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Estándares Internacionales de Sistemas de Información Crediticia
Experiencia Internacional
“Préstamo Responsable y Ficheros de Solvencia”Universidad Complutense, Madrid
4 de Noviembre 2015
Fredesvinda MontesSenior Financial Sector SpecialistFinance & Markets Global PracticeBanco Mundial
Contenido
Fundamento de los Principios Generales
Objetivos de Política Pública y Consideraciones Principales
Contenido de los Principios Generales
Función de los Principales Actores
Recomendaciones para una Vigilancia Efectiva
Implementación
2
Fundamento de los Principios Generales
“Los sistemas de información crediticia (SIC) comprenden todas las instituciones, individuos, reglas, procesos, estándares y tecnología que permiten el flujo de información relevante para la toma de decisiones de préstamos y crédito.”
Los sistemas de información crediticia se consideran parte esencial de la infraestructura necesaria para que los mercados financieros operen de manera eficiente;
Los mercados financieros modernos reconocen función esencial y adoptan SICs al diseñar su infrastructura financiera;
Mitiga las asimetrías de información entre los prestamistas y los acreedores permitiendo una mejor distribución del riesgo de crédito y contribuyendo así a la estabilidad financiera;
Fomenta el otorgamiento de crédito responsable; Es una herramienta útil para la supervisión bancaria, análisis
estadístico y el monitoreo del mercado de crédito.
3
• Causas
• Toma de conciencia de la importancia de los SIC en la infrastructura financiera de un país;
• Responsables de reformas en sector financiero incluyendo políticos, bancos centrales, agencias de protección al consumidor solicitan apoyo;
• No existen estándares internacionales que aseguren la fiabilidad y eficiencia de los sistemas de información crediticia;
• Experiencia- El Banco Mundial ha participado en la reforma de sistemas de información creditcia en mas de 60 países desde 2001
• Objetivos
• Contribuir a la estabilidad financiera, el acceso a financiación y al crédito responsable;
• Guíar a políticos, operadores de sistemas, proveedores y usuarios de datos y a sujetos de tratamiento de datos
• Principios flexibles;• Aplicabilidad universal;• Genérico y prospectivo; • Neutral;• Equilibrio entre los dchos. de los
consumidores y el intercambio de información;
• Creación de notas de ayuda para su implementación;
Fundamento de los Principios Generales
4
• Los sistemas de información crediticia deben ser seguros y eficientes, asi como respetar los derechos de los consumidores y
• (i) Facilitar eficientemente la extensión de crédito responsable en la economía;
• (ii) Servir de base para la creación de mercados crediticios sólidos y competitivos.
• (iii) Servir como herramienta de apoyo a la supervision bancaria y del sector financiero en su conjunto (micro y macro).
• (iv) Disciplinar al deudor acerca del pago puntual de las deudas contraídas.
Objetivos de Política Pública y Consideraciones clave
5
b
Participantes en SICs
6
• Bureaus de crédito
• Centrales de Riesgo de
crédito
• Acreedores • Agencias Gubernamentales• Sujetos a de tratamiento
de datos• Acreedores no financieros
•Acreedores
•Acreedores no financieros
•Otras bases de datos privadas
•Agencias de ficheros
públicos
• Individuos
• Negocios • Sujetos a de
tratamiento de datos
• Proveedores de datos/ Otras
fuentes de datos
• Proveedores de
Servicios• Usuarios
b
• Proveedor de datos
• Función A: Suministrar datos de manera exacta, adecuada, suficiente y proporcionada
• Otras fuentes
de datos
• Función B: facilitar el acceso a los proveedores de servicios de información crediticia a sus bases de datos
• Proveedores de
Servicios de
Información
Crediticia
• Función C: proveer servicos eficientes y con altos niveles de calidad.
Funciones de los principales actores (A, B, C)
7
• Autoridades
• Función F: promover un sistema de información crediticia que sea eficiente y efectivo. Asegurar que las necesidades de los usuarios estan satisfechas, y que respete los derechos de los consumidores asi como q contribuya al desarrollo de un mercado crediticio competitivo.
• Usuarios
• Función D: hacer uso adecuado de la información que reciben de los SIC.
• Sujetos de
tratamiento de datos
• Función E: proveer información verdadera y exacta a los proveedores de datos y a otras fuentes de datos.
Funciones de los principales actores (D, E, F)
8
Los Principios Generales
9
• Información
• Los SIC deberían disponer de suficientes datos, oportunos, precisos y pertinentes –incluyendo datos positivos-, recogidos de forma sistemática de todas las fuentes disponibles apropiadas y fiables, y deberían conservarlos durante un periodo de tiempo suficiente.
• Procesamiento: Seguridad y eficiencia
• Los SIC deberían tener estrictas normas de seguridad y fiabilidad, y ser eficientes.
• Gobernanza y Manejo de Riesgos
• los mecanismos de gobernanza de los proveedores de servicios y de los proveedores de datos de los sistemas de información de crédito, deberían garantizar la responsabilidad, transparencia y eficacia en la gestión de los riesgos asociados con este sector de actividad, y el acceso equitativo a la información por parte de los usuarios.
• Marco Jurídico y Regulatorio
• la totalidad del marco jurídico y reglamentario relativo a los sistemas de información de crédito debería ser claro, previsible, no discriminatorio, equilibrado y favorable a los derechos del consumidor y de los titulares de datos. El marco jurídico y reglamentario debería incluir mecanismos eficaces, tanto judiciales como extrajudiciales, de resolución de litigios.
• Transferencia Internacional
de datos
• se deberían facilitar, cuando proceda, las transferencias transfronterizas de datos crediticios, siempre que existan los requisitos adecuados.
Recomendaciones para la Vigilancia Efectiva de los Sistemas de Información Crediticia
A: los sistemas de información de crédito deberían estar sujetos a una normativa apropiada y eficaz y ser supervisados por un banco central, un supervisor financiero, o por las autoridades competentes en la materia. Es importante que una o más autoridades ejerzan la función de supervisor principal
B: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían tener las competencias y los recursos para cumplir de manera eficaz con sus responsabilidades de regulación y supervisión de los sistemas de información de crédito.
C: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían definir y difundir claramente sus objetivos reguladores y de supervisión, y las principales normativas y políticas en relación con los sistemas de supervisión de crédito.
D: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían adoptar, cuando proceda, los Principios Generales para los sistemas de información de crédito y funciones relacionadas con ellos, y aplicarlos de manera uniforme.
E: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes, tanto nacionales como internacionales, deberían cooperar entre sí, según corresponda, en la promoción de la seguridad y eficiencia de los sistemas de información de crédito.
Publicaciones del Comité Internacional de Información Crediticia (ICCR)
Los Principios Generales se publicaron en 2011 y son parte del FSB compendium de estándares
En 2013 el ICCR publicó un informe acerca del rol de los SIC en el acceso a crédito de PYMEs.
Actualmente el ICCR está trabajando en: (i) rol de SIC en supervisión y
regulación financiera (ii) SIC e inclusion financiera y (iii) Marco de
vigilancia de los SIC
Fuente; Doing Business Data, 2013
Información Negativa en los SICs
Presence on Bad Check List
Bankruptcies Court Judgements Defaults/ Cancelled Debts
Arrears/ Late Payments0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
37.9%
49.5%47.4%
78.9%76.8%
32.6%
25.8%
16.9%
70.8% 69.7%
Credit Bureaus Credit Registries
Pagos a tiempo Activo/Pasivo Tipo de Prestamo
Tipo de Interes del prestamo
Madurez del prestamo
Tipo de garantia colateral
Valor de la garantia
Existencia de Garantia
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
58.4%
10.1%
93.3%
36.0%
60.7%
68.5%
58.4%61.8%
67.4%
31.6%
71.6%
15.8%
56.8%
43.2%
24.2%
40.0%
Centrales de Riesgo Bureaus de Credito
Fuente; Doing Business Data, 2013
Información Positiva en los SICs
Bancos e instituciones financieras,
74%
Microfinancieras, 36%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
Proveedores de servicios públicos,
16% Comercio minorista,
16%
Información Positiva
Fuente; Doing Business Data, 2013
Marco Jurídico
34%
24%
38%
51%
15%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
Ley ad-hoc
(Ley de
bureau de
crédito o ley
SIC)
Regulación del Banco Central
Código de
ConductaLey de Protección De datos
% o
f C
ou
ntr
ies
Su
rve
ye
d
Source: Doing Business
Combinación
de Leyes y
otros
instrumentos
jurídicos
38%
54% 54%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
Prohibición de compartir datos Compartir datos sujeto a condiciones(i) consentimiento, (ii) ley especifica que lo habilite, (iii) interés general,
Jurisdicciones que inlcuyen Consentimiento como condición para compartir * afecta ppalmente a bureaus no a centrales de riesgo
% o
f Res
pond
ents
Limitaciones jurídicas para compartir información
Centrales de Riesgo
56%
31%
27%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
Obligación deenviar data
Obligación de solicitar
historial de crédito
Obligación de enviar data y
solicitar historial
93%
47%44%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%Private Credit Bureaus
Bureaus de Crédito
Obligación de compartir datos en SICs
Obligación de enviar data y
solicitar historial
Obligación de solicitar
historial de crédito
Obligación deenviar data
España
NOTA; La restricción de información positiva afecta a individuos no a empresas. Informa es un fichero de empresas y la restricción afecta sólo a empresarios individuales.
SIC
Estados Unidos
PPP Goals
21
Fredes MontesSenior Financial Infrastructure SpecialistThe World Bank1818 H Street, NWI-9-050Washington Dc 20433Phone: +12024588407- +12022907644Email: [email protected]