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303EL APORTE DE LOS CORRESPONSALES NO BANCARIOSdoi.org/10.51528/rp.vol8.id2252

Laura Patricia Muñiz-Jaime1, Viviana Maricela Loor-Carvajal2, Jennifer Andrea Cedeño-Mendoza3

1,2,3 - Universidad Estatal del Sur de Manabí, Manabí Ecuador

1. Email: [email protected] ORCID: https://orcid.org/0000-0002-2061-6107



Recibido: 11/05/2021 Aceptado: 21/07/2021

Para Citar:Muñiz-Jaime, L. P., Loor-Carvajal, V. M., & Cedeño-Mendoza, J. A. (2021). El aporte de los corresponsales no bancarios(CNB) a la inclusión financiera. Revista Publicando, 8(31), 303-319. https://doi.org/10.51528/rp.vol8.id2252

La presente investigación se realizó con el objetivo de determinar la incidencia de los servicios que prestan los corresponsales no bancarios en lainclusión financiera de los usuarios del cantón Jama durante el período 2015-2020, para ello se utilizó una metodología de tipo cuantitativa-cualitativa. Aplicando además el método hipotético, analítico, descriptivo, bibliográfico y la medida de regresión coeficiente de correlación dePearson. Para la recopilación de información se diseñaron dos encuestas como instrumentos de investigación, que fueron dirigidas a 15Corresponsales no bancarios y otro cuestionario de preguntas que asciende a un total de 379 usuarios que acceden al servicio que ofertan loscorresponsales. Una vez recopilada toda la información se obtuvo como resultado que los corresponsales no bancarios del cantón Jama prestanalgunos servicios financieros entre los que se destacan los retiros y depósitos, por otra parte, las necesidades financieras de los usuarios hancambiado durante los diferentes años de estudio. Sin embargo, los retiros se convierten en la principal necesidad financiera de los usuarios. Porúltimo, se logró conocer que existe una relación fuerte entre los servicios financieros que prestan los servicios de los CNB y la inclusión financierade los usuarios del cantón. Una vez conocidos los principales resultados se pudo concluir que los corresponsales no bancarios aportan de manerapositiva a la inclusión financiera porque no existe matriz, sucursal o agencias de entidades financieras dentro del cantón que presten serviciosfinancieros a sus clientes y al cantón en general.

Resumen:

Palabras clave: acceso a servicios financieros, calidad de los servicios financieros, sistema bancario, banca privada, servicios financieros.

This research was conducted with the objective of determining the incidence of the services provided by non-bank correspondents in the financialinclusion of the users of the Jama canton during the period 2015-2020, for this purpose a quantitative-qualitative methodology was used. Alsoapplying the hypothetical, analytical, descriptive, bibliographic method and Pearson's correlation coefficient regression measure. For the collectionof information, two surveys were designed as research instruments, which were addressed to 15 non-bank correspondents and anotherquestionnaire that amounts to a total of 379 users who access the service offered by the correspondents. Once all the information was collected, itwas found that the non-bank correspondents in the Jama canton provide some financial services, among which withdrawals and deposits standout; on the other hand, the financial needs of the users have changed during the different years of the study. However, withdrawals have become themain financial need of users. Finally, it was found that there is a strong relationship between the financial services provided by the CNBs and thefinancial inclusion of the canton's users. Once the main results were known, it was possible to conclude that non-bank correspondents contributepositively to financial inclusion because there are no head offices, branches or agencies of financial entities within the canton that provide financialservices to their clients and to the canton in general.

Abstract:

Keywords: access to financial services, quality of financial services, banking system, private banking, financial services.

THE CONTRIBUTION OF NON-BANKINGCORRESPONDENTS (CNB) TO FINANCIAL INCLUSION

EL APORTE DE LOS CORRESPONSALES NOBANCARIOS (CNB) A LA INCLUSIÓN FINANCIERA

REVISTA PUBLICANDO · 2021, 8 (31): 303-319.ISSN 1390-9304

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INTRODUCCIÓN

La inclusión financiera es un tema que setrata a nivel mundial, principalmente porlos gobiernos y las entidades financierasexistentes de cada país, esto debido a que

varios estudios indican una fuerte relación entre lainclusión y el desarrollo económico. Múltiples hansido los mecanismos adoptados para que lapoblación tenga acceso al sistema financiero, entreellos la creación de los corresponsales nobancarios (Sánchezet al., 2020). En algunos paísesde América Latina, se ha adoptado la modalidadde corresponsal no bancario como una medidapara que las personas tengan acceso a los serviciosfinancieros, entre ellos se encuentra Brasil, Perú,Colombia y Ecuador (Acostaet al., 2018).

En Ecuador los corresponsales no bancariosestán constituidos por organizaciones financieraspúblicas y privadas como son: Banco Pichincha,Banco de Guayaquil y Banco del Pacífico, loscuales mediante sus micro agencias brindanservicios en la mayoría de los cantones del país.Estas micro agencias están definidas comoPichincha Mi Vecino, Banco del Barrio y Tu BancoAquí, su principal objetivo es brindar diferentesservicios como depósitos, retiros, giros nacionalese internacionales, pago de servicios básicos entreotros.

El Banco del Pacífico (2018), en su páginaoficial afirma que: “Los Corresponsales NoBancarios son establecimientos privados, quepueden ser instituciones públicas, como lascooperativas, farmacias, supermercados,establecimientos comerciales, tiendas entre otros,los cuales funcionan como un punto de atenciónde servicios bancarios”. Estos corresponsales no

bancarios son necesarios para las comunidades, yaque estos brindan servicios más cómodos apersonas que no pueden movilizarse a lasinstituciones financieras.

Es preciso mencionar que “el sistema financierojuega un papel fundamental en el proceso deasignación de recursos en la economía de un país.Cuando los bancos no desempeñan esta funciónde forma adecuada, se producen problemas deracionamiento de crédito a varios sectoressocioeconómicos, limitando sus posibilidades dedesarrollo económico y social, lo cual generaprocesos recesivos en las economías locales, asícomo, exclusión social y pobreza” (Jácome, 2019).

DESARROLLOCada vez es mayor el interés de los gobiernos y

de las entidades financieras socialmenteresponsables por encontrar herramientas ymecanismos que les permitan incluir al sistemafinanciero formal a la población de escasosrecursos. Diversos estudios económicos handemostrado que entre el acceso a serviciosfinancieros y el crecimiento económico existe unaalta correlación positiva. Sin embargo, hasta elpresente estudio, en Ecuador no se ha realizadouna investigación concreta sobre cómo los canalesalternativos, específicamente los CorresponsalesNo Bancarios (CNB), han aportado a la inclusiónfinanciera de los más necesitados, a pesar de estaroperando desde el año 2008.

Desde lo expuesto por el padre de la economíamoderna Adam Smith en su libro “La riqueza delas naciones” publicado en 1976, donde resalta queel bienestar social parte del crecimientoeconómico, este crecimiento depende de ciertasdeterminantes que deben impulsarse para su

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estímulo (Enríquez, 2016).

Entre estas determinantes nace un sin númerode temas económicos, entre ellos, la inclusiónfinanciera que:

Es un amplio concepto que conecta varioselementos complementarios: i) un entornoregulatorio propicio; ii) una oferta de productosadecuados: iii) cobertura, con acceso a canalestransaccionales tradicionales y no tradicionalespara recibir servicios de calidad a preciosrazonables, que permitan realizar transacciones deforma segura y eficiente; iv) fomento y difusión deeducación y cultura financieras y v) protección alusuario de servicios financieros y la transparenciade información. (Guerrero et al., citado en Araqueet al., 2019).

Estos elementos son traducidos por El Grupode los 20 o mejor conocido como los G20, (unimportante grupo reconocido a nivel mundial) entres dimensiones: acceso a servicios financieros,uso de servicios financieros y la calidad de losproductos y la prestación de servicios (G20,2016).

Lo expuesto con anterioridad permiteentender la inclusión financiera como “unconcepto de carácter multidimensional queincluye elementos tanto del lado de la oferta deproductos financieros como del de la demanda.Esto implica que la inclusión financiera es unmedio para lograr un mayor bienestar financieropara la población” (Mejía, 2020).

Sistema bancario de EcuadorPartiendo de la primera variable de estudio se

debe considerar que el sistema financieroecuatoriano ha sufrido una gran transformacióndesde el cambio de la moneda oficial (sucre)

hasta adoptar el dólar americano, una serie delineamientos fueron necesarios a fin deestabilizar la economía nacional. Según Tenesacaet al. (2017), actualmente en Ecuador “el papelque desempeñan las entidades financieras en eldesarrollo económico es fundamental, ya quefacilita el trasvase de recursos entre ahorradores ydemandantes de capital”. Es preciso destacar queen el país las entidades financieras imperantesestán compuestas por los bancos y lascooperativas de ahorro y crédito. En base al temade investigación el enfoque corresponde a lasentidades bancarias, en el caso de Ecuador, estaspertenecen al sector público y privado.

Además, es preciso mencionar que tanto lasolvencia como la capacidad de las entidadesantes mencionadas a la hora de “administrar losriesgos con terceros y cumplir sus obligacionescon el público debe ser calificada sobre la base deparámetros mínimos que incluyan una escalauniforme de calificación de riesgo por sectoresfinancieros” (Superintendencia de Bancos, 2019).

Es preciso destacar que hasta el cierre del año2019 las entidades financieras acumularonganancias de $560 millones, ubicándose entre loscinco primeros: Banco Pichincha ($120.045.950),Banco del Pacífico (92'790.860), Banco deGuayaquil (73'223.310), Banco Diners Club delEcuador (60'409.870) y Produbanco(54'097.230), acumulando aproximadamente el72% de los resultados del sistema bancarioprivado de Ecuador (Lizarzaburo, 2019). Paralograr este posicionamiento a nivel nacional, sedebe conocer que las diferentes entidadesbancarias presentan una serie de serviciosfinancieros de inversión, ahorros, créditos, entreotros.


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Corresponsales no bancariosPese a la prestación de múltiples servicios por

parte de las entidades bancarias en sus grandesinfraestructuras físicas, a partir de la capacitaciónimpartida por la Universidad de Florida sobre labancarización en América Latina, nace la ideainnovadora de implementar los corresponsales nobancarios adoptados como los Bancos del Barrio(Huilca y Jiménez, 2016). En este punto es precisoconocer que:

Los corresponsales no bancarios son canalesmediante los cuales las instituciones financieras,bajo su entera responsabilidad, pueden prestar susservicios a través de terceros que estén conectadosmediante sistemas de transmisión de datos,previamente autorizados, identificados y quecumplan con todas las condiciones de controlinterno, seguridades físicas y de tecnología deinformación, entre otras (Junta Bancaria delEcuador, 2008).

La primera entidad bancaria en implementaresta figura fue el Banco de Guayaquil, después dela aprobación por parte de la Junta Bancaria deEcuador (JBE) en el año 2008, quien ademásestipuló que estos podrían prestar los siguientesservicios: Depósitos en efectivo de cuentascorrientes y cuentas de ahorros, así comotransferencias de fondos que afecten dichascuentas, consultas de saldos en cuenta corriente ode ahorros, retiros con tarjeta de débito,desembolsos y pagos en efectivo por concepto deoperaciones activas de crédito, pago de serviciosbásicos, pago del bono de desarrollo humano.

Una vez aprobada la figura de corresponsalesno bancarios, varias fueron las entidades queoptaron por su implementación como parte de susservicios, donde destaca el Banco del Pacífico con10.219 puntos de atención, tal como se presenta acontinuación:

Para centrar la información con respecto a laprovincia de Manabí, cabe destacar que existenvarias entidades bancarias con presencia a través

de sus corresponsales no bancarios (CNB), para elaño 2017 estos ascendieron a un total de 1620, talcomo se detalla en la siguiente tabla:

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Con ayuda de los datos presentados conanterioridad se puede evidenciar que el BancoPichincha encabeza el número de corresponsalesno bancarios en la provincia de Manabí con elcorresponsal no bancario (CNB) denominado MiVecino. Sin embargo, cabe resaltar que cifraspresentadas por La Asociación de Bancos deEcuador (Asobanca, 2020), demuestran queactualmente existen 32.167 corresponsales nobancarios (CNB), de los cuales el 8% estárepresentado por la provincia de Manabí,ascendiendo por tanto a un total de 2573corresponsales no bancarios (CNB). Para teneruna mejor comprensión se debe conocer de formamejor detallada, los corresponsales no bancarioscon mayor presencia.

Corresponsal no bancario(CNB) Mi Vecino

Perteneciente al Banco Pichincha (BP), entidadbancaria fundada en el año 1906, actualmentepresente en las 24 provincias del país, brindaatención a empresas, personas naturales ymicroempresas; para lograrlo ha implementado9.136 puntos de atención, 250 agencias, 1207cajeros automáticos y 7.679 corresponsales nobancarios Mi Vecino (Banco Pichincha, 2020).

Nace de la necesidad de establecer un modelode cercanía hacia los clientes y no clientes delbanco. Muchas de las estructuras de los canalestransaccionales (oficinas, cajeros automáticos ymás) que habitualmente se planteaban que laentidad permitía atender a zonas urbanas, de fácilaccesibilidad, de mayor concentración poblacionaly de clientes que estaban incorporados en elmundo financiero (ABPE, 2014).

Este corresponsal no bancario representa unactor clave dentro de la cadena de valor de BancoPichincha, con su presencia en todos los cantonesdel país, permite la prestación de productos yservicios. La presencia de esta red de altacompetitividad en el mercado ecuatoriano estáorientada a fomentar la bancarización y larealización de transacciones financieras y nofinancieras. Además, se consideran como sociosrelevantes de la institución, pues logran realizaralrededor de 83'707.697 transacciones anuales(Banco Pichincha, 2020).

Es preciso mencionar que Mi Vecino es uncorresponsal no bancario (CNB), presenta a losusuarios beneficios, servicios y características, lascuales le han permitido mantenerse presente anivel nacional.

Corresponsal no bancario


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(CNB) Banco del BarrioPertenece al Banco de Guayaquil, fundado en el

año 1923, es “uno de los mayores bancos deEcuador, el mismo que cuenta con diferentessegmentos de negocio para brindar propuestasbancarias y financieras de valor, con solucionesintegrales y cobertura en el 99,99% del territorionacional” (BG, 2018). Es consolidado como elprimer corresponsal no bancario (CNB) enEcuador desde la aprobación de la Junta Bancariaen el año 2008.

La iniciativa del Banco de Guayaquil comopionero en los corresponsales no bancarios (CNB)fue premiada en el Reconocimiento a las buenasprácticas, por su valiosa contribución al ODS 8enfocado en el trabajo decente y crecimientoeconómico. Los resultados del Banco Guayaquilson el reflejo del compromiso de todos losfuncionarios, lo que ha permitido la consolidaciónde esta entidad bancaria entre las 5 más sólidas delsistema financiero, para ello:

Banco Guayaquil cuenta con la red de serviciosmás completa de Ecuador, conformada por 5,382puntos de atención entre agencias, cajerosautomáticos, bancos del barrio, además de canaleselectrónicos como banca virtual y banca virtualmóvil, banca telefónica y banca celular. Además, lamodernización continua de oficinas bajo un nuevoformato con áreas de atención segmentada, buscabrindar a los clientes una mejor experiencia ycalidad de servicio (BG, 2018).

Corresponsal no bancario(CNB) Mi Banco Banco Aquí

Es el corresponsal no bancario del Banco delPacífico, entidad bancaria presente en el sistemafinanciero ecuatoriano desde el año 1972, en la

actualidad: “está centrada en el desarrollo de laspersonas y del país, a través de una transparente yresponsable gestión, afianza la confianza delpúblico y genera valor para los clientes,colaboradores, comunidad y accionistas” (BdP,2017).

Despliega una estrategia multicanal que pone adisposición de clientes y usuarios múltiplesmaneras de acceder a sus productos y servicios:agencias, cajeros automáticos, banca telefónica,banca internet, banca móvil, redes sociales ycorresponsales no bancarios. Donde se puederealizar transacciones de cobros y pagos deservicios básicos (BdP, 2018).

La creación del corresponsal no bancario(CNB) se realizó con la finalidad de promover labancarización y está compuesta “de bancos,cooperativas, farmacias, supermercados y otrosestablecimientos comerciales. Además, fue creadopara tener cobertura en sectores del país en los queno tenía presencia, bajo la premisa de fácilapertura y sencillez de operación” (BdP, 2018).Estos puntos de atención se caracterizan porbrindar beneficios y servicios a sus clientes, perotambién brinda beneficios a sus corresponsales,esto una vez cumplidos los requisitos de apertura.

Inclusión FinancieraLa inclusión financiera “significa, para

personas físicas y empresas, tener acceso aproductos financieros útiles y asequibles quesatisfagan sus necesidades como: transacciones,pagos, ahorros, crédito y seguros, los cuales debenser prestados de manera responsable y sostenible”(BM, 2018). Esta inclusión:

Conlleva múltiples beneficios socioeconómicosentre los que se destaca la reducción de la

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vulnerabilidad de los hogares de menores ingresosya que proporciona instrumentos que permitenlimitar la variabilidad del consumo y gestionar loschoques adversos de manera más eficiente, asícomo incrementar sus activos. Es importanteconocer que en los últimos años la inclusiónfinanciera ha tenido avances importantes, sinembargo, existen obstáculos que no han permitidoun mayor progreso, estos incluyen los altos costosoperacionales frente a los bajos márgenes querepresentan atender a los segmentos excluidos y laslimitaciones respecto de la demanda (Olloqui et al.,2015).

La inclusión financiera es importante, puespermite mejorar la condición de vida de laspersonas, fomentar el ahorro e implementar unacultura de administración de recursos, sinembargo, desde una perspectiva practica ennecesario contar con aspectos como: el acceso,uso, calidad, regulación, protección al usuariofinanciero, educación financiera y bienestar(Araque et al, 2019, p.4).

Con respecto a la importancia de loscorresponsales no bancarios y su papel en lainclusión financiera en el territorio nacional sebasa en la estructura financiera compuesta por: elsector público y privado, bajo el control de laSuperintendencia de Bancos y el sector popular ysolidario, bajo el control de Superintendencia deEconomía Popular y Solidaria (Sánchez et al.,2020). Por otra parte, El Código OrgánicoMonetario Financiero de Ecuador (2014),establece que las diferentes entidades del sistemafinanciero deben “fomentar la inclusión financiera,incrementando el acceso a servicios financieros decalidad, en el ámbito de su competencia”, por talrazón los corresponsales no bancarios (CNB)juegan un papel crucial parar llevar a cabo este

proceso.

Otro factor relevante es la dificultad que tienenlos bancos para prestar sus servicios y darcobertura a toda la población a través de oficinas osucursales, por lo que la creación de loscorresponsales no bancarios (CNB) se haconvertido en una forma de cubrir esos espacioscon alternativas de menor costo para obtenermayor presencia en el mercado (Roa, 2014).

Arregui et al. (2020), afirman que se debeenfatizar en los pilares que sustentan los sistemasfinancieros inclusivos, como: el acceso a susproductos y servicios, su uso, la educación paraque su utilización sea adecuada y, la protección alconsumidor. Además, consideran que mejorar lainclusión financiera en Ecuador implica reforzaraspectos como: Infraestructura, Bancarización dela población excluida, Finanzas tecnológicas,Promover el uso del dinero electrónico, Ampliar laoferta de productos y servicios financieros,Protección de datos a los consumidoresfinancieros, Revisar los modelos de negocio de laindustria bancaria, Programa de Evaluación delSector Financiero (FSAP, por sus siglas en inglés)

El acceso a los servicios financieros hacereferencia “a poder tener una cuenta detransacciones como primer paso, ya que, permite alas personas guardar dinero, enviar y recibir pagos,además, este acceso facilita la vida cotidiana puesayuda a las familias y a las empresas a planificar”(Banco del Pacífico, 2018).

De acuerdo con el Global Findex:

En el mundo, alrededor de 1700 millones deadultos permanecen no bancarizados (sin unacuenta en una institución financiera o a través deun proveedor de dinero móvil). Como la


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titularidad de cuentas es casi universal en laseconomías de altos ingresos, prácticamente todosestos adultos no bancarizados viven en el mundoen desarrollo (Demirgüç-Kunt et al., 2018).

Ecuador por su parte, según datos presentadospor el Banco Central indica que “para el año 2018el 60% de la población tenía acceso a un servicio,ya sea cuenta de ahorro, cuenta corriente, crédito,entre otros. Esto significa que 4 de cada 10ecuatorianos no están bancarizados” (Tapia yMaisanche, 2020).

Con respecto a la dimensión de uso de losservicios financieros, el Banco de Desarrollo deAmérica Latina considera:

Es un motor de crecimiento para las economíasavanzadas y emergentes porque alivia la pobreza ypromueve el progreso social y el desarrollosostenible. En ese sentido, la inclusión financieraincluye un mejor acceso; mejores productos yservicios y un mejor uso. Sin embargo, un mejoracceso y mejores alternativas no se traducenautomáticamente en un uso más efectivo (CAF,2013).

METODOLOGÍASegún Hernández (2018) la investigación tipo

cuantitativa-cualitativa permite la utilización dedatos numéricos para la comprobación de lashipótesis planteadas y cualitativa porque utilizó laperspectiva de los usuarios y propietarios de loscorresponsales no bancarios (CNB) pararesponder cada una de las preguntas deinvestigación.

La investigación bibliográfica permitió elestudio de la teoría del crecimiento económico quesirvió como base, además ayudó a construir labase teórica de todo el informe de investigación.

MÉTODOSCon el fin de recopilar la información se

aplicaron métodos fundamentales de lainvestigación, porque “son el camino para conocery descubrir”, además se utilizan comoprocedimiento para indagar el conocimiento(Baena, 2014). Por tanto, en esta investigación seutilizaron los siguientes: Coeficiente decorrelación de Pearson y regresión lineal quepermitió comprobar la tercera hipótesis planteadacon respecto a la relación existente entre las dosvariables de estudio, para ello se utilizó la fórmula:Y= a + bX, donde Y es el valor de la variabledependiente: inclusión financiera y X es la variableindependiente o predictora: corresponsales nobancarios.

La técnica de investigación utilizada para larecopilación de la información fue la encuesta queconstó de un formulario de preguntas dirigidas alos diferentes usuarios de los Corresponsales nobancarios (CNB) del cantón Jama, a través delmuestreo aleatorio simple. También se diseñó unformulario con preguntas abiertas, el cual fuedirigido a los propietarios de los Corresponsalesno bancarios (CNB) que existen en el cantón Jama;con un total de 15 (CNB) y 379 usuarios.

RESULTADOSUna vez concluido el levantamiento de la

información se obtuvo resultados con base en lasvariables de estudio desde las dos poblacionesantes mencionadas.

En primera instancia se presentan los datosobtenidos de los propietarios de los corresponsalesno bancarios. En este apartado es preciso señalarque para el año 2020 el cantón Jama disponía de 15

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Corresponsales no Bancarios de los cuales 4corresponden al Banco del Barrio y 11 a MiVecino. 4 de los corresponsales no bancarios querepresentan el 27% del total, están presentes en elcantón desde el año 2015, un porcentaje igual secreó para el año 2016 y 2017. Otros 3corresponsales que representan el 20%, seconsolidaron en el año 2018. Entre las principalesrazones para que los diferentes negocios seconviertan en corresponsales no bancarios está elaumento de ingresos y mayor publicidad para susnegocios.

El número de usuarios que utilizan los serviciosde los CNB va desde 80 usuarios en el día para elaño 2015, promedio que en los años posterioresfue incrementando hasta alcanzar 140 usuariosdiarios para el año 2020. Todos los CNB percibencomisión por cada una de las transaccionesrealizadas, la asciende a 0.07 USD para los CNBMiVecino y 0.10 USD para los CNB Banco del Barrio.El promedio de ingresos diarios fue mayor para elaño 2020 alcanzando un valor de 194 USD, diarios.

Todos los CNB afirman que la prestación deservicios financieros ha influido positivamente enel nivel de ventas de los negocios que manejan,estos afirman haber recibido capacitación para elmanejo adecuado de los CNB en áreas como:servicio al cliente, marketing y manejoinformático; esta capacitación fue recibida en elaño que comenzaron sus actividades como CNB.

Los servicios financieros prestados con mayorfrecuencia son los retiros y depósitos, asimila el100% de los propietarios (2015-2020), por otraparte, consideran que los montos máximos paradepósitos y retiros fueron adecuados para todoslos años de estudio.

El promedio anual de ingresos por serviciosfinancieros fue creciendo cada año, empezando de2000 USD en el año 2015 hasta alcanzar 5900 USDpara el año 2020. Por otra parte, el promedio anualde egresos por servicios en los CNB también tuvocrecimiento, y ascendió de 1500 hasta 5400 desdeel año 2015 hasta el año 2020.

El 100% de los propietarios consideran que losCNB contribuyen a la inclusión financiera, puesconsideran que las características de los CNB sonmuy importantes.

Los usuarios utilizaron los servicios del CNBTu Banco Banco Aquí correspondiente al Bancodel Pacífico, el cual no se presentó en los resultadosanteriores porque cerró sus actividades a causa dela pandemia, sin embargo, los usuarios sí hicieronuso de sus servicios durante los años consideradosen el presente estudio.

En primera instancia se distingue que lapoblación de estudio tiene una edad que va desdelos 18 hasta los 70 años, donde los mayoresporcentajes son: 16% que corresponde a la edad de18 a 20 años y el 13% que corresponde a la edadcomprendida entre 65 a 70 años. Con respecto algénero el 51% corresponde al sexo femenino y un49% al masculino. También se logró conocer queel 40% de la población tiene una educaciónsecundaria.

Los criterios de frecuencia de uso de esteservicio financiero fueron: diario, semanal,quincenal y mensual, donde la alternativa semanalque asciende a 27% tiene mayor presencia para elBanco del Barrio, el uso diario y mensual con unporcentaje de 26% priman en Tu Banco BancoAquí, por último, la alternativa de uso diario conun porcentaje de 28% tiene mayor importancia


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para Mi Vecino.

Los usuarios afirman que el corresponsal nobancario utilizado con mayor frecuencia desde elaño 2015 hasta el año 2020 fue Mi Vecino, conporcentajes que están por encima del 37%.Además, concuerdan en que el número decorresponsales no bancarios fue adecuado aexcepción del año 2016, pues en ese año 35% delos usuarios consideran que el número de CNB nofue adecuado.

De los servicios financieros que ofrecen loscorresponsales no bancarios, los usados con mayorfrecuencia cambian en los diferentes años. 13%considera que para 2015 fueron los retiros, 12%considera que para 2016 fueron los retiros, en 2017un 11% afirma que usó con mayor frecuencia losproductos financieros (cuenta básica), para el año2018 el cobro de bonos (12%) y los retiros para elaño 2019 y 2020 con porcentajes similares de 12%.

Las principales razones para hacer uso de loscorresponsales no bancarios fueron: para el 18%los horarios extendidos (2015), para el 32% ahorrode costos de transporte y horarios extendidos(2016), para el 15% evitar largas filas (2017), parael 34% agilidad en las transacciones y horariosextendidos (2018), para un 16% el ahorro decostos de transporte (2019) y para el 17% agilidaden las transacciones (2020).

Para el año 2015 y 2016 en un (36% y 35%) losusuarios consideran que los corresponsales nobancarios a veces dieron cobertura a susnecesidades con respecto a servicios financieros,mientras que 38% (2017), 47% (2018), 49% (2019)y 53% (2020), concuerdan en que los CNB siemprehan dado cobertura satisfactoria a talesnecesidades.

Para el año 2015 y 2016 en un (22% y 25%)respectivamente los usuarios respondieron que lacalidad del servicio brindado por los CNB fueexcelente, para el año 2017 la mayoría de losusuarios que asciende al 24% considera que lacalidad fue buena. En el año 2018 se presenta unresultado preocupante pues el 24% considera queel servicio fue malo, sin embargo, para los años2019 y 2020 (27% y 28%) el servicio resulto muybueno.

La mayor parte de los usuarios que está porencima del 35% considera que los montosmáximos para los servicios de depósitos y retirosson adecuados con respecto a los años 2015, 2017,2019, y 2020. Sin embargo, el 37% de la poblaciónencuestada considera que estos montos no fueronadecuados para el año 2016, mientras que el 35%respondió que sólo a veces los montos fueronadecuados en el año 2018. Un porcentaje que estápor encima del 40% respondió que lastransacciones financieras realizadas en loscorresponsales no bancarios si generaronconfianza, en los años 2015, 2016, 2019 y 2020,mientras que para el año 2017 y 2018 el 43% y 35%consideran que a veces sintieron confianza.

Los usuarios en su mayoría creen que el costode las transacciones de los diferentes serviciosfinancieros es adecuado, a excepción del año 2018donde el 41% considera que sólo a veces el costofue adecuado. Por último, es preciso destacar quela mayoría de los usuarios no ha tenidoinconvenientes con los servicios prestados por loscorresponsales no bancarios durante los años deestudio.

De acuerdo con los resultados del coeficientede correlación de Pearson, las dos variables

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presentan una fuerte relación de 0.998 y se puedeestablecer el siguiente modelo de regresión lineal:Y= 57.785 + 5.342 X. Esta relación se debeprincipalmente a que en el cantón Jama no existenentidades bancarias que faciliten el acceso de lapoblación a los servicios financieros, motivo por elcual los corresponsales no bancarios se conviertenen la principal alternativa para que la poblaciónpueda cubrir las diferentes necesidades financierasque permiten mover la economía de las diferentesactividades dentro del cantón.

DISCUSIÓN Y CONCLUSIONESLos corresponsales no bancarios que existen en

el cantón Jama y que ascienden a un total de 15,aportan de forma positiva a la inclusión financierade la población, en primera instancia porque lasagencias bancarias en el cantón son inexistentes,por tanto, se convierten en la única alternativa quetienen los usuarios para dar cobertura a lasdiferentes necesidades financieras que sepresentan en el diario vivir y que sonfundamentales para que la economía del cantónsea dinámica. Se debe hacer énfasis en que lacreación de los corresponsales no bancarios dentrodel cantón trae ventajas para los dueños de losCNB porque atraen mayor cantidad de clientes yasí incrementan las ventas. Por otra parte, tambiéntienen varias ventajas que facilitan el acceso de losusuarios como: el ahorro de costos de transporte,disminución de tiempo al evitar largas filas yencontrarse dentro del cantón. Todo lomencionado concuerda con lo expuesto porNovillo (2018), en su trabajo de investigacióntitulado “Análisis de la evolución de loscorresponsales no bancarios y el efecto sobre sudesempeño comercial”, pues el autor indica:

Los CNB son un modelo de negocio que aportaa la inclusión financiera ya que estos fueroncreados con el fin de brindar servicios financierosa las zonas de difícil acceso o muy alejadas de unaagencia bancaria, con el tiempo se empezó a usarmás permitiendo que los bancos puedan obteneruna mayor cuota de mercado y atraer clientes,pero también se resalta que el cliente si obtienebeneficios, sobre todo en cuestión de tiempo yaque pueden realizar transacciones cerca de su lugarde residencia.

Los corresponsales no bancarios consolidadosen el cantón Jama desde el año 2015 hasta el año2020 tienen el respaldo de entidades financierasque pertenecen a la banca privada, tales comoBanco Pichincha, Banco de Guayaquil y Banco delPacífico. Es preciso destacar que los corresponsalesno bancarios pertenecientes al Banco Pichinchatienen mayor presencia en el cantón y por lo tantoson los que aportan de manera significativa a lainclusión financiera de la población del cantón.Además, se debe enfatizar que ni en añosanteriores y tampoco en la actualidad se hanidentificado corresponsales de entidadesfinancieras pertenecientes a la banca pública. Todaesta información, se ve ratificada por lomanifestado por Sánchez et al. (2020) en su trabajodenominado “El aporte de los Corresponsales NoBancarios CNB a la inclusión financiera”:

A pesar de los esfuerzos del gobierno, esinnegable que la banca privada del país es la que damayor dinamismo a la economía nacional, portanto, la banca privada se puede ver beneficiadapor los CNB, ya que no les representa asumircostos de operación adicionales, como losrelacionados con el mantenimiento de oficinas,personal, seguridad, tecnología, entre otros.


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Como ya se mencionó, El Banco Pichincha es laentidad bancaria con mayor presencia en el cantóncon respecto al número de corresponsales nobancarios y por tanto su aporte a la inclusiónfinanciera es mayor, esto permite cotejar lainformación presentada por Espinoza (2016), ensu trabajo “Factores que inciden en las personas alno usar corresponsales no bancarios en lasparroquias Rumipamba, Jipijapa e Iñaquito de laciudad de Quito año 2016”, quien menciona:

En la actualidad en Ecuador existen alrededorde 23.873 puntos de atención bajo el esquema deCNB. Estos están concentrados en las institucionesbancarias más grandes y conocidas del país comoBanco Pichincha, Banco de Guayaquil y Banco delPacífico, siendo la primera institución mencionadala que tiene mayor cobertura por su númeroelevado de corresponsales no bancarios.

Por otra parte, es preciso destacar que lapoblación del cantón Jama tiene que cubrirdiferentes necesidades financieras cada día con elobjetivo de movilizar su economía, esta poblaciónusa los servicios financieros que prestan loscorresponsales no bancarios debido a ciertosaspectos y ventajas como: evitar largas filas,disminución de costos de transporte, pero sobretodo utilizan los CNB por el fácil acceso, esteresultado coincide con Flores (2019), en su trabajo“Estudio de factibilidad de la creación decorresponsales no bancarios para la Cooperativade Ahorro y Crédito San Francisco Ltda. en elcantón Salcedo”, quien indica:

La importancia de los CNB en la inclusiónfinanciera está demostrada y sin lugar a dudas es elmedio más práctico debido a su fácil acceso ycostos bajos en las transacciones bancariasfomentando así la cultura financiera en un paísmediante la cobertura de servicios financieros

básicos hasta poblaciones alejadas.

Una razón importante para que los pobladoresusen los CNB es la confianza que sienten al realizarsus transacciones bancarias, esta confianza es elresultado de los años de funcionamiento quetienen los CNB, pues los más antiguos llevan másde una década establecidos en el cantón, duranteeste tiempo han logrado fidelizar a sus clientesquienes recurren con frecuencia para hacer uso delos diferentes servicios. Esta importanteinformación tiene relación con lo expresado porErazo (2016), con su trabajo de investigación“Evaluación de los Corresponsales No Bancariosen función de su aporte a la inclusión financiera dela población pobre del ecuador”:

Una de las principales ventajas de los CNB esgenerar cierta medida de confianza en los usuariosfinancieros, esto se debe a que tienen funcionandocomo CNB algunos años, lo cual hace suponercierto grado de fidelización entre los ususarios y elestablecimiento que presta los servicios del CNB.

Los corresponsales no bancarios existentes enJama, permiten mejorar la inclusión financiera delos usuarios del cantón a través de la prestación delos diferentes servicios financieros que son desuma importancia para cualquier economía, entreestos tienen mayor relevancia los retiros ydepósitos que realiza la población de forma diaria.Pese a los beneficios que representan los CNB paralos usuarios, también representan una ventaja yuna oportunidad que tienen los diferentesnegocios del cantón para incrementar sus ingresospor ventas y por la comisión recibida por cadatransacción, además, porque reciben capacitaciónque les permite fidelizar a sus clientes. Estainformación se ve reflejada en la investigación deGuerra (2016), “Plan de Marketing para los

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Corresponsales no Bancarios del Banco Pichinchaen el distrito Metropolitano de Quito”, aquí elautor indica que: “las razónes más importantespara enrolarse como CNB están constituidas por:las comisiones que reciben por cada transacciónrealizada y el poder incrementar sus ventas por laafluencia de personas en sus locales comerciales”.


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