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Descubre las herramientas y las opciones para el financiamiento de tu empresa y/o negocio.
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Centro de Convenciones Plaza San Miguel10, 11, 12 y 13 de octubre de 2013
un producto de:
ALTERNATIVAS DE FINANCIAMIENTO
Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo
2Feria del Emprendedor
¿Dónde obtener financiamiento?
Tiene tres posibles fuentes:
1. Fondos generados por su propia empresa (ganancias)
2. Fondos adicionales (ellos mismos o socios)
3. Fondo de terceros: familiares, proveedores, Instituciones Financieras
Gracias a él podrá:
1. Operar con mayor tranquilidad
2. Aumentar tu capacidad de producción
3. Obtener ganancias que no hubieses podido conseguir sin recurrir a él
4. Generar un historial crediticio
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SISTEMA FINANCIERO
INTERMEDIACIÓN INDIRECTA INTERMEDIACIÓN DIRECTA
EMPRESASEMPRESAS
(EMISORES)
BANCOS
Dinero
(Crédito)
Dinero
(Depósito)
AHORRISTAS INVERSORES
Dinero
Valores
Mobiliarios
(acciones, bonos, etc.)
Sistema Bancario
Mercado de
Valores4Gerencia Financiera Mg. Luís Ángel Fabián Sotelo
¿QUÉ SE ENTIENDE POR CRÉDITO?
Un crédito es un préstamo concedido a un clientea cambio de una promesa de pago en una fechafutura indicada en un contrato con los interesespactados por ambas partes.”
El crédito y sus variantes siempre se fundamenta ensus posibles acepciones etimológicas latinas:credere = creer o creditum = confianza, en larelación acreedor y deudor.
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TIPOS DE CREDITO
TIPOS DE CREDITO Micro Empresas
(MES)
Consumo
Mediana Empresa
Hipotecarios para Vivienda
Gran empresa
Corporativas
Pequeña Empresa
Revolvente
No RevolventeResolución 11356-2008Vigencia 01/07/2010
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Créditos Corporativos
• Son aquellos créditos otorgados a personasjurídicas que han registrado un nivel deventas anuales mayor a S/. 200 millones enlos dos (2) últimos años, de acuerdo a losestados financieros anuales auditados másrecientes del deudor. Si el deudor nocuenta con estados financieros auditados,los créditos no podrán ser considerados enesta categoría.
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Créditos a Grandes Empresas
• Son aquellos créditos otorgados a personasjurídicas que poseen al menos una de lassiguientes características:
• a. Ventas anuales mayores a S/. 20 millonespero no mayores a S/. 200 millones en los dos (2)últimos años, de acuerdo a los estados financierosmás recientes del deudor.
• b. El deudor ha mantenido en el último añoemisiones vigentes de instrumentosrepresentativos de deuda en el mercado decapitales.
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Créditos a Medianas Empresas
• Son aquellos créditos otorgados a personasjurídicas que tienen un endeudamientototal en el sistema financiero superior a S/.300.000 en los últimos seis (6) meses y nocumplen con las características para serclasificados como créditos corporativos o agrandes empresas.
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Créditos a Pequeñas Empresas
• Son aquellos créditos destinados a financiaractividades de producción, comercializacióno prestación de servicios, otorgados apersonas naturales o jurídicas, cuyoendeudamiento total en el sistemafinanciero (sin incluir los créditoshipotecarios para vivienda) es superior aS/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 enlos últimos seis (6) meses.
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Créditos a Microempresas
• Son aquellos créditos destinados a financiaractividades de producción, comercializacióno prestación de servicios, otorgados apersonas naturales o jurídicas, cuyoendeudamiento total en el sistemafinanciero (sin incluir los créditoshipotecarios para vivienda) es no mayor aS/. 20,000 en los últimos seis (6) meses.
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Créditos de Consumo: Revolvente y no Revolventes
• Son aquellos créditos otorgados a personasnaturales, con la finalidad de atender el pago debienes, servicios o gastos no relacionados con laactividad empresarial.
• En caso el deudor cuente adicionalmente concréditos a microempresas o a pequeñasempresas, y un endeudamiento total en elsistema financiero (sin incluir los créditoshipotecarios para vivienda) mayor a S/. 300,000por seis (6) meses consecutivos, los créditosdeberán ser reclasificados como créditos amedianas empresas.
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Créditos de Consumo Revolvente y No Revolventes
• Créditos Revolventes: Son aquellos créditos en losque se permite que el saldo fluctúe en función delas decisiones del deudor. Incluye las modalidadesde avances en cuenta corriente, tarjetas decrédito.
• Créditos no Revolventes: Son aquellos créditosreembolsables por cuotas, siempre que los montospagados no puedan ser reutilizables por el deudor.En este tipo de crédito no se permite que lossaldos pendientes fluctúen en función de laspropias decisiones del deudor.
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Créditos Hipotecarios para Vivienda
• Son aquellos créditos otorgados a personasnaturales para la adquisición, construcción,refacción, remodelación, ampliación,mejoramiento y subdivisión de vivienda propia,siempre que tales créditos se otorguenamparados con hipotecas debidamente inscritas;sea que estos créditos se otorguen por el sistemaconvencional de préstamo hipotecario, de letrashipotecarias o por cualquier otro sistema desimilares características.
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CLASIFICACION DEL DEUDOR
• Categoría Normal (0)
• Categoría con Problemas Potenciales (1)
• Categoría Deficiente (2)
• Categoría Dudoso (3)
• Categoría Pérdida (4)
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RESUMEN DE CATEGORIAS DE CLASIFICACION EN FUNCION AL ATRASO DE PAGO
CORP/GRANDES
EMP/MED EMP
PEQ EMP/MICRO
EMP /CONSUMOHIPOTECARIO
NOR Menor a 30 Hasta 8 días Hasta 30 días
CPPMenor a 60 De 9 a 30 De 31 a 60
DEFDe 61 a 120 De 31 a 60 De 61 a120
DUDDe 121 a 365 De 61 a 120 De 121 a 365
PERMás de 365 Más de 121 Más de 365
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TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES GENÉRICAS (Calificación Normal)
Tipos de Créditos Tasa de provisiones
CORPORATIVO 0.70%
GRANDES EMPRESAS 0.70%
MEDIANAS EMPRESAS 1.00%
PEQUEÑAS EMPRESAS 1.00%
MICROEMPRESA 1.00%
CONSUMO
REVOL/NOREVOLTE1.00%
HIPOTECARIOS 0.70%
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TASAS MÍNIMAS DE PROVISIONES ESPECÍFICAS (riesgo mayor al Normal)
TABLA 1 TABLA 2 TABLA 3
CPP5% 2.5% 1.25%
DEF25% 12.5% 6.25%
DUD60% 30% 15%
PER 100% 60% 30%
Tabla 2: Garantías Preferidas
Tabla 3: Garantías Preferidas de muy rápida realización
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Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información actualizada sobre los deudores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables y otros.
¿Qué es una Central de Riesgo?
Las Centrales de Riesgo en el Perú
En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la
SBS y las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), cada una de
ellas tiene una regulación específica, así como procedimientos particulares que
permiten a los titulares de información la defensa y exigencia de sus derechos.
Centrales Privadas de
Información de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Perú
Sistema
Financiero
Central de Riesgos
SBS
Servicios Públicos
Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
(títulos valores)
Central de Riesgos Pública y Centrales de Riesgos Privadas
Página Centrales de Riesgo-SBS
• http://extranet.sbs.gob.pe/app/login.jsp
• http://www.sentinelperu.com/cliente/sentinel.aspx
• Casos: Caso_Centrales_de_Riesgo.doc
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Flujo del proceso de Préstamos
S/. Ó US $
Pago de Cuotas Mensuales
Solicita el Préstamo
Evaluación del solicitante
US. $
Garantía
(opcional)
Préstamo
1
2
3
3
4
Informarse
http://www.sbs.gob.pe/0/home_usuarios.aspx
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¿Qué permiten los créditos?
Financiar necesidades de caja y capital de trabajo
Adquirir insumos y materia prima para el negocio
Financiar la compra de mercaderías o inventarios
Financiar la compra de maquinarias o equipos
Financiar compra de locales comerciales o proyectos
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CRÉDITO PARA NEGOCIO
Gran empresaCorporativas
Pequeña Empresa
Micro Empresas
(MES)
Media Empresa
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CRÉDITO PARA NEGOCIO
• Capital de Trabajo. Corto plazo
• Compra de Activo Fijo.
• Descuento de Letras.
• Leasing
• Para compra de Locales Comerciales
• Avales, Fianzas
• Factoring
• Financiamiento de Exportación e Importación
• Créditos de mediano y largo plazo.
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REQUISITOS
* UNIDAD DE NEGOCIO OPERATIVA
* OPERATIVIDAD MÍNIMA P.N / P.J.
* DOCUMENTACIÓN PERSONAL
* DOCUMENTACIÓN DEL NEGOCIO
* GARANTIAS
ANEXOS FINANCIEROS (EVAL. RIESGO)
* ESTADOS FINANCIEROS
* BALANCE GENERAL*
* EEPPGG*
* FLUJO DE CAJA HISTORICO Y PROYECTADO
* DECLARACIÓN JURADA PATRIMONIAL
* FIRMADOS POR C.P.C. HABILITADO
EL PROCESO DEL CREDITO
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DOCUMENTACIÓN OPERACIONAL
• SOLICITUD DE CREDITO
• CONTRATO DE PRESTAMO
• PAGARE
•SEGUROS
CONDICIONES DEL CREDITO
• MONTO
• FRECUENCIA DE PAGO
• PLAZO
• VALOR CUOTA
• TASA DE INTERES
• COSTOS ADICIONALES
•http://www.sbs.gob.pe/download/TipoTasa/files/00080_2_15.htm
EL PROCESO DEL CREDITO
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SISTEMA DE EVALUACIÓN : TECNOLOGÍA CREDITICIA
POLÍTICA DE CREDITO
DESTINO DEL CREDITO: XXXXXXXX
EVALUACIÓN FINANCIERA: CAPACIDAD DE PAGO
MARGEN DE VENTAS
RATIOS FINANCIEROS
EVALUACIÓN CUALITATIVA: EXPERIENCIA
REFERENCIAS COMERCIALES
FORMALIZACION
VERIFICACIONES
CALIFICACIÓN COMERCIAL: 0, 1, 2, 3, 4
GARANTIAS BANCARIAS: PERSONALES: Fianza, Aval
REALES: Hipoteca, Prenda
027-DP-NOV-2010_027_PYMES.pdf
Manual de Políticas de Riesgo Banca Personal.pdf
EL PROCESO DEL CREDITO
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Consultas, Denuncias y Reclamos
• Consultar el Portal de Usuario de la SBS:
• Home - Portal SBS
• Consultas- Portal SBS
• Denuncias- Portal SBS
• Consular el portal del Defensor del Cliente Financiero:
• Defensor del Cliente Financiero
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