1

Estudio acerca del conocimiento y las percepciones del “Mercado de las AFP’s” en jóvenes universitarios de la

ciudad de Temuco

2

Asociación de Consumidores y Usuarios del Sur (CDS)

Área de Estudios y Levantamiento de Información

Dirección y Coordinación Estudio:

Mg. Eduardo Gallegos Krause

Estudio realizado con el aporte del Fondo Concursable del Sernac para Asociaciones de Consumidores

2013

3

DEFINICION DE LA INVESTIGACION:

¿QUE SE INVESTIGA? Se realizó un estudio exploratorio de carácter cuantitativo a través de un instrumento de recolección de datos tipo encuesta, con el cual se pretende medir el conocimiento y la percepción del mercado de las AFP’s que tienen los jóvenes universitarios de la ciudad de Temuco. La encuesta será aplicada a los universitarios de distintos años de escolaridad, haciendo una distinción entre los de primeros años (1,2 y3ero) y los que están más cercanos al egreso (4 y 5) de manera de tener una visualización si es que acaso hay diferencias entre un grupo y otro, teniendo como hipótesis que los de las cortes más cercanas al egreso debieran tener mayor conocimiento y atribuirle más importancia al ahorro previsional en las AFP’s. Resumiendo, la pregunta de investigación que se busca contestar es la siguiente: ¿Cuál es la importancia que le otorgan y cuál el conocimiento que tienen los estudiantes universitarios de la ciudad de Temuco respecto al mercado de las AFP’s?

JUSTIFICACION: ¿POR QUE SE INVESTIGA?

La premisa fundamental sobre la que se sustenta el presente estudio dice relación con que al hablar de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP o AFP’s en adelante) hablamos de un mercado en pleno proceso de institucionalización –aunque también criticado por amplios sectores- el cual, por lo tanto, debe ser analizado en términos de mercado. Una breve visualización de la evolución de los sistemas de protección social en nuestro país reafirma la premisa anterior: en un primer momento los sistemas de protección y previsión social se

basaron en la beneficencia pública asociada a la iglesia, familias adineradas altruistas, o a la acción caritativa, entregada por los que simplemente tenían un poco más donde el estado tenía casi nula participación. Posterior a este estadio, y ligado a la industrialización temprana del país, se introducen seguros sociales a la usanza de los países europeos, donde se superpusieron estructuras institucionales y legales –derechos de salud, previsión, trabajo, etc.- que no pudieron ser sustentadas por la limitada realidad económica del país; esto llevó a una crisis que afectó al sistema de seguridad nacional, lo que hizo necesario la reformulación de los programas. Así, se llega a la tercera etapa en que el país adopta un modelo propio sustentado en el esfuerzo individual, la libertad de elección y la delegación de la administración en la empresa privada. En este sentido, se introducen reformas que apuntaban a promover el desarrollo de un mercado financiero competitivo y eficiente, compatible como una economía de mercado, y que apuntara a la inversión de los recursos generados por los fondos de pensiones1. De esta manera, el Estado delega en los privados la actividad de previsión social confiando en que estos realizaran eficiente y efectivamente la actividad. Estos cambios se concretan en 1980 con las reformas a los regímenes de pensiones y salud, mediante la publicación del Decreto Ley 3.500 en noviembre de dicho año se concretiza el nacimiento del nuevo sistema de pensiones basado en un régimen de capitalización individual que faculta a sociedades privadas para participar en la administración de los Fondos de Pensiones en un esquema de libre competencia, surge así, el mercado de las AFP’s en Chile, sistema que posiciona como clave

1 Para la distinción de estos tres períodos bien definidos de evolución de

los sistemas de protección social en el país ver Gallegos, M. (2012) “Nivel de conocimiento que manejan los jóvenes universitarios acerca del sistema de pensiones en Chile y qué importancia le atribuyen a la educación previsional” Tesis para optar al grado de Magíster en Dirección y Gestión de Planes y Fondos de Pensiones. Universidad de Alcalá, España.

4

la acción individual de los cotizantes que son vistos como consumidores de las administradoras, ya que éstos tienen la posibilidad de elegir entre AFP’s, el fondo en que quieren invertir, la posibilidad de aumentar sus fondos a través del ahorro previsional voluntario (que es distinto a la imposición obligatoria), la contratación de seguros complementarios, y por sobre todo, el hecho de que el monto final entregado dependerá de las acciones que los usuarios de las AFP’s realicen de manera oportuna e informada. Al respecto la OIT señala “Uno de los cambios fundamentales que trajo la introducción del sistema de capitalización individual, fue el traspaso de la responsabilidad y el riesgo asociado al ahorro previsional a los beneficiarios.”2 Así, y considerando la importancia que se le otorga a las acciones individuales de los consumidores y usuarios del sistema de AFP’s3, cobra total relevancia conocer acerca de la información que poseen los usuarios respecto a este sistema y la importancia que le atribuyen al ahorro previsional temprano sobre todo en jóvenes. Esto cobra aún más relevancia si pensamos que, según estudios financieros, el ahorro que realicen los jóvenes entre los 18 y 30 años de edad pueden equivaler al 40% de la pensión final que

2 Saravia, Leonor. Educación Previsional. “Una experiencia reciente en

Chile”. Consultor de la OIT, Stgo. de Chile, Marzo 2010. 3 Sistema que no es optativo pues todos los trabajadores dependientes

están obligados a cotizar en AFP’s y los independientes deberán hacerlo también imperativamente desde el 2015. De manera que casi la totalidad de los trabajadores chilenos cotizan en AFP’s a excepción del personal de Fuerzas Armadas y de Orden que cotizan en DIPRECA y CAPREDENA y de aquellos antiguos afiliados del sistema de reparto (INP) que no se afiliaron al sistema de AFP’s tras su creación en 1980 y que hoy son parte del Instituto de Previsión Social (IPS). Con todo, estos dos últimos sistemas (DIPRECA/CAPREDENA e IPS) coexisten con el sistema de AFP, pero su participación en el mercado previsional es reducida en comparación al sistema de capitalización individual, y además no son elegibles para cualquier trabajador del país.

reciba en individuo, cuestión que da cuenta de la importancia que tienen los primeros años de cotización en las futuras pensiones de los usuarios y consumidores del sistema de AFP’s. El tema se vuelve aún más preocupante cuando consideramos la poca cultura de ahorro que tienen los jóvenes4. De esta forma, se pretende a partir de este estudio conocer el grado de información que tienen los jóvenes universitarios de la ciudad de Temuco (sobre todo aquellos que están cercanos al ingreso al mundo laboral) respecto al sistema de capitalización en el actual mercado de las AFP’s en nuestro país. Esta cuestión resulta importante debido a las críticas de las que ha sido objeto el modelo previsional chileno, apuntando estas críticas, sobretodo, a las escasas utilidades y rentabilidad de los fondos en comparación con las ganancias millonarias de las AFP’s, al respecto la Ministra del Trabajo de nuestro país señaló la importancia y el valor de que los consumidores estén informados y actúen racionalmente en este mercado: “Si los trabajadores fueran más conscientes y empezaran a cambiarse y usted verá que las otras empezaran a bajar las comisiones ligerito (…) Si nosotros nos comportáramos como consumidores racionales, no estarían ganando la plata que están ganando”5. Si consideramos que un 50% de la población de Temuco ha sido caracterizada con un perfil psico-económico que puede ser considerado “consumista” –frente a otra mitad “moderada”-, donde las conductas distan mucho de ser racionales, y donde se asocia el éxito al consumismo, lo que genera más endeudamiento y

4 Ver resultados de estudio realizado por FOJUCC (2012) “Estudio sobre

el nivel de endeudamiento y sobreendeudamiento de la juventud de educación superior en Concepción.” Proyecto desarrollado a través del Fondo Concursable para Asociaciones de Consumidores, SERNAC. 5 Ver http://www.elmostrador.cl/noticias/pais/2013/05/29/matthei-sale-en-

defensa-del-sistema-de-afp-y-llama-a-los-trabajadores-a-cambiarse-a-las-mas-baratas/ [Consultado el 30/06/2013 ]

5

problemas relacionados con la educación económica6, se hace evidente la necesidad de contar con datos empíricos sobre el conocimiento y las percepciones respecto al mercado de las AFP’s que tienen los jóvenes universitarios. Esto con miras a generar futuras acciones de intervención que considere la realidad de los jóvenes respecto al (des)conocimiento de las AFP’s, el ahorro previsional, formalidades laborales, etc.

METODOLOGIA DE INVESTIGACION: ¿COMO SE INVESTIGA?

Se aplicó una encuesta con preguntas estructuradas y semi-estructuradas (dicotómicas cerradas, de variación semántica tipo escala likert, abiertas, etc.) para conocer el grado de conocimiento y las percepciones del mercado de las AFP’s en jóvenes universitarios de Temuco. A través de estas preguntas se generó una escala de percepción de las AFP’s y una escala de conocimiento del mercado de las AFP’s. Los sujetos intervenidos con este instrumento de medición corresponden a estudiantes de 5 universidades de la ciudad: Universidad de La Frontera, Universidad Católica de Temuco, Universidad Autónoma, Universidad Tecnológica de Chile (INACAP) y Universidad Mayor7. El número de estudiantes de cada una de estas universidades aparece en el cuadro siguiente

6 Ver estudio desarrollado por CDS/Universidad de La Frontera, “Perfiles

de los consumidores del Gran Temuco”, 2012. Proyecto desarrollado a través del Fondo Concursable para Asociaciones de Consumidores del SERNAC. 7 Se excluye aquí a la Universidad Santo Tomás pues no fue posible

encontrar algún dato respecto a su cantidad de alumnos matriculados, y cuando se contactó vía telefónica a la Dirección de Asuntos Estudiantiles de la mentada casa de estudios no estuvieron dispuestos a entregar la información solicitada. Así mismo, se excluyen una serie de instituciones menores que no representan a un gran número del estudiantado en esta

UNIVERSIDAD Nº ESTUDIANTES

Universidad de La Frontera 8.596

Universidad Católica de Temuco

7.500

Universidad Autónoma 5.713

INACAP 5.300

Universidad Mayor 4.000

El total de estudiantes de cada una de estas instituciones de educación superior agrega un universo de 31.109 sujetos. A partir del Universo estudiantil antes descrito se ha aplicado una fórmula estadística para la definición de muestras estadísticamente representativas, con una confianza del 95% un error muestral del 4,44% y un criterio de dispersión de varianza desconocida (p=q=50). Al aplicar esta fórmula considerando el universo de 31.109, la muestra representativa que se intervendrá corresponde a un total de 500 estudiantes los que se repartirán equitativamente en las casas de estudio antes señaladas. Las fórmulas utilizadas para este cálculo muestral se presentan a continuación: La intervención en cada universidad se realizó a través de encuestadores capacitados, a los cuales se les realizó una inducción a fin de que pudiesen manejar las preguntas del instrumento de medición. Los datos obtenidos a través de la encuesta se sistematizaron a través de un programa estadístico que permitió generar las escalas de conocimiento y percepción y los resultados que se presentan a continuación.

ciudad como el Instituto Providencia, Universidad Arturo Pratt, Universidad Aconcagua, Universidad de los Lagos y AIEP.

6

1,8%

12%

36,8% 35%

13%

1,2% 0,2%

A

B

CA

CB

D

E

NS/NR

40,2%

59,8%

Hombre

Mujer

32,8%

13,2%

49%

5%

0

20

40

60

Humanista Matemático Bio-quimico NS/NR

CARACTERIZACION DE LOS SUJETOS INTERVENIDOS: DESCRIPTORES SOCIO-ECONOMICOS

Se realizó una caracterización de los sujetos intervenidos en base a tres criterios: nivel socio-económico, género, área de estudios y cohorte de ingreso. 1) Nivel Socio-económico: Esta caracterización se realizó a través del instrumento ESOMAR ya clásico en las investigaciones de mercado en nuestro país. Al aplicar la matriz ESOMAR en base a las dos preguntas clásicas, nivel de estudios y área de trabajo, se obtuvo que el 13,8% de los sujetos encuestados pertenecen al grupo alto y muy alto (A y B), el 36,8% al grupo medio alto (Ca), el 35% al grupo medio (Cb), el 13% al grupo medio bajo (D) y el 1,2% al grupo bajo (E). Tal y como se muestra en el gráfico siguiente. 2) Género: El descriptor de género nos indica que el 59,8% de los sujetos encuestados son mujeres y que el 40,2% son hombres, tal como se muestra a continuación.

3) Area de estudios: Se categorizaron a los sujetos intervenidos según su área de estudios en Humanistas, Matemáticos y Bio-químocos. Los humanistas representaron un 32,8% de los encuestados, los matemáticos un 13,2%, y los bio-químicos un 49%, tal como se muestra a continuación. 4) Cohorte de ingreso: Se dividió a los sujetos entre aquellos pertenecientes a los primeros años de universidad (1,2 y 3) que representaron un 58,6% de la muestra y los más cercanos al egreso (4 y 5) que representaron un 41,1%. La hipótesis decía que estos últimos tendrían más conocimiento del mercado de las AFP’s por estar más próximos en el tiempo a ingresar al mercado laboral, sin embargo no se encontró este tipo de relación causal. De hecho, no se encontró ningún tipo de relación causal sobre el conocimiento o la percepción del mercado de las AFP’s asociado a ninguno de los descriptores socio-económicos. De manera que, como se verá, el alto desconocimiento y la mala percepción de las AFP’s no se puede asociar a cuestiones económicas, de género, formación ni cercanía del egreso universitario.

7

Principales Resultados de la Investigación

CONOCIMIENTO DEL MERCADO DE LAS AFP’s

PERCEPCIONES DEL MERCADO DE LAS AFP’s

8

10,6%

89,4%

SABE

NO SABE

15,2%

84,8%

SABE

NO SABE

1,6%

98,4%

SABE

NO SABE

13,2%

86,8%

SABE

NO SABE

CONOCIMIENTO DEL MERCADO DE LAS AFP’S: ESCALA DEL CONOCIMIENTO

La escala de conocimiento del mercado de las AFP’s se desarrolló a partir de 14 preguntas relativas a conocimientos sobre cuestiones formales relativas a las AFP’s en Chile. A continuación se muestran los resultados de algunas de estas preguntas: Al preguntárseles a los estudiantes sobre los que significa la sigla AFP, apenas un 10,6% sabe con certeza que AFP es la sigla para Administradora de Fondos de Pensiones; algunos asocian la sigla a Asociación de Fondo Previsional, otros a Ahorro de Pensiones, etc. Del mismo modo solo el 15% de los encuestados sabe describir con exactitud el rol que cumplen las AFP’s.

¿Qué significa la sigla AFP?

¿Sabes que rol cumplen las AFP’s?

De modo similar, la gran mayoría de los jóvenes no sabe cuántas AFP’s existen en el mercado ni cuál es la AFP que cobra menos comisión. Utilizando una figura comparativa, es posible señalar que el (des)conocimiento de los jóvenes sobre el mercado de las AFP’s es el equivalente a que fueran a comprar sin saber a qué supermercados pueden optar ni cuáles son los más baratos…

¿Sabes cuantas AFP’s existen en el mercado?

¿Sabes cuál es la AFP que cobra menos comisión?

9

13,2%

86,8%

SABE

NO SABE

15,2%

84,8%

SABE

NO SABE

1,4%

98,4%

SABE

NO SABE

7,4%

92,6%

SABE

NO SABE

¿Sabes qué es la cotización previsional?

¿Sabes cómo se distribuye la cotización previsional?

Los estudiantes no tienen conocimiento respecto a lo que es la cotización previsional; pocos saben y entienden que esto se refiere a la protección social en salud y previsión. De hecho, más del 85% no sabe definir lo que es la cotización previsional, y un porcentaje similar no sabe cómo se distribuye el descuento por concepto de cotización previsional entre los ítems de salud y AFP.

Por otra parte, los estudiantes no tienen conocimientos respecto al concepto que hay detrás del actual modelo de previsión social. Así, los sujetos no saben de qué se habla al referirse a “sistema de capitalización individual”, tampoco saben cómo se diferencia este sistema de un “sistema de reparto”. Al no estar familiarizados con la “cuenta de capitalización individual” es natural que, como ya se vio, los estudiantes no sepan que el rol de las AFP’s es ADMINISTRAR e INVERTIR los fondos que provienen de la cotización y no AHORRAR o GUARDAR el dinero como muchos señalaron. En este sentido cobra también relevancia el hecho de que la mayoría de los sujetos no sepan que son los multifondos ni qué relación tienen con la administración de los dineros de los cotizantes.

¿Sabes qué es una cuenta de capitalización individual?

¿Sabes qué son los multifondos?

10

66,0%

34,0%

SABE

NO SABE

20,4%

79,6%

SABE

NO SABE 0

10

20

30

40

50

60

Muy Malo Malo Regular Bueno Muy Bueno

55%

37,4%

6% 1,6% 0%

Quizás uno de los puntos en los que hay más conocimiento de parte de los jóvenes es lo referido a la edad de jubilación que impera en Chile. Más del 60% de los encuestados tiene conocimiento respecto a la edad de jubilación tanto para hombres como para mujeres. Aún a pesar de esta cifra no deja de llamar la atención que más de un tercio de los estudiantes no saben cuál es la edad de jubilación en nuestro país.

¿Sabes a qué edad se pensionan los hombres y mujeres en Chile?

Sobre el ahorro previsional voluntario aproximadamente 1 de cada 5 estudiantes sabe que es esta modalidad de cotización. De manera casi el 80% de los estudiantes no sabe de qué se trata este mecanismo de ahorro.

¿Sabes que es el ahorro previsional voluntario?

A través de preguntas como las antes expuestas se generó una escala de conocimiento donde se ponderaron 15 preguntas otorgándole un puntaje positivo (+1) negativo (-1) o neutro (0) según la respuesta de cada sujeto. La suma de la ponderación para cada pregunta da lugar a distintas posibilidad de puntaje en la escala lo que se muestra a continuación:

Muy malo Menos de 4 puntos (entre -2 y 3)

Malo Menos de 7 puntos (entre 4 y 6)

Regular Menos de 10 puntos (entre 7 y 9)

Bueno Más de 9 puntos (entre 10 y 12)

Muy bueno Más de 12 puntos (entre 13 y 15)

La escala de conocimiento sobre el mercado de las AFP’s en jóvenes universitarios de Temuco se muestra a continuación:

11

La escala antes mostrada debiese llamar la atención respecto a que el 92,4% de los estudiantes tiene un nivel de conocimiento malo o muy malo respecto al mercado de las AFP’s. Solo un 1,6% tiene un conocimiento bueno del tema y ningún estudiante tiene un conocimiento muy bueno. Un 6% tiene un conocimiento regular del tema.

Los datos aportados por la escala contrastan con lo señalado por los propios estudiantes respecto al conocimiento que ellos creen tener sobre el mercado de las AFP’s.

¿Cómo evaluarías tu conocimiento respecto al mercado de las

AFP's y a la cultura previsional? Existe correlación en la autoevaluación que hacen los

estudiantes (el conocimiento auto-percibido o manifiesto) y la escala (el conocimiento efectivo) en que son muy pocos los que presentan un conocimiento bueno o muy bueno. Sin embargo, también hay diferencias; en la auto-percepción el porcentaje que cree tener un conocimiento regular es considerablemente mayor al que efectivamente posee un conocimiento regular sobre el tema. Así mismo el porcentaje que señala tener un conocimiento muy

malo sobre el tema es menor que el porcentaje que efectivamente lo tiene.

En este sentido, es probable que aparezca un elemento de

deseabilidad social que haga que los sujetos se muevan a las categorías inmediatamente anteriores a las que en verdad ellos representan. Así, quienes tienen un conocimiento “muy malo” del tema señalan tener un conocimiento “malo” mientras que los que tienen un conocimiento “malo” señalan tener uno “regular”.

Aun considerando este aspecto de deseabilidad social que

hace que los sujetos subvaloren su desconocimiento del mercado de las AFP’s, es interesante notar que más del 70% declara abiertamente tener un conocimiento malo o muy malo del mercado de las AFP’s y de la cultura previsional.

,0

10,0

20,0

30,0

40,0

50,0

Muy bueno Bueno Regular Malo Muy malo

0,2% 3%

24,4%

46%

26,4%

12

,0

5,0

10,0

15,0

20,0

25,0

30,0

35,0

40,0

45,0

50,0

Muy justo Justo Ni justo, ni injusto

Injusto Muy injusto

0,6% 2,8%

25,8%

47,8%

23%

1,6%

8%

90,4%

No responde

Si

No

PERCEPCION DEL MERCADO DE LAS AFP’S: ESCALA DE LA PERCEPCION

La escala sobre la percepción del mercado de las AFP’s en

jóvenes universitarios se desarrolló a través de 9 preguntas relativas a la visualización subjetiva que tienen los jóvenes sobre el mercado de las AFP y lo relativo a las pensiones en nuestro país. A continuación se muestran los resultados de algunas de estas preguntas:

Al preguntársele a los sujetos sobre que tan justo les parece

el sistema de pensiones en nuestro país más de un 70% señala que es injusto o muy injusto, mientras que menos del 4% señala que es justo o muy justo. Por otra parte, cerca del 25% señala que el sistema no es ni justo ni injusto.

¿Qué tan justo te parece el sistema de pensiones en nuestro país?

Estos datos son coherentes con lo manifestado por los encuestadores ya que estos señalan que en muchas ocasiones las respuestas sobre el rol que llevan a cabo las AFP’s eran, a tono de sátira y crítica; robar, quitarle dinero a la gente, emprobrecer, etc.

Del mismo modo, la percepción de injusticia respecto al

mercado de las AFP’s se condice con la idea de que este sistema no da garantías ni beneficios a la población más vulnerable.

¿Crees que el sistema de AFP’s en Chile beneficia a la población más vulnerable?

La gran mayoría de los sujetos considera que el sistema de

AFP’s no beneficia a la población más vulnerable. Este porcentaje incluso supera a quienes consideran que el sistema de AFP’s en injusto, tal como se vio en el gráfico de barras anterior. En este sentido es posible hablar de una suerte de desconfianza por parte de los universitarios –futuros cotizantes-, frente al mercado de las AFP’s en Chile.

13

0,4%

6,2%

93,4%

No responde

Si

No

0

10

20

30

40

50

Muy Buena

Bueno Regular Malo Muy malo

0% 2,8%

29,6%

44%

23,6%

,0

5,0

10,0

15,0

20,0

25,0

30,0

35,0

40,0

No sabe/ No

responde

Muy bueno

Bueno Regular Malo Muy malo

0,4% 0,2% 2,4%

36,8% 38,6%

21,6%

Respecto a la existencia de información clara y pertinente en torno al mercado de las AFP’s en Chile, la gran mayoría de los sujetos señala una disconformidad en este punto. ¿Crees que hay información clara y oportuna para educar a la

población sobre el tema de las AFP’s en Chile?

La gran mayoría hace hincapié en la poca información existente, y aún más; la mayoría también señala que la poca información que hay es de mala calidad. De hecho, cerca del 70% evalúa la información existente como mala o muy mala. ¿Cómo evaluarías la información que existe sobre las AFP’s?

Al preguntárseles directamente a los sujetos sobre la percepción que tienen del mercado de las AFP’s en Chile, más del 60% señala que su percepción es mala o muy mala, mientras que sólo un 2,6% señala que su percepción del sistema es buena o muy buena. Tal como se muestra en la tabla a continuación:

¿Cuál es tu percepción del sistema de AFP's que impera hoy

en Chile? Ahora bien, pareciera que más de un tercio de los sujetos tiene una percepción del sistema de AFP’s que no es ni buena, ni mala, es decir, consideran el sistema regular. Sin embargo, al cotejar esta respuesta con otras que dan cuenta de la percepción del sistema de AFP’s se encuentran algunas diferencias que es preciso mencionar, y de ahí la necesidad de abordar el tema a través de escalas y no de una pregunta única aislada. Al considerar todas las preguntas relativas a la percepción y al ponderarlas se verá que la percepción del mercado de las AFP’s es peor de lo que muestra el gráfico anterior.

14

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

Muy malo Malo Regular Bueno Muy bueno

95,4%

3,4% 0,8% 0,8% 0%

A través de una serie de preguntas, como las antes expuestas, y vinculadas entre sí, se generó una escala de percepción donde se ponderaron 9 preguntas otorgándole un puntaje positivo (+1) negativo (-1) o neutro (0) según la respuesta de cada sujeto. La suma de la ponderación para cada pregunta da lugar a distintas posibilidades de puntaje en la escala lo que se muestra a continuación:

Muy malo 1-2 ptos. (o menos)

Malo 3-4 ptos.

Regular 5 ptos.

Bueno 6-7 ptos.

Muy bueno 8-9 ptos.

La escala de la percepción sobre el mercado de las AFP’s

en jóvenes universitarios de Temuco se muestra a continuación:

Se aprecia aquí que más del 95% de los sujetos tienen una

percepción extremadamente negativa acerca del mercado de las AFP’s. Las diferencias respecto a la ponderación de la escala y la pregunta aislada que se mostró anteriormente dice relación con que los sujetos pueden moderar sus respuestas racionalmente en una pregunta específica, sin embargo esto es más difícil de realizar cuando las preguntas son variadas, pero sobre el mismo tópico; de ahí que finalmente a los sujetos, por más que quieran o no, se les haga imposible ocultar o matizar sus percepciones sobre determinados temas. En general los sujetos tienden a “empatar” situaciones y a evitar extremos como conducta racional para no perjudicar ni favorecer en exceso, cuestión que se hace más difícil mientras más sean las preguntas y se les reitere los temas; de ahí, una vez más, la importancia de las escalas en la investigación cuantitativa.

Lo innegable, es que en cualquier caso, la mayoría de los

sujetos tiene una suerte de desconfianza del sistema de AFP’s y una percepción negativa del trabajo que estas realizan.

15

,0

10,0

20,0

30,0

40,0

50,0

60,0

0,2%

39,8%

50,2%

6% 2% 1,8%

CONCLUSIONES: CONSIDERACIONES FINALES Y

DISCUSIÓN DE RESULTADOS Este apartado requiere imperativamente comenzar con una declaración de principios: la Asociación de Consumidores y Usuarios del Sur, y quienes nos desenvolvemos profesionalmente dentro de este ente, creemos firmemente que el actual modelo de pensiones y el mercado de las AFP’s consecuente, es injusto, pues viola el derecho a pensiones acordes o que se acerquen a los sueldos, y porque no entrega garantías de una vejez digna. En este mismo sentido, es un despropósito que las AFP’s trabajen socializando las pérdidas y acaparando las ganancias. Teniendo lo anterior presente, lo que hemos tratado de desarrollar ha sido una crítica desde el interior del sistema mismo; es decir, hemos decidido abstraernos de las críticas al modelo y al sistema en sí, para acercarnos a una crítica sobre los mecanismos del sistema de pensiones. En este sentido, creemos que mientras no se generen cambios sustantivos al actual sistema de pensiones es preciso entregar la máxima cantidad de información posible a fin de que los usuarios y cotizantes –futuros cotizantes como en el caso de los universitarios- puedan sacar el máximo provecho posible del sistema y minimizar los efectos negativos de este. En ese marco, llama la atención que los propios estudiantes nos señalaban algo muy similar a lo recién dicho: “es importante el tema de la previsión… porque no hay otra cosa.”, “el sistema es malo, pero mientras se cambia hay ser inteligente”. Así, y a pesar del casi nulo conocimiento y de la mala percepción hacia el mercado de las AFP’s en Chile, un 90% de los sujeto señaló que el ahorro previsional es importante o muy importante. Un 6% señaló que el tema es irrelevante y menos del 4% señaló que es poco o nada importante, lo que se muestra en la gráfica siguiente. Esto muestra que, después de todo, los estudiantes están de alguna forma interesados y preocupados del ahorro previsional, el problema es que esa preocupación no se traduce en un mayor conocimiento.

¿Qué importancia le atribuyes al ahorro previsional?

La disonancia evidente entre el nivel de importancia atribuida al ahorro previsional y el conocimiento del mercado previsional debe hacernos pensar respecto a por qué hay tan poco conocimiento de una cuestión tan gravitante y que ha estado en la palestra mediática durante ya varios años. En este sentido el gremio que agrupa a las AFP’s debiese ocuparse más del conocimiento de los usuarios de su mercado que de la publicidad nimia y sin contenido que sólo busca atraer potenciales clientes.

Del mismo modo, las universidades deberían considerar dentro de sus procesos formativos y curriculares la adquisición de conocimiento por parte de los estudiantes en el tema de la cultura previsional.

16

19,4%

80,6%

Si

No

0,2%

92,6%

7,2%

No sabe/No responde

Si

No

De hecho, en la encuesta, un porcentaje superior al 90% considera necesario que las universidades se involucren en la enseñanza del sistema de previsión en Chile. Al mismo tiempo, y lamentablemente, más del 80% de los sujetos reconoce que en su universidad no les ha enseñado sobre educación previsional y/o referida a la seguridad social.

¿En la universidad te han enseñado algo sobre educación previsional y/o referida a la seguridad social?

¿Crees que es necesario que las universidades se involucren en la enseñanza del sistema de previsión en el proceso

formativo?

Esperamos de esta forma poder contribuir al desarrollo social en un área tan sensible como la seguridad social. Del mismo modo, confiamos en que todos quienes tienen algún grado de injerencia sobre esta temática puedan hacer algo desde sus respectivos lugares de acción: asociaciones gremiales, universidades, instituciones públicas y del estado, asociaciones de consumidores, centros de estudios, etc. Confiamos como asociación de consumidores en haber aportado en alguna medida con lo que nos compete, y así mismo que esta información sea pertinente quienes tengan algún grado de injerencia en la temática.

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