Finanzas personales

C iertamente son múltiples las definiciones exis-tentes de planificación financiera personal.

Planificación financiera personal puede ser de-finida como un proceso que parte de una definición de metas u objetivos a lograr mediante estrategias de manejo de las finanzas personales y con el propósito de alcanzar control, estabilidad, seguridad y libertad financiera a corto y largo plazo.

Un experto de la Universidad de California-Irvine en Esta-dos Unidos (http://ocw.uci.edu/) nos dice que la planifica-ción financiera, en su definición más amplia, es un esfuerzo por gestionar todos los aspectos de los temas financieros de una persona o una familia. Generalmente, esto comienza con la planificación de los gastos de la familia y se prolonga hasta la gestión de riesgos (seguros), impuestos, acumula-ción de riqueza, inversiones, y distribución de la riqueza (jubilación y planificación sucesoria).

Importante es notar que estas son definiciones que junto con otras existentes siempre insisten en considerar la pla-

nificación financiera personal como un proceso continuo, que abarca la totalidad de la vida de la persona y el cual está sujeto a cambios y revisiones permanentes, que nos lleva a resultados importantes para el individuo a lo largo de su ciclo vital con miras a la reducción de la incertidumbre y los riesgos.

¿POR QUÉ ES NECESARIA LAPLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL?Hablamos de un proceso con etapas a cumplir, el cual par-te de una clarificación de nuestros valores como guía fun-damental, ya que el reto real consiste en buscar la mejor forma de distribuir el ingreso que obtendremos a lo largo de nuestra vida productiva para vivir bien tanto nosotros como nuestros seres queridos.

Partimos de evaluar dónde estamos hoy, financiera y eco-nómicamente hablando, hacia dónde vamos, y lo que es más importante, adónde queremos llegar y cómo lo logra-remos.

El proceso de planificación financiera personal está ínti-mamente ligado al concepto de ciclo de vida o sea a la no-ción de que a lo largo de la vida cambiamos y con dichos cambios cambian también nuestras necesidades financie-ras y el entorno.

Adrian Zicari, un eminente financista argentino, en un interesante artículo publicado en el año 2008 titulado “Finanzas personales y ciclo de vida; un desafío actual” (http://redalyc.uaemex.mx/pdf/877/87702006.pdf) nos dice que la vida humana podría mirarse, financieramente hablando como un proceso que involucra tres grandes eta-pas diferenciadas y que implican necesidades financieras específicas:

I- ETAPA DE PREPARACIÓN: En esta etapa la persona se capacita, estudia y se caracteriza por que la perso-na no tiene ingresos fijos o capital financiero sino que incluso a veces tiene solo deudas. Hay mucha depen-dencia de los progenitores.

II- ETAPA PRODUCTIVA O DE ACUMULACIÓN: En esta fase de la vida humana, que es la de mayor duración y logros, el capital humano de esa persona gradualmen-te se convierte en capital financiero a medida que se inserta con mayor intensidad en el proceso productivo.

III- UNA ÚLTIMA ETAPA en que la persona ya casi agota su capital humano relevante y productivo (vejez, obso-lescencia), pero que si la persona fue previsora y pla-nificada, es posible que tenga un capital financiero de significación.

EN NUESTRA SOCIEDAD EL DINERO TIENE MUCHOS SIGNIFICADOS Y USOS Y SOBRE TODO, ES PARTE IMPORTANTE

DE LA VIDA HUMANA CUANDO LO VEMOS COMO UNA PODEROSA HERRAMIENTA PARA LOGRAR METAS.

¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIR LA

PLANIFICACIÓN FINANCIERA ?

En cada una de dichas etapas surgen dos factores que luego sufren modificaciones a lo largo del ciclo de la vida huma-na: el capital financiero y el capital humano.

A medida que la educación nos abre nuevas oportunidades crece el capital humano. Es decir el conjunto de conoci-mientos, destrezas, habilidades, actitudes que nos permi-ten acceder a mejores oportunidades de generar riqueza y patrimonio personal, pero que luego va disminuyendo inexorablemente a medida que envejecemos y casi des-aparece al llegar a la edad de retiro. Simultáneamente , a medida que pasa el tiempo crece también el capital finan-ciero personal, pues los conocimientos y habilidades se monetizan o convierten en mejores ingresos, que bien in-vertidos pueden significar una enorme suma al momento de nuestra jubilación .

Hoy podemos decir que todas las personas y familias, cual-quiera sea su nivel socioeconómico, necesitan de un Plan Financiero considerando lo siguiente:

• Lamovilidadsocialylaboralesmuchomayorquehace20 años y una persona a lo largo de su vida puede cambiar varias veces de trabajo o de carrera. Durante la vida productiva, siempre es posible que quien hoy es dueño de un negocio, en algún momento deba buscar un trabajo en una relación de dependencia, para quizás alguna vez, luego, volver a ser independiente.

• Lossistemasdeseguridadsocialbasadosenelsiste-ma de reparto, hoy están en crisis y nadie garantiza su viabilidad en los próximos veinte años, lo que hace que cada uno deba proveer a sus necesidades para el reti-ro individualmente, período éste que se está ampliando dada la mayor expectativa de vida.

• Porotraparte,lasnuevasgeneracionesvivenyauncambio en los valores sociales que antaño tuvieron vi-gencia y creen que cada uno se debe preocupar más por su futuro y saben que al llegar a adultos mayores no pueden esperar que sus hijos les atiendan por lo que entienden y actúan en función de inversiones y ahorros para el momento del retiro laboral.

CUANDO HABLAMOS DE PLANIFICACIÓNFINANCIERA PERSONAL, ¿QUÉ ASPECTOS CUBRE?En esencia cubre aspectos relacionados con las necesi-dades financieras de las personas agrupadas en cuatro grandes áreas.

• Necesidadesdeconsumoyahorro• Necesidadesdeinversión• Necesidadesdecréditoofinanciamiento• Necesidades de protección o de administración de

riesgos

CONCRETAMENTE PENSAMOS QUETODO INDIVIDUO TIENE QUE PLANIFICAR

• Laconsecuciónymanejodelefectivoparacubrirgas-tos de la vida diaria

• Lautilizacióndecuentasbancarias,tarjetasdecréditoque le permitan proteger y controlar el dinero

• Contarcondineroparaenfrentaremergenciasocon-tingencias

• Invertireninstrumentosquelepermitanmultiplicaralmenor riesgo posible el dinero

• Solicitarcréditosopréstamosparalaadquisiciónde una vivienda, un auto, casas de playa o campo, estudios, gastos médicos, viajes, educación de los hijos etc.

• Utilizarestrategiasadecuadasdemanejodelasdeu-das o pasivos a corto y mediano plazo que le ayuden a reducir sus deudas y optimizar el uso de su patrimonio

• Formarunpatrimoniopersonaladecuadoasusexpec-tativas y capacidades

• Administrarlosriesgosmediantelaadquisiciónopor-tuna y correcta de seguros de vida, propiedad, salud, pensiones, para proteger activos

• Asegurarelpatrimoniomediante lautilizacióndefi-guras tales como fideicomisos, sociedades anónimas, fundaciones de interés privado, cuentas offshore, ac-ciones, bonos

• Elretirolaboraladeterminadaedad• Elpagodelosimpuestosnecesarios• Lasucesión,elcuidadodedependientes,disposicio-

nes finales al morir.

¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIRLA PLANIFICACIÓN FINANCIERA ?

¿CÓMO PODRÍAMOS DEFINIRLA PLANIFICACIÓN FINANCIERA ?04 05PROGRAMADE

EDUCACIÓN FINANCIERAPROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

04 05PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

1. CONOCER SITUACIÓN FINANCIERAEl primer paso para realizar una planificación financiera personal consiste en conocer nuestros valores y creencias sobre el dinero y analizar muy profundamente nuestra ac-tual situación financiera personal.

Analizar nuestros valores personales nos ayudará a enfo-carnos en nuestras prioridades Siempre los valores van unidos a creencias sobre lo que realmente es importante para nosotros.

Valores son libertad, amor, familia, justicia, riqueza, educa-ción, salud, bienestar, seguridad etc.

Los valores se asocian a los objetivos de las personas. Por ejemplo si para usted un valor es la seguridad a lo mejor considera como objetivo válido asegurar una ju-bilación digna.

Si para usted la familia es un valor pensará en comprar una casa grande y bonita para su familia.

Aclarar bien sus valores personales le contesta la pregun-ta sobre el verdadero objetivo del dinero en su vida, y qué hará con el mismo a lo largo de su ciclo vital.

David Bach, un gurú de la planificación financiera per-sonal propone un ejercicio en su libro “Finanzas fami-liares – Cómo conseguir seguridad financiera y alcanzar sus sueños”.

El sugiere que usted escriba los 5 más importantes valores de su vida y que luego planifique la misma en función de estos valores.

Por ejemplo anote “seguridad” y pregúntese por ejemplo, dice Bach “¿qué sería lo más importante que se derivaría de tener esa seguridad? Quizás usted diría luego que al pensar en seguridad piensa en que su familia y sus hijos estén bien atendidos, seguros si usted no estuviera. Ahora vemos que surgió otro valor “familia “por lo que es seguro que surjan de allí otros pensamientos que reflejarían sus posiciones frente a este valor y que le llevarían a acciones para man-tenerlo, vivirlo.

Por ejemplo, si usted dice que un valor suyo es la confianza, seguramente usted siempre considerará que un buen ma-trimonio es la mejor muestra de confianza.

Si para usted las emociones son un valor a lo mejor pensará en viajar, en hacer cosas que le permitan vivir ese valor.

En esencia, mientras más claro esté usted sobre lo que es verdaderamente importante en su vida, tanto más fácil le será planificar sus finanzas personales.

Aclarado el importante papel que juegan los valores en su planificación financiera personal, puede usted recurrir a un par de herramientas del mundo de las finanzas para continuar analizando y diagnosticando su actual situación financiera personal: el estado de resultados y el balance personal.

Con el primero detallamos ingresos (salarios o sueldos), in-versiones, nuestros gastos, tales como alimentación, edu-cación, servicios, etc. para determinar luego el beneficio o pérdida (ingresos menos gastos) que hemos obtenido en un mes, seis meses, o un año.

Mientras que con el balance analizamos nuestros activos (cuentas bancarias, inversiones, inmuebles, etc.), nuestros pasivos o deudas (tarjetas de crédito, préstamos persona-les, hipoteca, etc.). El patrimonio sería lo que resulta de res-tar los pasivos de los activos.

Expresado en una fórmula tendríamos que:Patrimonio = Activos menos Pasivos.

2. ANALIZAR SITUACIÓN FINANCIERACon la información que hemos obtenido a través de nues-tro estado de resultados personal y nuestro balance perso-nal, pasamos a analizar nuestra situación financiera. Por ejemplo, en nuestro estado de resultados personal, podría-mos observar que no estamos generando suficientes in-gresos (por ejemplo, no contamos con suficientes fuentes de ingresos), o que estamos gastando innecesariamente en algunos rubros (diversión o recreación ).

Mientras que en nuestro balance personal podríamos ob-servar que contamos con pocos activos conformados por inversiones, o que contamos con demasiados pasivos con-formados por deudas de consumo (por las cuales, a su vez, estamos pagando demasiados intereses).

3. ESTABLECER OBJETIVOS FINANCIEROSEn primer lugar procedemos a establecer nuestros objeti-vos generales, los cuales nos servirán de guía para estable-cer los objetivos específicos, como por ejemplo:

• Aumentarfuentesdeingresos• Reducirgastosmensuales• Adquirirmayoresinversiones• Disminuirdeudas

Y luego, en base a nuestros objetivos generales, pasamos a establecer nuestros objetivos específicos los cuales, en-tre otras cosas, nos permitirán medir nuestros progresos, como por ejemplo:

• Tener ingresosmensualesdeB/.5,000.00paraelsi-guiente año

• Reducirgastosmensualesenun30%parael próximo mes• Invertirenunnegocioantesdefinalizarelaño• Cancelareltotaldedeudasparaelsegundotrimestre

del año

4. DISEÑAR PLANES DE ACCIÓNAora debemos diseñar los planes que nos permitirán al-canzar nuestros objetivos. Por ejemplo, para aumentar nuestros ingresos, podríamos establecer como planes soli-citar un aumento de sueldo, buscar un nuevo empleo, au-mentar las ventas de nuestro negocio, invertir en la compra de un terreno o apartamento para alquilar, etc.

Para reducir nuestros gastos, podríamos establecer como planes reducir la cantidad de salidas a comer fuera, can-celar la suscripción a revistas que no solemos leer, dejar de comprar cafés o cigarrillos, traer comida de la casa al trabajo, etc.

Para invertir en un negocio antes de finalizar el año, po-dríamos refinar muy bien la idea del negocio y luego es-tablecer planes para conseguir financiamiento, hacer los contactos necesarios, buscar un socio, buscar un local comercial, etc.

Para cancelar nuestras deudas, podríamos establecer como planes cortar nuestras tarjetas de crédito, consolidar todas nuestras deudas, destinar un porcentaje de nuestros ingresos para la cancelación de las deudas, etc.

5. ELABORAR PRESUPUESTO PERSONALEl presupuesto es un plan de utilización de nuestros re-cursos y en él detallamos nuestros ingresos netos men-suales, los egresos y el saldo (ingresos menos egresos) que esperamos tener para los siguientes meses del año; en base a nuestra situación financiera y nuestros planes de acción.

Por ejemplo, si anteriormente teníamos gastos de B/.300.00 en alimentación, y uno de nuestros planes implica comer más seguido en casa, entonces nuestro presupuesto para la partida “alimentación” podría re-ducirse a B/. 250.00 aproximadamente.

PASOS QUE CONFORMAN EL PROCESO DE LA

PLANIFICACIÓNFINANCIERA PERSONAL



Empiece escribiendo todas las cosas que desea alcanzar fi-nancieramente, organizándolas según orden de prioridad o importancia. Puede incluir tantas como desee. Luego identifique las que tienen la mayor importancia o son más urgentes y concéntrese en ellas para cumplirlas.

Con la información que hemos obtenido a través de nues-tro estado de resultados personal y en base al análisis que hemos realizado a nuestra situación financiera, pasamos a establecer nuestros objetivos financieros.

Existen seis pasos importantes para la consecución de las metas, estos son:

• Tenermetasespecíficas• Establecerfechaslímitesparaellogrodeestasmetas• Desarrollarunplanparaalcanzarlas• Decidircuántoestásdispuestoapagarporalcanzar

tus metas• Pensarenlasmetastodoslosdías

Nada ocurre sin acciones concretas de nuestra parte y para que las metas se tornen realidad, es preciso diseñar planes de acción.Una vez diseñado nuestros planes de acción, el último paso en el proceso de la planificación financiera personal, con-siste en elaborar un presupuesto personal.

El presupuesto le podrá ayudar a formularse metas de aho-rro, inversiones, liquidez y solvencia.

Cuando usted ahorra en realidad inmoviliza su dinero por un tiempo a cambio de ganar intereses lentamente. Al in-vertir usted pone en movimiento el ahorro, aunque corre un riesgo, pero para ganar o multiplicar su dinero a una mayor velocidad. Piense bien en qué podría invertir su di-nero considerando su propensión a correr mayor o menor riesgo, su edad y sus metas financieras y si desea o aspira a tener mayor o menor liquidez o si desea tener solvencia sa-crificando liquidez.

Liquidez significa disponer de efectivo inmediatamente o a muy corto plazo o la habilidad de transformar sus acti-vos o bienes a muy corto plazo en efectivo, ya sea median-te la venta de dichos activos o mediante la obtención de crédito a muy corto plazo usando esos activos (empeño, préstamo rápido).

Los activos comprenden el efectivo, que es perfectamen-te líquido, y otros que resultan gradualmente menos líquidos: divisas, valores, depósitos a corto y largo plazo, cuentas de por cobrar, bienes de consumo duraderos, bienes de capital, metales preciosos, obras de arte, etc. El grado de liquidez de cada uno de estos activos se mide por la facilidad de convertirlo en dinero efectivo.

La solvencia podríamos definirla como tener la capacidad o bienes suficientes para enfrentar las deudas o compro-misos, a corto o largo plazo.

Una planificación financiera bien realizada contempla siempre el efecto nefasto de la inflación sobre los ahorros, sobre la liquidez.

El término inflación, en economía, se refiere al aumento sostenido de precios de bienes y servicios en un periodo de tiempo. Otra forma de definirlo es como la disminu-ción del valor del dinero respecto a la cantidad de bienes o servicios que se pueden comprar con dicho dinero. En esencia, el dinero cada día tiene menor valor y por tanto hay que aportar más para adquirir un bien o servicio. Un buen ejemplo de esto es el costo del galón de gasolina en los últimos 5 años en Panamá, el cual ha ido en constan-te aumento.

GLOSARIO

VALORES PERSONALESEn un sentido ético, es el conjunto de creencias o convicciones suyas sobre lo que realmente es im-portante para usted en su vida. A menudo, cada decisión financiera que usted tome, se inspira o basa en uno o más valores suyos.

PRESUPUESTOPlan de gastos o de manejo de su dinero a lo largo de un período mínimo de tres meses mediante el cual usted controla la salida de su dinero. El presupuesto se hace con el dinero que efectivamente dispone en un período determina-do (salario o ingreso neto).

PATRIMONIOAlgunas personas le llaman Capital y consiste en inventariar sus bienes o haberes luego de restar las deudas de sus activos. La fórmula clásica dice que:Patrimonio = Activos – Pasivos

ACTIVOS Todas las cosas de valor que usted tiene y las cuales puede transformar en dinero. Robert Kiyosaki dice que activos es todo lo que pone dinero en su bolsillo.

PASIVOSRobert Kiyosaki dice que es todo lo que hace salir dinero de su bolsillo, o sea sus deudas o compromisos.

OBJETIVOSPropósitos a lograr mediante la ejecución de acciones planifica-das y en un tiempo definido.

METASResultados a lograr como con-secuencia de objetivos que se ha propuesto.

PASOS QUE LE LLEVARÁN A UNA BUENA PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL

Su edad ______ años. Si tiene pareja, edad de su pareja ______ años.

¿Cuántas personas dependen de usted por los próxi-mos diez años?_______ personas

Edades _____ ______ ______ y _______

Monto total de sus deudas o compromisosB/. ___________

Monto total de sus activos o posesiones B/. _______

Escriba los 5 valores o asuntos más importantes en estos momentos de su vida1 _____________________ 2 ______________________

3 ______________________

4 _____________________ 5 _____________________

Escriba sus metas más importantes para los próxi-mos 5 años. Asígneles un orden de prioridad

1 ________________________________________________

2 ________________________________________________

3 ________________________________________________

Escriba cómo las piensa lograr (sus estrategias para lograr dichas metas):

Meta 1 ___________________________________________

Meta 2 ___________________________________________

Meta 3____________________________________________

Meta 4 ___________________________________________

Meta 5 ___________________________________________

04 05PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA



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