Entrevista realizada en el programa Tiempo Presente de Radio Rural al coordinador

del Programa de Inclusión Financiera, Martín Vallcorba.

10 de enero de 2017

Martín Vallcorba - La evaluación general que hacemos es altamente positiva, tal vez sea

bueno recordar que el Programa de Inclusión Financiera tenía diseñados dos grandes

objetivos.

En primer lugar uno que tenía que ver con la transformación del sistema de pagos, hacer

un sistema de pagos más eficiente, más moderno, más seguro.

El segundo gran objetivo tenía que ver con la universalización de derechos, la posibilidad

de brindar un acceso universal a un conjunto de servicios financieros básicos. En esas

dos áreas los resultados han sido muy positivos y muy alentadores. Por ejemplo, lo que

tiene que ver con el sistema de pagos, con la modernización, con la transformación del

sistema, bueno, hoy el uso de los medios electrónicos está muy extendido, ha tenido un

crecimiento muy grande. Por poner un ejemplo nomás, el uso de la tarjeta de débito en

estos dos años y poco de implementación de la ley se ha multiplicado por 10, realmente

ha crecido en forma muy notoria, la cantidad de comercios que aceptan medios

electrónicos, la cantidad de pos que tenemos los dispositivos que se usan para leer la

tarjeta que hay en la economía se ha multiplicado por tres.

El uso de las transferencias electrónicas entre cuentas, entre instrumentos de dinero

electrónico, también se ha extendido y hoy se puede realizar. En el pasado, casi entre

ninguna institución se podían realizar transferencias, y cuando se habilitaban era a un

costo prohibitivo, hoy está asegurada la interoperabilidad y además tenemos desde las

cuentas de sueldo, desde las cuentas de pasividades, la posibilidad de hacer hasta 8

transferencias interbancarias por mes.

Sobre todo lo que tiene que ver con el sistema de pagos realmente hoy, digamos, el

sistema de pagos que tenemos no tiene nada que ver con lo que teníamos hace dos años

y poco.

En el área que tiene que ver con la universalización de derechos hemos logrado que, por

ejemplo, en el marco del cronograma de incorporación de trabajadores al pago de

remuneraciones a través de medios electrónicos, 250.000 uruguayos hayan podido

acceder a una cuenta con una tarjeta de débito asociada o a un instrumento de dinero

electrónico, de manera gratuita, y con un conjunto de servicios financieros también

gratuitos asociados a las mismas.

Esto realmente ha sido un número muy importante de compatriotas que hasta ahora no

podían acceder a estos servicios financieros, o si lo hacían, lo hacían en malas

condiciones. Esto significó un avance muy importante en materia de derechos que

también se extendió a las pequeñas y micro empresas, porque hoy, todos los que se

conocen como literal E, como monotributistas, todas estas empresas tienen el derecho

de poder abrir una cuenta bancaria, o instrumento de dinero electrónico gratuito, sin

ninguna exigencia, por ejemplo, sin exigencias de saldos mínimos, sin costos de

mantenimiento, cosa que en el pasado era imposible, y que eran los obstáculos que

tenían estas empresas para poder acceder a una cuenta, porque o se le cobraba

muchísimo o se le ponía una exigencia de que tenía que tener un saldo mínimo que era

imposible para el saldo de la empresa.

Bueno, hoy esas barreras se han podido solucionar y se ha avanzado muchísimo en un

acceso mucho más equitativo, mucho más democrático, a lo que son estos servicios

financieros básicos.

Sr Periodista - Vallcorba, un par de puntualizaciones muy sencillas de términos antes de

continuar, cuando hablamos de bancarización, ¿estamos diciendo lo mismo que

inclusión financiera? ¿Es un sinónimo?

Martín Vallcorba - no, son conceptos bien diferentes, cuando hablamos de inclusión

financiera estamos hablando de un proceso que es mucho más amplio que el de

bancarización.

Sr Periodista - Incluye más cosas, claro.

Martín Vallcorba - Incluye más cosas, incluye más agentes. La Ley de Inclusión

Financiera le da la posibilidad a un conjunto de agentes no bancarios de ofrecer estos

servicios financieros, en particular los que tienen que ver con el sistema de pagos y

competir con los bancos, generándole, por un lado que haya mayor competencia,

porque la realidad es que en Uruguay tenemos un mercado chico, con pocos bancos, y

era importante generar competencia, más teniendo en cuenta que los bancos

históricamente no se han mostrado demasiado proactivos para desarrollar este tipo de

actividades. Entonces, tenemos agentes como por ejemplo Anda, como Redpagos,

próximamente Abitab, y algún otro agente nuevo que ha ido apareciendo que están

ofreciendo servicios de pagos, que están ofreciendo dinero electrónico, en el cual uno

puede elegir cobrar su sueldo, cobrar su jubilación o pasividad, cobrar sus beneficios

sociales.

Entonces, hay agentes no bancarios que no solo están habilitados si no que están

jugando un papel muy importante en este proceso. Y además, porque el concepto de

inclusión financiera uno lo tiene que enmarcar dentro de lo que son, el conjunto de

políticas de inclusión social que el gobierno viene implementando, porque la inclusión

financiera es un escalón más de la inclusión social que hace al derecho de todos los

uruguayos, de todas las empresas, de todas las personas, de poder acceder en

condiciones equitativas a estos servicios financieros básicos.

Por eso es que en realidad tanto por el lado de los agentes que participan, como por el

objetivo y la lógica central del proceso, para nosotros se trata de inclusión financiera y

no del concepto de bancarización.

Sr Periodista - Está perfectamente entendido, y la segunda puntualización está un poco

relacionada con la primera, todos sabemos de qué hablamos cuando decimos tarjeta de

débito, tarjeta de crédito, pero cuando hablamos de medios de pago electrónicos,

¿Cuáles son esas otras modalidades que están presentes actualmente en Uruguay, que

están activas, y otras que puedan sumarse?

Martín Vallcorba - Es muy interesante la pregunta, porque muchas veces damos por

sentado que está clara la diferencia, inclusive entre una tarjeta de débito y una de

crédito, y muchas veces no está tan clara. Cuando hablamos por ejemplo de tarjeta de

débito, de lo que estamos hablando, es de un mecanismo para utilizar de una manera

diferente el dinero que nosotros ya tenemos, o sea, en lugar de tenerlo en la billetera,

en la cartera o en el bolsillo, lo tenemos almacenado en un instrumento electrónico y

utilizamos ese dinero. Cuando utilizamos una tarjeta de crédito, la lógica es totalmente

diferente, porque yo estoy comprando sin tener el dinero y por lo tanto me estoy

endeudando.

Sr Periodista - Claro, dinero que no tenemos, estamos generando deuda.

Martín Vallcorba - Correcto. Por más que lo paguemos todo al cierre, todo junto al final

del mes, pero, en definitiva en el momento que compro lo estoy haciendo sin tener el

dinero. Por eso es que desde las políticas públicas nosotros no estamos promoviendo el

uso de la tarjeta de crédito, nosotros estamos promoviendo el uso de la tarjeta de

débito, de los instrumentos de dinero electrónico, en sustitución del efectivo. De hecho,

el uso de la tarjeta de crédito no ha aumentado, a diferencia de lo que hablábamos

recién de la tarjeta de débito.

Ahora, cuando hablamos de otros medios electrónicos, ¿de qué otros medios estamos

hablando? A parte de todos estos que mencionábamos, la tarjeta de débito, el

instrumento de dinero electrónico, que es una tarjeta de débito pero emitida por un

agente no bancario, de los que comentábamos recién, para familiarizarnos más, es una

tarjeta prepaga, yo tengo que tener una tarjeta a la cual le cargo dinero y la uso para

pagar en el comercio o para retirar en un cajero.

Además de estos tres conceptos, dentro de medios de pago electrónicos tenemos por

ejemplo, los pagos por celular, que es una modalidad que está en franca expansión, no

solo en nuestro país, si no en el mundo; los débitos automáticos, los débitos directos,

cuando uno paga una factura asociándola a una cuenta o a una tarjeta, esos también

son medios de pago electrónicos; también cuando uno paga por ejemplo a través de un

portal web, a través de internet, bueno, utiliza en última instancia, siempre termina

utilizando un medio de pago electrónico, una tarjeta o una cuenta bancaria, pero son

distintos canales, distintos medios a través de los cuales uno puede realizar estos pagos

electrónicos.

Sr Periodista - Bien, está claro, hay un abanico ahí de posibilidades interesantes, que

quizás muchos no conocen pero que se están desarrollando en Uruguay y que lo van a

hacer más, porque evidentemente el mundo, el desarrollo va para ese lado, creo que en

particular el tema del celular puede llegar a crecer muchísimo, porque es muy práctico,

hoy en día casi que tenemos la mayor parte de nuestras vidas metida allí de alguna

forma en la cajita del celular, y bueno, el tema de pagos no va a ser la excepción

seguramente.

Martín Vallcorba - Sin duda alguna, de hecho cada vez usamos menos para hablar el

teléfono.

Sr Periodista - Es menos teléfono y más otras cosas

Martín Vallcorba - Incluido los pagos y es ahí hacia dónde va el mundo, y el Uruguay

también.

Sr Periodista - Vallcorba, veamos en cuanto a la implementación de la Ley de Inclusión

Financiera, ese cronograma que se ha ido desplegando hasta este momento, por

ejemplo, en lo que tiene que ver con los descuentos, las rebajas tributarias, de IVA, en

concreto para estos medios de pagos.

Martín Vallcorba - Bien, como le decía en la presentación, a partir del 1º de enero se

incorporó una rebaja de 2 puntos adicionales de IVA para pagos con tarjeta de débito o

instrumentos de dinero electrónicos, para todos aquellos pagos que se realicen en el

comercio por montos de hasta 4 mil unidades indexadas, estamos hablando de

aproximadamente 14 mil pesos. Este monto es transacción a transacción, compra a

compra, no es el acumulado del mes ni del día, o sea, es cada compra que yo hago por

hasta 14 mil pesos, si pago directamente en el comercio con la tarjeta de débito o el

instrumento de dinero electrónico, voy a tener una rebaja de 2 puntos adicionales que

se suman a los 2 puntos ya existentes, por lo tanto, estamos hablando de una rebaja de

4 puntos, que aplica tanto para la tasa básica, la que está en 22%, que pasa al 18%, como

para la tasa mínima que está en 10% y pasa al 6%.

Sr Periodista - La mínima que se usa con medicamentos y con algunos artículos de

primera necesidad, ¿no?

Martín Vallcorba - De consumo básico. Esto nos ubica en la tasa de impuesto al consumo

más baja de los últimos 40 años. Tenemos que remontarnos a principios de la década

del 70 para encontrar niveles de imposición al consumo de este nivel de magnitud, 18%

y 6% para la básica y la mínima, después de haber alcanzado en los comienzos del 2000,

máximos del orden del 27% cuando al IVA le sumábamos el COFIS. Realmente ha habido

una rebaja importante de los impuestos al consumo, que como todos los impuestos

indirectos, suelen ser los más inequitativos, porque no distinguen la capacidad

distributiva, el ingreso de las personas, todos pagamos la misma tasa de IVA, a diferencia

de los impuestos directos que permiten graduar y discriminar según la capacidad

distributiva de las personas. Sobre eso ha habido una transformación importante en

nuestro sistema tributario, en el cual los impuestos indirectos como el IVA, y los

impuestos al consumo en general, han ido perdiendo un peso importante y la contracara

ha sido un aumento en los impuestos directos, hacia una estructura tributaria más

equitativa y más justa.

Sr Periodista - Con respecto a la utilización de la tarjeta de débito, un detalle antes de

pasar a las otras áreas grandes, ¿se ha simplificado el uso de la tarjeta de débito, en el

sentido de los datos que se le piden a uno? ¿Eso ya está funcionando a nivel general en

todo el país? Eso de que antes le pedían la cédula, el teléfono, la firma, cambiarlo todo

por el PIN, ¿Ya aplica?

Martín Vallcorba - En eso se avanzó muchísimo, hoy ya la enorme mayoría de los

comercios nos piden exclusivamente el PIN, y además nos piden necesariamente y

solamente el PIN, porque antes no solamente nos pedían el PIN, además la cédula, el

teléfono y algún otro dato, si no que a veces no nos pedían el PIN, el cual es un elemento

que ayuda a la seguridad, porque en definitiva si un día yo pierdo la tarjeta estoy con la

tranquilidad que no me la van a poder usar ni en el cajero, ni en el comercio porque van

a tener que conocer el PIN, cosa que solo yo lo conozco.

El Banco Central había definido primariamente la fecha del 31 de diciembre para que

todos los POS estuvieran reprogramados y exigieran el PIN y solo el PIN, y que en el

comprobante, el voucher que nos dan cuando pagamos, apareciera la leyenda que dice

no requiere firma ni ningún dato personal. Eso, recientemente, el Banco Central decidió

prorrogarlo hasta el 1º de marzo porque había algunos administradores de redes de POS

que tuvieron alguna dificultad, sobre todo las grandes superficies; es allí donde está la

mayoría de los casos que todavía con alguna tarjeta nos piden los datos, o no nos piden

el PIN, o nos piden algún dato más, y se supone que el próximo 1º marzo esto debería

estar extendido. Pero hoy, de los 45 mil POS que tenemos más o menos en toda la

economía, más de 35 mil ya están funcionando en los términos que prevé la

reglamentación del Banco Central, esto es, exigiendo que siempre se ingrese el PIN y

solo el PIN, sin ningún otro dato personal. Quedan algunos más, que esperamos que en

estos dos meses ya quede el conjunto de los dispositivos reprogramados para que estén

funcionando adecuadamente.

Sr Periodista - Otro de los aspectos de la inclusión financiera que en la presentación del

tema mencionábamos es el asunto de los sueldos, el tema de que en alguna fecha, creo

que el 1º de mayo, usted confírmemelo ahora, pero todos tenemos que estar cobrando

nuestro salario a través de una tarjeta de débito o medios electrónicos ¿cuáles son las

fechas en concreto?

Martín Vallcorba - Si, correcto. Esto es un cronograma que empezó en octubre del 2015,

en el cual gradualmente muchos trabajadores ya han ido optando por cobrar a través

de medios electrónicos, decíamos, se han incorporado 250.000, se han abierto 250.000

entre cuentas e instrumentos de dinero electrónico para el cobro de sueldos. Nosotros

estimamos que restan otros 250.000 trabajadores formales que siguen cobrando a

través de otros medios. Aquí, el cronograma, como usted bien ha señalado, prevé que a

partir del 1º de mayo, como criterio general, se deba cobrar a través de medios

electrónicos, con dos excepciones importantes que de alguna manera vale la pena

recalcar. En primer lugar, los trabajadores del servicio doméstico. Los trabajadores del

servicio doméstico, recientemente se modificó la Ley que estableció que no va a regir el

plazo del 1º de mayo, se va a extender y se van a dar plazos mayores en la medida de

que en estos casos el empleador es una familia, y a diferencia de lo que sucede con los

comercios, incluidos los pequeños comercios, que están familiarizados con el trato con

proveedores, con la realización de operaciones comerciales, bueno, en los hogares

puede ser un poco más complicado, en particular, en hogares con personas mayores, y

por lo tanto se consideró importante dar plazos mayores para que la implementación

de este cambio se vaya dando con mayor gradualidad.

Esa es la primera excepción, la segunda tiene que ver con los trabajadores de localidades

pequeñas, de menos de 2000 habitantes, incluidos los trabajadores rurales. En este caso

se estableció que no rige el plazo del 1º de mayo, y que recién la disposición que dice

que el pago debe efectuarse a través de medios electrónicos, comienza a regir una vez

que estas localidades cuenten con puntos de extracción de efectivo. De alguna manera,

el espíritu que está por detrás es que no parece razonable establecer que el pago deba

hacerse a través de medios electrónicos, si simultáneamente no se le da la posibilidad

al trabajador, de poder convertir ese dinero que tiene almacenado en un medio

electrónico en efectivo a través de puntos de extracción de efectivo.

Sr Periodista - ahí empieza a aplicar entonces cuando haya cajeros en la zona. ¿Cómo se

define eso?

Martín Vallcorba - El criterio general va a ser establecer un radio cercano a la localidad,

porque muchas veces tenemos localidades pequeñas que se han ido transformando en

un barrio de una localidad mayor, entonces está por la vía de los hechos, aun cuando el

INE que es el que hace el relevamiento de localidades en nuestro país, lo identifique

como una localidad propia, si al lado tiene otra, y esa otra tiene puntos de extracción de

efectivo, vamos a definir un radio, una distancia, que aún no está definida. Pero si, el

criterio es que si no tengo en las cercanías puntos de extracción de efectivo, esta

disposición no va a estar vigente.

Estamos trabajando conjuntamente con la OPP y con la ANDE en un conjunto de

medidas que se van a anunciar en el mes de febrero, que tiene precisamente como

objetivo generalizar los puntos de extracción de efectivo en localidades más pequeñas.

Vamos a iniciar, en una primera etapa, con todas las localidades de más de 500

habitantes, de forma tal de asegurarnos que todas las localidades con más de 500

habitantes cuenten con puntos de extracción de efectivo en las cercanías. Y no solo

puntos de extracción de efectivo, si no, puntos para pagos de servicios, porque ese es

otro de los problemas que tienen las localidades pequeñas. Muchas veces en la discusión

nos focalizamos en la posibilidad de sacar el efectivo que tengo en el instrumento

electrónico, pero muchas veces estas localidades tienen problemas para poder pagar

una factura, por ejemplo, para pagar la factura de la UTE, del agua, porque no tiene un

local donde ir y pagarla. Entonces, si yo tengo un instrumento electrónico podría pagarla

desde el celular, como comentamos al principio, desde la computadora, desde las

laptops que tienen los niños en la escuela.

Entonces, estamos haciendo un abordaje integral del problema, apuntando a que las

localidades pequeñas cuenten con puntos de extracción de efectivo, pero también con

puntos de pago de servicios, en lo que es una política que apunta a lograr un acceso más

universal y equitativo a lo largo de todo el territorio, a estos servicios, tanto financieros

como servicios de pago básicos como son los pagos de facturas, para todas las

localidades; bueno, vamos a arrancar con las localidades de más de 500 habitantes, pero

la política después continuará para las localidades más pequeñas.

Sr Periodista - Entendido, 1º de mayo pago de sueldos, se pospone un poquito el tema

de las domésticas y las localidades más pequeñas, aunque se está intentando que esas

localidades tengan acceso a ese tipo de formas de cobro y de pago. ¿Qué pasa con los

trabajadores que no están en relación de dependencia? Los que dan servicios, los

independientes, los profesionales, esos, ¿Cómo van a tener que cobrar?

Martín Vallcorba: aquí tenemos que distinguir el caso de los profesionales, del resto de

los trabajadores que prestan servicios personales fuera de la relación de dependencia.

En el caso de los profesionales, a partir de mayo próximo, todos los honorarios

profesionales deberán ser abonados a través de medios electrónicos; con el concepto

amplio de medios electrónicos que hablamos al principio, o sea, a través de las distintas

alternativas que los medios electrónicos permiten.

En el caso de los trabajadores que prestan servicios personales fuera de la relación de

dependencia, también en este caso, a partir del próximo 1º de mayo, van a estar

alcanzados, pero solo para aquellas transacciones que superen las 2.000 unidades

indexadas, estamos hablando de un monto en el entorno de los 7.000 pesos. O sea que,

cuando se trate de un trabajador que se encuentre por fuera de la relación de

dependencia, por montos superiores a los 7.000 pesos, vamos a tener que abonarlos a

través de medios electrónicos, por montos inferiores no está reglamentado por lo cual

podemos utilizar cualquier medio, incluso el efectivo. Entonces, si yo llamo a un sanitario

y me cobró 2.500 pesos lo puedo pagar en efectivo, y si el sanitario además tiene un POS

y me da la posibilidad lo puedo pagar a través de un medio electrónico también, pero

no se genera ninguna restricción.

Sr Periodista - Bien, está entendido. ¿Las jubilaciones también van a tener que pagarse

por esos medios, o quedan eximidas?

Martín Vallcorba - Aquí tenemos que distinguir dos situaciones diferentes. Quienes ya

estaban jubilados, o quienes ya tenían una pensión, digamos todos los pasivos que

existían previo a la entrada en vigencia de la Ley, pueden seguir cobrando como lo

hacían hasta el momento. Siempre tienen el derecho de elegir cobrar a través de un

medio electrónico como también lo tienen, y eso me olvidé, omití aclararlo antes,

también lo tienen los trabajadores del servicio doméstico así como los trabajadores de

localidades más pequeñas. Siempre tienen el derecho de cobrar a partir de un medio

electrónico, lo que no tienen es la obligación.

En el caso de los pasivos también, quienes ya era pasivos previo a la vigencia de la ley

pueden seguir cobrando como lo venían haciendo, si quieren seguir cobrando en

efectivo lo pueden hacer, y las nuevas pasividades entran en el régimen general de los

salarios. Se supone que un trabajador que viene cobrando a través de determinado

mecanismo, cuando se jubila, continúa con el mismo esquema, con las mismas reglas de

juego.

Por eso esa distinción entre quienes ya eran jubilados, y quienes se jubilan, que en

definitiva continúan con las mismas reglas que los trabajadores en actividad.

Sr Periodista - Hablando de un sector en particular, del que se ha hablado mucho,

porque además acá se suman elementos que tienen que ver con la seguridad. ¿Qué pasa

con el pago de taxis? Ayer se estaba manejando una fecha muy próxima para el pago

con tarjeta, ¿no?

Martín Vallcorba - Si, en el caso de los taxis hemos estado trabajando en la

implementación de un piloto que nosotros consideramos que va a ser muy importante

porque precisamente se basa en la utilización de un celular como medio de pago, y que

va a ser una primera experiencia generalizada en un sector de actividad, como el de los

taxis, y que va a servir luego entendemos nosotros para que esta modalidad se vaya de

alguna manera extendiendo a otras actividades. Por lo tanto, lo que estamos previendo

es que a partir del próximo 15 de enero comience un piloto que va a estar vigente en

algunas unidades nada más, porque está en etapa de prueba, de verificación del

funcionamiento y demás, para pagos a través de celulares, tanto para aplicaciones,

cuando se trata de smartphones y permite de alguna manera instalar una aplicación y

pagar, asociar un medio de pago a la aplicación y luego pagar directamente desde la

aplicación de taxis, como también desde cualquier celular, desde el más simple, el más

sencillo, a través de mensaje de texto. Entonces eso es una modalidad que va a estar en

plan piloto a partir del 15 de enero que se va a ir generalizando y extendiendo hacia el

resto de los taxis y que estimamos que a partir del 15 de febrero ya va a estar disponible

en todas las unidades, dándole la posibilidad de pagar a través del celular. Esto con un

elemento adicional, que las aplicaciones que hoy ya existen para pedir el taxi, por

ejemplo el caso de voy en taxi, se está trabajando para que esas aplicaciones se integren

a las nuevas aplicaciones de pago, y por lo tanto, cuando utilizo la aplicación para pedir

el taxi me permite realizar todo el proceso, desde que pido el taxi hasta que pago

automáticamente desde la aplicación, sin tener que realizar ningún otro trámite. Eso va

en la dirección de simplificarles el mecanismo de pago a los usuarios.

Se ha demostrado, por ejemplo en el caso de Uber, sería un funcionamiento similar al

que pone en disposición hoy Uber, que los usuarios lo valoran como algo positivo, por

lo tanto nos parecía importante extenderlo también al taxi, con la diferencia con

respecto a lo que es el esquema de Uber, que va a admitir cualquier tipo de medio de

pago, o sea, cualquier tarjeta de débito, cualquier tarjeta prepaga, cualquier tarjeta de

crédito, cualquier cuenta bancaria. Ese es un poco el esquema, es decir, los mismos

instrumentos que hoy tenemos, la posibilidad de elegir donde cobrar, de manera

gratuita nuestro sueldo, cualquiera de esos instrumentos va a estar habilitado para

poder asociar a una aplicación, o para poder realizar pagos directamente desde el

celular.

A partir del 1º de abril es la siguiente etapa vinculada al taxi, en la cual se va a poder

utilizar la tarjeta STM, la tarjeta del transporte metropolitano, para pagar directamente

en el taxi, previa incorporación en las distintas unidades de un POS especial que lee esas

tarjetas STM y que al mismo tiempo habilita la posibilidad que se utilicen las tarjetas de

débito, las tarjetas prepagas, las tarjetas de crédito para pagar directamente de manera

presencial en el taxi.

Por lo tanto a partir del 1º de abril vamos a tener mecanismos muy amplios para poder

pagar el taxi de manera electrónica, sea a través del celular, sea de manera presencial,

sea la tarjeta STM, o sea cualquier otra tarjeta, para pagar en el POS directamente en el

taxi.

Esto nos parece que va a ser un cambio importante, que va a contribuir a la seguridad,

de hecho tenemos ya la experiencia de lo que ha sido las estaciones de servicio en el

horario nocturno, en el cual se ha eliminado el uso del efectivo, y esta ha sido una

medida que ha transformado radicalmente las condiciones de seguridad de las personas

que trabajan en las estaciones, o sea, el pistero que trabaja de noche en una estación

de servicio hoy, le puedo asegurar que sus condiciones de trabajo han cambiado

radicalmente, porque antes estaban en una situación de extrema fragilidad y expuestos

a que en cualquier momento de la noche solo en la pista vinieran y lo robaran, hoy está

con la tranquilidad de que al no tener efectivo encima ese riesgo ya no existe.

Esto es una demostración de cómo a través de la inclusión financiera y del acceso

universal a través de medios electrónicos, es posible también utilizar esta tecnología,

estas herramientas, para mejorar las condiciones de seguridad de los comercios y de las

personas en general, al movernos con menos efectivo.

Sr Periodista - Vallcorba, para ir redondeando le propongo ver algunos

cuestionamientos, las críticas que se le hacen a todo este proceso de inclusión

financiera, bueno, me gustaría saber, ¿qué opina usted de eso? En primer lugar, y quizás

lo más genérico, lo más básico, ¿por qué la mayor parte de estas medidas son

obligatorias y no en todo caso opcionales?

Martín Vallcorba - Bueno, digamos que de todas las medidas que hemos estado

conversando la que genera la obligación es la del pago de remuneraciones a través de

medios electrónicos, porque el uso de la tarjeta de débito para pagar en comercios es

opcional, el comercio no está obligado a aceptar medios electrónicos, eso es un

elemento que muchas veces genera confusión, el comercio no está obligado a aceptar

medios electrónicos. Lo que sí, si el comercio decide libremente aceptar tarjeta de

débito o instrumentos de dinero electrónico hay determinadas medidas básicas que

están previstas que deben de cumplirse, por ejemplo, no puedo ofrecer descuentos para

pagos en efectivo que no se trasladen a la tarjeta de débito.

Sr Periodista - Pedir el mínimo para poder pagar con débito.

Martín Vallcorba - No va poder establecer mínimos, porque ese es un cambio que se

aprobó, una modificación a la Ley que se aprobó el 29 de diciembre en el Parlamento.

Todavía no ha sido promulgada la Ley, se va a promulgar probablemente en el día de

hoy, luego se publica en el diario oficial y recién a los diez días de que se publique entra

en vigencia, pero estamos hablando de que de acá a fin de mes, esa Ley va estar en

vigencia y por lo tanto, quienes acepten tarjetas de débito, no van a poder establecer

mínimos. Por lo tanto, para los comercios no se generan obligaciones, salvo para los

casos específicos como dijimos de las estaciones de servicio, pero eso está asociado a

temas de seguridad y por razones que creemos que son muy entendibles por todos y

que creemos que han dado resultados en términos de seguridad, realmente

importantes. En el resto el comercio no está obligado, el usuario tampoco está obligado

a usar la tarjeta de débito. Si con el cronograma que comentábamos y con las

excepciones que comentábamos, va a tener que cobrar su remuneración, su sueldo a

través de un medio electrónico, pero si lo desea va a poder extraer ese dinero desde un

cajero, o desde cualquier punto de extracción de efectivo, y va a poder usar ese dinero

en efectivo, por lo tanto tampoco se le obliga a usar ese dinero electrónico.

Si se genera el pago a través de medios electrónicos; eso tiene una razón, en el mercado

de trabajo una de las características que existe es que hay una relación muy asimétrica

entre el trabajador y el empleador, el patrón. Entonces, uno podría, y esa fue una de las

opciones que se discutió, cuando comenzamos a diseñar el Programa, diciendo, démosle

al trabajador la posibilidad de cobrar a través de un medio electrónico, y la realidad lo

que demuestra es que muchas veces en esa relación asimétrica entre el trabajador y el

patrón, es muy difícil ejercer ese derecho para algunos trabajadores, sobre todo los que

están en empresas más chicas y con menor capacidad de negociación. Entonces, la

forma de asegurar el acceso universal, de que efectivamente se da en que todo el mundo

va a poder acceder a un medio electrónico gratuito, cosa que hoy, a través de este

mecanismo existe, o sea, un acceso universal y gratuito a estos medios, bueno, el

mecanismo que nos aseguraba que ese acceso fuera universal era el pago obligatorio de

las remuneraciones, sin costo también para el empleador, porque eso es importante

también. Acá, ésta operativa no genera costos ni para el trabajador ni para el empleador,

y por lo tanto es un servicio, un beneficio, que bueno, el trabajador podrá después seguir

utilizando el medio electrónico o podrá libremente optar y seguir en el mundo del

efectivo, retirar el efectivo y seguir moviéndose con el efectivo.

Esas son un poco las razones y los fundamentos que, en el caso del pago de

remuneraciones, nos llevaron a prever este mecanismo. Además que sin duda

contribuye a mejorar la formalización del mercado del trabajo, porque da mayores

herramientas de fiscalización y de control, en un área donde formalización en el

mercado del trabajo, no significa otra cosa que derechos de los trabajadores, porque un

trabajo formal, tiene un conjunto de derechos que un trabajador informal no tiene en

materia de seguridad social, en materia de beneficios, como por ejemplo la licencia por

enfermedad, el seguro de paro, además de la cobertura del seguro nacional de salud, el

FONASA, y también beneficios futuros porque un trabajador formal accede a una mejor

jubilación en el futuro que un trabajador que es informal o que tiene solo una parte

declarada de su ingreso. Por lo tanto, también es una herramienta que mejora la

formalización del mercado de trabajo, y por lo tanto mejora el conjunto de los derechos

de los trabajadores al poder acceder a un trabajo formal.

Sr Periodista - Vio que no todo el mundo lo ve por este costado positivo que usted está

destacando, uno cuando mira comentarios en internet, en los portales, en las redes

sociales, vio que a veces aparece esa crítica que con estas medidas lo que se está

creando en realidad es una especie de super Estado, tipo el gran hermano, que quiere

vigilar todos nuestros gastos, saber todo, en general esa crítica se suma a otras medidas

que están tomando otros organismos del estado, como DGI, o el tema del secreto

bancario, bueno, yo sé que esos son otros asuntos, pero se suele marcar una crítica

dentro de esa visión de que, ojo que el Estado está averiguando y sabiendo demasiado

sobre nosotros. ¿Qué responde usted a eso?

Martín Vallcorba - Si, efectivamente, esa es una de las críticas que algunos sectores han

formulado. Por ejemplo, esa es una de las críticas que ha venido del lado de algunas

autoridades de la Cámara de Industria, Comercio y Servicios, que resulta un poco

paradójica porque siempre ha sido una organización que nuclea a los comerciantes y

que defiende la formalidad, la formalización, y por lo tanto, cualquier medida que fuera

en contra de la informalidad debiera ser de alguna manera bienvenida. Pero más allá de

eso, esto no se trata de un gran hermano, nosotros siempre hemos sido muy explícitos

y muy claros en este punto, sin duda que los medios electrónicos contribuyen a tener,

en lo que es la actividad comercial, mayores herramientas para la fiscalización y el

control, sin duda. Ahora, no se trata de lo que cada uno de nosotros compramos y

gastamos, si no que de lo que se trata es de que, cuando yo voy a un comercio, y me

cobran el IVA, ese dinero que me cobra el comercio por IVA, no es dinero del comercio,

es dinero que le está cobrando y que lo tiene que volcar al Estado, porque en definitiva,

no es dinero del comercio. Entonces, la evasión, ¿Qué significa? La evasión significa

precisamente eso, que los impuestos que me están cobrando no lo vuelcan a las arcas

del Estado, para financiar los gastos en general del Estado, si no que se lo queda el

comercio. Eso es una fuente de competencia desleal, porque tenemos comercios que

cumplen con sus obligaciones tributarias y comercios que incumplen con sus

obligaciones tributarias. Por lo tanto, nosotros creemos que todo avance que se de en

materia de formalización, también es un avance en términos de equidad para evitar

justamente esas situaciones de competencia desleal, y que cada uno pague los

impuestos que le corresponde. Por lo tanto, un comercio que no tiene una actividad

para ocultar no debería tener ninguna dificultad, no debería tener ningún problema en

que se conozcan sus niveles de ventas, porque en definitiva es sobre esas ventas que

tiene que tributar. Pero, este no es el objetivo central, no se hacen todas estas medidas

para mejorar la fiscalización del Estado, pero también es cierto que es un mecanismo

para mejorar la fiscalización, teniendo en cuenta que los objetivos centrales van en la

dirección de los dos que yo decía al principio, la transformación del sistema de pagos,

hacer de nuestra economía una economía moderna a tono de lo que es el mundo en

materia de pagos, cosa que no teníamos, y hoy si, de alguna manera, estamos a tono

con lo que es la región, y tenemos el desafío de seguir mejorando y aproximándonos a

lo que es el mundo más desarrollado, y por otro lado, universalizar derechos. Pero

concomitantemente, la mejora del sistema de pagos mejora la capacidad de fiscalización

y reduce la evasión, porque, el impuesto más injusto es el que no se paga, y en ese

sentido, el compromiso es seguir avanzando en mejorar, en reducir la evasión fiscal, que

nos parece que es un compromiso que tenemos que seguir profundizando y seguir

mejorando.

Sr Periodista - Vallcorba, para terminar, un mínimo ejercicio de prospectiva, ¿Dónde

terminará esto? ¿Qué va a pasar con el dinero en efectivo? ¿Va a desaparecer,

eventualmente?

Martín Vallcorba - Es una pregunta difícil de ser, no, estamos transitando una verdadera

revolución a nivel de la economía en general, la revolución de la economía digital. Las

cosas están cambiando y están cambiando a una velocidad absolutamente impredecible

hace unos años. Por lo tanto, es una tendencia que absolutamente se va a dar, es a una

menor utilización del efectivo, sin duda. Tenemos economías desarrolladas, digamos,

esto en general está asociado al nivel de desarrollo de los países, cuanto mayor es el

nivel de desarrollo del país, menor es la utilización del efectivo. Tenemos algunas

economías como la de Dinamarca, y algunas otras naciones europeas, en las cuales hoy

se están planteando el desafío de eliminar el efectivo. Nosotros aquí en Uruguay,

estamos lejos de eso, lo que si de alguna manera estamos promoviendo es una menor

utilización del efectivo, porque el efectivo es un medio muy ineficiente. Tiene la cualidad

de que como esas ineficiencias son implícitas, como son ocultas, en general uno no las

ve, ni paga por esas ineficiencias, pero, el costo de emitir el dinero, con todas las

medidas de seguridad que eso requiere para que no sea falsificado, el costo del traslado,

el costo del movimiento del dinero de un lugar a otro, con todas las medidas de

seguridad que eso implica, son todos costos que nadie paga individualmente por ellos.

Cuando yo uso un billete, nadie me está cobrando por usar el efectivo, pero los costos

que implica usar el efectivo, los terminamos pagando todos, porque en definitiva, los

paga la sociedad. Por lo tanto, a medida que logremos transformar el sistema de pago,

usar menos el efectivo y sustituirlo por medios que son más eficientes, además que son

más cómodos para el usuario y más seguros, la economía gana en eficiencia, y eso se

traduce en mejoras en términos de bienestar general de la sociedad. Por eso es que las

economías más desarrolladas, las que tienen mejores niveles de bienestar, tienen

asociado un menor nivel de efectivo, y ese es un poco el camino que nosotros estamos

transitando, hacia el cual vamos, y el futuro dirá. Cuando no existía la moneda, y todas

las transacciones se hacían en base al trueque, seguramente, nadie se hubiera

imaginado en ese momento que en algún momento el trueque iba a desaparecer. Luego

apareció el billete, las monedas que tenían el respaldo en algún bien, el que fuera en su

momento la sal, el oro, y en definitiva se hacían las transacciones tomando como

referencia una moneda que tenía un valor dado por un bien que tenía de respaldo. Luego

pasamos a la moneda que conocemos hoy, pero en cada una de estas etapas, nadie se

imaginaba que el futuro implicaba la desaparición de lo anterior. Hoy estamos un poco

transitando ese nuevo cambio hacia una economía digital, hacia una economía de

medios de pagos electrónicos, y seguramente, en un futuro, nuestros nietos puedan

sorprenderse de cómo nosotros podíamos usar el dinero en efectivo en lugar del celular

para pagar todas nuestras cosas, de la misma manera que nosotros nos sorprendemos

de cómo en el pasado se usaba el trueque en todas las transacciones. Pero bueno, el

futuro dirá.