CONCEPTO GENERAL DE CERTIFICADO BANCARIO.-El Certificado
Bancario es un ttulo valor en moneda nacional o extranjera que es
emitido al portador o nominativo por las empresas bancarias, en
respaldo de la entrega de dinero en moneda extranjera, que
garantiza una adecuada rentabilidad e inmediata liquidez. Respecto
al tiempo se puede elegir el plazo que mejor nos venga: desde 30
hasta 360 das.Recordemos que un Ttulo Valor es un documento
mercantil en el que est incorporado un derecho privado patrimonial,
por lo que el ejercicio de dicho derecho est vinculado jurdicamente
a la posesin del documento.Dicho titulo valor es al portador,
transferible y negociable tanto en el Per como en el extranjero.
Puede ser adquirido por personas naturales o jurdicas residentes o
no residentes en el pas, de forma individual o mancomunada.
Respecto a los saldos en Certificados Bancarios, son
imprescindibles para expresar el dinero en moneda nacional o
extranjera y ahorrado en un plazo determinado y que produce una
rentabilidad a favor de la empresa. La liquidacin de intereses se
efecta al vencimiento y se paga mediante: capitalizacin (si es
renovado), abono en cuenta o Cheque de Gerencia. Adems de todo esto
los Certificados Bancarios pueden ser utilizados para garantizar
operaciones de crdito. Es posible que el Certificado Bancario sea
negociado libremente y puede ser utilizado como medio de pago en
una transaccin comercial de compra / venta, y se puede constituir
como garanta para solicitar y obtener crditos. Adems, suele
otorgarse una tasa de inters fija hasta el vencimiento del plazo
elegido.El esquema es el siguiente: una persona entrega un monto
determinado de dinero (ya sea en moneda nacional o extranjera) a
una empresa del sistema financiero, recibiendo a cambio de ello el
Ttulo Valor llamado Certificado Bancario. Este Ttulo Valor, que
puede ser al portador o a la. Orden, contiene una obligacin de pago
a cargo de la empresa emisora, la misma que ser exigible una vez
transcurrido el plazo previsto en el Certificado Bancario.Para
entender mejor esto, pongamos el caso de una persona que entrega
dinero (dlares o soles) a un banco, recibiendo a cambio de ese
dinero un Titulo Valor llamado Certificado Bancario. La empresa
emisora, o sea el Banco, asume una obligacin de pago frente a ese
Titulo Valor que puede ser al portador o la Orden. Esta obligacin
ser exigible tan luego transcurra el plazo previsto en el
Certificado Bancario.Estos ttulos valores solamente pueden ser
emitidos por las empresas del sistema financiero nacional,
debidamente autorizadas para ello por la Superintendencia de Banca
y Seguros. Asimismo, se caracterizan por ser emitidos contra la
recepcin del importe que representa dicho documento cambiario, por
lo que es necesario el recibo del dinero por parte de la empresa
emisora para que proceda a la expedicin y entrega del respectivo
certificado bancario.Una caracterstica fundamental de este
documento es que es emitido por el Banco contra entrega de dinero
del cliente quien antes de la expedicin del Certificado Bancario
debe tener en su poder un recibo del Banco. Todo lo hasta aqu dicho
tiene su Base Legal en la Ley de Ttulos y Valores (art. 217 y
218).El Certificado Bancario cuenta con los siguientes beneficios:
Puedes utilizarlo como garanta lquida para tus crditos sin realizar
trmites engorrosos. Puedes utilizarlo como medio de pago, ya que es
negociable en el Per y en el extranjero. Te asegura una tasa
determinada desde que abres la cuenta hasta su vencimiento Puedes
elegir el plazo que t quieras y necesites para mantener tu
inversin. Puedes renovarlo automticamente sin la necesidad de
realizar trmites adicionales. No te cobra comisiones ni
mantenimientos de cuenta.TTULO PRIMERO DEL CERTIFICADO BANCARIO DE
MONEDA EXTRANJERACertificado Bancario de Moneda Extranjera- art
217Los certificados bancarios en moneda extranjera slo se emiten
por empresas del Sistema Financiero Nacional contra la recepcin del
importe que representa dicho documento. Es condicin entonces
recibir el dinero para su emisin, no se pueden emitir contra
crditos; se requiere el ingreso a caja de la moneda que representa
el ttulo. Si bien algunas legislaciones lo identifican como un
depsito a plazo, el importe recibido representa una obligacin
crediticia a favor del tenedor del ttulo.CARACTERSTICASLos
certificados de depsito en moneda extranjera son ttulos que
contienen una promesa de pago de contenido crediticio, y deben
cumplir con las caractersticas que seala el artculo 218, tales
corno ser emitidos al portador, o a la orden de determinada
persona, por una empresa del Sistema Financiero Nacional; pueden
ser a plazo determinado y no mayor de un ao desde su fecha de
emisin; y pueden ser negociados libremente, mediante su simple
entrega o, en su caso, mediante endoso, sea en forma privada o a
travs de los mecanismos centralizados de negociacin. Su transmisin
se realiza con los efectos de la cesin de crditos, pues tal como lo
seala el artculo 222, estos ttulos no estn sujetos a la
responsabilidad solidaria de los ttulos valores, siendo la empresa
emisora y sus garantes los nicos obligados a su pago El importe
mnimo del ttulo es de mil dlares y debe pagarse en la misma moneda,
sin que sea necesario pactar expresamente la modalidad del pago al
amparo del artculo 50 de la Ley de Ttulos Valores.El ttulo puede
clasificarse de corto plazo en razn que el inc. d) seala que el
plazo para su pago no puede superar de un ao contado a partir de la
fecha de su emisin. Puede negociarse libremente; si se trata de un
ttulo a la orden se transfiere mediante el endoso y si es al
portador por la entrega, la negociacin puede realizarse en forma
privada o bien a travs de los mecanismos centralizados de
negociacin como son las bolsas de valores. Se admite que estos
ttulos devenguen intereses compensatorios, pudiendo ser stos fijos
o variables, el primero permanecer inamovible durante la vida del
ttulo, el segundo ser materia de variacin cada cierto tiempo segn
se estipule y se fijar en cada oportunidad por el emisor de acuerdo
a las condiciones del mercado, aspecto que deber de especificarse
en el ttulo. A efecto de evitar o hacer ms difcil las
falsificaciones de esta clase de documento el inc. g) seala que
deben emitirse en papeles de seguridad.LOS CERTIFICADOS BANCARIOS
EN EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO VENTAJAS- El imn para adquirir
este Certificado consiste en recordarle al cliente, la tasa de
inters preferencial, libertad de decisin en cuanto al monto y el
plazo (mximo un ao) y renta fija.
- Como es natural, se puede adquirir o comprar en cualquier
oficina del pas, el certificado tiene una fecha de vencimiento. El
Banco cuida de conservar para el cliente tasas de inters
preferentes.
- Es libremente negociable y transferible. Esto quiere decir que
si el cliente necesita de liquidez puede hacer uso del certificado,
teniendo una cuenta a Plazo Fijo.
- Este Certificado sirve como garanta no solo en el Banco que lo
emiti, sino tambin en cualquier institucin financiera.
- El Banco emite este Titulo Valor en dlares o en nuevos soles
contra entrega de dinero en efectivo por el interesado. Puede ser
emitido al portador y/o a la orden.- Este documento puede ser
emitido al portador o a la orden y tiene muchas ventajas para el
tenedor de ese Titulo Valor.
- Puede uno negociar el Titulo Valor tanto en el Per como en el
extranjero, adems de poder ser utilizado como medio de pago y
ahorro. Si uno quiere un crdito, el Certificado es una excelente
garanta para obtener facilidades crediticias.
DESVENTAJAS - Si bien es cierto que no paga impuesto a la Renta,
el cliente debe estar informado que le van a cobrar otro tipo de
impuesto (ITF) por la emisin del Certificado. Solo cuando se
produce la redencin del titulo, el impuesto no se cobra.
- El Banco no paga intereses si el cliente cancela estos
Certificados antes de los 30 das despus de haber sido emitidos.
Despus de los 30 das, el Banco paga la tasa de ahorros ms baja en
el momento de la cancelacin.
- Quien quiera adquirir un Certificado, debe gozar de excelente
historial crediticio en todo el sistema financiero. As, si el
interesado no tiene problemas de pago con ningn banco, puede tambin
en algunos bancos hacer que le emitan un Certificado con un monto
mnimo de $ 5000, presentando su DNI y una copia del mismo.
- Ningn cliente debe tomar una decisin sin antes estar bien
informado acerca de las tasas y las tarifas.
- Entregar informacin al cliente es una obligacin del Banco de
conformidad con la Ley No 28587 y el Reglamento de Transparencia de
Informacin y Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios
del Sistema Financiero, aprobado mediante Resolucin SBS No
1765-2005
- Algunos Bancos, como el BCP, solo ofrecen este Titulo Valor
innominado o Al Portador, en Moneda Extranjera. Bancos, como
Interbank, lo emiten tanto en Moneda Nacional como Extranjera.
- Algunos Bancos publican en su pgina Web institucional, un
Tarifario-Producto haciendo solo aparecer el concepto (Certificado
Bancario), pero no mencionan la tasa mnima ni mxima. En el recuadro
observaciones, solo ponen Capitalizacin, abono e intereses al
finalizar el plazo. Y en letra chiquita hacen notar: La empresa
tiene la obligacin de difundir la informacin, tal como apreciamos
en el recuadro.
- Cabe sealar que los intereses se capitalizan en el mismo
Certificado o cuando uno lo deposita en una Cuenta Corriente o de
Ahorro, siempre a su vencimiento o cancelacin.
- Cuando los Certificados en encuentran en custodia en el Banco,
estos se renuevan automticamente a su vencimiento. Si se renuevan
mantienen el plazo original, pero lo que cambia es la tasa vigente
a la fecha de renovacin.
- Sin embargo, el Banco pone condiciones cuando el cliente
redime un Certificado, aun teniendo esto condicin de renovacin
automtica de manera anticipada.
- Puede que el cliente no quiera renovar el Certificado;
entonces se pagan los intereses hasta la fecha de su
vencimiento.
- Si el cliente tiene los Certificados, es decir, estn en su
poder, tiene que l mismo hacer la renovacin, cuidando de cancelar
el Certificado vencido y abriendo uno nuevo.
- Dichos Certificados pueden ser emitidos a 30, 60, 90, 180 y
360 das. Los intereses se respetan tal como fueron pactados hasta
el vencimiento del depsito
