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UNIVERSIDAD DE CALDAS
LOS RIESGOS Y SUS ALTERNATIVAS DE MITIGACIÓN
MARZO 2019
SESIÓN N° 1
LA VIDA DEL HOMBRE DESDE SU ORIGEN, HA ESTADO ACOMPAÑADA DE DIVERSOS RIESGOS
«La incertidumbre, el entorno, la exposición y la vulnerabilidad frente al peligro o a la amenaza, han permanecido unidas continuamente al desarrollo
humano; por ende, el instinto de conservación ante la posibilidad de sufrir un daño o una pérdida, ha sido
también una constante en la vida y evolución del hombre»
Probabilidad de ocurrencia de un evento que puede incidir en el cumplimiento de los objetivos
Incertidumbre acerca del resultado que se obtendrá de algo.
Evento no planeado con consecuencias negativas
“Posibilidad de ocurrencia de cualquier evento (interno y/o externo) que puede afectar a una empresa, ocasionándole pérdidas que disminuyen la capacidad para lograr sus objetivos estratégicos y generar valor para sus accionistas, dueños, grupos de interés y beneficiarios”
DEFINICIÓN DE RIESGO
Riesgo Operacional Comprende tanto riesgos en sistemas como operativos provenientes de deficiencias en los sistemas de información, procesos, estructura, que conducen a pérdidas inesperadas y/o ineficiencias.
Riesgos Puros: es aquel riesgo en el que existe la posibilidad de perder o no perder, pero jamás ganar. Siempre van a representar una pérdida.
CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS
CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS
SESIÓN N° 2
Líderes en Gestión Integral de Riesgos y Seguros
Acción Insegura
Condición Insegura
Evento
Lesiones personales
Daños a Bienes
Pérdida
Eliminar Prevenir Proteger Transferir Retener
En el marco de la Gestión de Riesgos, el Administrador puede diseñar una
metodología que incluya una combinación balanceada de las
diferentes alternativas de tratamiento para el manejo de los riesgos
ALTERNATIVAS DE TRANSFERENCIA DEL RIESGO
SESIÓN N° 3
En el marco de la gestión integral de riesgos el plan
de continuidad del negocio es una alternativa de
tratamiento del riesgo que protege a la organización
al establecer procedimietnos previos para la
recuperación de sus funciones ante un evento que
desestabiliza el normal funcionamiento de la
organización.
PLAN DE CONTINUIDAD DEL NEGOCIO
SESIÓN N° 4
RIESGOS ASOCIADOS A LA
CONTRATACIÓN
SESIÓN N° 5
Estos implican ataques cibernéticos que impactan la
operación de cualquier compañía. Los perjuicios que
se pueden generar repercuten tanto en la
productividad de la empresa como en los costos
legales, pérdidas de propiedad intelectual y daños a
la reputación de la misma.
RIESGOS CIBERNÉTICOS
SESIÓN N° 6
A partir de los lineamientos que establece la ISO
31000 se definen las escalas de frecuencia y
severidad para diseñar la matriz de riesgos propia de
la organización. La administración de riesgos es el
metodo logico y sistematico que establece el
contexto, identificacion, analisis, evaluacion,
tratamiento, monitoreo y comunicacion sobre los
riesgos asociados con una determinada actividad,
funcion o proceso, con el fin de minimizar las
perdidas y maximizar las oportunidades de las
organizaciones. La Gestion de Riesgos esta
orientada a identificar y aprovechar las oportunidades
y/o reducir las perdidas.
DISEÑOS MATRIZ DE RIESGO
DISEÑOS MATRIZ DE RIESGO
DISEÑOS MATRIZ DE RIESGO
SESIÓN N° 7
La Administradora de Riesgos Laborales (ARL) es la
institución dentro de la seguridad social que se
encarga de cubrir los gastos generados por
accidentes de trabajo y enfermedades laborales.
ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS
LABORALES
SESIÓN N° 8
Es una sociedad de seguros o reaseguros, creado
por grupo industrial o comercial, con vistas a
asegurar o reasegurar a través de ella la totalidad o
parte de sus riesgos.
EMPRESAS DE SEGUROS CAUTIVAS
SESIÓN N° 9
Método que permite, mediante la constitución de un
fondo económico, soportar las consecuencias
económicas que se derivan de los riesgos propios),
sin la intervención de un asegurador. Para él se
conjugan los principios técnicos de los seguros: ley
de los grandes números, dispersión, distribución y
graduación del riesgo. Por lo general se utiliza para
cubrir pérdidas de alta frecuencia y baja severidad.
FONDOS DE AUTOSEGURO
UNIVERSIDAD DE CALDAS
EL CONTRATO DE SEGURO
FEBRERO 2019
SESIÓN N° 10
Durante la Edad Moderna, aparece en Hamburgo
aproximadamente en el año 1.500 una primera
manifestación del seguro de daños, al conocerse la
existencia de unas “cajas especiales de propietarios
cuyo único fin era exclusivamente agruparse para
socorrerse en caso de incendio.
50 años mas tarde Carlos V dicta la primera ley que
regula con carácter obligatorio el contrato de seguros
marítimos.
DESARROLLO HISTORICO DEL SEGURO
El seguro inglés estaba vinculado al auge de los
cafés en Londres ya que estos se convirtieron para
los empresarios en centros de negocios. El café
Taberna - Lloyd’s se convirtió en la verdadera bolsa
de seguros, donde los suscriptores aceptaban y
distribuían coberturas entre ellos, sin organización
formal.
DESARROLLO HISTORICO DEL SEGURO
La primera compañía de seguros sobre la vida, se
funda en Inglaterra en 1762 bajo el nombre de “The
Equitable Liefe Assurance Society”.
DESARROLLO HISTORICO DEL SEGURO
SESIÓN N° 11
El seguro tiene dentro del marco de la economía una
misión auxiliar, pues con la existencia de esta
institución la economía no pierde su carácter ni su
ritmo, por el contrario el seguro favorece la marcha
de la economía.
FUNCIÓN ECONÓMICA DEL CONTRATO
DE SEGURO
SESIÓN N° 12
El contrato de seguro y la apuesta: Seguro y apuesta
son dos contratos enteramente diversos con
finalidades opuestas.
El contrato de seguro y el de ahorro: El carácter
individualista que tiene el ahorro lo hace inadecuado
para lograr las finalidades que tiene el seguro.
El contrato de seguro y los servicios funerarios: La
ley 795de 2003 señala que no constituyen actividad
aseguradora los servicios funerarios.
CONTRATO DE SEGURO Y CONTRATOS
AFINES
SESIÓN N° 13
En este contrato de seguros las parte aseguradora no
esta constituida directa o indirectamente por las
mismas personas que están llamadas a ser
aseguradas; porque no están realmente enfrentadas
a una contraparte, ni su b función como compañías
de seguros es generar lucro.
EL SEGURO MUTUAL
SESIÓN N° 14
Este tiene un carácter de seguro OBLIGATORIO y un
carácter de seguro PROTECTOR para la clase
trabajadora dentro de un contexto económico. Este
es considerado un servicio público obligatorio.
EL SEGURO SOCIAL
SESIÓN N° 15
Los planes de medicina prepagada son productos
de adquisición voluntaria, según la capacidad de
cada quien, que agrupa un conjunto de beneficios
para amparar riesgos en salud que mejoren su
calidad de vida, con tarifas diferentes y adicionales a
las de la cotización obligatoria.
LOS CONTRATOS DE MEDICINA
PREPAGADA
SESIÓN N° 16
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE
SEGURO
• Consensual: (Antes solemne) Se perfecciona por el simple
acuerdo de voluntades entre las partes.
• Bilateral: Hay Dos partes el Asegurado y el Asegurador
• Oneroso: Las partes se gravan económicamente, una al
pago de la prima y la otra al pago de la Indemnización.
• De Ejecución Sucesiva: Las obligaciones no cesan sino al
final de la vigencia.
SESIÓN N° 17
El contrato de seguros se perfecciona con el acuerdo
de voluntades entre las partes. Lo anterior con el fin
de que las relaciones mercantiles se agilicen y que se
rescaten principios como la autonomía y la buena fe
a favor de aseguradoras y asegurados.
LA CONSENSUALIDAD EN EL CONTRATO
DE SEGUROS
SESIÓN N° 18
El contrato de seguro se probará por escrito o por
confesión.
LA PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGUROS
SESIÓN N° 19
1. La mora en el pago de la prima de la póliza o de los
certificados o anexos que se expidan con fundamento
en ella, producirá la terminación automática del
contrato y dará derecho al asegurador para exigir el
pago de la prima devengada y de los gastos causados
con ocasión de la expedición del contrato. Lo anterior
debe constar en la carátula de la póliza, en caracteres
destacados.
2. El no pago de las primas dentro del mes siguiente a la
fecha de cada vencimiento, producirá la terminación
del contrato sin que el asegurador tenga derecho para
exigirlas”
LA TERMINACIÓN DEL CONTRATO DE
SEGUROS
SESIÓN N° 20
Todos los contratos deben celebrarse y desarrollarse
de buena fe. Esta no solo indica la manera como
debe interpretarse la conducta de las partes frente al
cumplimiento de sus obligaciones, sino también de algún modo, la eficacia misma del acuerdo. Lo anterior implica que el asegurado no provocará
circunstancias que den lugar a que se produzca el
hecho asegurado.
EL PRINCIPIO DE BUENA FE EN EL
CONTRATO DE SEGUROS
SESIÓN N° 21
Son partes del contrato de seguros, los siguientes
1. El asegurador, es decir, la persona jurídica que
asume los riesgos, debidamente autorizada para
ello con arreglo a las leyes y reglamentos.
2. El tomador, es decir, la persona que, obrando por
cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.
SUJETOS DE LA RELACION
CONTRACTUAL
SESIÓN N° 22
Es la persona jurídica que, con la autorización
oficial correspondiente, asume las consecuencias
del riesgo que es objeto de cobertura en un contrato
de seguro. Es sinónimo de “aseguradora” y de “entidad de seguros”.
EL ASEGURADOR
SESIÓN N° 23
El comprador del seguro se denomina tomador. Es la
persona que suscribe (paga) el contratación la
entidad aseguradora.
No siempre es la persona asegurada ni el
beneficiario.
EL TOMADOR
SESIÓN N° 24
Es la persona que en sí misma (o en sus bienes o su
interés económico) está expuesta al riesgo.
EL ASEGURADO
SESIÓN N° 25
Es quien percibe la indemnización en los casos
previstos por la póliza. Suele tener un vínculo
común de intereses personales, familiares o
económicos con el asegurado o con el tomador.
BENEFICIARIO
SESIÓN N° 26
El seguro se contrate por cuenta de un tercero
determinado o determinable, de suerte que
básicamente es el interés asegurable de ese tercero
el que constituye en el objeto de la convención. Lo
que implica, que uno sea el tomador y otro el tercero,
el asegurado, a quien corresponde el derecho de la
prestación asegurada
SEGURO POR CUENTA DE TERCERO
SESIÓN N° 27
El contrato de seguros es:
1. Consensual.
2. Bilateral.
3. Oneroso.
4. Aleatorio.
5. Principal.
6. Personal.
7. Indivisible .
8. De adhesión.
ATRIBUTOS DEL CONTATO DE SEGUROS
SESIÓN N° 28
El Contrato de seguros es un contrato consensual,
pero antes de la ley 389 de 1997 este era un contrato
solemne, pues la ley exigía unas formalidades para
que el contrato fuere perfeccionado. Actualmente
únicamente con fines exclusivamente probatorios, lo
cual obliga el asegurador a entregar en su original, al
tomador, dentro de los quince días siguientes a la fecha de su celebración la póliza.
SOLEMNIDAD
SESIÓN N° 29
Es un contrato bilateral pues es necesario el acuerdo
de voluntades entre dos partes, las cuales como
fueron señalados anteriormente son el tomador y el
asegurador.
BILATERAL
SESIÓN N° 30
Es un contrato oneroso pues las prestaciones
convenidas son patrimoniales y adicionalmente las
dos partes obtienen beneficios individuales. El
asegurador el pago de la prima y el tomador la
cobertura de sus riesgos.
ONEROSO
SESIÓN N° 31
Es un contrato aleatorio porque no existe una
equivalencia de prestaciones entre los contratantes,
pues la que debe realizar uno de ellos depende de
que surja o no algún acontecimiento futuro e incierto.
De este modo, depende del azar o de la suerte.
ALEATORIO
SESIÓN N° 32
Es un contrato de ejecución sucesiva pues su
cumplimiento no tiene lugar en un único acto, sino
que se difiere durante un período de tiempo, ya sea
mediante una actuación continuada o mediante
prestaciones periódicas.
DE EJECUCIÓN SUCESIVA
SESIÓN N° 33
Es un contrato principal pues subsiste por sí mismo
sin necesidad de otra convención.
PRINCIPAL
SESIÓN N° 34
PERSONAL
Es un contrato personal pues el error en la persona
genera la nulidad del contrato, en razón a que en la
contratación depende estrictamente de las
características individualizadas de cada.
SESIÓN N° 35
Cuando una de las obligaciones del contrato son
indivisibles por su naturaleza, las que están a cargo
del otro contratante también lo serán así su
naturaleza sea divisible.
INDIVISIBLE
SESIÓN N° 36
Es un contrato de adhesión pues este es redactado
por una sola de las partes y el aceptante
simplemente se adhiere o no al mismo, aceptando o
rechazando el contrato en su integridad.
DE ADHESIÓN
SESIÓN N° 37
Estos comprenden los riesgos que amenazan la vida
e integridad de las personas naturales, su salud, su
capacidad de trabajo, asimismo el patrimonio
económico de las personas naturales y jurídicas.
SEGUROS TERRESTRES
SESIÓN N° 38
Estos son todos aquellos contratos de seguros que
tienen por objeto indemnizar los daños producidos
por los riesgos propios de la navegación marítima.
SEGUROS MARÍTIMOS
SESIÓN N° 39
Son aquellos contratos de seguros que pretenden el
resarcimiento de un daño patrimonial sufrido por el
asegurado.
SEGUROS DE DAÑOS
SESIÓN N° 40
Los seguros de personas son aquellos encargados
de cubrir los riesgos que afectan a la salud,
integridad física o existencia de quien lo contrata.
Por tanto, el objeto asegurado será la persona
humana. Tales como el seguro de vida, de accidente,
entre otros.
SEGUROS DE PERSONAS
SESIÓN N° 41
Articulo 1082 Co de Co
Los seguros podrán ser de daños o de personas; aquellos a su
vez, podrán ser reale o patrimionales.
Articulo 1089 Co de Co
La indeminización no excederá, en ningún caso, del valor del
interéss asegurado en el momento del siniestro, ni del monto
efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el
beneficiario.
Se presume valor real del interés asegurado el que haya sido
objeto de un acuerdo expreso entre el asegurado y el
asegurador. Este, no obstante, podrá probar que el valor
acordado excede notablemente el verdadero valor real del
interés objeto del contrato, mas no que es inferior a él.
SEGUROS REALES
SESIÓN N° 42
Son los seguros en los cuales el interés asegurable
no puede ser estimado previamente en dinero, pues
el valor del seguro será estipulado libremente por los
contratantes.
SEGUROS PATRIMONIALES
SESIÓN N° 43
Son conceptos técnicos de seguros, los siguientes:
1. La ley de los grandes numeros.
2. El riesgo asegurable.
3. El interés asegurable.
4. La prima.
5. La obligación condicional del asegurador.
6. Los riesgos no asegurables.
7. El principio indeminizatorio.
8. La coexistencia de seguros.
9. El coaseguro.
10.El deducible.
11.El demerito por uso.
12.El infraseguro.
13.El supraseguro.
14.La subrogación.
CONCEPTOS TÉCNICOS DE SEGUROS
SESIÓN N° 44
Mientras mayor sea el número de exposiciones, más
estrecha será la diferencia entre los resultados
efectivos y los esperados como probables con un
número infinito de exposiciones
LA LEY DE LOS GRANDES NÚMEROS
SESIÓN N° 45
Son conceptos básicos del contrato de seguro, los
siguientes:
1. Riesgo Asegurable
2. Interés Asegurable
3. Prima
4. Obligación Condicional del Asegurado
5. Riesgos no Asegurables
CONCEPTOS BÁSICOS DEL CONTRATO
DE SEGUROS
SESIÓN N° 46
EL RIESGO ASEGURABLE
El riesgo tiene en el lenguaje asegurador dos
acepciones:
1- El Bien Material expuesto a una pérdida.
2- El hecho futuro e incierto que causa una pérdida.
SESIÓN N° 47
Tiene Interés Asegurable una persona cuyo
Patrimonio pueda ser afectado directa o
indirectamente por la ocurrencia de un evento.
El Interés debe ser Licito y Cuantificable
Económicamente.
El Objeto del Seguro es el Interés Asegurable.
INTERÉS ASEGURABLE
INTERÉS ASEGURABLE
Valoración del Interés Asegurable: Es la
apreciación económica de un objeto
• Valor Real o Comercial (de Mercado)
• Valor de Reposición a Nuevo
• Valor de Reconstrucción
• Valor Admitido
• Indemnización
• Subrogación
• Contribución
PRINCIPIOS DERIVADOS DEL INTERÉS
ASEGURABLE
SESIÓN N° 48
LA PRIMA
• La prima es el precio que el asegurado debe
pagar por el contrato.
• La prima guarda proporción con la naturaleza del
riesgo, con el grado de probabilidad que él entraña
y, claro está, con la magnitud eventual de la
pérdida.
• La prima debe ser cancelada para que el contrato
de seguro tenga efecto.
• El no pago de la prima produce la terminación
automática del seguro
SESIÓN N° 49
OBLIGACIÓN CONDICIONAL DEL
ASEGURADO
El compromiso del asegurador nace solo cuando se
realiza el riesgo asegurado, es decir, cuando se
produce el siniestro, de acuerdo los términos
suscritos en la póliza.
SESIÓN N° 50
La compañía aseguradora no puede asumir riesgos
abstractos, que no estén contemplados en la póliza.
Para saber qué coberturas buscar y qué riesgo puede
ser asegurable, se han estipulado una serie de
características: el riesgo debe ser incierto y aleatorio,
posible, futuro, concreto, fortuito, lícito y de contenido
económico.
RIESGOS NO ASEGURABLES
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