DERECHO BANCARIO

Clase 30 de setiembre de 2014

Provisión

Destinar una parte de las utilidades que cubra la perdida de lo q no se puede cobrar, adecuada provisión refleja mejor el balance de la compañía (verdadero valor de los activos)

Genérica: Anticiparse al deterioroEspecifica: Ya se evidencia la dificultad de pagoPro cíclicas: las vacas gordas y flacas, se hace reserva por abundancia, cuando no se cumplen los indicadores se desactivan

No se afecte el balance del banco para evitar no atender las obligaciones

La provisión sale de las utilidades, luego de los impuestos se tiene la reserva

Mercado controlado el interés depende de un funcionario pero ahora lo determina el mercado.

El sistema financiero no tiene topes para cobrar intereses por eso no puede cometer el delito de usura.

BCR función la estabilidad de la moneda nacional x eso se relaciona con el tipo de cambia pero el no se encarga de eso.

En extranjero viene como: hace una empresa vía sucursal, crea una empresa de la cual es accionista o presta su dinero.

Los requerimientos patrimoniales e función de los riesgos que lleva a lo que se requiere del patrimonio efectivo, el tamaño de las operaciones depende d de lo anterior.

Las obligaciones con el público puedan atenderse, el banco debe tener la suficiente solvencia.

Deudor: Tiempo, incumplimiento, situación del deudor

Clase 2 de octubre de 2014

Los contratos bancarios

La mayoría de contratos son de adhesión

Las cuentas corrientes contenidas en el código de comercio todavía subsisten la parte que no ha sido derogada.

Es un servicio público satisface una necesidad de la sociedad para su bienestar, se reservan para el estado o se dan en condiciones especiales, los DS 507 los únicos precios que se controlan. Pero el negocio bancario es una servicio al público y no es un servicio público, entonces pueden negarse a contratar con ciertas personas pero no basándose en la discriminación. Los bancos están obligados a informar condiciones sospechosas, a personas que no pagan, a un ciego porque la tarjeta no funciona para

el por eso se le puede dar otro producto. Si los bancos se prestan a lavado de dinero las sanciones son duras hasta la cárcel.La comisión de prepago no la paga si se es consumidor pero si no lo es no, ejemplo una persona jurídica. Porque cuando se hace operación a largo plago plazo el banco estructura así pero si se cancela antes se cambia, pero esos costos no desaparecen sino que pasa a otro, lo que no paga el malo lo paga el nuevo.

Hay cláusulas abusivas proscritas: se cambia la tasa sin previo aviso, las comisiones para consumidores solo se cobra por servicios adicionales no inherentes a la operación que se desarrolla pero para los no consumidores se puede cobrar cualquier cosa pero si debe existir un servicio adicional distinto es el gasto que es el reembolso que cobra el banco al cliente por algo que hizo.

Regla general libertad de tasas, comisiones y gastos.

En la ley de títulos valores se acepta la prorroga si no se quiere en el contrato se pacta lo contrario.

Negociación individual: mayor tamaño, circunstancias especialesAdhesión: FormatosGenerales: Clausulas pre-redactadas por una de las partes que se incorpora al contrato

La SBS controla que clausula se debe usar para contratar.

Clausulas generales de contratación son aprobadas administrativamente.

Contrato de depósito de ahorros se ha desnaturalizado porque ahora son más cuenta de transacción.

Contrato de custodia sería contrato de locación de servicio y el de caja de arrendamiento.

DESPUES DEL PARCIAL

Clase 21 de octubre de 2014

Netting o compensación de cobrar primero sobre fondos del usuario.

La embargabilidad: la ley anterior solo se permitía embargar hasta por cierto límite, la ley actual (a partir del 91) las cuentas de ahorro son totalmente embargables en su integridad.

Los embargos se producen como consecuencia de una medida judicial ordenada por un juez (art 132 inciso 11).

Netting, derecho a cobrarse de las cuentas de su cliente lo que le debe.

Se embarga el 30% sobre el exceso de 5 URPs cuando un tercero se cobra de la cuenta de un tercero. Profe no de acuerdo.

La remuneración depositada, ya no lo es sine se convierte en propiedad del trabajador.

Contrato bancarios

Operaciones activas: forma en que el banco coloca el dinero. Se aplica normas del derecho común y disposiciones especiales.

Préstamo: mutuo

Art 1649 – norma de transparencia para el consumidor.

Pago anticipado: si el préstamo tiene intereses no se puede pagar anticipadamente, salvo sea consumidor que tpc paga comisión. Pero si se puede pagar anticipado y no es consumidor se paga comisión o el banco puede negarse al prepago porque de lo contrario se perjudica al prestatario.

Contratación bancaria.

- Consumidores: código de protección al consumidor- Resto: derecho común – código civil

Regla: todo préstamo devenga intereses, salvo se pacte. Si no se pacta cualquier interés se aplica el legal.

Si se simula para ganar más intereses, se queda sin efecto el exceso.

Crédito de capitalización de intereses: si es una empresa se resta el activo corriente con el pasivo corriente. Se diseña el contrato en función de distintos factores pero igual es un préstamo.

En la sindicación hay un banco agente

Los precios reflejan la escasez de los bienes, reflejado en las tasas y precios libres.

Para capitalizar intereses por el acreedor debe haber un año sin pagar, pero en el caso de los bancos no es necesario.

Para modificar las tasas existente se debe comunicar 45 días antes de aplicarlo (si aumenta) pero se aplica directamente cuando se reduce.

Las comisiones son abiertas, pactadas pero en el caso de consumidores se encuentra limitada porque para crear una o modificarla tiene que ser aprobada por la SBS para ver si calza en la lista.

Art 132.11 es el netting

En el caso de embargo de un tercero se aplica el CC, pero en el derecho de netting o compensación de los bancos no se aplica el CC.

Se paga en moneda nacional, salvo pacto en contrario.

El plazo es un beneficio del deudor en el préstamo por eso si incumple se vencen todas las cuotas.