Inclusión Financiera como dimensión del

desarrollo e inclusión social

Carolina TrivelliInstituto de Estudios Peruanos

Lima, Agosto 2013

• ¿Qué razones justifican la unión de estos dos temas?• ¿Alguien puede desarrollarse y ejercer sus

derechos y aprovechar las oportunidades sin acceder y usar productos y servicios financieros?

• Pregunta de política pública ¿Cómo se pueden unir en la práctica Inclusión Financiera y Desarrollo e Inclusión Social? • ¿en qué tenemos que trabajar para avanzar en

estos dos temas?• ¿es posible que los más pobres tomen ventajas de

la inclusión financiera para su desarrollo e inclusión?

¿Qué tiene que ver la Inclusión Financiera con el Desarrollo y la Inclusión Social?

• busca que los peruanos y peruanas que viven en situación de mayor exclusión tengan:

• Capacidad de ejercer sus derechos básicos, para que adquieran y ejerzan una ciudadanía plena.

• Más y mejores oportunidades, para que puedan tener mayor autonomía, desarrollarse y aportar al crecimiento de su familia, comunidad y país.

Contexto: La apuesta por el Desarrollo e Inclusión Social

Para ello hoy el Perú cuenta con una Estrategia de Desarrollo e Inclusión Social – Incluir para Crecer

En el Eje de Inclusión Económica, una de las herramientas que contribuye al ejercicio de derechos y a la generación de oportunidades es la Inclusión Financiera.

5 ejes con un enfoque de ciclo de vida y orientada al logro de resultados.

Eje 4: Inclusión Económica

Contamos con una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera

Es una propuesta multisectorial liderada por el Ministerio de Economía y Finanzas y con la participación de:

• Superintendencia de Banca, Seguros y AFP• Banco Central de Reserva • Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social (MIDIS)

Que busca mejorar acceso y uso de servicios financieros por parte de la población y el desarrollo sostenible de una sistema financiero sólido, rentable y seguro.

Contamos con una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera….que incluye a un Ministerio Social!

¿Por qué el MIDIS es parte de esta estrategia?•Es un ministerio de DESARROLLO e Inclusión Social•Los más pobres y excluidos tienen mucho que ganar con el acceso y uso de productos y servicios financieros

• Seguridad y reducción de vulnerabilidad (volatilidad, incertidumbre)• Mejor manejo de recursos en el tiempo (estacionalidad) y entre

ámbitos (migración)• Incrementa efectividad de las políticas sociales

•La inclusión financiera de estos grupos exige conocer y entender sus características y potencialidades•El MIDIS tiene un contacto directo y personalizado con los grupos más excluidos

Las poblaciones en mayor exclusión requieren una estrategia de Inclusión Financiera adecuada a sus característicasPoblación en Proceso de Desarrollo e Inclusión Social (PePI) en el Perú es principalmente rural, de sexo femenino con bajo nivel educativo, en situación de pobreza, con ascendencia indígena.

16% de la población del Perú (4.8 millones de personas)1 de cada 2 niños sufre de

desnutrición

1 de cada 2 mujeres mayores de 15 años es analfabeta

8 de cada 10 viven en casas con piso de tierra

En promedio, el jefe de hogar hombre no ha llegado a 5to de primaria. Su cónyuge, a 2do de primaria.

2. Trabajando en tres frentes simultáneamente:1)La PePI para que desarrolle / adquiera capacidades financieras (Dda)2)La Oferta financiera para “acercarla” (Oferta)3)Con ambas (PePI y Oferta) para que la PePI use los productos y servicios disponibles (Interacción)

Pregunta de política:¿Cómo se pueden unir en la práctica Inclusión Financiera y

Desarrollo e Inclusión Social?

1. Reconociendo que la PePi requiere servicios financieros (gran cantidad de evidencia!) y los puede usar

3. Identificando y enfrentando el desafío

Inclusión financiera y la PePI

La IF contribuye al Desarrollo e Inclusión Social y viceversa

•La PePi puede y necesita IF• Para desarrollarse de manera autónoma (ingresos, desarrollo de otras

capacidades)• Para ejercer sus derechos (enviar niños a la escuela)• Para mejorar calidad de vida (menos vulnerabilidad, manejo de

estacionalidad, uso eficiente de recursos escasos)• Tienen demanda efectiva no satisfecha (una vez que se revela)• Mejorar la eficacia de programas sociales

•IF de la PePi es una oportunidad para intermediarios y para el crecimiento del sistema (escala, diversificación, futura clase media) y para el sector público (transparencia, menores costos)

¿Cómo avanzar? : en todas las dimensiones simultáneamente

Un entorno conducente ( Perú ):

demanda: educación Financiera

/ informació

n / incentivos

Oportunidades de

interacción con el

sistema financiero

Oferta: productos y servicios pertinente

s

• Desarrollo microfinanciero• Regulación• Competencia• Ley de Dinero Electrónico

+

+ +

• Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (MEF, SBS, BCR, MIDIS)

• Programas sociales bancarizados• Espacio para crecer

Demanda: el desafío es desarrollar capacidades financieras en la PePi

¿Por donde comenzar? ¿quién lo puede/ debe hacer?

•Educación Financiera• Mejores prácticas (radio, msj, metas)• Innovación (TICs, novelas,…)• Evaluación• Escalamiento

•Información• Sentidos comunes

•Interacción• Tomar ventaja de programas sociales bancarizados• Capilaridad creciente y nuevos medios de interacción• Nuevas prácticas y canales de atención

Sector público: MIDIS, SBS, MEF (Banco de la Nación)Sector privado: instituciones financieras, ONG, cooperación

Oferta: crear productos y servicios pertinentes (disponibles) para la PePi

¿Por donde comenzar? ¿quién lo puede/ debe hacer?

•Más y mejores productos• Cuentas de ahorro - transaccionales, ahorros a plazos o con

metas, transferencias, crédito, seguros, etc.• Innovación (nuevos productos…)• Difusión e información (idiomas!)• Costos (escala!)

•Presencia / capilaridad• Canales alternativos y tradicionales

Sector público: SBS, MEF (Banco de la Nación), BCRPSector privado: instituciones financieras, ONG, cooperación, empresas de telecom

¿A donde se puede llegar?Meta MIDIS: 1 millón de nuevos usuarios en la

“puerta” del sistema financiero privadoPiloto de Inclusión Financiera con

programa Juntos:•En 2010 menos de 1% de usuarias usaban la cuenta de ahorros en donde recibían su pago, luego de educación financiera 20% ahorraba en la cuenta (2012)•Sistema financiero más importante para las más pobres•Usan ahorros para reducir vulnerabilidad, inversión, manejo de estacionalidad

Programas Corredor y Sierra Sur (MINAG):•Mujeres rurales de bajos ingresos abrieron cuentas de ahorros y las usaron durante proyecto. En Cusco, 6 años después de cerrado el proyecto 42% sigue usando su cuenta y muchas usan otros productos•Intermediarios aprendieron a trabajar con mujeres rurales y lo siguen haciendo: se adaptaron: productos, servicios, información, atención

Piloto de Educación financiera (IEP-Citi):•Luego de educ fin más uso de la ventanilla y cajero (+100%), más ahorro (entre 20 y 40% ahorró) y más conocimientos (más de 47%).

Inclusión financiera y Desarrollo e Inclusión Social: como avanzar?

Sabemos que es IF es útil para los más pobres, también lo que hay que hacer: desarrollo de demanda, oferta e interacción…estamos en buen pie, pero recién comenzamos! Todavía mucho por probar, definir…

4 cosas que debemos enfrentar:•Procesos que toman tiempo….se requiere de plazos adecuados •Se requiere coordinación entre el sector público y privado (definir instancias para que se de esta coordinación! )•Innovaciones permanentes, evaluación y sobre todo difusión de los resultados y los procesos (¿quien debe hacerlo?)•Hay que escalar los procesos exitosos, desde el sector público y privado (¿quién decide que es exitoso, qué escalar, donde?)

Listos para trabajar!

Inclusión Financiera como dimensión del

desarrollo e inclusión social

Carolina TrivelliInstituto de Estudios Peruanos

Lima, Agosto 2013