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Curso La Educacin Financiera: su enseanza en el
aulaBanco Central de la Repblica Argentina
Subgerencia de Educacin Financiera y Responsabilidad Social
Institucional
Anexo: Bancos, bancos centrales y dinero
1. La evolucin de los bancos
La actividad bancaria es ms antigua que la moneda misma. A lo
largo del tiempo, los bancos
comerciales han cumplido un rol fundamental en la expansin del
comercio y en el crecimiento de
las ciudades.
Antes de la aparicin de la moneda, ya existan templos que
rudimentariamente cumplan con
algunas funciones bancarias. Aceptaban cosechas, mercancas y
diversas especies de bienes en
depsito. En la ciudad de Babilonia (actual territorio de Irak)
funcionaron en el ao 3.400 a.C. los
primeros templos que otorgaban crditos, intervenan en la compra
y venta de propiedades y
realizaban operaciones comerciales.
Quines eran los cambistas?
Con la creacin de las primeras monedas, en el reino de Lidia,
Asia Menor (VI a.C.), hace su
aparicin una figura muy particular: el cambista.El cambista se
especializaba en establecer el peso
y autenticidad de las monedas).
En la medida en que fue aumentando la cantidad de monedas en
circulacin, su rol fue cada vez
ms importante, y comenzaron a brindar prstamos sin ninguna
garanta a comerciantes que
realizaban largos y peligrosos viajes a Oriente. Cuando
regresaban de estas travesas, los
comerciantes devolvan el dinero ms un inters muy elevado. Esto
respondi, en buena medida, a
que el riesgo tambin era alto: si sufran un naufragio, robos u
otras calamidades, la banca perdatodo.
En la antigedad, entre los siglos V y III A.C., los griegos
fueron los cambistas ms virtuosos
(colubistas). A travs de los establecimientos que ellos mismos
fundaron, impulsaron la banca en
Occidente. Para entonces, ya se haban convertido de algn modo,
en banqueros (trapezitas),
tomando depsitos y realizando prstamos, adems de ocuparse del
cambio de monedas y otras
actividades.
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Los banqueros romanos
Se cree que de los primeros cambistas helenos derivaron en los
banqueros romanos o argentarii
tiempo despus. Los argentarii sumaron otras operaciones como los
giros de dinero a otras plazasy las subastas de embargos. Asimismo,
el Estado comenz a regular la actividad y supervisar las
operaciones, limitando el monto del inters cobrado por las
deudas.
A partir del siglo XII, los cambistas de Gnova fueron los
primeros en ser denominados
banchieri. Esta expresin tambin se derivaba de los bancos (o
mesas) que ocupaban para
realizar sus actividades en las plazas pblicas y en las
ferias.
DE DNDE PROVIENE LA PALABRA BANCARROTA?
Desaparicin de los cambistas
Con el correr de las dcadas, los cambistas fueron remplazados
por los bancos comerciales. Desde
el siglo XIII las necesidades de los Estados y el dinamismo que
fue cobrando el comercio abrieron
las puertas a la aparicin de nuevos banqueros.
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Los bancos de depsitos contaban con sucursales en el resto de
Italia y otras ciudades de Europa.
Ms tarde, otras ciudades comenzaron a ganar protagonismo en la
actividad comercial y bancaria:
Brujas (Blgica), Hamburgo (Alemania), Barcelona (Espaa) y Lyon
(Francia).
Entre el siglo XVI y el siglo XVIII, la actividad bancaria
alcanz un gran desarrollo motivado por la
conquista de Amrica, que provoc la aparicin de un importante
volumen de oro apropiado por
las potencias colonizadoras y que propiciaron la expansin del
comercio.
Surgieron en ese perodo bancos como el San Ambrosio de Miln
(1593, Italia), el Banco de las
Divisas de msterdam (1609, Holanda) y el Banco de Inglaterra
(1694). Este ltimo se crea como
un banco privado, pero sus capitales se destinaron
principalmente al financiamiento del Estado.
Tambin se encontraba autorizado a emitir billetes y es
considerado el primer ejemplo de los
bancos centrales modernos, que desde entonces cumplen el papel
de controlar la actividad
bancaria, financiar al sector pblico y encargarse de la poltica
cambiaria y monetaria de cara aalcanzar el desarrollo.
2. Qu son los depsitos?
Los depsitos son colocaciones de dinero que realizan las
familias, las empresas o el Gobierno en
los bancos, a cambio de una rentabilidad o ganancia
(inters).
Cabe destacar que en las ltimas dcadas, los bancos comerciales
han incorporado una amplia
variedad de servicios que ofrecen a sus clientes, como la venta
de seguros, cobro de servicios,
emisin de tarjetas de crdito o el pago de sueldos de las
empresas a travs de la apertura decuentas-sueldo a sus empleados,
entre las ms habituales. El espectro de servicios ofrecidos
sigue
en aumento y constituye hoy una importante fuente de ingresos
para las entidades financieras.
De acuerdo al plazo al que se realicen los depsitos, stos pueden
ser clasificados en dos grandes
grupos: depsitos a la vista o depsitos a plazo.
Los depsitos a la vistason aquellos en los que el dinero se
deposita en una cuenta bancaria (caja
de ahorros o cuenta corriente) y pueden ser retirados en forma
inmediata por el titular de la
cuenta. Por esa caracterstica (poder retirarse en cualquier
momento), los bancos pagan a los
depositantes un inters muy bajo. Se usan fundamentalmente para
realizar transacciones
econmicas como la compra y venta de bienes y servicios.
Pueden ser depsitos en cuenta corrienteo en caja de ahorros. Los
depsitos en cuenta corriente
se pueden movilizar muy fcilmente y son usados principalmente
por las empresas. Previamente
hay que abrir una cuenta (cuenta corriente), y el banco suele
entregar una chequera (cuaderno de
cheques). Para usar el dinero que est depositado, adems de
retirarlo a travs de la ventanilla de
un banco comercial o mediante una tarjeta de dbito en un cajero
automtico, se puede extender
un cheque y pagar con l.
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Por su parte, los depsitos en caja de ahorrospueden ser
retirados por el pblico en el momento
que desee las 24 horas del da a travs de un cajero automtico,
las compras con dbito o bien
mediante transferencias entre cuentas bancarias. En la
Argentina, gran parte de los empleadosest bancarizada; es decir,
cobran sus sueldos a travs de una caja de ahorros que la empresa
les
abre en un determinado banco. Se las denomina cuentas-sueldo y
por ellas los bancos no cobran
costo de mantenimiento.
Los depsitos a plazo, tambin llamados a plazo fijo se
caracterizan porque el depositante deja
inmovilizado el dinero en el banco por un tiempo inicialmente
pautado. A diferencia de los
depsitos transaccionales (caja de ahorros y cuenta corriente),
para realizar un depsito a plazo no
se requiere abrir una cuenta. Se pueden realizar de 30 en
adelante y, en general hasta la fecha de
vencimiento, no se puede retirar el dinero (algunos bancos
ofrecen la posibilidad de realizar
depsitos a plazo precancelable, en los que los ahorristas pueden
disponer del dinero antes de
la fecha de su vencimiento).
Los depsitos a plazo son la forma ms habitual en que invierten
sus ahorros las familias. La
eleccin del plazo al que se va a colocar el dinero depende de
muchos factores, como la tasa de
inters que se paga por un plazo u otro, la necesidad que se
tendr del dinero en el tiempo, la
confianza en la economa, entre otras variables.
3.Breve referencia histrica acerca del origen del dinero
Algunas teoras plantean que el origen del dinero est vinculado a
las limitaciones que surgieroncon la prctica del trueque. El
trueque es un sistema por el cual los individuos venden
directamente un bien o servicio para conseguir un bien o
servicio que quieren.
En la economa moderna la prctica del trueque es poco habitual y
por lo general las personas
intercambian bienes o servicios por dinero. El trueque implicaba
mucho tiempo para realizar los
intercambios. Este tiempo dedicado a tratar de intercambiar
bienes o servicios se denomina
costo de transaccin. En una economa de trueque, los costos de
transaccin son altos porque la
gente tiene que satisfacer una "doble coincidencia de deseos".
Porque puede ser difcil encontrar
a quien quiera intercambiar los bienes que un individuo tiene
por los que el individuo desea
obtener. Otro de los problemas que se generaban provena del
hecho de que no exista una
unidad comn de medida para valuar bienes y servicios como
establecer los contratos de pagosfuturos, que son esenciales para
el buen desarrollo de la economa.
Las dificultades para comercializar a travs este sistema
hicieron que los pueblos buscaran formas
ms rpidas de intercambio y que permitieran dar un valor ms
preciso a sus mercancas. As
surgi la necesidad de un medio de cambio que lograra representar
el valor de todas las
mercancas. Desde entonces, la mayora de las transacciones
comenzaron a realizarse con el nuevo
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medio de intercambio: el dinero. Los bienes eran entonces
intercambiados por dinero y el dinero
por bienes.
Pero as como hoy usamos billetes y monedas para realizar
nuestras transacciones cotidianas, los
pueblos se valan de diversos elementos como medio de cambio.
En la antigedad, por lo general los bienes que se utilizaban
como dinero tenan un valor por s
mismos. A esta forma de dinero se la llama dinero mercanca. Se
utilizaron variados medios de
intercambio: hierro, vino, maz, sal, caballos, cacao, dientes de
delfn, vidrio, tabaco, herramientas
agrcolas, cuero, oro, plata, cuchillos, etc.
Entre todas las mercancas utilizadas como dinero, comenzaron a
ganar importancia los metales
preciosos (oro y plata) dada su durabilidad, su facilidad para
transportarlos, que podan ser
divididos en pequeas partes sin prdida de valor y que inspiraban
confianza en quienes los
aceptaban como medios de pago.
Luego surgi el dinero papel, tambin conocidocomo billete o papel
moneda. Inicialmente
tenan inscripta una garanta de que eran convertibles en monedas
o en una cantidad de metal
precioso. Con el tiempo el dinero se ha convertido en dinero
fiduciario, que es decretado por los
gobiernos como dinero de curso legal (es decir, que legalmente
debe ser aceptado como pago de
deudas) pero que no es convertible en monedas o metales
preciosos.
