7/24/2019 Importancia de Caja de Ahorro y Creedito
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INTRODUCCIN
Las cajas municipales de ahorro y crdito (CMAC) son
instituciones de micro
financiamiento (IMF) que pertenecen a los gobiernos municipales,
aunque estos no
tienen el control mayoritario ya que las decisiones estn a cargo
de una junta que rene
a diversos actores, entre estos la sociedad civil. Este modelo
es una de las cincomodalidades institucionales de micro finanzas
reguladas por la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP (SBS). El sistema de micro finanzas est
conformado por 42
entidades reguladas y 76 entidades no reguladas.
En la actualidad, hay 13 cajas municipales en el pas; 91% de los
prstamos y 73% de
los ahorros se realizan fuera de la ciudad de Lima. Las cajas
municipales poseen el
40,6% de participacin en el sector de los micros finanzas. Entre
1982 y 1986, se
fundaron seis cajas municipales en cinco departamentos del pas
(conocidos ahora como
regiones). En la actualidad, existen 12 cajas municipales con
514 oficinas repartidas en
las 25 regiones de Per. Inicialmente, las cajas ofrecan solo
crditos prendarios y sus
operaciones se limitaban a su ciudad o regin. Ahora otorgan
prstamos a
microempresas y pequeas empresas, ofrecen cuentas de ahorro y
otros instrumentos de
ahorro y, desde 2002, ofrecen una amplia gama de servicios
bancarios.
Un aspecto clave de este enfoque es la apertura de la metodologa
de gestin del riesgo,
cuyos procedimientos comerciales se replantearon para centrarse
en el cliente.
Las cajas calificaron para el proceso de expansin gradual,
mediante el cual la caja
recibe la autorizacin legal para realizar operaciones ms
complejas despus de un
periodo, si demuestra ser capaz de realizar operaciones simples
y cumple con ciertos
requisitos en cuanto a capital y gestin del riesgo. Otra
caracterstica importante de las
cajas es la metodologa de evaluacin crediticia, que dej de lado
las garantas o
prendas para adoptar un anlisis de flujo de caja que evala la
capacidad de pago del
cliente.Importancia del sistema de cajas municipales La visin
estratgica y la determinacin
que posean los actores iniciales del sistema de cajas
municipales era ampliar el acceso
de las poblaciones de escasos recursos al crdito y servicios
bancarios en las ciudades
de Piura y Trujillo.
Per an se enfrenta a un sistema econmico y poltico centralizado
en la capital. El
modelo de la caja municipal era esencialmente un impulso a la
descentralizacin que
buscaba crear oportunidades para la poblacin y el desarrollo
econmico local,
fortaleciendo el poder local, y a su vez, una mayor
independencia de la capital. Esto fue
una iniciativa exitosa. El modelo de la caja municipal, que
apoyaba a los desfavorecidos
y no a las lites, reflejaba la transicin de la sociedad peruana
en general: una sociedad
en la cual el sector informal, el autoempleo y el emprendimiento
seran los ejescentrales, y en la cual las zonas alejadas de la
capital asumiran un rol de creciente
importancia.
El sistema de cajas municipales tuvo un papel fundamental en la
evolucin y el xito de
los micros finanzas en Per ya que contribuy de manera
significativa al diseo,
desempeo y crecimiento de este sector, sobre todo tomando en
cuenta las dificultades
econmicas, sociales y polticas que enfrent el pas durante ms de
dos dcadas.
El sistema de cajas municipales sent las bases para el estilo de
micro finanzas que se
estableci en Per.
En los aos noventa, dos caractersticas iniciales de este modelo
se incorporaron en la
legislacin y se institucionalizaron en los micros finanzas del
pas: flexibilidad en la
gestin del riesgo y expansin gradual. La Caja Trujillo y el
resto de cajas fueron laspioneras en aplicar un enfoque centrado en
el cliente que incluye visitas in situ para
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evaluar el hogar, el ambiente familiar y el entorno general de
posibles clientes y de los
clientes actuales. Este enfoque de relacin con el cliente se
convirti en parte integral de
la cultura comercial de las entidades ms slidas de micro
finanzas en Per.
Qu es una Caja de Ahorro y Crdito?
Una caja de ahorros es una entidad de crdito similar a un banco.
En general, los bancos
son sociedades annimas, al igual que las cajas de ahorro cuyo
objetivo es captar
recursos del pblico y cuya especialidad consiste en realizar
operaciones de
financiamiento preferentemente a las pequeas y micro empresas.
Adicionalmente,
realizan operaciones dentro de la legislacin vigente, emitidas
para las empresas del
sistema financiero.
En el Per existen cajas municipales, rurales y metropolitanas
(en Lima). Sin embargo,
todas estas instituciones estn normadas por la Superintendencia
de Banca y Seguros
(SBS) y tienen la misma proteccin de ahorros que cualquier
banco, ya que son
miembros del Fondo de Seguro de Depsitos, de conformidad con lo
dispuesto en el
artculo 145 de la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros.
Anteriormente una diferencia que se poda mencionar es que
mientras los bancos suelen
tener una cobertura nacional a nivel de agencias, las cajas se
limitaban a la regin a la
que pertenecan. En la actualidad esto ha cambiado, las cajas ya
se han expandido a
nivel nacional, teniendo agencias no slo en donde iniciaron sus
operaciones, sino
tambin en diferentes regiones
OBJETIVO GENERAL
Se trata de identificar la importancia de las cajas municipales
de ahorro y crdito
del Per y los factores cuantitativos y cualitativos de la
rentabilidad.
LOS OBJETIVOS ESPECFICOS
Establecer las caractersticas generales de la importancia de las
cajasmunicipales de ahorro y crdito del Per.
Seleccionar la metodologa ms apropiada para la identificacin
defactores de la rentabilidad de las CMAC en el Per.
Identificar los principales indicadores relacionados con la
rentabilidad de
las CMAC.
Usar como referencia la metodologa seleccionada aplicada a
tres
CMAC y analizar el resultado de cada una de ellas.
Plantear y evaluar actividades para mejorar la rentabilidad de
las
CMAC
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