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Tema. II FinTech

II.I ¿Qué es una Fintech?

“FinTech es una industria naciente en la que las empresas usan la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable” –Fintech México https://www.fintechmexico.org/qu-es-fintech

La palabra “FinTech” es un término que se origina a partir de la combinación de dos palabras en inglés: Finance+Technology (Finanzas y Tecnología). Este término se utiliza para describir a un nuevo modelo de empresa, cada vez más común, que utiliza la tecnología para innovar los productos y servicios que la industria financiera puede ofrecer de manera más eficiente y a un menor costo.

A través de la tecnología buscan ofrecer productos y servicios financieros de una forma más sencilla, rápida, eficaz y segura. Algunas de estas empresas se enfocan en ofrecer soluciones y servicios a otras empresas, pero la mayoría busca atender las necesidades de los Usuarios y público en general; en el presente curso hablaremos de estas últimas.

Las empresas FinTech ofrecen diversos tipos de servicios financieros y operan dentro de mercados variados. Algunas prestan sus servicios directamente a los usuarios del sistema financiero y otras diseñan soluciones para otras empresas.”

Insertar vídeo. Enlace de Referencia: Espacio BIVA. ¿Qué son las Fintech? Disponible en: https://www.youtube.com/watch?v=4_b5wTwzKNE

II.II Ley FinTech

La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, más conocida como la “Ley FinTech”, fue promulgada en marzo del 2018 por el gobierno mexicano con el propósito de regular el mercado líder de América Latina y brindar mayor certeza, transparencia y seguridad tanto al Sistema Financiero como al Usuario.

La ley crea, regula y supervisa dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) y todas las transacciones hechas por medio de sus plataformas (páginas web, aplicaciones móviles, redes sociales, etc.):

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1. Instituciones de Financiamiento Colectivo (IFC): estas empresas comúnmente conocidas como “crowdfunding” (financiamiento colectivo en inglés), son aquellas que ponen en contacto por medio de una plataforma informática, a personas que necesitan financiamiento para un proyecto y personas que desean invertir dinero en dicho proyecto. A partir de la publicación de la “Ley FinTech” estas empresas requieren autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar en el mercado.

2. Instituciones de Fondos de Pago Electrónico (IFPE): estas empresas son aquellas que desarrollan sistemas informáticos que permiten a sus clientes, crear un registro o cuenta de orden electrónico a su nombre. Estas cuentas o registros permiten que los clientes depositen o reciban dinero, así como hacer cargos, retiros en efectivo, cambio de divisas o criptodivisas (activos virtuales) previamente autorizadas por el Banco de México. A pesar de que estas cuentas o registros tienen prácticamente toda la funcionalidad de una cuenta bancaria, es fundamental que los clientes sepan que no cuentan con el respaldo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), por lo que su dinero no está garantizado en caso de que la empresa deje de operar. A partir de la publicación de la “Ley FinTech” estas empresas deben obtener autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar en el mercado.

Además de crear los dos tipos de ITF, la Ley también define el siguiente concepto fundamental del ecosistema FinTech:

Operaciones de Activos Virtuales: estos activos, comúnmente conocidos como criptomonedas o criptodivisas, son la representación de valor registrada electrónicamente y utilizada entre el público como medio de pago y cuya transferencia únicamente puede llevarse a cabo a través de medios electrónicos. Cabe destacar que bajo ninguna circunstancia se podrán considerar los activos virtuales como moneda de curso legal, ya que no cuentan con el respaldo del Gobierno Federal. Las ITF que deseen operar con activos virtuales deberán hacerlo con aquellos que se encuentran

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autorizados por el Banco de México y están obligadas a indicar a sus clientes que el valor de estos activos es muy volátil, que no son moneda de curso legal, que las operaciones no son reversibles una vez ejecutadas y que no hay amparo en caso de pérdida.

Operaciones de Activos Virtuales, conocidos como criptomonedas o criptodivisas, representación de valor electrónicamente y utilizada como medio de pago su transferencia puede llevarse a cabo a través de medios electrónicos. No se pueden considerar los activos virtuales, como moneda de curso legal, ya que no cuentan con el respaldo del Gobierno Federal. Deben estar autorizados por el Banco de México deben indicar a sus clientes que el valor es muy volátil, las operaciones no son reversibles, no hay amparo en caso de pérdida.

II.III Tipos de FinTech:

En los incisos anteriores ya se habló del concepto general de lo que son estas nuevas empresas conocidas como FinTech, así como los puntos principales de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera.

A continuación, se enlistan algunos de los tipos de FinTech, enfocadas a los usos prácticos más comunes que pueden utilizar los Usuario:

Condutips

FinTech. Empresas que usan la tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil, cómoda y confiable.

Utiliza la tecnología para innovar los productos y servicios que la industria financiera puede ofrecer de manera más eficiente a un menor costo.

Ofrece productos y servicios financieros de una forma más sencilla, rápida, eficaz y segura, ofrece soluciones y servicios a otras empresas

Ofrecen servicios financieros y operan dentro de mercados variados. Algunas prestan sus servicios a los usuarios del sistema financiero y otras diseñan soluciones para otras empresas.

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II.III.I Pagos y remesas: son plataformas de pago, comercio electrónico y transferencias nacionales e internacionales; emplean la tecnología para crear mecanismos de transacción de dinero más eficientes a menores costos. Estas FinTech en particular, tienen un gran potencial en el mercado mexicano, dada la baja bancarización en el país y la relevancia de las remesas para la economía nacional.

II.III.II Gestión de finanzas personales: el propósito de estas plataformas es ayudar al Usuario a tener un mejor entendimiento y gestión de sus cuentas, categorizando las diferentes partidas de ingresos y gastos; de esta manera el Usuario tiene acceso a reportes actualizados del estado de sus finanzas personales y le ayuda planear mejores presupuestos, así como detectar los rubros que ocupan las mayor cantidad de gastos.

II.III.III Gestión de inversiones: la tecnología empleada por estas FinTech permite automatizar procesos de asesoramiento y gestión de inversiones, que a su vez reduce muchos de los costos y comisiones ligados a estos servicios. Esto ha permitido que inversionistas con menos recursos tengan acceso a este tipo de servicios.

II.III.IV Seguros: una de las ramas más importantes de este ecosistema, se llaman InsurTech (derivado de la combinación de palabras Insurance+Technology que en inglés significan seguros y tecnología). Estas empresas emplean la tecnología para automatizar y facilitar muchos de los procesos que conlleva contratar un seguro, lo que permite ofrecer productos y servicios del sector asegurador a un menor costo y facilitando a los Usuarios la tarea de comparar productos y ofertas.

II.III.V Educación financiera y ahorro: estas empresas desarrollan contenido y herramientas con la misión de ayudar al Usuario a tomar decisiones más informadas y a fomentar el hábito del ahorro. Estas herramientas incluyen comparadores de productos y servicios financieros, información financiera, plataformas para separar y ahorrar dinero, etc.

II.III.VI Trading y mercados: estas empresas ofrecen servicios digitales de intermediación de valores, instrumentos financieros y divisas. El rápido y

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fácil acceso a estas plataformas permite ofrecer estos servicios a una mayor cantidad de personas y a un menor costo.

El futuro del sector financiero está ligado en buena medida al desarrollo de estas empresas.

Condutips FinTech

En la Asociación FinTech de México, las siguientes verticales son las consideradas de mayor importancia dentro del sector:

Medios de pago y transferencias. Las plataformas de pagos, comercio electrónico y transferencias internacionales.

Infraestructura para servicios financieros. Evaluación de clientes y perfiles de riesgo, prevención de fraudes, verificación de identidades, APIs bancarias, agregadores de medios de pago, big data & analytics, inteligencia de negocios, ciberseguridad y contratación electrónica.

Aprobación digital de créditos. Son empresas que ofrecen productos de crédito a través de plataformas electrónicas.

Soluciones financieras para empresas. Software para contabilidad e infraestructuras de facturación y gestión financiera.

Finanzas personales y asesoría financiera. Administración de finanzas personales, comparadores y distribuidores de productos financieros, educación financiera, asesores automatizados y planeación financiera.

Mercados financieros. Servicios digitales de intermediación de valores, instrumentos financieros y divisas. […]

InsurTech. Tecnología aplicada a la prestación de servicios en el sector asegurador. […]

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Entidades financieras disruptivas. Bancos u otras entidades financieras 100% digitales. Fuente: https://www.fintechmexico.org/qu-es-fintech. En línea [04032020]

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Tema. III Herramientas de operación y medios de pago: Cobro Digital (CoDi), SPEI

III.I Herramientas del Banco de México

En esta unidad del Diplomado se estudiarán los dos sistemas de pago electrónico desarrollados por Banco de México (Banxico) y adoptados por la Banca Comercial; uno de ellos, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), el cual fue instrumentado hace algunos años, mientras que el Cobro Digital (CoDi) fue lanzado el pasado 30 de septiembre de 2019. Ambos sistemas se componen por tecnologías desarrolladas con la finalidad de facilitar los pagos, transferencias y cobros a los Usuarios.

Para facilitar la comprensión de estos sistemas, la forma en la que estos operan y los diferentes aprovechamientos en los Usuarios, a diferencia de otros capítulos se formularán algunas de las preguntas más frecuentes con sus respectivas respuestas.

III.II SPEI

El SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios, diseñado por el Banco de México y la banca comercial, para transferir dinero electrónicamente entre cuentas de depósito, realizar pago de tarjetas o de servicios.

Mediante el uso de SPEI se pueden enviar y recibir recursos a través de la banca en línea, aplicación de banca móvil o mensajes de texto por medio de un teléfono celular, pagos electrónicos en solamente unos en segundos, sin necesidad de desplazarse a una ventanilla y sin importar que las cuentas estén en instituciones financieras diferentes.

De acuerdo con el Banco de México, en 2018, 37.3 millones de mexicanos contaban con una cuenta bancaria y existían aproximadamente 69.6 millones de personas con acceso a teléfonos inteligentes.

A través de estos teléfonos y las aplicaciones que las instituciones financieras han desarrollado, las personas sin cuenta pueden abrirlas de forma simplificada, lo que les permite ser emisores y receptores de pagos electrónicos.

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Condutips SPEI sólo se requiere: Tener una cuenta bancaria.

Habilitar el servicio de banca por internet o contar con el servicio de pagos móviles.

Conocer el banco y la Clabe Bancaria Estandarizada (CLABE) o número de la tarjeta de débito a la que se va a hacer la transferencia.

Llenados estos requisitos ya se puede empezar a realizar operaciones por medio del SPEI.

Pero… ¿y cómo se usa el SPEI?

Cada institución financiera diseña su servicio de banca móvil y por internet en su plataforma, pero el procedimiento general es el siguiente:

1. El usuario debe registrarse en el portal de banca móvil del banco de su institución financiera, la cuenta del beneficiario que recibirá la transferencia (este proceso puede tardar máximo un día, dependiendo del banco, pero sólo se tendrá que hacer la primera vez).

Para estas operaciones se debe contar con el número Token que proporciona la institución financiera al vincular el celular del usuario con la aplicación bancaria.

2. Ingresar a la sección de transferencias o pagos a terceros, y proporcionar los datos de la transferencia, como son la cuenta, el banco y el monto de la operación.

3. También se puede capturar un número de referencia (folio de hasta siete dígitos) y palabras, para que el receptor pueda identificar el pago.

¿Es seguro utilizar el SPEI?

De acuerdo con el Banco de México, hacer pagos a través del SPEI es muy seguro, pues estas operaciones se realizan mediante un ambiente o red privada y protegida.

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Además, el servicio de banca por internet o el servicio de pagos móviles requieren el uso de un dispositivo de seguridad el cual puede ser un token o una tarjeta de seguridad, lo que garantiza que sólo el Usuario pueda realizar operaciones a través de estos servicios.

Con la liga www.banxico.org.mx/cep/ se puede descargar el estado de transferencia por medio de MI-SPEI.

Asimismo desde esta dirección se puede obtener un comprobante electrónico de pagos realizados en los últimos 45 días.

Condutips Para descargar comprobante y estados de cuenta, se requiere contar con:

Fecha en la que se realizó el pago

Criterio de búsqueda, puede ser por clave de rastreo o número de referencia.

Banco emisor del pago.

Banco receptor del pago.

Cuenta Beneficiaria (CLABE/Tarjeta de débito/Número de celular).

Monto del pago.

En segundos se puede obtener el comprobante.

¿Y si el pago no fue recibido?

Se puede consultar MI-SPEI por medio de los pasos que se indicaron anteriormente y una vez verificado que no existe el pago en el sistema, que no ha sido liquidado o que fue devuelto, se puede acudir a la institución financiera con una impresión del resultado de la consulta para conocer por qué no se efectuó el pago.

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¿Tiene costo usar SPEI?

El SPEI funciona principalmente a través de internet pero la institución financiera puede aplicar comisiones por el servicio de banca móvil o por internet, además de que cada transacción puede tener un costo por separado.

En caso de no estar dado de alta como Usuario de banca por internet, se puede hacer uso del SPEI en la ventanilla de la sucursal, aunque los costos cambian y las comisiones son más caras que en línea.

Después de los horarios hábiles, es posible seguir haciendo transferencias con el cobro de una pequeña comisión si se desea que el pago pase el mismo día, lo recomendable es revisar los montos y horarios en el portal de la institución financiera.

Si el pago no es muy urgente, puede programarse mediante una opción que hará la transferencia a la primera hora del siguiente día hábil o de la fecha en que se requiera hacer el pago.

¿Cuál es el monto máximo para enviar por este sistema?

No hay límites máximos ni mínimos para las transferencias a través del SPEI.

Este tipo de herramientas electrónicas sirven para ayudar a mantener una vida financiera más organizada, así como emplear menos tiempo en hacer movimientos, ya que se pueden efectuar desde cualquier computadora y/o teléfono celular con Internet.

¿Se recomienda adoptar precauciones?

Aunque la infraestructura tecnológica del SPEI es bastante segura, la tecnología avanza, pero también lo hace el fraude.

Por ello, es importante conocer cómo hacer más seguras nuestras transacciones electrónicas en caso de que alguien pretenda robar información personal o bancaria, por otro lado, los portales bancarios constantemente implementan medidas de seguridad que buscan proteger al usuario.

Recomendaciones en el uso del SPEI

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Tener cuidado con las aplicaciones que se descargan. La fuente principal de virus en dispositivos móviles son las aplicaciones de origen no seguro, es mejor utilizar la aplicación oficial del banco donde se tiene cuenta.

Las claves de acceso como los token son confidenciales, no se deben compartir.

En cada operación es recomendable guardar los comprobantes que emite el sistema, para cualquier aclaración.

Instalar un antivirus; existen muchos en el mercado y de diferentes precios, se debe optar por el que mejor cubra las necesidades del Usuario.

Cerrar la sesión y mantener el teléfono móvil con algún tipo de bloqueo para su acceso.

III.III CoDi

En los últimos años, la tecnología se ha desarrollado a pasos agigantados y el mundo de las finanzas no es ajeno a esta realidad. Gracias a esos avances se han podido reducir los costos de los pagos electrónicos, al hacer que estas transacciones se vuelvan cada vez más sencillas, rápidas, y seguras. Hoy podemos efectuar transacciones bancarias sin necesidad de acudir a una ventanilla de banco para transferir recursos, pagar un servicio o producto, etcétera, basta tan solo con usar un dispositivo móvil.

La banca móvil es una realidad, trata de un servicio proporcionado por las instituciones bancarias a través de aplicaciones digitales para dispositivos, permitiendo a sus clientes realizar operaciones y recibir información de sus productos y servicios financieros de manera remota.

Los movimientos que antes solo podían realizarse directamente en las sucursales o cajeros automáticos, ahora se encuentran disponibles las 24 horas y los 365 días del año desde los dispositivos móviles de los Usuarios de forma rápida, segura y sencilla.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera de 2018 (ENIF 2018), en México 54 millones de personas cuentan con un producto financiero, pero solo el 22% hace uso de las aplicaciones de banca móvil.

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Además, datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) aseguran que en México existen 1.4 sucursales bancarias comerciales por cada 10 mil habitantes, y que al menos el 76% de los mexicanos cuenta con un banco a menos de 4 kilómetros de distancia.

Otro estudio realizado en Colombia por la compañía experta en soluciones de banca digital VeriTran, menciona que una persona pierde alrededor de 4 horas al mes y un total de 2 días al año en las filas de los bancos.

Ante este panorama, Banxico desarrolló una plataforma para revolucionar el uso del dinero en efectivo en nuestro país.

Se trata del Cobro Digital (CoDi), un sistema a través del cual se facilitan las transacciones de pago y cobro de forma rápida, segura y eficiente, mediante el uso de teléfonos móviles, utilizando la infraestructura del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).

Esta plataforma de cobro digital entrelaza las cuentas de bancos con el SPEI y los dispositivos móviles, de manera que los Usuarios pueden pagar o cobrar mediante el uso de la aplicación, sin necesidad de utilizar tarjetas de débito o crédito, ni dinero en efectivo.

¿Cómo surge el CoDi?

El CoDi surge para aprovechar los desarrollos tecnológicos en beneficio de la sociedad, tomando como base el sistema de pagos electrónicos con el que ya se cuenta en el país.

Para Banxico, era una prioridad otorgar servicios de pago electrónico a todos los usuarios de teléfonos inteligentes en México partiendo de que con ello se contribuye a la inclusión financiera de sectores de la población menos atendidos.

En este sentido, el CoDi abre la posibilidad para que millones de mexicanos puedan ser emisores y receptores de pagos electrónicos y puedan acceder a otros servicios financieros.

El CoDi busca aprovechar toda la infraestructura y características del SPEI, así como la amplia cobertura para redes móviles, que junto con nuevos protocolos y requerimientos de infraestructura, permiten desarrollar una nueva red de pagos de forma digital.

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Se espera que con el CoDi, los segmentos de la población que no tienen acceso a una cuenta bancaria y por lo tanto no pueden realizar pagos o transferencias, tengan esa oportunidad por el solo hecho de contar con un dispositivo móvil y a la vez, puedan acceder al sistema financiero del país.

En pocas palabras, el CoDi fue diseñado para atender las necesidades de los usuarios finales (personas físicas y comercios) y convertirse en una alternativa de pago ágil, segura y de menor costo que otros medios de pago, incluyendo el dinero en efectivo.

Durante el diseño, desarrollo e implementación del CoDi se priorizaron objetivos como la interoperabilidad, es decir, se favorecieron arquitecturas y protocolos de mensajería y comunicación más veloces al menor costo, pero con altos estándares de calidad para aprovechar los proveedores de servicios de pagos y cobros.

De esa forma, al reducir costos y tiempos de implementación se facilitó un esquema para todas las entidades financieras encargadas de llevar los servicios de pagos y costos hasta los usuarios finales.

Otro objetivo del CoDi es evitar complicaciones para el usuario, por lo que se utilizaron mecanismos de transmisión de información como los códigos QR, comunicación vía NFC o internet, los cuales explicaremos más adelante.

¿Cuáles son los primeros pasos de CoDi?

Para el Banxico, el CoDi como sistema es una realidad operativa, sin embargo, aún se tiene la tarea de convertirla en una red de pagos masificada. Actualmente se encuentra en una etapa introductoria y de difusión, pero se espera que en los próximos años se encuentre plenamente arraigado entre la población usuaria de los servicios financieros.

Al iniciar sus operaciones, uno de los requerimientos del Banco de México para los bancos participantes del CoDi, fue realizar la recepción y procesamiento de los mensajes de cobro de la plataforma.

Actualmente, 33 bancos e instituciones financieras están obligados a implementar la opción y entre ellos están todos los bancos más importantes de México y hasta sociedades financieras populares como ASP Integra Opciones y Fincomún.

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Además, otros 25 participantes se han sumado de forma voluntaria, entre las que están Transfer y Mifel. La lista completa de bancos participantes puede consultarse en el micrositio respectivo en la página oficial del Banco de México.

Actualmente, el Banxico ha certificado a 29 instituciones por sus procesos con CoDi, lo que equivale al 99% de cuentas en México.

Con el CoDi, el Banxico dio un paso con miras al cumplimiento de una de sus finalidades previstas por la Ley: propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago para que el cobro digital pase de ser una infraestructura tecnológica a ser uno de los medios de pago de mayor uso entre la población.

¿Cómo funciona el CoDi?

Esta plataforma utiliza la tecnología de los códigos QR (Quickly Response), y NFC (Near Field Communication) para facilitar que tanto comercios como usuarios, puedan realizar sus transacciones sin dinero en efectivo. Los pagos son hechos vía lectura del QR del vendedor y el NFC, para transmitir el mensaje de cobro.

El QR es un código de barras bidimensional, diseñado para almacenar datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL).

El QR extiende esos datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una medida digital para las operaciones de marketing. Esta tecnología permite y acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles: se trata de una herramienta digital muy creativa.

Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso inmediato a la información contenida dentro del código. El lector de código QR entonces puede realizar una acción, como abrir el navegador web con la URL o enlace específico.

Los códigos QR fueron creados en 1994 por Denso Wave, subsidiaria japonesa en el Grupo Toyota, aunque el uso de esta tecnología es ahora libre. En 2011, un promedio de 5 códigos QR fueron escaneados diariamente por cada japonés - más que el número promedio de mensajes SMS enviados.

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Por lo que respecta al sistema NFC, se trata de una tecnología inalámbrica que funciona como una radiofrecuencia, en banda libre, es decir, se trata de una plataforma abierta para su aplicación en teléfonos y dispositivos móviles.

Su enfoque está dirigido para la transmisión de grandes cantidades de datos, pero también para la comunicación instantánea, identificación y validación de equipos y/o personas.

Su punto fuerte está en la velocidad de comunicación, que es instantánea y los usos más comunes del NFC, son para identificación, intercambio de datos, sincronización instantánea de dispositivos y pago con el teléfono móvil.

Actualmente, numerosas tarjetas expedidas por instituciones bancarias en México ya cuentan con esta tecnología integrada, siendo las limitantes principales para su uso, el desconocimiento de los Usuarios de las aplicaciones de esta tecnología o la falta de terminales por parte de los establecimientos para realizar cobros por este medio.

¿Qué beneficios derivan del uso de CoDi?

Los pagos por medio del CoDi permiten que las transacciones sean: simples e inmediatas; sin costo y con la certeza que se hace uso de un sistema con altos estándares de seguridad.

Para quien recibe el pago, el CoDi permite la liquidación de los pagos en tiempo real, evitando tiempos de espera de 24 a 48 horas para recibir el dinero en sus cuentas bancarias, además de que las transacciones no representan costos respecto al traslado del dinero.

¿Qué se necesita para empezar a cobrar con CoDi?

Las personas que cobran a través del CoDi deben tener una cuenta con alguna institución financiera que ofrezca el servicio.

La aplicación generadora de mensajes de cobro puede ser instalada en una computadora o en un dispositivo móvil, la cual puede ser la desarrollada por el banco del receptor de los recursos, por alguna empresa de tecnología que proporcione este tipo de aplicaciones o la proporcionada por el Banco de México.

¿Qué se requiere para pagar con CoDi?

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Por su parte, los Usuarios que pagan a través de este sistema deben contar con un dispositivo móvil que tenga instalada la aplicación de su institución financiera participante en CoDi, así como una cuenta de depósito en la misma institución.

En ambos casos, tanto quienes cobran como quienes pagan, deben registrarse en la plataforma CoDi, esto se hace al instalar la aplicación para pagos CoDi de su institución financiera.

¿Cómo funciona CoDi?

El funcionamiento para realizar transacciones con CoDi es el siguiente:

El vendedor del bien o servicio genera un mensaje o solicitud de cobro a través de su dispositivo móvil con la aplicación CoDi vía código QR, introduciendo los datos de monto, referencia y descripción o concepto e ingresa cualquiera de los siguientes medios de cobro: número de tarjeta de débito, clave interbancaria o número de celular asociado a la cuenta.

El comprador identifica en su dispositivo móvil la cuenta y monto, toma una fotografía del QR desde la aplicación de la institución financiera desde la que quiere pagar y acepta el cobro. Lo que se traduce en una transferencia electrónica vía SPEI si comprador y vendedor son de distintos bancos, o bien, una transferencia local sin SPEI en caso de que ambas cuentas pertenezcan a la misma institución.

Una vez que se completa la transferencia, la aplicación del CoDi notifica al instante a las partes, la confirmación del pago.

¿Y si hay que hacer una devolución?

El procedimiento no es muy distinto. El comprador puede ver su historial de mensajes de cobro y seleccionar aquel que sea objeto de devolución. Cuando lo haga, la aplicación CoDi debe mostrar los datos de la operación, mismos que no pueden modificarse. Una notificación llega al vendedor que debe autenticarse para realizar la transacción por el monto de vuelta.

¿CoDi es gratis?

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Totalmente. No se necesita hacer pago único ni tener una suscripción para utilizar los pagos vía CoDi. A lo mucho, los cobros que se harán por utilizar CoDi serán las comisiones establecidas por los bancos en caso de que los montos sujetos de transacción sean mayores a 8,000 pesos.

¿Se puede pagar cuanto sea con CoDi?

Cada institución financiera fija el monto máximo de transacciones vía CoDi, aunque el Banxico ha establecido que todas las transferencias menores a 8,000 pesos podrán hacerse sin cobro de comisiones por parte de bancos.

¿Qué hacer cuando llegue un mensaje de cobro?

El comprador tiene hasta tres opciones: aceptar, rechazar o posponer la operación. Si se acepta, la identidad del comprador debe ser autenticada por mecanismos de seguridad elegidos por cada banco, que puede ser desde reingresar contraseña, o registrar huella digital en el Smartphone, entre otros. Si se rechaza la transacción no se requiere autenticar la identidad. Si la operación se pospone, entonces el mensaje de cobro se almacena para luego ser aceptado o rechazado.

¿Si se pospone un mensaje de cobro, se puede pagar cuando el usuario quiera?

En principio no, puesto que los mensajes de cobro tienen vigencia establecida por el vendedor. Un dato importante es que esta opción no aplica para compras de mostrador en donde vendedor y comprador estén presentes, solo para compras en línea.

¿Entonces CoDi sirve también para comercio electrónico?

Sí. El mecanismo es exactamente el mismo, en donde el mensaje de cobro se hace llegar vía internet por parte del comprador.

¿No importa de qué banco sean comprador y vendedor para hacer transacciones?

No. CoDi surge como una extensión del SPEI, que ya permite hacer transferencias interbancarias. Con CoDi ahora las transacciones se realizan

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hasta por un monto de 8,000 pesos sin pago de comisiones. Además las transacciones pueden hacerse las 24 horas del día, los 365 días del año y en segundos.

¿El CoDi es seguro?

El Banxico asegura que ha diseñado protocolos de cifrado de la información para cada uno de los mensajes vía CoDi. Esto hace que el mecanismo sea imposible de alterar, de manera que las transacciones son en todo momento, seguras y rastreables.

CoDi® inició operaciones el 30 de septiembre de 2019. Al 27 de enero de 2020, se han validado 1,860,642 cuentas; 87,072 han realizado al menos un pago y 74,075 han efectuado al menos un cobro.

CoDi es una herramienta de cobro-pago segura, económica y eficiente, una aplicación prometedora de la que Banxico y el sistema financiero esperan mucho.

Condutips QR

• Es un código de barras bidimensional

• Almacena datos codificados que funcionan como un enlace a un sitio web (URL).

• Extiende datos a disposición de cualquier objeto físico y crea una medida digital para las operaciones de marketing.

• Acelera el uso de servicios web para dispositivos móviles

• Al escanear un código QR utilizando el teléfono inteligente, se obtiene el acceso inmediato a la información contenida dentro del código.

• El lector de código QR puede realizar una acción, como abrir el navegador web con la URL o enlace específico.

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