Cartagena, octubre 04 de 2012

Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera

XI Congreso Derecho Financiero

Medios de pago tradicionales

Moneda de curso legal por paísForma más común de pago Convertibles en otras monedas – documentos de valorNo requiere autenticación – Riesgo de pérdidaSin costos por transacción

Efectivo

Traslado de fondos de la cuenta del girador a la del comercianteUtilizado en transacciones de mediano-alto valorRiesgo de falsificaciones y falta de fondosRequiere la validación de un terceros (Banco – Validador)

Cheques

Medios de pago tradicionales

Permiten transferencias electrónicas de dinero de la cuenta del tarjetahabiente al POS del comerciante

Son emitidas por entidades financieras / bancosRequieren identificación - validación

Tarjetas Débito

Tarjetas de Crédito

Bonos - Cupones

Permiten adquisición de bienes y serviciosSon emitidas por entidades específicasGeneralmente no requieren identificación - validación

Factores que condicionan la bancarización tradicional

Dependencia del dinero en efectivo

Limitado poder adquisitivo de la población

Alta dispersión geográfica

Prevención del usuario frente al sistema

Bajos niveles de alfabetización financiera

Nuevos medios de pago

e-Commerce

On-line Credit Card

Digital Wallet

Digital Cash

Comercio electrónico (e-comm), compra y venta de productos o servicios a través de sistemas electrónicos como Internet.

Seguridad – media/alta (certificados digitales – encripción)

Costo: para el usuario y para el comerciante, por suscripción, pago mensual y cada transacción.

Limitación: Falta penetración en la bancarización

Nuevos medios de pago

On-line Stored Value Systems

Wireless Payment Systems

Facilita transacciones para no bancarizados – requiere ETM (SMS) y acceso a oficinas y cajeros de entidad soporte

Permite pagos en línea instantáneosBasado en valor almacenado en entidad soporteTarjetas inteligentes: Contacto (banda o chip) Sin contacto (RFID – NFC) Requieren infraestructura: CAPEX - OPEX

Medios de pago

e-Commerce On-line Credit CardDigital Wallet Digital Cash Mobile Transactions On-line Stored Value SystemsWireless Payment Systems

Efectivo

Cheques

Tarjetas Débito

Tarjetas de Crédito

Bonos - Cupones

Coexistencia por un período indeterminado

No se evidencia una sustitución total de los medios tradicionales

Proceso parcial y progresivo

Redes móviles = otros medios

Redes postales =otros medios

Fuente: Caracterización de la Demanda del Servicio de Giros Postales Nacionales en Colombia – Consenso (2012)

Otros modelos de negocio

Red Móvil para Tx de datos

Cash in/Cash out

Transferenciade dinero

Depósitos y pagos

BancoBanco o terceroPRS móvil

BancoBanco o terceroPRS móvil

BancoPRS móvil

PRS móvil

Basado en Banco

NoBancario

Fuente: USAID FS Share, FS Series #9: Enabling Mobile Money Interventions

Regulaciónde la

redRegulación del servicio

Rol de gobierno: hacer que sucedan

Fuente: The regulatory landscape of mobile banking. On 11th Global Symposium for Regulators “Smart Regulation for a Broadband World”. Armenia, Colombia, 21

Sep 2011

Quién, qué presta y cómo

lo presta

Cómo se utiliza la red

Las cuestiones de mayor relevancia

Quién, qué presta y cómo

lo presta

Cómo se utiliza la red

Desarrollos regulatorios recientes TIC

Resolución CRC 3101/11 – Régimen de acceso Uso e Interconexión

Reconoce el derecho de acceso y acuerdos de acceso

Disponibilidad de IIEE

Principio de Interoperabilidad y no restricción

Libertada tarifaria - Remuneración (orientada a costos eficientes – trato no discriminatorio)

Resolución CRC 3500/11. Topes a los SMS

Reducción de $50/mensaje a $33 hasta llegar a $9

Todo tipo de tráfico

Resolución CRC 3501/11. Acceso a las redes por parte de PCA

Mensajes cortos de texto (SMS) y mensajes multimedia (MMS)

Derecho al acceso

Resolución específica para el caso de servicios de banca móvil

Algunas reflexiones

Esquemas de Pago para la Adquisición de Bienes como Actividad Financiera

Cartagena, octubre 04 de 2012