finanzas personales y la inversion en salud

¿Podría ser que la salud sea la parte más importante de las finanzas personales? Cuidar de nuestra bue-na salud en el fondo es el mejor tipo de ahorro e in-versión que podríamos hacer. La salud es un activo

tangible y ciertamente que invertir en su cuidado es hacer una buena inversión, ya que al hacerlo garantizamos nues-tra vida productiva y mejoramos la calidad de vida y por supuesto ahorramos al evitar cuantiosos gastos en medi-cinas, tratamientos, consultas a médicos y demás. El aho-rro en salud nos puede permitir invertir en otros asuntos y mejorar nuestra vida a corto, mediano y largo plazo. El gas-to en salud para una persona puede tener características catastróficas e impredecibles por lo que jamás debemos descuidarla.

¿A qué llamaría usted salud? “La salud es un estado de completo bienestar físico, mental y social, y no solamente la ausencia de afecciones o enfermedades”. La cita proce-de del Preámbulo de la Constitución de la Organización

Mundial de la Salud, que fue adoptada por la Conferencia Sanitaria Internacional, celebrada en Nueva York del 19 de junio al 22 de julio de 1946, firmada el 22 de julio de 1946 por los representantes de 61 Estados (Official Records of the World Health Organization, Nº 2, p. 100), y entró en vigor el 7 de abril de 1948. La definición no ha sido modifi-cada desde 1948.

El sitio web http://www.cheesehosting.com/saludinfan-til/definicion+salud.htm reconoce que “la salud implica que todas las necesidades fundamentales de las personas estén cubiertas: afectivas, sanitarias, nutricionales, sociales y culturales. Esta definición (de la OMS) es utópica, pues se estima que sólo entre el 10 y el 25 % de la población mun-dial se encuentra completamente sana.

Una definición más dinámica de salud es el logro del más alto nivel de bienestar físico, mental, social y de capacidad de funcionamiento que permitan los factores sociales en los que viven inmersos el individuo y la colectividad.

La salud y la enfermedad forman un proceso continuo, donde en un extremo se encuentra la muerte prematura, muchas veces prevenible y en el otro extremo se encuentra un elevado nivel de salud, al que difícilmente llega todo el mundo.

En la parte media de este continuo equilibrio homeostáti-co se encontraría la mayoría de la población, donde la sepa-ración entre salud y enfermedad no es absoluta, ya que es muy difícil distinguir lo normal de lo patológico”.

Dentro de cada sociedad, la salud también se convierte en factor potencial de discriminación y a la larga, de exclusión (discapacidades, incapacidades laborales, enfermos men-tales). En definitiva, los que no “están en forma” quedan al margen, ocupan menos espacio mediático y a menudo son rechazados de los sistemas de producción y de participa-ción social y política.

EL CUIDADO Y MANTENIMIENTO DE LA SALUDY EL ROL DE LAS FINANZAS PERSONALESSiendo la salud un activo de gran valor, es imperativo pro-tegerla, cuidarla, mantenerla, para que nuestra calidad de vida sea óptima; pero tal propósito no es gratuito.

Estados e individuos son conscientes del significado eco-nómico de la buena salud y de los costos de la enfermedad por lo que como Estados asumen la responsabilidad de mantener la salud de la población del país pero sin que los individuos renuncien a sus propias responsabilidades.

LA SALUD ES UN TESORO MUCHAS VECES SUBESTIMADO Y POR ELLO QUIZÁS, MUCHAS PERSONAS NO LOGRAN ESTABLECER UNA RELACIÓN MUY ÍNTIMA ENTRE SALUD Y SUS FINANZAS

PERSONALES. LA SALUD, EN TÉRMINOS FÍSICOS Y PSICOLÓGICOS, ES UNO DE LOS PILARES DE LA CALIDAD DE VIDA, DEL BIENESTAR

Y EN DEFINITIVA DE LA FELICIDAD.

FINANZAS PERSONALES

Y LA INVERSIÓNEN SALUD

FINANZAS PERSONALESY LA INVERSIÓN EN SALUD


La salud es un bien escaso cuya obtención y mantenimien-to exigen trabajo y dinero. Lograrla implica satisfacer nece-sidades expresadas en forma de demanda, más el costo de oportunidad que encierra renunciar a otros bienes.

La percepción de las personas sobre su estado de bien-estar físico, psíquico, social y espiritual depende en gran medida de sus propios valores y creencias, su contexto cultural e historia personal, por lo que muchas veces al-guien podría verse tentado a pensar que las preocupacio-nes por su estado de salud y su posible impacto sobre sus finanzas personales o son exageradas o trivializadas, con las consecuencias que tales ideas podrían tener en cuan-to a la previsión o manejo de las preocupaciones por este aspecto de la vida.

La noción de salud y de calidad de vida están íntimamente ligadas. La calidad de vida se relaciona con el grado de satis-facción que tiene la persona con su situación física, su esta-do emocional, su vida familiar, amorosa, social así como el sentido que le atribuye a su vida, entre otras cosas.

Podríamos decir, que hay dos lados del cuidado de la sa-lud, no solo en un aspecto comunitario sino también personal: el preventivo y el correctivo o curativo. Ambos lados cuestan mucho dinero y su financiamiento es cos-toso y no necesariamente cubre grandes segmentos de la población, creando injusticia en la distribución de los servicios de salud.

Existen tres grandes mecanismos de financiamiento de los servicios de salud: recaudación del Estado (median-te impuestos generales y específicos), cotizaciones a la Caja de Seguro Social y pagos privados (que compren-den pagos directos o de bolsillo y seguros privados). La combinación de las tres fuentes que componen el finan-ciamiento de la salud suele ser muy diferente en cada país. A pesar de ello, es conveniente recordar que todos los fondos para los servicios de salud provienen de los hogares o personas.

Existen dos clases de pagos privados por salud, tanto preventiva como curativa: primas a seguros privados y pagos directos de bolsillo al momento de usar los servi-cios. Los seguros privados constituyen por lo general un bien disponible sólo para un reducido grupo poblacional en zonas urbanas, con ingresos altos y sin padecimientos preexistentes.

El pago de bolsillo es considerado por expertos de la Or-ganización Mundial de la Salud como una de las formas menos eficientes y menos justas de financiar un sistema de salud.

El financiamiento a través de pagos directos de bolsillo tiende a ser inequitativo y es susceptible de generar altos costos para el sistema y riesgos de empobrecimiento para las familias.

Para los adultos mayores, sin seguros de salud, el pago di-recto de bolsillo es muy impactante sobre la calidad de vida de dicho grupo. Esta se ve disminuida por la necesidad de gastar mucho dinero en medicamentos, pese a contar, mu-chos de ellos con Seguro Social.

Tales reflexiones hacen necesario que desde los inicios de nuestra vida laboral nos esforcemos por preservar una buena salud a la vez que prevenir desastres financieros por la aparición de enfermedades, accidentes o situaciones in-capacitantes y entonces aspiremos a tener un mínimo de cobertura de salud privada o seguros de salud.

Las personas que otorgan importancia a su salud, cuidan de vivir en un ambiente físico sano, de su alimentación, hacen ejercicios, pasan revisiones médicas con cierta re-gularidad, tienen seguros de hospitalización, de accidentes personales y por supuesto de invalidez y también son cons-cientes del buen uso diario de su dinero por lo que evitan las deudas innecesarias.

Su estilo de vida es frugal, metódico y orientado a disfrutar de la vida sin perder de vista la importancia de la salud.

02 03PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

PROGRAMADE EDUCACIÓN FINANCIERA

Extraído de:

http://www.scielo.cl/scielo.php?pid=S0717-95532003000200002&script=sci_arttext

Se ha preguntado, ¿cuánto dinero ha gastado este año en cosas que no tienen necesariamente que ver con su salud y cuánto ha gastado o mejor dicho, invertido en su salud?

¿Cuándo sacará tiempo para visitar su médico y hacerse un chequeo médico importante? Gasta en cosas materia-les pero no quiere gastar en una operación que requiere y ¿cree usted que cuida su salud?



A lo largo de su ciclo vital, usted como individuo en proceso de permanente transformación bio-lógica, tendrá cambios en su estado de salud, los cuales siempre significarán gastos que podrían

pagar el Seguro Social o su seguro privado o usted, de sus propios fondos.

La salud depende básicamente de 4 factores ligados entre sí: sistema sanitario, base biogenética, condiciones am-bientales y el estilo de vida.

De esta manera, la salud es mantenida por la ciencia y la práctica de la medicina, pero también por esfuerzo pro-pio, ejercicio físico, una dieta saludable, manejar el estrés, el dejar de fumar y de abusar de otras sustancias nocivas entre otras medidas, son pasos para mantener la buena salud o mejorarla.

Por otra parte, el estilo de vida, el cual es una elección per-sonal, que se puede definir como el conjunto de comporta-mientos o actitudes que desarrollan las personas. El estilo de vida puede ser saludable o nocivo para la salud y además podemos encontrar que es la causa de múltiples enferme-dades. Si analizamos algunos de nuestros comportamien-

tos a lo largo del día, como por ejemplo los ritmos horarios, las condiciones laborales, los ingredientes de las comidas, las actividades de ocio, etc. ¿Llevamos un estilo de vida sa-ludable? ¿Quién es el responsable? ¿Qué podemos hacer?

Jamás cometa el error de autoevaluar su estado de salud, si usted no es médico o persona con conocimientos médicos. El hecho de que usted siempre se sienta bien no es impe-dimento para que por lo menos, una vez al año visite su doctor. Hay muchas enfermedades de evolución silenciosa que cuando son diagnosticadas y tratadas pueden haber hecho tanto daño que su vida podría correr peligro.

Para una evaluación de su actual estado de salud, lo mejor que puede hacer es tener un buen médico de cabecera, visitarlo y hacerse todos los exámenes que dicho profe-sional le recomiende, llevarlos de vuelta al doctor y seguir sus instrucciones.

Muchas patologías son el resultado de su herencia genéti-ca. Revise con su médico la historia médica de sus familia-res. Asegúrese de vivir en un ambiente interno y externo limpio y sano. Cuide el entorno de su hogar, de su familia y amigos. En el trabajo se pueden contraer enfermedades que pueden ser llevadas al hogar y a la familia. Trate de lle-var una vida sana, libre de excesos en todos los aspectos y busque la mejor forma de tener seguros y protección finan-ciera para que pueda afrontar posibles problemas de salud con eficacia.

LOS SEGUROS DE SALUD EN GENERALY SU CONVENIENCIALos seguros de salud constituyen un producto financiero y son un tema de altísima complejidad por lo que solo nos referiremos a aspectos generales de los mismos.

El seguro ayuda a protegerlo a usted y a su familia de las consecuencias económicas devastadoras que ocasionan los problemas de salud inesperados o una enfermedad catastrófica. Las empresas de seguros médicos siempre existen para ganar dinero y no están dispuestas a ofre-cer cobertura a esas personas con mayores probabilida-des de utilizarla.

Así, por ejemplo, cuando una empresa aseguradora vende una póliza a un negocio, ese cubre a todos los empleados de esa empresa, los saludables y los enfermos. La empre-sa aseguradora usa fórmulas complicadas para fijar sus precios, basadas en la idea que las primas pagadas por los empleados saludables ayudarán a pagar los costos de los empleados que no lo están.

Como la salud en general, es un bien escaso, estos seguros se han tornado costosos en función del incremento gene-ralizado de muchas enfermedades asociadas a los moder-nos estilos de vida, a los costos de los servicios de salud y del costo de la vida (inflación), así como de la introducción de más tecnología en muchas áreas de la salud.

En todos los países siempre hay y habrá un grupo de ciu-dadanos que aunque quieran y puedan, no tendrán acceso a seguros privados de salud pues son considerados de alto riesgo o sea aquellos a los que se les ha negado cobertura médica accesible por empresas privadas resultado de una condición médica pre-existente. Si usted está comprando su seguro médico directamente de una empresa asegura-dora, su póliza es individual.

En efecto, las aseguradoras están apostando a su probabi-lidad de no enfermarse. Si usted aparece como una mala apuesta, o de individuo con condición de salud pre-exis-tente, ellos simplemente no harán la apuesta y no tomarán el riesgo en asegurarlo.

El seguro de salud (también llamado seguro médico o se-guros de gastos médicos) es un contrato entre usted y una compañía de seguros. A cambio de que usted haga los pa-gos de la prima, la compañía de seguros de salud acuerda pagar los gastos médicos y otros gastos en los que usted pueda incurrir bajo los términos del contrato.

Un beneficio médico es algo que su plan de seguros se ha comprometido a cubrir. En algunos casos, su médico po-dría decidir que usted necesita cuidado médico que no está cubierto por su póliza de seguro. Son las compañías de seguros las que determinan qué pruebas, medicamentos y servicios van a cubrir.

La póliza de su seguro de salud hace una lista de un paquete de beneficios médicos tales como laboratorios, medica-mentos y servicios de tratamiento. La compañía de seguro se compromete a cubrir el costo de ciertos beneficios que están anotados en su póliza. Estos son los llamados servi-cios cubiertos. Su póliza también tiene una lista de los tipos de servicios que no están cubiertos por su compañía de se-guro y que se llaman exclusiones. Usted tiene que pagar por cualquier cuidado médico que reciba que no esté cubierto. Tómese su tiempo para leer la póliza de seguro. Es mejor saber lo que su compañía de seguros pagará antes de que usted reciba un servicio, de que le hagan una prueba o de que le autoricen adquirir una medicina o una prescripción. Algunos tipos de cuidado puede que tengan que ser apro-bados por su compañía de seguros antes de que su médico pueda proporcionárselos.

Recuerde que es la compañía de seguros -no su médico- la que toma las decisiones acerca de lo que se va a pagar y de lo que no se va a pagar.

Usted, antes de adquirir uno de estos seguros, debe anali-zar muy bien la oferta existente.

Con la gran variedad de seguros disponibles, seleccionar el proveedor de seguro correcto puede resultar difícil.

CÓMO COMPRAR SEGURO MÉDICOEn el sitio de internet http://espanol.healthinsu rance.org/segu ro_medico_esencial/consumer tips. se en-cuentran importantes recomendaciones que compar-timos con usted:

• ¡Aprenda todo loquepueda!Unconsumidoreduca-does un consumidor inteligente y conpoder.Antesdecomprarunsegurodehospitalizaciónodegastosmédicos,usteddebeindagartodaslasopcionesqueelmercadoleofrece.Consulteconsucorredor(a)yes-tudietodaslasopcionesdediferentestiposdepólizasdisponiblesparausted.

• Usted podría investigar a las empresas que estánofreciendoseguro;investiguealagenteylacompa-ñía;asegúresedesabercuáleslapóliza,cuántovaapagaryloquenolecubre;determinecómovaaserreembolsadoporsusvisitas,recetas,yotrosserviciosmédicos.Ustedpodríapensarqueestassugerenciassondesentidocomún,perosorprendentementeungrannúmerodeconsumidoresnoconocenlasres-puestasa laspreguntasobvias.Loqueseaprendeconunpocodeinvestigaciónpodríaahorrarlemuchodinero,oalmenoslerecompensaconlatranquilidaddesaberqueustedverdaderamenteentiendelaco-berturaqueestárecibiendo-cuandoestáenfermooincapacitado,noeselmomentodeaveriguarloquerealmentecubresuplan.

• Pague las primas anualmente.Usted puede ahorrardineromedianteelpagodesuprimaanualalcontadoconsulteconsuagentedesegurossobrecuántopo-dríaahorrar.Puedeeliminarelpagodeservicioytam-biénpodríaserelegibleparaundescuentosipagaporadelantado.

• Paguemásporsudeducible.Sisufamiliahagozadodebuenasaluddurantevariosaños,puedequedeseecambiaraunplanconmayordeducibledeB/.500o

EVALUANDO SU ACTUAL

ESTADO DE SALUD



B/.1000.Ustednotará una reducción significativa delasprimasdesupóliza.Claro,estadecisióntienemu-choqueverconsupresupuestoysuflujodecaja.Sipuedepagarmásdeducibleyahorrar,noesmaladeci-siónprocederenestesentido.

• No adquiera pólizas que excluyen a las condicionespre-existentes.Siesposible,evitepólizasconcondicio-nespre-existentes.Sinopuedeencontrarunapólizasinningúnperíododeespera,porlomenosobtengaunaconunperíododenomásdeseismeses.

• Inscríbaseenunplandegrupo.Unseguroindividualdesaludpuedesermuycostosoparapersonasquetrabajanindependientemente.Alunirseaalgunasaso-ciacionesdepequeñasempresas,ustedpuedetenerlaoportunidaddeinscribirseenungrupodeplandesegurodesaludyahorrardinero.

• Siyacomprósuseguromédicoodehospitalización,revisesupólizacadaaño.Lealaletrapequeñaparaasegurarsedequesupólizacumplelasnecesidadesdesufamilia.

ASPECTOS LEGALES RELATIVOS A SU SALUDY LAS FINANZAS PERSONALESSu salud puede continuar bien por años, pero la vida es complicada y curiosa y de pronto la salud suya puede verse

comprometida. ¿Ha tomado previsiones de tipo legal en este sentido?

Por ejemplo, sus bienes, sus activos ¿están protegidos con seguros y ya usted tiene disposiciones tomadas para el traspaso de dichos bienes a sus herederos en caso de su muerte?

En este caso las sociedades anónimas, los testamentos, los fideicomisos, las sociedades de interés privado, las cuentas off-shore son mecanismos de protección de sus bienes y de sus herederos si usted falleciese. Tome siempre con tiem-po las previsiones del caso.

Sus cuentas bancarias también tendrían que ser revi-sadas. ¿Tiene su pareja acceso a sus cuentas? Piense en la conveniencia y necesidad de dicha previsión. Evalúe si es mejor una cuenta conjunta “O”, o una cuenta “Y” en la que mínimo dos personas firman. No deje cuentas a nombre de menores de edad si prevé que sus deudos requerirán recursos si una enfermedad suya le produce incapacidad parcial o total.

Piense en definir sus opciones en el evento desastroso de que haya que tomar decisiones sobre el cuidado médico suyo si usted fuese incapaz de hacerlo por usted mismo.

Las instrucciones anticipadas finales también pueden de-signar a alguien a tomar decisiones de cuidado médico para una persona, y a continuación las presentamos:

Instrucciones orales: El paciente le dice sus deseos al mé-dico y a los miembros de su familia sobre todo si existe una situación de enfermedad terminal.

Donación de órganos: La persona puede beneficiar a otros seres humanos, autorizando la donación al morir de uno o varios de sus órganos para lo cual llena una tarjeta de dona-ción de órganos y la mantiene en su billetera. En Panamá se permite ser donante de órganos al obtener su licencia de conducir. Indague en el Club de Leones y en los hospitales.

Testamento en vivo: Este es un documento escrito y legal que indica los deseos del paciente en caso de una enferme-dad incurable o herida que puede ser mortal. Un testamen-to en vivo generalmente incluye situaciones y tratamien-tos específicos que el paciente no quiere que se le realicen para mantenerlo vivo bajo ciertas circunstancias que el mismo define, tales como resucitación cardiopulmonar, alimentación por tubo, hidratación, etc.

Poderes médicos especiales: Este es un documento legal en el cual una persona nombra a otra para tomar decisio-nes respecto a su cuidado de salud para ella si ésta se volvie-se incapaz de comunicarse.

Orden de no resucitar: Este documento indica que la res-piración cardiopulmonar no se debe efectuar si la persona deja de respirar o su corazón deja de latir.

Estos documentos son muy importantes y para que todo sea correcto, converse con su familia y un abogado.

DEDUCIBLEEs un monto en dólares que una persona debe pagar antes que comience el reembolso de los gastos. Cuanto más alto sea el deducible, menor será el costo del plan de seguro médico.

COASEGUROEs una característica en la mayoría de los planes de seguro médico de grupo. Establece el porcentaje de gastos cubiertos que los empleados y el plan de seguro médico pagará. El más co-mún es un nivel de coaseguro en el que el trabajador paga el 20% de los gastos y la aseguradora paga el 80%. A esto se le llama el 80% de coaseguro.

PPOSon las siglas en inglés de Orga-nización de Proveedor Preferido y es una asociación que contrata grupos médicos, dentistas, hospitales u otros proveedores de servicios de atención de la salud para proporcionar atención con tarifas o descuentos negociados de antemano.



• Hableconsumédicoofarmacéuticoacercadelasop-cionesmenoscostosastantodetratamientocomodemedicamentos.Recurraalosmedicamentosqueen-tregalaCajadeSeguroSocial.

• Soliciteasumédicoquelereceteelmedicamentome-noscostoso,peroefectivo.Lasopcionesdegenéricosmuchasvecessonunabuenaopción.Losmedicamen-tos genéricos contienen los mismos componentesquelosmedicamentosdemarcacomercial,perosonmuchomenoscostosos.Verifiqueconsufarmacéuticoafindeasegurarsedequeestáutilizandounamarcagenérica(amenosqueelmédicohayaindicadoquenodebeefectuarsesustituciónalguna).

• Antesdetomarladecisióndecomprar,comparepre-cios.Elpreciodelosmedicamentospuedevariarengranmedidaentrelasfarmacias.Alcompararprecios,ustedpodráobtenermayorrendimientodesudinero.

• Supresupuestomejorarásiusasusderechoscomo

jubiladoopensionadoencuantoalaadquisicióndemedicamentos y servicios médicos pagados de subolsillo.

• Paratodanuevareceta,solicitealmédicoquelerecetesólolonecesarioparaasegurarsequeelmedicamento

funcionaenformacorrectaantesdepagarunasumamayor.Estoleayudaráaevitarderrochesencasodequesuprescripcióncambie.

• SiustedpadecedeunacondicióncrónicaynecesitamedicamentosalargoplazoconsulteconsumédicodelSeguroSocialparaqueleprepareunaorden.

• Comparemarcascomercialesdemedicamentos,con-sultandoasumédicooconsufarmacéutico(a).

• Encadavisitaasumédico,pregúntelesiesnecesariocontinuarcontodossusmedicamentos.Dejardeto-marunmedicamentoquenonecesitapuedeahorrarledinero,perosuspenderunoquesínecesitanohacemásquedificultarsucaminohaciaunabuenasalud.

• Tomesolamenteloquenecesita.Esfácilsucumbirantelosmensajesdelosanunciosdeloslaboratoriosque fabrican los medicamentos y que siempre lesatribuyen poderes casimágicos. Ellos quieren queustedcompresusproductos.Seaunbuenconsumi-dorytomeúnicamentelosmedicamentosquenece-sita,porelperíodoespecíficoquesumédicodetermi-neyprescriba.

Fuente: Adaptado de NewYork-Presbyterian Hospital 2003

CONSEJOS PARA AHORRAR GASTOS

EN EL CUIDADODE LA SALUD



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