Informe AnuAl CorporAtIu - MicroBank...Informe Anual Corporatiu 2010 9 Cartes de presentació ... tat. La solidesa patrimonial de MicroBank, la qualitat dels seus actius i l’alt

Informe AnuAl CorporAtIuInfo

rm

e A

nu

Al C

or

po

rA

tIu

2010

Disseny i impressió:www.cege.es

D.L.: B-00000-2011

MicroBank de ”la Caixa”, S.A.Juan Gris, 2-4-6, planta 10, Torre Centre – Complex Torres Cerdà, 08014 Barcelona

ÍndEX

Cartes de presentació

Carta del President de ”la Caixa” 7

Carta del Director General de ”la Caixa” 9

Carta del President de MicroBank 11

MicroBank, claus estratègiques 13

Govern Corporatiu 18

Model de negoci 19

Productes i serveis 22

Perfil del client i destinació de les operacions 25

Informació economicofinancera 2010 28

Impacte social dels microcrèdits 35

Responsabilitat Social Corporativa 39

Reptes de futur per a MicroBank 41

Informe Anual Corporatiu 2010 7

Isidre FainéPresident de ”la Caixa”

Des de la seva fundació, ja fa més de 100 anys, ”la Caixa” s’ha mantingut fidel a la seva missió històrica de fomentar l’estalvi i la inversió i impulsar el progrés socioeconòmic a tots aquells territoris en els quals és present.

En aquest marc, l’entitat va crear, el 2007, MicroBank, el banc social de ”la Caixa”, amb l’objectiu d’oferir productes i ser-veis, especialment microcrèdits, a tots aquells clients les neces-sitats dels quals no estaven suficientment cobertes pel sistema financer tradicional.

MicroBank ha aconseguit, en aquest període, els principals reptes que es va formular en els seus inicis: fomentar l’activi-tat productiva, impulsar la creació d’ocupació i donar suport al desenvolupament de persones i famílies, compaginant el va-lor social amb els principis de rigor i sostenibilitat propis d’un banc.

Progressivament, s’ha anat posicionant com un referent a ni-vell europeu en l’àmbit de les microfinances, i la seva expe-riència, curta però intensa, és analitzada de manera creixent per altres entitats, que veuen en MicroBank un model capaç d’abordar de manera sostenible una part del mercat financer de vital importància per a la recuperació econòmica i social.

Per a ”la Caixa”, la creació de MicroBank va ser una decisió estratègica presa amb l’objectiu d’incrementar el compromís del Grup amb l’entorn social i econòmic, i que ens ha permès un cop més avançar-nos i donar resposta a algunes de les ne-cessitats financeres, que s’han vist incrementades per l’actual situació econòmica i laboral.

Facilitar un accés igualitari i de qualitat al crèdit a emprene-dors, petits empresaris i famílies amb recursos limitats, no és només un deure social sinó que, en aquests moments, repre-senta una necessitat ineludible per avançar en la recuperació econòmica.

El Grup ”la Caixa” –i MicroBank n’és un clar exponent– treballa, dia a dia, per adaptar-se constantment, a fi d’oferir respostes als nous reptes d’una societat canviant. Malgrat els canvis, neces-saris per continuar avançant i creixent, el triple vessant financer, empresarial i social, consubstancial a ”la Caixa” i MicroBank, continuaran marcant sens dubte el nostre camí futur.




Joan Maria NinDirector General de ”la Caixa”

Durant el passat exercici vàrem viure un dels entorns eco-nòmics més durs i exigents, la qual cosa ha repercutit en un augment de les dificultats financeres d’una bona part de la població, especialment les d’aquells segments més vulnera-bles tant en l’àmbit productiu com en el familiar.

La regeneració del mercat laboral i la qualitat de vida dels ciutadans són dos factors vitals que depenen, en gran mane-ra, de l’accessibilitat al crèdit de la base del teixit empresarial i de les famílies amb menys possibilitats d’estalvi. Els primers, per la seva capacitat de creació de riquesa i oportunitats d’ocupació –ja que, no en va, les micro i petites empreses representen més del 90% de les empreses europees–, i els segons, perquè l’accés al crèdit en moments de necessitat té un impacte decisiu en el progrés econòmic dels ciutadans.

Des de la seva creació, MicroBank ha contribuït a millorar l’accessibilitat al crèdit dels seus clients potencials: aquells que, podent ser tractats financerament, no reben prou aten-ció per part del sistema financer convencional, ja sigui per-què el petit import de les operacions no compensa els costos de gestió que comporten, o bé perquè la manca de garanties suposa una prima de risc que no volen assumir.

El significatiu increment de l’activitat de MicroBank ens con-firma que la seva proposta de valor és encertada, respon a una necessitat real de la societat i es pot dur a terme de ma-nera sostenible, ja que supera totes les exigències actuals del sistema financer per garantir-ne la solvència i la perdurabili-tat.

La solidesa patrimonial de MicroBank, la qualitat dels seus actius i l’alt nivell d’eficiència del seu model de gestió, consti-tueixen una base immillorable sobre la qual continuar expan-dint la seva activitat, al mateix temps que ofereixen la màxi-ma confiança a tots aquells que aposten pel nostre projecte i proporcionen un impuls decisiu a aquells emprenedors que, amb les seves iniciatives i el seu esforç, contribueixen al pro-grés econòmic i social.



Josep Francesc de ConradoPresident de MicroBank

L’adaptació del concepte de microcrèdit a l’entorn d’un país com Espanya, en què es busca un model capaç de compa-ginar valor social amb sostenibilitat i capacitat de créixer fins a abraçar una part significativa de la demanda, s’ha po-sat a prova en un 2010 on la situació econòmica ha afectat de manera especial els segments financerament més vulne-rables: aquells als quals ens adrecem.

L’activitat de Microbank ha continuat creixent fins a arribar als més de 93.000 crèdits constituïts des de l’inici de la seva activitat, per un import proper als 600 milions d’euros, mal-grat que l’entorn no ha afavorit les inversions en els petits negocis ni tampoc l’endeutament per part de les familíes. Durant el passat exercici hem formalitzat una mitjana diària de 135 microcrèdits, cadascun dels quals ha contribuït a fer rea litat un projecte professional o personal que ha ofert no-ves oportunitats als nostres clients.

L’experiència adquirida ens ha permès especialitzar de ma-nera progressiva la nostra oferta de productes i serveis, i fer-los cada vegada més adequats a les diferents necessitats dels col·lectius als quals ens adrecem. Així doncs, cada vegada podem oferir un servei més integral i de més qualitat als nos-tres clients.

El balanç social de la nostra activitat, en el qual destaquen la contribució a la creació d’ocupació i a l’accés igualitari al crè-dit de les famílies amb menys ingressos, així com el foment de la inclusió financera, es consolida progressivament.

La situació econòmica ha ajudat a confirmar que el fet de compatibilitzar l’aportació de valor social amb la sostenibili-tat no és una opció, sinó una necessitat per a qualsevol pro-jecte de microfinances.

El balanç social es veu complementat per un balanç econò-mic excel·lent, amb un resultat creixent i de qualitat, derivat de la nostra activitat ordinària, i una posició financera sòlida tant per la qualitat dels actius com per la solidesa dels nos-tres passius.

Tot això ens anima a orientar la nostra estratègia per als prò-xims exercicis cap a l’expansió de la nostra activitat, per tal de poder donar resposta a una part cada vegada més gran de la demanda existent, i cap a l’especialització, a fi que l’accés als serveis bancaris sigui general.



MicroBank, claus estratègiques

MicroBank, el banc social de ”la Caixa”, es constitueix el 2007 per canalitzar l’activitat de microcrèdits que fins llavors havia dut a terme ”la Caixa” a través de la seva Obra Social, amb l’objectiu de potenciar aquesta tasca socioeconòmica sota els paràmetres de rigor i sostenibilitat propis d’una entitat bancària.

D’aquesta manera, es materialitza la voluntat estratègica de donar resposta a diferents segments de població les ne-cessitats financeres dels quals no estan suficientment co-bertes, a través d’un nou model de banca social que faciliti l’accés a serveis financers de qualitat.

Durant l’exercici 2010 s’ha consolidat plenament l’acti-vitat del banc i la seva aportació de valor ha adquirit una espe cial rellevància en un context de crisi econòmica. MicroBank contribueix a afavorir la igualtat d’oportunitats en l’accés als serveis bancaris, no sempre disponibles per a totes les persones, professionals i microempreses.

El banc, única entitat a Espanya especialitzada en micro-finances, aspira també a consolidar-se com un model de banca social de referència a nivell europeu.

A través del model de negoci desenvolupat, MicroBank ha aconseguit compaginar l’aportació de valor en termes so-cials amb la generació dels recursos necessaris perquè el projecte pugui continuar creixent al ritme que requereix la demanda existent.

14 Informe Anual Corporatiu 2010


Missió

MicroBank ofereix productes i serveis financers especial-ment adaptats a les necessitats d’emprenedors, microem-presaris i famílies per contribuir a:

• La promoció de l’activitat productiva i la creació d’ocupa-ció a través del suport financer a professionals autònoms i microempreses.

• L’autoocupació, mitjançant la posada en marxa de petits negocis a través de la concessió de microcrèdits a nous emprenedors.

• El desenvolupament personal i familiar, donant resposta a necessitats i facilitant la superació de dificultats temporals.

• La inclusió financera, afavorint la bancarització de nous clients a través de l’àmplia xarxa comercial de què dispo-sa l’entitat.

Tots aquests factors tenen un especial impacte en la co-hesió social i en el nivell de benestar de les persones i les famílies, sobretot entre els col·lectius socialment més vul-nerables.

Activitat

Des de la seva creació MicroBank ha concedit 93.897 prés-tecs, pels quals ha desemborsat 588,9 milions d’euros, destinats al finançament de diferents tipus de projectes. Malgrat l’actual conjuntura econòmica, l’evolució del ne-goci ha estat positiva en termes generals, tal com es pot observar en el gràfic següent:

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

40000

/2010/2009/2008/2007

NOMBRE DE MICROCRÈDITS CONCEDITS

/2007 4403/2008 20641/2009 32008/2010 36845

2007 2008 2009 2010

4.403 (*)

(*): Inclou els prèstecs concedits amb anterioritat a través de l’Obra Social.

20.641

32.00836.845

Dades de word:

Canvien dues dades a 15 d’abril:2007/ 4.403

2010/ 36.845

Títol c&EXifres en gràfic picades

Abel I SonIA Domínguez

Productes amb Denominació d’origen

“Accedir a un microcrèdit és una oportunitat real i única”

L’Abel i la Sonia són dos germans de Lleó. Després de visitar algunes fires agroalimentàries van decidir crear la seva prò-pia distribuïdora de productes alimentaris amb Denomina-ció d’Origen a la població de San Pedro de Dueñas (Lleó).

Els dos germans ja havien accedit a un altre microcrèdit el 2004 i ara, gràcies a l’assessorament de l’Institut de la Jo-ventut (INJUVE), disposen del seu propi canal de distribució a escala regional i nacional, a través de majoristes.

Nom dels emprenedors: Abel i Sonia Domínguez García

Nom del negoci: Reino de León, Exclusivas y Distribuciones

Import del microcrèdit: 25.000 €

Inversió total: 31.805 €

Plans de futur: Desenvolupar un canal de vendes on-line i cursar el primer màster en Internet Business després d’haver estat escollits per l’Institut Superior per al Desenvolupament d’Internet.



Segons la tipologia, la concessió de microcrèdits per volum d’inversió durant el 2010 és la següent:

Dades wordTextos picats

familiar

Financiero

Social

EmprenedorsFamiliar

71,6 %

28,4%

A més de microcrèdits, que són la principal activitat de l’entitat, MicroBank ha anat desenvolupant des de la seva creació una oferta de productes i serveis d’estalvi que li permet oferir als seus clients una atenció integral.

El creixement constant de la demanda confirma l’encert del projecte de MicroBank, així com l’adaptació de la seva oferta a les necessitats dels diferents segments de la pobla-ció als quals s’adreça.

Valors

Compromís social: promovent l’activitat productiva, la creació i consolidació d’ocupació i el desenvolupament personal i familiar.

Inclusió financera: oferint productes i serveis especial-ment adaptats i afavorint així la bancarització de segments de la població amb dificultats per accedir al sistema finan-cer tradicional.

Accessibilitat: posant a disposició dels nostres clients més de 5.000 punts d’atenció, a través de la xarxa d’oficines de ”la Caixa”, i facilitant serveis complementaris mitjançant acords amb 417 entitats col·laboradores distribuïdes per tot Espanya.

Seguretat: amb una rigorosa política financera i de gestió de riscos, que ha merescut la confiança i el suport d’institu-cions financeres europees de referència.

Sostenibilitat: amb una evolució dels seus resultats capaç de cobrir les necessitats requerides per al creixement futur del banc.



Perspectives de futur

L’evolució econòmica de MicroBank destaca, entre altres factors, pel creixement de l’activitat i la qualitat de la seva cartera creditícia, que es confirma com un dels elements essencials per a la sostenibilitat del projecte.

El seu elevat nivell de capitalització i liquiditat, una àm-plia xarxa de distribució, el suport del seu únic accionista, ”la Caixa”, i el recolzament d’institucions financeres euro-pees són algunes de les fortaleses competitives de l’entitat.

Tots aquests elements configuren una plataforma única per continuar expandint una activitat que cal anar comple-mentant amb la incorporació de nous productes i serveis, especialment adaptats als clients de MicroBank.

La Comissió Europea ha posat en marxa diversos pro-grames per fomentar la iniciativa privada en l’àmbit de l’auto ocupació i oferir suport a la creació, consolidació o ampliació de microempreses com a motor de creixement

econòmic i creació d’ocupació. Entre aquests destaca el Competitiveness & Innovation Framework Programme (CIP), que, administrat pel Fons Europeu d’Inversions (FEI) en col·laboració amb entitats com MicroBank, promou l’accessibilitat al crèdit d’emprenedors que troben dificul-tats per obtenir finançament.

Així mateix, cal destacar el suport financer que ofereixen institucions com el Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa, banc multilateral que, a través de l’aportació de facilitats de fondeig a institucions com MicroBank, con-tribueix a augmentar l’abast i la sostenibilitat futura de la seva actuació.

L’activitat de MicroBank s’emmarca dins la tendència de la Unió Europea de fomentar el microcrèdit com una eina de promoció econòmica i cohesió social, posant èmfasi en la necessitat de gestionar aquesta activitat amb criteris de sostenibilitat econòmica.

ISAbel guerrero CASAS

Petit supermercat

“Quedar-me sense feina va ser l’empenta necessària per decidir-me a muntar el meu propi negoci”

La Isabel s’havia dedicat tota la vida al comerç i el seu somni era dirigir el seu propi negoci. Quan es va quedar a l’atur, va decidir que era el moment de fer-lo realitat a Bailén (Jaén).

Tenia un local que era propietat seva, però els seus estal-vis no eren suficients per adequar-lo i obrir l’establiment. Va sol·licitar un microcrèdit i va dur a terme diversos cur-sos per a emprenedors abans d’obrir el seu negoci.

Nom de l’emprenedora: Isabel Mª Guerrero Casas

Nom del negoci: El Castillo



Plans de futur: Ampliar l’establiment i contractar una altra persona.


Govern Corporatiu

MicroBank és regit, administrat i representat, dins dels límits de les seves competències respectives, pel Consell d’Adminis-tració i per “la Caixa”, com a accionista únic. Tots dos com-parteixen les decisions estratègiques que afecten MicroBank i realitzen un seguiment molt exhaustiu de l’activitat del banc, tot controlant l’evolució de la seva situació patrimonial i finan-cera i els seus resultats, així com els riscos inherents a la seva operativa.

El Consell d’Administració està dotat d’àmplies competèn cies, sense més limitacions que les corresponents a les funcions atribuïdes per la Llei o pels estatuts de l’Entitat.

Consell d’Administració(a 31 de desembre de 2010)

President

Josep Francesc de Conrado i Villalonga

Vicepresident

José Juan Pintó Ruiz

Vocals

Juan Carlos Gallego GonzálezMaria Dolors Llobet MariaFrançois Miqueu (*)

Josep Ramón Montserrat MiróMiquel Noguer PlanasJuan Reguera DíazManuel Romera Gómez

Secretari (conseller)

Sebastián Sastre Papiol

direcció

director General

Albert López Martínez

directors d’Àrea

Antonio Manuel Alcalá SánchezNúria Danés JofreRamón Gatell CollellSalvador Pané Solé

(*) Designat per la Junta General en data 16 de febrer de 2011.


Model de negoci

Microcrèdit �nancer

• Creació de negoci

• Ampliació i consolidació de negoci

MICROCRÈDITS PER A EMPRENEDORS

Productes d’actiu: microcrèdits

Xarxa de comercialització: 5.409 oficines de ”la Caixa”

MICROCRÈDIT PER A FAMÍLIES

PRODUCTES DE PASSIU

ALTRES PRODUCTES I SERVEIS

417 Entitats col·laboradores

Microcrèdit social

• Projectes d’autoocupació

Microcrèdit Familiar

• Habitatge

• Persones amb discapacitat

• Dificultats temporals

• Reagrupament familiar

• Mitjà de transport necessari

• Llibreta

• Llibreta Bàsica

• Compte Corrent

• Compte Corrent Bàsic

• MicroBank Fons Ètic

• Targeta de dèbit

• Avals

• Servicompte MicroBank

• Servicompte MicroGirs

• 86 organitzacions no lucratives

• 3 comunitats autònomes

• 231 ajuntaments

• 75 organismes públics

• 12 universitats

• 10 altres

MicroBank ofereix els seus productes i serveis a través de les oficines de ”la Caixa”, la qual disposa de la principal xarxa de distribució de l’Estat, amb 5.409 oficines.

A més, MicroBank ha signat acords de col·laboració amb 417 entitats amb l’objectiu de promoure l’autoocupació i facilitar l’accés al finançament mitjançant microcrèdits, es-pecialment entre aquells col·lectius que es troben en situa-ció d’exclusió financera o risc de patir-la. Entre els avantat-ges que aporten les entitats col·laboradores de MicroBank cal destacar:

• Facilitar coneixement dels clients que sol·liciten el mi-crocrèdit, la qual cosa contribueix a la millor valoració de l’operació.

• Oferir els serveis d’assessorament necessaris per a la realització del projecte empresarial i l’avaluació prèvia de la seva viabilitat i coherència.

• Ampliació de la cobertura de la xarxa de distribució dels productes i serveis de MicroBank per tot el terri-tori nacional.

L’aportació principal de les entitats col·laboradores és ac-tuar com a enllaç entre els clients potencials i MicroBank, oferint en molts casos suport professionalitzat en l’elabora-ció del projecte de negoci, així com en el seguiment del seu desenvolupament.

Model de negoci


entItAt Col·lAborADorA tIPologIA ClIent

Organismes estatals DonesJoves

Governs autonòmics AutònomsEmprenedors

Ajuntaments i serveis d’ocupació i suport a emprenedors

Persones en situació d’aturAturats de llarga duradaPerceptors de serveis socials municipalsJoves i nous emprenedors

Universitats Universitaris emprenedors

Fundacions universitàries Alumnes i exalumnes amb projectes empresarials

Escoles universitàries, professionals i de negocis Joves professionals titulats de nou sense experiència professional

Associacions professionals i d’emprenedors Autònoms i professionalsDones emprenedoresJoves emprenedors

Organitzacions no lucratives Persones en situació d’aturNous residents Persones en risc d’exclusióDones

Barcelona Activa

Barcelona Activa és l’agència de desenvolupament local de l’Ajuntament de Barcelona que promou l’ocupació i la crea-ció d’empreses. S’ha convertit en un referent local i interna-cional en el suport a emprenedors, la innovació i la creació d’ocupació. Dins d’aquestes àrees, el microcrèdit exerceix un paper fonamental com a instrument financer per fer de la iniciativa emprenedora una realitat per a moltes persones que han pogut posar en marxa les seves empreses. Aquest és el motiu pel qual es va formalitzar el 2005 el conveni de col·laboració entre Barcelona Activa i MicroBank.

Durant el 2010, Barcelona Activa ha recollit 101 sol·licituds, entre les quals ha seleccionat 57 projectes empresarials và-lids després de l’anàlisi de l’equip tècnic. MicroBank ha con-cedit 32 microcrèdits, amb la qual cosa ha arribat a un 54% d’aprovació.

Els 32 projectes finançats, que han generat 46 nous llocs de treball, s’han repartit en un 44% de sol·licitants espanyols i un 56% de comunitaris i extracomunitaris.

Acte de la signatura del conveni entre MicroBank, Barcelona Activa i Foment de Ciutat Vella per dinamitzar el comerç d’aquest districte barceloní

Tot seguit, es detallen diversos tipus d’entitats col·laboradores en funció del seu origen, així com dels col·lectius als quals presten servei:

Des del febrer del 2005 s’han concedit 146 operacions, per un import total de 2,38 milions d’euros.

Model de negoci


Secretaria d’Estat d’Igualtat

Des de l’inici de l’activitat, MicroBank disposa d’un conveni de col·laboració amb la Secretaria d’Estat d’Igualtat, adreçat a dones emprenedores que tenen dificultats per aconseguir fi-nançament a causa de les seves circumstàncies econòmiques i socials.

L’objectiu del conveni és proporcionar finançament, en con-dicions avantatjoses i sense necessitat d’avals, a projectes em-presarials de dones qualificats com a viables, i facilitar a més l’assessorament necessari durant els dos anys següents a la concessió del microcrèdit. A l’acord hi participen vuit organit-zacions de dones, que ofereixen assessorament i actuen com a entitats intermèdies.

Durant l’any 2010 s’han concedit 70 microcrèdits, per un im-port d’1,2 milions d’euros.

Des de l’inici de la col·laboració s’han concedit 974 opera-cions, amb un import total de 12,4 milions d’euros.

Mont de Pietat

El Mont de Pietat de ”la Caixa” és una de les entitats de crè-dit pignoratiu més antiga que actualment continua funcio-nant a Espanya.

Des de mitjans del 2010, MicroBank ha assumit la direcció del Mont de Pietat de ”la Caixa” amb l’objectiu d’incremen-tar l’impacte de la seva activitat i potenciar-ne el creixement.

Aquest pas s’ha fet per coherència amb la tasca social i d’in-tegració que duu a terme MicroBank a través de la conces-sió de microcrèdits a persones amb dificultats per accedir al sistema creditici tradicional. El Mont de Pietat concedeix préstecs pignoratius sobre joies a persones que, per la seva situació laboral, financera o familiar, poden trobar dificultats per accedir al crèdit o tenir esgotades les vies tradicionals de finançament.

Per accedir a aquest tipus de préstec, l’import mínim del qual és actualment de 300 €, cal que el client vagi a l’ofici-na de Mont de Pietat de ”la Caixa” a Barcelona, on es pro-cedeix a la taxació a partir de la qual es calcula la quantitat màxima del préstec. Arribat el venciment, un cop el client satisfà l’import, recupera les seves joies.

mont De PIetAt De ”lA CAIxA” geStIonAt Per mICrobAnk

Préstecs constituïts 8.342

Clients en cartera 11.873

Saldo viu 25.374.203 euros

Joies taxades 179.036 unitats

Import total de les taxacions 24.618.984 euros

Empleats 12 persones

A 31 de desembre de 2010.

Signatura del conveni entre MicroBank i la Secretaria d’Estat d’Igualtat


Productes i serveis

Els productes i serveis oferts per MicroBank tenen l’objectiu de fomentar la inclusió financera, l’activitat productiva, la creació d’ocupació i el desenvolupament personal i familiar.

L’oferta de préstecs de MicroBank s’estructura en dues líneas de microcrèdits: microcrèdits per a emprenedors i microcrèdits per a famílies. A mitjan 2010, MicroBank ha incorporat a la seva oferta els microcrèdits pignoratius. Les principals carac-terístiques i condicions de cada tipus de microcrèdit són les següents:

Microcrèdits per a emprenedors

• Microcrèdit financer: és un préstec personal adreçat a professionals autònoms i microempreses que necessiten finançament per iniciar, ampliar o consolidar el seu ne-goci, o per atendre necessitats de capital circulant. El seu import màxim és de 25.000 €. No és necessària l’aporta-ció de garantia real i el seu període màxim de devolució és de 5 anys, que pot incloure una carència de 6 mesos. Com a requisit bàsic, cal la presentació d’un pla d’empre-sa per a l’estudi de la viabilitat del projecte que es proposa finançar.

Poden sol·licitar aquest tipus de microcrèdit professionals autònoms amb rendes inferiors a 60.000 € i microempre-ses amb menys de 10 empleats i amb una facturació infe-rior a 500.000 €.

• Microcrèdit social: és un préstec personal de les matei-xes característiques que el microcrèdit financer, adreçat a finançar projectes d’autoocupació promoguts per perso-nes que poden tenir dificultats per accedir al sistema cre-ditici tradicional i que disposen de l’assessorament previ a la concessió del microcrèdit d’alguna de les entitats col-laboradores de MicroBank. En aquestes operacions també és necessària la presentació d’un pla d’empresa, que en aquest cas haurà d’anar acompanyat de l’informe de viabi-litat de l’entitat col·laboradora que ha assessorat el client.


Productes i serveis

Microcrèdits pignoratius

• Microcrèdit pignoratiu: és un préstec a partir de 300 euros en el qual l’aval que aporta la persona que el sol-licita és una joia propietat seva. Els préstecs pignoratius van adreçats a les persones que, per la seva situació labo-ral, financera o familiar, tenen dificultats per accedir a les vies tradicionals de finançament.

MicroBank també presenta una sèrie de productes de pas-siu que, oferint els serveis habituals d’una entitat finance-ra, estan adaptats al perfil dels clients del banc.

Productes de passiu

• Llibreta Bàsica i Compte Corrent Bàsic MicroBank: dipòsits de diners a la vista que permeten efectuar in-gressos i reintegraments en qualsevol moment. Aquests productes estan adreçats exclusivament a col·lectius amb ingressos inferiors al salari mínim interprofessional i amb domiciliació de la nòmina, la pensió o el subsidi d’atur, o a titulars d’un microcrèdit social. Tots dos estan adreçats a potenciar la inclusió financera i estan exempts de comis-sions de manteniment.

Microcrèdits per a famílies

• Microcrèdit familiar: és un préstec personal adreçat a persones amb ingressos inferiors a 18.000 € anuals, per finançar projectes vinculats al desenvolupament perso-nal i familiar, així com necessitats derivades de situacions puntuals o imprevistes. Entre les destinacions més fre-qüents hi ha: les despeses vinculades a l’habitatge, salut, educació, necessitats derivades de situacions de depen-dència o discapacitat, reagrupament familiar, o l’adqui-sició de transport necessari. El seu import màxim és de 25.000 €, no requereixen que s’aporti garantia real i el termini màxim de devolució és de 6 anys, amb un perío-de de carència opcional de 12 mesos.

JoSé AlfonSo lóPez

Cadira de rodes

“Gràcies a la nova cadira, la meva vida ha millorat molt perquè he aconseguit més independència”

En José Alfonso va sol·licitar un microcrèdit familiar de MicroBank per comprar una cadira de rodes de motor i millorar la seva qualitat de vida. Per a ell, que ara es vol in-dependitzar, el més important eren les condicions de paga-ment del crèdit.

Aquest jove, que viu a Castelló, treballa en un organisme públic a la seva localitat i col·labora activament amb diverses entitats, a més de participar en fòrums sobre discapacitat.

Nom: José Alfonso López Marín

Destinació del microcrèdit: Adquisició i adaptació d’una cadira de rodes de motor.


Plans de futur: En José Alfonso vol tenir la seva pròpia llar.

Productes i serveis


• Llibreta i Compte Corrent MicroBank: dipòsits de di-ners a la vista que permeten realitzar ingressos i reintegra-ments en qualsevol moment. Aquests productes estan di-rigits, entre d’altres, titulars de microcrèdits de MicroBank o a entitats sense ànim de lucre.

• Servicompte MicroBank i Servicompte MicroGirs: compte corrent o llibreta amb serveis adaptats a nous residents. A més, MicroGirs permet al client dur a terme remeses dineràries al seu país d’origen.

Els dipòsits de MicroBank poden operar a través de l’àm-plia xarxa de caixers automàtics de ”la Caixa”.

Serveis

Així mateix, per completar la seva gamma de serveis, MicroBank posa a disposició dels seus clients:

• Visa Electron MicroBank: targeta de dèbit adreçada a clients de MicroBank, amb disponibilitat d’efectiu a la xarxa de caixers de ”la Caixa” i possibilitat de pagament contra el seu compte o llibreta. No té costos ni comis-sions.

• Avals i preavals: destinats a persones físiques, joves i de la tercera edat, que hagin de presentar garanties davant de tercers en compliment d’una obligació per a casos de lloguer d’habitatge. També per a autònoms que necessi-tin desenvolupar la seva activitat empresarial.

• Línia Oberta: servei de banca electrònica on-line dispo-nible 24 hores al dia durant tot l’any, que permet dur a terme operacions bancàries a clients de productes Micro-Bank. Disposa d’una plataforma amb 19 idiomes, multi-canal (accés Internet, mòbil o TV) i amb el sistema anti-frau CaixaProtect©.

MicroBank Fons Ètic

Durant l’exercici 2010, MicroBank ha iniciat la comercialit-zació d’un fons ètic adreçat a aquelles persones i col·lectius interessats en inversions amb rendibilitat social.

MicroBank Fons Ètic FI és un fons que, a nivell global, in-verteix en renda variable, renda fixa corporativa i pública, es caracteritza pel fet que combina els criteris financers tradicionals d’inversió –rendibilitat, risc controlat i liquidi-tat– amb criteris ètics i socialment responsables. Addicio-nalment, el fons té un component solidari.

Aquest Fons Ètic inverteix en valors d’empreses que han demostrat tenir un alt nivell de compliment ètic en la seva gestió. Aquesta selecció de valors incorpora criteris ètics excloents (militar, nuclear i tabac) i valoratius (govern cor-poratiu, drets humans, medi ambient i relació amb els stakeholders).

El fons, amb una inversió mínima de 600 euros, disposa d’una comissió ètica externa integrada per experts del món acadèmic, empresaris i representants d’Organitzacions no governamentals, que assessora el gestor per determinar els criteris més importants que cal tenir en compte i supervisa el correcte compliment ètic de la cartera.

MicroBank Fons Ètic FI cedeix el 25% de la comissió de gestió a organitzacions no lucratives seleccionades pels partícips, entre les quals es troben Intermón Oxfam, Met-ges Sense Fronteres, Creu Roja i Càritas. Addicionalment, la Fundació ”la Caixa” aporta un import equivalent per a un projecte de cooperació internacional seleccionat per una Comissió de Suport al Fons.


Perfil del client i destinació de les operacions

MicroBank ofereix els seus productes i serveis als clients se-güents:

• Emprenedors, professionals autònoms i microempre-ses que necessitin finançament per crear, ampliar o conso-lidar un negoci. El microcrèdit financer dóna resposta a les necessitats d’aquests clients.

• nous emprenedors que, a causa de factors econòmics, socials o culturals, es trobin en situació d’exclusió finance-ra o en risc d’estar-hi –com ara joves, dones, aturats, nous residents...– i que proposin un projecte de negoci viable que fomenti l’activitat productiva i la creació d’ocupació. El finançament d’aquest tipus de projectes es duu a terme mitjançant el microcrèdit social.

• Famílies i persones amb rendes anuals inferiors a 18.000 €, que han d’atendre necessitats familiars o su-perar dificultats temporals. Aquest tipus de necessitats o projectes es financen a través del microcrèdit familiar.

mAríA Del roCío menA

llibreria infantil

“L’aportació econòmica és molt important per al triomf o el fracàs d’un negoci”

Amb sis fills i tots dos a l’atur, la María del Rocío i el seu marit es van llançar a obrir una llibreria infantil i juvenil i especialitzada en temes universitaris a Alcalá de Henares (Madrid). També disposa d’un espai per a jocs.

La seva filosofia és treballar al costat del client per atendre les seves necessitats i fomentar la lectura. La María del Ro-cío considera que la necessitat econòmica obliga a fer que els emprenedors es mobilitzin per convertir en realitat els seus somnis.

Nom de l’emprenedora: María del Rocío Mena Montoro

Nom del negoci: Nova Complutum



Plans de futur: Continuar amb la presentació i la signatura d’autors de llibres i anar incorporant escriptors de renom, a més de prosseguir amb els tallers de contacontes, pintura i art que desenvolupen al seu negoci.



Perfil del client

El 2010 s’han finançat 6.011 projectes empresarials i s’han atès 30.834 necessitats personals o familiars.

En els següents gràfics es pot observar la segmentació dels clients per gènere:

Dades picadesTextos picats

HomesDones

50,8% 49,2%

Hombres

Mujeres

El 50,8% dels microcrèdits es concedeixen a dones.

La segmentació de clients per franges d’edat és la següent:

0

5

10

15

20

25

30

35

40

>6556-6546-5536-4518-35>6556-6546-5536-4518-35

39,1%

23,9%

17,5%

10,8% 8,7%

Dades picades

Xifres en gràfic picades

18-35 39,136-45 23,946-55 17,556-65 10,8>65 8,7

El 39,1% dels microcrèdits són concedits a persones me-nors de 35 anys d’edat.

mArC nIeto, gImenA Pombo

I mArC PArellADA

botiga d’oci alternatiu

“Ens van oferir altres crèdits, però en tots ens demanaven un aval”

El Nucli és un establiment especialitzat en oci alternatiu, ubicat al barri de Sants, a Barcelona. Aquests tres empre-nedors es van fer amics quan treballaven en una altra bo-tiga de la ciutat. Amb l’experiència adquirida, van decidir muntar el seu propi negoci.

A més de vendre jocs d’oci alternatiu, des del cub de Ru-bik fins a jocs d’interpretació de papers, disposen d’una ludoteca on els aficionats d’aquest tipus d’entreteniment poden acudir per compartir els seus hobbies.

Nom dels emprenedors: Marc Nieto, Gimena Pombo i Marc Parellada

Nom del negoci: El Nucli



Plans de futur: Ampliar el catàleg de productes i l’estoc per començar a vendre a través de canals electrònics.



Així mateix, la segmentació de la cartera de clients en fun-ció del país d’origen és la següent:

3,4% 2,0%

10,3%

Dades picadesTextos picats

7,4%

76,9%

Africa

Asia

Resto Europa

Amércica

Espanya

Amèrica Resta Europa

Àsia Àfrica

Espanya

Espanya Ecuador Romania Colombia Peru Marruecos Argentina Bolivia China Otros 76,9 2,3 3,3 1,8 1,1 2,1 1 0,7 0,9 9,8

9,8%

2,3%3,3%

1,8%1,1%

2,1%

0,9%0,7%

1%

76,9%

Ecuador Rumania Colombia PerúEspaña

Argentina Bolivia China OtrosMarruecos

Espanya Sudamérica Norteamerica Resto Europa Asia Africa76,86 10,24 0,05 7,4 2,03 3,42

Espanya Amércica Resto Europa Asia Africa76,86 10,29 7,4 2,03 3,42

El 23,1% dels clients de MicroBank són de procedència es-trangera.

destinació del microcrèdit

L’anàlisi de la cartera de microcrèdits familiars el 2010 per-met visualitzar les finalitats previstes per a aquest producte:


Transport

Salut

Necessitatsfamiliars

Educació

Nousresidents

Altres

Habitatge

Discapacitats

14,4%

2,8%

1,4%

5,5%

3,3% 5,0%

40,2%

27,4%

Otros

Educación

Salud

Discapacitados

Nuevos residentes

Necesidades familiares

Transporte

Vivienda Vivienda 40,2Transporte 27,4Necesidades familiares 14,4Nuevos residentes 2,8Discapacitados 1,4Salud 5,5Educación 3,3Otros 5

La destinació dels microcrèdits per a emprenedors presenta la següent distribució:


Ampliació de negociInici d’activitat

61%39%

Inicio de actividad

Ampliación de negocio

Ampliación de negocio 61Inicio de actividad 39

La seva aplicació, tenint en compte el sector de l’activitat econòmica dels negocis finançats, és la següent:

Serveis HoteleriaComerç

Educació i sanitariDisseny i fabricació

35%

17%

3%4%

41%


Educación y Sanitario

Diseño y fabricación

Hostelería

Servicios

Comercio

Comercio 41Servicios 35Hostelería 17Diseño y fabricación 3Educación y Sanitario 4


Informació economicofinancera 2010

Indicadors clau

nEGOCIS I rESuLtAtS(en milers d’euros)

2010 2009 2008

Balanç de situació

Actiu total 322.242 244.893 149.123

Fons propis 90.736 79.959 73.346

Crèdit a la clientela (brut) 325.134 237.688 147.061

Recursos captats de clients 22.828 11.179 2.048

Recursos captats a entitats de crèdit 179.623 128.018 48.718

Compte de resultats

Marge d’interessos 25.147 17.633 8.006

Marge brut 34.670 27.260 15.304

Rendiment d’explotació 15.486 9.369 4.992

Benefici abans d’impostos 15.486 9.369 4.992

Benefici net 10.777 6.613 3.434



rECurSOS

2010 2009 2008

Empleats 13 13 13

Empleats Grup ”la Caixa”

28.651 27.505 27.818

Oficines Grup ”la Caixa”

5.409 5.325 5.530

rÀtIOS dE GEStIÓ

2010 2009 2008

ROE 12,57% 8,50% 4,76%

ROA 3,85% 3,19% 2,94%

Ràtio BIS (Core Capital)

28,46% 32,93% 48,94%

Ràtio de morositat 1,53% 1,51% 1,14%

Percentatge acumulat fallits

sobre capital3,25% 3,71% 3,00%

Cobertura d’actius dubtosos

252,95% 184,16% 223,05%

Des de l’inici de la seva activitat, MicroBank ha concedit 93.897 microcrèdits (incloent-hi els 1.006 microcrèdits concedits a través del programa de microcrèdits de ”la Caixa” abans de la seva creació), per un import total de 588,9 mi-lions d’euros.

(en milions d’euros)

Cartera a 31/12/2010 total concedit

nombre Saldo pendent nombre Import

Microcrèdit emprenedors 12.894 108,5 18.646 207,3

Microcrèdit social 1.002 7,7 2.580 33,4

Microcrèdit financer 11.892 100,8 16.066 173,9

Microcrèdits per a famílies

Microcrèdit familiar 51.561 216,5 74.245 365,9

total 64.455 325 92.891 573,2

Concedit amb anterioritat i no en cartera 1.006 per valor de 15,7 milions d’euros

tOtAL 93.897 588,9

El detall de les xifres de negoci acumulades per tipologia de microcrèdits i la cartera viva a 31 de desembre de 2010, és a dir, els microcrèdits actius amb saldo pendent a aquesta data, és el següent:



Durant l’exercici 2010, MicroBank ha aprovat 36.845 pro-jectes per un total de 212,08 milions d’euros. L’import mit-jà de totes les operacions concedides ha estat de 5.755 eu-ros, xifra que arriba als 10.026 euros per a les operacions dirigides a projectes d’emprenedors.

Pel que fa a l’evolució respecte al 2009, el creixement ha estat notable, tant en nous contractes formalitzats com en l’import global de microcrèdits concedits. En el cas del nombre de contractes, l’increment ha estat del 13,2% i, pel que fa a l’import concedit, el creixement ha estat del 16,7%. Tot seguit, es mostren els gràfics comparatius:

0

5000

10000

15000

20000

25000

30000

35000

40000

/2010/2009/2008

NOUS CONTRACTES

/2008 20641/2009 32008/2010 36845

Dades de word:2008 afegit més tard 11/4/2011, dada picada

canvis a 15 d’abril:Dades noves

Títol picatXifres en gràfic picades

20092008 2010

32.008

20.641

36.845

+13,2%�

0

50000

100000

150000

200000

250000

/2010/2009/2008

IMPORT CONCEDITEn milers d’euros

/2008 138068/2009 176778/2010 212080

Dades de word:dada afegida de 2008 més tard 15/04/2011,

dada picada

canvis a 15 d’abril:Dades noves a 2009 i 2010

Títol picatXifres en gràfic picades

20092008 2010

176.778

138.068

212.080

+16,7%�

Pel que fa a productes de passiu, el nombre total de con-tractes formalitzats vigents a 31 de desembre de 2010 és de 56.052. Respecte a targetes, estan contractades i actives, a 31 de desembre de 2010, un total de 12.478 targetes.

El detall complet d’operacions de passiu és el següent:

ContrACteS vIgentS

(en milers d’euros)

nombre Saldo viu

C/C MicroBank 7.250 4.481

Llibreta MicroBank 48.802 18.347

total Passiu 56.052 22.828

Targetes 12.478

Model de finançament

El model de finançament de MicroBank es fonamenta en tres pilars:

• Els fons propis de l’entitat, que pugen a 90,73 mi lions d’euros, que provenen de l’aportació de capital de ”la Caixa” (50,99 milions d’euros), més les reserves acu-mulades i el resultat de l’exercici.

• Els recursos de clients captats a través dels productes d’estalvi de l’entitat, llibretes d’estalvi i comptes corrents, que pugen a 22,8 milions d’euros.

• El finançament rebut d’entitats de crèdit, entre el qual podem distingir:

• L’atorgat pel seu accionista únic, ”la Caixa”, amb un saldo disposat en les operacions de finançament a de-sembre de 2010 de 95,1 milions d’euros.

• Els préstecs formalitzats amb el Banc de Desenvolu-pament del Consell d’Europa (CEB), per un límit de 80 milions d’euros, amb un import disposat a finals del 2010 de 78,9 milions d’euros.



El següent gràfic mostra la distribució del finançament de MicroBank a desembre de 2010:


Crèdits de ”la Caixa” Crèdits CEBFons propis

AltresRecursos de clients

30%

25%

7%

9%

29%

Otros:

Recursos de clientes:

Créditos CEB:

Créditos de “la Caixa”

Fondos propios:

Fondos propios: 29Créditos de “la Caixa” 30Créditos CEB: 25Recursos de clientes: 7Otros: 9

El finançament aportat pel Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB) i els dipòsits de clients contribuei-xen a la diversificació de les fonts de fondeig i a la sosteni-bilitat del banc.

”la Caixa”, únic accionista de MicroBank, a més de dotar el banc d’uns recursos propis de nivell molt alt, li facilita la disponibilitat de recursos financers per afrontar el creixe-ment de la seva activitat.

Gestió del risc

La política de gestió del risc de MicroBank consisteix en un conjunt d’eines i tècniques de quantificació per al mesu-rament, el seguiment i la gestió del risc, d’acord amb els estàndards i les millors pràctiques del Comitè de Supervisió Bancària de Basilea.

Els riscos en què s’incorre a conseqüència de la pròpia ac-tivitat del Banc es classifiquen de la manera següent: risc de crèdit, derivat tant de l’activitat de banca comercial com d’inversions; risc de mercat, dins del qual s’inclou el risc de tipus d’interès del balanç estructural, el risc de preu, o tipus

associat a les posicions de l’activitat de tresoreria, i el risc de canvi; risc de liquiditat; risc operacional i risc de compli-ment normatiu.

La política de gestió del risc de crèdit es guia pels següents principis generals:

• S’apliquen els mateixos procediments de valoració del risc que té ”la Caixa”, en un sentit ampli, degudament adaptats a les característiques dels nostres clients i pro-ductes, i assumeix una especial rellevància la valoració del projecte.

• S’aplica la normativa de microcrèdits del mateix Banc, re-ferida a les operacions permeses, en la qual es detallen els procediments d’admissió, concessió, seguiment i ges-tió de la possible morositat dels microcrèdits socials, fi-nancers i familiars.

• S’apliquen criteris de dotació especialment adaptats a la probabilitat de pèrdua de cadascuna de les nostres línies de microcrèdits, tant per a les provisions genèriques com per a les subestàndard, i per a les derivades de situacions de morositat o insolvència. Això és especialment impor-tant, atès que MicroBank no accepta garanties reals en els seus microcrèdits.

En el cas concret dels microcrèdits socials, es compta amb la participació de personal especialitzat, que reforça els procediments habituals utilitzats per “la Caixa”. El tracta-ment d’aquestes operacions s’efectua a partir d’una anàlisi detallada de cada projecte proposat, en la qual se’n valora la viabilitat i s’aprova o es denega l’operació, la qual, per a aquest tipus de microcrèdits, es formalitza sense cap altra garantia que la personal dels sol·licitants.

Des de l’àrea d’Inversions i Control de Riscos de MicroBank es realitza un control exhaustiu tant de la qualitat en l’ad-missió de les operacions com de l’evolució dels perfils de risc dels microcrèdits concedits i del seu posterior nivell de morositat.



MicroBank, referent europeu en microfinances

L’activitat de MicroBank s’emmarca dins la tendència subscrita per la Comissió Europea de fomentar la iniciati-va privada en l’àmbit de l’autoocupació i oferir suport a la creació, consolidació o ampliació de microempreses com a motor de creixement econòmic i generació d’ocupació, amb la favorable repercussió que això comporta per a la millora de la cohesió social.

Un factor indicatiu de l’atenció que ha despertat l’activitat i el model promogut per MicroBank és la participació reque-rida en el marc de les principals institucions europees amb interessos en aquest àmbit, havent pres part en nombrosos congressos i jornades de treball, entre els quals cal destacar:

• Presentació del model de banca social al Banc de Desen-volupament del Consell d’Europa (CEB), a Brussel·les.

• Participació en les sessions de treball Developing a code of a good conduct for microfinance institutions, a Brussel·les.

• Participació en la XXVII Assemblea General de l’As-sociació Internacional d’Entitats de Crèdit Pignoratiu i Social, a Lima (Perú).

• Presentació del model de banca social davant el Club de MicroFinanzas, a Madrid.

• Participació en la conferència Microfinance in Europe, a Brussel·les.

MicroBank és membre de l’Assemblea de la Xarxa Europea de Microfinances (EMN).

La favorable valoració de MicroBank en l’àmbit europeu es demostra en el fet d’haver accedit a acords de col-laboració amb dues de les principals entitats a través de les quals s’articulen les polítiques de suport a projectes micro-financers.

fons europeu d’Inversions

• Fons Europeu d’Inversions (FEI): institució de la Unió Europea centrada en el finançament de pimes.

• L’acord queda emmarcat en el Competitiviness & Innovation Framework Programme (CIP) de la Unió Europea.

Finalitat: Cobertura del risc de fallits

Operacions cobertes: Microcrèdit social i financer

Període: 4 anys (20082011)

Import màxim garantit: 18 MM€

Volum cobert: 75% de la cartera de microcrèdit social i financer sota criteri del CIP

Signatura de l’acord entre MicroBank i el CEB, amb la presència del director general de ”la Caixa”, Joan Maria Nin; el president de MicroBank, Josep Francesc de Conrado; el governador del CEB, Raphaël Alomar, i el vicegovernador de l’entitat, Apolonio Ruiz-Ligero

Col·lAborACIó Amb leS InStItuCIonS

euroPeeS

banc de Desenvolupament del Consell d’europa

• Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa (CEB): entitat que desenvolupa la política solidària del Consell d’Europa.

Finalitat: Operacions de préstec

Operacions cobertes: Microcrèdit social, financer i familiar

Període: 1r 8 anys (20082016)2n 8 anys (20092017)

Import prestat: 80 MM€



L’impuls de les microfinances a Europa. Maig 2010

El 7 de maig de 2010, MicroBank va organitzar la confe-rència L’impuls de les microfinances a Europa amb l’objec-tiu de contribuir a promoure el desenvolupament dels mi-crocrèdits a Europa per part de caixes i bancs.

Durant un dia, el banc social de ”la Caixa” va aplegar més de 200 assistents al CosmoCaixa de Barcelona per compar-tir experiències i presentar MicroBank com un model de banca social especialitzada en la concessió de microcrèdits amb criteris de rendibilitat i sostenibilitat.

La conferència va ser un punt de trobada i un espai de re-flexió sobre el paper dels bancs en l’àmbit de les microfi-nances a Europa, a més de posicionar MicroBank com a exemple europeu en el foment del microcrèdit com a eina de desenvolupament econòmic i cohesió social.

L’esdeveniment, inaugurat per Sa Majestat la Reina Sofia, va comptar amb la participació de representants d’institu-cions de la Unió Europea i de prop d’un centenar d’entitats financeres procedents d’Europa, Amèrica i el Japó. Entre els ponents, a més del director general de ”la Caixa”, Joan Maria Nin, i el president de MicroBank, Josep Francesc de Conrado, va destacar la presència de Richard Pelly, direc-tor general del Fons Europeu d’Inversions; Apolonio Ruiz- Ligero, vicegovernador del Banc de Desenvolupament del Consell d’Europa, i Raymond Maes, de la Direcció General d’Ocupació, Afers Socials i Inclusió de la Comissió Europea.

S. M. la Reina d’Espanya al costat del Director General de “la Caixa”, Joan Maria Nin, i el President de MicroBank, Josep Francesc de Conrado

El President de MicroBank al costat del Director General del Fons Europeu d’Inversions (FEI), Richard Pelly

El President de ”la Caixa”, Isidre Fainé, adreçant-se a l’Assemblea de ”la Caixa” celebrada al setembre



MicroBank, convidat a Hong Kong

Durant els seus tres primers anys de vida, MicroBank ha aconseguit despertar interès també fora de la Unió Euro-pea. El president de MicroBank, Josep Francesc de Conra-do, es va reunir amb la Hong Kong Monetary Authority, la principal autoritat financera del país, i amb membres desta-cats de la direcció del Bank of East Asia (BEA), participat per ”la Caixa”, on va ser rebut pel seu president, David K. P. Li.

Acompanyat per altres directius del grup ”la Caixa”, el presi-dent de MicroBank també va mantenir reunions amb alts càr-recs del Home Affairs del Govern de Hong Kong per presentar-los el model de banca social de l’entitat, pioner a Espanya.

La visita a Hong Kong va respondre a l’interès de les seves autoritats i del Bank of East Asia (BEA) per conèixer l’estruc-tura i el model de negoci del banc social de ”la Caixa”, així com alguns dels aspectes que han estat claus per assolir l’èxit del projecte.

Visita del President de MicroBank, Josep Francesc de Conrado, a la Hong Kong Monetary Authority, acompanyat a la seva esquerra pel Sr. Norman Chan, conseller delegat de l’entitat, i altres directius


Impacte social dels microcrèdits

A principis del 2010 MicroBank va publicar un estudi, elaborat per l’escola de negocis ESADE, sobre l’impacte social que han tingut els seus microcrèdits en els emprenedors que els van sol·licitar.

En l’estudi s’analitzen l’impacte social, l’impacte econòmic i la contribució a la creació d’ocupació que han tingut els microcrèdits per a emprenedors.

En referència als microcrèdits socials, les principals con-clusions han estat les següents:

• El 80% dels microcrèdits serveix per obrir nous negocis. Majoritàriament, són negocis del sector serveis i petits comerços.

• Els usuaris es mostren satisfets amb el microcrèdit, al qual han accedit a través de les entitats col·laboradores, la tas-ca inicial d’assessorament i tramitació del microcrèdit de les quals es valora molt positivament en la gran majoria dels casos.

• El 80% dels microempresaris afirma que no podria haver obert el negoci sense l’ajuda del microcrèdit.

• La majoria dels microempresaris amb negoci obert con-sideren que la seva qualitat de vida ha millorat. La major part dels microempresaris, fins i tot amb negoci tancat, se senten més ben preparats per afrontar el futur, gràcies a l’experiència de l’obertura del negoci.



En referència als microcrèdits financers, les principals conclusions de l’estudi han estat:

• Un 77% dels projectes finançats corresponen a negocis personals de professionals autònoms. Per tant, majorità-riament, creen autoocupació.

• Un 56% dels microcrèdits han servit per ampliar el nego-ci ja existent, mentre que el 44% restant s’han utilitzat per posar en marxa nous negocis.

• El sector del comerç detallista concentra el 41% dels ne-gocis finançats a través de microcrèdits. Botigues de roba i alimentació configuren l’oferta principal. La resta corres-pon majoritàriament al sector de serveis, entre els quals destaquen: restauració (19%), serveis a empreses, cons-trucció i salut i estètica (tots tres amb un 11%).

• En un 76% dels casos es generen prou beneficis per re-tornar la quota del préstec des del començament.

• Un 69% dels microempresaris afirmen que no podrien ha-ver obert el negoci sense el microcrèdit obtingut.

Les conclusions generals sobre MicroBank i el seu impac-te social són les següents:

• El microcrèdit de MicroBank es configura com un instru-ment clau per a la creació de microempreses. Per tant, fomenta l’autoocupació i la creació d’ocupació.

• Cal destacar que l’èxit dels negocis que s’han posat en marxa amb els microcrèdits de MicroBank analitzats en aquesta mostra és del 77%.

• La major part dels empresaris afirmen que no haurien pogut dur a terme el seu projecte sense l’ajuda del mi-crocrèdit. Això té una especial transcendència, ja que les microempreses i les petites empreses són la base de l’economia europea i un factor essencial per a la cohesió social, econòmica i regional.

• Els microcrèdits contribueixen a la integració sociolabo-ral i financera dels clients. D’una banda, contribueixen a la millora econòmica i laboral, ja que permeten que els emprenedors generin ingressos superiors i oportunitats d’ocupació, i, de l’altra, contribueixen a la inclusió finan-cera, pel fet de facilitar un accés igualitari al crèdit.

• Des d’un punt de vista social, el microcrèdit fomenta la participació i la presa de decisions de la dona en la seva comunitat. Així mateix, sense distinció de gèneres, hi ha un impacte positiu en el nivell d’integració en la comuni-tat, així com en el nivell de preparació personal i de capa-citat per afrontar el futur.

mArtín AleJAnDro

Perruqueria

“Era el moment personal de crear el nostre propi saló, amb les nostres idees i conceptes”

En Martín feia uns quants anys que treballava en dife-rents salons de bellesa de Barcelona. Juntament amb una sòcia, va decidir muntar la seva pròpia perruqueria al centre d’aquesta ciutat, “allunyada dels típics salons”, assegura.

Van optar per un microcrèdit de MicroBank per la rapide-sa del procediment, així com per les necessitats de finan-çament que tenien. Amb un estil desenfadat i modern, la perruqueria ha anat incorporant nous serveis.

Nom de l’emprenedor: Martín Alejandro Robledo

Nom del negoci: Rulo



Plans de futur: Incorporar un nou empleat abans de complir el seu primer any d’activitat.



Impacte del microcrèdit sobre la creació d’ocupació

El microcrèdit fomenta, majoritàriament, l’autoocupació i, en segon lloc, la creació d’ocupació. Segons dades de l’informe, comptant el mateix empresari, les empreses de la mostra generen una mitjana d’1,57 llocs de treball. Són llocs de treball que, sens dubte, contribueixen també a la integració d’algunes persones vinculades a l’entorn del mi-croempresari i que poden ser una via més d’inserció laboral.

A partir de les conclusions d’aquest estudi, podem estimar que MicroBank ha contribuït des de la seva posada en fun-cionament a la creació o consolidació de més de 32.000 llocs de treball.

luIS mIguel CleDerA

botiga de roba i accessoris

“No em vaig decidir fins que em vaig quedar a l’atur, però sense el microcrèdit no m’hauria arriscat”

En Luis Miguel es va quedar sense feina al setembre del 2009 i només llavors va pensar a fer d’una de les seves passions el seu primer negoci: un establiment de tot ti-pus d’accessoris i productes relacionats amb la tauro-màquia i el món dels cavalls a Linares (Jaén).

Després de consultar-ho amb la Cambra de Comerç de Linares, va sol·licitar el microcrèdit, que li ha servit per iniciar el seu negoci, en el qual també ven articles pro-pis del camp, vestits de flamenca i altres peces relacio-nades amb el folklore.

Nom de l’emprenedor: Luis Miguel Cledera Mendoza

Nom del negoci: Albero Mendoza



Plans de futur: En Luis Miguel espera que millori la situació econòmica actual per començar a expandir el seu negoci per altres punts d’Espanya a través de franquícies.



La Isabel González és vídua i té un fill, l’Adriano, amb un alt grau de discapacitat. Amb un habitatge de dues plantes a la Vila Joiosa (Alacant), es va veure obligada a instal·lar un elevador perquè els desplaçaments del seu fill dins de casa i les seves sortides al carrer fossin més còmodes per a tots dos.

Amb el microcrèdit familiar, la Isabel ha aconseguit instal·lar l’elevador al seu habitatge i comprar així els elements ne-cessaris per millorar la qualitat de vida del seu fill.

Nom: Isabel González Calatayud

Destinació del microcrèdit: Adquisició d’un elevador per al seu habitatge.


Plans de futur: La Isabel lluita cada dia per millorar el benestar del seu fill i la seva qualitat de vida.

ISAbel gonzález

elevador per a habitatge

“Hem aconseguit millorar la qualitat de vida de tots dos”

DIverSoS emPreneDorS

Acabats tèxtils

“El microcrèdit és beneficiós per mantenir petits negocis sense liquiditat”

Acabados y Tintes Orduña es dedica a la tintura i a l’en-nobliment tèxtil i té la seva seu a València. L’empresa està constituïda com una societat laboral, integrada per una gran part dels treballadors de la ja desapareguda Acaba-dos Textiles Orduña.

Alguns d’ells van sol·licitar un microcrèdit per contri buir al capital social de la nova empresa. La plantilla actual està formada per 17 treballadors i les seves instal·lacions ocupen 7.500 metres quadrats.

Nom dels emprenedors: Miguel Valor, Albert Garde, Servio Augusto, Félix Sáez, Rafael Manso, Pedro Boada, Fernando Quesada, Laureano Franco, Jesús Vera, Javier Gómez, Roberto Martínez

Nom del negoci: Acabados y Tintes Orduña, SLL

Import del microcrèdit 1.000 € cadascun


Plans de futur: Incrementar lleugerament la producció de la planta i plantejar noves línies de negoci a partir del 2012.


responsabilitat Social Corporativa

Codi ètic

El 14 de juny de 2010, el Consell d’Administració de Mi-croBank va aprovar el Codi de Valors Ètics i Principis d’Ac-tuació, que conté les directrius bàsiques del desenvolupa-ment de l’activitat del banc i les normes de conducta que regeixen la seva actuació. Tots els empleats i directius del banc accepten responsablement el compliment d’aquest Codi per desenvolupar una conducta ètica i contribuir a la reputació de MicroBank.

MicroBank aspira a l’excel·lència i té el compromís de dur a terme les seves activitats d’acord amb les més altes exigèn-cies jurídiques i ètiques i amb òptims estàndards de con-ducta professional, tant en interès dels seus clients com en el de la comunitat i tots els qui de diverses formes es rela-cionen directament amb el banc. La consecució d’aquest objectiu depèn en gran manera de l’adhesió i el respecte als valors i principis, així com de l’estricte compliment de les normes que recull el Codi.

Els principis d’actuació de MicroBank, que aquest Codi pretén promoure, són els següents:

- Integritat que genera confiança, un valor fonamental de MicroBank.

- Confidencialitat de la informació que ens confien els nos-tres clients i que és essencial per a l’activitat del banc.

- Respecte per les persones i per la seva dignitat i valors fonamentals.

- Responsabilitat a l’hora d’assumir cadascun dels empleats les seves funcions amb la implicació necessària.

- Transparència en els processos interns i externs, en les in-formacions i en l’assessorament, admetent i esmenant els errors que es puguin cometre en l’exercici de la nostra feina.

- Treball en equip que enriqueix l’activitat professional.

- Servei als nostres clients.

- Responsabilitat social, ja que la realització de les activitats empresarials i humanes de manera respectuosa amb el dret i l’ètica contribueixen a la consecució d’un món millor.

El mateix Codi estableix els mecanismes de control d’aquest i els circuits de comunicació sobre possibles in-compliments o per consultar els dubtes que pugui suscitar la seva interpretació o aplicació.


Responsabilitat Social Corporativa

Adhesió al Pacte Mundial de les nacions unides

MicroBank està adherit al Pacte Mundial de les Nacions Uni-des des de l’abril del 2009. Aquest acord és una iniciativa internacional proposada per Nacions Unides amb l’objectiu d’aconseguir un compromís voluntari de les entitats en res-ponsabilitat social, per mitjà de la implantació de Deu Prin-cipis basats en drets humans, laborals, mediambientals i de lluita contra la corrupció.

MicroBank, igual que la resta d’entitats adherides, se suma voluntàriament al compromís d’anar implantant els deu Principis en les seves activitats quotidianes i rendir comptes a la societat, amb transparència, dels avanços que vagi acon-seguint en aquest procés d’implantació mitjançant l’elabora-ció d’informes de Progrés.

Durant l’any 2011, el banc social de ”la Caixa” presentarà el seu segon informe de Progrés.

AnnA rIberA CASAlS

floristeria

“Gràcies al microcrèdit, tinc el meu propi negoci i l’única floristeria que hi havia al poble continua en funcionament”

L’Anna Ribera havia treballat al negoci familiar i en una clínica dental. Va veure que l’única floristeria que queda-va oberta a Campdevànol (Girona) es traspassava i ales-hores va optar per convertir-la en el seu propi negoci.

L’Anthurium ven plantes i flors, així com elements deco-ratius per a jardins i terrasses. Amb el microcrèdit, l’An-na va poder fer front a les primeres despeses de la posa-da en marxa del negoci.

Nom de l’emprenedora: Anna Ribera Casals

Nom del negoci: L’Anthurium



Plans de futur: Oferir més diversitat de productes i realitzar nous cursos d’art floral per completar la seva oferta.


reptes de futur per a MicroBank

Creixement

Després de tres anys en funcionament, MicroBank ha con-solidat un model de Banca Social sostenible amb una pro-posta de valor adaptada a les necessitats dels seus princi-pals grups de clients, tal com demostren el seu elevat nivell d’acceptació i el ràpid creixement de la seva activitat fins avui.

Actualment, el banc treballa perquè els seus serveis finan-cers puguin donar cobertura a una part cada vegada més gran de la demanda existent, de manera que, alhora que expandeix la seva activitat financera, contribueixi a facilitar un accés al crèdit cada vegada més igualitari als col·lectius amb més dificultats per aconseguir finançament pels ca-nals tradicionals.

La consecució d’aquest repte de creixement contribuirà, així mateix, a la capacitat de MicroBank d’ampliar la seva cartera de productes, orientar-la cap a nous grups d’interès i, a mitjà termini, començar a considerar possibilitats d’ex-pansió de la seva activitat a altres àmbits territorials.

Tot i la important tasca social i financera que duu a terme l’entitat, el sector de les microfinances encara té un llarg recorregut a Espanya, ja que es tracta d’un sector emer-gent i el de MicroBank, un projecte pioner.

Especialització

MicroBank va iniciar la seva activitat amb la concessió de microcrèdits per a emprenedors i, actualment, dispo-sa d’una cartera de productes creixent que permet oferir un servei cada vegada més integral als nostres clients, els quals, a més d’obtenir finançament adaptat a les seves ne-cessitats, poden administrar els seus estalvis i utilitzar els serveis necessaris per cobrir les seves necessitats operatives bàsiques.

En la mesura en què la cartera de productes i serveis s’adap-ta cada vegada més a les necessitats de cadascun dels di-ferents col·lectius que componen la seva cartera de clients, millora la qualitat de l’oferta i la percepció de valor per part dels clients.

Així doncs, l’especialització en funció de si els nostres clients són nous emprenedors, professionals autònoms, microempreses, famílies, persones immigrades, joves o persones en situació d’atur, entre d’altres, és un factor es-sencial perquè el creixement esperat de l’activitat no es de-senvolupi únicament en termes quantitatius sinó també en els seus aspectes qualitatius, fent-lo alhora més eficient.

MicroBank és l’única entitat bancària a Espanya dedicada íntegrament a les microfinances. Des de la seva creació, ha mantingut un creixement constant en la concessió de microcrèdits que, en l’últim exercici, li ha permès superar les 90.000 operacions formalitzades. Aquesta experiència, juntament amb la sostenibilitat financera aconseguida en la seva activitat, li ha de permetre incrementar cada vegada més l’especialització de la seva oferta i millorar la qualitat de servei als seus clients.

Documents

Informe AnuAl CorporAtIu - MicroBank...Informe Anual Corporatiu 2010 9 Cartes de presentació ... tat. La solidesa patrimonial de MicroBank, la qualitat dels seus actius i l’alt