View
9
Download
1
Category
Preview:
Citation preview
Comercialització de
productes i serveis
Tema 12 SegurCaixa Responsabilitat
Civil Directius
2019
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 2
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
ÍNDEX
INTRODUCCIÓ ....................................................................................................... 3
CARACTERÍSTIQUES GENERALS ............................................................................ 4
DEFINICIÓ .................................................................................................................... 4
ELEMENTS PERSONALS ................................................................................................ 4
PERFIL DEL CLIENT ....................................................................................................... 6
ENTORN LEGAL ........................................................................................................... 7
DEURES DELS ADMINISTRADORS ............................................................................... 8
CONTRACTACIÓ ................................................................................................... 9
DATA D'EFECTE ............................................................................................................ 9
SUBSCRIPCIÓ ............................................................................................................... 9
SELECCIÓ DEL RISC .................................................................................................. 12
DURADA .................................................................................................................... 13
PRIMES ........................................................................................................................ 13
CANCEL·LACIÓ ........................................................................................................ 14
OBJECTE I ABAST ................................................................................................. 15
SUMA ASSEGURADA ................................................................................................ 15
COBERTURES ............................................................................................................. 15
EXCLUSIONS .............................................................................................................. 22
ÀMBIT ................................................................................................................... 22
ÀMBIT TERRITORIAL ................................................................................................... 22
ÀMBIT TEMPORAL ..................................................................................................... 22
ASPECTES COMERCIALS ..................................................................................... 23
VALOR QUE APORTA AL CLIENT ............................................................................. 23
FORTALESES ............................................................................................................... 24
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 3
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
INTRODUCCIÓ
Ser directiu d'una entitat comporta estar freqüentment prenent decisions que a més
de satisfer els interessos de totes les parts implicades han de contemplar multitud de
legislació de diversa índole: europea, nacional, autonòmica, local...
L'incompliment, per omissió o negligència, pot acabar per portar als membres del
Consell d'Administració o de l'Alta Direcció a accions de responsabilitat civil a les
quals hauran de fer front, per prescripció legal, amb el seu patrimoni personal, la
seva responsabilitat personal i la seva reputació.
Tal és el risc que corren aquests membres de l'Alta Direcció que en els últims anys
s'ha convertit, per part d'algunes persones, en una condició sine qua non que les
entitats disposin d'una assegurança àmplia que doni cobertura a aquest risc si
desitgen comptar amb ells com a directius.
SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius és l'assegurança de D&Oos que
comercialitza SegurCaixa Adeslas per donar resposta a aquesta necessitat del
nostre entorn.
La legislació actual es basa en un mecanisme en el qual es presumeix la culpa dels
administradors i la inversió de la càrrega de la prova, és a dir, que siguin ells els que
demostrin haver actuat correctament, suposant això una gran dificultat quan es
troben davant una demanda per falta de "diligència", aspecte que només pot
dirimir-se amb posterioritat.
Alguns exemples de reclamacions d'aquest tipus que s'han donat en la realitat són:
• Realització d'inversions inadequades.
• Decisions errònies en supòsit de fusions i adquisicions.
• Assumpció d'obligacions que l'entitat no pot afrontar.
• Incomplir els Estatuts Socials.
• Proporcionar informació incorrecta.
• Distribució improcedent o abusiva de dividends.
• Manca de verificació i signatura de documents.
• Incorrecta administració del capital social.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 4
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
CARACTERÍSTIQUES GENERALS
DEFINICIÓ
SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius és una assegurança per donar cobertura
al risc que pateixen els Consellers i Directius d'una empresa per les conseqüències
econòmiques que pugui patir el seu patrimoni present i futur a causa dels perjudicis
que se'ls puguin exigir com a conseqüència dels errors, omissions i negligències
comeses en l'exercici de les seves funcions com alt càrrec (persona amb poders
generals per a representar i obligar a l'empresa enfront de tercers).
D'aquesta manera, la pòlissa de Responsabilitat Civil Directius cobreix les possibles
reclamacions efectuades contra directius i alts càrrecs de les societats assegurades,
evitant que aquests hagin d'indemnitzar amb el seu patrimoni personal per danys a
tercers derivats d'un acte incorrecte o mala decisió presa en la seva qualitat de
directiu de l'empresa.
S'atorga cobertura tant a les despeses de defensa, encara que es tracti d'una
reclamació sense fonament, com els imports pels quals poguessin ser condemnats
els directius o l'empresa, fins a la quantitat estipulada en pòlissa.
L'assegurança de Responsabilitat Civil per Directius és coneguda com D&O per la
seva abreviatura anglosaxona de Directors and Officers Liability Insurance.
En les pòlisses d'assegurança de Responsabilitat Civil Directius la identificació del risc
de responsabilitat de l'assegurat gira al voltant de la definició de l'expressió "acte
incorrecte", "acte lesiu", "acte negligent", "acte danyós" o una altra equivalent que
es refereix a aquells supòsits de responsabilitat derivats d'accions o omissions
culposes, negligents o imprudents que suposin incompliment d'un deure o siguin
realitzades sense la diligència deguda o resultin contràries a la llei o als estatuts de
la societat i siguin realitzades pels administradors o alts càrrecs en el
desenvolupament de les seves funcions.
ELEMENTS PERSONALS
Les figures que intervenen en el contracte són les següents:
• Assegurador
És l'entitat que emet el contracte i assumeix la cobertura dels riscos. En aquest
cas, SegurCaixa Adeslas, S.A.
• Mediador
La persona física o jurídica que realitza, de manera professional, la presentació,
proposta o realització de tasques prèvies a la celebració d'un contracte
d'assegurança, així com l'assistència en la gestió i l'execució d'aquests contractes.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 5
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
El mediador de SegurCaixa Adeslas S.A. serà qualsevol dels agents exclusius o
vinculats amb els quals mantingui un contracte d'agència d'assegurances en
vigor.
• Prenedor
El prenedor de l'assegurança sempre serà una persona jurídica i serà necessari
que la seu de l'empresa es trobi en territori espanyol.
• Assegurats
Titular del bé assegurat. En aquest cas les persones que desenvolupin
efectivament funcions d'Alta Administració, Conseller, Directius o Administrador
de l'entitat.
• Tercers
Qualsevol persona, física o jurídica, distinta del prenedor/societat o de l'assegurat.
En cap cas es considerarà tercer al prenedor/societat a efectes de les cobertures
de reclamació contra assegurat jubilat i despeses de defensa per reclamació per
contaminació.
Podran tenir la condició de tercer:
o El prenedor/societat quan exerciti l'acció social de conformitat amb el
que preveu la normativa vigent en matèria de societats de capital.
o L'assegurat, quan:
▪ La reclamació la presenti en qualitat d'accionista o creditor social i
reclami a través de l'acció social o individual.
▪ En cas de tractar-se d'un administrador social, conseller o membre de
l'òrgan d'administració de la societat que hagués participat en l'acte
incorrecte objecte de reclamació o estigués relacionat amb el mateix,
es provi que el reclamant no ha intervingut en la seva adopció i
execució, desconeixia la seva existència o, coneixent-la, havia fet tot
el possible per evitar el dany o, almenys, s'hi va oposar expressament.
D'aquesta manera, els tercers o perjudicats més habituals són:
o Accionistes
o Competidors
o Creditors i proveïdors
o Empleats
o Organismes administratius
o Compradors
o Liquidadors
o Clients
o Organismes públics (Banc d'Espanya, Agència Tributària, etc.)
o Altres tercers
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 6
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
PERFIL DEL CLIENT
SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius està dirigit a persones jurídiques que
vulguin assegurar les decisions de direcció i administració dels seus directius i
administradors, quan:
• Siguin clients de CaixaBank i disposin d'un bon rating d'empresa. Com millor sigui
el rating, més ajustada serà la prima.
• O clients de CaixaBank que no disposin de rating.
D'aquesta manera, el públic objectiu al qual va dirigit SegurCaixa Responsabilitat
Civil Directius són petites i mitjanes empreses (SA, SL, SCP), societats cooperatives,
associacions, fundacions i altres entitats sense ànim de lucre.
El Prenedor de l'assegurança és la societat i els assegurats són els administradors i
directius que en depenen. Concretament poden ser:
• Els administradors de la societat amb poders de gestió i representació.
• Els patrons, fundadors o membres dels òrgans d'administració o de representació
de les fundacions o associacions.
• Els administradors de fet de la societat, entenent com a tals els que:
a. Ostentin de fet o en la pràctica les funcions d'administrador o conseller,
reconegut per sentència judicial ferma.
b. Siguin membres d'òrgans col·legiats d'administració, inclosos el secretari i
vicesecretari.
• Els directius de la societat que puguin incórrer en responsabilitat civil personal en
l'exercici del seu càrrec per compte de la societat.
• Els administradors o directius de societat participada que exerceixin el seu càrrec
per mandat exprés de la societat.
• Cònjuges o parelles de fet de l'assegurat, en cas que la reclamació s'estengui als
béns de guanys o comuns del cònjuge o parella de fet de l'assegurat.
• Hereus i legataris de l'assegurat, quan després de la defunció de l'assegurat es
formuli contra els seus hereus o legataris la reclamació fundada en un acte
incorrecte de l'assegurat realitzat en l'exercici del seu càrrec.
• Els empleats, en els supòsits recollits en el condicionat general.
• I actuant per o en nom de la societat:
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 7
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
a. El director de compliment.
b. El director de control financer.
ENTORN LEGAL
En el nostre ordenament jurídic són nombroses les normes que regulen els drets i
deures dels administradors i directius, destacant les següents:
• Reial Decret Legislatiu 1/2010, de 2 de juliol, pel qual s'aprova el text refós de la
Llei de Societats de Capital.
Estableix que els administradors de dret o de fet respondran davant de la societat,
els socis i els creditors socials, del dany que causin per actes o omissions contraris
a la llei o als estatuts o pels realitzats incomplint els deures inherents a l'exercici del
càrrec.
• Llei 4/2007, de 3 d'abril, de transparència de les relacions financeres entre les
Administracions públiques i les empreses públiques, i de transparència financera
de determinades empreses.
• Llei 22/2003, de 9 de juliol, Concursal.
Aquesta norma estableix que, els administradors concursals estaran legitimats per
exercir les accions de responsabilitat contra els administradors, auditors i
liquidadors, sense necessitat de previ acord de la junta o assemblea de socis.
• Llei 50/2002, de 26 de desembre, de Fundacions.
En la mateixa s'assenyala que els patrons respondran solidàriament davant de la
fundació dels danys i perjudicis que causin per actes contraris a la Llei o als
Estatuts, o pels realitzats sense la diligència amb la qual han d'exercir el càrrec.
• Llei Orgànica 1/2002, de 22 de març, reguladora del Dret d'Associació.
• Llei 27/1999, de 16 de juliol, de Cooperatives.
Aquesta llei es refereix a la responsabilitat del soci pels deutes socials, que estarà
limitada a les aportacions al capital social que hagués subscrit, estiguin o no
desemborsades en la seva totalitat.
• Llei 4/2014, d'1 d'abril, Bàsica de les Cambres Oficials de Comerç, Indústria, Serveis
i Navegació.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 8
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
En la mateixa s'assenyala que les persones que gestionin béns i drets de les
Cambres quedaran subjectes a indemnitzar els danys i perjudicis que puguin
causar-los accions o omissions realitzades per dol, culpa o negligència greu amb
infracció de la normativa vigent.
Juntament amb aquestes normes internes, es necessari tenir en compte la legislació
pròpia dels països del nostre entorn polític-econòmic, dins el qual actuen les
empreses espanyoles.
D'una anàlisi d'aquesta legislació es dedueix una clara tendència cap a la
responsabilitat personal dels administradors de les societats; responsabilitat bé
directa, bé subsidiària a la responsabilitat de la societat.
DEURES DELS ADMINISTRADORS
Amb l'aprovació del text refós de la Llei de Societats de Capital es van unificar els
deures dels administradors per als dos tipus societaris més utilitzats (S.A. i S.L.), la qual
cosa va comportar una ampliació dels deures dels administradors de les societats
de responsabilitat limitada, que van veure els seus deures assimilats a les anònimes.
Entre els referits deures es troben els següents:
• Deure d'administració diligent.
Aquest deure implica la cura, la promptitud i agilitat en l'exercici de les seves
funcions. Per exemple es pot reclamar contra els administradors davant la
presentació de documents fora de termini.
• Deure de lleialtat.
D'aquesta manera, els administradors hauran d'exercir el seu càrrec com un
representant lleial en defensa de l'interès social, entès com a interès de la societat,
i complint els deures imposats per les lleis i els estatuts. La utilització d'informació
privilegiada és un exemple de causa de reclamació per deslleialtat.
• Prohibició d'aprofitar oportunitats de negoci.
Cap administrador podrà realitzar, en benefici propi o de persones vinculades a
ell, inversions o qualsevol operació lligada als béns de la societat, de les que hagi
tingut coneixement amb ocasió de l'exercici del càrrec, quan la inversió o
l'operació s'hagi ofert a la societat o la societat tingués interès en ella, sempre
que la societat no hagi desestimat aquesta inversió o operació sense que hi hagi
influència de l'administrador.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 9
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
• Comunicació de situacions de conflicte d'interessos.
S'estableix que els administradors hauran de comunicar al consell d'administració
i, en el seu defecte, als altres administradors o, en cas d'administrador únic, a la
junta general, qualsevol situació de conflicte, directe o indirecte, que poguessin
tenir amb l'interès de la societat.
L'administrador afectat s'abstindrà d'intervenir en els acords o decisions relatives
a l'operació a la qual es refereixi el conflicte.
• Deure de secret.
Així, els administradors, fins i tot després de cessar en les seves funcions, hauran de
guardar secret de les informacions de caràcter confidencial, i estaran obligats a
guardar reserva de les informacions, dades, informes o antecedents que
coneguin com a conseqüència de l'exercici del càrrec, sense que les mateixes
puguin ser comunicades a tercers o ser objecte de divulgació quan pogués tenir
conseqüències perjudicials per a l'interès social.
CONTRACTACIÓ
DATA D'EFECTE
La data d'efecte és aquella en què es cobra la prima i a partir de la qual es cobririen
les prestacions contractades en l'operació d'assegurança.
La data d'efecte de l'assegurança és el dia següent a la data de tecleig de
l'operació, sempre que s'hagi cobrat la prima, o la data escollida pel prenedor, amb
un ajornament màxim de 90 dies.
Els efectes de l'assegurança s'inicien respecte a les cobertures inicialment
contractades, si la prima es paga al presentar-se a cobrament per l'assegurador en
la data d'efecte o d'entrada en vigor de la pòlissa. No obstant això, cada cobertura
contractada o modificada amb posterioritat no prendrà efecte mentre no hagi
estat satisfeta la primera prima corresponent a cada cobertura.
SUBSCRIPCIÓ
Pel que fa a les activitats assegurables, cal tenir en compte que totes són
assegurables, a excepció de:
• Institucions financeres.
• Asseguradores, reasseguradores i corredories.
• Sector farmacèutic.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 10
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
• Clubs de futbol.
• Sector aeronàutic.
• Assessorament financer.
• Alta tecnologia.
• R + D
• Biotecnologia
L'activitat és un dels elements definidors del risc que determinarà tant la prima com
les clàusules especials i les garanties. Les activitats assegurables es mostren en el
Terminal Financer a través d'un llistat d'activitats tancades. En cas que es realitzi una
activitat diferent a les relacionades no serà assegurable.
Pel que fa als processos de subscripció, és important saber que existeixen dos
processos clarament diferenciats per a subscriure SegurCaixa Responsabilitat Civil
Directius, el procés estandarditzat i el procés no estandarditzat.
• El procés estandarditzat que podran portar a terme oficines, assessors i altres
canals. S'utilitzarà per als següents casos:
o Suma assegurada 3 000 000 €.
o Determinades activitats. Veurem més endavant que hi ha un ampli llistat.
o S'han de donar unes premisses obligatòries, en cas de no donar-se
s'analitzarà pel procés no estandarditzat.
o Per a entitats amb un volum de facturació anual fins a 30 000 000 €.
o Presentació automàtica d'oferta per a la prima fixa.
• El procés no estandarditzat, la subscripció del qual quedarà reservada a Serveis
Centrals. S'utilitzarà per als següents casos:
o Suma assegurada a partir de 3 000 000 € i fins a 6 000 000 €.
o Algunes activitats específiques. Més endavant les veurem.
o S'haurà d'adjuntar un qüestionari en els casos necessaris.
o Per a entitats amb un volum de facturació anual superior a 30 000 000 €.
o La subscripció i fixació de la prima queda reservada als Serveis Centrals de
SegurCaixa Adeslas.
Els requisits que s'han de complir per poder contractar l'assegurança són:
1. L'entitat és operativa com a mínim des de fa 2 anys.
2. Els valors de l'entitat no cotitzen en borsa, ni tinguin planejat fer-ho en els propers
12 mesos.
3. L'entitat sol·licitant o alguna de les seves filials o participades, després de realitzar
les oportunes investigacions, no té coneixement de reclamacions presentades
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 11
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
ni de fet o circumstàncies que puguin donar lloc a reclamacions, contra
qualsevol administrador o directiu del sol·licitant o les seves filials o participades.
4. Societats que no són institució financera.
Els requisits que, tot i no complir-se, permeten l'estudi del risc des de Serveis Centrals
són:
1. L'entitat l'import net de la xifra de negocis de la qual és inferior a 30 000 000 €.
2. Societats en les quals no hi ha hagut un canvi significatiu (canvi de control) en
els últims 12 mesos i que no tinguin planejat fer-ho en els propers 12 mesos.
3. Societats sense filials a l'estranger.
4. Societats que no són filials d'una matriu que té pòlissa de directius i
administradors amb SegurCaixa Adeslas.
En cas que l'empresa no disposi de rating o el seu rating sigui moderat, es realitzaran
quatre preguntes financeres:
1. Societats i filials amb fons propis superiors al 75 % del capital social de l'últim any.
Els fons propis són el passiu de l'empresa que es deu a l'aportació dels socis i
als propis beneficis (o pèrdues) generats durant l'exercici.
També anomenats patrimoni net, representen la part de capital d'una
companyia que veritablement pertany als propietaris.
Es recullen en el Passiu del Balanç, ja que són orígens de finançament, és a
dir, permeten a l'empresa adquirir, per exemple, un immoble, un camió,
adquirir existències, etc. (destinació del finançament).
És important saber que quants més fons propis posseeixi una empresa, millor
serà la percepció que en tenen els bancs i altres possibles creditors.
Per tant, els fons propis representen una mesura important de la solidesa
financera de l'empresa. Com més gran sigui aquesta ràtio, més estabilitat
financera presentarà l'empresa.
Si una empresa esgota els seus fons propis per acumulació de pèrdues, entra
en fallida, que és la situació que es produeix quan la suma dels seus actius és
menor que el del seu passiu exigible, és a dir, no té béns suficients per pagar
els deutes contrets amb tercers.
Interessa mantenir aquesta ràtio el més alt possible, ja que això indica una
forta posició econòmica. A més, revela una garantia de seguretat davant de
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 12
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
possibles depressions econòmiques i una major capacitat de finançament
aliè en cas de necessitat.
2. Societats i filials amb fons de maniobra superior al 80 % en els últims dos exercicis.
El fons de maniobra representa la diferència entre el valor dels béns i drets que
l'empresa pot convertir en efectiu a curt termini i les obligacions que l'empresa
ha contret amb tercers i el venciment de les quals és, així mateix, a curt termini;
és a dir, a menys d'un any.
Per tant, està compost per les existències (són els actius posseïts per després
vendre'ls), el realitzable (saldo de deutors a curt termini) i el disponible (saldo
en bancs, caixa...)
Si el fons de maniobra és positiu l'empresa pot fer front a la totalitat dels seus
deutes a curt termini amb el conjunt dels seus drets realitzables en el mateix
termini i encara li queda un sobrant.
3. Societats i filials amb pèrdues inferiors al 20 % dels fons propis en els dos últims
exercicis.
4. Societats i filials amb fons propis/total d'actius superior al 17,5 %.
L'incompliment d'alguna o diverses d'aquestes premisses exclou directament el risc.
SELECCIÓ DEL RISC
La selecció del risc a assegurar s'efectua de la següent manera:
• Empreses clients de CaixaBank: Mitjançant l'avaluació del ràting de
l'empresa/prenedor i d'altres dades requerides (premisses) o informació
complementària que fossin necessàries simplificant el procés de subscripció.
En funció del nivell de rating es podran flexibilitzar les premisses financeres
d'aquelles empreses que disposin d'un bon rating i descartar més ràpidament les
que no en tinguin. Si el ràting és bo no serà necessari respondre a les preguntes
financeres sobre el risc.
• Empreses no clients de CaixaBank: En no disposar del ràting de l'empresa, atès
que no té compte vinculat amb CaixaBank, la selecció del risc s'efectuarà
d'acord amb la informació facilitada a través de l'operativa i d'altres dades
necessàries que poden requerir-se.
Per això s'hauran de respondre totes les preguntes de les premisses, així com les
quatre preguntes financeres, que en cas de resposta afirmativa permet disposar
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 13
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
del preu de l'assegurança. En el cas que alguna de les respostes sigui negativa,
pot paralitzar la constitució havent de remetre a l'assegurador les dades que es
sol·licitin per valorar l'acceptació de riscos.
DURADA
La durada de SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius s'estableix per períodes
anuals. En finalitzar cada un d'aquests períodes, es renova automàticament per un
any més, tret que una de les parts, l'assegurat o l'assegurador, comuniquin a l'altra
part el seu desig de rescindir l'assegurança.
PRIMES
Per calcular el preu de la prima, s'ha de tenir en compte el volum de facturació de
l'empresa i la suma assegurada escollida, que per al procés de subscripció
estàndard podrà ser de:
• 300 000 €.
• 600 000 €.
• 1 000 000 €.
• 1 500 000 €.
• 2 000 000 €.
• 2 500 000 €.
• 3 000 000 €.
L'assegurança es formalitza mitjançant el pagament de les primes per part del
Prenedor. Aquestes primes es poden abonar de diferents formes:
• Anual.
• Fraccionada: Semestral, trimestral i mensual. En aquests casos s'inclourà el
corresponent recàrrec per fraccionament.
Pel que fa al pagament de les primes:
• La primera prima: es cobra amb data valor del primer dia que entra en vigor la
pòlissa.
• Les primes successives: es cobraran d'acord amb l'opció escollida: semestral,
trimestral o mensual.
• Impagament de Primes: Si les primes estan domiciliades en un compte de
CaixaBank s'intenten carregar automàticament cada dia.
En cas de domiciliació aliena, quan el motiu de l'impagament sigui "falta de saldo
disponible" es torna intentar el càrrec quan es rep de l'altra entitat la notificació de
l'impagament. En els altres casos (errors en comptes, NIF no verificat en compte,
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 14
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
etc.) es torna intentar una vegada se solucionin els problemes que han generat
l'impagament.
Amb caràcter general i amb independència del tipus de prima impagada es
genera una primera comunicació al client informant-lo del motiu de l'impagament i
concedint-li un període de gràcia d'un mes.
Per període de gràcia s'entén el termini de temps durant el qual, encara que no
s'hagi cobrat el rebut de prima, tenen efecte les garanties de la pòlissa en cas de
sinistre.
Generalment sol concedir-se durant el mes següent a cada un dels venciments
anuals de la pòlissa, té com a justificació no només facilitar als assegurats el
pagament de les primes, sinó, fonamentalment, evitar les situacions d'injustícia que
es produirien quan un assegurat no hagués satisfet el seu rebut de prima per causes
imputables a retards o deficiències administratives de la pròpia entitat
asseguradora.
En el cas d'impagament de primes successives, si el client es persona davant del
Mediador manifestant el desig de continuació de les cobertures, aquest envia el
formulari corresponent a SegurCaixa Adeslas, on, prèvia validació, es procedeix a
reactivar la pòlissa.
Si el client no abona els rebuts pendents, la pòlissa s'anul·larà automàticament.
Es tornarà intentar cobrament durant dos mesos i si no és possible cobrar-los la pòlissa
s'anul·la automàticament.
L'assegurador no pagarà les indemnitzacions de sinistres ocorreguts a partir del
moment de l'impagament.
CANCEL·LACIÓ
Mitjançant la cancel·lació és possible anul·lar la pòlissa. Això pot succeir:
• Per decisió de l'Assegurat:
o Notificant-ho amb 1 mes d'antelació al venciment de la mateixa.
o En el termini màxim d'un mes després de la seva constitució.
o Sempre que no tingui un sinistre declarat.
• Per decisió de l'Assegurador:
o Notificant amb 2 mesos d'antelació al venciment de la mateixa:
o Per omissió o inexactitud de dades facilitades pel titular.
o Per agreujament del risc assegurat.
o Per impagament de primes.
o Per sinistralitat excessiva.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 15
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
OBJECTE I ABAST
SUMA ASSEGURADA
Per al procés estandarditzat de subscripció les sumes màximes assegurades per
sinistre i anualitat d'assegurança podran ser:
• 300 000 €.
• 600 000 €.
• 1 000 000 €.
• 1 500 000 €.
• 2 000 000 €.
• 2 500 000 €.
• 3 000 000 €.
COBERTURES
En les pòlisses de SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius apareixen les següents
cobertures, totes elles incloses per defecte en el condicionat:
• Responsabilitat civil d'administradors i directius
• Reemborsament a la Societat
• Despeses de defensa
• Responsabilitat Tributària
• Reclamacions contra cònjuges o parelles de fet.
• Reclamacions contra hereus i legataris.
• Reclamacions contra Secretari i Vicesecretari no conseller.
• Reclamacions contra assegurat jubilat.
• Reclamació per pràctiques d'ocupació.
• Despeses de defensa per reclamació per contaminació.
• Fiances civils i despeses de constitució de fiances penals.
• Despeses per investigacions.
• Despeses de constitució d'aval concursal.
• Despeses d'extradició.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 16
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
• Despeses de rehabilitació de la imatge pública.
• Despeses de gerència de riscos.
• Multes i sancions.
• Despeses d'emergència.
• Despeses de privació de béns.
• Despeses d'assistència psicològica.
• Advocat intern.
• Extensió de cobertura a Directius d'entitats participades.
• Extensió de cobertura per societats filials.
Vegem amb detall aquestes cobertures:
• Responsabilitat civil d'administradors i directius
Quedarà cobert el pagament de les indemnitzacions de les que l'assegurat
pugui ser responsable civilment, pels danys causats a tercers per actes
incorrectes, realitzats en l'exercici de les funcions del seu càrrec al servei del
prenedor, sempre que intervingui culpa o negligència, la reclamació s'hagi
formulat per primera vegada i l'assegurat no hagi estat indemnitzat per la
societat.
• Reemborsament a la societat
En cas que la societat hagi anticipat a l'assegurat la indemnització derivada
d'una reclamació coberta per la pòlissa, es reemborsarà aquesta indemnització
a la societat.
• Despeses de defensa
S'assumirà la direcció jurídica davant del tercer perjudicat de conformitat amb
els termes i condicions de la pòlissa, i seran del seu compte les despeses de
defensa que s'ocasionin fins al límit de capital establert.
No obstant això, quan hi hagi un possible conflicte d'interessos entre assegurat i
assegurador, aquest ha de comunicar immediatament a l'assegurat l'existència
d'aquestes circumstàncies, sense perjudici de realitzar les diligències que pel seu
caràcter urgent siguin necessàries per a la defensa.
L'assegurat podrà optar entre el manteniment de la direcció jurídica per
l'assegurador o confiar la seva pròpia defensa a una altra persona. En aquest
últim cas, l'assegurador quedarà obligat a abonar les despeses d'aquesta
direcció jurídica únicament fins al límit pactat a la pòlissa.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 17
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
• Responsabilitat Tributària
Es cobreixen per l'assegurador que assumirà per compte dels assegurats les
quantitats que resultin legalment obligats a abonar, quan siguin declarats
responsables subsidiaris del deute tributari de la Societat que els pogués ser exigit
en la seva condició de tals d'acord amb el que disposa l'article 43.1 de la Llei
General Tributària (Llei 58/2003, de 17 de desembre) només després de produir-
se una reclamació coberta en pòlissa com a conseqüència d'un acte
incorrecte.
• Reclamacions contra cònjuges o parelles de fet.
Quedaran cobertes aquelles reclamacions fundades en un acte incorrecte de
l'assegurat que s'estenguin als béns de guanys o comuns del cònjuge o parella
de fet de l'assegurat. No queden cobertes les reclamacions derivades d'actes o
omissions del cònjuge o de la parella de fet.
Per exemple, si l'administrador incorregués en responsabilitat civil per haver
revelat secrets referits a la companyia, i la quantitat reclamada arribés a béns
de guanys, la pòlissa cobriria aquesta quantitat.
• Reclamacions contra hereus i legataris
En cas de defunció de l'assegurat, quedaran cobertes aquelles reclamacions
fundades en un acte Incorrecte del mateix realitzat en l'exercici del seu càrrec.
Continuant amb l'exemple anterior, si la quantitat reclamada arribés als hereus
de l'administrador, la pòlissa cobriria aquesta quantitat.
• Reclamacions contra secretari i vicesecretari no conseller.
S'inclouen en aquesta cobertura al Secretari i Vicesecretari del consell
d'administració de l'entitat prenedora, com a persona assegurada.
Si en el mateix exemple, l'assegurat fos el Secretari o el Vicesecretari del Consell
d'Administració, la pòlissa cobriria la quantitat reclamada en concepte de
responsabilitat civil.
• Reclamacions contra assegurat jubilat
Quan l'assegurat durant la vigència de la pòlissa s'hagi jubilat o quan hagi estat
cessat voluntàriament del seu càrrec, l'assegurador cobreix la responsabilitat
civil que un tercer li pugui exigir, per un Acte Incorrecte comès en l'exercici del
seu càrrec fins a la data de jubilació o la data del cessament.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 18
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
Si l'assegurat hagués estat acomiadat, la pòlissa cobriria la quantitat reclamada
per la seva actuació en concepte de responsabilitat civil.
• Reclamació per pràctiques d'ocupació
L'assegurador cobreix la responsabilitat civil que li pugui ser exigida a l'assegurat,
pels danys causats als empleats passats, presents o potencials del prenedor per
l'acte incorrecte de l'assegurat que tingui el seu origen en o estigui relacionat
amb:
o Declaracions falses relatives a l'empleat o difamacions.
o Negativa d'ocupació i/o privació de promoció professional que suposi
discriminació per raó de naixement, raça, sexe, religió o opinió.
o Mesures disciplinàries injustes, assetjament laboral o assetjament sexual (com
ara condicions laborals extenuants, els maltractaments, etc.).
o Acomiadament nul, cessament o incompliment de contracte de treball.
Per exemple, si l'administrador incorregués en responsabilitat civil per haver
revelat secrets referits a la companyia, i la quantitat reclamada arribés a bens
de guanys, la pòlissa cobriria aquesta quantitat.
• Despeses de defensa per reclamació per contaminació
L'assegurador cobreix la responsabilitat civil que li puguin exigir a l'assegurat pels
danys causats a tercers, per l'acte incorrecte del mateix que tingui el seu origen
o estigui relacionat amb la contaminació.
Es cobreixen per l'assegurador les despeses de defensa en què incorri l'assegurat
en cas de Reclamació per contaminació formulada contra el mateix.
En cap cas es cobreixen les reclamacions contra l'assegurat per la Societat.
• Fiances civils i despeses de constitució de fiances penals
L'assegurador cobreix les fiances judicials exigides a l'assegurat per atendre
eventuals responsabilitats civils, així com les despeses de constitució de les
fiances judicials exigides a l'assegurat per a decretar la seva llibertat provisional
en procediments penals.
Per exemple, si l'empresa acaba de perdre molts de diners invertits en R + D i el
propietari de l'empresa insta una reclamació contra el gerent per falta de
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 19
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
diligència en la seva actuació, la pòlissa cobrirà totes les despeses de defensa i
els perjudicis demostrables ocasionats a l'empresa.
• Despeses per investigacions
L'assegurador abonarà, previ consentiment per escrit, les despeses necessàries i
raonables en què incorri l'assegurat, després de ser requerit formalment, per a la
preparació i assistència a una inspecció o investigació formal de caràcter
sancionador o administratiu iniciada per òrgan, organisme o agència oficial
sobre la societat, per un Acte Incorrecte de l'assegurat, sempre que el
requeriment de compareixença de l'assegurat es presenti per primera vegada
durant el període d'assegurança.
No es cobreixen:
o Inspeccions o investigacions de caràcter general o relatives al sector en el
qual desenvolupa la seva activitat la Societat.
o Inspeccions de naturalesa fiscal ni les relatives al compliment de la normativa
de riscos industrials.
• Despeses de constitució d'aval concursal
Es cobreixen les despeses necessàries i raonables en què l'assegurat incorri
personalment, amb motiu de la constitució i manteniment d'un aval d'entitat de
crèdit en substitució d'un embargament judicial ordenat contra dit assegurat,
en un procediment concursal contra el prenedor, de conformitat amb el que
disposa la normativa concursal vigent.
Per exemple si l'empresa té deutes comercials, però es troba en un mal moment
financer un creditor, fart d'esperar, insta el procediment concursal. La demanda
és admesa en superar el passiu a l'actiu.
En aquest cas, la pòlissa cobriria totes les despeses de defensa i els perjudicis
demostrables ocasionats a tercers creditors.
• Despeses d'extradició
Es cobreixen els honoraris, costos i despeses, raonables i necessaris incorreguts
per qualsevol assegurat, per a l'assessorament legal a peticions o procediments
que tinguin per objecte l'extradició d'un Assegurat, així com qualsevol recurs,
incloent recursos a la Cort Europea.
Per exemple, si dins d'un procediment penal, conseqüència de l'exercici de les
seves funcions com a administrador, l'assegurat hagués de ser extradit, la pòlissa
cobriria aquestes despeses d'extradició.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 20
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
• Despeses de rehabilitació de la imatge pública
Quan una reclamació hagi tingut repercussió social a través d'informacions
aparegudes en mitjans de comunicació o dades publicades en qualsevol mitjà
d'accés públic, es cobreixen les despeses i honoraris, raonables i necessaris,
destinats per l'assegurat a la publicitat, disseny o realització d'una campanya
publicitària, per tal de mitigar el dany causat a la reputació de l'assegurat i/o
prenedor.
• Despeses de gerència de riscos
Es cobreixen els costos i despeses necessàries i raonables en què hagi incorregut
l'assegurat per al seu assessorament legal a fi d'impedir o mitigar les
conseqüències d'una reclamació.
Per exemple, si es produeix una reclamació de responsabilitat civil basada en
l'incompliment d'una determinada normativa, i l'assegurat acudeix a un despatx
legal, per obtenir assessorament, les despeses que suposi acudir a aquest
despatx, estaran cobertes per la pòlissa.
• Multes i sancions
Es cobreixen les multes i sancions administratives, que siguin assegurables,
imposades per una autoritat competent, incloent les imposades per l'Agència
Espanyola de Protecció de Dades, derivades de qualsevol Reclamació com a
conseqüència d'un Acte Incorrecte comès per una assegurat en l'exercici del
seu càrrec en la Societat o Societat Filial.
• Despeses d'emergència
Es cobreixen, prèvia aprovació que no serà denegada injustificadament, els
honoraris, costos i despeses raonables i necessàries, incorregudes en la
designació d'advocats i procuradors per a la defensa i representació de
l'assegurat en cas de produir-se una reclamació coberta sota aquesta pòlissa i
raonablement no fos possible, per raons d'emergència, obtenir el consentiment
previ per escrit de l'assegurat.
• Despeses de privació de béns
Es cobreixen prèvia aprovació que no serà denegada injustificadament, els
honoraris, costos i despeses raonables i necessàries en què hagi incorregut
l'assegurat en cas que un òrgan regulador oficial dictés una ordre
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 21
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
d'embargament, d'assumpció de la propietat o control, suspensió o paralització
dels drets de propietat sobre els béns immobles o propietats personals de
l'assegurat quedant en situació d'incapacitat per complir les seves obligacions
de pagament per raó d'aquesta ordre, abonant directament al tercer proveïdor
dels mateixos.
• Despeses d'assistència psicològica
Es cobreixen prèvia aprovació que no serà denegada injustificadament els
honoraris raonables i necessaris en què hagi incorregut l'assegurat en el cas de
rebre atenció psicològica com a conseqüència d'una Reclamació respecte de
la qual les cobertures de la pòlissa poguessin ser d'aplicació.
• Advocat intern
Sent la persona física habilitada legalment per a l'exercici de l'advocacia que
hagi estat, sigui en l'actualitat o arribi a ser en un futur empleat assalariat de la
Societat o Societat Filial per una Reclamació com a conseqüència d'un acte
incorrecte comès en la seva condició d'Assessor/Lletrat Intern i únicament si
aquest Assessor/Lletrat Intern és reconegut a títol personal com a responsable
d'aquest Acte Incorrecte i si aquesta responsabilitat no pot ser imputable a la
Societat.
• Extensió de cobertura a Directius d'Entitats Participades
S'estén la cobertura contractada a la pòlissa, a la responsabilitat de les persones
que actuïn com a alts càrrecs o exerceixin les seves funcions directives
d'administració i/o govern en Societat Participada que exerceixin el seu càrrec
per mandat exprés del Prenedor o hagin estat nomenats a instància del mateix
per a l'exercici d'aquest càrrec en la Societat Participada, sempre que no siguin
indemnitzats per la Societat Participada, o per pòlissa que a aquest efecte
tinguin contractada.
Aquesta cobertura només s'aplicarà en excés de qualsevol altra assegurança
que, si s'escau, cobreixi aquesta responsabilitat.
S'estén la cobertura contractada a la pòlissa, a la responsabilitat de les persones
que actuïn com a alts càrrecs o exerceixin les seves funcions directives
d'administració i/o govern en Societat Participada que exerceixin el seu càrrec
per mandat exprés del Prenedor o hagin estat nomenats a instància del mateix
per a l'exercici d'aquest càrrec en la Societat Participada, sempre que no siguin
indemnitzats per la Societat Participada, o per pòlissa que a aquest efecte
tinguin contractada. Aquesta cobertura només s'aplicarà en excés de qualsevol
altra assegurança que, si s'escau, cobreixi aquesta responsabilitat.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 22
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
• Extensió de cobertura a les Societats Filials
S'estén la cobertura contractada a la pòlissa, a la responsabilitat de
l'administrador o personal directiu de la Societat Filial del Prenedor que reuneixi
els requisits exigits per l'assegurança i desenvolupi la mateixa activitat que el
Prenedor.
En aquest cas, les mencions efectuades en la delimitació de la cobertura a
l'Assegurat s'entendran efectuades a l'administrador i directius de la Societat Filial.
EXCLUSIONS
En el condicionat es relacionen les exclusions que preveu el producte. A títol
d'exemple podem indicar aquí les més representatives.
En cap cas es cobreixen les reclamacions relacionades amb o derivades de,
directament o indirectament, danys originats de forma dolosa, fets anteriors a
l'entrada en vigor de la pòlissa, etc.
ÀMBIT
ÀMBIT TERRITORIAL
Les cobertures de SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius s'estenen i limiten a les
reclamacions presentades i resoltes pels tribunals espanyols que derivin en
responsabilitats cobertes per la pòlissa, per actes incorrectes ocorreguts a tot el món
excepte els ocorreguts als Estats Units d'Amèrica o Canadà o els seus territoris i/o
possessions.
ÀMBIT TEMPORAL
SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius atorga cobertura a reclamacions
presentades contra l'assegurat per primera vegada durant el període de vigència
de l'assegurança i per un acte incorrecte comès
• Durant el període d'efecte de l'assegurança
• Amb anterioritat, sempre que l'assegurat no els conegués abans de l'entrada en
vigor de la pòlissa.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 23
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
ASPECTES COMERCIALS
VALOR QUE APORTA AL CLIENT
SegurCaixa Responsabilitat Civil Directius aporta un important valor al client, tenint
en compte els següents aspectes relacionats amb la possibilitat d'existència de
responsabilitat civil per part dels directius i administradors d'una empresa:
• El patrimoni que està en joc és el patrimoni personal, present i futur de l'alt càrrec.
• La pòlissa protegeix també els béns de l'entorn del directiu: béns del cònjuge o
la parella de fet, béns hereditaris, hereus i representants legals.
• A més del patrimoni està en joc la imatge i la reputació dels Directius i de la
societat.
• La societat podria ser perjudicada per un Acte Incorrecte d'algun, alguns o tots
els directius.
• S'exigeix la responsabilitat de forma solidària a tots els membres de l'òrgan
d'administració, de manera que fins i tot fent-ho tot bé individualment, podria
posar-se en perill el patrimoni personal de tots els Directius, la solidaritat implica
que cada un respon de la integritat del dany econòmic causat.
• La jurisprudència es ve pronunciant en aquest tipus de responsabilitat en les
denominades "quasi objectives", és a dir, en cas de produir-se el dany és el
demandat el que ha de provar que va actuar amb absoluta diligència i, malgrat
això, es va produir el dany. Per exemple en cas de concurs de creditors, aquests
veuen perjudicats els seus crèdits, en cas de reclamació seran els directius els
que hagin de provar que han actuat amb diligència.
• Els riscos són els mateixos per als Directius de les grans corporacions
multinacionals que per als d'una petita o mitjana empresa, el règim de
responsabilitat que s'aplica és el mateix.
• Tot i tractant-se d'una reclamació sense fonament i que no prospera, els costos
legals per provar la diligència dels directius són molt elevats.
• Tot i que el Directiu deixi el càrrec, per exemple, per venda o successió, continua
tenint responsabilitat.
• Si l'empresa es àmplia i s'expandeix geogràficament augmenta el risc de patir
una reclamació.
• En les últimes dècades s'ha incrementat considerablement el nombre de
reclamacions, en general, i, recentment, encara s'ha agreujat més aquest
increment a causa de l'actual situació economicofinancera.
COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS
© Tea Cegos, S.A. 2019 24
Tema 12. SegurCaixa
Responsabilitat Civil Directius
FORTALESES
Pel que fa al producte, destaquen els punts següents:
• Ampli llistat d'activitats assegurables.
• Retroactivitat il·limitada.
• No s'estableixen franquícies per a aquest producte.
• Primes preestablertes segons el rating de l'empresa.
• Segur innominat.
• Extensió de les cobertures als administradors de fet.
• Àmbit geogràfic mundial excepte a Estats Units d'Amèrica i Canadà.
• Possibilitat de fraccionar el pagament de manera mensual, trimestral, semestral
o anual.
• Es permet la contractació diferida a 90 dies.
• Permet la domiciliació aliena.
Recommended