DESGRABACION SEMINARIO DE RC MEDICA PANELISTAS • Dr. Fernando Mariona que es Director del Departamento Legal y Técnico de TPC

Compañía de Seguros • Dr. Fabián Vítolo, Gerente de Relaciones Institucionales de Noble Aseguradora de

Responsabilidad Profesional • Dr. Horacio Canto, Gerente de Administración de Riesgos de SMG Seguros • Sr. Jorge Furlan, Coordinador general de Prudencia Seguros • Dr. Rafael Acevedo, Gerente General de Mutual Argentina Responsabilidad

Profesional, entidad que suscribe y administra el riesgo y los siniestros de clínicas y sanatorios asociados a los que les ofrece una cobertura de seguros que actualmente está otorgando la aseguradora TPC.

PREGUNTA 1 ¿Cuáles con los principales diferenciales de las coberturas técnicas que ofrece su Compañía frente a los productos de la competencia? Hago sólo una aclaración como están relacionados este es un tema totalmente comercial y el Dr. Acevedo está representando a Mutual que dijimos que no es una compañía de seguros él en su respuesta a la pregunta 1 va a direccionar la respuesta hacia el tema de prevención y gestión de riesgos. FERNANDO MARIONA Como recordarán, en el 2001 resultaba imposible obtener reaseguros para coberturas base ocurrencia, por otra parte la resolución de la Superintendencia de Seguros que posibilitaba la existencia en el mercado de una cobertura base claims made exigía y continua exigiendo hoy día que el asegurador otorgue sin limitación alguna una cobertura básica que cuente con un período extendido de denuncias mínimo de 2 años es decir, que quien compra una póliza no puede comprar una póliza que no tenga adherida una cobertura básica de un período extendido de denuncia de 2 años, que además le tiene que ser otorgado sin ningún tipo de limitación en el momento que decida no renovar la póliza o que la póliza sea rescindida. Frente a esta resolución de la Superintendencia, en TPC definimos estudiar a fondo fundamentalmente los embates de la doctrina respecto de la cobertura claims made para intentar minimizar esos ataques doctrinarios que en realidad en su momento con respecto a determinada cobertura claims made tenía razón y diseñar una base claims made que tuviera un período extendido de denuncias que pudiera ser precomprado, es decir que el asegurado a partir de esta cobertura básica exigida por la Superintendencia pudiera precomprar en el momento mismo que compraba la póliza un período extendido de 5 o 10 años y que mientras la póliza hubiera sido pagada totalmente, por supuesto durante el curso de cada año vigente. Cuando llegara el momento que el asegurado quisiera bajarse de la póliza o no renovarla, el asegurador no pudiera negarle o limitarle ese pedido extendido de denuncias al momento de la no renovación o rescisión por ningún tipo de motivo.

Logramos esto con el apoyo de nuestro reasegurador que en aquel momento era Transatlantic Re en un contrato de reaseguro proporcional cuota parte, también definimos darle cobertura al incidente enunciado en el caso de que el efectivo reclamo llegara más allá del período extendido de denuncias precomprado, salvo la prescripción de la acción de la víctima o el agotamiento de la suma asegurada y también poder ofrecer cobertura de la retroactividad desde la primera póliza por supuesto por lo no conocido. En el 2009 somos los únicos que lo ofrecemos con la modalidad descripta de esta forma en la póliza es decir, el resto de los aseguradores ofrecen este tipo de modalidad de una manera distinta a la que nosotros la ofrecemos y de la forma que la tenemos inscripta en la póliza, lo llamamos claims made ampliada y está escrita de esta forma también en el texto del contrato. Los principales diferenciales de la cobertura técnica entre los productos de TPC y los de la competencia -siempre vuelvo a reiterar según los textos de póliza- son que ninguno posee una cobertura básica con un plazo de 2 años sin limitación para su concepción; algunos tienen una claims made pura con período de retroactividad, otros una claims made con período de retroactividad y un período adicional para notificar o período que se llama de descubrimiento de 10 años con algunas limitaciones para otorgarlo o reservándose el derecho de cobrar un premio adicional según el texto de la póliza que será distinto cuando llegue el momento de la discusión comercial. Los textos de la póliza en algunos casos hablan de 0 al 30%, otros del 150 al 200, otros del 100, otros del 200 pero esto es lo que dice la póliza, esas pólizas de la competencia. Tenemos este tipo de producto que nos parece es distinto al resto de productos del mercado, a lo que tenemos que agregarle una cobertura para nuestro contrato de reaseguro automático cuota parte y proporcional hoy a través de Hannover Re y además como otra característica diferencial también en TPC, tenemos un producto que otorga la cobertura de ocurrencia para personas físicas, también con el reaseguro de Hannover Re. FABIAN VITOLO Hoy en Argentina variantes más o menos la cobertura para praxis médica está absolutamente establecida: es claims made con períodos extendidos que se adaptan a esta ley y que llegan a cubrir los 10 años pagados antes o después independientemente de lo que figuren en las condiciones comerciales o generales. Por vía particular se pueden arreglar muchas cosas o sea que limitar esto a cobertura, es agotar el concepto de lo que todas las aseguradoras de praxis hacen, es ofrecer un verdadero sistema en el cual está la administración del riesgo que tiene que ver con como vamos a hacer para controlar las pérdidas y para prevenirlas y como vamos a hacer para que una vez que ocurran estas pérdidas, el costo sea menor. La cobertura es una parte más del producto de praxis médica que no puede estar separada de un paquete de servicios muy importantes, del punto de vista de los equipos médicos y de los equipos legales, en el concepto de prevención de pérdidas pensamos que hay que estar muy cerca de la gente, del cliente, de los médicos, a través de los

talleres es importante estimular estas gestiones en las instituciones, incorporarnos en sus comités de riesgos y hacernos parte de la vida diaria del hospital. A veces no puede ser sencillo hacerlo en forma presencial cuando en general la dispersión de negocios que tenemos es en todo el país y la forma de estar cerca es aprovechando la informática; hoy con internet, con la posibilidad de blogs y de capacitación a distancia podemos estar muy conectados con instituciones muy lejanas a Buenos Aires. Todos nuestros clientes reciben un newsletter mensual donde se abordan fallos jurisprudenciales, recomendaciones que surgen de nuestro departamento de siniestros y artículos de revisión de temas importantes. Esto no puede estar despegado de la cobertura porque sino nos quedamos con tecnicismos que no hacen al centro del asunto, cuando el problema ocurre es importante minimizar esa pérdida por lo que se trabaja mucho en la prevención mediante todo este tipo de actividades y después hay que trabajar muy fuerte, a partir del incidente denunciado de praxis médica. Es criminal esperar al reclamo sin enterarse antes del incidente, los médicos saben cuando las cosas vienen mal y cuando un problema puede generar un conflicto médico/legal y es ahí donde hay que trabajar muy fuerte, ahí es donde nuestros equipos legales que generalmente ya conocen a los asegurados porque se han presentado, una de las cosas que hacemos es cada vez que viene un asegurado hay una llamada de nuestros equipos legales y nuestros equipos médicos haciendo la interacción junto con el productor y se agregan elementos, como la defensa Penal y la defensa en las distintas instancias. Nuestra cobertura es claims made con período automático de 2 años, esto cubre gran parte de los reclamos, hoy la inmensa mayoría de los reclamos caen dentro de los 18 meses o sea dentro de los 2 años, es decir que sin necesidad de pagar ningún tipo de extra prima los reclamos que caen en los 2 años subsiguientes están cubiertos y siempre se les da la posibilidad de llegar a los 10 años, los 8 años restantes mediante la compra de un endoso de extensión de cobertura que los clientes conocen de antemano y que en el caso de los médicos en ningún caso supera el 33% del último premio pagado con lo cual es un endoso medible, mensurable y accesible a lo que uno está viendo. No tenemos franquicia para médicos de ningún tipo, esto marca la diferenciación con algunas Compañías y lo que sí también marca una diferenciación es para el aspecto en el cual hay algún tipo de sanción que inhabilita al médico penalmente, el médico no puede ejercer durante 5 años y lo acompañamos económicamente con un monto establecido en póliza durante los 2 primeros años, porque el médico no puede trabajar y generalmente no tiene otra actividad que no sea la médica. Otra diferenciación por la naturaleza del producto claims made, es que como los reclamos pueden seguir cayendo a pesar del médico no estar trabajando tenemos una bonificación del pago de la cuota en el caso de que el médico por ejemplo sufra un accidente o tenga que capacitarse en el extranjero o durante los 3 meses del embarazo.

Pueden caer reclamos durante ese período con lo cual tendría -si no va a trabajar- que comprar un endoso de extensión de cobertura que lo paga el cliente siempre y cuando no sea una situación de que se jubila o que cesa la actividad o cuando es la Compañía la que decide no renovar. Si un riesgo nos ha dado mala experiencia, no lo queremos tener más en nuestra cartera y no tiene que pagar los 10 años, automáticamente asumimos esa pérdida y damos estos 10 años en forma automática sin necesidad de que el cliente lo tenga que pagar. En cuanto a coberturas, más o menos todas las Compañías son bastante similares, estamos muy conformes como lo hacemos y creemos que da resultados y los resultados tienen que ver con una siniestralidad menor al promedio del mercado, lo que nos dice que evidentemente estamos trabajando en la línea y que todo eso que estamos haciendo, está en un camino correcto. HORACIO CANTO Somos una Compañía que a diferencia de las que están presentes en este panel, somos de Seguros Patrimoniales en General, por lo tanto las diferenciales que voy a mencionar en cuanto a lo que consideramos ventajas no solamente son específicas en relación al tema cobertura sino además en relación a algunos otros tipos de seguros que también nos interesa mencionar. Nuestra Compañía comercializa los seguros de Responsabilidad Profesional bajo la modalidad claims made también y tenemos una cobertura sin deducible para el amparo de Responsabilidad Civil Profesional tanto para profesionales individuales como a instituciones. Creemos que hay instituciones sin deducibles y somos la única Compañía del mercado que lo ofrece, también somos los únicos que da una doble reposición de la suma asegurada en caso de siniestros, en realidad desde el punto de vista técnico cuando es profesional en forma individual esto no tiene demasiada importancia pero desde el punto de vista de instituciones la realidad es que esto otorga un 33% más de cobertura en términos reales. Con respecto al período de extensión de denuncias no solamente lo damos por 10 años sino que creemos también de ser los únicos en el mercado que lo otorgan por un plazo absolutamente ilimitado y esto tiene que ver con que si bien no es lo más frecuente, pero existe la posibilidad de que a raíz de que una presunta víctima toma conocimiento de que fue víctima de una presunta o hipotética mala praxis muchos años después de haber sucedido el hecho. Indiscutiblemente un juicio es iniciado muchos años después incluso del tiempo de prescripción teórico para la Responsabilidad Civil y sin embargo la justicia puede hacer lugar a esa demanda. En relación al período de extensión de denuncia el costo es fijo en nuestro caso y en general, creemos también ser los únicos en el cual el costo es conocido el día 1 de vigencia al comienzo de la póliza y que está registrado en el frente de la póliza, para que

el tomador sepa cuanto va a tener que pagar el día que hipotéticamente decida retirarse o no tomar más la cobertura. Para instituciones otorgamos además una suma adicional sin cargo para la RC comprensiva y esto lo hacemos por ser una Compañía de Seguros Patrimoniales, de hecho está incluido en el valor de la póliza pero no modifica y lo podemos hacer porque la envergadura de la empresa hace de que podamos darlo sin un cargo adicional. Tenemos la mayor capacidad automática del mercado y podemos tomar riesgos de hasta de 1 millón y medio de dólares en forma automática, otras Compañías deben solicitar un facultativo, SMG por su capacidad puede hacerlo en forma automática y con aceptación de los reaseguradores. En general incluimos la cobertura para Directores y para Jefes de equipos en forma automática sin extra prima, tenemos la defensa Penal incorporada como beneficio agregado a la defensa Civil, que también lo tienen otras Compañías y lo hacemos en forma muy eficiente con estudios Penalistas de primer nivel. Otra cosa importante que realiza SMG Seguros es que en personas bajo relación de dependencia designadas específicamente por el tomador de la póliza institucional al comienzo de la vigencia, los incluimos automáticamente en la cobertura. Tenemos un importante equipo de prevención de riesgos porque estamos convencidos de que baja la siniestralidad ya que pensamos que no solamente hay que hacerlo como herramienta de marketing sino que hacerlo efectivamente demanda mucho tiempo y trabajo y cuesta mucho, pero los resultados a la larga son muy beneficiosos. Somos una Compañía de Seguros Patrimoniales y tenemos la ventaja comercial para nuestros tomadores de pólizas del seguro de Responsabilidad Civil Profesional, de otorgar descuentos especiales en otro tipo de seguros patrimoniales específicamente seguros de cobertura de Autos o Combinados Familiares o Integrales de Comercio. JORGE FURLAN Entiendo que el viejo debate que teníamos en otros encuentros sobre lo que es base ocurrencia, base claims made ha quedado totalmente superado, hoy afortunadamente ya esto no lo tenemos que explicar y las confrontaciones que voy a hacer básicamente tienen que ver con las empresas que nos dedicamos al tema de praxis médica y no con otras que circunstancialmente pueden intervenir en el mercado. Los profesionales individuales actúan sin franquicia y ajustado a lo que establece la Ley de fondo en cuanto a los 10 años de prescripción, es decir esto se otorga en forma automática en la contratación de la póliza sin que esté implicando para el profesional ninguna preocupación al momento de hacer una opción por otra Compañía. Un aspecto de carácter general es lo que nosotros mencionamos como límite agregado anual que se acuerda sobre criterios que en general aumenta en el capital asegurado de la póliza, en algunos casos se llaman reposición pero entendemos que ajustado a la técnica del seguro debiéramos expresarlo como límites agregados anuales a la póliza.

Todas las pólizas que tenemos se emiten sobre la base claims made e incluye el derecho a la extensión de cobertura de 10 años. Creo que es importante como entiende el asegurado la conveniencia de asumir este tipo de costo que supone la compra de esta extensión y creo que tiene que ver con las definiciones comerciales de cada Compañía. La asistencia legal se brinda con carácter general, en el caso de las coberturas para investigaciones clínicas que hay algunas diferencias que hacen a lo mejor a introducirse en lo que tiene que ver con los alcances de cobertura que alguna de las colegas lo da con una característica. Damos un beneficio en lo que tiene que ver con el agregado de una cobertura de RC Comprensiva y con ciertos agregados con la póliza de RC y quiero destacar que en nuestro criterio lo que tiene que ver con la administración de riesgo está formando parte de la estructura técnica de la póliza. Es sustancial el desarrollo que realizamos sobre todo lo que tiene ver con el plan de prevención de riesgos. No solamente a recibir un reporte que hace a un hecho adverso sino al seguimiento que se le brinda llevando a cabo una tarea activa estadística que redunda brindando al asegurado información sobre como va consumiendo o como puede ir consumiendo su límite agregado anual en el supuesto de que aquellas evaluaciones que hayamos hecho de los incidentes de alta exposición económica puedan llegar a concretarse en el transcurso del tiempo. Brindamos toda una información pormenorizada, le vamos advirtiendo de como está su situación en relación al seguro, hemos logrado con un trabajo activo darle también un aporte importante en lo que tiene que ver no solamente con las especialidades afectadas sino también con los tipos de patología que en alguna medida han sido incidentes en las especialidades. Hay homogeneidad a lo que puede comprar el asegurado en la Compañía, van a encontrar pólizas con extensiones de 2 años y 5 años, escasamente hemos dado alguna retroactividad pero reitero, las diferenciaciones están pasando por aspectos comerciales. La contraprestación de la cobertura ofrecida no es otra cosa en definitiva que la determinación de la póliza de riesgo, los productos están, tenemos las autorizaciones pertinentes, el ofrecimiento en consecuencia entiendo que es una forma de entender más adecuada la concreción de la comercialización y la suscripción, pasa por un análisis de la exposición del riesgo en términos y condiciones que se ponderan para llegar a establecer un ingreso que remunere adecuadamente el riesgo a asumir. RAFAEL ACEVEDO Somos una entidad que nuclea unas 500 clínicas y casi 4000 profesionales de nuestro país, la gran mayoría en las provincias y con mayor posicionamiento territorial en la provincias de Buenos Aires, Córdoba, Santa Fe y en las provincias del norte, con menor cantidad de asociados en la Capital Federal que se creó en el año 2001 con el propósito de brindarle a las clínicas y sanatorios especialmente, un sistema integral de protección frente a su riesgo médico/legal.

La idea fue y es no sólo posibilitar el acceso a una cobertura asegurativa que en nuestro caso otorgamos en el marco de un convenio marco con TPC Compañía de seguros, sino también un programa de prevención y de gestión de riesgos. Hemos editado en el 2007 un manual de procedimientos para la gestión del riesgo médico/legal cuyos contenidos están en nuestra página web y que contiene una guía fundamentalmente dirigida a las clínicas y a los profesionales respecto de la confección de la historia clínica, del cumplimiento del deber de información, qué debe informarse en cada práctica invasiva o en cada cirugía, cuando debe informarse, quien debe informar, como debe informarse, como deben instrumentarse situaciones de rechazo terapéutico, de abandono de tratamiento por parte de los pacientes, que son algo así como digamos el 5 o el 6%. También hay un capítulo referido a como instrumentar el deber de información en aquellas instituciones que operan como instituciones abiertas es decir, que no comprometen servicios médicos sino fundamentalmente servicios paramédicos o extra médicos. Similar experiencia hicimos con los odontólogos y editamos un manual de procedimiento un poco con menos contenido pero con algunas guías fundamentales, nuestra experiencia nos indicaba que el 4% de los reclamos son dirigidos a odontólogos contra un nivel de consulta de odontólogos de menos del 0,5% en cuanto a consulta preventiva, el odontólogo no informa, no comunica o no detecta eventos adversos y espera el reclamo, esa es una de las especialidades donde mayor diferencia se da en ese aspecto. Tenemos una importante cantidad de clínicas en la gran mayoría en nuestro país, creamos la figura del auditor externo y es que en cada provincia haya un profesional capacitado en la administración de riesgo para que haga de nexo entre las clínicas de esa provincia y nuestra entidad, de forma tal de que nosotros podamos supervisar de que las clínicas cumplan las medidas correctivas que le indicamos frente a determinados eventos adversos o frente a determinados reclamos y al mismo tiempo las clínicas puedan tener un funcionario con criterio médico/legal local a quien acudir sin perjuicio por supuesto, de canalizar la consulta o la comunicación del reclamo a nuestra entidad. Desde hace 3 años editamos un periódico cada 2 meses que se llama Argentina Praxis Médica cuyos contenidos también están en nuestra página web; lo enviamos no solamente bajo el formato de newsletter sino también hacemos una edición impresa de más de 4000 ejemplares. Allí escriben especialistas en materia de Responsabilidad Profesional, tanto en el ámbito médico como del derecho con esto intentamos generar conciencia acerca de este riesgo en el convencimiento de que la póliza no le resuelve el problema a la clínica ni al médico en su totalidad y tampoco a la aseguradora le resuelve el problema el cobro de la prima. PREGUNTA 2 Al profesional de la salud en general le alcanza con saber que tiene seguro, pero en general ignora las características de la cobertura que tiene.

¿Qué hacen o qué pueden hacer las aseguradoras para cambiarlo? FERNANDO MARIONA Me voy a permitir hacer un pequeño comentario sobre las preguntas anteriores y quería decir muy brevemente que cuando en seguros hablamos de cobertura técnica hablamos de cobertura técnica, no hablamos de servicios. Cobertura técnica es tipo de cobertura, suma asegurada, reaseguro, eso es cobertura técnica, en una cobertura de RC Profesional Médica el nudo principal de la cuestión son los servicios que le debemos prestar a la comunidad médica ya sea a través de muy buenos abogados y médicos, gestión de riesgos, seguridad del paciente, manuales, etc. ¿Nosotros que hacemos? Hacemos lo que podemos y hacemos lo que nos deja la comunidad médica, es decir hacemos lo que podemos, llegamos todos cada uno en su diverso estilo, ofrecemos nuestra mejor capacitación y nuestro mejor modelo de prevención de riesgos, a veces nos va bien y a veces nos va mal, a veces ganamos y a veces perdemos, a veces los médicos se acuerdan de lo que le decimos y lo vuelven a hacer, otra vez se olvidan con facilidad, pero en general esta es una lucha larga en la que debemos estar presentes absolutamente todos los días. Damos capacitación a los productores asesores de seguros, también lo hacemos a través de una red que se llama intranet que está en nuestra página web o a través de un portal con el cual podemos llegar a los asegurados y a los productores; hacemos algunos encuentros para capacitación a la comunidad médica pero más que hacerlo en encuentros públicos se hace cada vez que se concurre a las instituciones, a través de nuestros analistas de riesgo que son Licenciados en Enfermería y se dedican a la gestión de calidad. Ellos van y analizan que pasa en las instituciones y luego lo discutimos en la compañía a través de nuestro comité de análisis de riesgo y extendemos recomendaciones y se vuelve a la institución. En general los aseguradores con este tema de volver a las instituciones y verificar el cumplimiento de las recomendaciones estamos un poquitito blando, tal vez tendríamos que ser un poco más severos el día de mañana. Editamos un manual para el médico y uno para el productor que están en nuestra página web, es decir tanto al uno como para el otro se le explican las implicancias y las connotaciones de la cobertura técnica desde todo punto de vista ya sea de la ocurrencia o de las distintas versiones de la claims made. Hemos hecho un manual para las clínicas, estamos terminando el fascículo 2, con la colaboración de Adecra, integro como miembro suplente de la Comisión Directiva del ITAES que es el Instituto Técnico para la Acreditación de Establecimientos de Salud. Todos los aseguradores estamos trabajando con esas normas que ya tienen muchos años y vienen de la época de la CONCAM, de la CONFECLISA y Camilo Barracino y Hugo Arce, las hemos modificado y les hemos introducido el ángulo del riesgo médico/legal.

En las clínicas que podemos y nos dejan, establecemos los Comités de riesgo y seguridad al paciente, nos cuenta bastante convencerlos y a veces tenemos reuniones para trabajar las cuestiones no con ánimo punitivo sino correctivo a través del informe del evento adverso confidencial que se desarrolla dentro de la institución. Todas las Compañías más o menos hacemos algo parecido, cuando podemos diseñamos pólizas a medida, a veces la comunidad médica viene con algunos requerimientos que son muy modernos y cada vez necesitamos desarrollar mejor nuestra inventiva para poderle dar cobertura a estas nuevas exigencias de la medicina tanto en el país como en el exterior. Los formularios de propuesta, que luego de aquellos viejos formularios de propuesta que existían a mediados de la década del 90, hoy sobre la base de la experiencia los vamos modificando para poder encontrar verdaderamente aquellas cuestiones que le preguntamos a los médicos y que tengan que ver con la tasación del riesgo. Cuando empezamos hace muchos años le preguntábamos la cantidad de médicos y la cantidad de camas y algunas otras cosas más y que en realidad pareciera como que con este riesgo hemos descubierto que mucho no tienen que ver, tienen que ver algunas otras preguntas que las fuimos aprendiendo y desarrollando con el tiempo. Lo mismo con el formulario de recolección de datos del incidente o con el formulario de recolección de datos de los siniestros y en lo que nosotros hemos empezado hace muy poco, a raíz de que TPC es una Compañía que arrancó en el 2003 y ahora ya tenemos una enorme experiencia acumulada que la vamos a ver también más adelante, nos está permitiendo analizar en los siniestros tanto en aquellos que hemos pagado con acuerdo como en los que hoy tenemos en juicio. Estamos analizando las conductas de los médicos y del equipo médico en general que se ha desarrollado a través de este acto médico para poderla identificar tanto del médico como del resto del equipo, de los miembros del equipo de salud y poder dictar las medidas correctivas y hacerlo también por especialidad. Tenemos el top ten de las especialidades más demandadas y el de las instituciones o de los profesionales más requeridos y sobre esto es lo que estamos trabajando, en el análisis de estas conductas. Tenemos que considerar que si los médicos a través de la Organización Mundial de la Salud y a través de la Organización Panamericana de la Salud han establecido lo que se llama Alianza Mundial para la seguridad del paciente y ellos han podido identificar las cuestiones por las cuales más se lleva a riesgo de juzgamiento, la Responsabilidad Profesional por un lado y la producción de daños a los pacientes que son evitables y son los mismos médicos los que las han listado, todos los aseguradores creo que estamos haciendo lo mismo es trabajar sobre ese listado con los médicos para tratar de poderlos corregir y evitar los daños. FABIAN VITOLO La mayoría de los profesionales de la salud ni siquiera saben que es lo que tienen, tienen la palabra de un Colegio Médico que les dice que los va a asegurar y a veces tienen un

papel como si fuera un certificado de cobertura, una póliza hecha por una cobertura por una Compañía de seguros autorizada por Superintendencia de la Nación. Una de las primeras medidas es apoyar desde la industria del seguro todas las acciones que se están llevando a cabo para denunciar la actividad ilegal de los fondos solidarios y está absolutamente comprobado a través de fallos de Cámaras, ya no estamos en la etapa en la cual había una intimación de Superintendencia por ejemplo al Colegio Médico de La Plata o al Distrito Médico de Morón; ya hay fallos de Cámara, porque estos Colegios apelaron esta situación y el fallo de Cámara les dijo ustedes están ejerciendo el seguro en forma irregular y esto es importante que el médico lo conozca. Una de las acciones es apoyar esto y difundir también a nivel productores, es importante el manejo de las objeciones de este tipo de cosas porque cuando viene el médico viene y dice que ya lee descuentan, no es un seguro, somos solidarios pero esto no tiene nada que ver, hay muchas mutuales solidarias del seguro el hecho de que son solidarios y el fin de lucro no se contrapone con que tienen o no y que están ejerciendo una actividad irregular. Trabajamos muchísimo en la capacitación a nivel productores, el productor es el primero que tiene que estar diciéndole que está fuera del sistema y lamentablemente lo que uno ve en Compañías no profesionales en este tema, en que todavía se permite la subsistencia de algunos fondos estableciendo por ejemplo franquicias de 120.000 pesos por una suma asegurada de 30.000, bajo cualquier aspecto que estos fondos circulen y estén estableciendo aunque sea una base franquicias de 120.000 pesos, están ejerciendo actividad aseguradora. Es muchísimo lo que se puede hacer en la concientización de la industria aseguradora y de los productores cuando se enfrentan con los médicos para que conozcan este tipo de cosas, hoy tienen a diferencia de la década pasada opciones en el mercado para asegurarse y pueden elegir y están todas visibles. A nivel clínicas y sanatorios es importante que por una vez por todas comiencen a asumir el riesgo y que se concienticen del riesgo que tienen, de tener profesionales que no están asegurados adecuadamente, hay mucho de trabajo de las aseguradoras y del trabajo conjunto con los productores para auditar. Ver que seguros tienen los médicos, ver si las sumas son adecuadas, si están en Compañías de seguros y no en fondos, porque después lo que se produce con este asunto es el descreimiento de todo el sistema; los que son los principales generadores de riesgo del sistema no contribuyen con su financiamiento, entonces a veces se hace muy difícil el cierre de casos y lo sufre todo el mercado asegurador. Colaborar con las clínicas, a veces la clínica tiene un sistema que incorpora todos sus médicos de áreas cerradas y los tiene asegurados pero es una clínica abierta que permite que cualquiera venga con cualquier seguro, entonces creo que hay mucho para trabajar en clínicas abiertas viendo que tipo de seguro tienen los profesionales. Creo que el tema de seguros ya no da para que los médicos sigan mirando al costado, es un tema que tiene que formar parte de la agenda de los ateneos no solamente cuando hablamos de temas de prevención sino, que el médico cuando saca un seguro de autos

conoce todas las características y cuando saca un seguro de mala praxis no le importa, entonces hay que insistir en que esto se discuta en los ateneos y seminarios. HORACIO CANTO Los médicos son una raza muy especial, mezcla de indolencia, soberbia e ignorancia y la realidad es que con que nos digan que tienen seguro a nosotros no nos alcanza ya que la generalidad de los médicos ignora totalmente las características, deben informarse respecto a la Compañía de seguros a la cual piensan contratar, la solvencia, la trayectoria, la seguridad que les ofrece, cuales son sus reaseguradores, todo lo que le de seguridad con respecto a lo que va a ser un instrumento de resguardo de su patrimonio. Vamos al segundo ítem que es cuáles son las condiciones específicas de la póliza, a veces nos encontramos con que tienen una franquicia mayor que la suma asegurada y la realidad es que cuando uno les habla de franquicia o deducibles no tienen idea de que les estamos hablando, de hecho viví a título anecdótico en una provincia, que los médicos mencionaban que tenían una franquicia de 40.000 pesos como que era un beneficio. Saber cuáles son las condiciones de la póliza, si tienen o no franquicia, si tienen una reposición o no tienen reposición o tienen 2 reposiciones o lo que fuera, eso hace a las condiciones particulares de esa póliza que es trascendente luego de haber explicado al profesional o a la institución, las características básicas de la institución a la cual piensan asegurarse. Por último cumplidas las 2 primeras, si es una Compañía de seguros solvente y seria, que responde y que se compromete a cumplir con sus obligaciones, las condiciones que tiene esa póliza se adaptan a lo que el médico o la institución están buscando. Vamos a la tercera que es trascendente siempre y cuando se cumplan las 2 primeras que es todo lo que llamamos servicios agregados. Están todos los programas, el desarrollo del programa de gestión de riesgos, sería bueno explicar a ese tomador de la póliza que cosas le ofrecemos y tratar de estimularlo constantemente; los estimulamos muchísimo y realmente obtenemos poca respuesta porque creo que no son concientes del valor de la prevención. Información es el requisito básico que tenemos que darle a nuestros asegurados con respecto a las características del seguro, no sólo de la Compañía sino del seguro de la póliza en sí y en segundo lugar, concientizarlo con respecto a la importancia de aspectos médicos/legales y de la prevención, que no necesariamente es lo que está escrito en la póliza. JORGE FURLAN Los profesionales deben contar con la póliza, conozco enorme cantidad de médicos que nunca han tenido la póliza, que dicen haber tenido durante tantos años y en muchos casos ni siquiera un certificado de cobertura y lejos de conocer las características, que en alguna forma se empiece a considerar de un modo distinto. Los esfuerzos están dados, hay concreciones en la justicia, hay concreciones en la Superintendencia, con lo cual es un tema que entiendo que empieza a modificarse.

Sin perjuicio de esto. ¿Qué hacemos nosotros? ¿Qué hemos hecho nosotros en estos años que nos ha tocado actuar dedicados al riesgo? Hemos hecho un esfuerzo importante a nivel de los productores, el objetivo en este caso es constituir a los productores en verdaderos profesionales especializados en el riesgo para que no actúen como meros intermediarios de la producción, la cobertura no es de gestión como otros ramos como puede ser automotores y necesita otro tipo de especialización y de gestión por parte de los mismos. A nivel de las instituciones médicas para que reciban información en cuanto al alcance de sus responsabilidades, cuando le facilitan un quirófano a terceros que van a hacer una operación o a servicios que los tienen tercerizados, que sepan que existe solidaridad y que adviertan en estos casos suficientemente hasta donde están asumiendo también responsabilidades ya que en muchos casos sus unidades de administración no tienen vigilancia, sobre si tienen o no pólizas o de donde proviene el profesional. A nivel de los profesionales individuales para de algún modo orientarlos y ayudarlos al desarrollo de algunos aspectos que tienen que ver con el programa de la administración del riesgo; esfuerzos para llevar información, hemos hecho mucho a través de notas especializadas, de haber participado en programas televisivos, talleres dentro de las instituciones, hemos realizado en un año aproximadamente 30 seminarios de carácter general y a nivel de empresas e individuales y de asociaciones; a nivel de entidades que han congregado en alguna provincia profesionales provenientes de distintas clínicas para aprovechar el esfuerzo que significa todo esto. Contamos con folletos específicos, newsletters, creo que todo esto más el uso de internet está contribuyendo a que se brinde información y se vaya conociendo sobre la póliza y sobre los aspectos que tienen que ver con el riesgo específicamente. Un aspecto que me parece de mucho valor es la repercusión que tiene la relación activa ante los Directores Médicos en el momento en que una institución reporta un incidente y esto va generando una relación permanente con el Director Médico, va generando paulatinamente que se brinde información de detalle en lo que tiene que ver con el riesgo, con la administración del riesgo y con lo que hace a los aspectos del seguro. RAFAEL ACEVEDO Más de la mitad de los médicos de nuestro país no tienen contratado una cobertura asegurativa, más del 10% de las clínicas polivalentes con internación y más del 20% de las instituciones o centros de salud sin internación no tienen contratado un seguro, eso muestra que hay una baja conciencia aseguradora. El principal desafío de las Compañías y de los productores de seguros es aumentar la conciencia aseguradora que tiene también una fuerte limitación y es la capacidad económica que tiene hoy el sector de la salud y que seguramente tendrá en los próximos años. En segundo lugar, uno escucha asiduamente en este tipo de reuniones donde se analiza el tema de Responsabilidad Profesional, no digo que lo repitamos nosotros sino en general alimentar esta idea de que reclamos hay muchos pero condenas hay muy pocas lo cual es falso.

No son más el 6% de condenas como dio a conocer en el año 2001 el informe de Isalud; hoy más del 6% de los reclamos de las demandas judiciales llegan a una instancia de condena hacia el profesional o hacia la clínica a lo que hay que agregarle que pocos dicen de que según la política que tenga cada aseguradora, entre el 20 y el 30% de los reclamos extra judiciales y judiciales llega a una instancia de conciliación. Lo que muestra que el riesgo es mucho más grave o mucho más, de que la clínica y el profesional no trasladan todo su riesgo a la Compañía de seguros, seguramente los montos de condena y los montos de transacción superan la suma asegurada, con lo cual sólo con ese dato se muestra de que como no hay traslación total del riesgo no puede haber un desentendimiento de donde se coloca ese riesgo y como se lo administra. PREGUNTA 3 ¿Cuánto es hoy el monto mínimo por el que debe asegurarse un médico, una clínica o un sanatorio? Si las sumas aseguradas que se están dando hoy son acordes al monto de los reclamos y de las condenas. FERNANDO MARIONA En el ramo de Responsabilidad Civil quien decide la suma asegurada que va a cubrirse es el asegurado, es el que sin ninguna duda con la ayuda del productor asesor de seguros quien le debe hacer la clásica pregunta de cuánto considera que es su máxima exposición a pérdida, en el peor de los casos respecto en este caso de la más riesgosa de las actividades que puede desarrollar dentro de esta institución. Si esto los productores de seguros lo pudieran hacer cada vez que se entrevistaran con alguien en la institución estaríamos funcionando de una forma maravillosa pero lo que ocurre es que esto no lo pueden hacer porque generalmente son atendidos por el contador público de la institución que es el Gerente de compras y el que decide por el presupuesto más barato, de manera que en realidad esta es una pregunta que a veces nosotros la podemos contestar pero no siempre podemos darla con exactitud. El día que el productor asesor de seguros supera esta gran valla y puede sentarse no solo con el contador sino también con el Director médico y el Director médico es un Director médico que trabaje dentro de la institución todas las horas del día y esté a disposición de lo que ocurre dentro de la institución es probable que esta pregunta pueda ser contestada integralmente, mientras tanto me voy a referir a los 287 casos cerrados con acuerdo que de alguna manera nos demuestran que pasa un poco con las sumas aseguradas. Desde enero del 2003 hasta la fecha hemos cerrado más de 287 casos con acuerdo y pago en mediaciones pero yo tengo esta estadística. Sobre 287 casos donde los reclamos fueron por 50 millones de pesos, es decir un promedio de 176.000 pesos cada reclamo, lo acordado fue por 7 millones y medio de pesos es decir, aproximadamente 26.000 y pico de pesos cada reclamo, lo que pagó por TPC de esos 7 millones de pesos fueron 3.429.127, es decir el 6,75% y de esos 3.400.000 pesos que pagó a un promedio de 11.948,18 pesos, 1.768.000 pesos estuvieron integrados por honorarios de abogados propios y externos.

Quiere decir que, si vamos a los 50 millones de pesos respecto de las sumas aseguradas existentes en TPC, de reclamo TPC tuvo que hacerse cargo de 1 millón 700 mil y pico de pesos quiere decir que pareciera que las sumas aseguradas en ese momento contratadas por los asegurados fueron suficientes, pero estoy hablando de mediaciones cerradas con acuerdo y pago, no estoy hablando de juicios. Horacio Canto tendrá sin ninguna duda otras versiones porque ellos tienen una antigüedad mucho mayor en el mercado, no nos olvidemos que Swiss Medical viene de Saint Paul y que ellos ya tienen entonces una actividad acumulada mucho más extensa que la nuestra y los que estamos en ésto sabemos que han padecido los asegurados, no ellos, pero los asegurados han padecido sentencias verdaderamente muy importantes pero que tienen que ver con la extensión de los juicios, con distintas especialidades, etc. De manera que, si yo lo tengo que analizar desde nuestra experiencia de hoy en día, diría que la suma asegurada contratada por los asegurados con o sin ayuda de los productores asesores de seguros pareciera que es bastante pareja y consistente respecto de los montos que se han tenido que pagar. Respecto de condenas, TPC todavía no tiene ninguna hasta ahora, no porque hayamos ganado todas las demandas sino porque el plazo procesal todavía no se ha dado como para que existieran condenas y los acuerdos que hemos realizado en la audiencia de 360 por ejemplo o en otras instancias judiciales estarían incluidos dentro de estos 287 casos cerrados con acuerdo y pago, de manera que no puedo realmente dar una exacta noticia respecto si la suma asegurada será suficiente respecto de las condenas que el día de mañana puedan sufrir nuestros asegurados. FABIAN VITOLO Las sumas aseguradas, más allá de los cierres bajos, no son en este momento acordes ni a la frecuencia y sobre todo a la intensidad que estamos viendo de las demandas, porque si bien es cierto que en los cierres uno puede jugar con demandas que están por debajo del 30% del monto demandado, es cierto que se cierran generalmente los casos más fáciles y son evidentes que agarrados a tiempo cuestan mucho menos, si bien las Compañías en sí no tienen todavía un rodaje de sentencias, porque todos tenemos pocas sentencias. En el país hace 20 años que hay juicios de mala praxis y hay sentencias que entre intereses y costas llegan a 6 millones. ¿O no las conocemos? Hay sentencias que entre intereses y costas llegan a 1 millón seiscientos mil pesos, la máxima pérdida probable que tiene una clínica hoy sí es conocida, señor si usted hace partos, si usted hace obstetricia, su máxima pérdida probable es que a usted lo sentencien en un fallo por una parálisis cerebral por un 1 millón y medio lo que sumado a intereses y costas se le va a ir a 5 millones. Si bien el asegurado es el que define que patrimonio quiere proteger -porque estamos hablando de seguros Patrimoniales- llama la atención y en esto coincido que no se le dé la importancia sobre todo en temas de intensidad, porque si jugamos con la frecuencia es un tema, que es conocida y es mensurable, pero toda institución y de las chicas estoy

hablando que no pueden soportar esto, protegen un patrimonio de millones de pesos con un seguro de 200.000 pesos. Hoy las sumas no son acordes y hay un rol de las Compañías de seguros y de los productores de seguros asesorando a una clínica que tiene 100 camas, que tiene la posibilidad de tener un chico con daño neurológico cerebral y un seguro de 200.000 pesos no le sirve. No le sirve a ellos ni a nosotros, cuando venga la demanda va a venir con un promedio de 1 millón y medio/2 millones de pesos muy probablemente y no van a alcanzar ni 600.000 pesos para cerrar; Hoy un cierre de una parálisis cerebral es mucho más de 200.000, entonces creo que uno si bien puede recomendar. Nosotros tenemos algunas limitaciones y hemos decidido por ejemplo en el caso de especialidades clínicas no asegurar por menos de 100.000 pesos, asegurar por menos en este momento no les sirve y en especialidades quirúrgicas tiene que ser elevado a 200.000 pesos, el riesgo es significativamente diferente si bien esto es muy esquemático. Un médico clínico que hace guardias de emergencia por ahí 100.000 pesos sea poco y un anestesiólogo y un obstetra, los anestesiólogos han bajado muchísimo la frecuencia sacando los daños salientes que son muy frecuentes, pero sacando esos juicios que son realmente baratos; hoy cuando se produce un accidente anestésico y queda un paciente con daño cerebral estamos hablando de millones. Creo que un anestesiólogo y un obstetra debieran estar asegurados por 500.000 pesos, si lo puede pagar o no es otra discusión, uno le tiene que decir ésta es tu exposición y esto es lo que deberías pagar y lo que estamos dispuesto a cobrarte por esto y tomar la decisión sobre eso, pero saber que si toma la decisión por el seguro más bajo porque le sale más barato, no va a terminar de solucionar su máxima pérdida probable. En el caso de centros ambulatorios sin internación que se trata de cosas clínicas y por eso tampoco se puede generalizar, lo mínimo tendría que ser 150.000 pesos, pensamos son sumas mínimas recomendadas, nosotros no lo aseguramos por menos y también es variable porque si es un centro ambulatorio. Si se trata de un centro quirúrgico con cirugía la exposición es mayor, por ejemplo no se puede poner exclusivamente la variable cama, menos de 100 camas tendría que tener 500.000 pesos de suma asegurada y más de 100 camas 1 millón, es que en el tema en praxis médica más allá de la calidad institucional de las instituciones de salud tiene que ver con el volumen y uno sabe que en Argentina cada 2000 nacimientos, 2 chicos nacen con parálisis cerebral, si hace 5000 nacimientos, haga la cuenta, y el problema de la parálisis cerebral que no tiene que ver con el mal manejo del parto pero que es atribuido al mal manejo del parto muchas veces va a tener este problema y va a tener que tener un seguro mínimo de 500.000 pesos Ni que hablar de las mega instituciones con más de 200 camas que ya lo vemos porque uno lo ve en la experiencia siniestral y tienen más de 10 juicios por año a un promedio importante; hay que tener más de 1 millón con reposiciones, pienso que uno debiera aconsejar e insistir en que se tomen las sumas aseguradas apropiadas.

HORACIO CANTO Coincido que las sumas aseguradas no alcanzan, el promedio de sumas aseguradas de hace algunos años hoy han resultado totalmente ridículas, de hecho coincido también de que no es lógico que un médico independientemente de la especialidad bajo ningún punto de vista puede estar asegurado por menos de 100.000 pesos. Vemos a veces cuando nos piden una cotización a médicos que tienen seguros por 50.000 pesos, la realidad es que con 50.000 con toda seguridad no pagamos ni los gastos del juicio. La intensidad tiene una importancia tremenda, tenemos en nuestra cartera instituciones con una gran parte obstétrica dentro de sus especialidades y hemos tenido ya en el 2003 que pagar siniestros obstétricos que sumando el capital más los intereses y las costas nos costaron 6 millones de pesos en un caso de una parálisis cerebral y una histerectomía con una pérdida de la capacidad de concebir de la paciente. En este momento tenemos alguna demanda que por supuesto no estoy diciendo de que sea lo habitual ni que sea justo ni no, una demanda por una parálisis cerebral por 27 millones de pesos, todos sabemos que no va a salir ni por muchos valores cercanos a ésto pero tenemos una experiencia en el año 2003 donde hemos pagado 6 millones de pesos. Coincidimos también de que un obstetra o una especialidad quirúrgica o un traumatólogo que en este momento se están despegando en frecuencia de todas las especialidades, deben tener una suma asegurada que no debe ser bajo ningún punto de vista en promedio menores de 200.000 pesos y en el caso puntual de especialidades de alto riesgo llámese obstetricia o traumatología o alguna especialidad quirúrgica tal vez un poco más. Con respecto a instituciones, las dividimos en instituciones de más o menos de 30 camas y tiene que ver mucho la cuestión regional, nuestro país tiene lugares geográficos con una alta litigiosidad y por supuesto bajo ningún punto de vista podemos sugerir una suma asegurada baja a una institución polivalente o en la provincia de Córdoba, especialmente en la ciudad de Córdoba, en la ciudad de Rosario, en la ciudad de Mar del Plata o en la ciudad de La Plata que son lugares que tienen una alta litigiosidad. Por lo tanto dividimos en más y menos de 30 camas y 300.000/200.000 pesos podría ser una buena suma asegurada, ésto lo debe hacer el productor asesor de seguros tratando de asesorar a sus clientes para no incurrir en un infraseguro porque siempre se quiere pagar menos y tener lo mejor. Porque en realidad la que tiene que asesorar fundamentalmente es la Compañía que es la que tiene la información y le tiene que explicar estas cosas al productor asesor de seguros para que se las traslade adecuadamente a sus clientes. Estas diferencias regionales hacen de que muchas veces un seguro en una provincia mediterránea que no sea estos centros de alta litigiosidad tal vez con una suma asegurada para un médico de 100.000 pesos estamos bien cubiertos en la ciudad de San

Luis pero bajo ningún punto de vista en el área metropolitana, por eso es tan importante de que el asesoramiento sea pensando en el valor de cada lugar Nuestra empresa por la trayectoria que tiene allá por el año agosto de 1997 Saint Paul y 2002/2003 con la heredada compañía Saint Paul para SMG Seguros o Swiss Medical y sin lugar a dudas tenemos a veces sacudones grandes que de ser una compañía chica o de no tener seguro en caso de institución de salud la pueden derrumbar con valores tan grandes como los que hemos pagado ya les digo, de 6 millones de pesos. JORGE FURLAN Sería temerario que referenciar una cifra por la cual recomendemos asegurar a un profesional individual o a una institución, sin duda que la judicialidad creciente subsiste, los montos de las reclamaciones son por cifras temerarias de los análisis que hacemos sobre los incidentes de alta exposición económica que de llegar a concretarse en juicios en el tiempo futuro en relación a los límites agregados anuales de la póliza advertimos que existe una diferencia marcada y una irrelevancia manifiesta de las opciones de capital que han tomado los asegurados. Entiendo que el establecimiento de un capital mínimo por el cual podemos decir a los profesionales individuales o una institución calificada, también no menos de este valor, responde más a trabajar sobre una base de prima mínima que a una exigencia que contemple la adecuación del capital a la exposición del riesgo, tenemos una exigencia de un capital mínimo para los médicos individuales y una discriminación de capitales mínimos que estamos requiriendo, pero esto no responde a ningún criterio profesional sino más allá de decir que la cifra no sea irrelevante o ilusoria. Quiero marcar una diferenciación que se da entre lo que son las coberturas individuales y lo que son las de las instituciones, las individuales en muchos casos tienden más a querer cumplir con una exigencia o con un requerimiento que le formuló una obra social, una clínica al profesional para trabajar, que a la convicción de tomar una póliza con un criterio previsor. Puede ser que en algunas especialidades sí prime un criterio previsor pero en general los montos son irrelevantes en relación a la exposición; también hay que tener en cuenta la exposición que puede tener un profesional y la convicción en el seguro que puede tener un profesional en las distintas radicaciones en la cual puede ejercer la profesión. En las instituciones médicas creemos que podemos hacer alguna gestión distinta al del profesional individual, tenemos acceso a plantearle a algunos accionistas principales que tienen especialidad médica en las instituciones pero no siempre tenemos éxito de hacer concreciones de capitales que por lo menos tengan algún grado de significación, priman aspectos presupuestarios. No es lo mismo el aseguramiento o el requerimiento que puede formularse para un centro ambulatorio que para una clínica con internación, tampoco es lo mismo una maternidad que un centro de tratamiento de alergia ni un odontólogo, ni un neurocirujano indudablemente, lo cierto es que los capitales bajos reducen la prima media que constituye el fondo de prima de la compañía y que se debe generar para la atención de los siniestros y también todo esto nos altera las relaciones que hacen a siniestros sobre prima.

En este punto es mucho lo que puede aportar el asesor productor de seguros dado que en su relación periódica con la institución puede ir advirtiéndole de la necesidad de ir ajustando paulatinamente el monto del capital asegurado aunque no advertimos que las recomendaciones siempre se atiendan con éxito, pero lo cierto es que el esfuerzo lo estamos realizando y esperemos que paulatinamente también los capitales vayan respondiendo a algún criterio que tenga que ver con la exposición del riesgo. RAFAEL ACEVEDO Lo que intenté poner aquí es la comunicación 2053 que sacó la Superintendencia de Seguros de Salud el 19 de marzo del 2009 donde se exponen promedios de montos reclamados versus promedios de montos de sentencia, promedios de montos reclamados versus promedios de montos de acuerdos en mediaciones, lo primero que dije en juicio, lo segundo en mediaciones y donde también se expone en esa comunicación máximos de condena y máximos de acuerdo. El texto de la comunicación no es para nada claro a mi criterio ni respecto de cual es la muestra, ni respecto de cual es el período al que se corresponde esa muestra o esos casos analizados y la segunda cuestión que marca eso es que no se sabe muy bien si lo que revela esa comunicación es un promedio nacional o es un promedio más bien vinculado a la ciudad de Buenos Aires yo interpreto que más bien esto último y si es un promedio de lo que ocurre en nuestro país en estos últimos 3 años o es un promedio que ocurrió en nuestro país durante la década del 90 y los primeros años de esta década y me parece que es esto último. ACLARACION Sobre esto quiero aclarar que como lo dice la resolución se trata de 1320 casos, de 14 años de gestión para 11 entidades. Lo que quería comentar es lo siguiente, la primera cuestión es que donde hay insuficiencia de suma asegurada es fundamentalmente en lo que refiere a clínicas, sanatorios y hospitales. Si uno lo que busca es asegurar o estar asegurados frente a situaciones que sin llegar a ser catastróficas tienen un fuerte impacto patrimonial un promedio de suma asegurada de 150.000/200.000 pesos como tienen contratadas las instituciones en nuestro país a nivel nacional no es suficiente, aún cuando la mayoría de los acuerdos estén por debajo de esas cifras, cierto es que hay un menor porcentaje de arreglos y de sentencias que escapan a esa cifra, con lo cual si ese es el promedio de suma asegurada una situación extrema o extraordinaria pero que no es absolutamente infrecuente no estaría resguardado adecuadamente el patrimonio de la institución. A nivel de profesionales ocurre en menor medida porque paradójicamente los promedios de suma asegurada son bastante similares o un poco menos pero bastante similar a los de las instituciones, la situación cambia a lo que se le agrega también de que muchas veces en una sentencia condenatoria o en un acuerdo transaccional hay más de una póliza comprometida, con lo cual la capacidad de aporte de las distintas Compañías conforma un número que no es individualmente considerado para cada profesional o para cada institución.

Creo que esta comunicación de la Superintendencia en algunos valores se condicen con la realidad y otros no, fundamentalmente en lo que refiere a montos abonados en acuerdos transaccionales y es el resultado de un relevamiento de siniestros informados por ciertas compañías de seguros, en un período donde la realidad económica y la litigiosidad del país no eran la que es hoy, pero que sirve de alguna manera como referencia. Para concluir, que las situaciones extraordinarias o las situaciones de desvío o los casos donde los montos de condena, donde el daño a resarcir es importante, la suma asegurada no se adecua a ello. Mal puede analizarse si no se hace un detalle por especialidades en lo que refiere al menos en los médicos, los promedios en estos tipos de análisis no son buenos, porque no es lo mismo la suma asegurada que tenga que tener contratada un odontólogo, un obstetra, un ginecólogo que no hace obstetricia, un traumatólogo o un anestesiólogo, con lo cual quizás de lo que se trata es de fijar parámetros de suscripción de riesgo que se adecuen a las distintas especialidades médicas. En lo que refiere a las instituciones subir el promedio de suma asegurada actualmente vigente, que creo está muy por debajo de lo que es la exposición patrimonial que tienen las clínicas en cuanto a este riesgo. PREGUNTA 4 Comparten la información estadística que vienen acumulando en los últimos años que esto me parece un tema crucial y acá los tenemos a todos para que nos digan si la comparten o no y cual viene siendo el comportamiento de la justicia. FERNANDO MARIONA En octubre del año pasado estuve en un encuentro de Compañías de seguros de Responsabilidad Profesional Médica en París, había 250 Compañías, la única compañía de Argentina que había era la que yo representaba y se presentó un trabajo en común entre aseguradores de Francia, Inglaterra, Estados Unidos, Australia, Nueva Zelanda, Sudáfrica, Suecia y Bélgica vinculado con el valor de la indemnización del daño cerebral irreversible post-parto. El promedio en estos países es de 7 millones de euros, pero a lo que me refiero es a que habían compartido entre todos estos aseguradores la información y cada uno de los aseguradores a su vez, había puesto dinero el asegurador para que se pudiera llevar adelante este proyecto de investigación y todos pudieran valerse de él para trabajar de ahí en adelante no solamente de suscripción, sino en trabajos actuariales, etc. En materia de experiencia siniestral podemos decir que es una experiencia siniestral bastante buena porque entre el monto reclamado y el monto pagado el 14,74%, del cual el 6,75% fue lo que en definitiva pagó TPC, a esto el 50% tiene que ver con honorarios.

La frecuencia sigue siendo alta y la severidad sigue siendo también cada vez más alta aunque hay por parte de algunos sectores de la comunidad médica cierto optimismo vinculado con cada una de las cuestiones cuando empiezan los reclamos, creo que es porque tienen una gran ignorancia de como se está manejando el sistema judicial y que es lo que está pasando con el tema de las responsabilidades. Las especialidades en materia de reclamos son siempre las mismas, ya hace tiempo que la que ganó el primer puesto es traumatología y ortopedia, a partir de allí obstetricia y ginecología, etc. y siguen las demás. En materia de reservas hemos hecho un trabajo en conjunto con la Compañía de seguros Noble, El Progreso y Astro y fue espectacular, nos sentamos en la Superintendencia, convencimos a los funcionarios y les alcanzamos un montón de información, gracias a eso se modificó la resolución que dirigía nuestra actividad y todos pudimos modificar nuestra sistema de reservas, que ya no es más como el de automóviles sino que es como el de RC Médica, el valor de las mediaciones, etc. Esta reforma de la Superintendencia si bien fue una solución temporal por lo menos nos permitió a todas las Compañías acomodarnos, se habla también de que hay un gran trabajo de las aseguradoras en materia de capacitación a los jueces lo cual es absolutamente cierto, todos de alguna manera tratamos de contribuir, pero me queda la gran duda en esto es capacitar a los jueces sin evaluación, me parece que los jueces deberían ser evaluados ya que debería haber capacitación con evaluación, es decir los jueces una vez que salen de estos coloquios de acercamiento de los jueces a la ciencia, deberían completar un formulario múltiple choice y ser evaluados. Me tocó acompañar a la Dra. Soledad Gramajo a Gral. Roca en un coloquio de acercamiento de los jueces a la ciencia con unos jueces norteamericanos y no pudimos conversar respecto de la validez de la cláusula claims made, pese a todos los trabajos que les mandamos ellos se guían con el librito. Con respecto al tema de lo que también deberíamos luchar las aseguradoras es en materia de información entre nosotros para la modificación de las pericias a través de los peritos que verdaderamente deberían hacerlo de la especialidad adecuada. FABIAN VITOLO En Argentina no existe a diferencia de por ejemplo Estados Unidos, donde hay un banco nacional de datos de praxis médica o donde está la Asociación de Aseguradoras de Médicos que agrupa a más de 60 aseguradoras y a miles y miles de médicos, se comparte información, publican sus propios boletines, como asociación de compañías. En Argentina como todo, a veces es difícil unir a la gente aún en causas comunes, por eso es difícil hablar de la siniestralidad del negocio de praxis médica, uno puede hablar de la siniestralidad de uno, que encima se ha visto modificada por las situaciones de resolución de liberación de reservas, etc. Nos sentimos muy cómodos con nuestra política porque obviamente la siniestralidad tiene que ver como suscribimos los riesgos, como los reservamos y estamos con una siniestralidad que es menor del 30%, tenemos menos juicios con producciones similares

a las Compañías del mercado, aunque no hay datos consolidados entre todas las Compañías porque realmente no se comparte la información. La frecuencia es alta, es estabilizada hoy por hoy se dice y también es muy difícil tener el dato, de cada 100 médicos 3 van a tener demandas por año, tenemos una experiencia un poco menor pero también es cierto que por nuestra selección de cartera tenemos muchas especialidades de bajo riesgo aseguradas y por una cuestión de tarifación y no tenemos la masa enorme de obstetras y anestesiólogos, sin embargo uno va a los congresos médicos y escucha que 1 de cada 5 médicos es demandado o ha sido demandado y que de 100 médicos que están una sala, 3 van a tener un juicio por año. Una clínica en Capital y Gran Buenos Aires que tenga un volumen importante de partos va a tener entre 10 y 15 juicios por año, hablamos de las instituciones grandes del conurbano bonaerense y la intensidad también es creciente y esto es un problema porque hablamos sobre todo el problema con los casos de parálisis cerebral o gente que queda con secuelas gravísimas. El tema de la praxis médica no es el tema de la alta complejidad o del paciente que estaba mal y fue mal tratado, el tema de la Praxis Médica es el paciente que se fue a operar un tabique nasal para hacerse una estética y queda descerebrado, ésos son los problemas que hay en praxis médica, no lo de los pacientes complejos, el tema de una cesárea que se demoró o que alguien dice que se demoró, el chico queda con parálisis cerebral y demandan por 2 o 3 millones. Tengo fallos de Cámara donde por el mismo daño por ejemplo: un fallo de Cámara de sala E de la Cámara Civil del año 2008 donde por un caso de parálisis cerebral la incapacidad de sobreviniente es de 250.000 pesos, me doy vuelta y veo un caso en el 2003 también de parálisis cerebral donde por incapacidad sobreviniente son 826.000 pesos, el gaff que hay entre un fallo y otro es sideral pese que éste es más moderno es un caso 5 años, después la incapacidad sobreviniente es 600.000 pesos menor. En una misma cámara 2 salas toman como tasa activa y otra como tasa pasiva, entonces así se hace muy difícil trabajar porque hay un comportamiento absolutamente errático de la justicia y la actividad que podamos hacer desde la industria aseguradora que es absolutamente judicial dependiente para que los jueces comprendan esta situación y como afecta la justicia a las decisiones económicas de las Compañías. También vemos como muy peligroso la tendencia de la objetivación del daño, es decir tomando como lo que ocurre y está bien separar esto no es RC Automotores, es RC Médica. En RC Médica ocurren daños porque es una actividad con riesgo y no todo daño es culpable, hay muchísimos daños que se producen en la práctica médica que hacen a la propia práctica médica y que son inculpables, pretender un resarcimiento por parte de la Compañía haciendo caso omiso del factor atribución culpa y solamente objetivando la responsabilidad asimilando una cosa del mercado de autos al mercado de Praxis Médica, es muy peligroso. HORACIO CANTO

La experiencia siniestral de SMG Seguros es realmente excelente, esto no es apuntar a la disminución o ausencia de siniestro, sino a una relación entre los siniestros y el primaje global que tenemos, hemos creado una base bastante sólida para poder operar y ahora con el advenimiento del plenario que en la ciudad de Buenos Aires fija la tasa activa de Banco Nación para la actualización de las demandas, creo que vamos a tener que ajustar un poco los precios pero el hecho de tener un global de nuestras pólizas hecho sobre una buena base técnica hace que sumado a la cantidad de prima que tenemos podamos capear este temporal o mini temporal que está generando este aumento, este triplicado de los montos. Las Compañías de seguros lamentablemente no compartimos información entre nosotros, de hecho esto obedece a veces no a razones técnicas, muchos de los que estamos acá sentado nos interesaría muchísimo compartir la experiencia desde el punto de vista técnico de cada Compañía, pero obedece simplemente a una decisión política institucional de cada una de ellas que hace que a veces cada uno vaya por separado con la información que tiene y que cuando tenemos estas contadas opciones de poder compartir y ver la información del otro nos enteramos de que es lo que está pasando en la vereda de enfrente. Hay un crecimiento tanto en frecuencia como en intensidad en cuanto a los reclamos por Responsabilidad Profesional Médica, el comportamiento de la justicia es errático ya que muchas veces nos vemos con sentencias inexplicables, pero la realidad es que esto tiene que ver además, con cierta preocupación que nos genera el hecho de que la justicia se está inclinando hacia la responsabilidad objetiva en merituar un daño y muchísimas veces vemos que se privilegia a la víctima o a la presunta víctima, incluso apartándose de lo normado en nuestro Código Civil. JORGE FURLAN Mi primer reflexión es que ninguna de las circunstancias que tiempo atrás nosotros marcábamos como incidente en lo que tiene que ver con la alta judicialidad se han alterado, con lo cual no podemos estar esperando que la experiencia siniestral se haya modificado. Me permití hacer algunos aportes y esto tiene que ver con que tiempo de experiencia tenemos en relación a la fecha en que se produce un incidente y la fecha de notificación al asegurado y vemos que el 86.52% de los casos que estamos tramitando en esta situación se han producido dentro de los 3 primeros años y entre la fecha de mediación y sobre las mismas la fecha de inicio del juicio el promedio, tenemos 394 días, quiere decir que los primeros en el 58% de los casos se da en los primeros 365 días. Qué reflexión podemos hacer con esto? La primera reflexión es que cuando en muchas oportunidades se mencionó de distintas cámaras empresarias vinculadas al sector de la salud la conveniencia de reducir el plazo de prescripción, acá no está marcando de que las reclamaciones llegan con una frecuencia en el tiempo que no es la que había sin duda en otras oportunidades, en traumatología, obstetricia y cirugía general los porcentajes están liderando el ranking. En traumatología la infección post quirúrgica representó el 42% de los casos y en obstetricia la depresión neonatal y la absorción de líquido amniótico el 33% de los

casos, en patologías complicaciones quirúrgicas infecciosas un 24%, no infecciosas un 14%, feto muerto un 12% y demora en el accionar un 12%. Esto lo destaco porque forma parte de la tarea que les mencioné con anterioridad y que hace a la información que les brindamos a las instituciones médicas, en lo que tiene que ver a compartir la información les quiero comentar una experiencia personal que vivimos referido a lo que se llamó en algún momento control siniestral. Control siniestral fue impulsado por 10 Compañías del mercado que pretendíamos formar una base de información relacionada al ramo automotores y con datos muy sencillos que era cruzar los reclamantes por robo de autos, no tuvo éxito, control siniestral murió, las Compañías se negaron a brindar o por lo menos no ponían ningún impulso en brindar información . Esto tiene mucho que ver con cuántas cámaras empresarias representan al sector en Argentina con intereses y defensas diferentes, hay 5 cámaras empresarias que defienden el interés del sector, de hecho de los que estamos sentado acá en la mesa estamos formando parte de 3 y suerte que la Asociación de Aseguradores Oficiales y la Asociación de Extranjeros no existen más sino seríamos 7 cámaras. Tengo ya muchos años en la actividad aseguradora desarrollando distintas funciones y confieso que no conocí país en el mundo que tenga esta aberración, con lo cual si somos 5 entidades defendiendo intereses distintos como vamos a pretender compatibilizar, intercambiar información, agreguémosle los intereses que ya se dan dentro de las Compañías respecto de la competencia, etc, etc. Entiendo que el comportamiento de la justicia no va a cambiar en tanto no se alteren las circunstancias que hacen a la parte general, creo que en este aspecto la diversidad es sujeto que hacen al sistema de salud, las intervenciones que tienen que ver con el control, la multiplicidad de aspectos a coordinar y a regular. Sólo es esperable un cambio si hay una regulación de fondo que contemple todo aquello que tiene que ver con la problemática de articular es decir, comprender las obligaciones de los sujetos alcanzados y las consecuencias del incumplimiento de esas obligaciones establecidas. Hoy en la mala praxis lo que se regula es la consecuencia negativa y en cambio con la idea en alguna medida que esbozo, estaríamos regulando sobre cual debiera ser la buena conducta profesional y otros aspectos a considerar deberían ser la consideración de las acreditaciones y categorizaciones médicas, las aseguradoras quienes pueden actuar en la cobertura y qué requisitos debieran reunir de modo que ayuden al sistema y de algún modo ver de establecer un circuito de protección a las víctimas, estoy planteando que en mi visión sólo si hay una reformulación de lo que es el sistema, la justicia podría estar alterando un poco su conducta. RAFAEL ACEVEDO Nosotros estamos haciendo un trabajo desde hace algún un tiempo y estimamos poderlo terminar pronto en el que se analizan 1.000 actos médicos que están en instancia judicial

o que están siendo evaluados judicialmente dentro de los cuales hay aproximadamente unos 680 reclamos económicos y el resto de los casos son causas penales. Traumatología, cirugía general y obstetricia considerada por separado de ginecología son las 3 especialidades más comprometidas en términos generales, en términos particulares hay una importante variación según si se trata de un reclamo prejudicial, de una mediación, de un reclamo judicial o alguna demanda o si se trata por ejemplo de un acto médico respecto al cual solamente medie una denuncia penal. Traumatología es la especialidad más demandada en las mediaciones, también es cierto que esto de las especialidades varía mucho en relación a los acuerdos, se incrementa en un 15 o 20% en términos porcentuales no en puntos sino en términos comparativos la especialidad traumatología. Cuando hablamos de casos cerrados respecto de las otras 2 especialidades siendo que esa diferencia no es la misma cuando exponemos simplemente cual es la especialidad comprometida en los reclamos. Los montos promedios reclamados de reclamos extrajudiciales o prejudiciales oscilan según nuestra experiencia 260.000 pesos, cuando estamos en una instancia de mediación el monto promedio reclamado se eleva a 269.000 pesos y cuando estamos en un juicio frente a una demanda judicial el monto promedio reclamado y es el único dato coincidente con el cuadro que mostraba anteriormente de la Superintendencia de Seguros de la Nación, está en el orden de los 470.000 pesos. Hay otra cuestión que quería destacar tiene que ver con la simetría que hay en determinadas especialidades respecto de lo que es consulta preventiva comparado con lo que son reclamos. Los odontólogos hacen muy poca prevención de riesgo y sin embargo tienen una fuerte exposición al reclamo, en menor medida con los traumatólogos, si uno compara el índice de porcentaje de consultas preventivas de los traumatólogos no supera el 15% y si uno analiza el total de reclamos orilla el 20% y a la inversa pasa con los obstetras que tienen mayor porcentaje de consultas preventivas respecto lo que es índice de reclamos. En cuanto a lo que tiene que ver con la justicia creo que la Argentina es muy pendular y se pasa siempre de un extremo al otro, por casos estamos viviendo este año lo que tiene que ver con la tasa de interés aplicable a los reclamos por daños y perjuicios y todo el mundo cita el plenario Zamudio que ha emitido la Cámara Nacional en lo Civil donde se establece la tasa de interés aplicable y la tasa activa salvo que su aplicación entre el período comprendido desde la fecha del acto médico a la fecha de la sentencia significase una alteración económica significativa de los intereses aplicables. Hoy tenemos algunas salas que aplican hasta el momento de la sentencia tasa pasiva y después tasa activa, otras salas que aplican 6% de interés hasta el momento de la sentencia y desde el momento de la sentencia en adelante tasa activa, otras salas que aplican el 8% hasta la sentencia y desde allí tasa activa y otras salas que están aplicando directamente tasa activa desde la fecha del hecho, con lo cual se imaginarán que evaluar un siniestro o evaluar cual es el monto conveniente para una transacción pensando en monto de una eventual condena es difícil.

Hay un plenario de la Cámara Federal de Mendoza de junio pasado, que fijó tasa activa sin esta salvaguarda que establece el plenario aquí de la Capital, en Córdoba es más gravosa la situación porque es tasa pasiva más el 2% mensual de un fallo del Tribunal Superior de Justicia de Córdoba de julio de este año, en Río Negro la aplicación es un mix entre tasa activa y tasa pasiva y en algunas jurisdicciones del país también es cierto aún se aplica la tasa pasiva. En un país que tiene una inflación como la que tiene la Argentina ponderar los daños evaluar y cuantificar los daños y cuantificar los montos de una transacción es realmente difícil sólo reparando en esa cuestión. PREGUNTA 5 Cuales son los principales desafíos para los aseguradores de RC Médica, cuando planteamos el tema y conversándolo con todos los participantes se hablaba de algunos puntos a tener en cuenta. Infecciones intrahospitalarias, seguridad del paciente, turismo médico, daños punitivos, daño cerebral, diagnóstico a distancia, obligación de vigilancia y seguridad. FERNANDO MARIONA Cuando hablamos del tema de los desafíos estamos hablando en realidad de lo que nos espera en el futuro que es ya, por los avances de la biotecnología como estábamos hablando hace un rato; en la cuestión de la pérdida de chance tiene mucho que ver la visión que hoy tiene el reclamante por un lado y el juzgador por el otro en materia de pérdida de chance, donde todos los que manejamos esto desde el punto de vista jurídico sabemos, inclusive los médicos, que nos estamos refiriendo a una chance de pérdida de curación y sin embargo para los jueces a veces está tomado esto como una pérdida de chance de sobrevida que nada tiene que ver con la pérdida de chance de curación. Por otro lado no en todos los fallos encontramos que haya sido pedida la pérdida de chance por el actor, sino que a veces violando el principio de congruencia el juez condena una pérdida de chance que no fue solicitada por el actor y por otro lado que no siempre cuando se condena por pérdida de chance ha existido verdaderamente la relación causal entre el daño y el acto médico realizado en materia de lo que dejó de hacerse para hacerle perder a este paciente la pérdida de curación, la pérdida de chance. Sabemos todos que hace 4/5 años atrás a raíz de un fallo conocido que se llama Frenkel, cambió el sistema de la jurisprudencia en cuanto a pasar la obligación de resultado de la no infección intrahospitalaria por un paciente dentro de la institución médica a una obligación de medios, lo cual significa que los médicos dentro de las instituciones médicas o la institución médica en sí debe tratar de evitar que el paciente se contagie, para lo cual tiene que demostrar que ha sido lo suficientemente diligente y los aseguradores nos encontramos con que si bien este fallo nos ha resultado interesante poder contar con él nos cuesta muchísimo poder coordinar con las instituciones médicas, los comités de infectología, los cirujanos que actúan, el jefe de quirófano, la gente que actúa dentro del quirófano, la gente que actúa en piso para poder reflejar en la documentación clínica en general de las instituciones que se han cumplido con las

medidas profilácticas previas, durante y post del acto quirúrgico, lo cual nos resulta bastante dificultoso a veces la defensa. Uno de los desafíos que tenemos es en materia de infecciones intrahospitalarias, las instituciones aseguradoras deberíamos tratar de tener todos una política uniforme en materia de prevención de estos daños y en materia de exigencia de la documentación ya que la propia jurisprudencia argentina y la jurisprudencia francesa que es donde nuestro Código Civil y nuestros doctrinarios más han agregado para este tema, establecen que en la medida que se pudiera demostrar que la causa de infección ha sido extraña tanto la institución como el médico, podían ser absueltos. En materia de seguridad del paciente creo que las instituciones aseguradoras deberíamos adoptarlas para trabajar con los médicos, todas las aseguradoras estamos trabajando en eso mismo y sin embargo nos encontramos a veces en las charlas con los médicos que cuando les hablamos si conocen las normas de seguridad del paciente o los postulados de la Organización Panamericana de la Salud no tenemos una respuesta. Si los médicos dicen que hay un listado de cosas que deben hacer bien para evitar los daños debe ser que es cierto, porque no lo dicen los jueces, lo dicen los médicos y tenemos que tratar de hacerlo, así que en materia de identificación del paciente, de no equivocarse de lado, no equivocarse de órgano. Los daños punitivos en la Argentina ya se están viniendo, los aseguradores tenemos que tomar la decisión de excluirlos o no de la cobertura; en cuanto al daño cerebral creo que es carísimo y que en realidad los abogados que demandan, todavía no se han dado cuenta de lo caro que es ni de todo lo que se puede pedir por un daño cerebral irreversible, durante cuantos años y en materia de rehabilitación y sin embargo esto no le hace mella a las obras sociales. En las obras sociales cuando sus afiliados sufren daños cerebrales irreversibles miran para otro lado, esto cae generalmente sobre la prepaga o sobre el médico y tenemos que luchar muchísimo para que pese a que de derecho puedan aceptar esta indemnización las obras sociales acepten pagarlo. El diagnóstico a distancia es otro fenómeno que está ocurriendo cada día más, es decir un médico que hace un estudio en España y lo manda a la Argentina para que alguien acá analice lo que quiera y se lo devuelva, hay normas de buena práctica y éticas que deberían ser respetadas, sin embargo aquí esto en Argentina no está ocurriendo y no obstante ello los médicos recurren a las aseguradoras argentinas para pedir la cobertura del resultado de este diagnóstico efectuado acá que tendrá consecuencias en un país extranjero. Por lo último sería para mí el tema de la obligación de seguridad que tiene que ver con la obligación que tienen las clínicas de responder frente al incumplimiento de la obligación de medios de un médico que pueda también estar asegurado, donde me parece que las aseguradoras no estamos haciendo demasiado como para poderle explicar a los médicos y a las instituciones médicas como debería documentarse el acto médico para poder eximirse la institución médica del cumplimiento de esta obligación de seguridad.

Las aseguradoras deberíamos pensar en hacer algo en común y en manifestarnos todos ya sea a través de los textos de póliza o en el momento de las coberturas, dejo de lado hablar de las mediaciones, las pericias, las tasas de interés, los embargos preventivos y los recursos de amparo. FABIAN VITOLO Creo que tenemos desafíos enormes por delante que tienen que ver con la segunda pregunta que es ¿Qué lo que podemos hacer para todo lo que hemos estado hablando hoy? Crear conciencia, sumas aseguradas adecuadas, etc. y creo que un desafío es seguir continuando muy fuerte lo que ya se está haciendo a nivel jueces es decir, después de haber fracasado durante 10 años tratando de obtener reformas legislativas que no prosperaron, que perdieron estado parlamentario. Hoy el foco está puesto sobre los jueces que en definitiva son los que regulan muchísimas cosas de nuestra actividad, la actividad de Responsabilidad Civil Médica es absolutamente dependiente de los jueces que casi no leyeron de seguros, la bolilla de seguros es un componente muy chiquito dentro de la currícula de un abogado y que tampoco están bien asesorados porque el nivel de las pericias que llegan muchas veces son deficientes. El único requisito para ser perito oficial es la antigüedad y la especialidad ni siquiera en muchos médicos de la especialidad, ahora están mejorando un poco juzgando a médicos de la misma especialidad. Se han hecho 5/6 coloquios en los cuales a los jueces se les explica como ponderar la evidencia científica y se ven sorprendidos muchas veces, porque ellos tienen que ser un poco los guardianes que dejen entrar la ciencia buena. Hay mucho trabajo que se está haciendo, las aseguradoras desde la evidencia científica y desde como afectan las decisiones judiciales, cosas técnicas que tienen que ver con el seguro, hemos sufrido en una provincia argentina en una primera etapa de juicio una medida que se llama auto satisfativa que la tenemos que cumplir y tuvimos que hacernos cargo con parte de la suma asegurada de una clínica del traslado de un chico dañado a Fleni durante un mes con todo pago sin que hubiera sentencia. Los jueces tienen que entender ese tipo de cosas, como nace una prima, cómo se compone, para que está pensada. Son pocos los productores de seguros que trabajan en nichos mala praxis, sólo el 90% de la producción está concentrada en muy poca gente y que los conocen en las distintas Compañías. Hay muchísimas oportunidades de negocios y nichos subexplotados como es de los enfermeros, como es el de los técnicos, hoy con el auge de la internación domiciliaria el enfermero deja de ser un trabajador en relación de dependencia para ser un trabajador autónomo que tiene que tomar decisiones en un domicilio. Hay cientos de empresas de internación domiciliaria con enfermeros que son un nicho para atacar, hay que acercarse a las Compañías, conocer las coberturas, creo que

tenemos un desafío como industria aseguradora para desarrollar la vocación por este nicho en los productores y orientarlos en un montón de cosas que se pueda hacer. Otro desafío es lograr aumentar la masa de aportantes al sistema, una inmensa cantidad de gente que genera riesgo y que después hay que terminar pagando no aporta al sistema de financiamiento de seguros, entonces hay que ser muy firmes, seguir persiguiendo y haciendo que la gente que está operando ilegalmente ingrese al mismo juego. Estamos hablando todos preocupados por la tasa activa, tasa pasiva, en el fondo no les importa, ellos aseguran por 100.000 pesos en todo concepto y quien lo va a obligar, tienen que entender que quien protege al asegurado es la norma de Superintendencia de Compañías reguladas. Estamos todos de acuerdo y todas las Compañías que estamos acá suscriben o intentan suscribir sobre bases técnicas bien fundadas, todavía hay algún operador del mercado que no lo hace, esto es un negocio que puede ser bueno, rentable o desastroso, dependiendo de cómo se trabaje, mientras haya operadores que uno los ve todavía y que sigamos viendo que se suscribe sobre bases que no tienen ningún asidero técnico y que están en un proceso de captación de caja. Tenemos muchísimo para colaborar con las instituciones y hablo como médico, muchas instituciones y médicos no valoran la enorme riqueza de la información que las Compañías de seguros tenemos, la información de tener 300/400 demandas que se pueden volcar en programas de prevención y en mejoras para el paciente. La Asociación de anestesia de Estados Unidos trabaja en conjunto con más de 14 compañías de seguros para publicar boletines, porque cuando quiere ir a averiguar que es lo que está pasando va a las compañías, dice ¿Qué es lo qué está pasando? ¿Cuáles son los errores? ¿Cómo podemos mejorar? Eso acá no existe entonces creo que tienen que empezar a ver los médicos a las compañías de seguros como parte de la solución y no como parte del problema como están viendo ahora. HORACIO CANTO Digamos algún comentario adicional en relación a las infecciones intrahospitalarias, es indiscutible que este privilegio o esta orientación hacia la responsabilidad objetiva hace de que cuando a mí me preguntan como sale un juicio en donde se ventile un tema de infección intrahospitalaria digo ni, porque la realidad que depende del juez, depende del perito, depende de muchas variables y la realidad es que tal vez las aseguradoras nos creemos representativos de la cobertura de este riesgo, deberíamos imponer reglas del juego que deberían ser de cumplimiento obligatorio para los asegurados, si hay determinadas premisas que hay que cumplir y que pueden de esa manera demostrar que las cosas se están haciendo bien, bueno porqué todas las aseguradoras de primer nivel no podemos poner eso como condición para poder acceder a un seguro de primer nivel. La realidad es que ahí nos quitaríamos siendo todos los que pongamos esta condición, el hecho de que no digan de que el que no lo hace está jugando con una ventaja comercial, la realidad es que debería ser un poco corporativamente que nosotros dijéramos que todas las instituciones deben contar con un manual de normas y procedimientos para el control de infecciones. Todas las instituciones deben contar con un adecuado manual de

profilaxis antibiótica pre-quirúrgica cosas que son universales y que en realidad deberían cumplir todos y que no todos las tienen. Coincido con que los daños punitivos si bien en nuestro medio no existen o casi no existen en realidad se vienen y vamos a tener que estar preparados para ellos, en relación al daño cerebral deberíamos ser desde el lado de las aseguradoras los que fomentemos al igual que las sociedades médicas el advenimiento de consensos que hagan que la justicia tenga claro cuales son las verdaderas causas etiológicas de una parálisis cerebral, hoy cuando hay un chico que nace paralítico cerebral y sabemos que el 2 por mil de los partos traen problemas y la realidad es que pese a que las cosas se hagan bien tenemos esos problemas, evidentemente es muy importante poder informar a los jueces de esta situación. El diagnóstico a distancia es algo que se nos viene y es una cosa muy compleja indiscutiblemente por lo cual vamos a tener que prepararnos. ¿Por qué? Porque evidentemente está siendo partícipe de determinadas situaciones diagnósticas en distintos lugares y a veces excediendo sin lugar a dudas lo que son las fronteras de un país, cosa que hace sumamente complejo valorar las responsabilidades, hoy han perdido estado parlamentario todos los proyectos de ley en relación a los plazos de prescripción, deberemos volver a trabajar sobre ello porque es indiscutible que muchas veces un plazo de prescripción tan largo trae aparejado problemas serios. En segundo lugar el mayor control que debemos ejercer sobre el beneficio de litigar sin gastos, en cualquier país central parece que es moneda corriente que ante la solicitud de un beneficio de litigar sin gastos alguien sea investigado, me refiero a que el solicitante sea investigado en relación a lo que son sus cuentas bancarias, sus propiedades, su patrimonio, sus resúmenes de tarjeta de crédito que en este país eso no existe, con presentar algunos testigos que dicen que el estado patrimonial es magro en la mayoría de los casos, por no decir en todas, le dan el beneficio. Están empezando a existir algunos antecedentes jurisprudenciales de aventuras judiciales, caso concreto en la provincia de Mendoza, tratar de estimular el perseguir esas aventuras judiciales porque cuando uno decía pero esto es una aventura judicial y quisiera ir con el abogado y la realidad es que la respuesta que encontraba es que no hay jurisprudencia. Ahora hay jurisprudencia y podemos empezar de a poco ir contra esas aventuras judiciales que constituyen parte de esa industria del juicio que no es el 100%, pero que existe en un porcentaje significativo. El último elemento es la disminución del grado de exposición al riesgo con la instrumentación de todas las medidas que podemos o todas las herramientas que tenemos para gerenciar y gestionar el riesgo, no quiero que sea solamente una cuestión desiderativa sino que en realidad lo hagamos en forma constante y eso tiene que ver con el relevamiento en forma continua en el campo de los problemas que tenemos, los problemas existen y es otro de los desafíos que las instituciones de salud comprendan y acepten la importancia de estar relevando este tipo de problemas. JORGE FURLAN

Cuando uno comparte una mesa donde hay visiones iguales uno se enriquece con los que le preceden pero también ser cuarto es una enorme dificultad porque se agotan prácticamente los temas a considerar y muchos de los que tenía acá están agotados en las apreciaciones, solo enfatizar un aspecto que este es un foro donde fundamentalmente hay una asistencia numerosa de intermediarios, de asesores productores y creo que todo lo que tiene que ver con la Responsabilidad Civil genera un nicho realmente interesante para el asesor productor que en mi criterio no está lo suficientemente bien explotado. Patrick Liwick, el presidente de la Asociación de Ginebra señalaba en otro foro similar a este organizado por la revista Mercado Asegurador, que la Responsabilidad Civil como un ramo es un desafío en el mundo y creo que para quienes ven la Responsabilidad Civil como se veía unos años atrás con muchas dificultades, con Compañías que prácticamente no suscribían el riesgo, con una reticencia al reasegurador a brindar mayor flexibilidad en Compañías, en la traslación del riesgo de las compañías, había toda una dificultad, hoy lo cierto que hay muchos de estos aspectos superados. La RC al 30 de junio de 2008 representó el 3,67% de la producción total de los ramos patrimoniales y si tomamos lo que significó el ramo de Responsabilidad Civil respecto del mercado total es el 1,96%. Me permití tratar de expresar cuanto representábamos nosotros respecto de ese 3,67% y creo que no llegamos al 1%, me refiero a la RC Praxis Médica, pero si consideráramos que el 100% del ramo RC sobre los datos oficiales del mercado dados por la Superintendencia, no representamos más del 3,67%. En lo que hace a la seguridad del paciente que es una corriente que se apoya en calificación de las instituciones por los resultados, formas de atención o gestión profesional, es lo mismo para un profesional intervenir quirúrgicamente en una clínica que no deberán empezar a ponderar el grado de riesgo que tiene en una o en otra institución. Para un paciente es lo mismo cualquier profesional, sus antecedentes tienen algún valor, el porqué de los índices elevados de las infecciones hospitalarias que ceden valores admisibles en algunas de las clínicas que están conformando nuestra cartera, creo que la información que da el sector asegurador es valiosa y que no advertimos que se le de la importancia por lo menos que el esfuerzo económico que significa. Con mucha decepción y demostrándole a una institución de renombre que porcentual significaban algunos tipos de patologías que motivaban los incidentes de esa clínica a los 4 o 5 meses después de un segundo llamado, prometieron mirar con mayor profundidad la información que les había suministrado y que tenía que ver con un aspecto sustancial que hace al cuidado de la salud como eran la cantidad de incidentes. Todavía falta mucho por hacer y constituye un desafío importante que no solamente queda en la actividad aseguradora sino que trasciende hacia el cuidado de la salud. RAFAEL ACEVEDO Hay algunos desafíos que me parece que puede formar parte el sector asegurador, el primero de ellos tiene que ver con lo que es la administración de justicia sería que al menos dictaminasen en los juicios aquellos peritos que tengan como especialidad de base la misma que está siendo objeto de juzgamiento judicial.

Les doy un ejemplo, en un juicio donde se discute una supuesta omisión de diagnóstico de brucelosis la pericia médica fue emitida por un médico legista cuya especialidad de base es oftalmología y créanme que me costó mucho pero felizmente se consiguió, pero podría no haberse conseguido lograr un dictamen del departamento de infectología del hospital zonal Evita Pueblo porque en la jurisdicción de Quilmes no hay infectólogo y en ese momento no había especialista en clínica médica en condiciones de dictaminar, con lo cual sería un avance si lográsemos que en los juicios dictaminen peritos cuya especialidad de base coincida con la que se está juzgando. También sería un avance evitar la concesión indiscriminada del beneficio de litigar sin gastos como aquí se ha dicho sino simplemente de que sea concedido cuando verdaderamente se esté ante la imposibilidad financiera y económica de abonar la tasa de justicia, para lo cual los montos de demanda no debieran ser los desmedidos que en términos generales son hoy, al menos propiciar que no se corra traslado a la demanda principal hasta tanto esté o no concedido el beneficio de litigar sin gastos. Me parece que se debiera trabajar y que son objetivos alcanzables no utopías, tiene que ver con darle mayor participación a las sociedades científicas para que tengan mayor compromiso para que opinen o emitan opiniones en abstracto en los juicios respecto de del hecho médico que está siendo analizado, El informe o los consensos de determinada sociedad científica dentro de una misma especialidad, por ejemplo obstetricia sobre parálisis cerebral, son de suma utilidad y agregan mucho valor a lo que es la pericia médica del juicio, que se refiere pura y exclusivamente a los que son los puntos de pericia propuestos por las partes. Que las sociedades científicas asuman un rol mucho más decisivo, activo y relevante en los juicios sería un avance positivo para obtener la mayor cantidad de veces posible la verdad jurídica objetiva. Otro desafío tiene que ver con los propios asegurados, trabajar mucho más fuertemente y proactivamente sobre el error médico, sobre la prevención y la gestión del riesgo. Según nuestros estudios, el 24% de los errores que se cometen están asociados a incumplimiento de normas de seguridad del paciente con lo cual hay muy poco para explicar en ese sentido de parte de la institución, los errores asociados al tratamiento y asociados al diagnóstico; muchos de ellos son evitables y otros son inevitables pero en lo que tiene que ver con la seguridad del paciente la discusión es mucho menor con lo cual hay mucho para trabajar con los auxiliares y con el equipo médico de cada una de las instituciones de salud. Me quiero referir a las mediaciones al menos en el ámbito de la Capital Federal, la judicialización ha llegado a todos lados pero donde está claro que ha llegado y desde hace algún tiempo a esta parte es a la salud, no solamente reclamos por Responsabilidad Médica sino reclamos de personas que se creen con derecho a acceder a prestaciones que nuestro sistema, la seguridad social o el sistema de salud privado o el sistema de salud público no le brinda.

Con lo cual por el acceso del derecho a la salud o por obtener una indemnización cuando el acto médico ha producido un daño a la salud, cada vez son mayores los reclamos y por lo tanto cada vez son mayores las mediaciones en el ámbito de la Capital Federal al menos que es obligatorio, algo parecido en Río Negro y algo parecido a partir del año que viene seguramente en el ámbito de la provincia de Buenos Aires a partir del dictado de la ley que tiene un año para ser reglamentada. Sería bueno pensar que algún día hubiese mediadores especializados en temas de salud porque sino la mediación no tiene absolutamente ningún sentido como instancia de conciliación previa o por allí aclarar ningún sentido en el hecho de que no hay ningún compromiso del mediador a cumplir su rol de mediador. Y esta falta de compromiso pasa en alguna medida porque es un régimen retributivo, no es el adecuado cierto es también y en gran medida también porque no hay mediadores especializados o en general hay muy pocos especializados en temas de salud.