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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y
PRODUCTOS FINANCIEROS EN ESPAÑAPRODUCTOS FINANCIEROS EN ESPAÑA
Pablo Sánchez-BlancoResponsable Unidad de InspecciónDivisión de Supervisión de Conducta de Entidades.
JORNADAS SOBRE COMERCIALIZACION DE PRODUCTOS COMPLEJOS:AVANCES EN REGULACION Y SUPERVISION
Cartagena de Indias, Colombia
22 al 26 de junio de 2015
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 2
MEDIDAS REFORZADAS
NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 3
MEDIDAS REFORZADAS
INTRODUCCIÓN
NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
NORMATIVA ESTABILIDAD FINANCIERANORMATIVA ESTABILIDAD FINANCIERA
NORMATIVA TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LACLIENTELA
MARCO INSTITUCIONAL DE PROTECCIÓN AL CLIENTEBANCARIO
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 5
MEDIDAS REFORZADAS
DEFINICION SERVICIOS BANCARIOS
Servicios de caja, captación de fondos reembolsables, concesión de
AMBITO DE APLICACIÓN
AMBITO OBJETIVO
Servicios de caja, captación de fondos reembolsables, concesión decrédito y préstamo, servicios de pago, concesión de avales y garantías,emisión dinero electrónico.
EXCLUSIONES
Productos y servicios de inversión comprendidos en Ley de Mercado deValores y Ley Institución Inversión Colectiva; así como seguros, planes
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
Valores y Ley Institución Inversión Colectiva; así como seguros, planesy fondos de pensiones y jubilación.
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AMBITO DE APLICACIÓN
AMBITO SUBJETIVO
No actúan en el ámbito profesional
Actúan en el ámbito profesional
Salvo pacto en contrario
PERSONASFÍSICAS
Salvo pacto en contrario
Préstamos y créditos hipotecarios No cabe pacto en contra
Créditos al consumo Sólo a personas físicas que no actúan
en ámbito profesional
EXCEPCIONES
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PERSONASJURÍDICAS
Servicios de Pago Salvo pacto en contra
EXCEPCIONES
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INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES
MEDIDAS REFORZADAS
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MEDIDAS REFORZADAS
REGLAMENTOS
Aplicables directamente e íntegramente en todos los EEMM.Actualmente sólo en ámbito prudencial.
FUENTES NORMATIVAS
NORMATIVA ÁMBITO EUROPEO
Actualmente sólo en ámbito prudencial.
DIRECTIVAS
Frecuentes en materia de transparencia y protección a la clientela.Finalidad armonizadora entre los EEMM. Fijan los objetivos a alcanzar.Requiere trasposición a legislación nacional.
ACTOS DELEGADOS
Desarrollan mediante estándares de regulación o ejecución lanormativa europea.
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normativa europea.
SOFT LAW
Guías, opiniones con el fin de armonizar criterios
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EN FUNCIÓN RANGO
NORMAS DE RANGO LEGAL
FUENTES NORMATIVAS
NORMATIVA ÁMBITO ESTATAL
NORMAS DE RANGO REGLAMENTARIO
EN FUNCIÓN DE LA MATERIA
DE APLICACIÓN GENERAL
DE APLICACIÓN TRANSVERSAL
DE APLICACIÓN ESPECÍFICA
EN FUNCIÓN ÁMBITO ESPACIAL
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EN FUNCIÓN ÁMBITO ESPACIAL
ESTATAL
COMUNIDAD AUTÓNOMA
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
Servicios de pago
• Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de serviciosde pago.
• Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobretransparencia de las condiciones y requisitosde información aplicables a los servicios de
FUENTES NORMATIVAS
Crédito al consumo
de información aplicables a los servicios depago.
• Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos decrédito al consumo.
• Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, deregulación y control de la publicidad de losservicios y productos bancarios.
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 11
Publicidad
servicios y productos bancarios.• Circular BE 6/2010, de 28 de septiembre, a
entidades de crédito y entidades de pago,sobre publicidad de los servicios yproductos bancarios.
NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
• Ley 2/2011, de 4 de marzo de EconomíaSostenible. Artículo 29
• Ley 10/2014, de ordenación, supervisión ysolvencia de entidades de crédito.
FUENTES NORMATIVAS
Transparencia yResponsabilidad en
la concesión depréstamos
solvencia de entidades de crédito. Disposición Final Primera Disposición Final Quinta
• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, detransparencia y protección del cliente deservicios bancarios.
• Circular BE 5/2012, de 27 de junio, a entidadesde crédito y proveedores de servicios de pago,sobre transparencia de los servicios bancarios
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 12
sobre transparencia de los servicios bancariosy responsabilidad en la concesión depréstamos
• Real Decreto Ley 6/2012 Protección Deudoressin recursos
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INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
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MEDIDAS REFORZADAS
AMBITO INTERNACIONAL
ORGANISMOS INTERNACIONALES
AUTORIDAD BANCARIA EUROPEA (EBA)
Emite guías y directrices regulatorias (RTS/ITS)
SCConFin. Standing Committe of Consumer Protection
SGCP (Subgroup of Consumer Protection)
SGIP (Subgroup on innovation products)
OCDE. Task Force on Consumer Protection
Orientada a la definición de las mejores practicas en el ámbito de laregulación y la supervisión de todo lo relacionado con la conducta delas entidades financieras.
FINCONET
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FINCONET
Foro de ámbito global que nació con la finalidad de dar respuesta a unacreciente preocupación por la conducta de los mercados y laprotección de los consumidores de servicios financieros.
AMBITO INTERNACIONAL
OCDE. TF - PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES
Grupo de trabajo de ámbito global
Promueve las mejores prácticas de protección del consumidor de productos
financieros
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-task-force-financial-http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-task-force-financial-
consumer-protection.htm
Trabajo realizado
Principios sobre la Protección del Consumidor de Productos y Servicios
Financieros.
Desarrollo efectivo de los principios y Anexos.
Programa de trabajo actual:
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Plan operacional de desarrollo: cinco subgrupos de trabajo.
Banco de España preside Subgrupo 5.
Objetivo: “promover el diálogo global” con “organizaciones internacionales”
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INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
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MEDIDAS REFORZADAS
CARÁCTER PREVENTIVO
CONTROLES INTERNOS Y POLITICA COMERCIAL DE LA ENTIDAD
PUBLICIDAD
CARACTERÍSTICAS SISTEMA CONTROLPUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOSBANCARIOS
AUTORREGULACIÓN
RESPONSABILIDAD FINANCIACIÓN OFERTADA POR TERCEROS
CARÁCTER CORRECTIVO
CONTROL EX POST
CESE DE PUBLICIDAD
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
CESE DE PUBLICIDAD
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PUBLICIDAD
DEFINICIÓN ACTIVIDAD PUBLICITARIA
Toda forma de comunicación por la que se ofrezcan productos o serviciosbancarios, o se divulgue información sobre ellos, cualquiera que sea elmedio de difusión: prensa, radio, televisión, correo electrónico, internet umedio de difusión: prensa, radio, televisión, correo electrónico, internet uotros medios electrónicos, carteles interiores o exteriores, vallas, octavillas,circulares y cartas que formen parte de una campaña de difusión, llamadastelefónicas, visitas a domicilio o cualquier otro sistema de divulgación.
Exclusiones del ámbito de aplicación de esta regulación:
1. Campañas publicitarias corporativas
2. Contenidos informativos necesarios para la contratación
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2. Contenidos informativos necesarios para la contratación
3. Características específicas de las operaciones (internet)
PUBLICIDAD
PRINCIPIOS GENERALES
SER CLARA
TAE calculada sobre ejemplos representativos
Plazo de vigencia de la oferta
SER SUFICIENTE, OBJETIVA, NO ENGAÑOSA SER SUFICIENTE, OBJETIVA, NO ENGAÑOSA
Publicidad comparativa, uso de superlativos, solo acreditada
En tipos de interés variable se mencionará el índice de referencia,periodicidad de la revisión y posibles limitaciones
QUEDAR EXPLÍCITO Y PATENTE EL CARÁCTER PUBLICITARIO
Denominación comercial que no induzca a error
SER ACCESIBLE Y LEGIBLE
Letra, tamaño, presentación
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Letra, tamaño, presentación
Velocidad del mensaje publicitario: legible, cómodo y de fácil lectura
BUENA FE Y JUSTO EQUILIBRIO
Mención expresa inexistencia de derecho a la cancelación anticipada
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INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
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MEDIDAS REFORZADAS
ACTUACIONES PREVIAS A LA CONTRATACIÓN
PRINCIPIOS GENERALES
INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL DETALLADA, CLARA Y SUFICIENTE
INFORMACIÓN RESALTADA, ADVERTIR DEL COSTE
REQUISITOS DE FORMA
OFERTA VINCULANTE
EXPLICACIONES ADECUADAS Y ASESORAMIENTO BANCARIO
PUBLICACION COMISIONES Y TIPOS DE INTERÉS HABITUALES
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ACTUACIONES EN LA CONTRATACIÓN
PRINCIPIOS GENERALES
INFORMACIÓN CONTRACTUAL
ENTREGA DOCUMENTACIÓN CONTRACTUAL
CONTENIDO MÍNIMO CONTENIDO MÍNIMO
DERECHO DE DESISTIMIENTO
NORMALIZACIÓN DE CLÁUSULAS O CONDICIONES
IGUALDAD DE PRECIOS EN TRANSFERENCIAS NACIONALES Y EN UE
LIMITES AL COSTE DE LOS DESCUBIERTOS CON CONSUMIDORES
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ACTUACIONES POSTERIORES A LA CONTRATACIÓN
PRINCIPIOS GENERALES
COMUNCIACIONES NORMALIZADAS
CONTENIDO MÍNIMO
INFORMACIÓN RESALTADA INFORMACIÓN RESALTADA
MODIFICACIONES CONTRACTUALES
MEDIDAS DE PROTECCION PARA EL USO DE TARJETAS
DERECHOS EN LA SUBROGACIÓN DE HIPOTECAS
LÍMITES A LAS COMISIONES O COMPENSACIONES POR CANCELACIÓNANTICIPADA
INFORME ANUAL DE INTERESES, GASTOS Y COMISIONES BANCARIAS
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INFORME ANUAL DE INTERESES, GASTOS Y COMISIONES BANCARIAS
NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOSBANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
INTRODUCCIÓN
AMBITO DE APLICACIÓN
FUENTES NORMATIVAS
INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
MEDIDAS REFORZADAS
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MEDIDAS REFORZADAS
OfertaVinculante
MEDIDAS REFORZADAS
CRÉDITO AL CONSUMO
Actuacionesprevias
Información básicaPublicidad
Informaciónprevia al contrato
PréstamoResponsable
Asistencia alconsumidor
“Información Normalizada Europeasobre el crédito al consumo”
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Responsableconsumidor
DerechoDesistimiento
MEDIDAS REFORZADAS
CRÉDITO AL CONSUMO
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MEDIDAS REFORZADAS
FINANCIACIÓN SIN INTERESES
EJEMPLO REPRESENTATIVO
Gastos 10 MesesGastos 10 Meses
Importe 4 5 6 7 8
200 28,08% 22,92% 19,36% 16,75% 14,76%
300 17,74% 14,58% 12,38% 10,75% 9,51%
400 12,96% 10,69% 9,10% 7,92% 7,01%
500 10,20% 8,44% 7,19% 6,26% 5,55%
600 8,42% 6,97% 5,94% 5,18% 4,59%
700 7,16% 5,93% 5,07% 4,42% 3,92%
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MEDIDAS REFORZADAS
TARJETAS REVOLVING
TIPO DEUDOR: 22,12%
fechavalor Concepto Cargo Abono Saldo Días Intereses
01/01/2014 Primera disposición 3.000,00 3.000,00 30,00 54,54
31/01/2014 Intereses 54,54 3.054,54
31/01/2014 Pago cuota 40,00 3.014,54
01/02/2014 Recibo devuelto 40,00 3.054,54
01/02/2014 Gastos recibo devuelto 20,00 3.074,54 30,00 55,90
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 28
01/02/2014 Gastos recibo devuelto 20,00 3.074,54 30,00 55,90
01/03/2014 Intereses 55,90 3.130,44
01/03/2014 Pago cuota 40,00 3.090,44
Guía de acceso alPréstamo Hipotecario
MEDIDAS REFORZADAS
PRESTAMOS HIPOTECARIOS
InformaciónPre-Contractual
Ficha de InformaciónPre-Contractual
FIPRE
Ficha de InformaciónPersonalizada
FIPER
Oferta Vinculante Préstamo
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Oferta Vinculante PréstamoResponsable
Notario
MEDIDAS REFORZADAS
PRESTAMOS HIPOTECARIOS
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MEDIDAS REFORZADAS
PRESTAMOS HIPOTECARIOS
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Guía de acceso a lahipoteca inversa
MEDIDAS REFORZADAS
HIPOTECA INVERSA
InformaciónPrecontractual
FIPRE paraHipotecas Inversas
FIPER paraHipotecas Inversas
Oferta Vinculante(Obligatoria)
Servicio deAsesoramiento
(Obligatorio)
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(Obligatoria) (Obligatorio)
MEDIDAS REFORZADAS
HIPOTECA INVERSA
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MEDIDAS REFORZADAS
MEDIDAS DE PROTECCION DEUDORES SINRECURSOS
APLICACIÓN:
DEUDORES HIPOTECARIOS EN UMBRAL DE EXCLUSIÓN HIPOTECA SOBRE VIVIENDA HABITUALDIFICULTADES ECONÓMICAS SOBREVENIDAS
MEDIDAS PREVIAS A LA EJECUCIÓNHIPOTECARIA:
REESTRUCTURACIÓNREESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS HIPOTECARIAS
MEDIDAS COMPLEMENTARIAS:
QUITA
DIFICULTADES ECONÓMICAS SOBREVENIDAS
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QUITA
MEDIDAS SUSTITUTIVAS:
DACIÓN EN PAGO DE LA VIVIENDA HABITUAL YALQUILER SOCIAL
MEDIDAS REFORZADAS
NUEVAS MEDIDAS PROTECCIÓN CLIENTEBANCARIO LEY 10/2014 LOSS
SERVICIOS DE INVERSIÓN COMO PARTE DE PRODUCTOS BANCARIOS
Las obligaciones de información y registro contempladas en losartículos 79 bis y 79 ter (LMV) serán de aplicación a los servicios deinversión que se ofrezcan como parte de otros productos financieros,inversión que se ofrezcan como parte de otros productos financieros,sin perjuicio de la aplicación a estos últimos de su normativa específica,especialmente aquélla relacionada con la valoración de los riesgos y losrequisitos de información a suministrar a los clientes (DF1ª LOSS)
SISTEMA DE COBERTURA TIPO DE INTERÉS PRÉSTAMO HIPOTECARIO
Las entidades a que se refiere el apartado anterior ofrecerán aquienes soliciten préstamos hipotecarios a tipo de interés variable almenos un instrumento, producto o sistema de cobertura del riesgo deincremento del tipo de interés, SIEMPRE QUE ESTE RESULTE
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES 35
incremento del tipo de interés, SIEMPRE QUE ESTE RESULTEADECUADO PARA EL CLIENTE, de conformidad con lo establecido en elartículo 79 bis de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores.(DF5ª LOSS)
Gracias por su atención
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO YRECLAMACIONES