El poder de la cooperación

mybmoretirement.com

For retirement plan participants Volume 15, 2013

Educated

Construya el equipo de sus sueños para planificar

su jubilación

Muchas veces, un grupo puede lograr lo que una persona sola no puede; incluso si se trata de los ahorros para la jubilación. El hecho es que la seguridad financiera no es algo que simplemente sucede, en especial en el incierto entorno financiero y de mercado actual. Necesita un plan sólido y gente buena que le ayude en cada paso del camino.

Esta edición de Educated Investor está dedicada a construir el equipo de sus sueños para planificar su jubilación. Aquí encontrará herramientas y sugerencias que le demostrarán la forma en que el poder de la cooperación puede ayudarle a lograr una jubilación verdaderamente maravillosa.

BMO Financial GroupFundado en el año 1817 como Bank of Montreal, BMO Financial Group es uno de los más grandes y antiguos proveedores de servicios financieros de América del Norte. De hecho, BMO presta servicios en la región centro-oeste desde hace más de 150 años. BMO Financial Group presta servicios a más de 12 millones de clientes personales, comerciales, corporativos e institucionales a nivel nacional e internacional.

BMO Financial Group ofrece una amplia gama de servicios y soluciones financieras que abarcan mucho más que las tradicionales cuentas bancarias. Trabajamos mucho para lograr que estos productos funcionen en conjunto a fin de que usted pueda comenzar a ver el

panorama general y a identificar los pasos que lo acercarán a los objetivos de su vida.

BMO Financial Group (NYSE: BMO) es una firma de servicios financieros completamente diversificada, con unos $525 mil millones en activos totales y más de 46,000 empleados desde el 31 de octubre de 2012.

BMO Global Asset ManagementBMO Global Asset Management brinda a nuestros clientes servicios holísticos orientados a las soluciones. Con el objetivo de promover la preparación para la jubilación, nuestros clientes tienen acceso a la experiencia de equipos de inversión ubicados en todo el mundo. El compromiso de BMO Global Asset Management con la excelencia

Acerca de nuestros servicios

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BMO Retirement Services:Estamos con usted, en cada paso del camino

en los servicios nos otorgó el reconocimiento por parte de Pensions & Investments, como una de las 100 mejores administradoras de activos más grandes.

BMO Retirement Services, su proveedor de planes de jubilación, forma parte integral de BMO Global Asset Management y es un galardonado proveedor de servicios de jubilación, fideicomiso y custodia.

BMO Harris Bank N.A.Con el compromiso de ser el banco que define una maravillosa experiencia para el cliente, BMO Harris Bank N.A. (BMO Harris) ofrece una amplia gama de productos de banca comercial y personal, soluciones y experiencia en sus 600 sucursales y 1,300 cajeros

automáticos en ocho estados, entre los que se encuentran Illinois, Wisconsin, Indiana, Kansas, Missouri, Minnesota, Arizona y Florida.

Sabemos que quiere lograr más con su dinero, y somos el socio financiero que le ayudará a tomar esas decisiones con confianza y claridad. Trabajamos con usted para ayudarle a elaborar un plan, establecer prioridades y lograr sus objetivos financieros. Y lo hacemos brindando un gran servicio, mucha experiencia, orientación útil y asesoría inteligente.

Nuestros profesionales de BMO Harris siempre saben que su éxito financiero es nuestro éxito. Estamos a su servicio todos los días, como un socio de confianza, construyendo y profundizando el tipo de relación que perdura.

Llegar a la jubilación de sus sueños requiere de planificación y trabajo.

Y como en cualquier otro evento importante de la vida, como elegir una universidad, comprar una casa o contraer matrimonio, usted querrá toda la información, los recursos y la experiencia para tomar la decisión correcta.

La gran mayoría de las personas acepta el concepto de la planificación, el ahorro y la inversión para la jubilación, y desea estar financieramente preparada para esos años futuros. También es cierto que la mayoría de las personas tiene dificultades para encontrar el mejor modo de hacer esta tarea. A veces parece que hay demasiados obstáculos por superar. BMO Retirement Services lo entiende y tiene el compromiso de mejorar sus años de jubilación, sin importar cuánto falte para eso.

Las relaciones son importantes, como la que BMO Retirement Services tiene con el patrocinador de su plan. Tenemos el compromiso de brindarle a usted, a sus compañeros de trabajo y a los más de 500,000

participantes de más de otros 1,500 planes de jubilación, la oportunidad de construir un futuro financiero sólido para lograr la jubilación de sus sueños.

Más de 340 Especialistas y Educadores de Servicios para la Jubilación se encuentran entre los más capacitados y experimentados de la industria, y están disponibles para ayudarle en cada paso del camino, desde la inscripción al plan hasta la evaluación de sus opciones de inversión en las distintas etapas de su vida, para ayudarle a comprender sus opciones cuando la jubilación se vislumbre en el horizonte.

Como miembro del equipo de sus sueños para su jubilación, puede contar con BMO Retirement Services para recibir la información y orientación que le ayudará a entender el papel que juega su plan de jubilación en su futuro financiero y lo que puede hacer para asegurarse de estar aprovechando todas las ventajas de este importante beneficio en cada etapa de su vida.

A continuación le contamos algunas cosas sobre nosotros que tal vez no sepa. Es información que demuestra lo que siente su empleador con respecto a nuestro personal, nuestros servicios y la forma en que hacemos negocios.

El 97% de nuestros clientes se queda con nosotros años tras año.

El 99% de nuestros clientes nos recomendaría a otras empresas.

Recibimos la calificación de “Excepcional” en la encuesta anual de proveedores de planes de jubilación de la revista PLANSPONSOR durante ocho años consecutivos.

Y en esa misma encuesta, nuestros clientes nos posicionaron como el proveedor número uno de planes de jubilación por el sexto año consecutivo.

Donde sea que esté. Donde quiera que vaya. 2

l primer miembro de su equipo de jubilación es alguien en quien tal vez no piensa lo suficiente: usted. A la hora de pensar en la jubilación, cada uno de nosotros tiene su propio conjunto de expectativas y circunstancias. Estas

experiencias ayudan a determinar cómo encarar la planificación para este importante evento. Para garantizar que los ahorros de su jubilación evolucionan con los cambios de la vida, es importante comenzar temprano y tener un manual de estrategias. Tenga en cuenta las siguientes sugerencias para cada parte del juego.

¿El primer paso? Comenzar Uno no piensa mucho en la jubilación cuando tiene 20 o 30 años de edad. Es posible que esté más ocupado con otros eventos de la vida: pagar los préstamos universitarios, comprar o alquilar un automóvil, formar una familia o incluso comprar una casa nueva. La jubilación parece un sueño lejano, algo en lo que debe pensar “más adelante”. Pero, al igual que con cualquier objetivo importante, ahorrar para la jubilación es otro evento de la vida que es mejor planear con antelación.

Por ejemplo, digamos que desea acumular $1 millón para cuando tenga 65 años. A la edad de 25, debería aportar solo $502 mensuales para lograr ese objetivo, asumiendo un rendimiento promedio anual del seis por ciento capitalizado mensualmente. Si espera hasta los 35 para empezar, deberá aportar $996 por mes para acumular esa cantidad1

A continuación le mostramos tres estrategias de planificación para veinteañeros y treintañeros que pueden ayudarle a planificar una jubilación segura:

1. Priorice el ahorro. Inscríbase y aproveche al máximo el plan de jubilación patrocinado por su empleador. Coseche los beneficios: los aportes antes de impuestos pueden reducir sus impuestos, su empresa puede hacer aportes coincidentes y las deducciones automáticas de su cheque de pago le facilitan el inicio de los ahorros. Para obtener más información sobre planes de jubilación, vea el video, Siete cosas que probablemente no sepa acerca del plan de jubilación de su compañía, en el sitio web mybmoretirement.com.

2. Determine su objetivo para su jubilación.La jubilación puede ser costosa. Los expertos prevén que es posible que necesite el 70% o más de los ingresos previos a su jubilación para mantener su estándar de vida

cuando deje de trabajar. La Savings Planner Calculator (Calculadora de planificación de ahorros) que encontrará en mybmoretirement.com puede ayudarle a determinar si está ahorrando lo suficiente como para alcanzar sus objetivos.

3. Revise su cartera de inversiones. Diversificar sus inversiones es un paso importante para administrar sus riesgos mientras se prepara para su jubilación. El Asset Allocation Planner (Planificador de asignación de activos) que encontrará en mybmoretirement.com puede ayudarle a asegurarse de que no se está arriesgando demasiado en función de sus tiempos y sus objetivos de jubilación.

¿Su prioridad principal? Mantener el rumboProbablemente obtenga sus mayores ingresos cuando esté entre 40 y 59 años de edad. Ese ingreso adicional puede ser de gran ayuda cuando ahorre para su jubilación. Esta es la época en la que comienza a visualizar la jubilación y a pensar en cuánto debe ahorrar y en el tipo de jubilación que le gustaría tener. ¿Viajará o se quedará en casa a disfrutar de la familia? Estas decisiones le ayudan a determinar cuánto necesita ahorrar para mantener su nivel de vida. Los expertos financieros concuerdan en que la jubilación debe ser la principal prioridad en esta etapa.

A continuación le mostramos tres cosas que puede hacer para mantener el rumbo de sus ahorros:

1. Páguese a usted mismo primero.Si ha estado ahorrando en todo este tiempo, tal vez solo deba ajustar sus hábitos. Pero si dejó la jubilación para después, deberá hacer un gran esfuerzo para recuperar el tiempo perdido. Aumente los aportes a su plan de jubilación en la mayor medida posible; el límite máximo de aportes personales para su plan de jubilación es de $17,500 en el 2013. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con $5,500 adicionales este año. Nuestra Salary Deferral Take-Home Pay Calculator Calculator (Calculadora de aportes salariales de tributación diferida y sueldo neto), que puede encontrar en mybmoretirement.com, puede ayudarle a determinar el impacto que tendrá el aumento de sus contribuciones en su salario neto.

2. No toque sus ahorros. Es posible que sienta la tentación de usar los ahorros de su jubilación para cubrir otras necesidades y antojos. Antes de hacerlo, considere la potencial pérdida en los ahorros para su jubilación y el impacto que esto podría tener en sus plazos y objetivos de jubilación.

A jugar¿Qué cartas jugará para su jubilación?

1 Este ejemplo es únicamente para fines ilustrativos. No es representativo de ningún vehículo de inversión. Sus resultados serán distintos

Capture una imagen de este código de respuesta rápida (QR) para encontrar calculadoras, herramientas y videos en este artículo.

¿Usted es una de estas personas?• En la actualidad, el 44% de los trabajadores estadounidenses entre los 25 y los 34 años de edad no está ahorrando para su jubilación.

• Casi la mitad de los trabajadores (el 49%) entre los 45 y 54 años de edad no ha calculado cuánto dinero tendrá que ahorrar para vivir tranquilamente durante su jubilación.

Fuente: Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados y Mathew Greenwald & Associates, Inc., 2013 Retirement Confidence Survey, hoja de datos n.° 4.

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¿Beneficios o no beneficios?¿Está pensando en solicitar los beneficios del Seguro Social? Antes de hacerlo, considere sus opciones con cuidado. Esta decisión puede tener un impacto importante en el nivel de beneficios que reciba a lo largo del tiempo. Para realizar un cálculo rápido de cuáles serán sus beneficios a la edad de jubilación que decida, utilice la Social Security Calculator (Calculadora de Seguro Social) en mybmoretirement.com.

Es importanteEl porcentaje de trabajadores estadounidenses que planea jubilarse a la edad de 66 años o más aumentó de manera significativa en los últimos 10 años. En el año 2003, el 24% de los trabajadores dijo que planeaba jubilarse a los 66 años o más; en la actualidad, ese número se mantiene constante en 36%.

Fuente: Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados y Mathew Greenwald & Associates, Inc., 2013 Retirement Confidence Survey, hoja de datos n.° 4.

Para entender las consecuencias de pedir un préstamo de dinero de su plan de jubilación, consulte la Impact of Taking a Loan From Your Retirement Calculator Calculator (Calculadora del impacto de préstamo de su plan de jubilación) en mybmoretirement.com.

3. Trabaje con un profesional Cuando tiene entre 40 y 50 años de edad, todavía le falta mucho para jubilarse. Para asegurarse de que está haciendo todo a su alcance para maximizar sus ahorros, este puede ser el momento de agregar un profesional financiero a su equipo si es que aún no lo ha hecho. Contar con el asesor financiero adecuado puede ayudarle a pulir sus objetivos, plantearse objetivos realistas y asegurarse de que cuenta con la combinación adecuada de inversiones para cumplir sus objetivos específicos. Para obtener más información al respecto, consulte nuestro artículo, Who’s Quarterbacking Your Retirement Team? (¿Quién es el estratega detrás de su plan de jubilación?).

El impulso final: cuando se acerca la jubilación¡Se encuentra en la recta final! Es el momento crucial para aumentar los ahorros de su jubilación, alinear sus recursos y asegurarse de que su cartera está bien posicionada para reflejar esta próxima e importante etapa de la vida.

Estas tres sugerencias pueden ayudarle a acercarse a una vida más cómoda durante su jubilación:

1. Aumente sus ahorros con aportes complementarios.Intente ahorrar el máximo permitido por el IRS en el plan patrocinado por su empleador (en la actualidad es de $17,500). Cuando haya llegado al máximo de sus aportes regulares, aumente todavía más los ahorros de su jubilación realizando aportes complementarios de hasta $5,500 (para empleados de 50 años de edad en adelante).

2. Cree un presupuesto realista. Este es un buen momento para ver de cerca sus gastos anticipados, que incluyen la atención médica y los costos de medicamentos recetados que actualmente cubre el seguro. Para ayudarlo a comenzar, utilice la Retirement Budget Calculator (Calculadora de presupuesto para la jubilación) que se encuentra en mybmoretirement.com. Le ayudará a calcular los costos y determinar, en caso de ser necesario, qué ajustes debe realizar mientras se prepara para su jubilación.

3. Reevalúe su asignación de activos. A medida que se acerca la jubilación, las pérdidas de la cartera, en especial cuando se juntan con los retiros regulares, pueden poner su seguridad financiera en riesgo. Un profesional de servicios financieros capacitado puede brindarle la asesoría personalizada y objetiva que necesita para proteger sus activos, así

como ayudarle a asegurarse de que la distribución de los ingresos cumple con sus necesidades financieras.

Llegó el momento de disfrutar: en la jubilación Ahorró durante toda su carrera profesional para su jubilación; llegó el momento de disfrutar de esos ahorros. Solo asegúrese de no gastarlos demasiado rápido. Después de todo, con el aumento de la esperanza de vida, es posible que esté jubilado por más de 30 años.

Para asegurarse de que su dinero dure el tiempo que usted lo necesita, tenga en cuenta las tres sugerencias a continuación:

1. Mantenga el plan. Mantenga una estrategia de asignación de activos para asegurarse un flujo regular de ingresos. Este no es el momento de pensar en inversiones riesgosas. Asegúrese de que su estrategia de asignación de activos coincide con sus necesidades y su tolerancia a los riesgos. Para ello, vea el Asset Allocation Planner (Planificador de asignación de activos) en mybmoretirement.com.

2. No ignore la inflación. Es posible que viva jubilado entre 20 y 30 años o más; es un tiempo suficiente como para que su costo de vida se duplique. Es importante que se asegure de que una parte de su cartera esté designada a superar la inflación. Un asesor financiero calificado puede ayudarle a determinar la combinación exacta para usted

3. Elabore una estrategia de retiros para su jubilación.Cuando ya esté jubilado, es posible que necesite ayuda para identificar todas sus fuentes de ingreso de jubilación y para decidir cómo y cuándo tomar ese ingreso. Por ejemplo, ¿qué parte de sus ingresos mensuales provendrá de la Seguridad Social? ¿De qué cuenta de inversiones retira dinero adicional?

¿Cuánto puede retirar? Un asesor financiero es su mejor recurso para desarrollar un plan de distribución. La Depletion Calculator (Calculadora de reducción) en mybmoretirement.com puede ayudarle a determinar cuánto durarán sus ahorros en función del dinero que necesita por año.

La jubilación puede ser emocionante y satisfactoria. Lo que sea que planea para sus años dorados, recuerde: BMO Retirement Services está siempre para ayudarle en cada paso del camino.

La diversificación no garantiza utilidades ni protege contra las pérdidas en mercados en baja.

Donde sea que esté. Donde quiera que vaya. 4

Para lograr la jubilación que desea para el futuro, necesitará muchos jugadores talentosos en el equipo de sus sueños. Estos pueden incluir un asesor financiero, un abogado de planificación patrimonial, un experto en contabilidad y un representante de seguros. En cada etapa de su vida financiera puede necesitar un miembro adicional, por eso es tan importante que se asegure de que su plan de jubilación está creciendo para cubrir sus necesidades cambiantes. Estos talentosos jugadores pueden ayudarle a recorrer con éxito los desafiantes caminos de la planificación para una jubilación segura.

Uno de los miembros más importantes de ese equipo es un profesional financiero calificado. Si nunca trabajó con uno antes, elegir el asesor financiero correcto puede parecer tan difícil como encontrar un par de buenos jeans. Existen muchos asesores financieros en el mercado, pero no todos tienen las mismas habilidades ni áreas de experiencia.

Le presentamos algunas preguntas que debe formular para encontrar al profesional adecuado para satisfacer sus necesidades:

1. ¿Qué tipo de servicios proporciona? La profundidad y el alcance de los servicios que los asesores financieros ofrecen varían mucho, según su capacitación y licencia. Por ejemplo, algunos asesores crean planes financieros integrales, mientras otros se concentran en un área de especialización específica, como la planificación patrimonial o los seguros. Asegúrese de entender qué tipo de licencia tiene el asesor y la forma en que esa licencia cubre sus necesidades específicas antes de tomar la decisión de contratar a esa persona.

2. ¿Cómo cobra? Las estructuras de honorarios que cobran los asesores financieros varían enormemente. Algunos cobran por hora, otros cobran una comisión por la compra o la venta de los productos que recomiendan. Algunos cobran un cargo fijo, mientras otros cobran un porcentaje de los activos que administran. Por eso es importante establecer desde el principio qué pagará de todo lo que el asesor hará por usted y cómo lo pagará.

¿Quién es el estratega detrás de su plan de jubilación?

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3. ¿Cómo trabaja? Le recomendamos un asesor financiero que le dedique el tiempo que usted necesita y el acceso a su información financiera cada vez que se lo solicite. Eso significa que debe buscar un asesor que se reúna con usted por lo menos una vez al año para revisar su situación financiera, que le brinde actualizaciones por lo menos cada seis meses y que le dé acceso a su información financiera en línea para que pueda supervisar su cuenta

4. ¿Cuál es su estilo de administración del dinero?Algunos asesores ponen a todos sus clientes en la misma inversión mientras que otros personalizan las selecciones según el cliente; algunos compran acciones y bonos, y otros se dedican exclusivamente a los fondos mutuos. Es importante trabajar con alguien que tenga la misma filosofía de inversión que usted. Este es especialmente el caso si su cuenta va a estar a discreción profesional de su asesor financiero.

5. ¿De qué maneras ha ayudado a sus clientes?Primero, pregunte a los asesores que entreviste cómo ayudaron a sus clientes a cumplir sus objetivos. Después, pregúnteles si puede hablar con dos o tres de esos clientes para conocer su nivel de satisfacción con los servicios y el éxito del asesor.

Dada la gran cantidad y los tipos de asesores y sus responsabilidades, resulta sensato entrevistar algunos candidatos antes de elegir a uno. Puede recibir recomendaciones de amigos o buscar nombres en sitios web profesionales, como la National Association of Personal Financial Advisors (napfa.org), la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA.org) y la Financial Planning Association (fpanet.org) o a través de su representante de BMO Retirement Services.

BMO Retirement Services publica Educated Investor periódicamente y lo distribuye de forma gratuita como servicio para nuestros clientes. Aunque los datos se verifican detenidamente, no se garantiza su precisión ni plenitud. Ni BMO Retirement Services ni sus filiales se hacen responsables de ninguna pérdida directa o indirecta en la que se incurra como consecuencia del uso de la información que aparece en esta publicación. Consulte a su asesor fiscal y financiero.BMO usa el término “Educated Investor” conforme a un acuerdo de coexistencia con Precision Information, LLC (PI). Los contenidos de esta publicación no están de ninguna manera conectados, afiliados o relacionados con PI, ni aprobados por PI; tampoco están relacionados con los derechos de propiedad de PI de los registros de la marca comercial federal y marca de servicios “Educated Investor”.BMO Retirement Services forma parte de BMO Global Asset Management y es una división de BMO Harris Bank N.A., que ofrece productos y servicios a través de diversas compañías afiliadas de BMO Financial Group. Los productos de inversión: NO ESTÁN ASEGURADOS POR LA FDIC – NO TIENEN GARANTÍA BANCARIA – Y PUEDEN PERDER VALOR.Encuesta de planes de aportes definidos de la revista PLANSPONSOR®, edición de noviembre de 2012. © 2013 BMO Financial Corp. (7/13)

En BMO, Estamos listos para ayudarle con todas sus necesidades financieras.

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y la información de precios• Acceda a herramientas y calculadoras• Consulte estados de cuenta y formularios de solicitud

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Comuníquese con un especialista en servicios de jubilación de BMO, las 24 horas del día, llamando al 1-800-858-3829, opción 2.

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Desde hace 25 años, Ripon Printers, con sede en Ripon, Wisconsin, brinda a sus empleados la seguridad para la jubilación que otorga un plan 401(k). Su paquete de beneficios es una de las razones por las que esta imprenta nacional de catálogos, guías telefónicas, manuales y libros de tapa blanda se enorgulloce de una fuerza de trabajo de más de 9 años promedio de permanencia. BMO administra los planes 401(k) de

Ripon desde hace más de 20 años.Aunque otras empresas financieras le han presentado otras alternativas a los largo de los años, el Director ejecutivo Andy Lyke dice que el servicio, los buenos consejos y el valor excepcional que Ripon recibe de BMO no tiene comparación. Por eso BMO sigue administrando los planes 401(k) de Ripon Printers, que posee activos que suman un total de casi $30 millones.

Socio de BMO: Ripon Printers

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