CRÉDITO_HIPOTECARIO (2009) BBVA Bancomer y MIDE

Crédito hipotecarioCUADERNO DE ACTIVIDADES

EDUCACIÓN FINANCIERA

PROGRAMA DESARROLLADO EN CONJUNTO

CON EL MUSEO INTERACTIVO DE ECONOMÍA

PRIMERA EDICIÓN

© BBVA BancomerMuseo Interactivo de Economía

PROHIBIDA LA REPRODUCCIÓN PARCIAL O

TOTAL PARA CUALQUIER MEDIO, SIN AUTORIZACIÓN

ESCRITA DEL TITULAR DE LOS DERECHOS

PATRIMONIALES.

IMPRESO Y HECHO EN MÉXICO.

5Educación Financiera BBVA-Bancomer Museo Interactivo de Economía

ÍndiceCRÉDITO HIPOTECARIO

INTRODUCCIÓN 9

TEMA 1. ¿ESTÁS LISTO PARA UN CRÉDITO HIPOTECARIO?

Reflexiona sobre estos conceptos 11 ACTIVIDAD PERSONAL

Planeación, organización y disciplina 12 MATERIAL DE CONSULTA

¿Qué significa patrimonio y por qué es tan importante? 13 MATERIAL DE CONSULTA

¿Qué tanto te preocupas por tu patrimonio? 15 ACTIVIDAD PERSONAL

TEMA 2. LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS

¿Qué es un crédito hipotecario y para qué sirve? 19 MATERIAL DE CONSULTA

Intermediarios financieros que otorgan créditos hipotecarios 21 MATERIAL DE CONSULTA

Elementos clave para elegir tu crédito hipotecario 24 MATERIAL DE CONSULTA Y ACTIVIDAD PERSONAL

El CAT del crédito hipotecario 29 MATERIAL DE CONSULTA

Los planes de financiamiento 31 MATERIAL DE CONSULTA

¿Conoces los planes de financiamiento? 38 ACTIVIDAD PERSONAL

¿Qué requisitos debes cubrir? 40 MATERIAL DE CONSULTA

¿Cuál crédito te conviene? 44 ACTIVIDAD PERSONAL

6 7Educación Financiera BBVA-Bancomer Museo Interactivo de Economía

Las ventajas de estar asegurado 82 ACTIVIDAD PERSONAL

Preguntas frecuentes 84 MATERIAL DE CONSULTA

TEMA 6. EL BUEN MANEJO DE TU PATRIMONIO Abusar del crédito no es saludable 89 MATERIAL DE CONSULTA

¿Qué pasa si te retrasas en los pagos? 90 MATERIAL DE CONSULTA

Buenas prácticas con tu crédito hipotecario 91 MATERIAL DE CONSULTA

Prácticas en el manejo de tus créditos 93 ACTIVIDAD PERSONAL

CONCLUSIÓN 95

GLOSARIO 97

TEMA 3. ELIGE LA MEJOR VIVIENDA PARA TI

La inversión inicial para un crédito hipotecario 47 MATERIAL DE CONSULTA

Calcula tu crédito hipotecario 50 ACTIVIDAD PERSONAL

¿Cómo buscar casa? 53 MATERIAL DE CONSULTA

Responsabilidades y obligaciones de tener una vivienda propia 56 MATERIAL DE CONSULTA

¿Cómo elegir vivienda? 58 ACTIVIDAD PERSONAL

Consejos para la toma de decisiones 61 MATERIAL DE CONSULTA

¿Por qué elegiste este crédito? 62 ACTIVIDAD PERSONAL

TEMA 4. LOS INSTRUMENTOS QUE INTEGRAN TU CRÉDITO HIPOTECARIO

La escritura del crédito hipotecario 65 MATERIAL DE CONSULTA

10 elementos que debes revisar en tu contrato de apertura 69 MATERIAL DE CONSULTA

¿Conoces tu contrato de apertura? 71 ACTIVIDAD PERSONAL

El estado de cuenta de un crédito hipotecario 73 MATERIAL DE CONSULTA

TEMA 5. LOS SEGUROS DEL CRÉDITO HIPOTECARIO

¿Qué es un seguro y para qué sirve? 75 MATERIAL DE CONSULTA

Tipos de seguros del crédito hipotecario 77 MATERIAL DE CONSULTA Los certificados de seguro de tu crédito hipotecario 80 MATERIAL DE CONSULTA


Bienvenido al módulo de crédito hipotecario del programa Adelante con tu futuro. A lo largo de éste revisaremos diferentes temas relacionados con el crédito hipotecario y tendrás la oportunidad de afianzar lo aprendido mediante ejercicios prácticos.

Al final de este módulo podrás:

• Evaluar la posibilidad de adquirir un crédito hipotecario de acuerdo con la situación actual de tus finanzas, considerando sus elementos clave y la institución financiera que más te conviene.

• Evaluar la conveniencia de adquirir nuevos compromisos financieros, de acuerdo con la información pertinente, para evitar sobreendeudarte e incumplir los pagos del crédito hipotecario.

Además, podrás aplicar los conocimientos adquiridos en:

• La calculadora Calcula tu crédito hipotecario y la actividad ¿Por qué elegiste este crédito?

• El simulador de vida crediticia y la actividad Prácticas en el manejo de tus créditos.

Este cuaderno de actividades te servirá de guía para consolidar en casa lo que aprendiste en este módulo.

Introducción


1

¿Estás listo para un crédito hipotecario? A continuación, te presentamos los principales conceptos con los que vamos a trabajar.

Al inicio del taller. Escribe tus ideas y/o conocimientos acerca de:

Patrimonio

Crédito

Organización

Prevención

Al final del taller. Ahora escribe las ideas y/o conocimientos que adquiriste sobre:

Patrimonio

Crédito

Organización

Prevención

Compara tus ideas antes y después del taller. Reflexiona acerca de lo que aprendiste y cómo puedes utilizarlo

para tomar mejores decisiones.

Reflexiona sobre estos conceptosACTIVIDAD PERSONAL


¿Qué significa patrimonio y por qué es tan importante?

El patrimonio es algo que tiene valor, pero no necesariamente asociado con bienes materiales o dinero. Tal vez para ti sea muy importante convivir con tu familia durante la comida o aprecies el que un amigo te haga reír en un momento difícil, pues todos esos hábitos, costumbres, experiencias e instantes valiosos para tu formación personal y social son parte de tu patrimonio.

También se considera como patrimonio todo aquello que es valioso para una sociedad, como las obras arquitectónicas, las bellezas naturales, las ideas o las tradiciones. El valor del patrimonio motiva a heredarlo de generación en generación.

El patrimonio visto desde el ámbito financiero constituye los bienes materiales que posees y que te proporcionan tranquilidad, ya que puedes hacer uso de ellos en situa-ciones inesperadas. El patrimonio representa el esfuerzo de tu trabajo y, por lo tanto, es importante que lo conserves en buenas condiciones.

La diferencia entre desear y tener es la organización. Lograr metas a largo plazo requiere de un compromiso mayor, pero la recompensa también será grande.

Adquirir de contado bienes de gran valor, como una casa, es difícil. Una buena opción para obtener un bien inmueble es un crédito hipotecario, cuyo manejo adecuado requiere de planeación, organización y disciplina.

¿Qué tanto quieres tener una casa propia?

No importa si eres soltero o casado, todos necesitamos sentirnos cómodos en nuestro espacio. Tal vez sueñes con tener un departamento para independizarte, una casa para tu familia o un lugar seguro para ver crecer a tus hijos. Una casa propia significa no volver a pagar renta o a compartir tu hogar. Además, si la cuidas es muy probable que en el futuro tu propiedad aumente de valor.

Reflexiona unos momentos y responde: ¿cuánto valorarías tener una casa?, ¿dónde desearías vivir en el futuro?, ¿qué te gustaría heredarle a tus hijos?, ¿qué tanto estarías dispuesto a esforzarte para conseguir tu meta?, ¿en cuánto tiempo?

Comienza a hacer planesPara incrementar tu patrimonio y el de tu familia puedes recurrir a un crédito hipotecario. Ten en cuenta que todo crédito involucra un compromiso y representa una obligación. Tener casa suena bien, pero no por ello debes descuidar tus otras obligaciones.

Recuerda que este tipo de créditos son a largo plazo, es decir, que pasarás varios años pagándolo. Organízate desde hoy para mantener sanas tus finanzas. Tómate un momento para revisar tus gastos y separa la cantidad que puedas destinar cada mes para el pago de tu crédito sin que te cause contratiempos. Es indispensable ser constante y no perder el objetivo.

Busca el crédito que más te convenga. No arriesgues tu economía: reduce tus gastos y ahorra. Esto te permitirá tener un fondo de emergencias

o liquidar más rápido tus créditos.

Planeación, organización y disciplinaMATERIAL DE CONSULTA MATERIAL DE CONSULTA

Seguro que cuando escuchas la palabra “patrimonio”, lo primero que te viene a la mente es una casa, lo cual es correcto. Sin embargo, el concepto abarca mucho más que los bienes inmuebles, que son las casas o los terrenos.

La palabra “patrimonio” deriva del latín patrimonium, término utilizado por los anti-guos romanos para nombrar los bienes que se heredan de padres a hijos.


1) Acostumbro hacer un presupuestopara los gastos del hogar.

____ SÍ ____ NO

6) Prefiero vivir en casa de mis padresque pagar por tener otro lugar.

____ SÍ ____ NO

2) Es común que olvide cumplir mismetas a largo plazo.

____ SÍ ____ NO

7) Me preocupa la tranquilidad demi familia en el futuro.

____ SÍ ____ NO

3) Procuro que el lugar donde vivo cuentecon los servicios necesarios.

____ SÍ ____ NO

8) No he pensado solicitar un créditohipotecario porque me falta información.

____ SÍ ____ NO

4) Considero que sólo una casa propiapuede formar un patrimonio.

____ SÍ ____ NO

9) Estoy al corriente en el pago de losservicios del lugar donde vivo.

____ SÍ ____ NO

5) Soy puntual con el pagode mis créditos.

____ SÍ ____ NO

10) Los gastos de mantenimiento del lugar dondevivo generalmente me toman por sorpresa.

____ SÍ ____ NO

Tu patrimonio alcanzado

¿Cuánto tienes? ¿Cuánto debes?

Ahorro (en pesos o dólares) $ Tarjetas de crédito $

Ahorro para el retiro (afore) $ Crédito hipotecario $

Inversiones (pagarés, certificadosde depósito, fondos de inversión)

$ Crédito automotriz $

Inmuebles (casa,departamento o terrenos) $ Deudas familiares $

Automóvil $ Deudas en casas de empeño$

Muebles, joyería $ Préstamos personales o de nómina $

Otros $ Otros $

En total tienes $ En total debes $

Ahora resta lo que tienes y lo que debes, la diferencia te indicará tu patrimonio:

En total tienes $

En total debes $

Tu patrimonio $

Si adquieres una propiedad por medio de un crédito hipotecario,ésta irá formando parte de tu patrimonio conforme vayas pagando tu crédito.

Considera que cada mensualidad que pagues es un pasopara incrementar tu patrimonio.

¿Alguna vez te has propuesto metas a largo plazo? ¿Sabes cómo iniciar un patrimonio?, ¿ya empezaste a integrarlo? Si ya tienes uno, ¿sabes qué forma parte de él?

Con esta actividad podrás conocer un poco más acerca de tu patrimonio y lo que debes hacer para iniciarlo o preservarlo. Responde Sí o No a las siguientes frases.

Para medir en dinero el patrimonio que has alcanzado, es necesario que hagas dos listas: cuánto tienes y cuánto debes. Después, puedes obtener los totales sumando los conceptos de cada columna. Utiliza la tabla que te proponemos:

¿Qué tanto te preocupas por tu patrimonio?ACTIVIDAD PERSONAL

16

XUtiliza la tabla que aparece a continuación para calcular tu puntuación. Cada respuesta tiene un valor específico. Una vez que hayas obtenido el resultado, anótalo en la parte inferior y después busca la categoría a la que perteneces:

1) SÍ = 3 NO = 1

2) SÍ = 0 NO = 3

3) SÍ = 3 NO = 1

4) SÍ = 1 NO = 3

5) SÍ = 3 NO = 0

6) SÍ = 0 NO = 3

7) SÍ = 3 NO = 0

8) SÍ = 1 NO = 3

9) SÍ = 3 NO = 0

10) SÍ = 1 NO = 3

Escribe tu resultado aquí: ___________ puntos.

A. Si obtuviste de 5 a 15 puntos, te sugerimos que comiences a preocuparte por crear un patrimonio. Para tener una mejor calidad de vida, necesitas comenzar a actuar.

B. Si obtuviste de 16 a 25 puntos, vas por buen camino; sin embargo, es necesario que conozcas más sobre la forma de incrementar tu patrimonio.

C. Si obtuviste de 26 a 30 puntos, ¡felicidades! Es muy bueno que cuides e incrementes tu patrimonio. Sé constante y mantente informado.


2

Los créditos hipotecarios

Los terrenos o las casas son bienes que, por su alto valor, difícilmente podrían pagarse de contado; por ello, el uso del crédito hipotecario es muy frecuente. Los beneficios son muchos, ya que además de ayudarte a construir y mantener un patrimonio en buenas condiciones, te permite hacerte de una inversión segura que con el paso del tiempo conservará su valor.

Lo primero que debes preguntarte es: ¿para qué necesitas un crédito hipotecario? Revisa tus condiciones financieras, tus necesidades y también lo que quisieras obtener con la contratación de éste. Generalmente asociamos este tipo de crédito con la compra de una casa, sin embargo, puede emplearse en otros casos:

¿Qué es un crédito hipotecario y para qué sirve?MATERIAL DE CONSULTA

El crédito hipotecario es una línea de crédito —es decir, un préstamo— que otorga una institución financiera. Puede ser a mediano o largo plazo y utilizarse para diferentes destinos relacionados con bienes inmuebles, como terrenos, casas o departamentos. La propiedad misma queda como garantía y, al igual que en todo crédito, te comprometes a pagar el importe del préstamo más un cargo adicional llamado interés.


Intermediarios financieros

Otorgantes de créditos hipotecarios Destinado a:

Institucionesprivadas

Bancos Todo tipo de personas.

Sofoles hipotecarias Todo tipo de personas.

Sofomes Todo tipo de personas.

Institucionesgubernamentales

Infonavit Trabajadores asalariados que cotizan para el Instituto Mexicano del Seguro Social (imss).

Fovissste Trabajadores asalariados que cotizan para el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (issste).

Bancos

Son empresas que ofrecen diferentes productos y servicios financieros. Generalmente forman parte de un grupo financiero compuesto, además del banco cuentan con: una aseguradora, una administradora de fondos para el retiro (afore), una casa de bolsa, una hipotecaria, entre otros.

Uso del crédito1 Características

Adquisición devivienda nueva

o usada

Es para comprar una casa o departamento.

El inmueble puede vendértelo un familiar, vecino, amigo, una inmobiliaria o una desarrolladora de vivienda.

Liquidez La institución financiera te otorga un crédito por un porcentaje del valor de tu inmueble, para amueblar tu casa, iniciar un negocio, pagar adeudos de tus tarjetas de crédito, entre otros fines.

Es importante que el inmueble que queda como garantía no tenga ningún adeudo y que esté a nombre de quien solicita el crédito.

Pago de pasivos Si ya tienes un crédito hipotecario contratado con una institución y deseas liquidarlo, este tipo de financiamiento puede serte de utilidad.

La ventaja es que con el nuevo crédito puedes obtener mejores condiciones financieras.

El inmueble queda como garantía del préstamo.

Remodelación, ampliación o

terminación de obra

Si tus necesidades te piden ampliar tu vivienda, este crédito es para ti.

Puedes utilizarlo para ampliar, remodelar o terminar de construir tu casa.

Construcción Este crédito se destina para la construcción de una vivienda.

Un empleado de la institución que te lo otorga —llamado perito— se encargará de revisar los avances de la obra y, de acuerdo a su reporte, te irán dando el financiamiento.

Terrenos En este caso, el monto del crédito se emplea para comprar un terreno en el que posteriormente se construirá una vivienda.

Si estás pensando en contratar tu primer crédito o uno adicional, antesdeberás preguntarte para qué lo necesitas, y así, buscar el producto que

más se ajuste a tus necesidades.

1. Éstos son los usos más comunes del crédito hipotecario; sin embargo, las instituciones financieras, como parte de su estrategia de ventas, constantemente están creando nuevos destinos.

Intermediarios financieros que otorgancréditos hipotecarios MATERIAL DE CONSULTA

Además de estar al tanto de los diversos usos de los créditos hipotecarios, es importante que también conozcas a los intermediarios financieros que los otorgan, que pueden ser un banco, una sociedad financiera de objeto limitado (Sofol), una sociedad financiera de objeto múltiple (Sofom) o una institución gubernamental.


La ventaja de los bancos radica en tener la capacidad de otorgarte un monto de crédito más elevado que otras instituciones, siempre y cuando compruebes que puedes pagarlo. Además, ofrecen otros servicios, como cuentas de ahorro y de cheques, tarjetas de crédito y cuentas de inversión. Investiga y compara sus costos para determinar si van de acuerdo a tus necesidades y posibilidades de pago.

Sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles)

A diferencia de los bancos, las Sofoles hipotecarias son instituciones especializadas en ofrecer un solo tipo de servicio, que es el de los créditos para la compra de vivienda.

Sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes)

Las Sofomes son instituciones que, además de otorgar créditos, se especializan en realizar operaciones de arrendamiento (rentar bienes a personas o asociaciones) y de factoraje financiero (cobrar una deuda mediante los documentos que otorgó un cliente, a quien se le paga por anticipado a cambio de una comisión por el servicio).

Las Sofoles, al igual que las Sofomes, se han ganado un lugar importante entre los otorgantes de créditos hipotecarios gracias a las condiciones competitivas que ofrecen.

Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (Infonavit)

Es el instituto que administra el ahorro para la vivienda de los trabajadores que cotizan para el imss. Todos los trabajadores que cuenten con prestaciones de ley tienen este derecho.

El Infonavit ofrece diferentes alternativas de financiamiento para que elijas la que te permita sacarle mayor provecho al ahorro de tu subcuenta de vivienda y a las aportaciones de tu patrón. Consulta en tu estado de cuenta individual de la afore el monto que has acumulado en tu subcuenta de vivienda.

Fondo de la Vivienda del issste (Fovissste)

Es el organismo encargado de otorgar créditos para vivienda a los trabajadores al servicio del Estado.

Se ocupa de administrar las aportaciones de vivienda que realizan las dependencias y entidades públicas afiliadas al issste. Al igual que el Infonavit, el Fovissste ofrece diferentes esquemas de financiamiento para que puedas adquirir, construir, ampliar o remodelar una casa o departamento aprovechando el ahorro de tu subcuenta de vivienda y las aportaciones de tu patrón.

Los intermediarios financieros no construyen casas, por tanto, la institución que te prestó el dinero no es responsable de los desperfectos de la vivienda.

Si tu casa tiene algún defecto en su estructura o en las instalaciones, no dejes de cumplir con tu mensualidad y notifica el problema cuanto antes a la constructora o inmobiliaria a la que le compraste, pues tiene la obligación de ofrecerte una solución.

Investiga qué institución te ofrece lascondiciones de crédito más adecuadas para ti.


El interés

Es el cargo adicional que debes pagar por utilizar el crédito que la institución te propor-cionó. Hay varios tipos de tasas de interés: fija, variable y con tope.

La tasa fija se establece al momento de firmar el contrato y no se incrementa durante el plazo del crédito. Incluso en algunos casos, al realizar los pagos puntualmente, puede disminuir. Si no te gustan las sorpresas, debes elegir esta opción, pues aunque cambien las tasas de interés —como la tiie (Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio)— tu deuda no estará sujeta a tales variaciones.

La tasa variable aumenta o disminuye según las condiciones económicas. Para determinar las fluctuaciones se utiliza una tasa de referencia a la que se le añaden algunos puntos porcentuales, por ejemplo:

Tasa de interés Mes 1 Mes 2

TIIE 7.0% 7.2%

Tasa adicional 5.0% 5.0%

Tasa a pagar 12.0% 12.2%

El esquema de tasa variable se recomienda cuando se espera que a futuro las tasas de referencia bajen. Las más utilizadas en los créditos hipotecarios son la tiie y la de los Cetes (Certificados de la Tesorería).

La tasa tope actúa como la tasa variable, pero con un techo o límite máximo. Utilizando el ejemplo anterior y suponiendo un límite del 12.0%, en el mes 2, a pesar de que la suma de tiie y tasa adicional es 12.2%, la tasa sería de 12.0%, pues no es posible rebasar el límite establecido.

El plazo

Es el tiempo que tardarás en pagar el crédito que la institución te otorgó; también es conocido como vida del crédito. Generalmente va de 5 a 30 años, pero los más comunes son los de 15 y los de 20 años. Piensa que si optas por mensualidades pequeñas, el plazo será más largo y al final acabarás pagando una cantidad mayor por los intereses que se generarán.

El porcentaje de financiamiento

También conocido como aforo, expresa la cantidad de dinero que te presta la institución fi-nanciera en proporción al valor del inmueble. Por ejemplo, si el departamento que deseas adquirir tiene un valor de $500,000 y el aforo cubre el 85%, el monto que te prestarían es $425,000. El resto lo debes cubrir con el enganche mediante la inversión inicial.

La moneda

Es el valor que se utiliza para medir tanto el monto del crédito, como el saldo insoluto, es decir, lo que te falta por pagar. Puede expresarse en diferentes unidades: pesos, dólares, veces salario mínimo (vsm) o unidades de inversión (udis).

Si la moneda está expresada en pesos no necesitarás hacer conversiones, además tendrás la certeza de conocer con anticipación y exactitud el monto de tus pagos.

Si está en dólares, te recomendamos que tus ingresos también sean en esa moneda, pues, de lo contrario, el tipo de cambio afectará el monto de tus mensualidades.

Si está en vsm, cada vez que haya ajustes al salario mínimo, el saldo insoluto y el importe de la mensualidad también se incrementarán. Por ejemplo, si debes 10 vsm y el salario mínimo mensual es de $1,570, tu deuda sería de $15,700. Pero si el salario mínimo tiene un aumento, tu deuda y el importe de la mensualidad, subirán en la misma proporción al convertirlos en pesos.

Hoy en día, la mayoría de las instituciones ya no otorgan créditos en udis. Sin em-bargo, es importante que sepas que se trata de unidades de cuenta que reflejan los cambios en los precios de bienes y servicios que se comercializan en México. Si una persona debe 10 udis y cada una de ellas vale $4, la deuda asciende a $40; pero si la udi sube a $4.2, entonces el adeudo será de $42. La deuda aumenta o disminuye en la misma medida que el valor de las udis.

Elementos clave paraelegir tu crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

En el mercado existe una amplia gama de esquemas hipotecarios, por lo que a la hora de elegir, las interrogantes más comunes son: qué crédito me conviene, qué elementos debo considerar de acuerdo a mis necesidades y cuánto puedo pagar.

Antes de seleccionar un plan de financiamiento para tu crédito hipotecario, revisa los siguientes conceptos:


El servicio

Busca una institución que te ofrezca tanto un producto de acuerdo a tus necesidades, como el respaldo que te haga sentir tranquilo mientras pagas tu crédito. Obtén la información que requieres por medio de atención personalizada, vía telefónica o servicios por internet. Además te recomendamos que para asegurar la puntualidad en el pago de tus mensualidades, domicilies tu crédito en tu cuenta de ahorro o de cheques, y puedas así recibir algunos beneficios como reducciones en la tasa de interés o en el plazo.

Elementos clave Características

Moneda

Pesos No necesitas hacer conversiones a otras monedas.Conoces con anticipación el monto de tus pagos.

Dólares Es conveniente si percibes tu salario en dólares.

VSM Tienen tasas de interés bajas.El monto que te falte por pagar y la mensualidad cambiarán en la misma proporción que el salario mínimo.

Tasa de interés

Fija Es adecuado si no te gustan las sorpresas y deseas tener la certeza de cuánto vas a pagar.

Variable Puede cambiar en el tiempo y ser mayor o menor que las tasas de interés fijas.Es conveniente si estás dispuesto a asumir riesgos y conoces el comportamiento de las tasas de interés.

Plazo

Mediano(5 – 15) años

Tiene tasas de interés bajas.El monto del crédito no es muy alto.

Largo(20 – 30) años

El monto de las mensualidades es bajo.Es conveniente si tienes la certeza de mantener o incrementar tus ingresos en el futuro.

Porcentaje definanciamiento

Alto Es conveniente si no cuentas con el dinero necesario para el enganche.

Bajo Es conveniente si deseas aprovechar tus ahorros y contratar un crédito menor o comprar un inmueble de mayor valor.

Pagosanticipados

A plazo Te permite liquidar más rápido tu crédito.Pagas menos intereses.

A mensualidad Puedes reducir el monto de las mensualidades que te faltan para hacerlas más accesibles.

Ahora que conoces los elementos clave de los esquemas hipotecarios,has dado el primer paso para elegir el que más te conviene.

El aforo más alto va del 90 al 95% del valor del inmueble, pero el más común es de 80%. Ten en cuenta que a mayor financiamiento, menor enganche y mayor mensualidad.

Otros gastos a considerar

Se refiere a la cantidad de dinero que deberás entregar al inicio del trámite de tu crédito hipotecario. Entre los más frecuentes destacan:

• la comisión por apertura del crédito;

• el análisis del crédito, y

• el avalúo.

Seguros

Las instituciones te pueden ofrecer desde 2 hasta 5 seguros, incluidos en el pago mensual. Lo recomendable es elegir el crédito que incluya el mayor número de ellos para no pagar costos adicionales por cada seguro extra contratado.

Pagos anticipados

Consulta qué instituciones financieras te penalizarían por liquidar el crédito antes del plazo contratado o por realizar pagos anticipados, y escoge aquellas que, por lo contrario, te otorguen beneficios, como reducir el plazo del crédito o disminuir el monto de la mensualidad.


Los conceptos que incluye son:

• el monto total del crédito otorgado;• el costo del avalúo;• las comisiones por:

• investigación: historial crediticio y estudio socioeconómico,• apertura y• administración del crédito;

• el pago de las mensualidades:• el pago a capital,• el pago de intereses y• las primas de los seguros;

• los descuentos o bonificaciones, y• el iva (Impuesto al Valor Agregado), sólo si utilizas el crédito para obtener liquidez.

El cat no incluye los gastos de escrituración (gastos notariales). Todos los conceptos deben estar denominados en la misma moneda o unidad.

A continuación te presentamos los elementos clave para elegir un crédito hipotecario. Marca los que creas más adecuados para ti:

Moneda

Pesos

Dólares

VSM

Tasa de interésFija

Variable

PlazoMediano (5–15) años

Largo (20–30) años

Porcentaje de financiamientoAlto

Bajo

Pagos anticipadosA plazo

A la mensualidad

Reflexiona sobre las características del crédito que elegiste ysi se ajustan a tus necesidades.

Elementos clave paraelegir tu crédito hipotecarioACTIVIDAD PERSONAL

El cat del crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

El Costo Anual Total, o cat, es un indicador expresado en tasa anualizada que incluye todos los gastos que realizarás al contratar un crédito hipotecario con una institución financiera, como intereses, comisiones, seguros, entre otros.


Al igual que con otros servicios financieros, al adquirir un crédito hipotecario es recomendable conocer qué institución financiera —ya sea banco, Sofol o Sofom— te brinda las mejores condiciones y servicios al menor precio.

Reflexiona sobre lo siguiente:

• El cálculo de este indicador se realiza considerando que los pagos del crédito están al corriente.

• El cat es un primer indicador informativo que sirve para comparar los diferentes productos de crédito hipotecario ofrecidos por las instituciones financieras.

• Al comparar, es importante que verifiques si los créditos están expresados en las mismas unidades de moneda (pesos, dólares, vsm o udis), plazo y valor de vivienda.

• De acuerdo con la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros vigente, todas las instituciones están obligadas a reportar el cat en su publicidad y contratos, incluyendo plazo, tasa de interés aplicada y monto del crédito, entre otros.

Para obtener mayor información del cat, visita las páginas de internet del Banco de México y de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Utiliza los simuladores de crédito hipotecario para realizar algunos ejercicios de acuerdo a tu nivel de ingresos, gastos y el valor de la vivienda que deseas comprar. Compara los productos que cada institución ofrece.

El cat te ayuda a tomar la mejor decisión paraobtener una vivienda a crédito.

Elige la institución financiera que te ofrezca la mayor cantidad de seguros, los mejores servicios, la red de oficinas más amplia y el menor costo.

Los planes de financiamiento1

MATERIAL DE CONSULTA

El Infonavit, el Fovissste y las instituciones privadas ofrecen distintos planes de financiamiento. Descubre qué caracteriza a cada uno y las modalidades a las que puedes recurrir para mejorar sus condiciones financieras.

1. Los datos contenidos en los planes de financiamiento son los vigentes en el año 2009. Los montos de crédito dependen de la capacidad de pago del solicitante y pueden variar al momento de la contratación.


Si deseas mejorar las condiciones de los créditos otorgados por el Infonavit o el Fovissste, puedes utilizar modalidades adicionales, como créditos conyugales y los subsidiados por el gobierno federal, es decir, en los que éste te ayuda a adquirir una vivienda de mayor valor sin necesidad de devolver el monto del subsidio. Recuerda que el monto del crédito que una institución te otorga depende de la capacidad que tengas para pagarlo.

Créditos conyugales en el Infonavit y el FovisssteEsquema Características Moneda Monto del crédito

Infonavitconyugal

• Está dirigido a trabajadores que demuestren un vínculo matrimonial en el que ambos cónyuges coticen para el imss y mantengan una relación laboral vigente.• La unión de los dos créditos facilita la compra de una vivienda de mayor valor, siempre que no exceda los $583,072 (equivalente a 350 vsm).• El pago del crédito Infonavit se retiene por separado de la nómina de cada uno.• Una vez liquidado el crédito, la vivienda queda a nombre de los dos.

vsm

Depende del ahorro en la subcuenta de vivienda y del crédito otorgado a cada uno.

Se otorga el 100% del crédito para el titular y el 75% para el cónyuge.

Conyugal Fovissste–Infonavit

• Está dirigido a trabajadores que demuestren un vínculo matrimonial donde un cónyuge cotice para el issste y el otro para el imss.• Es necesario cumplir con los requisitos que establezca cada instituto para el otorgamiento del crédito.• Si deseas comprar una vivienda nueva o usada, el valor del inmueble no debe ser mayor a $1,082, 848 (equivalente a 650 vsm).• El pago del crédito conyugal se retiene por separado de la nómina de cada uno.• Una vez liquidado el crédito, la vivienda queda a nombre de los dos.

vsm

Para el derechohabiente del Infonavit: hasta $299,865 (equivalente a 180 vsm).

Para el derechohabiente del Fovissste: hasta $736,112 (equivalente a 441.87 vsm).

Créditos individualesEsquema Características Moneda Monto del crédito

Con unbanco

• Otorga créditos para diferentes perfiles de solicitantes.• Ofrece también otros servicios y productos de crédito y ahorro.

vsmPesos

De acuerdo a la capacidad de pago2 del solicitante.

Con unaSofol

hipotecaria

• Otorga créditos para diferentes perfiles de solicitantes.• Ofrece sólo créditos hipotecarios.

vsm

PesosDe acuerdo a la capacidad de pago del solicitante.

Con una Sofom

• Otorga créditos para diferentes perfiles de solicitantes.• Ofrece créditos, como los hipotecarios, además de servicios de arrendamiento y factoraje financiero.

vsm

PesosDe acuerdo a la capacidad de pago del solicitante.

Infonavit

• Está dirigido a los derechohabientes del imss que mantienen una relación laboral vigente.• Utilizas el dinero acumulado en tu subcuenta de vivienda para complementar el monto del crédito que te otorga el Infonavit.• Si deseas comprar una vivienda nueva o usada, el valor del inmueble no debe ser mayor a $583,072 (equivalente a 350 vsm).• Las aportaciones que realice tu patrón ayudan a pagar el crédito Infonavit.• El pago de tu crédito Infonavit se retiene directamente de tu nómina.• La tasa de interés es fija y se determina con base en el salario registrado ante el imss. Mientras más alto sea, mayor será la tasa de interés aplicada (la máxima posible es de 10%).

vsm

Hasta $299,865 (equivalente a 180 vsm).

Fovissste(tradicional)

• Está dirigido a los derechohabientes del issste que resulten ganadores en el sorteo anual de créditos de vivienda.• Utilizas el dinero acumulado en tu subcuenta de vivienda para complementar el monto del crédito que te otorga el Fovissste.• Se utiliza tu sueldo mensual como referencia para definir el monto del crédito Fovissste.• El pago de tu crédito Fovissste se retiene directamente de tu nómina.• La tasa de interés es fija y se determina con base al sueldo registrado ante el issste. Mientras más alto sea, mayor será la tasa de interés aplicada (la máxima posible es de 6%).

vsm

Hasta $736,112 (equivalente a 441.87 vsm).

2. La capacidad de pago es el resultado de restarle a tus ingresos todos los gastos que realizas al mes.


Esquema Características Moneda Monto del crédito

Fovissste Pensiona2

• Está dirigido a pensionados por el issste.

• La tasa de interés es fija y se determina con base en

la pensión. Mientras más alta sea, mayor será la tasa

de interés aplicada (la máxima posible es de 6%).

• Si tu pensión es igual o menor a $6,380 (equivalente

a 4.1 vsm), eres candidato al programa de Fovissste

con subsidio.

vsm Hasta $364,836 (equivalente a 219 vsm).

Fovissste con

subsidio

• Está dirigido a derechohabientes del issste

que perciban ingresos por un monto máximo de

$4,331(equivalente a 2.6 vsm).

• También a jubilados por el issste con una pensión

de hasta $6,380 (equivalente a 4.1 vsm).

• Es necesario contar con un ahorro de $8,329.

• El valor de la vivienda no debe ser mayor a $246,556

(equivalente a 148 vsm), y en caso de que sea

vivienda sustentable, no deberá ser mayor a $263,215 (equivalente a 158 vsm).

• El monto del subsidio va desde $33,318 hasta $54,975. Mientras más alto sea el valor de la vivienda menor será el subsidio.

• El subsidio beneficia al derechohabiente sin generar

intereses o requerir de su devolución.

vsm Hasta $253,136 (equivalente a 151.95 vsm).

Respalda2

• Está dirigido a los derechohabientes del issste que mantienen una relación laboral vigente.• El crédito lo otorga un banco, Sofol hipotecaria o Sofom.• El valor máximo de la vivienda no debe ser mayor a $6,000,000 aproximadamente.• El saldo de la subcuenta de vivienda se puede emplear para el pago del enganche.• El crédito se puede usar sólo para comprar una vivienda nueva o usada.

PesosHasta por el 92.5% del valor del inmueble.

Amplía tus oportunidades con el cofinanciamiento

Si el monto del crédito que te ofrece el Infonavit o el Fovissste no es suficiente para la vivienda que deseas comprar, una opción para ti es el cofinanciamiento.

Con un cofinanciamiento tienes dos créditos, uno otorgado por una institución pública y otro por una privada. Considera que tu capacidad de pago determinará el monto del crédito que las instituciones te pueden ofrecer.

Otros planes de financiamientoEsquema Características Moneda Monto del crédito

ApoyoInfonavit

• Está dirigido a los derechohabientes del imss que mantienen una relación laboral vigente.• El crédito es otorgado por un banco, Sofol hipotecaria o Sofom, usando los recursos de tu subcuenta de vivienda como garantía en caso de que pierdas tu empleo.• El valor de la vivienda que desees adquirir no tiene límite.• Las aportaciones patronales que se realicen después de firmar el crédito se pueden usar como anticipo al capital para reducir el plazo y los intereses o para disminuir tu pago mensual.• Cuentas con condiciones preferenciales al tener una garantía adicional.

PesosHasta por el 90% del valor del inmueble3.

Infonavitcon

subsidio

• Está dirigido a derechohabientes del imss que perciban un salario igual o menor a $4,331 (equivalente a 2.6 vsm).• Es necesario contar con un ahorro de $8,329.• El valor de la vivienda no debe ser mayor a $246,556 (equivalente a 148 vsm), y en caso de que sea vivienda sustentable, no deberá ser mayor a $263,215 (equivalente a 158 vsm).• El monto del subsidio va desde $41,648 hasta $54,975. Mientras más alto sea el valor de la vivienda menor será el subsidio.• El subsidio beneficia al derechohabiente sin generar intereses o requerir de su devolución.

vsm

Hasta $214,903(equivalente a 129 vsm).

3. El monto se determina de acuerdo a la capacidad de pago del solicitante.


Cofinanciamiento con el FovisssteEsquema Características Moneda Monto del crédito

Alia2

• Está dirigido a los derechohabientes del issste que mantienen una relación laboral vigente.• Una parte del crédito la otorga el Fovissste y la otra, un banco, Sofol hipotecaria o Sofom.• El valor del cofinanciamiento no debe ser mayor a $3,126,065 (equivalente a 1,876.48 vsm).• La aportación que hace Fovissste se compone del saldo de subcuenta de vivienda más el monto máximo del crédito (otorgado de acuerdo a la tabla de montos máximos de crédito de Fovissste).• El crédito se puede emplear sólo para comprar una vivienda nueva o usada.

Pesos

El banco, Sofol o Sofom determina el monto de acuerdo a la capacidad de pago del solicitante.

El crédito del Fovissste es hasta por $111,233 (equivalente a 66.77 vsm).

Existen varias instituciones que te pueden dar un crédito. Compara todas lasopciones a tu alcance e infórmate para tomar la mejor decisión.

Aprovecha los planes de cofinanciamiento y sácale el mayor provechoal ahorro acumulado en tu subcuenta de vivienda.

Cofinanciamiento con el InfonavitEsquema Características Moneda Monto del crédito

Cofinavit

• Está dirigido a los derechohabientes del imss que mantienen una relación laboral vigente.• Aprovechas el dinero acumulado en tu subcuenta de vivienda.• Una parte del crédito la otorga el Infonavit y la otra parte, un banco, una Sofol hipotecaria o una Sofom.• No hay un valor máximo para la vivienda que desees adquirir.• Las aportaciones que realice tu patrón ayudan a pagar el crédito otorgado por el Infonavit.

vsm

Pesos


Infonavit te presta hasta $583,072 (equivalente a350 vsm).

Cofinavit ag

Anualidades Garantizadas

• Está dirigido a derechohabientes del imss que mantienen una relación laboral vigente y cuentan con ingresos superiores a $18,325 (equivalente a 11 vsm).• Una parte del crédito la otorga el Infonavit y la otra parte, un banco, una Sofol hipotecaria o una Sofom.• Aprovechas el dinero acumulado en tu subcuenta de vivienda. Una parte se utiliza para la compra de la vivienda, y la otra, para pagar el equivalente de 5 años del crédito que te otorgó el banco, Sofol hipotecaria o Sofom.• No hay un valor máximo en la vivienda que desees adquirir.• Las aportaciones que realice tu patrón ayudan a pagar el crédito otorgado por el Infonavit.

vsm

Pesos


El Infonavit establece el monto del crédito dependiendo de la edad y el ingreso del solicitante.

CofinavitIngresos

adicionales

• Está dirigido a trabajadores con ingresos de hasta $6,497 (equivalente a 3.9 vsm) que coticen para el imss con una relación laboral vigente y que cuenten con ingresos adicionales, como propinas o comisiones.• Aprovechas el dinero acumulado en tu subcuenta de vivienda.• El valor de la vivienda que desees adquirir no tiene límite.• Infonavit otorga el crédito de acuerdo al salario registrado ante el imss. El banco, Sofol hipotecaria o Sofom conforme a los ingresos que requisita el imss más tus ingresos adicionales.

vsm

Pesos


Infonavit te presta hasta $248,222 (equivalente a149 vsm).


B. Los planes de financiamiento

Relaciona los planes de financiamiento que aparecen en la columna izquierda con las características de la columna derecha. Apóyate en el material de consulta Los planes de financiamiento.

Plan de financiamiento Características

a) Cofinavit ag Anualidades Garantizadas

b) Fovissste con subsidio

c) Crédito Infonavit

d) Crédito tradicional Fovissste

e) Conyugal Infonavit

f) Conyugal Fovissste–Infonavit

g) Pensiona2

h) Cofinavit

i) Cofinavit ingresos adicionales

j) Apoyo Infonavit

k) Alia2

l) Respalda2

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1. Para derechohabientes del imss. Utiliza el dinero acumulado en la subcuenta de vivienda para sumarlo al crédito otorgado y aprovecha las aportaciones patronales posteriores.

2. Está dirigido a derechohabientes del issste que perciban un ingreso por un monto máximo de $4,331. El subsidio beneficia al derechohabiente sin generar intereses o requerir de su devolución.

3. Es para derechohabientes del imss. El crédito es otorgado por un banco, Sofol hipotecaria o Sofom y las aportaciones que realice el patrón después de firmar el contrato se pueden usar para reducir el plazo y los intereses o el monto de la mensualidad.

4. Está dirigido a derechohabientes del imss que cuenten con ingresos superiores a $18,325. Una parte del crédito es otorgada por el Infonavit y la otra por un otorgante privado como un banco, Sofol hipotecaria o Sofom.

5. Dirigido a matrimonios donde ambos cónyuges son derechohabientes del imss.

6. Dirigido a personas jubiladas por el issste.

7. Crédito en que un cónyuge cotiza en el issste y el otro en el imss y desean unir ambas líneas de crédito para incrementar su capacidad de compra.

8. Para derechohabientes del issste que resulten ganadores en el sorteo anual. El monto del crédito se calcula de acuerdo al sueldo básico registrado.

9. Para derechohabientes del issste. El crédito es otorgado por una institución privada y el dinero acumulado de la subcuenta de vivienda se puede utilizar para pagar el enganche del crédito.

10. Una parte del crédito es otorgada por el Infonavit y la otra por un otorgante privado como un banco, una Sofol hipotecaria o una Sofom.

11. Dirigido a derechohabientes del imss que cuenten con ingresos adicionales como propinas o comisiones. Una parte del crédito la otorga Infonavit y la otra una institución privada.

12. Una parte del crédito es aportada por el Fovissste y la otra por un otorgante privado como un banco, Sofol hipotecaria o Sofom.

A. Intermediarios financieros que otorgan créditos hipotecarios

Encierra en un círculo la opción que consideres correcta. Verifica tus respuestas con ayuda de la lección Intermediarios financieros que otorgan créditos hipotecarios.

1) Organismo encargado de otorgar créditos para la vivienda a los trabajadores al servicio del Estado.

a. Banco b. Sofol hipotecaria c. Infonavit d. Fovissste 2) Instituciones especializadas en otorgar créditos hipotecarios.

a. Banco b. Sofol hipotecaria c. Infonavit d. Fovissste

3) Instituto que administra el ahorro para la vivienda de los derechohabientes del imss.


4) Son empresas que, además de ofrecer créditos hipotecarios, ponen a tu disposición otros servicios de crédito y ahorro.


¿Conoces los planes de financiamiento? ACTIVIDAD PERSONAL

Conocer las diferentes instituciones que otorgan créditos hipotecarios, así como los planes de financiamiento que ofrecen, te servirá para decidir cuál es el que más te conviene. Realiza la siguiente actividad para poner en práctica tus conocimientos.

Respuestas: 1. Fovissste; 2. Sofol hipotecaria; 3. Infonavit; 4. Banco

Respuestas: 1. c; 2. b; 3. j; 4. a ; 5. e; 6. g; 7. f; 8. d; 9. l; 10. h; 11. i; 12. k.


Es recomendable que antes de solicitar un crédito hipotecario, consultes tu reporte de crédito. Puedes hacerlo gratuitamente una vez al año en las páginas electrónicas de las sociedades de información crediticia: Buró de Crédito (www.burodecredito.com) y Círculo de Crédito (www.circulodecredito.com). Al consultarlo estarás al tanto del manejo de tus créditos y, además, si hay algún problema con tu historial lo sabrás oportunamente.

• Nivel de ingresos. La mayoría de las instituciones otorgan los créditos considerando como máximo el 33% del total de ingresos para el pago de la mensualidad. Por ejem-plo, si tu salario neto (después de impuestos) es de $10,000 al mes, lo recomendable es que destines hasta $3,300 mensuales para el pago del crédito.

• Tener cuenta bancaria. En algunos casos es requisito tener una cuenta. Si dispones de una, ya sea de cheques o de ahorro, te será más sencillo organizar tus pagos y consultar el detalle de los movimientos. También hay la posibilidad de domiciliar tu mensualidad, es decir, que el pago de tu crédito sea descontado automática-mente de tu cuenta bancaria cada mes.

• Antigüedad domiciliar y laboral. Aplica para la mayoría de las instituciones. Es necesario comprobar que has vivido por lo menos los últimos 6 meses en tu domicilio actual y demostrar por lo menos 12 meses de antigüedad en tu trabajo o actividad vigente. En algunas instituciones pueden considerar la antigüedad en tu trabajo anterior.

• Crédito de Infonavit o Fovissste. Para otorgarte un crédito, estos institutos toman en cuenta tu edad, el monto acumulado en tu subcuenta de vivienda (aparece en tu estado de cuenta individual administrado por la afore), tu salario y la anti-güedad laboral.

Las características que debe tener el inmueble para que te otorguen el crédito

• Ubicación. Estar situado en zona urbana o suburbana con todos los servicios municipales integrados.

• Mínimo de habitaciones. En algunos casos deberá contar como mínimo con sala, comedor, 2 recámaras, baño completo y un cajón de estacionamiento.

• Contar con elevador. Sólo si se trata de un departamento ubicado en un edificio de más de 4 niveles.

• Antigüedad y vida del inmueble. En caso de que sea una vivienda usada, la antigüedad debe ser menor de 30 años y la vida probable debe ser igual al plazo del crédito más la mitad, por ejemplo, si el crédito es a un plazo de 20 años, la vida probable deberá ser de 30.

• Aprobación del avalúo del inmueble. Siempre que sea admitido por la institución que otorga el crédito y teniendo en cuenta que se encuentre libre de gravámenes y adeudos por impuesto predial y agua.

Requisitos personales

• Edad. Depende de cada institución y tipo de producto, en la mayoría de los casos la edad mínima es de 18 años y la máxima de 65.

• Cuestionario y examen médico. En algunos casos es necesario someterte a una revisión médica general.

• Comprobación de ingresos. • Si eres una persona asalariada, deberás comprobar tus ingresos con tus últimos

recibos de nómina.• Si eres una persona no asalariada, se te aplicará un estudio socioeconómico,

que habitualmente se realiza tanto en tu domicilio, como en tu lugar de trabajo.• Si no tienes cómo comprobar ingresos, podrás participar en un programa de

ahorro destinado a la compra de un bien inmueble, en donde deberás realizar como mínimo 6 pagos equivalentes a 9 mensualidades del crédito que deseas contratar. Por ejemplo, si deseas obtener un crédito de $400,000 donde el pago de la mensualidad asciende a $4,000 deberás aportar como mínimo 9 veces la mensualidad (9 x $4,000 = $36,000) en 6 pagos ($36,000 / 6 = $6,000); es decir, para obtener el crédito de $400,000 deberás hacer al menos 6 pagos mensuales de $6,000.

• Historial crediticio. Seas o no asalariado, es indispensable que cuentes con un buen historial crediticio. Es por ello que la institución financiera consultará tus antecedentes ante una sociedad de información crediticia. Un historial limpio hablará de tu responsabilidad y constancia en los pagos.

¿Qué requisitos debes cubrir?MATERIAL DE CONSULTA

¿Sabes qué piden las instituciones para otorgar un crédito hipotecario? ¿Eres sujeto de crédito? ¿Por qué una institución puede rechazar tu solicitud? Cada institución exige distintos requisitos, conoce cuáles son los más comunes.


• Además (sólo para trabajadores independientes):• copia de la inscripción al Registro Federal de Contribuyentes (rfc),• copia de la declaración anual de Impuesto Sobre la Renta (isr),• copia de estados de cuenta de ahorros, cheques e inversiones y• resultado del estudio socioeconómico.

Causas más comunes del rechazo de una solicitud

• No contar con la capacidad para pagar el crédito solicitado.

• La falta de la inversión inicial para el crédito solicitado (enganche, comisión por apertura, avalúo, entre otros).

• La falta de un reporte de crédito o tener registros que indiquen pago inoportuno en otros créditos.

• La entrega de información inexacta.

• Existencia de enfermedades previamente contraídas a la firma de la escritura que condicionen la muerte o invalidez, por ejemplo: SIDA, cáncer, diabetes, entre otras.

• Existencia de enfermedades que condicionen la incapacidad total o permanente de quien solicita el crédito. En este caso la compañía de seguros puede aplicar una cláusula de exclusión en la que se otorgue el crédito y en caso de que el derechohabiente sufra una incapacidad por la enfermedad detectada, el seguro no cubrirá el saldo insoluto.

• Desempeñar puestos que impliquen actividades riesgosas.

Es importante estar informado. Antes de solicitar tu crédito, asegúrate decumplir con todos los requisitos y preparar la documentación necesaria.

La documentación

• Identificación oficial con fotografía. Serán válidas como identificaciones: credencial de elector (ife), pasaporte vigente o cédula profesional.

• Clave Única de Registro de Población (curp). Si aún no la tienes, solicítala en la Condusef o imprímela en la página electrónica de la Consar. En su defecto, puedes presentar otros documentos que la contienen, como un estado de cuenta de tu afore, la copia de tu cédula fiscal (rfc) o tu cédula profesional.

• Copias de:• acta de nacimiento,• acta de matrimonio (cuando proceda),• título de propiedad con los datos del Registro Público de la Propiedad y• las últimas boletas de predial, agua y luz.

• Además (sólo para empleados):• carta membretada de la empresa donde trabajas, que indique tu antigüedad laboral, puesto y salario,• copia de los últimos 3 recibos de nómina.


Realiza esta actividad con la ayuda de los materiales de consulta Elementos clave para elegir tu crédito hipotecario y La inversión inicial para un crédito hipotecario. ¡Suerte!

Características Crédito A Crédito B Crédito C

1. Datos generales del crédito

• Institución

• Nombre del producto

2. Características del financiamiento

• Monto del crédito $ $ $

• Mensualidad $ $ $

• Moneda

• Tasa de interés % % %

• Plazo años años años

• Número de seguros

• Posibilidad de realizar pagos anticipados

• cat (Costo Anual Total) % % %

La inversión inicial

• Enganche $ $ $

• Análisis del crédito $ $ $

• Comisión por apertura $ $ $

• Gastos notariales $ $ $

• Avalúo $ $ $

Total de inversión inicial $ $ $

3. ¿Cuál te conviene más?Crédito A Crédito B Crédito C

1. Datos generales del créditoPara identificar tu crédito, anota la institución y el nombre del producto.

1. Datos generales del crédito Crédito A Crédito B Crédito C

Institución Infonavit Sofol 1 Banco 1

Nombre del crédito Tradicional Tu patrimonio Casa – T

2. Características del financiamiento y la inversión inicialRevisa la información de los diferentes productos de crédito hipotecario, anota sus características y compáralos, por ejemplo:

2. Características del financiamiento Crédito A Crédito B Crédito CMonto del crédito $300,000 $400,000 $350,000

Tasa de interés 10.0% 11.9% 11.3%

3. ¿Cuál te conviene más?De acuerdo con la comparación que hayas realizado, marca el crédito que mejor se adapte a tus preferencias y necesidades.

3. ¿Cuál te conviene más?Crédito A Crédito B Crédito C

¿Cuál crédito te conviene?ACTIVIDAD PERSONAL

¿Cuál es el crédito que más te conviene? ¿Cómo puedes sacar la mayor ventaja con el menor costo posible? Con esta actividad podrás organizar tus preferencias para tomar la decisión más adecuada. Sigue las instrucciones y utiliza la tabla que aparece al final cuantas veces sea necesario.


3

Elige la mejor vivienda para ti

Entre los gastos y comisiones que tendrás que pagar al solicitar un crédito están:

Gasto inicial Monto del gasto Como proporción de

a. Enganche Entre el 0 y el 30% El valor del inmueble.

b. Análisis del crédito Entre $0 y $1,000 Monto fijo.

c. Avalúo

1. Entre el 2.5 y el 4% por cada mil pesos del valor del inmueble. En algunos casos se cobra un monto adicional llamado base.

o bien:

2. Entre $12.5 y $18 por cada metro cuadrado construido.

El inmueble.

d. Inspección de la obra (sólo para casos de remodelación o ampliación y de construcción)

Se cobra por número de visitas.

e. Comisión por apertura Entre el 0 y el 3% El valor del crédito.

f. Gastos notariales e impuestos Entre el 3 y el 12%

• El valor del inmueble, en casos de adquisición de vivienda o terreno.

• El valor del crédito, en casos de liquidez, pago de pasivos, construcción, ampliación y remodelación.

La inversión inicial para un crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

Un crédito hipotecario es un compromiso a mediano o largo plazo que implica el préstamo de una importante cantidad de dinero. No es un crédito al consumo, como las tarjetas o el otorgado por las tiendas comerciales. Por ello requiere de una inversión inicial que, en promedio, es del 20% del valor del inmueble. Prepárate antes de pedir un crédito para que reúnas esa cantidad.


honorarios y gastos del notario, quien generalmente es asignado por la institución otor-gante. Los gastos varían según el notario y la ciudad donde se haga la escrituración.

Entre las funciones del notario se encuentran: verificar el estatus legal del inmueble a escriturar, en cuanto a que no tenga adeudo por algún otro crédito, que se encuentre libre de gravámenes y que no haya adeudos de impuesto predial ni agua durante los últimos cinco años, además de corroborar en el Registro Público de la Propiedad que el vendedor sea su legítimo dueño.

Los costos pueden ir del 4 al 12%:• En casos de adquisición de vivienda o de terreno, en proporción al valor del

inmueble.• En casos de liquidez, pago de pasivos, construcción, ampliación y remodelación,

en proporción al valor del crédito otorgado.

Proponte como meta ahorrar lo necesario para cubrir los gastos y comisionesde un crédito hipotecario. Recuerda, no podrás obtenerlo sin esta inversión inicial.

Planea tu presupuesto, evita los gastos innecesarios y destina unacantidad cada mes para alcanzar tu meta.

a. EngancheEs una cantidad que va del 0 al 30% del valor del inmueble. Es el primer pago que se realiza para formalizar la compra del inmueble y asegurar su posesión y las condiciones convenidas; así, si el precio del bien se incrementa, esto ya no afectará la operación.

Para un crédito hipotecario, el enganche aplica sólo en los casos de adquisición de vivienda o de terreno y construcción. No aplica para los casos de liquidez, pago de pasivos, ampliación y remodelación.

b. Análisis del créditoEs un análisis detallado de la persona —en caso de que no sea asalariado— que va a solicitar el crédito. En la mayoría de los casos se compone de un estudio socioeconómico para comprobar los datos aportados en la solicitud (ocupación, ingresos, etc.) y la consulta de su historial crediticio. El costo de este análisis depende de la institución que otorgue el crédito y se expresa como un monto fijo que va de $0 a $1,000.

c. AvalúoEs la determinación del valor del inmueble hecha por un profesional autorizado. En el estudio se contemplan la dimensión de la propiedad, la calidad de los acabados, el estado en que se encuentra, la antigüedad, el valor del terreno, entre otros elementos.

Además de la inspección del valuador, es probable que sea necesario proporcionar la última boleta predial y, en caso de que el inmueble sea de tu propiedad, copia de la escritura.

El costo del trámite del avalúo varía entre las diferentes instituciones que otorgan créditos y puede presentarse de dos formas:

1. Entre el 2.5 y el 4% por cada mil pesos del valor del inmueble; por ejemplo, si la vivienda vale $850,000 y el avalúo es de 3%, el monto será de $25,500 (850 x 0.03 = 25.5 por cada mil; es decir 25,500). En algunos casos se cobra un monto adicional llamado base.

2. Entre $12.5 y $18 por cada metro cuadrado (m2) construido; por ejemplo, si un departamento tiene 60 m2 de construcción y el avalúo es de $15 por m2, el monto será de $900 (60 x 15 = 900).

d. Inspección de obraEs el costo por la supervisión del avance de la obra, a fin de comprobar el uso correcto del crédito otorgado para construcción o remodelación del inmueble.

e. Comisión por aperturaSe cobra con la finalidad de cubrir los gastos que se generan por los trámites implicados en la apertura. Generalmente varía entre el 0 y el 3% del valor del crédito otorgado.

f. Gastos notariales e impuestos Es el pago de derechos de la inscripción en el Registro Público de la Propiedad y de Comercio de los impuestos sobre la adquisición del inmueble, así como de los


4. Observa el pago del capital y los intereses durante el primer año del crédito y compáralos con el octavo, ¿qué diferencia notas?

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5. Una vez que hayan obtenido su crédito, ¿en cuánto tiempo liquidarían su deuda si pagaran $2,000 cada mes adicionales a su mensualidad durante el primer año del crédito?

________________________________________________________________

Diana y Alejandro

Son una pareja de 25 años que no tienen hijos. Sus ingresos sumados son de $30,000 mensuales, de los cuales gastan $17,400.

Para comprar un departamento, planean solicitar un crédito hipotecario en un banco con una tasa de interés fija del 15%. Por el momento tienen ahorrado $12,000. Con-testa las siguientes preguntas:

1. Si Diana y Alejandro piensan liquidar su crédito en un plazo de 20 años, ¿cuál es el monto de crédito al que pueden acceder y de cuánto sería su pago mensual?

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2. Si desean pagar su deuda en 15 años, ¿a cuánto ascendería la nueva mensu-alidad?

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3. Si deciden hacer pagos adelantados de $3,000 durante el segundo año, ¿en cuánto tiempo terminarían de pagar su crédito hipotecario?

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Luciana

Luciana es una joven de 24 años que ha decidido independizarse. Tiene un trabajo en el que gana $10,000 netos al mes, sus gastos son de $5,400. Ya logró ahorrar $30,000 para el enganche de un departamento y ha decidido seguir ahorrando $2,000 durante 1 año. Desea utilizar su crédito Infonavit pues tiene acumulados en su subcuenta de vivienda $12,100. Con ayuda de tu calculadora, contesta las siguientes preguntas:

Familia Hernández

Carlos e Irene tienen 33 años y rentan un pequeño departamento donde viven con sus dos hijos de 6 y 8 años.

El ingreso familiar lo aportan Irene, que gana $12,000 al mes, y Carlos con $8,000. Sus gastos ascienden a $12,900. Han elegido un plan de financiamiento que les ofrece una Sofom hipotecaria. Hasta el momento han ahorrado $5,000 para el enganche.

Con los datos de esta familia, contesta las siguientes preguntas

1. Tomando en cuenta los salarios de Carlos e Irene, ¿cuál es el monto del crédito al que pueden acceder en un plazo de 15 años?

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2. ¿Cuál es la cantidad que deberán pagar cada mes por el crédito?, ¿qué porcentaje de sus ingresos representa su crédito?

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3. ¿Cuál es el monto de la inversión inicial y cuánto dinero necesitan ahorrar al messi solicitan su crédito hipotecario en 2 años?

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Calcula tu crédito hipotecarioACTIVIDAD PERSONAL

¿Sabes qué monto de crédito te conviene más de acuerdo a tus ingresos?, ¿sabes cuánto necesitas ahorrar para la inversión inicial de la casa que deseas? Ayuda a estos personajes a responder esas preguntas con la herramienta Calcula tu crédito hipotecario y después analiza tu caso personal.


1. La estabilidad de tus ingresos. ¿Qué tan seguro es que mantengas tu nivel de ingresos de aquí a 10 o 20 años, ya sea que trabajes para una empresa, o seas profesionista independiente?

La estabilidad económica garantiza que puedas pagar tu crédito hipotecario sin retrasos, recuerda que éste es un compromiso a largo plazo. Si consideras que no habrá continuidad en tus ingresos, piénsalo dos veces antes de comprometerte.

2. ¿Cuánto puedes pagar al mes? El monto del crédito al que puedes acceder y el pago mensual que realizarás a lo largo de la vida del crédito (de 10 a 20 años) se calculará de acuerdo a tu capacidad de pago; es decir, es el resultado de restarle a tus ingresos todos los gastos que realizas al mes.

Se recomienda que para que no descuides otros gastos como alimentación, salud o esparcimiento, destines como máximo el 33% de tus ingresos al pago mensual de tu crédito hipotecario (1 de cada 3 pesos que ganas).

Una vez que te indiquen, por medio de un certificado hipotecario, el monto del crédito que se te autorizó, puedes empezar a buscar la casa o el departamento que más te guste. Hazlo por medios impresos o electrónicos, con la ayuda de una inmobiliaria o de la institución que te otorgó el crédito. Es importante que consideres lo siguiente:

1. ¿A qué monto de crédito puede acceder Luciana con el salario que percibe?

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2. ¿Cuánto desembolsará Luciana como inversión inicial para solicitar su crédito?

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3. ¿Reunirá el dinero suficiente si se pone una meta de 3 años? ¿Es adecuada la estrategia de ahorro que piensa implementar?

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Tu caso personal

Llena los datos que se te piden en la calculadora de acuerdo a tu situación financiera actual. Una vez que hayas hecho los cálculos necesarios, contesta las siguientes preguntas:

1. ¿Cuánto tendrás que pagar mensualmente por el crédito solicitado?

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2. ¿De cuánto dinero dispondrás una vez descontando el pago de tu crédito?

________________________________________________________________

3. De seguir pagando la misma cantidad, ¿cuánto tardarás en liquidar tu deuda?

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4. Consideras que con tus ingresos y descontando el pago de tus créditos, ¿podrás enfrentar tus obligaciones familiares?

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5. Modifica el monto del financiamiento y la tasa de interés, ¿qué observas?, ¿te beneficia el resultado?

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Recuerda: cada vez que lo consideres necesario puedes ingresar tusdatos personales en la calculadora para saber de cuánto sería tu pago

mensual, en cuánto tiempo podrías liquidarlo y otros datos de utilidad paraelegir el crédito hipotecario que más te convenga.

¿Cómo buscar casa? MATERIAL DE CONSULTA

Si estás pensando en solicitar un crédito hipotecario para comprar un inmueble, es indispensable conocer todas las opciones de vivienda y optar por la que mejor se adapte a tus necesidades. No olvides que debes sentirte cómodo en tu casa, pero también en tu bolsillo. Antes de elegir te recomendamos revisar los siguientes aspectos:


5. La funcionalidad. Cuando visites una propiedad que estés pensando adquirir, lleva contigo un flexómetro para corroborar las medidas anunciadas por el vendedor. Si es una vivienda, revisa el número de recámaras y sus dimensiones, observa posibles indicios de humedad en techos y paredes, y el estado de puertas y ventanas. Además, fíjate que cuente con:

a) Por lo menos, dos recámaras.b) Al menos, un baño completo.c) Sala y comedor.d) Un lugar para estacionamiento (opcional).e) Instalación hidráulica y de gas en buen estado (baños, tuberías, lavabo, cocina,

calentador, entre otros).f) Funcionamiento adecuado de la instalación eléctrica (apagadores, fusibles,

enchufes, entre otros).

6. La situación legal. Para evitar pagos imprevistos y trámites innecesarios, investiga la situación legal del inmueble que deseas comprar. Revisa que:

a) El inmueble esté libre de todo gravamen: juicios testamentarios, crédito hipotecario, entre otros.

b) Quien te vende el inmueble sea el dueño legítimo.c) El pago de impuestos y de servicios, como agua, predial y luz, se encuentre al

corriente.d) El uso del suelo del inmueble sea para casa-habitación.e) El inmueble cuente con el oficio de alineamiento y con número oficial.

7. La prevención. Reúne un fondo para emergencias de por lo menos 3 veces tu ingreso mensual para utilizarlo en caso de un imprevisto.

En la búsqueda de tu propiedad puedes apoyarte en los sitios de Internet de algunos bancos, Sofoles hipotecarias, empresas inmobiliarias, desarrolladoras de vivienda y sitios especializados en venta y compra de viviendas, donde encontrarás diversidad de inmuebles nuevos y usados.

Compara entre las diferentes propiedades y elige la más adecuadaa tus necesidades y bolsillo.

Un asesor o empresa inmobiliaria pueden apoyarte en la búsqueday elección de la vivienda que deseas comprar.

Para convivir en armonía con tus vecinos, infórmate con la Procuraduría Socialde tu entidad federativa sobre tus derechos y obligaciones.

3. La ubicación. Considera que la zona que elijas será donde tú y tu familia pasarán gran parte de su vida, convivirán con otras personas y realizarán diversas actividades; es por ello que el entorno debe satisfacer ciertas necesidades, como:

a) Estar cerca de tu trabajo y de los lugares donde llevas a cabo la mayor parte de tus actividades.

b) Contar con todos los servicios públicos: agua, alumbrado, drenaje, electricidad y pavimentación.

c) No estar en una zona de alto riesgo.d) Tener otros servicios como: tiendas, farmacias, hospitales, escuelas, gasolineras,

parques.e) Disponer de suficientes vialidades y medios de transporte.f) Gozar de niveles de seguridad aceptables para ti y tu familia.

4. La convivencia entre vecinos. Vivir en un departamento puede tener ciertas desventajas, como vecinos ruidosos, poco aseados o desconsiderados. Por ello es necesario que conozcas tus derechos y obligaciones. Si bien es cierto que no podemos elegir a nuestros vecinos, sí podemos convivir cordialmente con ellos.

Las viviendas que forman parte de un condominio se rigen por la legislación del Régimen de Propiedad en Condominio de Bienes Inmuebles y los reglamentos de condóminos vigentes en cada estado del país. En estos documentos se establece la forma ideal de organización entre habitantes, las normas para la preservación de las áreas comunes (zonas recreativas, estacionamientos, etc.) y las penas o multas para aquellos que no respeten las reglas.


Los gastos corrientes de una vivienda forman parte de los llamados gastos fijos, es decir, aquellos que siempre haces y que no cambian demasiado de un mes a otro, como la renta o el teléfono. Los que tienes ocasionalmente, como el mantenimiento de las tuberías o el resanado de fisuras en las paredes, son conocidos como gastos variables, pues no se presentan con la misma regularidad que los fijos.

Ya que no es saludable dejar de pagar ciertos servicios, te recomendamos que tengas un presupuesto asignado para este tipo de gastos:

Gastos corrientes Gastos de mantenimiento

Renta o pago del crédito hipotecario.

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Impuesto predial.

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Servicios como:• Electricidad• Agua• Gas• Teléfono fijo• Recolección de basura • Televisión de paga (opcional)• Internet (opcional)• Seguridad (opcional)

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Artículos de limpieza (jabones, desinfectantes, escobas, trapeadores, etc.)

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Cuota para la preservación de espacioscomunes en zonas departamentales.

Instalación eléctrica (cableado interno, enchufes, refrigeración, iluminación, etc.)–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––Instalación de gas (tanque estacionario o cilindro, tuberías, calentador, estufa, etc.)–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Instalación hidráulica (tuberías, tinaco, cisterna, sanitarios, fregadero, lavabo, lavadora o lavadero, etc.)

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Resanar fisuras, fracturas y grietas en la estructura o paredes.

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Aspectos físicos de la vivienda como: pintura, impermeabilizante, herrería, ventanas, etc.

Como te podrás dar cuenta, hay gastos que haces cada mes y otros sólo una vez al año, como el pago de impuestos o la pintura. Si tu presupuesto es mensual, te sugerimos que los gastos bimestrales, semestrales o anuales los dividas entre el número de meses que correspondan (2, 6 ó 12), y así vayas obteniendo una reserva que reduzca el impacto en tus finanzas.

Si estás pensando en comprar una propiedad o ya la tienes, es importanteconsiderar en tu presupuesto los gastos corrientes y de mantenimiento,

para que no afecten tus finanzas.

Los gastos corrientes y de mantenimiento

Seguramente mes con mes te llegan diferentes cuentas por pagar. Para hacerles frente a tiempo y sin preocupaciones es necesario planear tus finanzas.

Responsabilidades y obligaciones de tener unavivienda propiaMATERIAL DE CONSULTA

Para vivir tranquilamente en tu vivienda es necesario que pongas atención a ciertos elementos que podrían afectar tus finanzas o incluso tus hábitos y costumbres.

Para disfrutar de tu patrimonio de manera saludable, es indispensable cumplir con los gastos corrientes y de mantenimiento.


3. ¿Cuál te conviene más?Suma los valores que asignaste a cada vivienda. Mientras más alto sea el puntaje obtenido, mayor será la probabilidad de que ésta sea la vivienda que cumpla con tus necesidades. Reflexiona en la relación del puntaje total con cada una de tus opciones y con su precio.

¿Cuál te conviene más?Vivienda A Vivienda B Vivienda C

15 7 12

Concluye esta actividad utilizando tu material de consulta ¿Cómo buscar casa?, para que tengas en cuenta los aspectos legales que debes revisar y las sugerencias para prevenir problemas financieros. ¡Suerte!

1. ¿Cuánto cuesta y cuánto mide?Anota el valor y las dimensiones de las tres opciones de vivienda que más te hayan interesado.

2. ¿Dónde y cómo quieres vivir?Ponle un valor del 1 al 10 a los aspectos que aparecen en la columna de la izquierda para cada opción de vivienda. El valor 1 significa que la vivienda no cumple con ese aspecto y el 10 que lo cumple completamente. Por ejemplo:

• la vivienda A está muy cerca de mi trabajo, la B me queda a 30 minutos y la C a una hora,

• la vivienda A tiene un espacio muy pequeño para la sala, la B no lo tiene y la C cuenta con un espacio adecuado.

Características Vivienda A Vivienda B Vivienda C

• Está cerca de tu lugar de trabajo. 10 6 4

• Cuenta con espacio para sala. 5 1 8

¿Cómo elegir vivienda?ACTIVIDAD PERSONAL

¿Cuál es la propiedad que más te conviene? ¿Qué aspectos debes considerar para tomar la mejor decisión? Éstas son algunas de las preguntas más recurrentes al momento de elegir una casa o departamento.

Con esta actividad podrás organizar tus necesidades y preferencias para tomar la resolución que más se apegue a tu presupuesto. Sigue las instrucciones y utiliza la tabla que aparece al final cuantas veces sea necesario.

SE BUSCA CASA


• Analiza tu presupuesto personal y familiar y elimina los gastos innecesarios.

• Infórmate sobre la mensualidad que pagarías para corroborar que no exceda el 33% de tus ingresos.

• Considera en tu presupuesto los pagos de otros créditos: tarjetas, tiendas departamentales, préstamos personales y automotrices. Liquida algunas de tus deudas para que no tengas demasiados compromisos cuando empieces a pagar tu vivienda.

• En el caso de las tarjetas de crédito, paga más del mínimo para liquidar tus saldos lo más pronto posible. Conserva sólo las que sean indispensables.

• Identifica los medios de recepción de pago (domiciliación, transferencia electrónica, vía telefónica, etc.) de los que dispones para saldar tu mensualidad y elige el que te sea más cómodo.

• Revisa con atención las condiciones establecidas en tu contrato y comprueba que sean las mismas que te ofreció el otorgante del crédito.

• No firmes el contrato hasta que hayas resuelto todas tus dudas.

Evalúa tus finanzas, infórmate y compara la información paratomar las mejores decisiones.

Características Vivienda A Vivienda B Vivienda C

1. ¿Cuánto cuesta y cuánto mide?

• Tiene un precio de: $ $ $

• Tiene una dimensión de: m2 m2 m2

2. ¿Dónde quieres vivir?

• Está cerca de tu lugar de trabajo.

• Está cerca de familiares o amigos.

• Está cerca de tiendas, farmacias, hospitales, escuelas, gasolineras, parques, entre otros.

• Está cerca de vialidades importantes y de medios de transporte.

• La zona cuenta con servicios, como agua, alumbrado público, drenaje, electricidad y pavimentación.

• Se ubica en una zona con bajo riesgo de que ocurran desastres naturales.

• Tiene niveles de seguridad aceptables para ti y tu familia.

• Otros:

•

•

¿Cómo quieres vivir?

• Cuenta con espacio adecuado para ______ recámara(s).

• Tiene ______ baño(s) completo(s).

• Cuenta con espacio para sala.

• Cuenta con espacio para comedor.

• Lugar de estacionamiento (opcional).

• Funcionan adecuadamente los baños, tuberías, lavabo, entre otros.

• Funcionan adecuadamente los apagadores, enchufes, entre otros.

• Otros:

•

•

3. ¿Cuál te conviene más?Vivienda A Vivienda B Vivienda C

Consejos para la toma de decisionesMATERIAL DE CONSULTA

El buen manejo de tu crédito hipotecario comienza antes de solicitarlo. Toma en cuenta las siguientes recomendaciones al momento de elegirlo.


Plan de financiamientoElegiste... Porque...

¿Estás listo para tu crédito?

De acuerdo al resultado de la calculadora y tomando en cuenta todo lo que has visto hasta ahora, ¿crees que estás listo para adquirir un crédito hipotecario? ¿Por qué?

Elementos claveElemento Elegiste... Porque...

Moneda

Tasa de interés

Plazo

Porcentaje de financiamiento

Pagos anticipados

¿Por qué elegiste este crédito?ACTIVIDAD PERSONAL

Ahora que has elegido un plan de financiamiento tomando en cuenta los elementos clave de un crédito hipotecario, las instituciones que lo otorgan y las alternativas a tu alcance, reflexiona sobre tu decisión. Llena los siguientes cuadros fundamentando las razones por las que hiciste tu elección.


4

Cuando tú, con el dinero que la institución te prestó, le compras un inmueble a un tercero (persona o inmobiliaria), se firma un contrato de compra-venta ante un notario público, donde el inmueble queda a tu nombre.

También se firma un contrato de apertura de crédito con garantía hipotecaria, en el cual se establecen los derechos y obligaciones derivados del crédito, como que el inmueble de tu propiedad queda como garantía del préstamo, lo que quiere decir que si no pagas conforme a lo convenido, la institución tiene el derecho de reclamar el inmueble.

Dichos contratos quedan documentados en la escritura pública y deben inscribirse en el Registro Público de la Propiedad (rpp) de la localidad en la que se encuentre el in-mueble.

Si utilizas el crédito hipotecario para el cambio, ampliación o remodelación de una vivienda, para construir en un terreno o para el pago de pasivos o de liquidez, no se hará un contrato de compra-venta. En esos casos, el notario sólo especificará en la escritura las características de la propiedad que queda como garantía del préstamo, siempre y cuando ésta esté registrada a tu nombre y se encuentre libre de gravamen.

Al liquidar por completo tu crédito, se realizará otra escritura en la que se cancelará la hipoteca.

Los instrumentosque integran tu

crédito hipotecario

La escritura del crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

Una vez que la institución aprobó otorgarte un crédito hipotecario, el siguiente paso es formalizarlo mediante una escritura pública.

La escritura pública es el instrumento por medio del cual un notario público verifica y da fe del acuerdo que haces con quien te vende el inmueble y con la institución que te otorga el crédito. En ella se establecen los derechos y obligaciones de la compra-venta del inmueble, de la apertura del crédito y de la constitución de la garantía hipotecaria.


La información que debes revisar en una escritura

Lee cuidadosamente estos elementos:1. El encabezado o proemio.2. Las partes involucradas y los actos jurídicos que éstas celebran, como pueden ser:

a. la cancelación de una hipoteca,b. el contrato de compra-venta yc. el contrato de apertura del crédito.

3. Los antecedentes de la propiedad.4. Las declaraciones.

1. El encabezado o proemioContiene los datos que identifican la escritura, como:

2. Las partes involucradas y los actos jurídicos que éstas celebranEn esta sección encontrarás las partes involucradas en la escritura, como pueden ser: la inmobiliaria o la persona a quien le compras el inmueble, la institución que te presta el dinero y tú.

Los actos jurídicos son las razones que motivan a las partes a celebrar la escritura. Por su grado de importancia la ley establece que es necesario que sean celebrados ante un notario público. Pueden presentarse tres diferentes casos:

a. La cancelación de una hipotecaCuando contrataste un crédito hipotecario anterior a éste y: I) ya lo terminaste de pagar o II) utilizas el crédito actual para liquidarlo (como el crédito de pago a pasivos).

b. El contrato de compra-ventaCuando el crédito hipotecario se utiliza para la compra de una casa o terreno.

c. El contrato de apertura del crédito con garantía hipotecaria

3. Los antecedentes de la propiedadSe especifican las características generales del inmueble que quedará en ga-rantía del préstamo.

4. Las declaracionesDespués de los antecedentes, vienen las declaraciones, en las cuales tú expresas, entre otras cosas, que:

no enfrentas proceso o procedimiento civil, penal, mercantil, fiscal o administrativo alguno en tu contra;

deseas adquirir el inmueble citado en la escritura, y

tienes el conocimiento de que estás adquiriendo un crédito con una institución financiera.

II.– EL CONTRATO DE COMPRAVENTA, que otorgan por una primera parte la empresa [Nombre del VENDEDOR], representada por su apoderados los señores______________ ______________y ________________________, a quien en lo sucesivo se le denominará como LA PARTE VENDEDORA, y ____________________________________________, como LA PARTE COMPRADORA.

___LIBRO___ESCRITURA___En la Ciudad de __________________, Estado de _________________, a _________de_____________ del año de _____________, yo el Lic. __________________________Titular de la Notaría número __________________, de ____________________________,hago constar los siguientes actos:

I.– LA CANCELACIÓN DE HIPOTECA, que otorga(n) ____________________________,a quien en lo sucesivo se le denominará la _________________________________ comoacreedor en primer lugar representado en este acto por ____________________________a favor de__________________________________________, como deudor.

III.– EL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO CON GARANTÍA HIPOTECARIA que celebran, por una parte ____________________________,__________________________________________,_________________________, en lo sucesivo “LA ACREDITANTE”,representada por ____________________________, y de una segunda parte, _______________________________________ en lo sucesivo “EL ACREDITADO”.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - A N T E C E D E N T E S - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - Manifiestan los comparecientes que: - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -- - - - - I.– Que por escritura pública número setenta mil . . ., de fecha . . ., se hizo constar entre otro acto, el contrato de compraventa, por medio del cual el señor ____________________________________________ adquirió de la señora _________________________en la suma _________________________________________, moneda nacional, la casa marcada con el número . . ., de la calle ____________________

A nombre de quién se registró el

crédito anterior.

El número del libro y de la escritura. La fecha.

El nombre de lapersona o inmo-biliaria que está

vendiendo elinmueble, así como de sus

representantes.

A nombre de quién está

comprando el inmueble.

El nombre de la institución que

otorga el crédito actual y la persona que la representa.

La(s) persona(s) a quien(es) se le(s) otorga el crédito.En caso de que

el acreditado esté casado bajo el

régimen de sociedad conyugal (bienes mancomunados),

se solicitará la firma del cónyuge en la

escritura.

A nombre de quiénestá registrado el inmueble que será garantía del

préstamo.

Los datos que identifican la escritura que

ampara el contrato de compra-venta.

La ubicación.

El lugar donde se celebra.

Los datos delnotario público.

El nombre de la persona o insti-

tución que vendió el inmueble.

La cantidad pagada.

El nombre de lainstitución

que otorgó el crédito anterior y la persona que la

representa.


1. El importe del crédito. Indica el monto que te presta la institución y la moneda en que se expresa (pesos, dólares, vsm), así como, en su caso, su equivalencia en pesos. Este monto no incluye los intereses, gastos y demás accesorios del crédito, tales como las comisiones.

2. Plazo. Indica el número de meses que tienes para pagar el crédito.

3. La mensualidad. Indica el monto de pago mensual que deberás realizar y también el número de meses que tienes para liquidar tu crédito de acuerdo al plazo que elegiste. Si la mensualidad se modifica por las variaciones de la tasa de interés, puede ser que la institución financiera te proporcione una tabla que muestre tal relación de pagos o también puede ser que esos datos se incluyan posteriormente en un estado de cuenta.

4. La forma en que puedes pagar el crédito. Son los medios de los que dispones para que la institución reciba tus pagos mes con mes. Puede ser en efectivo, cheque, transferencia electrónica o domiciliación, es decir, que la mensualidad sea descontada de forma automática de tu cuenta de ahorros o cheques.

5. Intereses ordinarios. Señala el tipo de tasa de interés (fija, variable, con tope) que se aplicará al monto que adeudas.

Son funciones del notario público, entre otras:

Corroborar que la propiedad que quedará en garantía esté registrada a nombre de la persona que solicita el crédito y en caso de que el préstamo sea utilizado para comprar un inmueble, indicarle que éste será hipotecado.

Si el préstamo no será utilizado para adquirir un inmueble, relacionar y registrar el número de escritura, folio y demás elementos del contrato de compra-venta que existía previo a esta escritura.

Revisar que la dirección del inmueble, medidas y colindancias concuerden con los señalados en el contrato de compra-venta.

Declarar que el inmueble está libre de gravamen, es decir, que no tiene adeudos por el pago del impuesto predial o el suministro de agua, entre otros.

La escritura contempla las cláusulas de los siguientes actos jurídicos:

la cancelación de la hipoteca (si es el caso),

el contrato de compra-venta (si es el caso) y

el contrato de apertura del crédito con garantía hipotecaria.

Recuerda que al firmar una escritura adquieres derechos y obligacionescon la institución que te otorgó el crédito hipotecario.

Antes de firmar la escritura, revisa todos sus elementos con cuidado.

10 elementos que debes revisar en tu contrato de aperturaMATERIAL DE CONSULTA

En la escritura se indican, además de la compra-venta, los derechos y obligaciones del crédito que contrataste con la institución financiera, entre los cuales se encuentran el monto y el plazo del crédito, la forma y lugar de pago, la forma de cálculo de los intereses, los seguros, etc.

A continuación te presentamos los elementos incluidos en el contrato que debes revisar antes de firmarlo.


6. Penalizaciones. Son las sanciones que tendrías en caso de no cumplir a tiempo con tus mensualidades, por ejemplo: recargos por pagos vencidos, intereses moratorios y gastos de cobranza.

7. Pagos anticipados. Son los pagos que puedes aportar por adelantado al capital

o deuda principal para reducir los intereses. En la mayoría de los casos, para hacer pagos anticipados, es necesario estar al corriente con las mensualidades. Si no es así, primero deberás cubrir los atrasos.

8. Seguros. Explica cómo se contratan los seguros que acompañan tu crédito. Los más comunes son: de vida, contra daños y de desempleo. La cláusula especifica que debes renovar los seguros las veces que sea necesario hasta terminar de pagar el crédito. En la mayoría de los casos, se autoriza a la institución financiera a que los mantenga vigentes.

9. Vencimiento anticipado. Menciona las causas por las que el contrato podría terminar antes del plazo acordado. Recuerda que debes cumplir con todos los términos, ya que el inmueble especificado en la escritura queda como garantía del crédito y, en caso de que no cumplas con lo convenido, la institución tiene el derecho de reclamarlo y exigirte el pago total del saldo pendiente por cubrir.

10. Estado de cuenta. Es el documento que contiene la información más relevante sobre tu crédito y actúa como requerimiento de pago. El contrato especifica el periodo en que la institución debe enviártelo. Si no lo recibes, no dejes de pagar tu mensualidad. Ten en cuenta que tienes el derecho de solicitarlo en las sucursales de la institución; al hacerlo no olvides confirmar tus datos.

Antes de firmar tu contrato te recomendamos:

• Consultar con anticipación las cláusulas de tu contrato en el Registro de Contratos de Adhesión que aparece en la página de internet de la Condusef. Léelo cuidadosamente, al igual que sus anexos, y al llegar con el representante pídele que te sean resueltas tus dudas.

• Comprobar que las condiciones del crédito ofrecidas por la institución coincidan con las establecidas en el contrato.

• Pedir copia del contrato.• Designar a tus beneficiarios del seguro de vida y mantenerlos al tanto.

En el contrato de apertura se formalizan las condiciones de tu crédito.Leerlo con detenimiento y entenderlo será indispensable para manejar

correctamente tu crédito.

¿Conoces tu contrato de apertura?ACTIVIDAD PERSONAL

No te enredes con las ideas clave del contrato de apertura de tu crédito hipotecario, mejor entrelázalas resolviendo el siguiente crucigrama. Apóyate en el material de consulta 10 elementos que debes revisar en el contrato de apertura.


El estado de cuenta es un documento fundamental que te acompañarádurante la vigencia de tu crédito. Conocer los elementos que lo integran

te ayudará a administrar adecuadamente tu financiamiento.

Horizontales

5. Elemento que menciona las razones por las que el contrato podría terminar antes de lo acordado, y en cuyo caso el otorgante del crédito tiene derecho a reclamar el inmueble en garantía.

7. Es el tipo de tasa que se aplicará a tu adeudo.8. Instrumentos que protegerán tu patrimonio en caso de que se presenten imprevistos.9. Señala que al hacerlos, tienes la opción de

reducir el plazo de tu crédito o el monto de la mensualidad.

10. Elemento que indica el tiempo que tardarás en pagar el crédito.

Verticales

1. Señala la cantidad de dinero que te presta la institución.

2. Son las sanciones que deberás pagar en caso de atrasarte en el pago de la mensualidad.

3. Documento que contiene información relevante para manejar adecuadamente tu crédito.

4. Especifica la cantidad que deberás pagar periódi-camente para liquidar tu adeudo.

6. En efectivo, por cheque o por transferencia elec-trónica, son las…

Respuestas:Horizontales: 5. Vencimiento anticipado; 7. Interés ordinario; 8. Seguros; 9. Pagos anticipados; 10. Plazo.Verticales: 1. Importe del crédito; 2. Penalizaciones; 3. Estado de cuenta; 4. Mensualidad; 6. Formas de pago.

El estado de cuentade un crédito hipotecario MATERIAL DE CONSULTA

Saber leer tu estado de cuenta es indispensable para el buen manejo de tu crédito. Sólo así podrás estar informado oportunamente sobre los pagos que has realizado, lo que te falta por pagar y cuándo debes hacerlo para evitar recargos.

Ejemplo de un estado de cuentaPeriodo

Indica la fecha a la que corresponde el estado de cuenta.

Fecha límite de pagoTe indica hasta qué fecha puedes pagar para no generar cobros por pagos ven-cidos. Si tu fecha límite es día inhábil bancario, puedes pagar al día hábil

siguiente sin cargo adicional.Organízate y cumple puntualmente para

cuidar tu patrimonio y conservar los beneficios de los seguros.

Información generalEn esta sección se muestran las

características de tu crédito:Moneda: puede ser vsm, pesos o udis.Valor: este campo aplica sólo para vsm y se refiere al valor del salario mínimo

mensual que se tomará en cuenta.Fecha de formalización:fecha de firma del crédito.

Tipo de pago: siempre será mensual.Tipo de interés: variable o fijo.

– Variable: regulado por lasdisposiciones oficiales.

– Fijo: interés que se mantendrá sin cambio por el resto de la

vigencia del crédito.

Detalle de movimientosTodas las operaciones registradas

en el periodo, sus fechas, detalle de movimientos e importe.

Teléfonos de atenciónSon los contactos a los que puedes acudir en caso de tener alguna duda

o inconformidad.

Datos personales y del créditoAquí aparece tu nombre y dirección. Revisa que sean correctos para que el estado

de cuenta te llegue cada mes.Ten a la mano tu número de crédito, te servirá para consultas, asesoría y para realizar

operaciones sobre tu crédito hipotecario.

Total a pagarTambién conocido como mensualidad,

adeudo o pago del mes. Es la cantidad que debes aportar antes de la fecha límite de pago para no caer en retrasos. Si tienes recibos vencidos (pagos atrasados) apare-cerán reflejados en este monto. Recuerda

incluir este pago en tu presupuesto.

Monto total para liquidarIndica la cantidad que te resta por pagar para liquidar por completo el préstamo.

AbreviaturasDescribe los términos que aparecen abre-viados en el estado de cuenta para facilitar

su compresión.

Recibo del mesEn esta sección se muestra el detalle de todos los cargos que forman parte de tu

mensualidad actual:Tasa de interés anual: tasa de interés

con la que se calculan losintereses del mes.

Tasa de interés moratoria: la que se aplicará en caso de no haber cubierto la

mensualidad respectiva.cat: Costo Anual Total que corresponde al

resto de la vigencia del crédito.Amortización: parte de la mensualidad

destinada a disminuir la deuda del capital.Interés: importe que se calcula sobre el

monto base. También se le conocecomo intereses ordinarios.

IVA de intereses: impuesto que se genera en créditos de liquidez.

Prima de seguro: importe correspondiente al pago de los mismos.

Monto base cálculo de intereses ordinarios: saldo sobre el cual se

calculan los intereses del mes.Comisiones: importes por laadministración de tu crédito.


5

La importancia de estar prevenido

A todos nos pasan contratiempos que nos pueden obligar a agotar los ahorros familiares, descuidar los compromisos o incluso vender algunos bienes para afrontarlos.

Pero un imprevisto no tiene por qué terminar con tu patrimonio. La diferencia entre perderlo o conservarlo es la prevención. Una excelente alternativa para proteger a tu familia y tus bienes ante cualquier eventualidad son los seguros.

¿Qué es un seguro?

Un seguro es el convenio mediante el cual una aseguradora se obliga a cubrir parte de los gastos que provoque un evento —llamado siniestro—, a cambio de que tú –el asegurado– te comprometas al pago periódico de una cuota —llamada prima—. Por lo regular, los seguros no cubren el 100% de los daños, ya que una parte —llamada deducible— debes pagarla tú. La contratación de un seguro es un medio de protección muy útil, que implica mantener el sentido del cuidado y la responsabilidad.

La póliza es el contrato celebrado entre la compañía de seguros y tú, en el que se especifican clara y detalladamente los riesgos que ésta cubrirá en caso de ocurrir un siniestro. Los elementos que la componen son:

Los seguros delcrédito hipotecario

¿Qué es un seguroy para qué sirve?MATERIAL DE CONSULTA

¿Qué harías si un incendio, una inundación o un terremoto dañaran tu propiedad? ¿Cómo pagarías tu crédito hipotecario si te quedaras sin empleo? ¿Qué pasaría con la deuda por tu vivienda si llegaras a faltar?

Son muchos los imprevistos que pueden poner en riesgo tu patrimonio. Para preservar la integridad de tus bienes y de las personas que quieres es indispensable contar con un seguro.


• Los beneficiarios. Es la persona o institución (otorgante del crédito hipotecario) a quien la aseguradora pagará el monto convenido cuando ocurra el siniestro. En la póliza deberá especificarse si los beneficiarios pueden modificarse o no.

• La suma asegurada. Es la cantidad máxima que el seguro pagará al beneficiario en caso de presentarse el siniestro.

• La prima. Es el pago que tú, como asegurado, tienes que realizar periódicamente para mantener los beneficios acordados.

• El deducible y el coaseguro. Son dos gastos que correrán por cuenta del asegurado en el momento que ocurra el siniestro. Los dos pueden aparecer en la póliza como monto fijo, en vsm o como un porcentaje de la pérdida o suma asegurada.

El seguro para el crédito hipotecario

Un crédito hipotecario es un compromiso a largo plazo, por lo que las probabilidades de que ocurran situaciones inesperadas son altas. Es importante para la institución que te otorgó el crédito que tu patrimonio esté protegido, pero lo es aún más para ti, pues tu propiedad es la garantía del préstamo. Por ello, todo crédito hipotecario incluye algunos seguros cuyas primas se pagan junto con las mensualidades.

Los riesgos que amparan los seguros de los créditos hipotecarios se especifican en una póliza maestra que concentra a varios asegurados que se sujetan a los términos y condiciones pactados en ella. Tú, al igual que los otros asegurados, obtienes un certificado que tiene la misma validez que la póliza.

Los seguros más comunes para los créditos hipotecarios son: de vida, de daños, de contenidos, de responsabilidad civil familiar y de desempleo. Para gozar de los beneficios de estos seguros es indispensable estar al corriente con tus mensuali-dades.

Infórmate y conoce los beneficios que te dan los seguros de tu crédito.Para contar con su protección es necesario estar al corriente con tus pagos.

Tipos de segurosde un crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

Todo crédito hipotecario debe contar con la cobertura de por lo menos 2 seguros básicos; sin embargo, hay instituciones que te ofrecen hasta 3 seguros adicionales (5 en total) incluidos en el pago mensual del crédito.

Conoce las características de los seguros más comunes de un crédito hipotecario y qué requisitos deberás presentar en caso de que tengas que reclamar su pago.


Seguros adicionales

Tipo de seguro

Características Ventajas Qué riesgos cubre Requisitos

De contenidos

Cubre daños a bienes muebles dentro de la casa, como joyas, electrodomésticos, ropa, entre otros.

Los muebles conteni-dos en tu vivienda están protegidos en caso de que sufran daños a causa de un siniestro.

Para los bienes que están en el interior del inmueble:

• Incendios• Rayos• Fenómenos: hidrometeorológicos inundaciones, huracanes y granizo• Colisión de vehículos.• Terremotos y erupciones volcánicas• Daños por explosión• Daños ocasionados por alborotos sociales, entre otros

• Carta de reclamación dirigida al otorgante del crédito, en la que describas los daños ocasionados a los bienes muebles contenidos en tu vivienda.• Inventario de los muebles dañados.• Presupuesto de reparación de los daños.• Fotografías de los daños.• Copia del certificado de póliza, entre otros.

De responsa-

bilidadcivil

privada y familiar

Te protege a ti, a tu familia y trabaja-dores domésticos por daños causa-dos a terceros en sus bienes o personas.

Cubre los gastos por daños como incendios, filtraciones de agua, entre otros; además de aquellos derivados de actividades fami-liares.

Dañar accidentalmente la propiedad o integridad de otra persona por:

• Explosiones, incendios y fugas de agua inicia- das en el domicilio del titular del crédito.• Tenencia de animales domésticos o guar- dianes.

• Carta de reclamación dirigida al otorgante del crédito, en la que describas los daños ocasionados a terceras personas o sus bienes.• Presupuesto de reparación de los daños.• Fotografías de los daños.• Copia del certificado de póliza.• Entre otros.

Dedesempleo

Dirigido a los trabajadores asa-lariados que estén desempleados por causa injustificada.

Este seguro no aplica si incurres en alguna falta que amerite tu despido.

El seguro le paga a la institución un determinado número de tus mensualidades mientras estés desempleado.

Te mantienes al corriente en tus pagos.

Para el titular y los ase-gurados del crédito:

• Desempleo

• Carta de reclamación dirigida al otorgante del crédito, en la que describas los motivos de tu despido.• Copia del contrato de trabajo.• Copia del finiquito de liquidación.• Alta y baja del imss.

Además de los requisitos que te presentamos en los cuadros anteriores, ten a la mano la siguiente documentación:

• Copia de escrituras.• Comprobante del último pago de la hipoteca.• Información y documentación adicional que solicite en forma expresa la compañía

de seguros y que sirva para apoyar tu reclamación.

Consulta las coberturas que te ofrece cada seguro en tu contrato de aperturadel crédito hipotecario y también en el certificado de seguro.

Seguros básicos

Tipo de seguro

Características Ventajas Qué riesgos cubre Requisitos

De vida

Paga a la institución el saldo insoluto no vencido del crédito hipotecario.

Ten en cuenta que es importante hacer el testamento de tu patrimonio.

Proporciona seguridad a los familiares del titular ante el riesgo de perder su patrimonio debido al fallecimiento de éste o a la pérdida de su capacidad para trabajar.

El cónyuge no tendrá que pagar las men-sualidades faltantes, siempre y cuando no estén vencidas.

Protege a uno o más coacreditados, si los hay, como padres o hermanos.

Para el titular del crédito:

• Fallecimiento• Invalidez total y permanente

En caso de fallecimiento:

• Carta de reclamación emitida por los familiares. • Copia certificada del acta de nacimiento del acreditado.• Copia certificada del acta de defunción del acreditado.• Copia certificada completa de las actuaciones del Ministerio Público (sólo en caso de muerte por causa violenta o accidente).

En caso de incapacidad total y permanente:

• El formato ST-4 del imss o su equivalente.

De daños

Protege tu inmueble en caso de siniestro.

Un ajustador hará una valuación de daños para determi-nar la cantidad que el seguro pagará.

Protege la construcción material del inmueble, así como sus intalacio-nes fijas, ante fenóme-nos naturales y algunos eventos de índole so-cial que puedan afectar tu patrimonio.

Para el inmueble:

• Incendios• Rayos• Fenómenos: hidrometeorológi- cos, inundaciones, huracanes y granizo• Terremotos• Erupciones volcánicas• Daños por explosión• Daños ocasionados por alborotos sociales.

* No cubre los daños ocasionados a los cimientos.

• Carta de reclamación dirigida al otorgante del crédito, en la que describas los daños ocasionados a tu vivienda.• Inventario de los bienes dañados.• Presupuesto de reparación de los daños.• Fotografías de los daños.• Copia del certificado de póliza, entre otros.

Debes tener en cuenta que el seguro de daños cubre la estructura construida del inmueble, pero no los muebles. Para protegerte ante ése y otros riesgos, revisa las ventajas de los seguros adicionales y evalúa la conveniencia de contratarlos. Los más comunes son:


Ejemplo de un certificado de seguro de vida

Examina cuidadosamente tus certificados de seguro paraconocer los beneficios que te ofrecen.

Ejemplo de un certificado de seguro de daños

Los certificados de seguro de tu crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

En los certificados de seguro de tu crédito hipotecario se establecen las condi-ciones bajo las cuales la aseguradora cubrirá el monto de la pérdida por un siniestro o el saldo insoluto de tu crédito si llegaras a faltar. Conócelas para evitarte a ti o a los tuyos sorpresas.

Número de créditoSirve para identificar tu crédito y es el mismo que aparece en tu contrato y en el estado de

cuenta. Verifica que tu número de crédito coincida en toda la

documentación.

Importe del créditoMonto que te prestó la

institución.

Plazo del créditoEs el número de años o meses

que dura tu crédito.

Domicilio del inmuebleEs la ubicación de la propiedad

que se está asegurando.

Vigencia del seguroPeriodo en que es válido tu seguro, al término del cual

deberás renovarlo tantas veces como sea necesario hasta

terminar de pagar el crédito.

BeneficiarioSeñala el nombre de la

persona o institución (otorgante del crédito) a quien la asegura-dora pagará si ocurre el evento

previsto en el certificado de seguro.

Fecha de la escrituraEs la fecha en que firmaste la escritura y contrajiste el

compromiso con la institución que te otorgó el crédito.

Suma aseguradaEs la cantidad máxima que se pagará al beneficiario en caso

de ocurrir un siniestro.

Principales condiciones y exclusiones

Los riesgos y los eventos que cubre el seguro, además de

los montos del deducible y del coaseguro que el asegurado

tendría que pagar.

Número de pólizaIdentifica la póliza maestra

que ampara el certificado de tu seguro.

Datos del aseguradoIncluyen el nombre completo,

fecha de nacimiento y dirección del titular del crédito.

Edad del aseguradoEstablece el rango de edades válidas para los asegurados, que por lo regular va de 18

a 70 años.

Número de certificadoIdentifica el certificado del

seguro que cubre tu crédito.

Suma aseguradaEs el saldo insoluto no

vencido del crédito que cubrirá la aseguradora en caso de que el acreditado fallezca o

tenga una incapacidad total y permanente.

RenovaciónDetermina cómo operará la

renovación del seguro.

MonedaEstablece que los pagos de las

primas se harán en moneda nacional.

Valor de la construcciónEs el valor total de las construc-ciones físicas (sin considerar el valor del terreno y cimientos), que quedó como garantía del

préstamo y que fue determinado por la institución que te otorgó

el crédito.

BeneficiarioSe designa como beneficiario único e irrevocable a la insti-tución que otorgó el crédito.

CoacreditadosEl nombre completo de los

coacreditados y la cobertura que tienen con el seguro.

Rectificación El asegurado podrá pedir una

revisión de las condiciones de su seguro hasta 30 días

después de recibir su póliza.


3. ¿Crees que les convino estar asegurados?, ¿por qué?

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El huracán

Esther tiene 35 años y lleva 5 pagando su crédito. El crédito que le otorgaron fue de $650,000 por un plazo de 15 años. Su casa está ubicada en una ciudad costera, por lo que quiere estar protegida ante los daños que un huracán pudiera causarle a su propiedad. De acuerdo al certificado de su seguro, si esto ocurriera ella debería pagar un deducible del 2% sobre el monto de la suma asegurada y un coaseguro del 10% sobre el monto que el perito haya determinado como pérdidas por los daños materiales después de haber descontado el importe del deducible.

1. Si en este momento un huracán causara daños al techo y muebles de su casa por $396,000, ¿cuánto pagaría Esther por el deducible y el coaseguro para gozar de los beneficios de su seguro?

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2. ¿Qué le recomendarías a Esther para que proteja su patrimonio?

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Carlos, Irene y el terremoto

Carlos e Irene obtuvieron el crédito para el departamento que querían. El monto total que les fue otorgado es de $500,000 por un plazo de 15 años. Irene, que es la titular del crédito, tiene 38 años. En el año 10 de la vida de su crédito, un terremoto afectó la vivienda. El perito determinó que el monto de los daños ocasionados asciende a $283,000.

El certificado del seguro establece que el deducible para ese siniestro es del 1% sobre el monto de la suma asegurada; y que el coaseguro es del 20% sobre el monto que el perito o ajustador haya determinado como pérdidas por los daños materiales después de descontado el importe del deducible.

Con ayuda de la calculadora contesta las siguientes preguntas:

1. ¿Cuál es el monto de la prima que tienen que pagar al mes?

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2. ¿Cuánto tendrán que pagar por el deducible y el coaseguro paracobrar el seguro?

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Las ventajas de estar asegurado ACTIVIDAD PERSONAL

¿Has pensado en las ventajas de tener un seguro? Estar asegurado te implica un costo, pero a cambio cuentas con un apoyo importante en situaciones difíciles. Te invitamos a que utilices la calculadora Las ventajas de estar asegurado para revisar los siguientes casos y a que reflexiones sobre la importancia de contar con un seguro.


4. ¿Qué vigencia tiene el seguro de daños?

Tiene una vigencia de un año, ya que la suma asegurada (el valor destructible del inmueble) se actualiza con la misma periodicidad. Al término de la vigencia deberás renovar el seguro. Si éste cuenta con renovación automática, tú ya no tendrás que hacer ningún trámite.

5. Si el seguro de tu crédito cuenta sólo con cobertura básica y deseas una más amplia, ¿qué puedes hacer?

Pregunta al otorgante de tu crédito si puede ofrecerte una cobertura más amplia. Si no ofrece ese servicio, acude con otras aseguradoras. Infórmate muy bien y elige el que te dé la mayor cobertura al menor costo.

6. ¿Por qué se puede incrementar la prima del seguro?

Se puede incrementar porque crezcan las posibilidades de que ocurra un siniestro, es decir, porque la vivienda se encuentre más expuesta a los riesgos que cubre el seguro, o también porque se amplíe la cobertura con el fin de mantener debidamente protegidos los bienes patrimoniales de los asegurados, entre otras causas.

7. ¿Cuáles son las condiciones de una póliza de seguro?

En una póliza de seguro se redactan dos tipos de condiciones u obligaciones. Las particulares, en donde se describen las coberturas que aplicarán para los bienes o riesgos que desea proteger el asegurado, por ejemplo los daños que causen a una vivienda los vientos y el agua de un huracán. Y las generales, aquellas que establecen todas las compañías de seguros para determinados tipos de bienes o riesgos, por ejemplo que los daños a viviendas causados por guerras no están cubiertos.

8. ¿Cuánto tarda en tramitarse la indemnización de un seguro?

Legalmente las aseguradoras establecen como plazo máximo para pagar los daños ocasionados por un siniestro 30 días naturales contados a partir de la última fecha en que la compañía recibió, a través del perito o ajustador, la documentación necesaria y completa para reclamar una indemnización.

9. ¿Puedes cambiar de beneficiario?

No. El único beneficiario que existe es la institución financiera que otorgó el crédito hipotecario.

1. ¿Realmente conviene tener un seguro?

Sí. Los seguros protegen ante diversas eventualidades a las que estamos expuestos todos y brindan seguridad y tranquilidad por un costo mucho menor que el que tendrías que pagar por subsanar los daños.

2. ¿Qué cobertura ofrece un seguro de daños?

Un seguro de daños protege el inmueble (sólo la construcción) contra los riesgos más comunes, como incendios, inundaciones, caídas de árboles o antenas, etc. La suma asegurada es igual al valor destructible de la garantía y se actualiza anualmente. Muchas veces este tipo de seguro se acompaña de otros, como de contenidos y de responsabilidad civil.

3. ¿Qué es el valor destructible y cómo se actualiza?

La propiedad está compuesta por la construcción y el terreno. La parte destructible es la construcción, sin considerar los cimientos. El valor destructible se ajusta cada año de acuerdo al Índice Nacional de Precios de la Industria de la Construcción, en el renglón de vivienda.

Preguntas frecuentesMATERIAL DE CONSULTA

Te presentamos algunas de las dudas más usuales sobre los seguros de un crédito hipotecario. No olvides que si necesitas más información, puedes acudir a la institución que te otorgó el financiamiento.

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10. ¿Puedes cambiar de aseguradora?

Esto depende de las cláusulas del contrato de apertura del crédito, ya que para algunas instituciones es obligatorio contratar los seguros con quien ellos indiquen, mientras que en otros casos, el acreditado es libre de elegir a quien más le convenga. Pero en todos es requisito indispensable que el certificado cubra ampliamente los riesgos a los que está expuesto el inmueble que queda como garantía del crédito.

11. ¿A qué edad puedes contratar un seguro de vida o de invalidez total y permanente?

Depende de cada aseguradora, sin embargo, por lo general, la edad para contratar un seguro de vida en un crédito hipotecario es a partir de los 18 años y hasta los 70. Respecto a la cobertura de invalidez total y permanente es hasta los 65 años.

12. ¿Cómo y en qué momento puedes hacer efectivo un seguro?

Una vez que ocurrió el siniestro, se llama por teléfono al perito o ajustador para que dé fe de los daños, determine si procede su pago de acuerdo a las cláusulas del contrato y estime un importe de la pérdida.

13. ¿Cuándo aplica la pérdida total del inmueble?

La pérdida total puede aplicar en dos casos. El primero es cuando el perito o ajusta-dor, después de inspeccionar y cuantificar los daños en la vivienda, determina que son superiores al 70% del valor comercial, o bien, que la estructura fundamental de la construcción presenta daños irreparables. La segunda alternativa es cuando el importe determinado por el perito o ajustador supera la cantidad que falta por pagar del crédito (el saldo insoluto).

14. En caso de fallecimiento del titular del crédito, ¿el cónyuge tiene que seguir pagando?

No, el seguro de vida cubrirá el saldo insoluto no vencido del crédito y la deuda quedará completamente saldada. En caso de cónyuges coacreditados, será necesario consultar las cláusulas del certificado del seguro de vida.

15. ¿Los defectos de construcción están cubiertos por el seguro de daños?

No, los defectos de construcción son responsabilidad de la inmobiliaria a la que le compraste la casa.


6

• Tener créditos innecesarios. Si solicitas un crédito que no vaya de acuerdo con tu situación financiera, tu bolsillo se verá en problemas. Maneja un límite de crédito adecuado a tus ingresos y si crees que puedes tener dificultades para pagar, no uses crédito a plazos.

• Pagos inoportunos. Para no pagar de más por recargos, penalizaciones o intereses moratorios, evita retrasarte en tus mensualidades. Ten en cuenta que los atrasos se verán reflejados en tu reporte de crédito y que eso te dificultará acceder a nuevos créditos.

• Sobregiros en la tarjeta de crédito. Si no mantienes un registro puntual de tus gastos, es posible llevar tus tarjetas más allá del límite de crédito, lo que te generaría un cargo adicional.

• Falta de información. Puedes incumplir con tus obligaciones crediticias por desconocer aspectos básicos, como la fecha límite para pagar tu crédito, el monto total de tu deuda o la cantidad que debes pagar cada mes.

Descuidar los pagos de tu crédito hipotecario pone en riesgo tu patrimonio.

No abuses del crédito.Úsalo con responsabilidad y paga puntualmente.

El buen manejo de tu patrimonio

Abusar del crédito no es saludableMATERIAL DE CONSULTA

Utilizar correctamente el crédito te ayuda a lograr tus metas y a incrementar tu patrimonio, pero abusar de él te puede traer problemas financieros. Conoce qué prácticas puedes evitar en el manejo de los créditos:


Planear un fondo para emergencias de por lo menos tres veces tu ingreso mensual es muy útil en casos como:

• Quedarte sin empleo o no contar con ingresos fijos.

• Realizar gastos muy fuertes debido a imprevistos o emergencias médicas.

• Salir de viaje.

Administrar tu fondo para emergencias en una cuenta de ahorros te permitirá domiciliar los pagos de tu crédito, sin preocuparte por realizar tú mismo las operaciones. En caso de que lo decidas hacer así, es importante no descuidar el saldo de tu fondo y tener recursos disponibles para tu mensualidad.

Cuando ya tienes tu crédito:

• Piensa dos veces antes de utilizar el crédito para compras pequeñas. Considera la posibilidad de pagar al contado en lugar de recurrir a tus tarjetas de crédito o departamentales.

• Separa el pago de tu crédito antes de hacer tus gastos mensuales.

• Utiliza responsablemente tus tarjetas y evita adquirir nuevos créditos.

• Mantén actualizados tus datos para evitar problemas con la entrega de tu estado de cuenta. Léelo con atención y corrobora que las cifras sean las correctas.

Hay muchas razones para mantenerte al corriente con tus obligaciones. Si te retrasas en el pago de tus mensualidades, considera que:

• Pagarás intereses moratorios y gastos de cobranza, son penalizaciones que se establecen en el contrato. En otras palabras, pagarás más por servicios que no necesitabas y que pudiste evitar.

• Perderás los derechos sobre la cobertura de los seguros, y si eso ocurre y se presenta un siniestro, tú deberás asumir los costos de los daños al inmueble. Tampoco tú ni tu familia estarían protegidos si te quedas sin empleo o falleces.

• Arriesgas tu patrimonio, pues el inmueble en el que vives respalda tu crédito ante la institución y si no pagas tus mensualidades, tiene el derecho de reclamarlo.

• Tendrás notificaciones de atraso en tu reporte de crédito, lo cual puede generarte problemas al solicitar nuevos créditos.

Un crédito hipotecario es un compromiso a largo plazo, toma esto en cuenta si deseas solicitar cualquier otro préstamo.

No descuides tu crédito hipotecario.Revisa muy bien tu presupuesto e incluye el pago de tu mensualidad en él.

¿Qué pasa si te retrasas en los pagos?MATERIAL DE CONSULTA

La responsabilidad de adquirir un crédito hipotecario es muy alta. El inmueble que queda como garantía —que, además, es o será parte de tu patrimonio— es el espacio donde habitan tu familia o tú. Consérvalo sin inconvenientes.

Buenas prácticascon tu crédito hipotecarioMATERIAL DE CONSULTA

¿Cómo mantener saludable tu crédito? ¿Qué hacer si tienes problemas para pagarlo? ¿Cómo evitar los atrasos? En esta sección encontrarás algunos consejos para organizar mejor el pago de tu crédito.


A. Análisis de tus créditos

Reflexiona sobre tu experiencia en el simulador y contesta las siguientes preguntas:

1. ¿Cómo te afecta a largo plazo el uso excesivo de las tarjetas de crédito y departamentales, además de los préstamos personales?

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2. ¿Qué impacto tiene en tu patrimonio recortar gastos?

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3. ¿Qué puedes hacer para incrementar tu patrimonio?

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• Si existe algún problema con las características de tu crédito o con la información del estado de cuenta, no dejes de pagarlo durante el proceso de aclaración.

• Destina una cantidad adicional al pago de tus primeras mensualidades para reducir el tiempo de tu deuda o el monto de las siguientes mensualidades.

• Paga a tiempo tu crédito para evitar cargos extra por intereses moratorios y gastos de cobranza.

• Está al pendiente de las fechas de vencimiento de los seguros de tu crédito y renuévalos para estar siempre protegido.

• Si decidiste contratar adicionalmente un seguro de desempleo, mantén al corriente el pago de tus mensualidades para disfrutar de sus beneficios en caso necesario.

• Si compraste una vivienda nueva, ten en cuenta que la mayoría están en proceso de construcción o por terminarse. Si hay un retraso en la entrega de tu casa o tiene defectos, no dejes de pagar tu crédito y busca una solución con la persona o institución que te vendió el inmueble.

Si tienes problemas:

• Analiza tu situación financiera. Reduce los gastos que te sea posible y calcula la cantidad que realmente puedes pagar.

• Acude con el otorgante de tu crédito para buscar una solución. La mayoría de las instituciones cuentan con planes de reestructuración para negociar mejores plazos o una mensualidad al alcance de tus posibilidades.

Si tienes un crédito con Infonavit puedes solicitar la visita de un asesor de cobranza para analizar tu condición y establecer un nuevo plan de pagos; o bien, pedir una prórroga para suspender tus pagos por algún tiempo. Sin embargo, toma en cuenta que si lo haces se acumularán los intereses y terminarás liquidando tu crédito en más tiempo.

Sé puntual en el pago de tu crédito y evítate problemas. Si ya tienes atrasos, no te desesperes y acude con la institución que te otorgó el

crédito para buscar la mejor solución.

Prácticas en el manejo de tus créditosACTIVIDAD PERSONAL

A lo largo del taller has aprendido que para incrementar tu patrimonio lo mejor es estar informado y manejar de manera adecuada tus créditos, incluyendo el hipotecario. Te invitamos a que pongas en práctica lo aprendido en el Simulador de vida crediticia y que traces una estrategia para el manejo futuro de tus créditos y tu patrimonio.


¡Felicidades!

Has terminado el módulo de crédito hipotecario del programa Adelante con tu futuro. Te agradecemos tu tiempo y dedicación.

Este material es tuyo, al igual que el CD interactivo. Ambos podrás consultarlos las veces que quieras para profundizar o aclarar los aspectos que consideres necesarios. Recuerda que en ellos encontrarás las actividades, simuladores, medios de contacto y demás información que se revisó durante el taller. Deseamos que sean una herramienta útil en la toma de decisiones que repercutan en tu economía.

Esperamos que los objetivos se hayan logrado y que el día en que tengas que elegir un crédito hipotecario puedas hacer la mejor elección, o bien, si ya cuentas con uno, puedas evaluar la conveniencia de adquirir otros créditos y valorar su impacto en tus finanzas personales.

Te invitamos a continuar con el resto de los talleres del programa, en favor de tu economía y salud financiera.

4. ¿Cuáles créditos crees que valga la pena conservar? ¿Cuáles liquidarías, cuáles cancelarías y cuáles no pedirías?

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B. Estrategias para manejar tus créditos

Ahora elaborarás estrategias que te permitirán cumplir con tu crédito hipotecario y cuidar tu patrimonio.

Anota en cada columna lo siguiente:Crédito. Los créditos que tienes actualmente. Situación actual. Registra si has pagado puntualmente cada crédito o si tienes atrasos.Estrategia. Si tuviste problemas, describe las medidas que tomarás para solucio-narlos o el manejo que tendrás de ese crédito. ¿Por qué? Explica por qué seguirás las estrategias que estableciste.

Crédito Situación actual Estrategia ¿Por qué?

Conclusión


Acreditado Persona o empresa a quien se le ha concedido un crédito.

Acreedor Persona o institución que tiene derecho de pedir el cumplimiento de una obligación, como el pago de un crédito.

Acreedor hipotecario Persona o institución que otorga una línea de crédito que puede emplearse para diferentes destinos relacionados con bienes inmuebles.

Adjudicación por remate Proceso por el cual un acreedor hipotecario adquiere y remata bienes muebles o inmuebles con la finalidad de cubrir parcial o totalmente la deuda de un crédito.

Aforo Monto del préstamo que utiliza como referencia el valor comercial del inmueble.

Ahorro Resultado de gastar menos de lo que se tiene para usarlo después. Medio utilizado para la prevención de emergencias y para el logro de metas personales y familiares.

Aval Persona que garantiza en todo o en parte el pago de un título de crédito.

Avalúo Proceso en que un perito valuador debidamente certificado determina el valor comercial de una propiedad.

Banco Intermediario que ofrece múltiples productos financieros, como cuentas de ahorro, de cheques, préstamos personales, tarjetas de crédito, créditos hipotecarios, fondos de inversión, entre otros.

Beneficiario En un seguro, es la persona o institución a la que la aseguradora pagará el monto convenido cuando ocurra el siniestro.

Bien inmueble Propiedades que por sus características resulta imposible trasladar de un lugar a otro, como terrenos, casas o departamentos, entre otros.

Cancelación de hipoteca Acto jurídico realizado ante notario público en el que se declara que el inmueble, que fue o será objeto de garantía hipotecaria, está libre de adeudos.

Capacidad de pago Es el resultado de restarle a los ingresos mensuales netos los gastos mensuales y el pago de otros créditos.

Costo Anual Total (cat) Indicador expresado en términos porcentuales que incluye todos los gastos que una persona realiza durante un año con una institución financiera por la contratación de un crédito.

Certificado de seguro Documento entregado a los beneficiarios de un seguro colectivo, con la misma información y validez que la póliza maestra.

Certificado hipotecario Documento emitido por una institución financiera que especifica el monto del crédito otorgado.

Certificados de laTesorería (Cetes)

Títulos de deuda que emite el gobierno federal. La tasa de interés de estos títulos se utiliza como referencia para determinar otras tasas, como la de los créditos hipotecarios.

Coaseguro Porcentaje de los gastos que cubre el asegurado cuando ocurre el siniestro después de ser aplicado el deducible.

Cofinanciamiento Plan de financiamiento que involucra dos líneas de crédito, una otorgada por una institución pública y la otra por una privada, como un banco, Sofol hipotecaria o Sofom.

Comisión por apertura Dinero que cobra una institución financiera por los trámites realizados al otorgar un crédito hipotecario.

Contrato de apertura de crédito con garantía

hipotecaria

Documento firmado ante notario público que establece los derechos y obligaciones que adquiere el acreditado, entre los que se encuentran el monto y el plazo del crédito, la forma y el lugar de pago, la forma de cálculo de los intereses, entre otros.

Glosario


Mensualidad Pago que el acreditado tiene que hacer al mes para estar al corriente y evitar penalizaciones por demora.

Moneda En un crédito hipotecario, es la unidad de cuenta en que se expresa el adeudo del crédito, pueden ser pesos, dólares, salarios mínimos y en algunos casos udis.

Morosidad Retraso en el cumplimiento de alguna obligación o deuda, siempre implica para el acreditado un gasto adicional por las penalizaciones que conlleva.

Pagos anticipados Pagos que el acreditado puede hacer para disminuir el plazo de su crédito o el monto de sus mensualidades.

Patrimonio Es algo que tiene valor y que, visto desde el ámbito financiero, constituye todos aquellos bienes materiales, como ahorros, automóviles o casas que posee una persona y que le proporcionan tranquilidad.

Plazo También conocido como vida del crédito, es el tiempo que el acreditado tardará en pagar el total del crédito que la institución le otorgó.

Prima Pago periódico que el asegurado debe realizar para mantener la cobertura del seguro.

Reporte de crédito También conocido como historial de crédito. Reúne toda la información sobre la experiencia crediticia de las personas y empresas. Contiene los datos personales y todos los tipos de créditos solicitados, así como el estado de pagos, es decir, si se han cubierto a tiempo o no.

Saldo insoluto Monto del crédito que aún no ha sido pagado.

Seguro Convenio mediante el cual una aseguradora se compromete a cubrir parte de los gastos que provoque un evento llamado siniestro, a cambio del pago periódico por parte del asegurado de una cuota llamada prima.

Siniestro Evento contemplado en la póliza del seguro que, en caso de ocurrir, obligará a la aseguradora a pagar al beneficiario la suma acordada.

Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles)

Instituciones especializadas en ofrecer un solo tipo de servicio: créditos para la compra de vivienda.

Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes)

Instituciones que se especializan en otorgar créditos, y realizar operaciones de arrendamiento (rentar bienes a personas o asociaciones), y de factoraje financiero (cobrar una deuda mediante los documentos que otorgó un cliente, a quien se le paga por anticipado a cambio de una comisión por el servicio).

Subsidio Cantidad de dinero que aporta el gobierno federal para que el beneficiario adquiera una vivienda de mayor valor. No genera intereses y no requiere devolución.

Suma asegurada Cantidad máxima que la aseguradora pagará al beneficiario si ocurre el siniestro.

Tasa de interés Es el cargo adicional que el acreditado debe pagar por utilizar el crédito que la institución le proporcionó. Hay varios tipos de tasas de interés: fija, variable o con tope.

Tasa de interés con tope Esquema de pagos en un crédito hipotecario donde la tasa puede variar, siempre y cuando no exceda un límite máximo, llamado techo o tope.

Tasa de interés fija Esquema de pagos de un crédito hipotecario donde la tasa de interés no cambiará durante la vida del crédito.

Tasa de interés variable Esquema de pagos de un crédito hipotecario en que la tasa de interés cambiará de acuerdo a las condiciones de la economía, pudiendo incrementarse o disminuir.

Unidades deinversión (udis)

Unidad de cuenta cuyo valor se incrementa en la misma proporción que la inflación.

Vencimiento anticipado Cancelación del contrato de apertura de un crédito previa al término del plazo, en cuyo caso la institución puede exigir el pago del saldo insoluto o el inmueble en garantía.

Veces salarios mínimos (vsm)

Unidad de cuenta equivalente al salario mínimo de un mes. Generalmente hace referencia al salario mínimo vigente en el Distrito Federal.

Contrato de compra-venta Documento firmado ante notario público en el que se asienta la compra de un inmueble a un tercero, como una persona, una inmobiliaria o un desarrollador inmobiliario.

Crédito Dinero conseguido por una persona mediante un préstamo. Para obtener un crédito es necesario proporcionar ciertos elementos requeridos por el otorgante (como una institución financiera), quien los evaluará de acuerdo a la capacidad de pago del so-licitante y, en caso positivo, otorgará una cantidad bajo la condición de que el dinero le será devuelto por éste más un cargo adicional llamado interés.

Crédito conyugal Plan de financiamiento hipotecario que involucra dos líneas de crédito individuales, una por cada cónyuge, para comprar una vivienda de mayor valor.

Crédito hipotecario Es una línea de crédito –es decir, un préstamo– otorgado por una institución financiera. Puede ser a mediano o largo plazo y utilizarse para diferentes destinos relacionados con bienes inmuebles, como terrenos, casas o departamentos. La propiedad misma queda como garantía y, al igual que en todo crédito, el importe del préstamo debe ser devuelto más un cargo adicional llamado interés.

Deducible Parte de los gastos que debe cubrir un asegurado para cobrar una póliza.

Enganche Es el primer pago que se realiza al contratar un crédito hipotecario. Sirve para formalizar la compra del inmueble y asegurar las condiciones convenidas.

Escritura pública Instrumento por medio del cual un notario público verifica y da fe del acuerdo realizado entre el acreditado, el vendedor del inmueble y la institución que otorga el crédito, en donde se establecen los derechos y obligaciones de la compra-venta del inmueble, de la apertura del crédito hipotecario y de la constitución de la garantía hipotecaria.

Estado de cuenta Documento oficial emitido por la institución que otorga el crédito. Funciona como requerimiento de pago donde se especifica cuánto se debe pagar mensualmente, en qué fecha y cuánto se ha pagado hasta el momento en que éste se formula.

Estudio socioeconómico Cuestionario aplicado al solicitante de crédito en caso de que no sea asalariado. Sirve para comprobar los datos aportados en su solicitud de crédito, como ocupación e ingresos, entre otros.

Fecha límite de pago Último día del mes que tiene el acreditado para realizar el pago mensual de su crédito.

Fondo de Vivienda para los Trabajadores al Servicio del

Estado (Fovissste)

Organismo que administra las aportaciones de las dependencias del Estado al fondo de vivienda para sus trabajadores y el otorgamiento de créditos.

Gastos corrientes Gastos habituales para los servicios que se utilizan en una casa, como luz, agua, teléfono, entre otros.

Gastos de mantenimiento Gastos esporádicos para conservar el buen funcionamiento de las instalaciones hidráulica, eléctrica, de gas, entre otras, de una casa.

Hipoteca Garantía real que se establece sobre un inmueble, que es propiedad del acreditado. La institución que otorga el crédito hipotecario tiene el derecho de reclamar el inmueble en caso de incumplimiento en los pagos.

Importe del crédito Cantidad de dinero que la institución financiera otorga al acreditado y que éste se compromete a pagar más un cargo adicional llamado interés.

Inflación Alza sostenida y generalizada de los precios de los bienes y servicios que se comercian en la economía.

Instituto Nacional de Fomento a la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit)

Es el instituto que administra el ahorro para la vivienda de los trabajadores que cotizan para el imss. Ofrece diferentes alternativas de financiamiento con el objeto de aprovechar el dinero acumulado en la subcuenta de vivienda de los trabajadores.

Inmobiliaria Empresa dedicada a la construcción de casas, departamentos y otros desarrollos habitacionales o comerciales.

Inspección de la obra Estudio que certifica el avance de una obra. Sólo aplica en créditos para construcción, remodelación y ampliación de una vivienda.

Inversión Medio por el cual una persona utiliza un monto de dinero en una actividad productiva para generar rendimientos.


ABMASOCIACIÓN DE BANCOS DE MÉXICOwww.abm.org.mxEncontrarás el listado de los bancos que la integran. Consúltalos para comparar los diferentes planes de financiamiento que pueden ofrecerte.T 01 55 5722 4300

AMFEASOCIACIÓN MEXICANA DE ENTIDADES FINANCIERAS ESPECIALIZADASwww.amfe.com.mxEn su página electrónica encontrarás información acerca de las diferentes Sofoles y Sofomes que otorgan créditos hipotecarios.T 01 55 5395 3552

CONAVICOMISIÓN NACIONAL DE VIVIENDAwww.conavi.org.mxOrganismo público que proporciona información acerca de los diversos programas impulsados por el gobierno federal. Visita su página para examinar las estadísticas acerca del sector hipotecario o para utilizar un simulador de crédito y comparar los costos de ese servicio en las instituciones privadas.T 01 55 9138 9991

Adelante con tu futuro Programa de educación financiera BBVA BANCOMERDIRECTORIO DE MEDIOS DE CONSULTA

Para obtener mayor información del crédito hipotecario, revisa estos sitios en Internet o llama a los teléfonos que encontrarás en esta sección.


CONDUSEFCOMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROSwww.condusef.gob.mxLa Condusef promueve, asesora, protege y defiende los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operan dentro del territorio nacional. Además, crea y fomenta entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros. Domicilio • Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.T • 5448 70 00 • 01 800 714 9869

BANCO DE MÉXICOwww.banxico.org.mxProporciona información acerca de las tarifas y comisiones de los bancos en los diferentes sistemas de pago, como la tarjeta de crédito; además, da recomendaciones para identificar la autenticidad de los billetes y monedas en circulación.Domicilio • Avenida 5 de Mayo 2, Colonia Centro, C.P. 06059, Delegación Cuauhtémoc, México, D.F.

FOVISSSTEFONDO DE VIVIENDA PARA LOS TRABAJADORES AL SERVICIO DEL ESTADOwww.fovissste.gob.mxEstá encargado de administrar los recursos de la subcuenta de vivienda de los trabajadores que cotizan para el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Tra-bajadores del Estado (issste). Conoce los requisitos necesarios para obtener un crédito en su página de internet.T 01800 368 4783

INFONAVITINSTITUTO DEL FONDO NACIONAL DE LA VIVIENDA PARA LOS TRABAJADORESwww.infonavit.gob.mxEstá encargado de administrar los recursos de la subcuenta de vivienda de los traba-jadores asalariados que cotizan para el Instituto Mexicano del Seguro Social (imss). Revisa tu puntuación para ver el monto al que puedes acceder, así como las diferentes opciones de crédito.T 01 800 008 3900

SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERALwww.shf.gob.mxInstitución financiera que ofrece herramientas de orientación acerca de los diversos planes de crédito y ahorro para adquirir una vivienda. En su página electrónica encontrarás simuladores de crédito hipotecario y más información.T 01 800 022 2828

OTRAS FUENTES DE CONSULTA

Si necesitas más información acerca de estos talleres comunícate al:T 01 800 futuro1 • (01 800 388 876 1)

BBVA - BANCOMERwww.bancomer.comPara información y asesoría personalizada sobre ahorro y/o créditos acércate a tu banco, donde te brindarán alternativas de productos y servicios financieros para tus necesidades.Pregunta en cualquier sucursal o consulta en el portal de internet.

MIDE MUSEO INTERACTIVO DE ECONOMÍAwww.mide.org.mxMuseo de ciencia y laboratorio de comunicación que tiene como tema central la economía. La misión del mide es promover la educación económica en México y ofrecer una experiencia de aprendizaje abierta y libre.Domicilio • Tacuba No. 17, Centro Histórico, C.P. 06000, México, D.F. • T 5130 4600 • F 5130 4601

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Adelante con tu futuroCRÉDITO HIPOTECARIO

BANCOMER BBVA MIDE

Educación FinancieraUriel Galicia Negrete

Mireille Clementine Ferdinand Smet Van Nieuwenhuyze

Banca HipotecariaIsidoro de Jesús Sánchez Espejel

Ricardo Aguirre Illing Lidia Sandra Sánchez García

Jorge Enrique Fuentes Calderón

Servicio y Recuperación de Crédito IndividualAntonio Martínez Pimentel

Juan Carlos Mendoza HernándezLilian Aguilar Cedillo

Lizbeth Castillo Chávez

Administración de RiesgosGuillermo Rodríguez López

Imagen CorporativaJesús Navarijo Ornelas

Luis Gerardo Miranda Martín del Campo

Agencia de PublicidadAntonio VillegasVMA Publicidad

Coordinadora del proyectoAline Cajiga Sánchez

Coordinador de ContenidosArturo Vallejo Novoa

ContenidosAlejandro Zamora LaraEmmanuel Martínez Gutiérrez

Diseño de calculadorasHibels Ávila Ortega

Diseño multimediaMedios Alterados

Diseño EditorialMedios Alterados

Corrección de estiloAna Ivonne Reyes ChiqueteCelina Orozco Correa

VideoParadigma Producción

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CRÉDITO_HIPOTECARIO (2009) BBVA Bancomer y MIDE