Gua prctica para

Pedir un prstamo bancario

Coleccin Guas prcticas Cuentas Sanas de economa personal y familiar

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Para poder valorar tus opciones, te conviene conocer las variedades, los costos y las formas de cancelacin.

Qu necesits saber para pedir un prstamo bancario?

El ahorro es la base de una economa sana, pero

a veces es necesario conseguir financiacin para lograr nuestros

objetivos.

Los bancos ofrecen distintos tipos de

prstamos, para tus necesidades personales o

profesionales.

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En qu consiste un prstamo bancario?

La concesin de prstamos es una de las operaciones bancarias ms habituales. La entidad financiera entrega una cantidad de dinero a una persona (fsica o jurdica), y esta tendr que devolverla en un periodo determinado de tiempo, junto a un monto adicional en concepto de intereses, comisiones y otros gastos.

PRESTAMISTA El banco que entrega el dinero al cliente.

Cules son los elementos principales?

El cliente que recibe el dinero.

PRESTATARIO

La cantidad entregada por el banco al cliente, que este tiene que devolver.

CAPITAL Es el tiempo que tiene el

cliente para devolver el dinero al banco.

Hay prstamos a corto, mediano o largo plazo.

PLAZO

Persona que se compromete a devolver el prstamo, en caso de que el deudor principal (el prestatario) no pueda cumplir con los pagos.

GARANTE

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En qu consiste un prstamo bancario?

Cualquier bien que el prestatario (cliente) aporta para asegurar al banco la recuperacin del dinero prestado. Si, por cualquier motivo, el cliente no puede devolver el prstamo, el banco utiliza la garanta para cobrar el saldo pendiente de pago.

GARANTA

El monto que tiene que pagar el cliente como precio por el adelanto de los fondos. Se calcula aplicando un porcentaje (tasa de inters) sobre el capital pendiente de devolver.

INTERESES

Qu define un prstamo bancario?

CUOTA La cantidad mensual que el cliente paga al banco, hasta que devuelve la totalidad del capital recibido ms los intereses y dems gastos asociados. En ocasiones el prstamo puede devolverse en un solo pago, pero no es habitual cuando se trata de montos importantes.

Costo financiero total

Es la suma de los

diferentes costos que debe pagar el cliente por

la operacin. Incluye intereses, comisiones y

otros gastos.

Es uno de los conceptos clave cuando peds un

prstamo!

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Los bancos ofrecen prstamos con diferentes caractersticas, para solucionar

todo tipo de necesidades y objetivos. Conoc los diferentes tipos de prstamos

bancarios que pods encontrar:

Tipos de prstamos bancarios

Prstamos personales / al consumo 1 Prstamos hipotecarios 2

Prstamos prendarios 3

Acuerdos en descubierto 4

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Tipos de prstamos bancarios

Prstamos personales / al consumo 1

Son los que realiza el banco a personas fsicas, a corto o mediano plazo. En general, no es necesario que el prestatario (cliente) explique el destino del prstamo.

No suelen tener ninguna garanta concreta. El banco puede pedir que otra persona (garante) se comprometa a devolver la deuda en caso de incumplimiento del prestatario.

Ms elevados que en otro tipo de prstamos, debido a que la falta de garantas supone un mayor riesgo para el banco.

GARANTAS INTERESES

Los montos concedidos por el banco suelen ser menores que en otro tipo de prstamos. En todo caso, la cantidad depende de los ingresos del prestatario, justificados mediante recibos de sueldo o facturas recientes.

CAPITAL / MONTO

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Tipos de prstamos bancarios Prstamos hipotecarios 2

Son prstamos que realiza el banco a personas fsicas para adquirir una casa. Debido a los montos necesarios para este objetivo, se trata de prstamos a largo plazo.

La propia casa que se adquiere con el prstamo sirve como garanta: el inmueble queda hipotecado. Si el cliente deja de pagar las cuotas, el banco puede embargar la casa y venderla para cobrar la deuda pendiente.

Debido a la solidez de la garanta (un bien inmueble), las tasas de inters que cobran los bancos son ms bajas que en otros prstamos.

GARANTAS INTERESES

Superior a los de prstamos sin garantas. Permiten pagar gran parte del valor del inmueble (en torno al 70%), aunque algunos bancos financian hasta el 100%. La cantidad prestada depende tambin de los ingresos del prestatario, demostrados con recibos de sueldo o facturas emitidas, y de su historial como deudor.

CAPITAL / MONTO

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Tipos de prstamos bancarios

Prstamos prendarios 3

El banco presta dinero a personas, negocios y empresas para que puedan adquirir algn bien mueble necesario para sus actividades: autos, maquinaria, ganado, materias primas, etc. Las condiciones del prstamo dependen del bien y de las circunstancias particulares de la persona o entidad prestataria.

El bien o los bienes muebles adquiridos con el prstamo sirven como "prenda" para garantizar la devolucin. En caso de impago, el banco se queda con la propiedad de los bienes.

GARANTAS

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Tipos de prstamos bancarios

Acuerdos en descubierto 4

Es un prstamo a muy corto plazo para titulares de cuentas corrientes (tambin se llama sobregiro en cuenta corriente). En caso de que el cliente no tenga fondos suficientes en su cuenta para hacer frente a sus obligaciones de pago inmediatas (por ejemplo, los servicios que se pagan por dbito automtico), el banco pone a su disposicin un monto adicional.

Al final del periodo acordado (no ms de 30 das) el cliente debe devolver la totalidad de la suma utilizada ms los intereses acordados.

Las tasas de inters por descubiertos en cuenta corriente son las ms elevadas de todos los tipos de prstamos.

INTERESES

El monto mximo del descubierto que permite el banco a cada cliente depende de sus ingresos (demostrados mediante recibos de sueldo o facturas emitidas), la existencia de otras deudas y su historial como deudor.

CAPITAL / MONTO

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Tipos de prstamos bancarios

Prestatarios

Finalidad

Plazo habitual

Garantas

Intereses

Montos

Personales/ al consumo

Hipotecarios

Prendarios

Acuerdos en descubierto

Personas, empresas y

negocios Personas fsicas Personas fsicas Personas fsicas

Compra de elementos para la actividad

Cargos previstos por pagos de

servicios, cheques No es necesario

indicarla Compra de vivienda

o inmueble

Mediano y largo plazo

Largo plazo Corto y mediano plazo No ms de 30

das

El bien mueble adquirido con el prstamo No tiene

No tiene / Posible garante

El inmueble adquirido

Segn finalidad Tasas muy elevadas Tasas elevadas

Tasas ms ajustadas (por

existir garanta)

Segn necesidad y confiabilidad del

prestatario

Entre el 70% y el 100% del valor del

inmueble

Muy reducido Segn finalidad

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Los costos de los prstamos: el CFT Sea cual sea el tipo de prstamo (personal, hipotecario, prendario o descubierto), el prestatario no slo tiene que devolver la cantidad

recibida, sino un monto adicional como precio por acceder a la financiacin: es el costo financiero total (CFT).

Componentes del CFT

Son todos los gastos asociados a la concesin y devolucin del

prstamo, que tiene que pagar el prestatario.

La tasa de inters es tal vez el

componente ms conocido del CFT pero no el nico.

COSTO FINANCIERO TOTAL

+

Tasa de inters (TNA)

Comisiones y gastos administrativos

Gastos de evaluacin del solicitante

Contratacin de seguros

Otros productos vinculados

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Qu elementos influyen en el Costo Financiero Total?

Los costos de los prstamos: el CFT

Tasa Nominal Anual (TNA)

Es el porcentaje que se aplica sobre el monto pendiente de

devolver, para calcular el importe de los intereses.

La tasa puede ser fija (es la

misma durante toda la vida del prstamo) o variable.

El CFT no es una cantidad nica para cada tipo de prstamo, ya que depende de factores como el monto

solicitado, el plazo, las garantas aportadas, las caractersticas personales del solicitante o incluso el

sistema de cancelacin. Algunos ejemplos:

Si el prstamo es a tasa variable, el CFT cambia cada vez que lo haga la TNA.

El costo del seguro de vida asociado a algunos

prstamos depende de la edad del prestatario. Si hay garantas, o si el solicitante tiene buen

historial como deudor, pueden reducirse los intereses y los costos de evaluacin (para decidir si se concede el prstamo o no), lo que reduce el costo financiero total.

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Cmo se cancelan los prstamos? La mayor parte de los prstamos se devuelven mediante

pagos peridicos, normalmente mensuales, a lo largo de un periodo determinado. Estos pagos se denominan cuotas.

Parte del capital

recibido

Intereses de la deuda

pendiente

= + Monto de la

cuota mensual

Cmo se calcula el importe de las cuotas?

Los dos sistemas ms habituales son el de cuotas decrecientes (alemn) y

el de cuotas fijas (francs).

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Cmo se cancelan los prstamos?

Cuota 1

Cuota 2

Cuota 3

Cuota n

Cuota 1

Cuota 2

Cuota 3

Cuota n

SISTEMA ALEMN SISTEMA FRANCS

Las cuotas son mayores al principio y disminuyen a lo largo del tiempo.

Cada mes se amortiza el mismo monto de capital (cantidad total prestada, dividida

entre el nmero de meses).

Las cuotas decrecen porque cada vez se pagan menos intereses.

En conjunto se pagan menos intereses que en el sistema francs, porque se amortiza

ms capital desde el principio.

Las cuotas son iguales durante todo el periodo de devolucin.

El monto de capital amortizado aumenta a lo largo del tiempo: en las primeras cuotas

apenas se devuelve capital.

A medida que pasa el tiempo, se devuelve ms capital y menos intereses.

El monto total de intereses es mayor que en el sistema alemn, pero las cuotas

constantes facilitan el control de los pagos.

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Ideas clave para pedir un prstamo

Para elegir un prstamo entre diferentes ofertas, no basta con mirar la tasa de inters. Un prstamo con una tasa de inters ms elevada puede tener un CFT menor que otro que tenga inferior tasa de inters, por lo que ser ms conveniente el primero. Adems del porcentaje que supone el CFT sobre el monto prestado, conviene saber el nmero de cuotas y su importe, para poder elegir entre las distintas ofertas.

Fijate en el costo financiero total

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Pregunt qu costos se aplicarn al prstamo en tu caso concreto y cmo se calculan (seguros, gastos de evaluacin y otorgamiento, cancelacin anticipada, etc.). Todos los gastos posibles deben estar incluidos en el contrato.

Informate sobre todos los gastos

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Ideas clave para pedir un prstamo

El banco suele ofrecer mejores condiciones a los clientes o a los titulares de determinados productos (como las cuentas-sueldo). En ocasiones, se puede vincular la formalizacin del prstamo a la contratacin de otros productos (cajas de ahorro, tarjeta de crdito).

Asegurate de que tus ingresos esperados son suficientes para cancelar puntualmente las cuotas mensuales. El impago puede afectar a tu historial crediticio, complicando tus posibilidades para conseguir financiacin en el futuro.

Calcul cmo devolver el prstamo

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Pregunt por las condiciones especiales

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