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ANEXO 1
MANUAL DE PROCEDIMIENTOS EN
CASO DE SINIESTROS
EN CASO DE QUE OCURRA UN SINIESTRO,
USTED SABE QUE HACER?
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¿CÓMO ACTUAR EN CASO DE SINIESTROS?
Los procedimientos a seguir en caso de siniestros, así como la documentación de respaldo que –por lo general – debe acompañar cada reclamo, se desarrollan en la presente guía dividida por ramo de seguro contratado. LINEAMIENTOS GENERALES EN CASO DE SINIESTRO:
Cada póliza, así como sus cláusulas o anexos de coberturas especiales contienen precisiones sobre los alcances del seguro (lo que cubre), menciona los riesgos no cubiertos o limitaciones (Exclusiones) e indica qué procedimientos debe seguir el asegurado durante la vigencia de la Póliza y en caso de siniestros (En cada caso o ramo).
También se encuentran en la póliza definiciones de términos que aparecen en el contrato (póliza) o aclaraciones que evitan diferentes interpretaciones sobre un tema.
Se recomienda leer toda la documentación alcanzada (condiciones generales, particulares, anexos, etc.) y formular las consultas pertinentes, pues resulta conveniente tener claros los conceptos antes de la ocurrencia de un siniestro, especialmente las obligaciones del Asegurado antes, durante y después del mismo.
Es fundamental tener claras las obligaciones referidas a condiciones mínimas de seguridad que son exigidas por la aseguradora para disminuir los riesgos, condiciones que los asegurados deben cumplir para tener derecho a cobertura. Sugerimos implementar, revisar y difundir adecuadamente estas medidas (ver cláusulas de garantía, cláusulas especiales y condiciones precedentes). AVISO DE SINIESTRO A CONSESO LTDA.
Es fundamental dar el aviso inmediato a Conseso Ltda., por vía telefónica o electrónica, se debe tomar en cuenta que el plazo de aviso a la aseguradora es de 3 días (de acuerdo al Art.1028 del Código de Comercio).
Nuestro personal orientará sobre la forma de proceder al momento de la emergencia y en la medida de lo posible asistirá de inmediato al lugar del siniestro.
Este aviso deberá formalizarse por escrito a la compañía y a Conseso Ltda., por la vía más rápida (Carta o Mail), dentro de las 24 horas siguientes a la ocurrencia.
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La aseguradora no asumirá ninguna pérdida o daños, si estos no le hubieran sido notificados por escrito en los plazos establecidos en la póliza y/o en el Código de Comercio (el que fuera mayor)
ATENCIÓN Y POSTERIOR SEGUIMIENTO DEL RECLAMO
La Aseguradora o el Perito Ajustador designado para atender el caso, solicitará toda la documentación que estime necesaria para el análisis, ajuste, liquidación y posterior Pago del Siniestro en caso de que el mismo tenga cobertura. Nosotros le enviaremos la solicitud de documentación con carta formal inmediatamente de que recibamos la misma por parte de la compañía.
El Área responsable de los Seguros de su empresa o la persona responsable o el asegurado, debe consolidar la documentación requerida y enviarnos la misma con carta formal en el plazo más breve posible para que Conseso Ltda. la revise y la envíe a la aseguradora.
Es importante aclarar que la aseguradora tiene un plazo de 30 días para pronunciarse respecto del siniestro desde la fecha que recibe toda la documentación requerida, vencido ese plazo se presume la aceptación del mismo por parte de la Compañía de Seguros.
Sin embargo, si la aseguradora dentro del plazo de 30 días analiza la documentación y considera pertinente pedir aclaraciones a lo enviado o documentación adicional, los plazos de pronunciamiento solo correrán una vez el asegurado envíe esta documentación adicional.
Conseso Ltda. se ocupará de la revisión y seguimiento de todo el reclamo de manera que:
o Se completen los requerimientos de la Aseguradora en el menor plazo, o La documentación solicitada por la aseguradora sea la adecuada o La documentación entregada a la aseguradora sea la adecuada y esté
completa o Se cumplan los plazos de Ley o Se obtenga la indemnización que corresponda en el menor tiempo posible
Una vez la compañía se pronuncie sobre el siniestro y si este es procedente la compañía tiene un plazo de 60 días para realizar la indemnización del siniestro al asegurado. Si en su caso el siniestro no fuera procedente y el asegurado discrepa de esta decisión, el asegurado puede optar por un arbitraje, de acuerdo a lo establecido en la Ley de Seguros
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
El Asegurado debe denunciar el siniestro dentro de los plazos establecidos por Ley y en la Póliza
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Cuantificar las pérdidas sufridas por el siniestro
El asegurado está en la obligación de subrogar sus derechos de repetición a favor de la Compañía de Seguros sobre todas las acciones que tenga contra terceros responsables del siniestro.
Es obligación del asegurado preservar los derechos de repetición de la compañía, por lo que por ningún motivo deben obrar de tal manera que se invalide este derecho.
El asegurado está obligada a emplear los medios de que disponga para impedir la agravación de los daños y salvar o conservar los bienes dañados.
RESTRICCIONES PARA EL ASEGURADO:
El Asegurado no debe exponerse en forma temeraria a ningún peligro, aunque el mismo se encuentre cubierto por la póliza.
Sin previo consentimiento de la Compañía, el Asegurado: o NO puede llegar a ningún tipo de Acuerdo Transaccional con terceros, o NO puede desarmar, desmontar, reconstruir, reparar y/o remplazar los
bienes dañados. DOLO O MALA FE
La Cía. de Seguros queda relevada de toda Responsabilidad si el Asegurado efectúa declaraciones falsas o fraudulentas, si presenta una reclamación fraudulenta, engañosa o apoyada en declaraciones falsas; si emplea medios o documentos engañosos o dolosos para sustentar una reclamación; o si la pérdida, daño o destrucción han sido causados intencionalmente por el asegurado o con su complicidad.
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RESUMEN DE PROCEDIMIENTOS PARA CASOS DE SINIESTROS QUE AFECTAN RAMOS
TÉCNICOS O DE INGENIERÍA Siempre tomando en cuenta lo mencionado en los LINEAMIENTOS GENERALES MENCIONADOS anteriormente, a continuación se detallan los puntos específicos a seguir en caso de siniestros que afecten los siguientes ramos: Seguro de Equipo Electrónico. Seguro de Todo Riesgo de Montaje / Desmontaje (EAR). Seguro de Todo Riesgo de Equipos y Maquinarias (TREC) Seguro de Rotura de Maquinarias (Ascensores, grupos, bombas, etc.) OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
1. Realizar la denuncia a CONSESO Ltda. y/o a la aseguradora de manera
inmediata.
2. Someterse al Test de Alcoholemia, aun cuando la autoridad competente no lo requiera y dentro de las 6 horas de ocurrido el accidente (en caso de Equipos móviles)
3. Solicitar el Informe Técnico Circunstancial, en el que se establezca mínimamente las causas, responsabilidades del siniestro y Artículos Infringidos de Código Nacional de Tránsito (en caso de Equipos móviles cuando el siniestro ocurra fuera de sus predios)
4. El asegurado está obligada a emplear los medios de que disponga para impedir la agravación de los daños y salvar o conservar los bienes dañados.
5. Proporcionar todos los informes y los documentos que la Aseguradora o el Perito soliciten (entre ellos informes de mantenimientos preventivos y correctivos de los últimos 3 años mínimamente)
6. Conservar las partes dañadas o defectuosas y tenerlas a disposición para que puedan ser examinadas por el Perito.
7. Informar y denunciar de manera inmediata, ante las autoridades pertinentes, en caso de pérdida o daños debidos a Robo o Hurto y/o Responsabilidad Civil.
8. Ante cualquier reclamación, judicial o administrativa, hecha por Responsabilidad Civil Extracontractual; dar aviso a la aseguradora de inmediato y en coordinación con la aseguradora ejercer la legítima defensa de los intereses del asegurado.
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RESTRICCIONES AL ASEGURADO
9. No reparar los bienes dañados hasta que el Perito designado por la aseguradora
los inspeccione, salvo autorización expresa de la Cía. que - una vez notificada –el Asegurado se limitará a reparaciones que permitan el funcionamiento y/u operatividad de la empresa, sin modificar “la apariencia” del siniestro; Es decir, de modo tal que no dificulte al Perito la apreciación de los daños.
10. El asegurado no podrá disponer de los bienes asegurados sin consentimiento previo de la Aseguradora.
DOCUMENTACIÓN PRELIMINAR A SER REQUERIDA EN CASO DE SINIESTRO
PROCEDIMIENTOSGENERALESPARACASOSDESINIESTROSRAMOSDEINGENIERIA
ITEM EQUIPOELECTRONICO
ROTURADEMAQUINARIA
EQUIPOSYMAQUINARIAS
(TREC)AvisoinmediatoaConseso,quiéndaráinstrucciones X X XAvisoescrito(faxocorreoelectrónico)aConseso,(máximoen24horas) X X X
DenunciaantelaautoridadpolicialyODECOencasosdeEEyAM X(robo) X
DosajeEtílicoyperitajetécnicodedaños XInformeinternoindicandocausas,circunstancias,origen X X XInventariovalorizadodeactivos X X XRelacióndetalladayvalorizadadebienesdestruidosy/odañadosy/orobados X X X
ParteintervencióndelcuerpodeBomberos X(incendio) Documentaciónquedeterminepre‐existenciadebienesdestruidosy/odañadosy/orobados X X X
Facturasconlasqueelaseguradoadquiriólosbienesdestruidosy/odañadosy/orobados X X X
Proformasdiscriminadasdereparacióny/oreposiciónatodocostodebienessimilaresalosdestruidosodañados X X X
ReportedeMantenimiento X X XCualquierotroarequerimientodelaaseguradora X X X
NOTA: Considerando las características del siniestro, la Compañía Aseguradora por intermedio de CONSESO Ltda., podrá solicitar al Asegurado otros documentos adicionales, para proseguir con el análisis del siniestro.
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RecomendacionesAsegurado.Version1.2014
ILUSTRACIÓNDETALLADAYPRECISASOBRELOSCONDICIONADOS,CLÁUSULASYANEXOSDELOSCONTRATOSDESEGUROS,SUINTERPRETACIÓNYEXTENSIÓN,ASICOMOELCODIGODECOMERCIO
RECOMENDACIONES:
Aspecto Gestión Beneficio Alerta Comohacerlo Porquehacerlo Sinosehace1) CriteriosdeValorizacióndeActivos Enseguroslosactivossedebenvalorardeacuerdoa
lossiguientescriterios:‐ Inmuebles:valordereconstrucción.‐ Muebles/enseres:valorcomercialesdecirelcosto
de comprar un bien de similares característicastantoensuestadocomoensuuso.
‐ Vehículos: valor comercial esdecir cuánto cuentaen el mercado un vehículo de similarescaracterísticas, estado de conservación y mismoaño.
‐ Maquinariayequipo:ValordeReposiciónaNuevo(VRN)esdecirelcostodecomprarunbiennuevo,incluyendo gastos de transporte, montaje,derechos de aduana, así como cualquier otroconceptoqueincidaenelvalordelmismohastalapuestaenmarchayfuncionamiento.
‐ Materia prima, productos en proceso oterminados:Valordecosto
‐ Obrasdearte:Avaloradmitido,previaaceptaciónde la compañía y presentación de inventariovalorado
Se debe revisar si losvalores otorgados por suempresa, para lasuscripcióndesuspólizas,sonvalores contables (delibros) o si realmentecumplen con los criteriosde valorización deactivos.
Para que en caso deun eventual siniestro,el asegurado puedaobtener unaindemnización justa ysuficiente que lepermita afrontar laperdida y dejarlo ensimilarescondicionesalas que se encontrabaantesdelsiniestro.
Se podría incurrir en infraseguro, esto significa que lasuma asegurada es inferior alvalor real del bien objeto delseguro, por tanto la compañíaindemnizara en caso desiniestro, solo en la proporciónque resulte de ambos valores,quedandoacargodelaseguradola proporción del daño noasegurado.Se podría también incurrir ensobreseguro, lo cual significaque,sialtiempodelsiniestro lasumaaseguradaexcedeelvalorrealdelosbienesasegurados,lacompañía responderásolamente por los dañosefectivamentesufridos.
ANEXO2
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RecomendacionesAsegurado.Version1.2014
Comohacerlo
Porquehacerlo
Sinosehace
2) CuadrodeValoresAsegurados Es el desglose en el cual se
encuentra detallados los valoresasegurados por ubicación ydesglosado de acuerdo a lanaturaleza de los bienes. Estecuadro forma parte de la póliza,por lo que es es necesaria surevisiónyconformidad.
Se debe confirmar al inicio devigencia que los valoresasignados a cada ubicacióncorrespondan a la informaciónreal actual, considerando loscriterios de valorización deactivos.
Cualquiervariacióndeubicacióndebienes,ovaloresaseguradosdelosmismos, podrá ser rectificada atiempo, y las futuras variacionesseráncontroladasenfunciónaestecuadro inicial, durante la vigenciadelapóliza.
Algún error u omisión tanto enel detalle de ubicaciones comovalores asegurados podríaresultar en un siniestro nocubierto.
3) Informacióndelasinclusionesybajasdeactivos.
Comohacerlo Porquehacerlo Sinosehace
Se debe informar si se adquierenbienesdecualquiernaturaleza,paraser incluidosensuspólizasa findeque losmismos tengan cobertura .Así también se debe informar cadavezqueserealizanbajasdeactivospara excluirlos de las pólizas quecorrespondan.
Sugerimos enviar el detalle dealtas y bajas mensualmente,desglosados de acuerdo a lanaturaleza de los bienes, paraevitar cualquier error u omisiónen las declaraciones, de esaforma constantementetendremos actualizados losvaloresdesuspólizas.Enel casode vehículo se debe informarinmediatamente de adquirido elmismo.
En las pólizas que cuentan con la“Cláusula de Cobertura Automáticapara Nuevas Adquisiciones con unavalor máximo y plazo de avisoestablecidosenlapóliza”, losbienesestán automáticamente cubiertos,sinembargoesnecesarioregularizardocumentalmente las altas y bajasperiódicamente. Si el valorasegurado del bien a ser incluidosupera el valor máximo establecidoen la clausula antesmencionada, sedebe dar el aviso de inclusióninmediatamente de adquirido elbien.
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RecomendacionesAsegurado.Version1.2014
4)
InventariosValoradosLos inventariosvaloradosdeben respaldar losvalores detallados en elcuadro de valores porubicación.
ComohacerloSugerimos revisarlos para que losmismoesténactualizadosycoincidancon los criterios de valoración deactivos.Sugerimos que nos envié un cuadrocon detalle de valores totalescontablesporValordecompra,Valoractualizado,ValordepreciadoyValorresidual, de acuerdo a la naturalezade los bienes asegurados según elsiguiente detalle: Edificaciones,Muebles y enseres, Maquinaria,Equipo Electrónico, herramientas,materias primas, productos enproceso,productosterminados,obrasdearteybienesdeterceros,paraunarevisión complementaria a larealizadaporsuempresa.
PorquehacerloEn casode siniestro la compañíaaseguradora solicitará lapresentacióndesusinventariosylos mismos deben coincidir conlos valores declarados en suspólizasyestardeacuerdoconloscriterios de valorización deactivos.
Sinosehace
Encasodequeunbiennohayaestado considerado en elinventarionotendrácobertura,ya que de acuerdo a la póliza,en caso de siniestro se debenpresentaran los inventariosvalorados y los respaldoscontables de adquisición delbiensiniestrado.En caso de que un biensiniestrado figure en elinventarioconvaloresdistintosaloscriteriosdevalorizacióndeactivoselaseguradoseexponea caer en infraseguro osobreseguro.
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OBLIGACIONESDELASEGURADO
1)
Pagarlasprimas
ComohacerloLas primas deben ser pagadas en eldomicilio de la Aseguradora, en losplazos y montos previstos en laPóliza.Arts.1018y1022delC.Com.
PorquehacerloPara mantener vigente lacobertura del seguro de suspólizas.
SinosehaceLa cobertura de la póliza sesuspende en forma automáticaen caso de incumplimiento depagode lasprimasen losplazosy montos pactados, por lo quelos siniestros que se presentenunavezsuspendida lacoberturano estarán cubiertos por lapóliza.
2) DeclararelEstadodelriesgo Elaseguradoestáobligadoadeclararobjetiva y verazmente los hechos ycircunstancias que tenganimportancia para la determinacióndel estado de riesgo, tal como loconozca; en su caso, mediantecuestionario proporcionado por elasegurador.Art.992C.Com.
La póliza se emite en funcióna la información ydeclaraciones sobre el riesgoqueefectúaelasegurado,quesonlabaseparalaapreciacióndelriesgo
Cualquier información falsa ocualquier omisión en lainformación que pudiera haberafectado a la apreciación inicialdel riesgo hacen anulable elcontratodeseguro.
3) Mantener el Estado delriesgo
El asegurado está obligado amantenerelestadodelriesgo,entalvirtud,debecomunicarporescritoalasegurador las agravacionessubstanciales del riesgo debidas ahechos propios, antes de suejecucióny losajenosasuvoluntad,dentrode losochodías siguientesalmomento en que los conozca. Art.1000C.Com.
Dado que la póliza se emitió enbaseaunaapreciacióninicialdelriesgo, esta condición debemantenerse durante toda lavigencia de la póliza. Cualquiervariación que afecte a laapreciación del riesgo debe sercomunicada por el asegurado alasegurador en los plazosmencionados.
Si se omite la comunicación deestos hechos, libera alasegurador de sus obligacionespor lo que los siniestros notendráncobertura.
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RecomendacionesAsegurado.Version1.2014
4)
Evitarlaextensiónypropagacióndelsiniestro
ComohacerloEl asegurado está obligado, en lamedidadesusposibilidades,aevitarla extensión y propagación delsiniestroyaproporcionarlosmediosde salvamento de las cosasaseguradas, así como a observar lasinstrucciones oportunamente dadaspor el asegurador, dentro de lomaterialmente razonable. Art. 1029C.Com.
PorquehacerloElaseguradoestáobligado,encaso de siniestro, a actuarcomo si no tuviera seguro yprotegersusbienesdentrodelo razonable. Los costos queresulten de estas accionesserán reembolsados por laCompañía, siempre y cuandoelsiniestrogocedecoberturaenlapóliza.
SinosehaceEl asegurado puede perder elderecho a la indemnizaciónsobre los bienes que pudieronser salvadosen casodequeNOhubiera actuado con la debidadiligenciaenlaproteccióndelosmismos, evitando la extensión ypropagacióndelsiniestro.
5)
Proteger los derechos desubrogacióndelaCompañía
En casodequeexistan responsableso posibles responsables de unsiniestro, el asegurado debecomunicarlo a la compañía y seguirsus instrucciones,entodocasodebeenviar una nota a estas personas(naturales o jurídicas) haciéndolosresponsables del siniestro ydenunciarlos ante la autoridadcompetente.Art.1060delC.Com.
La compañía tieneel derechode recuperar todo lo pagadode los responsables de unsiniestro, por lo que elasegurado debe coadyuvarestosesfuerzosentodoloqueleseaposible.
El asegurado es responsable detodo acto perjudicial a losderechos derivados de lasubrogación que tiene laCompañía. Inclusive perder suderechoalaindemnización.
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DERECHOSDELASEGURADO,LeydeSeguros,Art.38
1)
Informaciónclaraysuficiente
Queestablece?“Todos asegurado, tomador o beneficiariodeseguros,tienederechoaunainformaciónclara,verazy suficientesobre losproductosy servicios ofertados por las entidadesaseguradoras”
Quiendebeotorgarlo?Lascompañíasdesegurosen lasrelacionesdirectasentreAseguradoryAsegurado.CuandoelAseguradonombreunCorredordeSeguroparala administración de sus pólizas, este debe explicar enformaclaraysuficiente lostérminosde lascotizacionesypólizasyelalcancedelasmismasalasegurado.
2) RecibirlaIndemnizaciónencaso de siniestro deacuerdo a términos delcontrato
El asegurado tiene el derecho de recibir laindemnización en caso de siniestro deacuerdo a lo establecido en la póliza,tomando en cuenta todas las cláusulas queesta contenga, así como los principios deinfra seguro, depreciación y otros queaplicaran.
Lacompañíadesegurosdentrodelosplazosestablecidospor Ley así como clausulas adicionales especialmenteincluidasenlapólizacomo:
‐ CláusuladeAnticipodel50%delsiniestrounavezdeterminadalacuantíayaceptadoelreclamo.
3) A la interpretación a sufavor del contrato deseguros
“Elalcancedelcontratodeseguros,encasode discrepancia, ambigüedad o duda seráinterpretado siempre del modo másfavorable para el asegurado, tomador obeneficiario”
Lacompañíadeseguros.Sin embargo para evitar dichas contradicciones elasegurado debe leer el contenido de su póliza y solicitarlasaclaracionesrespectivas.
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RecomendacionesAsegurado.Version1.2014
REQUERIMIENTOS USUALES DE LAS POLIZAS DE SEGUROS (Toda póliza debe ser revisada específicamente ya que pueden
contenerrequerimientosadicionalesalosmencionadosenestedocumento).
Aspecto MultiriesgoyEquipoMóvilBienes,Activos,MaquinariayEquipo
1) MedidasdeAseguramientoLas pólizas cuentan concondiciones que deben sercumplidas en formaobligatoriaparaqueencasode siniestro los daños opérdidasesténcubiertos.
a) El Departamento de Mantenimiento o su similar debe llevar “Hojas de Vida” o “Cuadernos de
Control” de todas las maquinas, en los cuales se pueda observar el seguimiento a las instrucciones del fabricante, apreciar los mantenimientos preventivos, correctivos, predictivos y otros detalles de la vida de cada equipo/maquina. Esta documentación deberá estar a disposición de la aseguradora a su requerimiento.
b) El asegurado se compromete a no sobrecargar ni sobre esforzar los equipos y maquinarias asegurados.
c) Al menos una vez al año se debe encargar una revisión/mantenimiento externo a los calderos si hubieran.
d) La cobertura para bombas de agua sumergidas y bombas de pozos profundos está sujeta a una inspección anual que debe hacer el asegurado, dando previo aviso a la compañía para que la misma esté presente en dicha inspección.
e) Los equipos electrónicos de procesamiento de datos, deberán contar en forma obligatoria con: i) Computadoras : Estabilizadores de voltaje, corta picos e instalación adecuada de tierra. ii) Todos los demás, deberán contar además con equipos continuos de energía eléctrica tipo UPS.
f) Se deben hacer back up en forma regular y periódica de la información electrónica y conservarlos en lugares seguros diferentes a la ubicación del riesgo.
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