El Consumidor Financiero: Algunas precisiones ... · PDF fileEl Consumidor Financiero: Algunas precisiones introductorias necesarias Mag. José-Manuel MARTIN CORONADO Socio principal

El Consumidor Financiero: Algunas precisiones

introductorias necesarias

Mag. José-Manuel MARTIN CORONADOSocio principal EMA&E [email protected]

Miembro del Comité Consultivo de Ratio Juris y de CIrcee

I Seminario de Derecho del Consumidor y DerechoTaller JLB / Ratio Juris / Erga Omnes

¿Dónde? ¿Quién?¿Por qué?

I Seminario de Derecho del Consumidor y Derecho Concursal

Dusseldorf, Alemania.

Tilburg, Holanda.

DisclaimerDisclaimer: Ponencia elaborada cuasicuasi--en vivoen vivo. Fallas de origen y de exclusiva

responsabilidad del ponente.

1. Introducción

2. PARTE GENERAL

o ¿Consumidor financiero?

o ¿Derecho privado o público?

o El gran culpable: La asimetría de la información

o Otros aspectos comunes

3. PARTE ESPECIAL: Aspectos Seleccionados

o Operaciones pasivas

o Operaciones Activas

4. CONCLUSIONES

5. RECOMENDACIONES

Indice


1. Introducción

• Tópico más técnico desde un punto de vistaeconómico-financiero.

• Se aplican las reglas generales de las relaciones deconsumo, más otras reglas especiales, menos algunaslimitaciones ("exoneraciones") previstas para elSistema Financiero (LGSFS-SBS)

• Los reclamos en este tópico son abundantes y contendencia creciente.

• Marco Legal: Ley 28587 (LCCF), LGSFS-SBS, etc.),Títu IV, Cap. V CPDC (Art. 81 y ss)


J-M. MARTIN/ EMA&E

2. PG: ¿Consumidor financiero?

• ¿Usuario Financiero?

• ¿Lo financiero en cuestión es servicio o bien?

• ¿Qué dice el CPDC?

• ¿Financiero o Bancario? Los Sectores de la Economía.

No confundir "las financieras"

• Esperen....

o ¿Y los productos financieros?

o ¿Y los créditos de consumo? Riesgos.

• Sentido estricto y sentido general. Realidad.J-M. MARTIN/ EMA&E

2. PG: ¿Público o Privado?

• "Ninguna de las anteriores": Mixto.

• "Lo público" en el Sistema Financiero. ¿SSPP?

• Entidades, Agentes Institucionales (Autorización o

Concesión?), Agentes Privados

("consumidores/usuarios")

• Norma "privada" (CC, LGSFS,...) y pública (CPDC,

LPAG, ....)

• Intervención del Estado en la Economía y "tutela" del

consumidor/usuario.


J-M. MARTIN/ EMA&E

Una imagen vale más que....

ENTIDAD FINANCIERA

Excedentario de Fondos"Usuario Financiero Pasivo"

- Personas naturales- Empresas (MYpes y grandes

- Estado- Otros Bancos

- Instituciones internacionales

DEFICITARIO DE FONDOS"Usuario Financiero Activo"

- Personas naturalesEmpresas (mypes y grandes)

- Estado- Otro Bancos

- Instituciones internacionales- Proyectos de Inversión

(Consorcios)

S/.S/.

Utilidades, Rentas después de gastos

financierosCONSUMO


INVERSIÓN

2. PG: La gran culpable: La asimetría de la información financiera.

• Problema Mundial. Problema Generacional. "Debería"

Desaparecer.....¿flojera?¿Falta de tiempo?

¿Dificultad?¿Agente principal o principal agente?

• ¿Qué es? Desigualdad en la tenencia de información

sobre una cosa o hecho.

o ¿En la adquisición? También.

o Información general o características intrínsecas?

También.

• Efectos de la Menor Información

o Mayor Incertidumbre --> Mayor Riesgo en la toma

de decisiones: Contratación, Intercambio,

Mantenimiento, Cancelación, etc. J-M. MARTIN/ EMA&E

2. PG: Otros aspectos comunes

• Cláusulas abusivas de contratación --> Necesidad

de pre-aprobación por SBS (CGC: modificación)

• Sanciones a bancos por prácticas contrarias alordenamiento --> Tendencia creciente

• "Despenalización" (vía previa administrativa) dealgunos delitos financieros y económicos -->

llevados a ámbito administrativo de Indecopi o

modificados.

• Discriminación o diferenciación: Mínimo a depositar,

Información otorgada en Formularios. ¿Hasta donde es

razonable?


J-M. MARTIN/ EMA&E

• ¿Quienes? Todos

• ¿Qué?o Depósitos de ahorro

o Depósitos a plazo

o ¿Depósitos de ahorro a plazo?

o Fondo mutuo: ¿Ahorro o inversión? "Y"

• ¿Cómo?o A una tasa de interés

o Regulación de tasa de interés mínima? No.

o Sólo supletoriedad de la tasa de interés legal

(TIPMN o TIPMEX)

3. PE: Operaciones Pasivas


J-M. MARTIN/ EMA&E

3. PE: Operaciones Activas

• Sujetos de crédito.

• Créditos Revolventes

• Pagos anticipados

• Fraudes de Tarjeta de Crédito

• Sobre el Proyecto de Ley de Inclusión de

fotografías en las Tarjetas de Crédito y

Débito.

• Tema Especial: Imputaciones de pago,

Retenciones y Pago de Haberes.


J-M. MARTIN/ EMA&E

3. PE: Pago de Haberes ¿Laborales?

• N.B: Cuentas de planilla vs. cuentas de ahorro de un

trabajador receptoras o no de honorarios. Protección

especial al trabajador "dependiente". ¿Y los demás?

• ¿Cambio de Criterio del Indecopi? ¿O precisión? "En

general no, pero si ocurre X, se acepta".

• Manifestación de la voluntad. Aceptación expresa autónoma.

• ¿Combate al fraude o estafa? La sinceridad del consumidor

financiero o asimetría de información bilateral..

• ¿Límites de la discrecionalidad del deudor en la asignación

de sus recursos financieros?

J-M. MARTIN/ EMA&E

4. Conclusiones

• Terminología: Sentido General y Estricto.

– Usuario de servicios financieros.: Para invertir, Para

consumir

– Consumidor de productos financieros transmisibles.

• Características básicas: contenido técnico, información,

toma de decisiones a futuro y riesgos ¿Servicio público?

• Características adicionales: Planificación Financiera,

Evaluación de Costos-Beneficio, Flujos de Caja, Evaluación

de Proyectos.

• Consumidor Financiero y Deficitario de Fondos --> ¿Elevado Riesgo? Formalidad y flujos fuera del sistema (no

bancarización). VS. Retención de haberes.


J-M. MARTIN/ EMA&E

5. Recomendaciones

a. Operadores del Derecho: Revisión de los principios básicos de la

economía financiera.

b. Agentes no institucionales: Mayor preocupación por los

mecanismos formales de intermediación financiera. Educación.

c. Estado:

a. Regulación la información > Regulación de conductas.

b. Control posterior de buenas prácticas en operaciones activas y

pasivas (SBS)

c. Fondos de contingencia. FSD y otros.

d. Proyecciones de estabilidad de los resultados de las entidades

financieras. Y estabilidad de la intermediación financiera.

e. ¿Servicio público?

d. Instituciones financieras: Cumplir los mandatos del Estado,

cumplir con otorgar información y buenas prácticas con clientes.

Importancia neuronal del Sector Financiero. J-M. MARTIN/ EMA&E


I Seminario Derecho del Consumidor y Sistema ConcursalTaller JLB / Ratio Juris / Erga Omnes

GRACIAS

THANK YOU

Dr. José-Manuel Martin Coronado

Co-fundador y Socio Principal del Estudio Martin Abogados, Economía y Derecho por

la Universidad de Lima, especialista en Tributación, Política Económica y finanzas

internacionales, proyectos de inversión y Análisis Económico del Derecho / Derecho

Económico. Director del Portal de Economía y Derecho - PEYD. Estudios de

Postgrado, diplomaturas y Maestrías en Universidad de Lima, Universidad Peruana

de Ciencias Aplicadas, Instituto Nacional de Estadística e Informática, Universidad

Nacional de Ingeniería, Chambre de Commerce et de L'industrie de Paris (Francia),

Institut de Sciences Politiques - Sciences-Po (Francia), Centro de Estudios y

Desarrollo del Derecho en América Latina (CEDDAL) y Centro de Estudios Garrigues

(Escuela de Post-grado derecho empresarial del despacho Garrigues, España) y

Harvard Law School - Institute of Global Law and Policy (EE.UU.), Universidad

Antonio de Nebrija (España), Asociación Española de Asesores Fiscales y (c)

Chartered Institute of Taxation (Inglaterra). Ha sido jefe de Estudios Económicos en

la Consultora Asesoría y Negocios FInancieros (ASFINSA), Analista Económico

Sectorial y colaborador en área de Consultoría en Maximixe y en el área de Derecho

Administrativo Económico de Martin Consultores Abogados, asi mismo ha

colaborado como Asistente de Cátedra en Métodos Matemáticos para Economistas

en la Universidad de Lima y ha publicado diversos artículos jurídicos en las revistas

"Actualidad Jurídica", "Revista Jurídica del Perú", "Revista JUS", Revista Ratio Juris,

entre otras


14. EMA&E - Corporate Law Firm

http://www.hg.org/law-firms/Corporate-Law/Peru.html

Estudio Martin Abogados Lima, Peru

Economic, Finance, Investment, Regulation, Tax, Businessand Corporate Law Firm in Peru

Phone: +51 1 4281573

The firm was created in 2008 by economist and a bachelor of

law Jose Manuel Martin and his father Dr. Jur. Reinaldo

Martin Figueroa, in seeking to implement a different approach

to law, both in research and practice of law.

Currently, the law has evolved closer to other areas of science,...


Documents

El Consumidor Financiero: Algunas precisiones ... · PDF fileEl Consumidor Financiero: Algunas precisiones introductorias necesarias Mag. José-Manuel MARTIN CORONADO Socio principal