Iniciativa de Finanzas Rurales

de USAID

Documentación Corresponsales Veredales y Oficina Móvil

Microempresas de Colombia

Este informe es posible gracias al apoyo del pueblo de Estados Unidos, a través de la Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID). Los contenidos y opiniones expresados no reflejan las de USAID ni las del gobierno de los Estados Unidos.

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Contenido

Acrónimos……………………………………………………………………………………………2

Introducción…………………………………………………………………………………………..3

Antecedentes…………………………………………………………………………………………5

Intervención de IFR…………………………………………………………………………………...6

Metodología…………………………………………………………………………………………..6

1. Modelo de inclusión financiera de bajo costo para comunidades apartadas-implementación de corresponsales veredales……………………………………………………………………………..8

2. Reducción de barreras a los servicios financieros rurales……………………………………….10

3. Cobertura para la promoción y atención de los servicios financieros rurales mediante la implementación de una unidad móvil……………………………………………………………….11

4. Mejorar el sistema de información y ubicación de los asociados de la cooperativa…………….13

Impacto en Microempresas de Colombia…………………………………………………………..18

Conclusiones y oportunidades……………………………………………………………………...19

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Acrónimos

• AT: Asistencia técnica • CB: Corresponsal Bancario • IF: Instituciones Financieras • IFR: Iniciativa de Finanzas Rurales • USAID: Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional

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Introducción

La Iniciativa de Finanzas Rurales (IFR o la Iniciativa) de la Agencia de Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) tiene como fin mejorar los niveles de inclusión financiera en 197 municipios de Colombia mediante la asistencia técnica y el acompañamiento a Instituciones Financieras (IF), de modo que estas ofrezcan más y mejores productos y servicios a las comunidades rurales del país. En aras de promover la inclusión financiera y fomentar el desarrollo rural en sus municipios objetivo, el 20 de octubre de 2017 Microempresas de Colombia firmó un convenio de innovación con la IFR para la atención en zonas rurales dispersas y de difícil acceso, que permita proveer productos financieros y no financieros, incluyendo transacciones de retiros y depósitos, a través de asesores móviles1, corresponsales bancarios veredales (CBs) y una oficina móvil. El valor total del convenio fue de COP$ 1.141.106.496 de los cuales la IFR aportó COP$ 529.286.346 y Microempresas de Colombia apalancó los restantes COP$611.820.750.

Desde su creación hace casi cuatro décadas hasta hoy, Microempresas de Colombia ha contribuido en la consolidación de la cultura del emprendimiento y la competitividad de los empresarios, tanto en Antioquia como en otros departamentos del país. Todo esto gracias a un modelo de atención que combina servicios financieros oportunos, y servicios de desarrollo empresarial que se ejecutan desde la Corporación Microempresas de Colombia (formación, asesoría, acompañamiento, fortalecimiento y desarrollo empresarial). La historia de la entidad inicia en 1970, cuando nace la Corporación Fabricato para el Desarrollo Social, como un programa de la Textilera Antioqueña Fabricato; en ese entonces buscaba apoyar las familias de los trabajadores con el propósito de promover pequeñas iniciativas empresariales. En 1980 se crea Microempresas de Antioquia como corporación privada, sin ánimo de lucro, por iniciativa de un importante grupo de empresas antioqueñas. Posteriormente pasa por las siguientes etapas:

• En 1983 adquiere su personería jurídica y empieza a desarrollar una metodología propia de generación de empleo, a partir del impulso a la creación y consolidación de microempresas.

• En 2007 se crea la Cooperativa de Aporte y Crédito, con la participación de Microempresas de Antioquia, Comfenalco, el Fondo de Empleados de Microempresas de Antioquia y empleados de la Corporación, con el propósito de asociar los microempresarios en una organización que les permitiera trabajar unidos por su bienestar social y económico y el de sus familias.

1 Para este proyecto se define como asesor móvil el agente comercial que a través de un dispositivo móvil puede realizar venta de productos financieros y transacciones cash-in y cash-out.

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• En 2009 se aprueba la transformación a Cooperativa de Ahorro y crédito “MICROEMPRESAS DE ANTIOQUIA A.C”, en Asamblea General de Asociados, con el visto bueno de la Superintendencia de Economía Solidaria.

• En 2012 se aprueba el cambio del nombre de Microempresas de Antioquia a Microempresas de Colombia.

Las acciones de Microempresas de Colombia están enfocadas a la consolidación y fortalecimiento de microempresas, mediante acompañamiento, formación, asesoría personalizada, diagnóstico empresarial, otorgación de créditos y fomento a la cultura del ahorro. Su gestión está caracterizada por un fortalecimiento interno permanente, reflejado en un recurso humano capacitado y de alta calidad, por la renovación de sus procesos y metodologías, la actualización tecnológica, la realización de alianzas, la gestión en cooperación y el apoyo a actividades gubernamentales de interés para los microempresarios, logrando su crecimiento en los últimos años.

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Antecedentes

Microempresas de Colombia ha tenido como propósito facilitar el acceso a los productos y servicios financieros a los pequeños empresarios y productores agropecuarios, especialmente en los corredores geográficos de Antioquia y Córdoba, para que ellos también tengan oportunidades de ahorrar, financiar sus actividades económicas y acceder a otros servicios financieros que no son ofertados en el territorio.

A partir del año 2013, Microempresas incorporó el uso de tecnologías al servicio de la inclusión social y financiera para atender los nuevos perfiles de la demanda de sus asociados; uno de los retos estratégicos para el crecimiento organizado en las zonas rurales ha sido la implementación de nuevas y mejores herramientas de innovación mediante el acceso de productos de fácil acceso, ágiles y al mínimo costo.

Desde el 2015, la entidad ha venido realizando un proceso de expansión y consolidación, lo que le ha permitido tener mayor cobertura en las zonas alejadas. En la actualidad, la Cooperativa atiende 141 municipios: 124 municipios en Antioquia, 8 en Caldas y 9 en el departamento de Córdoba. Esta cobertura la realiza a través de 30 agencias, 94 corresponsales bancarios y 6 puntos de atención.

Anteriormente Microempresas de Colombia atendía al casco urbano y territorio rural con una frecuencia inferior a una vez por mes. IFR ha apoyado a la Cooperativa en su proceso de expansión, contribuyendo en la presentación de saldos muy positivos en sus indicadores de acuerdo con lo planteado en la intervención, dando así apertura de nuevas zonas a través de 21 corresponsales y tres oficinas ubicadas en los municipios de Ituango, El Bagre y Yarumal. Como resultado, los indicadores muestran un crecimiento en la base de asociados nuevos de un 15.10%.

Por otra parte, el acompañamiento del equipo técnico de IFR a los procesos de los asesores en campo ha permitido que a diciembre 31 de 2018 el 38.28% de la colocación corresponda a asociados rurales y de vocación o actividad económica agrícola.

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Intervención de IFR

Metodología

En el año 2017 la IFR abrió una convocatoria para buscar y apoyar propuestas de diseño, desarrollo, prueba y masificación de iniciativas innovadoras que permitieran ampliar el acceso a los servicios financieros por parte de micro, pequeños y medianos empresarios rurales ubicados en los corredores geográficos delimitados por la Iniciativa. El objetivo de esta convocatoria era recibir propuestas que incluyeran la expansión de portafolio de ahorro, créditos y seguros, mejorar la calidad del portafolio de servicios financieros, llegar a más poblaciones rurales o vulnerables, disminuir los costos para la entidad y el asociado y mejorar la eficiencia, efectividad y calidad de servicios financieros. A los proyectos seleccionados se les daría un apalancamiento en relación 1:1 con un tiempo de ejecución de 12 meses. En respuesta a esta convocatoria Microempresas de Colombia presentó la propuesta de Corresponsales Veredales y Oficina Móvil que fue revisada y aprobada por un comité técnico al interior de la IFR, y posteriormente validada por USAID, teniendo en cuenta lo innovador del proyecto, así como el posible impacto positivo en materia de inclusión financiera para poblaciones rurales. Una vez surtidas las aprobaciones respectivas, la Cooperativa firmó un convenio de ejecución del proyecto con fecha de inicio el 20 de octubre del año 2017 y fecha de cierre el 19 de octubre de 2018. En este marco de intervención Microempresas de Colombia desarrolló un modelo de corresponsal veredal que permite atender poblaciones remotas y dispersas a bajo costo para la Cooperativa y a cero costo para los asociados; además de un modelo de crédito ágil de bajo monto procesado a través de asesores y agencias móviles; asimismo, se creó un modelo de promoción y atención alternativa por medio de una unidad móvil (camión de atención al público), que puede llegar a zonas apartadas. Esta oficina se encuentra equipada en una furgoneta con todos los requerimientos logísticos para la atención de personas en la zona rural como si transaran en una sede fija de la entidad; adicionalmente se desarrolló un sistema de información geográfica que localiza asociados en zonas rurales, remotas y aisladas; esto facilita la generación de ruteros, la ubicación de asesores y mejora la precisión y seguridad en la información. Finalmente se implementaron estrategias de comunicación para la difusión, promoción o posicionamiento de productos, servicios y canales financieros desarrollados por la entidad. El Proyecto se ejecutó en tres etapas:

Etapa 1: Desarrollo y ajuste de la plataforma tecnológica que permite realizar transacciones con el fin de acercar a las poblaciones de sitios remotos y con difíciles condiciones de infraestructura a la oferta de productos y servicios financieros y no financieros. Esta tecnología se implementó en dispositivos móviles, y permite opciones tales como recaudo y retiro de dinero en tiempo real, lo cual ayuda a los asesores comerciales a realizar operaciones de crédito y aperturas de cuentas de ahorro por montos inferiores a $800 mil

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pesos. Valores superiores son manejados por medio de los corresponsales veredales. Otra funcionalidad del dispositivo es la localización de asociados vía GPS, la generación de ruteros, ubicación de asesores móviles, así como la precisión y seguridad en la información con el mínimo costo transaccional para el asociado. Desde antes de la implementación de este proyecto Microempresas de Colombia contaba con agencias, corresponsales bancarios (CBs), servicios de audio respuesta, y asesores con atención personalizada; lo innovador es el desarrollo de productos y servicios ágiles a través de solicitudes de crédito de bajo monto automatizadas y procesadas desde los dispositivos móviles. Estos dispositivos permiten el ingreso de información de nuevos asociados en tiempo real - online y/o offline. La toma de información in-situ contribuye significativamente a disminuir los tiempos de procesamiento, asegura la incorporación del asociado al sistema en el lugar donde vive o se desempeña, y le da seguridad al asociado de que su dinero, en el caso de apertura de ahorro, se encuentra registrado en el sistema. Adicionalmente, la actualización e implementación de nuevas herramientas tecnológicas, en especial el uso de una herramienta cash-in y cash-out, ha convertido al asesor en un corresponsal móvil con servicios innovadores y a más bajo costo para el asociado. Etapa 2: Apertura de 10 corresponsales veredales en corredores IFR, que no contaban con este canal, en los que se implementó el modelo de asesores móviles. Dentro de la vida del proyecto sólo se logró dar apertura a 9 de los 10 corresponsales estimados, esto debido a factores externos que fueron el orden público y el desbordamiento del rio Cauca en el corregimiento El 12 perteneciente al municipio de Tarazá. Las veredas donde se realizaron las aperturas fueron las siguientes:

• Corregimiento San Pablo -municipio de Santa Rosa de Osos, Antioquia. • Corregimiento Puerto Valdivia – municipio de Puerto Valdivia, Antioquia. • Corregimiento de Currulao – municipio de Turbo, Antioquia. • Corregimiento Belén de Bajirá – municipio Mutatá, Antioquia. • Corregimiento El Reposo – municipio Apartadó, Antioquia • Corregimiento Jardín -municipio de Cáceres, Antioquia. • Corregimiento Llanos de Cuivá -municipio de Yarumal, Antioquia. • Corregimiento Santa Catalina -municipio de San Pedro de Urabá, Antioquia. • Corregimiento de Nueva Colonia -municipio de Turbo, Antioquia.

Etapa 3: Integración de un modelo complementario de promoción y atención alternativo por medio de una oficina móvil. Esta oficina móvil realiza recorridos en las zonas del proyecto, de acuerdo a un mapa de rutas preestablecido, con el propósito de apoyar la difusión, promoción y posicionamiento de los canales y servicios financieros. La unidad móvil cuenta con equipos y capacidad para registrar asociados, aperturar cuentas, procesar solicitudes de crédito, informar sobre el portafolio de productos y apoyar a los corresponsales veredales.

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1. Modelo de inclusión financiera de bajo costo para comunidades apartadas - implementación de corresponsales veredales

Antes de que Microempresas de Colombia contara con el modelo de corresponsal veredal, sus asociados debían acercarse a realizar sus trámites hasta la agencia que le quedara más cerca, esta situación generaba gastos para los asociados principalmente en transportes desde la zona rural hasta los centros poblados, además del tiempo que tenían que invertir en desplazamientos hacia un casco urbano y tener que parar sus actividades mientras realizaban sus diligencias, situación que disminuía el interés de las comunidades campesinas por abrir una cuenta de ahorros o adquirir un crédito formal.

Con la llegada de este modelo a los corregimientos y veredas se les ha facilitado la vida a los asociados de Microempresas de Colombia, ya que ahora tienen un sitio donde pueden realizar el pago de sus obligaciones de una manera rápida y confiable.

El modelo de corresponsal veredal permite atender poblaciones muy remotas y dispersas a bajo costo para la entidad y sus asociados. Gracias a este proyecto se garantiza la presencia de asesores comerciales de la entidad, como mínimo dos veces al mes, en los corregimientos y veredas seleccionadas donde anteriormente solo se realizaba una visita mensual. Para la apertura del proyecto se georreferenciaron unos corresponsales, se realizó un estudio de caracterización sociodemográfica y se aplicaron los siguientes criterios de selección para los puntos de atención: ubicación, actividad productiva del corregimiento, la extensión, distancia a los cascos urbanos, número de habitantes, costos de transporte hacia y desde los cascos urbanos, número de veredas que componen el corregimiento, las Necesidades Básicas Insatisfechas (NBI), y número de sedes educativas. Este estudio dio como resultado los siguientes corresponsales veredales aperturados:

Cuadro 1. Apertura de Corresponsales Veredales 2017-2018

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Fuente: Microempresas de Colombia

Se destacan las dificultades en la operación del corresponsal de Puerto Valdivia, el cual estuvo sin funcionamiento durante 4 meses tras su apertura dado los problemas generados por el caso Hidroituango, que llevaron a decretar medida de desalojo de la población casi en su totalidad por amenaza de desaparición del territorio a causa del represamiento de agua por fallas en la estructura de la hidroeléctrica. Esta situación impidió continuar registrando operaciones en la zona, influyendo en la estabilidad económica de este corredor.

El establecimiento comercial para ubicar el corresponsal veredal fue seleccionado previamente por Microempresas de Colombia bajo sus propios criterios; estos son: establecimientos de comercio como tiendas, droguerías o cajeros de supermercados. Los establecimientos comerciales con mayor participación en la apertura de corresponsales bancarios son los centros de telecomunicaciones, farmacias y tiendas. Realmente la población acude a los lugares que tienen como referencia en sus municipios lo que les brinda confianza para acceder a los servicios ofrecidos en estos puntos. Una vez seleccionado el establecimiento comercial, dentro de este se instala el datáfono y se paga un canon de arrendamiento por esta área y una comisión de COP$500 por cada transacción realizada. En ese sentido, para llevar a cabo la localización e instalación de los CB se realizaron las siguientes actividades:

• Definición de áreas geográficas rurales dispersas a atender de acuerdo con los municipios priorizados por IFR.

• Aprobación de la metodología de selección de corresponsales en puntos de comercio por parte de la Superintendencia de Economía Solidaria – SES, y ajuste al modelo de acuerdo con sus recomendaciones.

• Estudio de factibilidad que incluye: estudio socioeconómico- encuestas de reconocimiento- usos y costumbres financieras.

• Búsqueda y definición del corresponsal en el corregimiento priorizado en el área de influencia del proyecto.

• Apertura de los corresponsales veredales. • Capacitación a los corresponsales en el uso de tecnología, manejo del

datáfono y manejo de los productos y servicios financieros. • Capacitación a los CBs en áreas administrativas y financieras.

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2. Reducción de barreras a los Servicios Financieros rurales

Para reducir las barreras de acceso a servicios financieros la organización mejoró y realizó un modelo transaccional y de servicios de inclusión financiera para poblaciones rurales dispersas. Para tal fin, se desarrolló y actualizó el recaudo off line realizado por los asesores móviles a través del dispositivo móvil ya que antes no les permitía la captura de la información del asociado in situ, ni la apertura de productos, ya fuera crédito o ahorro. En la actualidad el dispositivo permite, además, la captura de información geográfica del asociado en zonas rurales. Las actividades que se realizaron para poder cumplir con este objetivo fueron las siguientes:

• Servicio de consultoría desarrollo software (offline, PIN, entre otros). • Actualización y mejora aplicativo móvil. • Compra de licencia e integración linix. • Desarrollo aplicativo móvil para asesores. • Modernización del software de corresponsales bancarios. • Contratación de desarrollador del software.

Todas estas acciones dieron como resultado la integración de la información de los asociados provenientes de la app del asesor y del corresponsal en un solo aplicativo; esto mejoró el funcionamiento del sistema de información y permitió reducir los tiempos de respuesta hacia el asociado. Se lograron desarrollar y mejorar algunas herramientas móviles que forman todo el ciclo transaccional de la entidad. Se diseñó y desarrolló un aplicativo móvil (versión III) para asociados y no asociados que mejora la seguridad en el retiro de depósitos en cajas, incorporando un pin path para que el asociado gestione la operación de la clave única, dándole mayor seguridad y transparencia a estas operaciones. Además, en este mismo módulo se incorporaron funcionalidades de gestión para el producto “Retiro Fácil”, un producto que se diseñó en el marco de los recursos dados en el proyecto y “Credifácil”. También se desarrollaron las aplicaciones móviles para CBs veredales, asesores móviles Banca Móvil, que permiten formar un círculo de aplicaciones complementarias y con enfoques distintos para una mayor cobertura móvil desde la operación en campo. En la actualidad se tiene terminada la arquitectura interna con los que se dará el soporte al sistema transaccional de cada uno de los productos.

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Pantallazo de la app para realizar transacciones de Microempresas de Colombia

Fuente: Microempresas de Colombia

3. Cobertura para la promoción y atención de los Servicios Financieros Rurales mediante la implementación de una Unidad Móvil

Anteriormente Microempresas de Colombia no contaba con un modelo de promoción y atención a través de una oficina móvil y corresponsales veredales que les permitieran llegar a zonas dispersas, la organización no era tan visible ni tenía tanta expansión. Hoy en día la unidad móvil apoya el ingreso a las veredas priorizadas como complemento de la estrategia comercial, para realizar cobertura a las zonas más apartadas a través de presencia y oferta de productos y servicios, posibilita a las poblaciones rurales acceder a diferentes productos de la Cooperativa reduciendo los costos de transporte. Para hacer esto posible hay toda una planificación de los recorridos en las zonas del proyecto de acuerdo a un mapa de rutas preestablecido; el asesor de la unidad móvil, de acuerdo al cronograma de rutas, puede estar 1, 2 o 3 días en un municipio, en el casco urbano puede pasar un día y los siguientes dirigirse hacia los corregimientos o veredas que pertenecen al municipio donde se encuentre. La unidad móvil cuenta con equipos que permiten realizar el registro de asociados, dar información del portafolio, y la apertura de cuentas, entre otros. Por recomendaciones de seguridad no está habilitado el canal transaccional; ya que al estar en constante desplazamiento no es recomendable por la integridad del asesor que se encuentre con tanto dinero disponible, es por eso por lo que la unidad móvil se apoya en el corresponsal veredal más cercano.

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Las actividades que se realizaron para alcanzar este servicio fueron:

• Se seleccionó el modelo Chevrolet reward euro IV camión liviano 2018 por que cumplía con las expectativas de diseño y funcionalidad de la unidad móvil.

• Se rentó el camión • Diseño unidad móvil. • Aplicaciones gráficas. • Dotación unidad móvil. • Agenda de recorridos en corresponsales veredales. • Proceso de selección del asesor/conductor del camión

Parte de los logros alcanzados con esta unidad móvil fue pasar de la promoción a la vinculación. Esta unidad cuenta con su propio asesor lo que hace que los números y la demanda sea atendida. En el mes de diciembre (dic 13) de 2017 se dio apertura e inauguración oficial a la oficina móvil, acto en el que estuvo presente parte del equipo de la IFR y se llevó a cabo en la sub-región del norte Antioqueño en el corregimiento de San Pablo del municipio de Santa Rosa de Osos.

A diciembre de 2018 ha llegado a visitar 35 municipios, 1.954 personas han entrado al camión, se han vinculado 391 asociados nuevos y se han realizado casos de negocios por COP$ 1.261.000.000. Los asociados que han solicitado crédito en la unidad móvil han tenido respuesta inmediata de su aprobación y en un lapso de una a tres horas tienen desembolsado el monto solicitado en su cuenta y pueden realizar el retiro desde el CB. La unidad móvil ha mejorado el servicio de la Cooperativa y la ha hecho más competitiva frente a otras entidades financieras y además ha mejorado su imagen con los asociados y la comunidad.

Este proyecto ha permitido a la Cooperativa llegar a nuevos territorios de una manera más rápida, y continuar con este proceso de expansión. Los recursos estimados para llevar a cabo esta actividad fueron de COP$ 1.163.000.000 de los cuales la IFR aportó el 47.2%.

Registro fotográfico de la unidad móvil de Micorempresas de Colombia

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Fuente: Microempresas de Colombia

4. Mejorar el sistema de información y ubicación de los asociados de la cooperativa

Antes de implementar el proyecto de innovación, Microempresas de Colombia no contaba con un sistema de información que le permitiera localizar asociados en zonas rurales, remotas y aisladas para la generación de ruteros, esto hacía que la labor de los asesores fuera más dispendiosa y se tardaran más las programaciones de sus rutas a seguir. Hoy en día además de contar con la tecnología para localizar estos asociados también se permite la ubicación del asesor móvil, apoyando el seguimiento comercial y brindando información que ayude a la seguridad en general de la operación de la entidad.

El sistema de información geográfica cuenta con una plantilla digital que facilita la ubicación de los asociados y el registro de las operaciones realizadas por los asesores móviles en un área geográfica, esto permite la organización de ruteros, el seguimiento oportuno a asociados, la optimización de tiempo y seguimiento comercial y un mejor manejo para el control de la cartera. Las actividades que se realizaron para alcanzar este logro fueron las siguientes:

• Desarrollo de la geolocalización de asesores y asociados. • Organización y generación de ruteros. • Contrato de prestación de servicios a BUSINESS PROCESS & TECHNOLOGIES

INTEGRATION S.A.S que tenía como objetivo el desarrollo e implementación de Software que permita el mejoramiento y soporte de los canales transaccionales de la entidad.

En Microempresas de Colombia se consiguió mejorar el sistema de información de sus asociados a través de un sistema de ubicación en las zonas rurales alejadas donde no existe una nomenclatura precisa para la ubicación y que en muchos casos se da por el conocimiento del asesor de la zona o por la referenciación de puntos estratégicos que permita la ubicación del asociado.

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Pantallazos de sistema de información geográfica aplicada por Microempresas de Colombia

Fuente: Microempresas de Colombia

5. Mejorar el sistema de comunicación para la profundización de los servicios financieros en zonas rurales remotas

Parte de las necesidades identificadas de la población rural dispersa era el acceso a la información de la oferta de servicios. En la mayoría de los casos, las comunidades rurales son partícipes de esta información cuando llegan a las cabeceras municipales o en otros casos se enteran a través de las propias personas de la comunidad que difunden el mensaje. Hoy en día Microempresas de Colombia tiene un componente de promoción de los productos y servicios utilizando estrategias de comunicación que llegan puntualmente a las comunidades rurales apartadas que se atienden. Para que esto fuera posible se realizaron las siguientes actividades:

• Diseño de material promocional. • Publicidad para apertura de 9 corresponsales veredales. • Promoción en medios de comunicación. • Evento Inauguración 9 corresponsales veredales.

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De esta manera la entidad ha tenido más visibilidad, cuando se realizan visitas a las zonas rurales y se menciona Microempresas de Colombia la comunidad la identifica y su imagen y reputación es positiva, ven en esta Cooperativa oportunidades de comenzar a crecer o de potencializar sus actividades productivas o sus unidades de negocio.

Evidencias de las comunicaciones realizadas por Microempresas de Colombia

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Corresponsal Veredal San Pablo – Santa Rosa de Osos

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Fuente: Microempresas de Colombia

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Impacto en Microempresas de Colombia El impacto de las acciones del proyecto de innovación que apoyó IFR en Microempresas de Colombia fue muy positivo, vale resaltar que esta cooperativa es la primera empresa en Colombia que ha implementado corresponsales veredales y gracias a estas aperturas de los CBs y a la unidad móvil la entidad se visibilizó y pudo expandir su cobertura y ofertar su portafolio de productos y servicios, en este sentido se redujo las barreras de acceso a los servicios financieros que era una de las problemáticas que se identificaron cuando se estaba realizando el diagnóstico de este proyecto, gracias a esta expansión de servicios por medio de estos canales, los más beneficiados fueron las comunidades que habitan las zonas rurales dispersas en los cuales se ejecutó este proyecto y también la entidad. Se pudo optimizar los procesos, aprovechando todas las herramientas tecnológicas que existen en la actualidad, esto se ve reflejado en los reportes de cumplimiento de indicadores que ha superado las expectativas que se tenían, el porcentaje de acceso a servicios financieros a mujeres está en 55% también el número de asociados en su totalidad que acceden a crédito y ahorro ha tenido un crecimiento del 15.10% esto ha sido producto de la profundización y cobertura de este proyecto de innovación. La ejecución de este proyecto en 10 municipios priorizados por la IFR permitió profundizar de manera ágil y accesible las zonas veredales con productos, servicios y canales adaptados a las necesidades de estas poblaciones rurales. Se comprobó que son efectivos los desarrollos metodológicos, la adaptación de productos y servicios, así como también la funcionalidad de los canales desarrollados (CBs, asesores móviles y oficina móvil), la entidad decidió replicar y escalar a otros municipios; inicialmente a los 25 adicionales que atiende Microempresas de Colombia y que hacen parte de los corredores geográficos de IFR y en los cuales Microempresas tiene presencia. En una segunda fase, se escalará a los demás municipios de los departamentos de Caldas, Antioquia, Córdoba y Chocó atendidos por la Cooperativa.

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Conclusiones y oportunidades

La propuesta de Innovación que presentó Microempresas de Colombia y que se aprobó y se ejecutó a través de un convenio, implementó un modelo de atención en zonas rurales dispersas y de difícil acceso que permitió proveer productos financieros y no financieros, incluyendo transacciones de retiros y depósitos, a través de asesores móviles, corresponsales bancarios veredales (CBs) y una oficina móvil.

Los logros obtenidos fueron los siguientes:

• Se desarrolló y ejecutó un modelo de corresponsal veredal que permite atender poblaciones muy remotas y dispersas a un menor costo para Microempresas y sus asociados y complementa el ecosistema transaccional.

• Creación de un modelo de crédito ágil de bajo monto procesados a través de asesores y agencias móviles.

• Un modelo de promoción y atención alternativa por medio de una unidad móvil y tecnologías móviles que permitió la expansión hasta zonas dispersas rurales.

• Construcción de un sistema de información geográfica el cual permite localizar asociados en zonas rurales, remotas y aisladas, que facilita la generación de ruteros, ubicación de asesores y mejora la precisión y seguridad en la información.

• Implementación de estrategias de comunicación para la difusión, promoción o posicionamiento de productos, servicios y canales financieros desarrollados por la entidad.