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Manual de Apoyo para

Ingreso de Operaciones 2015

Por Alejandra Pérez y Carolina Palominos.

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Índice

Introducción 3

Carga Financiera 4

Cálculos de Carga 5

Leverage 7

Cuadratura de deuda 8

Detección Fraudes 11

Comprobante de domicilio 12

Observaciones de Convenio 13

Recuerda 14

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Introducción

Este Manual, está diseñado apoyar el ingreso de las solicitudes del área

comercial al Sistema de Evaluación Crediticia (SEC), entregando diversos tips

con el fin de que nuestras evaluaciones tengan una mayor posibilidad de

aprobación.

Es prudente recordar que la calidad de información en la evaluación de

créditos, es fundamental para la toma de decisión. Es responsabilidad de cada

ejecutivo que participa en el proceso, velar por contar con información real y

fidedigna, respaldando con los antecedentes que corresponda el ingreso de la

información al sistema.

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Principales Factores a considerar: Carga Financiera La carga financiera es la porción o porcentaje de la renta mensual que un Cliente

destina al cumplimiento de sus obligaciones financieras, y en la cual debemos

diferenciar los siguientes conceptos:

• CFMA (Carga Financiera Máxima Actual o Inicial): Es el porcentaje de la renta que el

Cliente destina a sus compromisos financieros antes de otorgar una nueva operación o

al inicio de su evaluación.

• CFMS (Carga Financiera Máxima Sistema): Es el porcentaje máximo o límite que un

Cliente puede comprometer en obligaciones financieras, es un parámetro definido en la

Política de Crédito BciNova, y está estructurado por tramos de Renta de Cliente.

• CFMD (Carga Financiera Máxima Disponible): Es la cuota disponible o porcentaje de la

renta de Cliente que se calcula como disponible para endeudamiento, se obtiene de la

diferencia de: CFMS – CFMA = CFMD.

• CFMR (Carga Financiera Real o Final): Es el porcentaje final de la renta del Cliente

destinado a cumplir compromisos financieros, incluido la cuota del préstamo otorgado.

• LED (Límite de Endeudamiento Disponible): Este es un concepto que nace a partir de

la CFMD o cuota disponible, la que llevada a “Valor Presente” y relacionada con el

plazo de la operación y la tasa de interés y se obtiene el monto máximo de

endeudamiento por Carga Financiera.

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Cálculos

De las definiciones anteriores se desprende que CFMD (Carga Financiera Máxima

Disponible) = CFMS (Carga Financiera Máxima Sistema) – CFMA (Carga Financiera

Máxima Actual o Inicial)

Por lo tanto, para calcular la capacidad de endeudamiento de un Cliente en BciNova,

debemos obtener en primer lugar la CFMS y CFMA:

Ejemplo (CFMS)

Un Cliente con renta líquida de M$285, se define un 40% de CFMS; por lo tanto, el

porcentaje máximo de su renta al que podría endeudarse será;

CFMS = RLC (Renta Líquida Cliente) x % CF

$285.000 * 35% = 99.750 (CFMS)

Ejemplo (CFMA) = a sumatoria de:

(+) 4% Deuda Súper Consumo distinta de Bci NOVA.

(+) 4% Deuda Súper Comercial distinta de Bci NOVA

(+) Valor del dividendo para personas que tengan deuda hipotecaria o Arriendo o carga

vivienda detallada en tabla porcentaje estimación de vivienda.

(+) Valor cuota de Deudas de compañías de Leasing y/o de cualquier otra empresa

financiera que no informe sus deudas a SBIF.

(+) Valor cuota de cualquier operación de crédito de consumo o automotriz con Bci NOVA.

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(+) 5% del monto de líneas aprobadas utilizadas o no en cualquier tarjeta o producto

Línea de créditos emitida por Banco BciNOVA. (salvo cupo Visa cuando es menor o igual a

una vez la renta).

(+) 50% valor cuotas de créditos avalados en BciNova, si titular es Cip A o B, o 100%

valor cuotas para otros CIP.

Una vez determinada la CFMS y la CFMA, estamos en condiciones de calcular el límite de

endeudamiento disponible, a través de la CFMD de acuerdo a lo definido anteriormente:

CFMD = CFMS – CFMA

Se suman las cuotas que el cliente paga mensualmente y luego se divide por la renta

líquida.

Ejemplo General

Sumatoria de deudas (Créditos + % vivienda)

------------------------------------------------------- = Carga Financiera

Renta Liquida Cliente

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Leverage

El Leverage se define como el número de veces que un Cliente tiene comprometida su

renta líquida en endeudamiento con el sistema financiero SBIF (este cálculo no incluye los

créditos hipotecarios) o lo que llegará a deber una vez otorgada la operación; con lo cual,

se obtiene un índice de endeudamiento sobre la renta:

TABLA DE ENDEUDAMIENTO CONSUMO

TRAMO RENTA M$

CARGA FINANCIERA

LEVERAGE

150 a 350 35 7

351 a 700 40 8

701 y más 45 10

Cada política de crédito, adicionalmente, también define matrices de Leverage, de acuerdo

al producto y dependiendo de los tramos de renta del Cliente; por lo tanto, y siguiendo

con el ejemplo anterior empleado en cálculo para la Carga Financiera, tendríamos para el

Leverage, lo siguiente, según tabla;

Ejemplo

Renta líquida de Cliente $285.000 * 7 = 1.995.000 (Endeudamiento Máximo).

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Cuadratura de deudas

A considerar:

• Si es Descuento por Planilla (SBIF o NO SBIF), se debe ingresar de esta forma

para considerar los descuentos que afectan el Total Haberes.

• Si es Complemento de Rentas, las deudas SBIF de este se ingresan como

“Deudas aún no informadas” para efectos de Leverage y Carga Financiera.

También se ingresan los descuentos internos, si los tuviera.

• Es ideal ingresar las deudas de BCI, ya que corresponde a la misma Corporación

• Siempre que se ingresa una deuda, se debe seleccionar Acredita: “Sí”.

• Las deudas que aún no están informadas en la SBIF, deben ser ingresadas como

deudas aún no informadas, para efectos de Leverage y Carga Financiera.

• Si el cliente avala una deuda Nova, debe ingresar la deuda completa como

deuda sbif aún no informada y el valor de la cuota, si el titular presenta Cip A o

B, sebe ingresar el 50% del valor cuota, cualquier otro Cip debe ingresar el

100% del valor cuota.

• Los descuentos internos, registrados en la última liquidación de sueldo, que se

topan con la primera cuota de Nova, deben ser ingresados.

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Las deudas deben estar cuadradas tanto en monto, como en número de acreedores, si

no acreditan el saldo insoluto y valor cuota, el sistema las castigará al 4%

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Acá se muestra un ejemplo de cuadratura y su respectiva planilla de consolidación de deudas la cual debe ser el reflejo de los créditos a comprar.

Detección de Fraudes

• Liquidaciones con falta de

• Monto imponible en certificado

registrado en liquidación

• Liquidaciones con enmendaduras

• Impuestos mal calculados

• Bonos no imponibles, sin

Antes de enviar tu Solicitud

Revisar en Sec que ficha

cuente con la información

• Nombres, Edad, Sexo, Direcciones

• Fonos, Tipo de vivienda, Cargo,

• Actividad laboral, Antigüedad

• Mail de cliente si lo tuviera,

¿Cuándo debo acreditar

de ortografía.

certificado de AFP, no cuadra con monto imponible

de sueldo.

enmendaduras.

calculados.

respaldo y de montos importantes.

Solicitud no Olvidar:

Datos Cliente (Personales, Laborales y Referencia)

información completa y correcta. Es decir:

Direcciones y Comunas

Cargo, Rut y Nombre empleador

edad laboral, Tipo de contrato

tuviera, si no indicar en comentarios

acreditar comprobante de domicilio?

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imponible

Referencia)

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El Comprobante de Domicilio debe tener una antigüedad máxima de 45 días desde la

fecha de emisión a nombre del cliente titular, con dirección de cliente y sin morosidad

ni saldos pendientes. Debe llegar al domicilio del cliente.

Observaciones de Convenio

Antes de enviar una solicitud a flujo Vía Convenio, revisar:

Observaciones del convenio y de Riesgo: Ajustar operación a condiciones específicas

Clasificación del Convenio: Vigente, Top, Alerta Amarilla, Bloqueo Riesgo (Esta

información siempre debe estar presente en la plataforma de convenio).

Clientes con "Bloqueo Riesgo"

Podrán ser atendidos clientes vigentes o ex clientes que tengan CIP A o B hasta su

riesgo original o superior, siempre que se mantenga la cuota descontada por planilla.

Bonos o Gratificaciones Trimestrales

Para considerar Bonos o Gratificaciones Trimestrales:

Consumo Normal:

Se considera el 50% del Bono Trimestral, dividido en los 3 meses.

Se considera el 100% de los Descuentos Legales correspondientes a este Bono.

Consumo Convenio:

NO se considera el Bono Trimestral, excepto convenios que lo especifiquen según

observaciones de Riesgo.

Documentación en Sec

Recuerda los aspectos importantes al adjuntar carpeta con Documentación en Sec:

• Antes de enviar solicitud, chequear en Sec que la documentación esté completa

y legible. El contenido que Ud. visualiza será el mismo que visualice el Analista

Documental u otra instancia.

• El archivo No debe ser guardado con caracteres como "acentos - / ñ", ya que

esto impide que se pueda abrir.

• Cada vez que se adjunte un nuevo documento en Sec, éste debe guardarse con

un nombre distinto a los que ya están anexados.

• Toda la documentación debe estar timbrada por Ejecutivo y JAF, responsables

de la operación.

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Clientes que están Separados de Hecho, se acredita con:

• Acta unilateral de Cese Convivencia del Registro Civil (Antigüedad > 6 meses)

• Pensión de Alimentos con Resolución Judicial (definitiva o provisoria)

• Trámite Judicial en curso: acreditar la causa presentada en Tribunales/Juzgado

que indique fecha y motivo de causa (Divorcio).

• Verificación Domicilio Diferentes: realizadas por empresas externas, con

antigüedad máxima 1 mes, o comprobante domicilio que acredite dirección

distinta.

• Acreditar hijos en común con un tercero con Certificado Nacimiento.

Continuidad Laboral

La Continuidad Laboral se puede considerar siempre que cumpla lo siguiente:

• Operación no debe ser Vía Convenio.

• Renta del cliente debe ser Fija.

• Debe tener 1 año de antigüedad en empleo anterior, y 3 meses mín.

Con actual empleador.

• Cliente debe tener máximo 1 mes de laguna laboral.

• El tipo de actividad anterior debe ser el mismo al actual.

• Debe acreditar contrato indefinido en el trabajo actual

Todo cliente que presente productos en BCI (cuenta corriente Créditos de

consumo, CHIP, entre otros) que deseen atenderse en alguna Sucursal Nova,

debe contar con una autorización del Jefe de Oficina BCI, la cual debe ser

solicitada por el Gerente Zonal Nova respectivo. Este mail debe quedar

respaldado en carpeta de cliente.

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Certificado de AFP

No olvides siempre acreditar el Certificado AFP en los siguientes casos:

• Cuando el empleador es No Prime.

• Cuando la operación No es vía Convenio DxP.

• Que contenga 12 últimos períodos cotizados, sin lagunas.

• Que presente código de validación, para validar en página web.

• Que presente máximo un mes desde su emisión.

• No debe ser certificado de Previred.

Recuerda

• Recuerda que al repetir mes en vaciado identificar el mes a utilizar e informar en

comentarios.

• Recuerda mantener tu timbre personal en buen estado y con tinta, las

visaciones son parte importante de la documentación.

• Recuerda que tus comentarios en el flujo del crédito son muy importantes para

la revisión, indicar para que necesita el dinero el cliente y/o que cancelara.