de "gamification" en el uso por
parte del usuarioX X 2
La intención de comportamiento se define como
un deseo o intención de usar una tecnología de la
información que afectará la decisión de usar una
tecnología en particular
X 1
La seguridad percibida ha sido ampliamente
reconocida como una de las principales barreras
para la adopción de la innovación en Internet en
los servicios financieros.
X X X 3
Modelo de precios de productos y servicios
financieros de internetX 1
Nuevos niveles de conveniencia y flexibilidad. X 1
Percibir facilidad de uso se define como el grado
de la persona cree que usar la tecnología de
teléfonos inteligentes no requiere esfuerzo
X 1
Percibir la utilidad se define como el grado de
creencia individual de que el uso de la tecnología
de teléfonos inteligentes mejorará su desempeño
laboral
X 1
Se ha encontrado que la confianza es crucial
para la intención del usuario hacia el
Smartphone. Esto se debe a que el teléfono
inteligente está asociado con un mundo virtual,
habrá incertidumbre como resultado de las
acciones realizadas mediante el uso de un
teléfono inteligente.
X 1
Sensación de diversión X 1
TOTAL 5 4 1 5 2 3 3 2 2 1 1
Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Fenw
ick, M
cC
ahery
,
& V
erm
eule
n, 2019)
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE RELACIONES CON LOS
CLIENTES EN BANCA TRADICIONAL
(Kudry
avts
eva,
Skhvedia
ni,
&
Bondare
v, 2018)
(Elin
g &
Lehm
ann,
2018)
(Busquets
, 2018)
(Xu, 2018)
(Lu &
Wu, 2018)
FUENTE
(Tavalla
ei,
Shokkohyar,
&
Padashpoor,
2015)
(Dum
ičić
, Č
eh Č
asni,
& P
alić
, 2015)
(Rodrigues, C
osta
, &
Oliv
eira, 2017)
(Kusyanti
& P
rasta
nti,
2017)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 52
1.3.6 Atributos de canales en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo canales a partir de acuerdo los documentos
encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 20.
Tabla 20 - Principales atributos de canales en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en Altunbas et al. (2011), Blundell-Wignall et al. (2014), Zeyneb Hafsa Orhan (2018) y Fenwick et al. (2019)
Para los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número 2, en donde
se mencionan los modelos de negocio de la banca digital, se procedió a señalar los
principales atributos para el módulo canales de acuerdo con los documentos encontrados,
el resumen se muestra en la Tabla 21.
Centrados en la comunicación directa con sus
clientesX 1
Principales canales de relación son: las
sucursales, cajeros automáticos, call centers,
desarrollo en banca internet
X X 2
Prioridad en la atención física de sus clientes X X 2
TOTAL 1 2 1 1
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE CANALES EN BANCA TRADICIONAL (Blu
ndell-
Wig
nall
et al.,
2014)
FUENTE
(Altu
nbas e
t al.,
2011)
(Z H
Orh
an, 2018)
(Fenw
ick e
t al.,
2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 53
Tabla 21 - Principales atributos de canales en banca digital
Fuente: Elaboración propia basado en Eickhoff et al. (2018), Schepinin & Bataev (2019), Ludmila
Votintseva et al. (2019), Fenwick et al. (2019) y Mustafina et al. (2020)
1.3.7 Atributos de actividades en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo actividades a partir de los documentos
encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 22.
Desarrollo de APIs (application programming
interface )X 1
Desarrollo de aplicaciones móviles X X 2
Desarrollo de plataformas en donde se maneja
información en tiempo real y se basa en la
comunicación constante a sus usuarios
X X 2
Metodología de "todos los servicios en un solo
lugar"X 1
Sucursales con activa implementación de
tecnologías digitalesX 1
Uso de canales digitales y de comunicación X X 2
TOTAL 3 2 1 1 2
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE CANALES EN BANCA DIGITAL
FUENTE
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Votin
tseva e
t al.,
2019)
(Fenw
ick e
t al.,
2019)
(Musta
fina e
t al.,
2020)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 54
Tabla 22 - Principales atributos de actividades en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en Altunbas et al. (2011), Blundell-Wignall et al. (2014), Lisha & Hongjie (2015), Postolache (2017), Chen et al. (2017) y Z H Orhan (2018)
Para los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número 2, en donde
se mencionan los modelos de negocio de la banca digital, se procedió a señalar los
principales atributos para el módulo actividades de acuerdo con los documentos
encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 23.
Operaciones en sucursales X X 2
Operaciones en call centers X 1
Operaciones en tecnologías de la información X X 2
Servicios al cliente de manera eficiente X 1
Servicios de pagos, financieros y de inversión X X X 3
Servicios y productos más frecuentes:
préstamos, depósitos y tarjetas, liquidez para
personas jurídicas y particulares, transacciones
en divisas, almacenamiento de valores, gestión
de activos, corredor de bolsa, factoring y pérdida,
arrendamiento financiero, inversión, garantías a
terceros y operaciones de metales preciosos
X X X X X 4
TOTAL 3 2 3 1 1 3
(Z H
Orh
an, 2018)
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE ACTIVIDADES EN BANCA TRADICIONAL
(Blu
ndell-
Wig
nall,
Atk
inson, &
Roule
t,
2014)
(Lis
ha &
Hongjie
, 2015)
(Posto
lache, 2017)
(Chen, Li,
Wu, &
Luo,
2017)
FUENTE
(Altu
nbas e
t al.,
2011)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 55
Tabla 23 - Principales atributos de actividades en banca digital
Fuente: Elaboración propia basado en Gomber et al. (2017), Rodrigues et al. (2017), Xu (2018), Eickhoff et al. (2018), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska (2019), Pramanik et al. (2019) y
Mustafina et al. (2020)
1.3.8 Atributos de recursos en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo recursos de acuerdo con los documentos
encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 24.
Departamento de Tecnologías de la Información
que pueda generar soluciones de modificaciones
a los sistemas usados, así como eliminar
reprocesos con las operaciones que involucran
sistemas core
X X 2
Estrategias de sinergia con otras organizaciones,
incluso financierasX X 2
FinTech como aliado en proveer tecnología e
innovación, haciendo entrega de los servicios vía
digital
X X 2
Servicios de: Informar, agregadores de servicios,
intercambio de divisas, cuentas corrientes,
educación financiera, financiación, inversión,
servicios de pagos, asistente personal, crédito o
lending, prevención del fraude, identificación de
usuario
X X X X 4
TOTAL 1 1 1 1 2 2 1 1
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE ACTIVIDADES EN BANCA DIGITAL
FUENTE
(Xu, 2018)
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Musta
fina e
t al.,
2020)
(Gom
ber
et al.,
2017)
(Rodrigues e
t al.,
2017)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Bora
tyńska, 2019)
(Pra
manik
et al.,
2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 56
Tabla 24 - Principales atributos de recursos en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basados en Altunbas et al. (2011), Blundell-Wignall et al. (2014), Lisha & Hongjie (2015), Postolache (2017) y Z H Orhan (2018)
Para los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número 2, en donde
se mencionan los modelos de negocio de la banca digital, se procedió a señalar los
principales atributos para el módulo recursos según los documentos encontrados, el
resumen se muestra en la Tabla 25.
Tabla 25 - Principales atributos de recursos en banca digital
Fuente: Elaboración propia basados en Eickhoff et al. (2018), Boratyńska (2019) y Mustafina et al.
(2020)
1.3.9 Atributos de asociaciones en la banca tradicional y digital
De acuerdo con los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número
1, en donde se mencionan los modelos de negocio de la banca tradicional, se procedió a
señalar los principales atributos para el módulo asociaciones de acuerdo con los
documentos encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 26.
Activos de préstamos X X X X X 5
Infraestructura física X X 2
Infraestructura tecnológica X X 2
TOTAL 1 1 1 3 3
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE RECURSOS EN BANCA TRADICIONAL (Altu
nbas e
t al.,
2011)
(Blu
ndell-
Wig
nall,
Atk
inson, &
Roule
t,
2014)
(Lis
ha &
Hongjie
, 2015)
FUENTE
(Z H
Orh
an, 2018)
(Posto
lache, 2017)
Uso de canales digitales y de comunicación X X 2
Recursos financieros para el desarrollo
tecnológico de los nuevos sistemas y
plataformas
X 1
TOTAL 1 1 1
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE RECURSOS EN BANCA DIGITAL
FUENTE
(Eic
khoff e
t al.,
2018)
(Musta
fina e
t al.,
2020)
(Bora
tyńska, 2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 57
Tabla 26 - Principales atributos de asociaciones en banca tradicional
Fuente: Elaboración propia basado en Altunbas et al. (2011), Postolache (2017), Zeyneb Hafsa
Orhan (2018) y Pak (2019)
Para los documentos revisados producto de la ecuación de búsqueda número 2, en donde
se mencionan los modelos de negocio de la banca digital, se procedió a señalar los
principales atributos para el módulo asociaciones de acuerdo con los documentos
encontrados, el resumen se muestra en la Tabla 27.
Tabla 27 - Principales atributos de asociaciones en banca digital
Fuente: Elaboración propia basado en Kudryavtseva et al. (2018), Schepinin & Bataev (2019) y Boratyńska (2019)
Inversionistas X 1
Proveedores de tecnología X 1
Agencias y entidades reguladoras X X 2
Dependencia de los mercados financieros y
mercados de accionesX X 2
TOTAL 1 1 3 1
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE ASOCIACIONES EN BANCA
TRADICIONAL (Altu
nbas e
t al.,
2011)
FUENTE
(Posto
lache, 2017)
(Z H
Orh
an, 2018)
(Pak, 2019)
FinTech como aliado en proveer tecnología e
innovación, haciendo entrega de los servicios vía
digital
X X X 3
TOTAL 1 1 1
TO
TA
L
PRINCIPALES ATRIBUTOS
DE ASOCIACIONES EN BANCA DIGITAL
FUENTE
(Kudry
avts
eva e
t al.,
2018)
(Schepin
in &
Bata
ev,
2019)
(Bora
tyńska, 2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 58
1.4 Análisis cienciométrico
Este análisis se llevó a cabo para revisar la actividad científica a lo largo del periodo de
tiempo establecido (2014-2020) en cuanto a la publicación de documentos sobre banca
tradicional, banca digital y modelos de negocios.
De acuerdo con las dos ecuaciones de búsqueda anteriormente mencionadas, se
presentaron 85 documentos en total, se identificaron los países de origen, en donde
Alemania presentó el 13% de documentos publicados, seguido por China (10%), Rusia
(9%) e India (8%).
Así mismo se identificó que de los 85 documentos, el 76% hace parte de publicaciones por
journals, el 15% de documentos asociados a conferencias y el 9% restante a papers de
trabajo resultados de investigaciones.
De igual modo se realizó una nube de palabras para identificar la recurrencia de términos
claves dentro de los títulos y de los 85 documentos seleccionados, en donde el tamaño es
mayor para las palabras que aparecen con más frecuencia. En la Figura 7, se observa que
las palabras con mayor frecuencia de uso fueron: Business, model, banking, mobile,
digitalization, FinTech, financial, entre otras. Se evidencia la coherencia de los documentos
encontrados con el tema central de estudio.
Figura 7 - Nube de palabras de títulos, resúmenes y palabras claves de los documentos encontrados
Fuente: Elaboración propia a través de http://www.wordle.net/
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 59
Adicionalmente, en el Anexo 1: Análisis cienciométrico de la RSL se presenta en detalle el
resultado obtenido del análisis cienciométrico de la RSL.
1.5. Síntesis
A partir de la RSL realizada en este capítulo se evidenció que la transformación digital
dentro de los modelos de negocio se relaciona con los elementos individuales del modelo,
la cadena de valor y la relación entre los diferentes actores que agregan valor a esta red.
El grado de transformación digital incluye la innovación incremental como el eje
fundamental del cambio en el modelo de negocio, de igual manera existen habilitadores
en esta transformación, que permitan la recolección de datos y el intercambio de estos así
como la habilidad de analizar, calcular y evaluar opciones (Berman & Bell, 2011).
La digitalización en la industria financiera implica la transformación de sus procesos e
incluso sus productos y servicios, de manera que estén creando innovación para integrar
la banca digital, sus soluciones móviles, las soluciones de pago, los préstamos y
financiación (Gomber et al., 2017).
Así mismo la esencia de la transformación no está solo en la implementación de
tecnologías, sino también en la capacidad de moldear sus procesos e integrarlos a estas
de manera que hagan parte de un cambio cultural, en la toma de riesgos y por su puesto
en la estrategia como tal, las organizaciones deben adoptar las siguientes estrategias de
acuerdo con Pramanik et al. (2019):
Alcance en la estrategia de negocios digitales
Escala de la estrategia de negocios digitales
Agilidad en la ejecución y continuidad en la estrategia
Creación de fuentes de valor en los negocios digitales
Por otra parte, en la RSL también se encontró que los diferentes atributos dentro de cada
uno de los módulos del modelo de negocio de banca digital aún es un tema poco
documentado a profundidad. Los modelos de negocio existentes varían de acuerdo con
los mercados en los que la plataforma opera por lo que existe documentación para los
mercados europeos y del sudeste asiático, pero no para el mercado latinoamericano.
Por lo anterior, se evidenció la necesidad de caracterizar un modelo de negocio con sus
diferentes atributos bajo el mercado colombiano.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 60
Con el desarrollo de este capítulo se da cumplimiento al primer objetivo, el cual hace
referencia a la búsqueda de atributos de los modelos de negocio en banca tradicional
y digital que marcarán una pauta inicial en la propuesta de caracterización del modelo
de banca digital para el contexto colombiano.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 61
2. Análisis del entorno en el sector financiero colombiano
El objetivo de este segundo capítulo es presentar el análisis del contexto bajo el cual el
modelo de negocio va a operar, es por esto que se analizó el entorno general de la
situación de desempeño del modelo. Dicho análisis se basó en el modelo PESTEL, donde
se describe el marco de los diferentes aspectos a tener en cuenta y funciona como el
marco de operación y de punto inicial exploratorio para plantear las características de este
modelo de negocio, existen seis fuerzas externas que afectan estos modelos y la
planeación estratégica (Kotler & Armstrong, 2003) de acuerdo con la segunda fase:
Análisis del contexto, descrita en la metodología usada para el desarrollo de este trabajo
final.
Este capítulo se compone de ocho secciones. La primera sección es la descripción del
método a seguir en el análisis del entorno, la segunda sección presenta los Factores
políticos, en donde se relaciona la intervención del gobierno en la economía y su influencia
en la sociedad. En la tercera sección se evalúan los Factores económicos, en donde se
revisan las operaciones de las empresas del sector financiero, sus modelos de negocio y
la forma en que toman decisiones, decisiones donde el crecimiento económico del país,
los ingresos de las personas, la inflación o incluso el desempleo juegan un papel
importante e incluso afectan el poder de compra del consumidor. La cuarta sección
describe los Factores sociales, en donde se establecen diferentes aspectos y tendencias
culturales que marcan el segmento de los clientes finales a los que el modelo de negocio
puede ajustarse. En una quita sección se analizan los Factores tecnológicos, en donde las
nuevas tecnologías y las actividades de innovación, investigación y desarrollo pueden
tener mayor impacto en los clientes finales y determinar el consumo o no de estos servicios
ofrecidos dentro del modelo de negocio. En la sexta sección se describen los Factores
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 62
ambientales, aspectos que involucran al medio ambiente y la operación del modelo de
negocio y en la séptima sección, los Factores legales que incluyen políticas públicas que
pueden favorecer o no los modelos de negocios, incluyen leyes para el consumidor,
protección de datos e incluso de establecimiento y conformación de sociedades y
empresas y en la última sección, la octava, se realiza la síntesis del segundo capítulo.
2.1 Método
Para alcanzar el objetivo señalado en este capítulo se realizó el análisis PESTEL, el cual,
de acuerdo con Kotler & Armstrong (2003), incluye seis factores generales que
corresponde a aquellas fuerzas externas que afectan el entorno específico del modelo de
negocios, en este caso en particular, establecer dichos factores para el contexto
colombiano.
Para la construcción del contexto se siguieron los siguientes pasos:
1. Identificar los principales factores políticos del entorno del país por medio de la
revisión de bases de datos no estructuradas y de las páginas web del gobierno
nacional.
2. Identificar los principales factores económicos y del sector financiero del país por
medio de la revisión de bases de datos no estructuras y de las páginas web de las
entidades del gobierno en materia de economía, finanzas y estadísticas.
3. Identificar los principales factores sociales del país enfocados a la cultura en el uso
de las TIC en Colombia y a los servicios financieros ofrecidos por las instituciones
bancarias.
4. Identificar los factores tecnológicos del país en el desarrollo de aplicaciones y
servicios digitales en el sector financiero.
5. Identificar los principales factores ecológicos focalizados a los servicios financieros.
6. Identificar los principales factores legales en las actividades de las entidades
bancarias de Colombia por medio de la revisión de bases de datos no estructuras
y las páginas web de las entidades del gobierno que se encargan de supervisar y
vigilar esta clase de actividades.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 63
2.2 Factores políticos
El actual gobierno de Colombia, a cargo del Presidente Iván Duque establece en la Ley
1955 del 25 de mayo de 2019 por la cual se expide el Plan Nacional de Desarrollo 2018-
2022 “Pacto por Colombia, pacto por la equidad”, es allí donde se establecen los objetivos
de gobierno, fijando programas, inversiones y metas para los cuatro años de gobierno
(Colombia, Congreso de la República, 2019).
En este Plan Nacional de Desarrollo 2018-2022 se establece al emprendimiento como uno
de los tres pactos fundamentales y donde se plantea “expandir las oportunidades a través
del estímulo del emprendimiento, la formalización del trabajo y las actividades
económicas”.
En la Sección II “Pacto por el emprendimiento, la formalización y la productividad: Una
economía dinámica, incluyente y sostenible que potencie todos nuestros talentos” se hace
mención a los siguientes artículos, resumidos en la Tabla 28, enfocados al emprendimiento
digital:
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 64
Tabla 28 - Características de los factores políticos identificados en Colombia
Artículo No. Título Características
166
Constitución de
empresas de desarrollo
tecnológicos
innovadores
Certificado de operación temporal
emitido por la Superintendencia
Financiera
Empresas que realizan actividades
propias de las entidades vigiladas
por la Superintendencia Financiera
Certificado no mayor a dos años
Supervisión de dicha
Superintendencia para la prueba de
nuevos productos o servicios
financieros
182 Fomento de los
microcréditos
Profundización de microcréditos por
medio de las entidades del sector
financiero
Asociación de MiPymes que
generen valor agregado al producto
final
Fuente: Elaboración propia basado en G. de Colombia (2019).
Así mismo el Ministerio de Tecnologías de la Información y Comunicaciones durante el
pasado gobierno (2014-2018) contó con el Plan Vive Digital y con los siguientes objetivos
(Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia, 2018):
a) “Convertir a Colombia en un líder mundial en el desarrollo de aplicaciones sociales
dirigidas a los más pobres”. Con la visión de ser los líderes en el desarrollo de
aplicaciones para sectores con alto impacto como: agricultura, educación y salud,
y apoyar la adopción de TIC en las micro, pequeñas y medianas empresas
(Mipymes).
b) “Tener el gobierno más eficiente y transparente gracias a las TIC”.
“Para lograr estos dos retos, el gobierno nacional continuará promoviendo el talento digital
con el fin de tener más profesionales en carreras afines a las TIC, y así construir entre
todos una industria TI de clase mundial que sea capaz de crear soluciones a los problemas
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 65
del mundo actual” (Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de
Colombia, 2018).
Hasta el momento no se ha generado una actualización del plan del Ministerio de
Tecnologías de la Información y las Comunicaciones bajo la nueva administración.
De igual modo este Ministerio cuenta con iniciativas como el programa Apps.co, el cual
tienen como objetivo promover y potenciar la generación, creación y consolidación de
negocios a partir del uso de las TIC, haciendo énfasis en el desarrollo de software,
aplicaciones móviles y contenidos (Ministerio de Tecnologías de la Información y las
Comunicaciones de Colombia, 2018).
2.3 Factores económicos
Dentro de los factores económicos de la sociedad colombiana, los que más resaltan para
2019 según el Departamento Administrativo Nacional de Estadística - DANE, (2019) y se
representan en la Tabla 29, son:
Tabla 29 - Indicadores económicos identificados en los factores económicos
Indicador Periodo Medición
Desempleo Mayo 2019 10,5%
Índice de Precios al Consumidor Mayo 2019 0,31%
Población de Colombia estimada 2019 45.500.000 habitantes
Producto Interno Bruto I trimestre 2019 2,8%
Salario Mínimo 2019 $828.116
Fuente: Elaboración propia basado en Departamento Administrativo Nacional de Estadística (2019)
De acuerdo con las cifras suministradas por el DANE, la tasa de crecimiento en volumen
para el primer trimestre de 2019 para cada actividad económica se aprecia en la Tabla 30:
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 66
Tabla 30 - Indicadores de tasa de crecimiento por actividad económica en Colombia
Actividad económica Tasa de crecimiento anual (%)
Actividades financieras y de seguros 5,5
Explotación de minas y canteras 5,3
Comercio al por mayor y al por menor 4,0
Información y comunicaciones 3,9
Administración pública, defensa,
educación y salud 3,3
Suministro de electricidad, gas, vapor y
aire acondicionado 3,1
Actividades inmobiliarias 3,0
Actividades profesionales, científicas y
técnica 3,0
Industrias manufactureras 2,9
Actividades artísticas, de entretenimiento
y recreación y otras actividades de
servicios
2,1
Agricultura, ganadería, caza, silvicultura y
pesca 1,4
Construcción -5,6
Fuente: Elaboración propia basado en DANE, (2019)
En el primer trimestre de 2019, el valor agregado de las actividades financieras y de
seguros creció 5,5%, comparado con el mismo periodo de 2018 (Departamento
Administrativo Nacional de Estadística - DANE, 2019).
De acuerdo con el informe de “Actualidad del Sistema Financiero Colombiano” en su
edición de febrero de 2019 emitido por la Superintendencia Financiera de Colombia
(Superintendencia Financiera de Colombia, 2019): “Los activos del sistema financiero
ascendieron a $1,754 billones. Para este mes el crecimiento real anual de los activos fue
positivo y se mantuvo alrededor del 6%. Los activos totales del sistema financiero
aumentaron en $147.8 billones, frente a febrero de 2018. El sistema financiero continúa
mostrando resultados positivos. Las utilidades acumuladas hasta febrero fueron $16.6
billones. La dinámica de los activos del sistema financiero se explica por el comportamiento
del portafolio de inversiones. Las inversiones del sistema financiero ascendieron a $869.9
billones presentando una variación real anual de 5.4%”.
Durante el 2018, este sector representó aproximadamente el 20% del PIB del país
(Departamento Administrativo Nacional de Estadística - DANE, 2019). Lo que confirma que
el sistema financiero es un actor importante en el crecimiento económico del país y una
fuente significativa de empleo.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 67
2.4 Factores sociales
De acuerdo con el informe del “Estudio de cultura de uso de TIC en los colombianos para
relacionarse con el Estado” desarrollado por el Ministerio de Tecnologías de la Información
y Comunicaciones durante 2018, en el que se realizó un sondeo orientado a levantar
variables de impacto de la estrategia en el uso de tecnologías de la información en las
personas naturales y personas jurídicas del país, con una muestra de 3.300 ciudadanos
(personas naturales) y de 1.200 empresas (personas jurídicas), se concluyó lo siguiente:
Actividades principales por internet
Para la muestra de personas naturales se concluyó que las tres actividades que tienen los
ciudadanos por internet son la búsqueda de información (72,3%), el acceso a redes
sociales (52,3%) y el envío y recepción de correos electrónicos (41,9%), en cuanto al uso
de los servicios financieros por medio de internet cabe resaltar en este estudio que el
porcentaje de uso es de 18,0%, de acuerdo con el Ministerio de Tecnologías de la
Información y las Comunicaciones de Colombia (2018) y visualizado en la Tabla 31.
Tabla 31 - Principales actividades por internet por persona natural
Actividades principales por internet Persona natural (%)
Buscar información 72,3
Acceder a redes sociales 52,9
Enviar y recibir correos electrónicos 41,9
Enviar y recibir mensajes instantáneos 37,1
Actividades de entretenimiento 25,0
Educación y aprendizaje 22,2
Usar servicios bancarios 18,0
Compartir e intercambiar archivos 14,5
Visitar páginas de periódicos y revistas 9,8
Comparar precios, buscar ofertas y hacer reservaciones
9,7
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Mientras que el análisis para la muestra de personas jurídicas y empresas se muestra en
la Tabla 32, concluyó que las tres actividades que tienen estas por internet son la búsqueda
de información (64,1%), el envío y recepción de correos electrónicos (53,1%) y el uso de
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 68
los servicios financieros por medio de internet cabe resaltar en este estudio que el
porcentaje de uso es de 32,0%.
Tabla 32 - Principales actividades por internet por persona jurídica Actividades principales por internet Persona jurídica y empresas (%)
Buscar información 64,1
Enviar y recibir correos electrónicos 53,1
Usar servicios bancarios y hacer
transacciones en línea 32,0
Enviar y recibir mensajes instantáneos 31,8
Compartir e intercambiar archivos 26,3
Acceder a redes sociales 22,1
Actividades de mercadeo, publicidad y
promoción 20,4
Atender solicitudes, quejas, reclamos de
clientes 18,9
Visitar páginas de periódicos y revistas 16,0
Comparar precios, buscar ofertas y hacer
reservaciones 15,8
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Se percibe un mayor uso de servicios bancarios y de transacciones en línea por medio de
internet en las empresas que en las personas, de acuerdo con el estudio del Ministerio de
Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018).
Razones para no comprar productos o pagar servicios por internet
En la Tabla 33, se evidencia que para la muestra de ciudadanos y personas naturales
encuestadas en el estudio, el 82% de los que no han realizado compras de productos o
pagos de servicios por internet dan las siguientes razones:
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 69
Tabla 33 - Razones por las cuales los colombianos (persona natural) no compran productos o pagan servicios por internet
Razones por las cuales no compran
productos o pagan servicios por internet Persona natural (%)
Prefieren ir a comprar directamente en el sitio 60,3
No han necesitado hacer compras o pagos
por internet 23,5
No se sienten seguros o no confían en las
compras o pagos por internet 22,5
No tienen tarjeta de crédito o débito o cuenta
bancaria 15,3
Los costos de envío son elevados o el
transporte es costoso 5,5
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Mientras que para la muestra de empresas y personas jurídicas encuestadas en este
estudio, el 77% de los que no han realizado compras de productos o pagos de servicios
por internet dan como razones, descritas en la Tabla 34.
Tabla 34 - Razones por las cuales los colombianos (persona jurídica) no compran productos o pagan servicios por internet
Razones por las cuales no compran
productos o pagan servicios por internet Persona jurídica y empresas (%)
Prefieren ir a comprar directamente en el sitio 54,2
No se sienten seguros o no confían en las
compras o pagos por internet 18,1
Tienen personas que se encargan de hacer
las compras y pagos 16,6
No han necesitado hacer compras o pagos
por internet 13,2
Sus relaciones con los proveedores las
manejan directamente 11,3
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 70
Uso de redes sociales
De acuerdo con la muestra del estudio desarrollado por el Ministerio de Tecnología de
información, se determinó que 6 de cada 10 personas naturales se encuentran registrados
en alguna red social. Así mismo se aprecia la distribución por rango de edades acorde a
los registrados de la Tabla 35:
Tabla 35 - Uso de redes sociales en persona natural Rango de edad Persona natural (%)
De 16 a 18 años 79,0
De 19 a 24 años 74,0
De 25 a 39 años 67,0
De 40 a 55 años 50,0
De 56 a 70 años 22,0
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Las redes sociales más usadas de acuerdo con el anterior estudio en mención son
representadas en la Tabla 36:
Tabla 36 - Redes sociales más usadas por persona natural
Red social Persona natural (%)
Facebook 92,0
WhatsApp 78,0
Instagram 30,0
Twitter 23,0
YouTube 20,0
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Se puede concluir el grupo de edades que más usan redes sociales es el comprendido
entre 16 y 18 años (79,0%), seguido de cerca por el rango de edades entre 19 y 24 años
(74,0%) y el de 25 a 39 años (67,0%) con una frecuencia de uso diaria de 81% y el mayor
acceso es a Facebook (92,0%) y WhatsApp (78,0%) de acuerdo con el estudio
desarrollado por Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de
Colombia, (2018).
Mientras que el 32,3% de empresas se encuentran registradas en redes sociales, el uso
es significativamente mayor en Facebook (93,0%) seguido por WhatsApp (35,0%), según
la Tabla 37.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 71
Tabla 37 - Uso de redes sociales por persona jurídica y empresas
Red social Persona jurídica y empresas (%)
Facebook 93,0
WhatsApp 35,0
Twitter 18,0
Instagram 13,0
Google+ 13,0
YouTube 9,0
Fuente: Elaboración propia basado en Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones de Colombia (2018)
Además, se encontró que el motivo de las empresas a usar redes sociales, de acuerdo con
el informe del estudio desarrollado por (Ministerio de Tecnologías de la Información y las
Comunicaciones de Colombia, 2018) es: promover productos o servicios de la empresa,
seguido por posicionar la marca de la empresa.
Otro aspecto importante es determinar el contexto del sector financiero en Colombia, el
cual está constituido por 15 bancos privados nacionales, 1 banco estatal, 1 banco central,
10 bancos privados internacionales, 2 sociedades especializadas en depósitos y pagos
electrónicos – SEDPE y 1 neobanco o banco digital, registrado en la Tabla 38.
Tabla 38 - Mapeo entidades financieras (bancos) en Colombia
Categoría Entidad
Banco privado nacional
Bancamía
Banco AV Villas
Banco Caja Social
Banco Compartir
Banco de Bogotá
Banco de Occidente
Banco Finandina
Banco Mundo Mujer
Banco Popular
Banco Serfinanza
Banco W
Bancolombia
Bancoomeva
Coopcentral
Davivienda
Banco privado extranjero Itaú Corpbanca Colombia
Banco Falabella
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 72
Categoría Entidad
Banco Multibank
Banco Pichincha
Banco Santander de Negocios Colombia
BBVA
Citibank
GNB Sudameris
Procredit
Scotiabank Colpatria
Banco estatal Banco Agrario
Banco central Banco de la República de Colombia
Sociedades especializadas en depósitos y
pagos electrónicos
Movii
Powwi – Pagos GDE
Neobanco Nequi
Fuente: Elaboración propia basado en información de Superintendencia Financiera de Colombia (2019)
La oferta en el país de servicios financieros se encuentra en su mayoría orientada a la
prestación de servicios de manera física, apoyada en canales vía web y digital. Aún no se
cuenta con servicios en su totalidad por el canal digital y que tengan los mismos servicios
y productos que un banco tradicional, el caso más cercano a un banco con funcionamiento
digital es Nequi, plataforma desarrollada por Bancolombia y que funciona como una cuenta
de ahorros de trámite simplificado, lo que indica que es una cuenta de ahorros con un
trámite más sencillo que el de otra cuenta de ahorros de otro banco y tiene restricciones
de saldo máximo permitido de acuerdo con la reglamentación de este tipo de cuentas de
ahorro de acuerdo con Superintendencia Financiera de Colombia (2019).
2.5 Factores tecnológicos
En Colombia existe la asociación de empresas FinTech de Colombia, o Colombia FinTech,
asociación que nació en diciembre de 2016, “con el fin común de crear un ecosistema
dinámico de talento, capital y adopción para el desarrollo de los negocios FinTech en el
país” (Colombiana de empresas FinTech, 2019), su principal propósito es desarrollar el
ecosistema en el país con soluciones en productos y servicios financieros de manera
confiable e incluyente, de la mano con el sector financieros, las empresas de tecnología y
el mismo gobierno.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 73
Dentro de este ecosistema FinTech en el país, se han identificado 113 startups, donde se
evidencia que la mayoría de soluciones se encuentran centradas en el tema de pagos (39
soluciones en el mercado, correspondientes al 34,5% del total de soluciones), préstamos
(30 soluciones en el mercado correspondientes al 26,5% del total de soluciones) y
regulación, RegTech, (10 soluciones en el mercado correspondientes al 8,8% del total de
soluciones); en la Tabla 39 se detalla el número de startups por el tipo de solución del
ecosistema FinTech del país.
Tabla 39 - Número de startups por grupo de tipo de solución
Tipo de solución Número de
startups
Pagos 39
Préstamos 30
Regulación 10
Soluciones enfocadas a impuestos 9
Inversión 8
Soluciones para el sector asegurador 6
Distribución de servicios financieros 4
Finanzas personales 4
Divisas 3
TOTAL 113
Fuente: Elaboración propia basado en información de Finnovating (2019)
En el Anexo 2: Startups FinTech en Colombia se realiza una identificación de las
principales características de cada una de las soluciones que tiene el ecosistema FinTech
en el país. Sobresale del análisis de este ecosistema que si bien cada solución se
encuentra focalizada en un tema específico no se encuentra una solución que integre
varias de estas, es decir que ofrezca diversos productos y servicios financieros al igual que
un banco tradicional.
2.6 Factores ambientales
En Colombia la agremiación de entidades bancarias y financieras, Asobancaria y el
gobierno nacional se comprometieron bajo el protocolo verde en el avance hacia una
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 74
economía baja en emisiones de carbono, promover el desarrollo sostenible del país y
trabajar por la preservación ambiental y el uso sostenible de los recursos naturales.
En este acuerdo se trabajaron tres estrategias de acción, en donde el sector financiero y
el gobierno nacional ejecutan iniciativas para alcanzar los objetivos principales, estas tres
estrategias son (Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia -
ASOBANCARIA & Gobierno Nacional de Colombia, 2017):
Generar lineamientos e instrumentos para promover el financiamiento del
desarrollo con Sostenibilidad a través de las facilidades de crédito e inversión, y
programas que promuevan, el uso sostenible de los recursos naturales renovables,
la protección del medio ambiente y la competitividad de los sectores productivos
del país, contribuyendo al mejoramiento de la calidad de vida de la población.
Promover en sus procesos internos el consumo sostenible de recursos naturales
renovables o de bienes y servicios que de ellos se derivan.
Considerar en los análisis de riesgo de crédito e inversión, los impactos y costos
ambientales y sociales que se generan en las actividades y proyectos a ser
financiados, teniendo como base el cumplimiento de la normatividad ambiental
colombiana.
De igual manera en Colombia dos bancos han trabajado, seriamente, en este protocolo
brindando algunos productos y servicios de sostenibilidad ambiental, tal y como se observa
en la Tabla 40.
Tabla 40 - Principales entidades financieras en Colombia con productos y servicios sostenibles
Entidad Financiera Características sostenibles
Bancolombia
Financiamiento de proyectos de eficiencia energética
Financiamiento de proyectos de energía renovable
Financiamiento de proyectos de producción más limpia
Financiamiento de proyectos de construcción sostenible
Financiamiento de proyectos de movilidad sostenible
Banco ProCredit Financiamiento de proyectos sostenibles
Fuente: Elaboración propia basado en la información de Grupo Bancolombia (2019) y Banco ProCredit (2019)
Se aprecia, en la Tabla 40, que la oferta de productos y servicios de los bancos en
Colombia es reducido, dado que solo dos entidades de las 17 entidades financieras que
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 75
hicieron parte del protocolo verde tienen productos encaminados a la economía sostenible
y específicamente a la financiación de proyectos con esta temática.
2.7 Factores legales
Este factor corresponde al análisis de la normatividad vigente en el país para la constitución
legal de un banco o entidad financiera, así como del marco regulatorio que debe cumplir
una organización de este tipo para que su operación sea considerada legal por el gobierno.
En la Tabla 41, se detallan las principales características de las leyes y decretos que las
entidades financieras deben cumplir.
Tabla 41 - Normatividad aplicable al sector Financiero en Colombia
Normatividad aplicable Características
Artículo 335 –
Constitución Nacional
Actividad solamente puede ser ejercida con previa
autorización del Estado
El gobierno nacional debe promover la democratización del
crédito
Congreso de la República tiene facultades para expedir
leyes marco que regulen la actividad financiera, bursátil y
aseguradora
Congreso de la República tiene facultades para regular el
manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos
captados del público
Artículo 189 –
Constitución Nacional
El gobierno nacional ejerce la inspección, vigilancia y
control sobre las personas que desarrollan la actividad
financiera
Esta función la ejerce a través de la Superintendencia
Financiera, organismo técnico con autonomía financiera y
administrativa, que expide normas de carácter general,
contenidas en resoluciones y circulares, con el objeto de
instruir a las entidades sobre cómo deben ejercer su
actividad
Artículo 150 –
Constitución Nacional
La Junta Directiva del Banco de la República es la máxima
autoridad monetaria, cambiaria y crediticia que, con
sujeción a las leyes marco que expide el Congreso, profiere
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 76
Normatividad aplicable Características
resoluciones y cartas circulares sobre el tema. Estas
normas también tienen un carácter especial y su rango es
similar al de la Ley
Ley 45 de 1990
Normas generales y se señalan en ellas los objetivos y
criterios a los cuales debe sujetarse el gobierno nacional
para regular las actividades financiera, bursátil y
aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo,
aprovechamiento e inversión de recursos captados del
público y se dictan otras disposiciones en materia
financiera y aseguradora
Mediante esta ley se reguló la intervención, inspección,
vigilancia y control del gobierno nacional en las actividades
financiera, bursátil y aseguradora
Por la cual se dictan disposiciones en relación con el
sistema financiero y asegurador, el mercado público de
valores, las Superintendencias Bancaria y de Valores y se
conceden unas facultades
Constituyó una reforma al sistema financiero, que incluyó
la modificación del régimen de toma de posesión y de los
requisitos para la creación de instituciones financieras
Ley 35 de 1993
Estableció un nuevo sistema de crédito a largo plazo para
vivienda.
Condiciones de ingreso al Sistema Financiero, facultades
de intervención del gobierno nacional, régimen de
inversiones de capital, régimen de los establecimientos
bancarios, régimen de las corporaciones financieras,
régimen de las corporaciones de ahorro y vivienda,
régimen de las compañías de financiamiento comercial,
medidas cautelares y toma de posesión, Fondo de
Garantías de Instituciones Financieras y seguro de
depósito, Superintendencia Bancaria, disposiciones
relativas al mercado de valores, régimen del Banco
Cafetero y financiación de vivienda a largo plazo.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 77
Normatividad aplicable Características
Ley 510 de 1999
Por la cual se dictan disposiciones en relación con el
sistema financiero y asegurador, el mercado público de
valores, las Superintendencias Bancaria y de Valores y se
conceden unas facultades
Constituyó una reforma al sistema financiero, que incluyó
la modificación del régimen de toma de posesión y de los
requisitos para la creación de instituciones financieras
Estableció un nuevo sistema de crédito a largo plazo para
vivienda
Condiciones de ingreso al Sistema Financiero, facultades
de intervención del gobierno nacional, régimen de
inversiones de capital, régimen de los establecimientos
bancarios, régimen de las corporaciones financieras,
régimen de las corporaciones de ahorro y vivienda,
régimen de las compañías de financiamiento comercial
Ley 546 de 1999
Normas en materia de vivienda, regular un sistema
especializado para su financiación, se crean instrumentos
de ahorro destinado a dicha financiación
Introducir la denominada Unidad de Valor Real Constante,
UVR, unidad que permite ajustar el valor de los créditos en
el tiempo de acuerdo con el costo de vida del país (Índice
de Precios al Consumidor, IPC)
Ley 795 de 2003
Por la cual se ajustan algunas normas del Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero
Modificaciones a los institutos de salvamento y protección
de la confianza del público, la exclusión de activos y
pasivos y el desmonte progresivo de operaciones.
Montos Mínimos de Capital que deben acreditar para su
constitución las entidades sometidas a control y vigilancia
de la Superintendencia Financiera para 2019 –
Establecimientos bancarios: $96.813.000.000
Ley 964 de 2005 Por la cual se dictan normas generales y se señalan en
ellas los objetivos y criterios a los cuales debe sujetarse el
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 78
Normatividad aplicable Características
gobierno nacional para regular las actividades de manejo,
aprovechamiento e inversión de recursos captados del
público que se efectúen mediante valores
Mediante esta ley, conocida como del mercado de valores,
se dictan disposiciones sobre: los objetivos y criterios de
intervención del gobierno nacional que impliquen el manejo
o inversión de recursos captados del público a través de
valores, las actividades del mercado de valores y el
concepto de valor
Ley 1328 de 2009
Régimen de protección al consumidor financiero, en el cual
se incluyeron los siguientes temas, entre otros: derechos y
obligaciones, Sistema de Atención al Consumidor
Financiero (SAC), suministro de información al consumidor
y cláusulas y prácticas abusivas
Integración comercial con otros países para la
liberalización comercial de los servicios financieros.
Decreto 663 de 1993
Establece la estructura general del sector financiero y
asegurador.
Divide las entidades que lo integran en las siguientes
categorías:
Establecimientos de crédito.
Sociedades de servicios financieros.
Sociedades de capitalización.
Entidades con régimen especial.
Entidades aseguradoras.
Intermediarios de seguros y reaseguros.
Sociedades de servicios técnicos y administrativos.
Fuente: Elaboración propia basado en la información de ANDI (2019)
De la Tabla 41, se identifican tres artículos de la Constitución Nacional de Colombia que
enmarcan la función que tiene el gobierno nacional en la inspección y regulación de las
entidades financieras y bancarias del país, así como las funciones propias del Banco de la
República como banco central. Por otro lado, existen siete leyes en la normatividad
aplicable, en donde se detalla más de cerca el tipo de actividades y sus requisitos con los
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 79
que las entidades financieras deben cumplir, de manera que ofrezcan productos y servicios
bajo ciertos criterios operacionales y finalmente un decreto donde se menciona la
estructura general del sistema financiero en el país y las diferentes categorías que existen
de acuerdo con los productos y servicios ofrecidos para este tipo de organizaciones.
2.8 Síntesis
Al analizar el entorno del contexto colombiano mediante del análisis PESTEL y cada uno
de sus componentes se evidenció lo siguiente:
Factores políticos, se evidencia la intervención del gobierno en la economía y su
influencia en la sociedad de manera que el actual gobierno en su Plan Nacional de
Desarrollo 2018-2022 tiene un compromiso con el emprendimiento, la formalización
del trabajo y el estímulo de las actividades económicas. De igual manera se
fortalece la constitución de empresas de desarrollo tecnológico innovadora con
apoyo de la Superintendencia Financiera y el fomento de los microcréditos para las
MiPymes.
Factores económicos, un importante hallazgo es que el sistema financiero del país
y sus activos ascendieron a $1,754 billones así como durante el 2018, el sector
representó aproximadamente el 20% del PIB del país (Departamento
Administrativo Nacional de Estadística - DANE, 2019). Lo que determina que el
sector financiero es una fuente de ingresos y de empleo en el país.
Factores sociales, en donde diferentes aspectos y tendencias culturales marcan el
segmento de los clientes finales a los que el modelo de negocio puede ajustarse,
luego continúa un análisis de los
Factores tecnológicos, en donde las nuevas tecnologías y las actividades de
innovación, investigación y desarrollo pueden tener mayor impacto en los clientes
finales y determinar el consumo o no de estos servicios ofrecidos dentro del modelo
de negocio.
Factores ambientales, aspectos que involucran al medio ambiente y la operación
del modelo de negocio y los
Factores legales que incluyen políticas públicas que pueden favorecer o no los
modelos de negocios, incluyen leyes para el consumidor, protección de datos e
incluso de establecimiento y conformación de sociedades y empresas.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 80
Con el desarrollo de este capítulo se revisó el contexto de los diferentes factores que
enmarcan la caracterización del modelo de banca digital para el país, determinantes
que permitirán ajustar las características obtenidas en el capítulo 1 de acuerdo con la
realidad y la sociedad colombiana.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 81
3. Caracterización del modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano
Este capítulo presenta la caracterización del modelo de negocio de banca digital en el
contexto colombiano, modelo de negocio entendido como la descripción de las bases sobre
las que una empresa crea, proporciona y captura valor para sus clientes y accionistas de
acuerdo con la definición de Osterwalder & Pigneur (2011) de acuerdo con la tercera fase:
Caracterización, descrita en la metodología usada para el desarrollo de este trabajo final.
Este capítulo está compuesto por cuatro secciones. La primera explica el método que se
llevó a cabo para la caracterización del modelo de negocio de banca digital. La segunda
describe el modelo de negocio y cada uno de sus módulos de acuerdo con la RSL. La
tercera, continua con la descripción del modelo de negocio de banca digital para el contexto
colombiano. Y una cuarta cierra el capítulo con la síntesis de la caracterización, tanto de
la que es producto de la RSL como la del contexto colombiano.
3.1 Método
Para la construcción de la caracterización propuesta se siguieron los siguientes pasos:
1. Identificar las diferentes características de cada uno de los atributos del modelo de
negocio a partir de la RSL, desarrollada en la sección 1.3.Construir el Business
Model Canvas donde se sintetiza la caracterización del modelo de negocio de
banca digital de acuerdo con la RSL y bajo la secuencia descrita en la Figura 9.
2. Determinar las características del modelo de negocio de banca digital producto de
la RSL que aplican a la caracterización propuesta de acuerdo con el análisis
PESTEL desarrollado en el capítulo 2.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 82
3. Construir el Business Model Canvas donde se sintetiza la caracterización del
modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano y bajo la secuencia
descrita en la Figura 8.
Figura 8 - Secuencia desarrollo lienzo modelo de negocio
Fuente: (Osterwalder & Pigneur, 2011)
En donde cada uno de los atributos del modelo de negocio se explica a continuación:
Segmentos de mercado
En este primero módulo se explican los segmentos de mercado, es decir los diferentes
grupos de personas o entidades a los que se dirige el modelo de negocio, de acuerdo con
(Osterwalder & Pigneur, 2011).
“Los clientes son el centro de cualquier modelo de negocio, ya que ninguna empresa
puede sobrevivir durante mucho tiempo si no tiene clientes (rentables), y es posible
aumentar la satisfacción de los mismos agrupándolos en varios segmentos con
necesidades, comportamientos y atributos comunes. Un modelo de negocio puede
definir uno o varios segmentos de mercado, ya sean grandes o pequeños. Las
empresas deben seleccionar, con una decisión fundamentada, los segmentos a los que
se van a dirigir y, al mismo tiempo, los que no tendrán en cuenta. Una vez que se ha
tomado esta decisión, ya se puede diseñar un modelo de negocio basado en un
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 83
conocimiento exhaustivo de las necesidades específicas del cliente objetivo”
(Osterwalder & Pigneur, 2011, pp. 21).
Propuesta de valor
El segundo módulo es la propuesta de valor, en donde el modelo de negocio y la propuesta
hacen que se destaquen significativamente frente a las demás del mercado y así poder
resolver una necesidad de su potencial cliente, quien a su vez está dispuesto a pagar por
estos productos y servicios ofrecidos.
“Su finalidad es solucionar un problema o satisfacer una necesidad del cliente. Las
propuestas de valor son un conjunto de productos o servicios que satisfacen los
requisitos de un segmento de mercado determinado. En este sentido, la propuesta de
valor constituye una serie de ventajas que una empresa ofrece a los clientes. Algunas
propuestas de valor pueden ser innovadoras y presentar una oferta nueva, mientras
que otras pueden ser parecidas a ofertas ya existentes e incluir alguna característica o
atributo adicional” (Osterwalder & Pigneur, 2011, pp. 23).
Relaciones con los clientes
El tercer módulo es la relación con el clientes y como gracias a los puntos de contacto el
modelo de negocio y mejora la experiencia de usuario por medio de esta relación y el canal.
“Las empresas deben definir el tipo de relación que desean establecer con cada
segmento de mercado. La relación puede ser personal o automatizada. Las relaciones
con los clientes pueden estar basadas en los fundamentos siguientes: Captación de
clientes, fidelización de clientes y estimulación de las ventas (venta sugestiva)”
(Osterwalder & Pigneur, 2011, pp. 29).
Canales
El siguiente módulo, canales, se explica como la propuesta de modelo de negocio se va a
comunicar con los diferentes segmento de mercado, de manera que se proporcione
adecuadamente la propuesta de valor.
“Los canales de comunicación, distribución y venta establecen el contacto entre la
empresa y los clientes. Son puntos de contacto con el cliente que desempeñan un papel
primordial en su experiencia. Los canales tienen, entre otras, las funciones siguientes:
dar a conocer a los clientes los productos y servicios de una empresa; ayudar a los
clientes a evaluar la propuesta de valor de una empresa; permitir que los clientes
compren productos y servicios específicos; proporcionar a los clientes una propuesta
de valor y ofrecer a los clientes un servicio de atención posventa” (Osterwalder &
Pigneur, 2011, pp. 27).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 84
Actividades clave
Las actividades claves son las acciones indispensables que debe tener una organización
para que el modelo de negocio funcione.
“Estas actividades son las acciones más importantes que debe emprender una
empresa para tener éxito, y al igual que los recursos clave, son necesarias para crear
y ofrecer una propuesta de valor, llegar a los mercados, establecer relaciones con
clientes y percibir ingresos. Además, las actividades también varían en función del
modelo de negocio” (Osterwalder & Pigneur, 2011, pp. 37).
Recursos claves
Los recursos claves son los activos que hacen que un modelo de negocio funcione y pueda
operar completamente.
“Todos los modelos de negocio requieren recursos clave que permiten a las empresas
crear y ofrecer una propuesta de valor, llegar a los mercados, establecer relaciones con
segmentos de mercado y percibir ingresos. Cada modelo de negocio requiere recursos
clave diferentes” (Osterwalder & Pigneur, 2011, pp. 35).
Asociaciones claves
Así como la empresa debe tener una red interna de acciones que hará que prospere el
modelo de negocio, debe contar con una red externa que contribuyan a su funcionamiento:
los proveedores, socios y organizaciones claves para el trabajo en conjunto.
“Las empresas se asocian por múltiples motivos y estas asociaciones son cada vez
más importantes para muchos modelos de negocio. Las empresas crean alianzas para
optimizar sus modelos de negocio, reducir riesgos o adquirir recursos. Podemos hablar
de cuatro tipos de asociaciones: Alianzas estratégicas entre empresas no
competidoras, coopetición: asociaciones estratégicas entre empresas competidoras,
joint ventures: (empresas conjuntas) para crear nuevos negocios y relaciones cliente-
proveedor para garantizar la fiabilidad de los suministros” (Osterwalder & Pigneur,
2011, pp. 39).
Fuente de ingresos
Un modelo de negocio debe buscar cómo generar dinero, bien sea para sus dueños e
inversionistas o bien para sustentar la operación propia del negocio o poder plantear
mejoras a futuro.
“Las empresas deben preguntarse lo siguiente: ¿por qué valor está dispuesto a pagar
cada segmento de mercado? Si responde correctamente a esta pregunta, la empresa
podrá crear una o varias fuentes de ingresos en cada segmento de mercado. Cada
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 85
fuente de ingresos puede tener un mecanismo de fijación de precios diferente: lista de
precios fijos, negociaciones, subastas, según mercado, según volumen o gestión de la
rentabilidad. Un modelo de negocio puede implicar dos tipos diferentes de fuentes de
ingresos: Ingresos por transacciones derivados de pagos puntuales de clientes o
ingresos recurrentes derivados de pagos periódicos realizados a cambio del suministro
de una propuesta de valor o del servicio posventa de atención al cliente” (Osterwalder
& Pigneur, 2011, pp. 31).
Estructura de costos
Un modelo de negocio debe identificar en que van a incurrir los gastos que debe hacer
para poder operar.
“Se describen los principales costos en los que se incurre al trabajar con un modelo de
negocio determinado. Tanto la creación y la entrega de valor como el mantenimiento
de las relaciones con los clientes o la generación de ingresos tienen un costo. Estos
costos son relativamente fáciles de calcular una vez que se han definido los recursos
clave, las actividades clave y las asociaciones clave.” (Osterwalder & Pigneur, 2011,
pp. 41).
3.2 Modelo de negocio de banca digital de acuerdo con la literatura
De acuerdo con la RSL mostrada en el capítulo 1.3.2. Características de los modelos de
negocio de banca digital y a la secuencia del desarrollo del modelo de negocio descrito en
la Figura 8, a continuación se muestran las características del modelo de negocio de banca
digital, al finalizar este segmento se visualizan todas en el lienzo del modelo de negocio
para la banca digital de acuerdo con la literatura.
3.2.1 Segmentos de mercado
De acuerdo con la RSL realizada anteriormente, las principales características para ser
tenidas en cuenta en la selección de los segmentos de mercado en la banca digital son:
Los segmentos en general consideran atractivo o no el servicio ofrecido de acuerdo
con los diferentes atributos de valor del servicio financiero de acuerdo con Romi
(2015), Eling & Lehmann (2018) y Ludmila Votintseva et al. (2019).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 86
El segmento de mercado se debe seleccionar según las necesidades propias de
los clientes, persona natural, persona jurídica y gobierno de acuerdo con Romi
(2015), Eickhoff et al. (2018) y Ludmila Votintseva et al. (2019) dado que tienen
características particulares en sus necesidades y así mismo hacen uso de servicios
financieros de manera diferente.
Así mismo la selección del segmento de mercado debe estar enmarcado en el
cumplimiento legal de la normatividad existente para cada país o región, de acuerdo
con Eling & Lehmann (2018).
Una vez claro el segmento de mercado al que se va a dirigir la propuesta de banca
digital se deben contar con diferentes estrategias de comunicación para los grupos
identificados (Romi, 2015), así como modelos de servicio focalizados en la oferta
multicanal de manera inteligente (Romi, 2015) para cada grupo y la preocupación
de la interacción humana con la aplicación móvil (Pramanik et al., 2019) que
determina que el desarrollo se centra en la persona y sus necesidades detectadas.
Es importante resaltar que algunos modelos de negocio de bancos digitales ofrecen
lo básico justo a tiempo en una primera versión, luego incrementan servicios
adicionales que pueden traer un costo adicional al usuario de acuerdo con Romi
(2015).
3.2.2 Propuesta de valor
En cuanto a la propuesta de valor las características más importantes dentro de la RSL
son:
La calidad como principio máximo antes el cliente, esta se percibe en el servicio
recibido, la información suministrada y los productos ofrecidos de manera digital,
sin necesidad de la presencialidad física, de acuerdo con Romi (2015), Graupner
et al. (2015), Tavallaei et al. (2015), Ayo et al. (2016), Alkhaldi (2017), Rauf et al.
(2018), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska (2019) y Pramanik et al. (2019).
Los modelos de banca digital se diferencian de los modelos tradicionales por su
efectividad y eficiencia, principalmente en los servicios ofrecidos según Romi
(2015), Alkhaldi (2017), Busquets (2018), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska
(2019) y Pramanik et al. (2019).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 87
Los modelos de negocio de banca digital están encaminados a la reducción de
costos en sus operaciones, reducción que se ve reflejada a los usuarios, de
acuerdo con Romi (2015), Tavallaei et al. (2015), Eickhoff et al. (2018), Boratyńska
(2019) y Pramanik et al. (2019); pese a la reducción de costos, se deben
comprometer a cumplir los estándares y protocolos de seguridad de sus procesos
y de la información de los mismos clientes según Rauf et al. (2018), Aboobucker &
Bao (2018), Rahi & Abd.Ghani (2019), Boratyńska (2019) y Mustafina et al. (2020),
atributo altamente valioso para los clientes (Romi, 2015).
El uso de tecnología como: Blockchain, redes sociales, NFC, P2P, analítica de
datos, desarrollo de identidad digital, tecnologías pagos y APIs abiertas. Tecnología
para adquisición y análisis de datos, tecnología para almacenamiento de
información, tecnología para comunicación y ventas (aplicaciones móviles,
chatbots, robo-advisors, redes sociales, video llamadas, plataformas de video y
sitios de internet) dentro de las operaciones de los bancos digitales se hace
indispensable para asegurar la calidad, optimizar recursos y permitir al cliente el
acceso de productos y servicios de acuerdo con sus necesidades, según Gomber
et al. (2017), Rodrigues et al. (2017), Kudryavtseva et al. (2018) y Eling & Lehmann
(2018).
En cuanto a la percepción del cliente, los servicios deben contar con disponibilidad
en cualquier momento, permitir acceso de acuerdo con su movilidad y conveniencia
y el manejo de la herramienta debe ser fácil para el usuario de acuerdo con
Graupner et al. (2015), Tavallaei et al. (2015), Ayo et al. (2016), Rauf et al. (2018)
y Busquets (2018) de igual manera los procesos deben ser completamente
transparentes para el usuario según Busquets (2018), Boratyńska (2019) y
Pramanik et al. (2019).
Los modelos de banca digital en el mundo incluyen los servicios digitales de
financiamiento, inversión, pagos, dinero móvil, educación y consejo financiero de
acuerdo con Gomber et al. (2017), Schepinin & Bataev (2019) y Pramanik et al.
(2019).
3.2.3 Relaciones con los clientes
Para el módulo de relaciones con los clientes, la RSL determina las siguientes
características:
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 88
La seguridad percibida ha sido ampliamente reconocida como una de las
principales barreras para la adopción de la innovación en Internet en los servicios
financieros de acuerdo con Dumičić et al. (2015), Kusyanti & Prastanti (2017) y Xu
(2018) por lo que los modelos de banca digital deben estar encaminados a suplir
esta percepción y comunicarla acertadamente a los cliente según Kudryavtseva et
al. (2018) y Schepinin & Bataev (2019).
Es relevante conocer los hábitos de comportamiento del cliente y así estar más
cerca de los clientes y su interacción según Eling & Lehmann (2018), Busquets
(2018) y Lu & Wu (2018).
El diseño de la interfaz de operación de la aplicación móvil del banco digital debe
garantizar la comodidad de uso, la velocidad de respuesta y la coincidencia con la
autoeficacia del usuario de acuerdo con Tavallaei et al. (2015) y Lu & Wu (2018),
así mismo se debe incentivar el incremento en el uso y lealtad a la herramienta por
parte del usuario según Dumičić et al. (2015).
Se registra una influencia positiva de "gamification" en el uso por parte del usuario
para este tipo de operaciones, así mismo se incentiva el conocimiento financiero
con el uso de esta clase de desarrollos dentro de las aplicaciones móviles según
Tavallaei et al. (2015) y Rodrigues et al. (2017).
3.2.4 Canales
En cuanto al módulo de canales, la RSL advierte las siguientes características:
Uso de canales digitales y de comunicación con los usuarios es la esencia de esta
clase de modelos de negocio de acuerdo con Eickhoff et al. (2018) y Mustafina et
al. (2020) lo que implica el desarrollo de aplicaciones móviles (Schepinin & Bataev,
2019) y el desarrollo de plataformas en donde se maneja información en tiempo
real según Ludmila Votintseva et al. (2019) y Fenwick et al. (2019).
3.2.5 Actividades claves
Para el módulo de actividades claves, la anterior RSL señalas estas características:
Los modelos de banca digital deberían contar con los servicios de: Informar, ser
agregadores de servicios, intercambio de divisas, cuentas corrientes, educación
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 89
financiera, financiación, inversión, servicios de pagos, asistente personal, crédito o
lending, prevención del fraude e identificación de usuario de acuerdo con Gomber
et al. (2017), Rodrigues et al. (2017), Eickhoff et al. (2018) y Pramanik et al. (2019).
Estrategias de sinergia con otras organizaciones, incluso financieras según Xu
(2018) y Boratyńska (2019). Un aliado estratégico para proveer tecnología e
innovación es el sector FinTech, por su conocimiento y experiencia en la entrega
de los servicios financieros vía digital según Schepinin & Bataev (2019) y
Boratyńska (2019).
Los departamento de Tecnologías de la Información son indispensables en la
generación de soluciones y de modificaciones a los sistemas usados, así como
para eliminar reprocesos con las operaciones que involucran sistemas core
bancarios de acuerdo con Schepinin & Bataev (2019) y Mustafina et al. (2020).
3.2.6 Recursos claves
Los principales recursos claves de acuerdo con la RSL son:
El uso de canales digitales y de comunicación y su mantenimiento de acuerdo con
Eickhoff et al. (2018) y Mustafina et al. (2020).
Los recursos financieros para el desarrollo tecnológico de los nuevos sistemas y
plataformas según Boratyńska (2019).
3.2.7 Asociaciones claves
La principal asociación clave identificada en la RSL es:
El sector FinTech como aliado en proveer tecnología e innovación, haciendo
entrega de los servicios vía digital de acuerdo con Kudryavtseva et al. (2018),
Schepinin & Bataev (2019) y Boratyńska (2019).
3.2.8 Lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas
El lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas es la herramienta donde se
puede hacer un bosquejo general de los módulos de los modelos de negocios, el cual
permite la comprensión, debate, creatividad y análisis de manera gráfica y sintetiza las
características identificadas en las nueve secciones anteriores correspondientes a los
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 90
nueve módulos descritos por (Osterwalder & Pigneur, 2011), en la Figura 9, se muestra el
canvas general de este modelo de negocio de acuerdo con la RSL.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 91
Figura 9 - Lienzo de modelo de negocio de banca digital de acuerdo con la RSL
Fuente: Elaboración propia con base en Dumičić et al. (2015), Romi (2015), Graupner et al. (2015), Tavallaei et al. (2015), Ayo et al. (2016), Alkhaldi (2017), Gomber et al. (2017), Kusyanti & Prastanti (2017), Rodrigues et al. (2017), Aboobucker & Bao (2018), Busquets (2018), Rauf et al. (2018), Eickhoff et al. (2018), Eling & Lehmann (2018), Kudryavtseva et al. (2018), Xu (2018), Fenwick et al. (2019), Ludmila Votintseva et al. (2019), Pramanik et al. (2019), Rahi et al. (2019), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska (2019) y Mustafina et al. (2020).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 92
3.3 Caracterización del modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano
Una vez identificadas todas las características de acuerdo con la RSL realizada
anteriormente, se determinaron las características del modelo de negocio de banca digital
producto de la RSL que aplican a la caracterización propuesta de acuerdo con el análisis
PESTEL desarrollado en el capítulo 2. A continuación se muestran cada uno de los
módulos del modelo de negocio y las características principales de este.
3.3.1 Segmentos de mercado
Los segmentos en general consideran atractivo o no el servicio ofrecido de acuerdo con
los diferentes atributos de valor del servicio financiero de acuerdo con Romi (2015), Eling
& Lehmann (2018) y Ludmila Votintseva et al. (2019). Es por esta razón que el principal
segmento de mercado de este modelo de negocio es el de personas naturales entre los
14 y 30 años en el país, en la literatura este segmento es conocido como nativos digitales,
quienes describen esta generación son las personas que han tenido acceso a
computadores y tecnología digital desde que nacieron (Zimerman, 2012), de igual manera
son conocidos como: Generación I, Millennials o Juventud Digital. Según este mismo autor,
las principales características de este grupo de personas son:
Se encuentran la mayor parte del tiempo conectados en línea, bien sea por medio
de dispositivo móvil o computador
Cuentan con acceso a internet
El aprendizaje es de manera digital, cuentan con acceso a plataformas de
búsqueda y de educación en línea.
El uso de dispositivos móviles es más “natural” dado que el contacto con la
tecnología ha sido desde una edad temprana por lo que la fricción con este tipo de
dispositivos y tecnología es menor.
Por las anteriores características se seleccionó este grupo poblacional como segmento de
mercado, de igual manera la población entre 14 y 30 años en Colombia consta de
12.769.157 personas, este segmento se encuentra distribuido en 6.518.956 de personas
género masculino y 6.249.201 de personas género femenino. Este grupo poblacional
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 93
corresponde al 26,5% de la población total de Colombia (Departamento Administrativo
Nacional de Estadística - DANE, 2019) lo que implica una población extensa para el
mercado potencial de este modelo de negocio.
Para el subgrupo poblacional entre los 14 y los 18 años (nativos digitales) se recomendará
seguimiento y control por parte de los padres de familia, quienes serán los responsables
finales en el manejo de los productos financieros para este subgrupo.
En el país el acceso de productos financieros de crédito emitidos por el sistema financiero
en el rango de edad comprendido entre los 18 y 30 años (inmigrantes digitales) se muestra
en la Tabla 42.
Tabla 42 - Número de productos financieros activos por el segmento analizado
Producto financiero de crédito Número de productos activos
Consumo 699.368
Microcrédito 224.171
Tarjetas de crédito 813.553
Fuente: Elaboración propia basado en información de Banca de las Oportunidades (2017)
El total de productos de crédito activos a 2017 para el segmento de edad fue de 1.737.092
productos.
Por lo que las oportunidades de ofrecer servicios financieros de créditos a este segmento
en particular son amplias para cubrir sus necesidades.
3.3.2 Propuesta de valor
La propuesta de valor proporcionada al segmento de mercado identificado, es la oferta de
productos financieros, de inversión y de pagos a través de una plataforma móvil, de
descarga gratuita, con información abierta y completa para el cliente de todos los servicios
y productos ofrecidos por este modelo de banco digital así como educar financieramente
a los clientes y mejorar su salud financiera.
A continuación se hace una descripción detallada de las características de la propuesta de
valor del modelo de negocio:
La calidad como principio máximo antes el cliente, esta se percibe en el servicio
recibido, la información suministrada y los productos ofrecidos de manera digital,
sin necesidad de la presencialidad física, de acuerdo con Romi (2015), Graupner
et al. (2015), Tavallaei et al. (2015), Ayo et al. (2016), Alkhaldi (2017), Rauf et al.
(2018), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska (2019) y Pramanik et al. (2019).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 94
El uso de tecnología como: Blockchain, redes sociales, NFC, P2P, analítica de
datos, desarrollo de identidad digital, tecnologías pagos y APIs abiertas. Tecnología
para adquisición y análisis de datos, tecnología para almacenamiento de
información, tecnología para comunicación y ventas (aplicaciones móviles,
chatbots, robo-advisors, redes sociales, video llamadas, plataformas de video y
sitios de internet) dentro de las operaciones de los bancos digitales se hace
indispensable para asegurar la calidad, optimizar recursos y permitir al cliente el
acceso de productos y servicios de acuerdo con sus necesidades, según Gomber
et al. (2017), Rodrigues et al. (2017), Kudryavtseva et al. (2018) y Eling & Lehmann
(2018).
Disponibilidad de los servicios 24 horas los siete días de la semana al contar con
un dispositivo móvil y una conexión a internet, sin necesidad de contar con una
sucursal física o un cajero automático para el retiro de dinero.
No cobro de comisiones ni tarifas por los productos y servicios básicos del sistema
financiero, es decir los mismos productos que ofrece un banco tradicional de
ahorro, crédito o inversión, pero que gracias a la información del cliente pueden ser
personalizados a sus necesidades buscando su salud financiera.
3.3.3 Relaciones con los clientes
El punto de contacto con los clientes potenciales es el dispositivo móvil, por lo que se debe
definir una relación con el segmento por medio de la confianza en la seguridad percibida,
aspecto ampliamente reconocido como una de las principales barreras para la adopción
de la innovación en Internet en los servicios financieros de acuerdo con Dumičić et al.
(2015), Kusyanti & Prastanti (2017) y Xu (2018) por lo que los modelos de banca digital
deben estar encaminados a suplir esta percepción y comunicarla acertadamente a los
cliente, según Kudryavtseva et al. (2018) y Schepinin & Bataev (2019). De igual manera el
mismo cliente es responsable de su gestión financiera y empoderándolo de sus decisiones
con información clara y transparente de cómo hacerlo.
3.3.4 Canales
El canal principal de comunicación con el segmento de mercado son los canales digitales,
es la esencia de esta clase de modelos de negocio, de acuerdo con Eickhoff et al. (2018)
y Mustafina et al. (2020) lo que implica el desarrollo de aplicaciones móviles (Schepinin &
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 95
Bataev, 2019) y el desarrollo de plataformas en donde se maneja información en tiempo
real (Ludmila Votintseva et al., 2019) y (Fenwick et al., 2019) apoyado con los canales de
comunicación como son las redes sociales y deben estar disponibles para los avances en
las comunicaciones 5G.
3.3.5 Actividades claves
Los modelos de banca digital deberían contar con los servicios de: Informar, ser
agregadores de servicios, intercambio de divisas, cuentas corrientes, educación financiera,
financiación, inversión, servicios de pagos, asistente personal, crédito o lending,
prevención del fraude e identificación de usuario, de acuerdo con Gomber et al. (2017),
Rodrigues et al. (2017), Eickhoff et al. (2018) y Pramanik et al. (2019).
De igual manera el concepto de plataforma multi-servicios de manera digital, en donde se
encuentra el conjunto de productos y servicios financieros ofrecidos a los clientes por
medio de la aplicación del dispositivo móvil y las actividades relacionadas a la integración
de terceros para estructurar servicios más robustos a los clientes.
Así mismo estos desarrollos tecnológicos deben contar con elementos en su arquitectura
que cumplan con características y estándares de seguridad para las operaciones digitales.
3.3.6 Recursos claves
Los recursos claves para la operación de este modelo de negocio es el uso de canales
digitales y de comunicación y su mantenimiento, según Eickhoff et al. (2018) y Mustafina
et al. (2020). Apoyados en los sistemas de información, la arquitectura e infraestructura de
software necesario para sus operaciones, de manera que se pueda integrar a sistemas y
desarrollos existentes en el sector financiero y el recurso humano dedicado a la gestión de
redes sociales.
3.3.7 Asociaciones claves
Las principales asociaciones son con terceros, de manera que la plataforma integre
servicios con otros de manera que operen como alianzas, las alianzas identificadas con
otras industrias son telecomunicaciones, marketing digital y comercios
Otro actor importante son las fábricas de software, que estarán a cargo de los desarrollos
tecnológicos que se puedan integrar de manera que se complemente la plataforma y el
usuario perciba de mejor manera el producto y servicio ofrecido así mismo los proveedores
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 96
de tecnologías 4.0, que lograrán potencializar los productos y servicios ofrecidos, así como
mejorar la experiencia de usuario de los clientes dentro de la plataforma.
En resumen el modelo de negocio caracterizado para la banca digital puede servir como
herramienta integradora de servicios en conjunto con el ecosistema FinTech del país, en
el análisis PESTEL realizado en el capítulo 2, se detectó que varios emprendimientos
FinTech en el país desarrollan herramientas individuales que se podrían articular de
manera integrada en una sola plataforma con el fin de ofrecer mejores productos y
servicios a los usuarios del sistema financiero.
3.3.8 Fuente de ingresos
El concepto de este modelo de negocio es de no costos adicionales para los usuarios en
sus operaciones básicas, para productos y servicios adicionales y personalizados se harán
cobros de comisiones.
De igual manera, la forma de monetizar el modelo de negocio es por medio de las alianzas
con terceros, en donde se incentivan las transacciones digitales por medio de ellos así
como la oferta de servicios y productos no financieros por medio de la misma plataforma.
3.3.9 Estructura de costos
Dentro de los costos más importantes son las licencias de operación como entidad
bancaria y financiera ante los entes reguladores, dado que por ley se exigen montos
mínimos de operación.
Otro de los costos que más peso tiene el de respectivo al desarrollo tecnológico y de
software que implica la adquisición de licencias, de tecnologías 4.0 y de gestión y
mantenimiento de la plataforma para que esta se encuentre disponible a sus clientes.
De igual manera la disposición y gestión en los canales de atención y servicio al cliente, al
ser una plataforma en línea desde un dispositivo móvil, donde su promesa de valor indica
la disponibilidad las 24 horas del día por los siete días de la semana. Lo que implica
seguimiento a todas las posibles incidencias de la plataforma y el servicio, así como de las
solicitudes, quejas y reclamos por parte de los clientes.
3.3.10 Lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas
El lienzo del modelo de negocio o Business Model Canvas es la herramienta donde se
puede hacer un bosquejo general de los módulos de los modelos de negocios, el cual
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 97
permite la comprensión, debate, creatividad y análisis de manera gráfica y sintetiza las
características identificadas en las nueve secciones anteriores correspondientes a los
nueve módulos descritos por (Osterwalder & Pigneur, 2011), en la Figura 10, se muestra
el canvas general de este modelo de negocio propuesto.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 98
Figura 10 - Lienzo propuesto para el modelo de negocio de banca digital en Colombia
Fuente: Elaboración propia con base en Dumičić et al. (2015), Romi (2015), Graupner et al. (2015), Tavallaei et al. (2015), Ayo et al. (2016), Alkhaldi (2017), Gomber et al. (2017), Kusyanti & Prastanti (2017) , Rodrigues et al. (2017), Eickhoff et al. (2018), Rauf et al. (2018), Eling & Lehmann (2018), Kudryavtseva et al. (2018), Xu (2018), Ludmila Votintseva et al. (2019), Fenwick et al. (2019), Schepinin & Bataev (2019), Boratyńska (2019), Pramanik et al. (2019), Schepinin & Bataev (2019) y Mustafina et al. (2020).
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 99
3.4 Síntesis
La caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano
luego de la RSL y del análisis PESTEL del entorno en general del país, determinaron las
siguientes características para cada uno de los módulos:
Segmentos de mercado: El principal segmento de mercado de este modelo de
negocio es el de personas naturales entre los 14 y 30 años en el país.
Propuesta de valor: Oferta de productos financieros, de inversión y de pagos a
través de una plataforma móvil, de descarga gratuita, con información abierta y
completa para el cliente de todos los servicios y productos ofrecidos, así como
educar financieramente a los clientes y mejorar su salud financiera. Enmarcados
en los conceptos de calidad y percepción favorable del servicio, el uso de
tecnologías 4.0, la disponibilidad de los servicios 24 horas los siete días de la
semana y finalmente el no cobro de comisiones ni tarifas por los productos y
servicios básicos del sistema financiero.
Relaciones con los clientes: El punto de contacto con los clientes potenciales es el
dispositivo móvil lo que permite que sea el mismo cliente el responsable de su
gestión financiera y así empoderarlo de sus decisiones con información clara y
transparente de cómo hacerlo.
Canales: El principal canal de comunicación con el segmento de mercado son los
canales digitales.
Actividades claves: Una plataforma digital multi-servicios financieros de:
información, agregadora de servicios, intercambio de divisas, cuentas corrientes,
educación financiera, financiación, inversión, servicios de pagos, asistente
personal, crédito o lending, prevención del fraude e identificación de usuario.
Recursos claves: El uso de canales digitales y de comunicación y su
mantenimiento. Apoyados en los sistemas de información, la arquitectura e
infraestructura de software necesario para sus operaciones y el recurso humano
dedicado a la gestión de redes sociales.
Asociaciones claves: Con terceros como fábricas de software, ecosistema FinTech,
de manera que la plataforma integre servicios con otros de manera que operen
como alianzas, las alianzas identificadas con otras industrias son
telecomunicaciones, marketing digital y comercios
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 100
Fuente de ingresos: El concepto de este modelo de negocio es de no costos
adicionales para los usuarios en sus operaciones básicas, para productos y
servicios adicionales y personalizados se harán cobros de comisiones.
Estructura de costos: Dentro de los costos más importantes son las licencias de
operación como entidad bancaria y financiera ante los entes reguladores, dado que
por ley se exigen montos mínimos de operación y el respectivo al desarrollo
tecnológico y de software que implica la adquisición de licencias, de tecnologías
4.0 y de gestión y mantenimiento de la plataforma para que esta se encuentre
disponible a sus clientes.
Con el desarrollo de este capítulo se da cumplimiento al segundo y tercero objetivo de
este trabajo final, en donde se caracterizó el modelo de negocio de banca digital en el
contexto colombiano para cada uno de los módulos descritos previamente en el
Business Model Canvas.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 101
4. Conclusiones y recomendaciones
Este capítulo presenta las conclusiones y recomendaciones obtenidas durante el
desarrollo de este trabajo final de maestría, así mismo mostrar las contribuciones,
limitaciones y el trabajo a desarrollar en futuras investigaciones.
El desarrollo de este trabajo final de maestría permitió lograr el objetivo general que
consistía en caracterizar un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano,
esto se logra por medio de la recolección de información y la consolidación de resultados
producto de las etapas de definición de la problemática, revisión sistemática de la literatura,
análisis de los estudios y documentos, identificación de características de los atributos del
modelo de negocio de banca digital y la caracterización final del modelo de negocio
propuesto.
Para el caso del cumplimiento del primer objetivo específico del trabajo final de maestría,
en la identificación de las principales características del modelo de negocio de banca digital
a partir de la RSL, se puede decir que:
Los nuevos modelos de negocio digitales se han aplicado en varios servicios que
hacen parte del día a día de las personas, por ejemplo, solicitar transporte, buscar
contenidos (música o películas) e incluso pedir un domicilio o hacer mercado.
Los modelos de negocio de la banca digital constan de los mismos servicios
financieros tradicionales adicionando algunos nuevos conceptos como billetera
digital o crowfunding, apalancados con el uso de tecnologías disruptivas que
permiten ofrecer servicios de manera más robusta y continua.
Los nuevos modelos de negocio de la banca digital prometen a sus clientes mayor
flexibilidad, eficiencia, seguridad y reducción de costos en los servicios financieros.
El concepto de plataforma como integrador de servicios es tendencia en el
desarrollo de nuevos modelos de negocio, en donde las nuevas formas de
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 102
colaboración y sinergias entre bancos y sus aliados, asociaciones FinTech, startups
conforman un ecosistema financiero y no financiero.
Con respecto al segundo objetivo específico del trabajo final de maestría, definir los
atributos de propuesta de valor, segmentos de mercado, relaciones con los clientes y
canales del modelo de negocio para la banca digital en Colombia a partir de los hallazgos
previos se concluye que:
En el atributo de propuesta de valor dentro de los modelos de negocio de banca
digital sobresalen las características de calidad en el servicio, información y
productos ofrecidos, efectividad y eficiencia en los modelos de banca digital,
reducción de costos, seguridad de los procesos y de la información y servicio al
cliente distintivo y con calidad.
En el atributo de segmentos de mercado dentro de los modelos de negocio de
banca digital es importante contar con que los segmentos consideran atractivo o no
el servicio ofrecido de acuerdo con los diferentes atributos de valor del servicio y el
segmento de mercado esté según las necesidades propias de los clientes (persona
natural, persona jurídica o incluso gobierno).
En el atributo de relaciones con los clientes dentro de los modelos de negocio de
banca digital se debe tener en cuenta que la seguridad percibida por los usuarios
ha sido ampliamente reconocida como una de las principales barreras para la
adopción de la innovación en Internet en los servicios financieros, pero que existen
estrategias para lograr el incremento en el uso y lealtad a la herramienta por parte
del usuario e influenciarlo positivamente como el concepto de “gamification”.
Para el atributo de canales del modelo de negocio digital consiste en el desarrollo
de aplicaciones para dispositivos móviles y se detectó la tendencia en la industria
en el desarrollo de plataformas en donde se maneja información en tiempo real y
se basa en la comunicación constante a sus usuarios y varios proveedores externos
de diferentes servicios que complementan la oferta para el cliente.
En cuanto al tercer objetivo específico del trabajo final de maestría, definir los atributos de
actividades, recursos y asociaciones claves del modelo de negocio para la banca digital en
Colombia a partir de los hallazgos previos se concluye que:
Para el atributo de actividades dentro de los modelos de banca digital sobresalen
los servicios de información, agregadores de servicios, intercambio de divisas,
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 103
cuentas corrientes, educación financiera, financiación, inversión, servicios de
pagos, asistente personal, crédito, prevención del fraude, identificación de usuario
De igual manera los recursos prioritarios dentro de los modelos de negocio digitales
son el uso, gestión y mantenimiento de los canales digitales y de comunicación con
el cliente.
En cuanto al atributo de las asociaciones claves, el principal aliado es el ecosistema
FinTech dado que proveen tecnología e innovación, haciendo entrega de los
servicios vía digital a los clientes de manera rápida y ágil.
La metodología escogida permitió abordar el problema inicial, dado que al ser una
investigación de tipo exploratorio, se examinó o exploró un problema de investigación poco
estudiado o que no ha sido analizado antes a fondo y permitió observar y entender las
características de los modelos de negocio tanto de la banca tradicional como de la banca
digital. De igual manera permitió incluir el contexto del país en el sector financiero. El
desarrollo metodológico se realizó en tres fases: Primera fase: Construcción del marco
conceptual en donde se identificaron los conceptos necesarios que soportan el estudio y
las bases de datos para la RSL. Segunda fase: Análisis de contexto, en donde se realizó
un análisis de las fuentes documentales del sistema financiero en el contexto colombiano,
por medio del análisis PESTEL y la tercera fase: Caracterización, en donde se identificaron
cada una de las características dentro de los módulos de los modelos de negocio producto
de la RSL y del análisis del contexto para así concluir los principales atributos que debería
tener el modelo de negocio de banca digital en el país y se diagramaron de acuerdo con
el lienzo de modelo de negocio o Business Model Canvas.
Bajo esta secuencia se logró entender la dinámica de los modelos de negocio digitales en
el mundo, las diferencias que existen con los modelos de negocios tradicionales y así
determinar bajo el contexto de Colombia, una caracterización propuesta de modelo de
negocio para banca digital.
De igual manera, esta metodología permitió de manera práctica realizar la RSL, el análisis
PESTEL y articularlos de la mejor manera para determinar las características del modelo
de negocio lo más aterrizado al contexto nacional y a la realidad del país.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 104
Como contribuciones e impactos de este trabajo final de maestría se destaca que:
En el contexto del estudio de modelos de negocio de banca digital, se espera que
el resultado del análisis de la revisión sistemática de la literatura permita estructurar
un contexto en el país para determinar los nuevos modelos en el mercado y el
proceso de transformación digital que se lleva a cabo en varias organizaciones de
diferentes sectores.
En Ingeniería Industrial, la capacidad de integrar actividades y procesos de manera
digital en la transformación de la cadena de valor y los modelos de negocio
análogos de diferentes tipos de organizaciones en los sectores de la economía del
país, de manera que se mejore la productividad, se piense realmente en sus
clientes y se exploren nuevas alternativas con el apoyo tecnológico necesario y de
colaboración conjunta con otro tipo de industrias.
Este trabajo final siguió la línea de investigación de Gestión de la Innovación, a
través de la aplicación de un modelo que ayuda al entendimiento del entorno y la
literatura para comprender los modelos de negocios y sus características
particulares. De igual manera determinó las características que debe incluir un
modelo de banca digital para el contexto del sector financiero en Colombia, lo cual
permite mejorar los procesos de innovación y los atributos involucrados para que
las organizaciones de este sector aumenten su productividad y sean más eficientes
con el uso de tecnologías disruptivas y centren sus actividades en funciones de sus
clientes.
Se espera que esta investigación sea línea base en la RSL de futuras
investigaciones para los modelos de negocio en banca digital, dado que si bien
existe literatura al respecto, no se encontró un documento que tuviera las diferentes
características de los módulos presentados acá para la construcción de diferente
modelos de negocio en este campo, así mismo la documentación de los modelos
de negocios existentes en banca digital no profundiza en las características de
manera detallada, solo presenta características generales de los modelos y como
han sido exitosos en países desarrollados.
Del mismo modo, como resultado a la divulgación científica y global, se encuentra
en desarrollo un artículo que presentará los resultados de la investigación y de la
RSL, lo que permitirá dar a conocer los aportes del estudio a la comunidad.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 105
4.1 Limitaciones
En cuanto a las limitaciones durante la realización del presente trabajo final de maestría,
se pueden mencionar las siguientes:
No encontrar la totalidad de los documentos en la revisión sistemática de literatura
en texto completo.
La falta de literatura sobre banca digital y modelos de negocio para el contexto
latinoamericano.
Los retrasos en el cronograma de actividades por el incumplimiento de algunas
actividades registradas allí y el aplazamiento de algunos semestres académicos.
La definición en el alcance del trabajo final es la caracterización de un modelo de
negocio de banca digital en el contexto colombiano, por medio de la recolección de
información y la consolidación de resultados producto de las etapas de definición
de la problemática, revisión sistemática de la literatura, análisis de los estudios y
documentos, identificación de características de los atributos del modelo de
negocio de banca digital y la caracterización final del modelo de negocio propuesto,
esto sin contemplar el análisis con expertos o en profundizar los modelos de
adopción y usabilidad tecnológica en el país para esta clase de soluciones en el
sector financiero, líneas de trabajo que pueden ser contempladas en
investigaciones futuras.
4.2 Trabajo futuro
Como trabajo futuro se propone efectuar la validación de la caracterización de un modelo
de banca digital en el contexto colombiano con expertos dentro del ecosistema FinTech
del país así como con expertos y miembros del gremio financiero y de los entes reguladores
y supervisores del sistema financiero en Colombia, con el fin de corroborar las
características identificadas.
Realizar un método de prospectiva aplicable al modelo de negocio en el país y así
determinar las perspectivas de progreso científico y tecnológico para potencializar el
modelo y poder aplicarlo en Colombia.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 106
Realizar un análisis de los modelos de adopción y usabilidad existentes en la literatura bajo
el contexto de la población colombiana, evaluando los avances existentes en el país en
materia de banca digital, de manera que permita identificar otras características de cada
uno de los atributos del modelo de negocio de banca digital en sus diferentes en el contexto
del país descritos en este trabajo final.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 107
Anexo 1: Análisis cienciométrico de la RSL
Este anexo presenta el análisis cienciométrico de los documentos encontrados y
seleccionados dentro del periodo de tiempo establecido en el estudio (2010-2019), en
cuanto a la publicación en temas relacionados con los modelos de negocio para la banca
tradicional y la banca digital. Este análisis tuvo en cuenta: la fecha de publicación, el país
de origen, el tipo de documento, entre otros aspectos de los documentos que cumplieron
las preguntas y los criterios definidos en la Etapa 1. Definir las preguntas y criterios de
calidad.
Para la ecuación de búsqueda número 1: enfocada al modelo de negocio y la cadena de
valor en la banca tradicional, los documentos encontrados en Scopus determinaron lo
siguiente:
Durante los últimos 6 años, el término de banca tradicional y modelos de negocio
tradicionales en Scopus y las publicaciones asociadas a estos parámetros han mostrado
mayor incidencia en los años 2015, 2018 y 2019, como se visualiza en la Tabla 43.
Tabla 43 - Número de documentos publicados por año para la ecuación No. 1
Año de publicación Número de documentos
2011 1
2014 1
2015 8
2016 4
2017 7
2018 8
2019 9
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 108
Gráficamente se muestra en la Figura 11, donde el año de publicación corresponde al eje
de las x y el número de documentos consultado en Scopus, al eje de las y, donde existe
un máximo de publicaciones para el año 2019, seguido por publicaciones emitidas durante
el 2015 y el 2018.
Figura 11 - Número de documentos por año de publicación para la ecuación No.1
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL a través de Excel, búsqueda
realizada el 22 de mayo de 2019
Al realizar el análisis por país de publicación, nos dimos cuenta que el país con mayor
número de publicaciones es Alemania, con 5 documentos consultados, seguido de China
e Italia con 4 documentos consultados cada uno, como lo representa la Tabla 44.
Tabla 44 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 1
País de publicación Número de documentos
Alemania 5
Austria 1
Canadá 1
China 4
Estados Unidos 2
Ghana 1
India 1
Indonesia 1
1 1
8
4
7
8
9
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
2011 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Núm
ero
de d
ocum
ento
s
Año de publicación
Ecuación No. 1 - Número de documentos por año de publicación
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 109
País de publicación Número de documentos
Irán 1
Italia 4
Japón 1
Kazakhstan 1
Moldova 1
Países Bajos 2
Polonia 2
Qatar 1
Reino Unido 3
Rusia 3
Suiza 1
Turquía 1
Ucrania 1 Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL
De manera gráfica se muestra en la Figura 12, donde el número de documentos consultado
en Scopus, se encuentra en el eje de las x y el país de origen de la publicación corresponde
al eje de las y.
Figura 12 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 1
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL a través de Excel, búsqueda
realizada el 22 de mayo de 2019
Posteriormente, se procede a revisar el tipo de publicación de los documentos consultados,
mostrado en la Tabla 45 en donde el 95% corresponde a artículos publicados en diarios
de investigación o journals.
0 1 2 3 4 5 6
Alemania
Italia
Rusia
Países Bajos
Austria
Ghana
Indonesia
Japón
Moldova
Suiza
Ucrania
Número de documentos publicados
País
de o
rigen
Ecuación No.1 - Número de documentos publicados por país
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 110
Tabla 45 - Número de documentos por tipo de publicación para la ecuación No. 1
Tipo de publicación Número de documentos
Conference Proceedings 1
Journal 36
Working paper 1
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL
Gráficamente la distribución del tipo de publicación se aprecia en la Figura 13.
Figura 13 - Distribución por tipo de publicación para la ecuación No. 1
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL a través de Excel, búsqueda
realizada el 22 de mayo de 2019
Para la ecuación de búsqueda número 2: enfocada al modelo de negocio y la cadena de
valor en la banca digital y banca internet, los documentos encontrados en Scopus
determinaron lo siguiente, representado en la Tabla 46:
Conference Proceedings
2%
Journal95%
Working paper3%
Ecuación No. 1 - Distribución por tipo de publicación
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 111
Tabla 46 - Número de documentos publicados por año para la ecuación No. 2
Año de publicación Número de documentos
2015 6
2016 5
2017 10
2018 11
2019 9
2020* 1
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL
Gráficamente se muestra en la Figura 14, donde el año de publicación corresponde al eje
de las x y el número de documentos consultado en Scopus, al eje de las y.
Durante los últimos 5 años, el término de banca digital y modelos de negocio digitales en
Scopus y las publicaciones asociadas a estos parámetros han mostrado mayor incidencia
en los años 2017 y 2018, sin menospreciar los resultados arrojados para el año 2019.
Figura 14 - Número de documentos por año de publicación para la ecuación No.2
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL a través de Excel, búsqueda
realizada el 22 de mayo de 2019
Al realizar el análisis por país de publicación en la Tabla 47, nos damos cuenta que los
países con mayor número de publicaciones corresponden a Alemania y India, con 5
65
10
11
9
1
0
2
4
6
8
10
12
2015 2016 2017 2018 2019 2020*
Núm
ero
de d
ocum
ento
s
Año de publicación
Ecuación No. 2 - Número de documentos por año de publicación
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 112
documentos consultados, seguidos de China, Rusia y Sudáfrica con 4 documentos
consultados.
En términos generales, en la literatura se determina que ha sido un fenómeno más
estudiado en países en vías de desarrollo que en los países desarrollados, por lo que existe
mayor número de evidencias de estudios a los comportamientos de la población de estos
países frente al uso de la tecnología en el sector financiero.
Tabla 47 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 2
País de publicación Número de documentos
Alemania 5
Arabia Saudita 1
Australia 1
Brasil 1
China 4
Croacia 1
España 1
Estados Unidos 2
India 5
Indonesia 1
Irán 1
Italia 1
Japón 1
Latvia 1
Malasia 2
Nigeria 1
Pakistán 1
Palestina 1
Polonia 1
Portugal 1
Reino Unido 1
Rusia 4
Suráfrica 4
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 113
Gráficamente se muestra en la Figura 15, donde el número de documentos consultado en
Scopus, se encuentra en el eje de las x y el país de origen de la publicación corresponde
al eje de las y.
Figura 15 - Número de documentos publicados por país para la ecuación No. 2
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL a través de Excel, búsqueda
realizada el 22 de mayo de 2019
Luego, se procede a revisar el tipo de publicación de los documentos consultados, en
donde el 60% corresponde a artículos publicados en diarios de investigación o journals,
mostrado en la Tabla 48.
0 1 2 3 4 5 6
Alemania
India
China
Rusia
Suráfrica
Estados Unidos
Malasia
Arabia Saudita
Australia
Brasil
Croacia
España
Indonesia
Irán
Italia
Japón
Latvia
Nigeria
Pakistán
Palestina
Polonia
Portugal
Reino Unido
Número de documentos publicados
País
de o
rigen
Ecuación No.2 - Número de documentos publicados por país
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 114
Tabla 48 - Número de documentos por tipo de publicación para la ecuación No.2
Tipo de publicación Número de documentos
Conference Proceedings 11
Journal 25
Working Paper 6
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL
Gráficamente la distribución del tipo de publicación se aprecia en la Figura 16.
Figura 16 - Distribución por tipo de publicación para la ecuación No. 2
Fuente: Elaboración propia basados en los resultados de la RSL a través de Excel, búsqueda
realizada el 22 de mayo de 2019
En la ecuación de búsqueda número 1, uno de los términos claves que más sobresalió fue
el término: FinTech, por lo que se realizó la búsqueda en Google Trends de este concepto.
Se observó que el concepto “FinTech” ha sido popular en las búsquedas durante los
últimos 4 años, se ha reportado un ascenso creciente en las búsquedas asociadas en
Google, donde su mayor pico fue en noviembre de 2018, como se visualiza en la Figura
17.
Conference Proceedings
26%
Journal60%
Working Paper14%
Ecuación No. 2 - Distribución por tipo de publicación
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 115
Figura 17 - Gráfico de tendencia de búsqueda del término “FinTech” en el mundo
Fuente: Elaboración propia a través de Google Trends, búsqueda realizada el 14 de septiembre
de 2019
De igual manera, al consultar el interés por región en este término, se visualiza que los
países con mayor interés son: Singapur, Hong Kong, Luxemburgo, Santa Elena y Baréin,
como se aprecia en la Figura 18.
Figura 18 - Consulta países con mayor interés en “FinTech”
Fuente: Elaboración propia a través de Google Trends, búsqueda realizada el 14 de septiembre
de 2019
Entre los términos asociados a la búsqueda FinTech sobresalen dos tecnologías
disruptivas, que han marcado tendencia durante los últimos años: Blockchain e Inteligencia
Artificial.
De igual manera se realizó la búsqueda en Google Trends para los términos “Digital
Business Model” (en color azul) y “Traditional Business Model” (en color rojo) mostrados
en la Figura 19, las búsquedas de ambos términos han mostrado mayor tendencia para el
término de modelo de negocio digital, con un pico mayor en diciembre de 2017.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 116
Figura 19 - Gráfico de tendencia de búsqueda de los términos “Digital Business Model” y “Traditional Business Model” en el mundo
Fuente: Elaboración propia a través de Google Trends, búsqueda realizada el 14 de septiembre
de 2019
Mientras que el interés por región frente al término “Digital Business Model” se presenta
con mayor recurrencia en Australia, seguido por Reino Unido, Alemania, Canadá e
Indonesia, de acuerdo con la Figura 20.
Figura 20 - Consulta países con mayor interés en “Digital Business Model”
Fuente: Elaboración propia a través de Google Trends, búsqueda realizada el 14 de septiembre
de 2019
Luego, el interés de búsqueda del segundo término, “Traditional Business Model” tiene
mayor recurrencia en países como Estados Unidos e India, como se aprecia en la Figura
21.
Pero al ser comparados ambos términos, claramente el de mayor interés es aquel que
menciona los modelos de negocios digitales.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 117
Figura 21 - Consulta países con mayor interés en “Traditional Business Model”
Fuente: Elaboración propia a través de Google Trends, búsqueda realizada el 14 de septiembre
de 2019
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 118
Anexo 2: Startups FinTech en Colombia
Este anexo presenta el análisis de las 113 soluciones de productos y servicios financieros
del ecosistema FinTech del país, en donde se identificaron los tipos de solución existentes
en el mercado, el nombre de la startup que los ofrece y sus principales características de
servicio, como se visualiza en la Tabla 49 y que sirvió de insumo para la sección Factores
tecnológicos de este documento.
Tabla 49 - Mapeo de startups FinTech en Colombia y las principales características de sus servicios
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Tax & account solutions
Alegra
Sistema de facturación,
administración y contabilidad en
la nube.
Para Pymes
Artifice ERP
Gestión Administrativa, contable y
de mercadeo en la nube.
Para Pymes
Backstartup
Servicios contables, de nómina y
asesoría legal.
Para empresas
Facture
Desarrollo de plataformas
integrales de colaboración
electrónica.
Servicios de facturación
electrónica.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 119
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Para empresas
iKhipu
Software especializado en el flujo
de caja.
Analítica y reportes.
Para Pymes
Infinanza
Aplicación Web que permite
organizar los movimientos
financieros (facturas, ingresos,
etc.) de forma fácil, rápida, y
segura.
Genera gráficas y reportes.
Para empresas.
Platiti
Gestión de cartera.
Automatización de cobros.
Integración por APIs.
Para Pymes.
Siigo
Software contable que permite:
facturación, inventario, compras y
gastos, cobranza y cotizaciones.
Para empresas.
Tributi
Asesor tributario
Declaración de renta
Empresas y personas naturales
Investment Robo
Advisor
Alkanza
Metas de inversión
Inteligencia artificial y algoritmos
aplicados
Empresas y personas naturales
Rentax.co
Producto de inversión diseñado
para pequeños y medianos
inversionistas.
Inversión en títulos.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 120
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Ualet
Invertir en línea en los principales
fondos de inversión.
Uso de inteligencia artificial
aplicada en inversión.
Real Estate PVF
Asesoría en compra y venta de
bienes inmuebles.
Implementación de modelos
comerciales.
Invest
Management
Tools
Bancavalor Asesoría virtual para invertir
Para personas naturales.
Carteras
Colectivas
Herramientas para análisis y
evaluación de fondos de
inversión.
Social Invest
Networks
DataiFX Servicios de software para
transacciones e inversión
TrendyTrade
Analizar información bursátil más
relevante y tomar la decisión
correcta sobre cuándo, dónde y
en qué invertir.
Payments Payments
Cards
Paytion
Monedero virtual que permite
realizar transacciones en línea
tales como compras, pagos o
retiros de manera segura y
efectiva.
Puntored
Productos virtuales y servicios
transaccionales en puntos de
venta.
Red electrónica, eficiente,
confiable y segura, con tecnología
de punta.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 121
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Payment
Apps
Autopagos
Plataforma de procesos de
recaudos.
Integración con APIs.
Mercado pago Billetera en línea para pagos por
internet.
MOVII
Billetera de dinero electrónico.
Servicios transaccionales
mediante la recarga previa de
dinero.
Tarjeta débito recargable.
Pago de facturas, recargas de
celulares, envío de dinero y
apuestas deportivas.
La tarjeta MOVii es una tarjeta
física recargable, unida a
una aplicación y no a un banco.
Nequi
Cuenta de ahorros de trámite
simplificado CATS.
Enviar y pedir dinero a otros
Nequi
Recargar cuenta Nequi o la de
otros a través de un punto físico
de recargas.
Pagar en tiendas y puntos físicos
que cuenten con la aplicación
para comercios Nequi, de manera
fácil y segura.
Retiro de efectivo en cajeros
Bancolombia.
Billetera
TPaga
Aplicación móvil que permite
realizar compras y pagos
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 122
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Transfiriendo
Solución tecnológica de pagos
dirigida a grandes corporaciones
con necesidades de recaudo y
conciliación de la cartera, así
como a pymes que quieran
vender o recaudar por internet,
dando cobertura a las
necesidades de recaudo y pagos
de cualquier comercio.
TPV
ePayco
Procesar pagos en línea
permitiendo a las personas o
comercios realizar pagos, cobros
y recargas de una manera fácil y
segura
Pasarela de pagos.
Kushki
Procesamiento de pagos
multicanal en tiempo real e
integrado a redes sociales.
Plataforma de pago.
MultiPay
Servicios de procesamiento
transaccional y la administración
de canales electrónicos.
Múltiples canales, mecanismos
para realizar transacciones y
medios de pagos confiables,
eficientes y seguros.
Payments
Platform Cobru
Recibir pagos en efectivo en
Baloto y Efecty, pagos en línea
con PSE, QR y Criptomonedas.
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 123
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Recargar fácilmente tu cuenta
Cobru usando efectivo, tarjetas o
Criptomonedas.
Pasar saldo.
Solicitar retiro y en máximo 48
horas hábiles consignamos en tu
cuenta bancaria.
Bambbú Pay
Aplicación donde se pueden
consolidar los beneficios que
entregan los comercios
vinculados a la red Bambbú.
Cargar, consultar, y usar los
beneficios que hayas recibido en
los puntos Bambbú.
Druo Experiencia de usuario.
Servicios en la nube.
Ecollect Plataforma de pago para clientes
de empresas
EnLíneaPagos
Soluciones tecnológicas para
gestión de pagos.
Uso de inteligencia artificial,
tokenización, redes sociales y
chatbots.
Fácilpay
Aplicación creada para ayudar al
tarjetahabiente a realizar
transacciones más seguras.
ii-money Plataforma de pagos digitales
Botón de pagos
InstaPago
Solución tecnológica pensada
para el mercado de comercio
electrónico
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 124
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Facilitar los mecanismos de pago
para sus clientes, con una
integración amigable a los
sistemas que actualmente
utilizan.
Interpagos
Desarrollar soluciones
tecnológicas innovadoras que
permitan a los usuarios recibir
proyectos eficientes de alto
impacto que mejoren su estilo de
vida.
Datafono virtual
Facturación virtual
NovoPayment
Herramientas modulares para
satisfacer necesidades
relacionadas con los pagos y las
transacciones.
Pagoagil Pasarela de pagos
Paymentez
Procesamiento de pagos locales
en juegos de computador, sitios
web y aplicaciones móviles.
Transferencia bancaria y pagos
en efectivo para proveer
una plataforma de pagos amplia.
PayRabbit Billetera virtual para pagos.
PayU
Plataforma de pagos
Préstamos a 14 días para pagos
Pagos en negocios por medio de
canales digitales
Payvalida Soluciones de e-commerce,
ventas online, recaudos,
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 125
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
desembolsos, ventas telefónicas
y ventas a crédito
Integración de pagos vía redes
sociales, WhatsApp, SMS o
correo electrónico
PlacetoPay Plataforma de transacciones e
integración de recaudos y pagos
RappiPay
Plataforma de pagos y envío de
dinero (transferencias)
Apoyo de Davivienda
2TransFair
Mercado financiero
corporativo B2B o B2C.
Uso tecnología Blockchain
Créditos digitales
Documentos y firma digital
TiendAPP
Plataforma integral para tenderos
y sus proveedores
Solicitud de pedidos
Pagos digitales
TowerTech
Sistematización de transacciones
e Integración de soluciones de
pago
TuCompra Solución de recaudo para
empresas, colegios, inmobiliarias
Vlip
Pago vía bluetooth
Pago en restaurantes
Desarrollo Grupo Aval
ZonaPAGOS Solución integral de recaudos
Collective
Payments ArmaTuVaca
Recaudo por medio electrónico
con un fin especifico
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 126
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Wenjoy Soluciones en pago online
grupales
Remittences NetM
Red de pagos distribuida que
funciona como un sistema de
pagos universal con su
infraestructura complementaria y
su moneda electrónica nativa que
llega a conectar las diferentes
redes transaccionales
corporativas.
Direct Debit
PagaMovil
Soluciones de recargas, pago de
facturas, servicios o a otros
usuarios, compra de SOAT,
seguros y cobranzas de servicios
o productos desde el móvil.
Pagomío Recepción y realización de pagos
en línea
RegTech
ADDI
Solicitud de créditos de consumo
para compras en comercios
aliados.
Contratomarco
Gestión de información de
contratos de derivados para que
los bancos administren mejor sus
riesgos y tomen mejores
decisiones.
Datascroing
Implementación en el ciclo de
crédito, desde la originación hasta
el recaudo.
Scoring de crédito para empresas
Automatización de la gestión de
ventas
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 127
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
IncluirTec Solución digital de la originación
de crédito
itPerforma
Solución de explotar
eficientemente datos para ser
más productivos, encontrar
respuestas, causas y
oportunidades de negocio dentro
del resultado de la operación.
Lleida.net Notificación y contratación digital
Shereppy
Servicios tecnológicos para la
gestión de cartera
Programación del flujo de un
proceso y adecuarlo para
realizarlo de una forma
sistemática, ágil y flexible
Desmaterialización de pagarés
Verifíquese
Aplicación que permite acceder a
información publicada y escanear
su código de barras en Internet
con los documentos de
identificación del usuario
Digital
Onboarding
Electronic
IDentification
Solución de firma electrónica y
reconocimiento biométrico
Uso de inteligencia artificial
eurobits
Servicios de Agregación y
Categorización que permiten
recuperación de manera segura,
normalización y categorización de
toda la información que los
usuarios finales tienen en los
bancos
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 128
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Servicio de factura digital
Monitorización de experiencia de
usuario final
InsurTech
AgenteMotor
Servicio para intermediarios de
seguros, que permite un
comparativo de seguro de
vehículo con todas las
aseguradoras con las que el
intermediario posee convenios.
Busqo Cotización de pólizas de seguros
Segurapp
Cotizar, renovar, gestionar y
administrar todos los seguros de
forma fácil y rápida con un solo
click desde celular, tablet o
computador.
segurocanguro Cotizar, comparar y comprar
seguros de vehículo
Segurosfacil
Proporcionar información y
asesoramiento gratuito a los
consumidores para obtener la
mejor póliza de seguro.
SomosF1 Cotizar, comprar y descargar
seguro SOAT
Lending Micro Credits
Dameplata.co
m
Microcréditos en línea de ágil
aprobación y desembolso sin las
exigencias y procesos de un
banco formal
Excel Credit Créditos de consumo por libranza
de libre inversión
FinanCash Préstamos de libre destinación a
corto plazo
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 129
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Presta en línea Cálculo y solicitud de crédito en
línea
Presta Gente
Crédito de libranza de manera
digital
Desembolso en 24 horas
Rapi Credit
Plataforma de préstamos online
de libre destinación y corto plazo
Créditos personalizados y
diseñados a la medida de las
necesidades del cliente
kupi
Plataforma de innovación social
que por medio de una
herramienta tecnológica le
permite a las empresas fondos de
empleados y de cooperativas
adelantar la nómina o prestarle a
sus asociados para comprar en
establecimientos de comercio y
servicios asociados a la
plataforma sin intereses ni cuota
de manejo.
Lending
Platform Billy
Plataforma de facturación
electrónica y e-factoring
Financiamiento a través de
descuento de facturas
Factoring Aflore
Redes informales de préstamos,
identificando personas en las
comunidades que son un modelo
de buen comportamiento
financiero y empoderándolos para
que sean ellos quienes, en
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 130
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
representación de Aflore,
distribuyan los créditos dentro de
su círculo de confianza
Canal de venta directa habilitado
por la confianza y la tecnología
para llevar préstamos simples a
hogares y negocios, a través de
miembros de las comunidades en
lo que las personas confían
Capitalogistic
Manejo de logística de facturas
Diseñar, administrar y desarrollar
programas de pronto pago y
limitar que sus proveedores
endosen o cedan facturas a
terceros no autorizados
Exponencial
confirming
Plataforma transaccional de
liquidez para negocios por medio
del pago anticipado de facturas
Libera
Servicios a la industria del
factoring y realiza: e-factoring,
pago a proveedores con recursos
propios o de un tercero
Mesfix
Plataforma web que conecta a
empresas que necesitan
financiación con una comunidad
de personas interesadas en
invertir
Venta de facturas por cobrar con
descuento y producto de
inversión extraordinario, desde
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 131
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
bajos montos, a corto plazo y con
una alta rentabilidad
omniBNK
Plataforma de soluciones
financieras facilitando el acceso a
financiamiento en menos de una
hora
Crowdlendin
g /
Crowfunding
afluenta Finanzas colaborativas para
préstamos e inversión
Finaktiva
Soluciones de capital flexible,
para el crecimiento de las
empresas
RockTech
Plataforma de financiamiento
colectivo
Generación de negocio entre
empresas e inversionistas a
través del fondeo colectivo de
capital
Online Credit
Financialomejo
r
Crédito en línea y comparativo
con entidades financieras
Fundary Financiamiento e inversión en
línea
GoSocket
Facturación electrónica
Créditos a pequeñas y medianas
empresas
Gulungo Créditos en línea a pequeñas y
medianas empresas
Hipoko Compra de cartera para créditos
hipotecarios
Kredicity Micro créditos en línea
Kuanto Scoring en línea para créditos
Administración de cartera
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 132
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
Lineru Créditos en línea
PrestaPolis Créditos en línea
Quienmeprest
a.com
Créditos en línea con diferentes
entidades financieras de acuerdo
con el perfil
Sempli Créditos en línea a pequeñas y
medianas empresas
Tpresto Créditos en línea
P2P
Banlinea
Supermercado financiero que
permite buscar, comparar y
calcular el costo de más de 1200
productos financieros en el país
Invest Latam Financiamiento e inversión en
línea
Financial
Product
Distributio
n
Financial
comparator
Athena
Operaciones con criptomoneda
Asesoramiento sobre una
variedad de transacciones de
capital y de renta fija
BioCredit
Plataforma que conecta a las
personas que necesitan
satisfacer sus necesidades de
crédito, con las diferentes ofertas
de crédito de múltiples entidades
en el mercado
El motor de decisión de la
aplicación se conecta a diferentes
fuentes de información como
Bureaus de Crédito (Centrales de
Riesgo), Bases de Datos Internas
y Externas, Redes Sociales
(Facebook, Linkedin, Twitter),
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 133
Tipo de solución Nombre
startup Principales Características
fuentes de gobierno
(Registraduría), y calcula un
Credit Score para determinar el
perfil de riesgo del solicitante, y a
través de él, conectarse con las
diferentes entidades crediticias
afiliadas, para poder conectarlas
con el solicitante y que el usuario
escoja la que más se adecue a
sus necesidades
ComparaOnlin
e
Buscar, comparar y calcular el
costo de productos financieros en
el país
Credyty Plataforma de crédito educativo
en línea
Currencies Bitcoin /
Blockchain
Bitek Recepción de pagos electrónicos
por medio de bitcoin
Buda.com Inversión en criptomonedas
Personal Finance
Bankity
Financiación responsable
Oportunidades de financiamiento
a corto plazo
Credissimo Conocer historial crediticio de
manera gratis
Enbanca Asesor digital de finanzas
personales
Fuente: Elaboración propia basados en información de Finnovating (2019)
Caracterización de un modelo de negocio de banca digital en el contexto colombiano 134
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