6 FORMAS DE PAGAR TUS DEUDAS (CON EJEMPLOS) POSTED BYVCTOR LPEZ G.

Tener muchas deudas es malo para tu salud.Foto porAndres RuedaEn este artculo, encontrars un anlisis detallado de las diferentes estrategias que puedes utilizar para pagar tus deudas. Estas estrategias benefician (o perjudican) principalmente a aquellos deudores que tienen varias deudas acumuladas, aunque quienes solamente tienen una deuda tambin pueden aprovechar algunos de sus beneficios.Estrategia de Costo MnimoTambin conocida comoEstrategia Financieramente Correcta. Esta estrategia es la ms racional de todas. Matemtica y financieramente tiene sentido.Consiste en pagar primero las deudas que tengan una tasa de inters ms alta. Es decir, pagar primero las deudas que extraen ms dinero del bolsillo del deudor por medio de intereses. El siguiente es un ejemplo simplificado que muestra el proceso de pago de una serie de deudas utilizando esta estrategia:Existe un deudor, Raymundo Cruel, con las siguientes deudas:Deuda A Saldo: $8,000 Pago Mnimo: $88.82 Tasa de Inters: 6%Deuda B Saldo: $10,000 Pago Mnimo: $100.06 Tasa de Inters: 3.75%Deuda C Saldo: $45,000 Pago Mnimo: $545.97 Tasa de Inters: 8%Todas las deudas son pactadas a 120 meses. El total de los pagos mnimos de cada mes es de $734.85 y adicionalmente, Raymundo tiene $500 que puede utilizar para aumentar la cantidad pagada a sus deudas haciendo un total de $1234.85.Siguiendo la Estrategia de Costo Mnimo, Raymundo debera pagar las deudas en este orden:Deuda C Deuda A Deuda B.Raymundo paga todos los pagos mnimos y aplica los $500 extras a la Deuda C hasta terminar de pagarla. Esto ocurre despus de51 meses. Durante este tiempo Raymundo hizo los pagos mnimos de las otras dos deudas por lo que los nuevos saldos son:Deuda A $5,172.14Deuda B $6,201.92Deuda C $0Luego, Raymundo paga la Deuda A. Para esto, mensualmente paga $1134.79 (pago mnimo de la Deuda A + pago mnimo de la Deuda C + $500 extras). Luego de5 meseslos nuevos saldos son:Deuda A $0Deuda B $5,795.99Deuda C $0Finalmente, Raymundo paga mensualmente $1234.85 para terminar de pagar la Deuda B en otros5 meses. En total, Raymundo pag todas sus deudas en61 mesesEl principal beneficio de esta estrategia es que la deuda ms cara (Deuda C con 8% de inters anual) se termina de pagar primero por lo que la cantidad de intereses que se deben pagar se reducen lo ms posible.Al final, Raymundo pag:Deuda A $10,207.77Deuda B $11,777.61Deuda C $53,344.47Total $75,325.85Estrategia Bola de NieveTambin conocida comoEstrategia Financieramente Incorrecta pero Efectiva. Bola de nieve no hace relacin a un postre, sino a que el volumen de los pagos a las deudas va creciendo con el tiempo. Gana momentum y tamao igual que una bola de nieve bajando una colina.Consiste en pagar las deudas que tengan un saldo menor primero, independientemente del costo de la deuda. Es decir, indepentientemente de la tasa de inters.El principal beneficio de esta estrategia es que el deudor rpidamente puede sentirse orgulloso de s mismo debido a que la cantidad de deudas se reduce rpidamente desde el inicio. Es un tipo de gratificacin psicolgica muy poderosa. Lamentablemente, es el mismo tipo de gratificacin psicolgica que probablemente lo llev a estar tan endeudado. Compre este televisorHOYy haga su primer pago hasta dentro deSEIS MESES.El siguiente ejemplo muestra el proceso de pago de la misma serie de deudas mencionado antes:Si Raymundo Cruel, nuestro deudor invitado, decide pagar sus deudas utilizando la Estrategia de Bola de Nieve el orden de pago de las deudas sera el siguiente:Deuda A Deuda B Deuda C.Raymundo paga todos los mnimos y aplica los $500 extras a la Deuda A. Luego de15 meseslos nuevos saldos son:Deuda A $0Deuda B $8,944.94Deuda C $41,133.13Luego, Raymundo utiliza $688.88 mensualmente para pagar la Deuda B. Luego de14 meseslos nuevos saldos son:Deuda A $0Deuda B $0Deuda C $37,159.24Finalmente, Raymundo utiliza $1,234.85 mensualmente para pagar la Deuda C. Luego de34 mesestodas las deudas han sido pagadas.Es importante notar que el tiempo total de pago de las deudas con la Estrategia de Bola de Nieve es de63 meses. 2 mesesmsque con la Estrategia de Costo Minimo.Adicionalmente, lo que Raymundo pag fue:Deuda A $8,832.30Deuda B $11,142.22Deuda C $57,818.03Total $77,795.55Raymundo habra pagado$2,469.70msutilizando esta estrategia que utilizando la Estrategia de Costo Mnimo, as que cul es el beneficio?Con la Estrategia de Costo Mnimo la primera deuda es finalizada luego de51 mesesde espera. Mucho ms tiempo que los15 mesesde la Estrategia de Bola de Nieve. Esa larga espera podra hacer que el deudor se desespere y cometa algn error como ya no pagar ms dinero extra a la deuda. Por otro lado, el mayor intervalo de tiempo entre deudas finalizadas con la Estrategia de Costo Mnimo, son los51 mesesiniciales. Con la Estrategia de Bola de Nieve son34 meses.Estrategia de Pagos MnimosTambin conocida comoBola de Nieve Inversa. Esta estrategia se basa en cada mes pagar nicamente el pago mnimo de todas tus deudas. Es la forma ms segura de garantizar que el banco siempre tendr ingresos. Es como la estrategia Bola de Nieve con la diferencia de que esta vez, el deudor intenta empujar la bola de nieve colina arriba.Muchas de las personas que reportan sentir que las deudas no disminuyen o que los intereses los estn comiendo, utilizan esta estrategia.Concluir en que este mtodo es elmenosefectivo y lamentablemente, el ms popular.Estrategia de ConsolidacinTambin conocida comoUno para todos y todos para uno. La ejecucin de esta estrategia consiste en que una sola entidad financiera absorba todas tus deudas bajo una sola cuenta, a una tasa de inters favorable para ti.En algunos casos la nueva entidad financiera requerir que se asegure la nueva deuda. Esto significa que por medio de un contrato, el deudor les asegura que les dar su casa/automvil si no paga.En otros casos la nueva entidad financiera puede requerir que se le paguen cuotas especiales, fijas o variables, por la consolidacin. Por este motivo, es importante que el deudor entienda muy bien los trminos de la consolidacin, ya que una mala decisin podra causar que la nueva deuda consolidada aumente en el largo plazo, aunque se reduzcan los pagos mensuales.Estrategia de RenegociacinTambin conocida comoRegateo. Consiste en buscar voluntariamente mejores condiciones de pago con la entidad financiera que presta el dinero. Estas mejores condiciones pueden ser: menor tasa de inters, tasas de inters fija, cambio del plazo de pago, etc. De hecho, en muchos casos de consolidacin de deudas lo que la entidad financiera que consolida hace, es renegociar las deudas en nombre del deudor.Las entidades financieras pueden darte las condiciones que buscas facilitando as el pago de la deuda. Los beneficios de una Renegociacin pueden combinarse con otras estrategias, especialmente Costo Mnimo y Bola de Nieve.Estrategia de Ausencia de PagoTambin conocida comoLa ltima OpcinoEl Descaro, dependiendo de la intencin del deudor que ejecuta la estrategia. Esta estrategia consiste en no realizar ms pagos, obligando al prestamista a ofrecer tratos favorables a los deudores para finalizar las deudas. Esta es la estrategia con ms repercusiones negativas para el deudor. Generalmente van acompaadas de demandas, embargos, malas referencias crediticias en burs de crdito, etc.Hay dos motivos por los que un deudor puede recurrir a esta estrategia. El primero, es cuando la situacin financiera del deudor no permite ms gastos que los absolutamente necesarios para el sustento personal y/o familiar. Por lo tanto, decide no utilizar ms dinero para pagar sus deudas.El segundo motivo, es cuando un deudor irresponsablemente aprovecha las posiblidades de renegociacin para deshacerse de parte de su deuda. Generalmente, esta estrategia se convierte en el modus operandi natural de estas personas. Se endeudan mucho, dejan de pagar, buscan una renegociacin, pasan un tiempo limpios para que alguna entidad financiera vuelva a confiar en ellos y repiten el ciclo.ConclusinSin importar el orgen o nivel de endeudamiento que tengas, estas son las opciones que tienes. La decisin es tuya.Has utilizando alguna de estas estrategias? Cules han sido tus experiencias? Agregaras alguna forma ms creativa para pagar tus deudas? Comprtelo en los comentarios!