Lecouna Finanzas Personales Cpce Mll

Finanzas personales

El profesional de Ciencias Económicas frente al manejo del dinero personal

28 de agosto de 2009

María Laura LecuonaLicenciada en Administración (UBA)Co-autora de TU DINERO (Clarín Pymes, 2008) y MOMENTO$ CRITICO$ (Aguilar 2009)Columnista Revista Viva

Los argentinos y el dinero

40% de la gente reconoce saber muy poco de finanzas e inversiones.

24% dice sentirse financieramente segura, con un mayor peso de los

universitarios y de los hombres frente a las mujeres.

Las personas divorciadas tienen el doble de interés en recibir buen

asesoramiento financiero.

23% de la gente reconoce que tiende a gastar dinero sin pensar.

63 % dice que le gustaría ahorrar pero lo encuentra difícil.

74% dice que le disgusta estar endeudado.

Fuente: investigación de TGI, de Kantar Group realizada en 2007

Mito: El dinero no hace la felicidad

Fuente: Centro de Economía Regional y Experimental (CERX), encuesta de bienestar económico, 2007

Otros mitos sobre el manejo del dinero

Mito: “Tener dinero es cuestión de suerte.”

Mito: “Para hacer dinero, primero hay que tenerlo.”

Mito: “Hay que tener instinto para el dinero.”

Mito: “Es imposible hacer planes, sobre todo en la

Argentina.”

Mito: “El dinero es para expertos y entendidos”

Mito: “Me concentro en mi vida;

el dinero no me importa.”

“El estudio del dinero es, de todos los campos de la economía, el único en que se emplea la complejidad para disfrazar o eludir la realidad, no para revelarla.”

John K. Galbraith, economista

Realidad de las finanzas personales

Manejo inteligente y planificado del dinero de los individuos, las parejas o las familias…

a lo largo del tiempo… teniendo en cuenta hitos de la vida

como mudarse, casarse, tener un hijo, cambiar de trabajo, hacer realidad proyectos, separarse o retirarse.

= ¡Tomar el control de las finanzas personales!

El triple rol del profesional de Ciencias Económicas en las finanzas personales

Influenciador en las normas, regulación y productos en el mercado

Asesor general en temas económicos

Protagonista de su propia economía personal

Los fundamentos de las finanzas personales

Ingresos (lo que ganás)•Sueldos•Honorarios •Rentas•Ventas•Dividendos•Herencias

Egresos (lo que gastás)•Vivienda•Transporte•Alimentos•Salud•Educación•Ropa•Vacaciones•Comunicaciones•Proyectos

Patrimonio (lo que tenés)•Inmuebles•Ahorros e inversiones•Vehículos•Muebles •Objetos personales

El rompecabezas de la planificación financiera

Deuda

Inversiones

Proyectos

Retiro y tranquilidad

Trabajo

Vivienda y gastos básicos

Familia, pareja, hijos

Consumo y estilo de vida

Otros ingresos

Una carrera de largo plazo

Menos de 20: aprender, primero objetivos

20 a 30: inserción laboral, hogar propio, estilo de vida

30 a 50: familia, mundo laboral, consolidar patrimonio

50 a 70: ayudar a los hijos, preparar retiro

Más de 70: vivir el retiro, objetivos postergados, herencia

Objetivos económicos

¿Que harías si no tuvieras restricciones económicas?

¿Que querés lograr con tu dinero?Objetivos de corto plazo

Pero también objetivos a largo plazo que si no se planifican no se van a alcanzar

Variables externas que afectan tu bolsillo

La trama económica en la que vivimos hoy

El mundo económico de hoyEl mundo económico de antes

Producción y consumo integrados a la vida cotidiana

Producción y consumo mediatizados

Consumo y estilo de vida: el dinero que se va

Necesidades versus deseos

Compras emocionales

Consumo vs. consumismo

Presupuesto de gastos

Aprender a decir “no”

Gastos vs. compra de activos

¿Cuánto vas a gastar hasta tu retiro?

Una persona que tiene…

Y gasta por mes… Hasta los 75 años va a haber gastado un total de …

40 años $500 $210.000 $1.000 $420.000

$2.000 $840.000

$3.000 $1.260.000

$5.000 $2.100.000

30 años $500 $270.000 $1.000 $540.000

$2.000 $1.080.000 $3.000 $1.620.000 $5.000 $2.700.000

20 años $500 $330.000 $1.000 $660.000 $2.000 $1.320.000

$3.000 $1.980.000

$5.000 $3.300.000 !!!

“El consumismo es un tipo de acuerdo social que resulta de la reconversión de los deseos, ganas o anhelos humanos en la principal fuerza de impulso y de operaciones de la sociedad.”

Zygmunt Bauman, sociólogo

Ingresos: trabajo y dinero

Mayoría de ingresos por trabajo

¿Relación de dependencia o trabajo por cuenta propia?

Otros ingresos: rentas, derechos, regalías, dividendos, intereses

Brecha entre mayores y menores ingresos

Las tres olas de la economía

Ola agrícola Ola industrial Ola digital, del conocimientoo postindustrial

RevoluciónIndustrial

1750- 1850

RevoluciónDigital

1950- 2050?

Fuente: Alvin Toffler

El complejo mercado del trabajo

Empresas (demanda de trabajo)

TrabajoTrabajadores

(oferta de trabajo)

Estado (regulaciones y control)

Impuestos y aportes Impuestos y aportes

Trabajadoresindependientes

Empleados

Salario

Honorarios

El ciclo de los ingresos y el trabajo

Tus decisiones laborales determinan tu ciclo de ingresos

Ciclo de un trabajador en relación de dependencia no profesional

Ciclo del profesional universitario

Ciclo de trabajador autónomo o empresario

Otros ciclos de ingresos

Ciclo de la mujer económicamente independiente

Dos modelos económicos para tu vida

El modelo de la independencia económica

El modelo de “vivir al día”

Ahorro e inversión

Fondo de reserva % de ahorro sobre ingresos El factor tiempo Primer objetivo: ganarle a la inflación Segundo objetivo: hacer crecer el dinero Instrumentos de ahorro e inversión

• El “colchón”• Los bancos (cajas de ahorro y plazos fijos)• El mercado de capitales (bonos y acciones)• Oro y commodities• Bienes inmuebles• Participación en negocios (venture capital)

Tus opciones frente al ahorro

NadaSituación 1:No ahorro ni invierto

Situación 2:Ahorro

Situación 1:Invierto

Los ingredientes para una inversión

Inversión

tiempo

Oportunidad

ActivosRiesgo

TasaGanancias

La carrera tiene obstáculos

En las crisis económicas se quiebra el equilibrio en la trama:

• Caída de ingresos

• Menos oportunidades laborales

• Precios inestables

• Pérdida de valor del patrimonio

• Cambios de reglas

Más que sólo una crisis económica externa

El dinero en las encrucijadas de la vida

Crisis generalizadas y crisis personales

Ruptura de la “normalidad”

Efectos dependen de vulnerabilidad de la economía personal

Probá la vulnerabilidad de tu economía

1. Fuentes de ingresos(a) diversas (b) 70% de una sola fuente (c) 100% de una sola fuente

(d) sin ingresos propios.

2. Personas a cargo(a) Ninguna (b) 1 persona a cargo por cada ingreso (c) 2 ó 3 personas

a cargo por cada ingreso (d) 4 personas a cargo o más.

3. Porcentaje de ingresos que provienen de rentas(a) 15% o más (b) alrededor de 10% (c) Menos de 5% (d) No hay

ingresos que provengan de rentas.

4. Capacidad de ahorro anual(a) 15% de los ingresos o más (b) (b) Cerca de 10% (c) Menos de 5% (c) (d) Cero ahorro.

Probá la vulnerabilidad de tu economía

5. Capacidad de ahorro anual(a) 15% de los ingresos o más (b) Cerca de 10% (c) Menos de 5% (d)

Cero ahorro.

6. Actitud hacia el consumo(a) Austero (b) Controlado, pero sin grandes privaciones, (c) Gastador

(d) Despilfarrador.

7. Porcentaje de ingresos mensuales destinados al pago de deudas

a) 0% b) 30% o menos (c) Cerca de 40% d) 50% o más

8. Patrimonio(a) Vivienda propia, más ahorros e inversiones (b) Vivienda propia o dinero equivalente (c) Sin vivienda propia ni otros ahorros (pero sin deuda) (d) Con más deuda que bienes propios.

Claves para tomar el control de la economía personal

Ajustarse a la situación (etapa de la vida,

objetivos, familia, habilidades, etc.)

Establecer nivel de consumo inteligente

Aumentar y diversificar ingresos

Ahorrar e invertir para el futuro

Proteger el patrimonio

Cómo mantener el control de la economía personal ante la crisis

“Modo emergencia” Diagnóstico propio Cuidar, aumentar y diversificar los

ingresos Estado de alerta Ajustarse al presupuesto No al financiamiento para consumo

Cómo mantener el control de la economía personal ante la crisis

Cuidado con superar la crisis actual a costa de tu futuro

Fondo de reserva accesible Evitar decisiones impulsivas Diversificar inversiones Evaluar oportunidades para

iniciar un negocio propio

¿Oportunidades en las crisis?

“La oportunidad que encierra toda crisis es la de empezar de nuevo y salir fortalecido, dejando atrás las malas prácticas en el manejo del

dinero, para crear una economía a prueba de impactos negativos.”

Fuente: MOMENTO$ CRITICO$ (Aguilar, 2009)

Muchas gracias

El profesional de Ciencias Económicas frente al manejo del dinero personal

28 de agosto de 2009

María Laura Lecuonamllecuona@paragraph.com.arwww.elgransalto.blogspot.com