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La gestión del riesgo catastrófico en seguros de Vida
Bogotá, 25 de noviembre de 2011
Augusto Diaz-LeanteVP Vida – España, Portugal y Latinoamérica
Agenda
1. Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida
2. Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes3. Cobertura de Reaseguro4. Modelación del Riesgo Catastrófico5. Conclusiones
Anexo: Información Estadística Geo Risks Research, NatCatSERVICE Munich Re
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1.- Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida
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Solvency Capital Requirement (SCR)
Fuente: Comisión Europea
= included in the adjustment for the loss absorbing capacity of technical provisions under the modular approach
Basic SolvencyCapital
Requirement
Solvency Capital
Requirement
Adjustments Operational risk
Non-life underwriting
riskMarket risk
Healthunderwriting
risk
Counterparty default risk
Lifeunderwriting
risk
PremiumReserve
Catastrophe
PremiumReserve
Lapse
Intangible assets risk
Lapse
Interest rate
Equity
Property
Spread
Currency
Concentration
Illiquidity
Non-similar tolife techniques
Similar tolife techniques
Catastrophe
Mortality
Longevity
DisabilityMorbidity
Lapse
Expenses
Revision
Mortality
Longevity
DisabilityMorbidity
Lapse
Expenses
Revision
Catastrophe
1.- Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida
Riesgo Catastrófico en el Ramo Vida Fórmula estándar SCR - Artículo 109 c – Life underwriting risk
El riesgo catastrófico es consecuencia de eventos
extraordinarios y de gran magnitud, cuyos efectos no
están suficientemente cubiertos en los otros sub-
módulos de los riesgos de suscripción en vida. Un
ejemplo podría ser una pandemia o una explosión
nuclear.
Este riesgo normalmente se valora empleando una tasa
estresada de mortalidad y/o de morbilidad.
El riesgo catastrófico se asocia principalmente con
productos (como seguros temporales, enfermedades
graves o seguros dotales) en los cuales la compañía
garantiza hacer un único pago o series de pagos
periódicos, cuando el asegurado fallezca o sea
diagnosticado con una enfermedad específica dentro de
un período de tiempo acordado.
Consejo de EIOPA
El cálculo del requerimiento de capital para el riesgo
catastrófico debe estar basado en un escenario de estrés.
El requerimiento de capital debe calcularse como la
variación en el valor de los activos netos (activos menos
pasivos) después de incluir un incremento en la mortalidad
de los asegurados durante el siguiente año de 2,5 por mil.
Las (Re)aseguradoras deben considerar si alguno de los
escenarios de catástrofes definidos como parte del módulo
de catástrofe en el módulo de salud son aplicables para el
negocio cubierto en el módulo de vida. Cuando este sea el
caso, las reaseguradoras deben aplicar estos escenarios
de estrés adicionalmente a los considerados para el riesgo
catastrófico en mortalidad.
1.- Definición del Riesgo Catastrófico en el ramo de Vida
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2.- Tipos, Clasificación y ejemplos de Catástrofes
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Riesgos Catastróficos
Accidentes Nucleares
Accidentes de
Tránsito “Otros”
(p.e. Riesgo industrial, pánico en
eventos, etc.)
Terrorismo Aviación
Catástrofes Naturales
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes
Epidemias
Clasificación de las Catástrofes Naturales
EVENTOS
EVENTOS
EVENTOS
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
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Ejemplos de Catástrofes Naturales
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Terremoto de Haiti 01. 2010
Magnitud 7.0 en la escala
Richter
222’500 muertos estimados a
Febrero de 2010: 6º terremoto
más mortífero
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Terremoto de Chile 02. 2010
Magnitud de 8.8 en la escala
de Richter: 6º terremoto más
fuerte registrado
500 veces la energía liberada
por el terremoto de Haiti
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Terremoto/Tsunami de Japón
03.2011
Magnitud de 9.0 en la escala
de Richter. El mayor terremoto
registrado en Japón y el quinto
a nivel mundial
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
Las mayores Catástrofes Naturales en el primer semestre de 2011
1. Textmasterformate durch Klicken bearbeitenZweite Ebene
● Dritte Ebene● Vierte Ebene
● Fünfte Ebene
● 2011 es ya el año de mayores pérdidas económicas con US$ 265bn a finales de junio
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
Geophysical events(earthquake, tsunami, volcanic activity)
Meteorological events (storm)
Hydrological events(flood, mass movement)
Climatological events(extreme temperature, drought, wildfire)
Selection of significant loss events
Natural catastrophes
Volcanic eruption Island, April Heat wave/Drought/Wildfires
Russia, Summer
Severe storms, floodsUnited States, 13–15 March
EarthquakeHaiti, 12 Jan.
Hurricane Karl, floodsMexico, 15–19 Sept.
Earthquake, tsunamiChile, 27 Feb.
Winter Storm Xynthia, storm surgeSouthwestern/Western Europe, 26–28 Feb.
Flash floodsFrance, 15 June
Floods, flash floodsPakistan, July – Sept.
Earthquake China, 13 April
FloodsEastern Europe, 2–12 June
Floods, flash floods,landslidesChina, June – July
Landslides, flash floodsChina, 7 Aug.
Hailstorms, severe stormsAustralia, 22 March / 6 March
EarthquakeNew Zealand, 3 Sept.
Severe storms, hailstormsUnited States, 12–16 May
Severe storms, tornadoes, floodsUnited States, 30 April – 3 May
Typhoon MegiChina, Philippines,Taiwan, 18–24 Oct.
Floods Australia, Dec. 2010 –Jan. 2011
Catástrofes Naturales en 2010960 eventos con pérdidas
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at January 2011
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
*en valores de 2010 *en valores de 2010
Catástrofes Naturales a nivel mundial en 2010Distribución porcentual
960 Eventos con pérdidas 295.000 Muertes
Pérdidas totales* US$ 150bn Pérdidas aseguradas* US$ 38bn
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at January 2011
Eventos Meteorológicos(Tormentas)
Eventos Hidrológicos ( inundaciones)
Eventos Climatológicos(Temperaturas extremas, sequía, incendios forestales)
Eventos Geofísicos(Terremoto, tsunami, erupción volcánica)
9%
40%39%
12%
77%
1%
3%19%
34%
29%
32%
5%
35%
52%
9%4%
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
La Tendencia de las Grandes Catástrofes Naturales…
¿Han aumentado los eventos de catástrofes
naturales en los últimos 50 años?
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
Grandes Catástrofes naturales en el Mundo 1950 – 2010Número de eventos y tendenciaNumber
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at January 2011
2
4
6
8
10
12
14
16
1950 1955 1960 1965 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010
Eventos Meteorológicos(Tormentas)
Eventos Hidrológicos(Inundaciones)
Eventos Climatológicos(Temperaturas extremas, sequía, incendios forestales)
Eventos Geofísicos(Terremotos, tsunami, erupciones volcánicas)
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
Catástrofes Naturales 1980 – 201019.400 Eventos con pérdidas – Distribución porcentual por continentes
32%
6%
24%
21%
9%
8%
Continente Número de Eventos
África 1.700América (Norte y Sur) 5.900Asia 6.200Australia/Oceanía 1.470Europa 4.100
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at January 2011
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes – Catástrofes Naturales
Accidentes Aéreos
Textmasterformate durch Klicken bearbeitenZweite Ebene
● Dritte Ebene● Vierte Ebene
● Fünfte Ebene
http://www.baaa-acro.com/Pays/C/Colombie-2010-2019.htm
2.- Tipos, Clasificación y Ejemplos de Catástrofes
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3.- Cobertura de Reaseguro
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Cobertura Catastrófica en Exceso de Pérdida (CAT XL)
Protege a la aseguradora contra
acumulación de pérdidas fatales
o incapacidades como
consecuencia de un único y
mismo evento siniestral dentro
de un período de 12 meses,
consecuencia de un evento
accidental que actúe súbita y
externamente sobre los
asegurados.
3.- Cobertura de Reaseguro
En las catástrofes naturales
se delimitan tanto la duración
como el alcance de la
responsabilidad por un evento
siniestral a 72 horas.
Queda a libre discreción de la
Compañía fijar fecha y hora
de comienzo de tal plazo de
72 horas consecutivas.
Dos condiciones tienen que
cumplirse:
1.Que un número específico
de personas aseguradas
sean afectadas por un
accidente o catástrofe
2.Que el importe de los
siniestros excedan un cierto
monto estipulado (prioridad)
La responsabilidad del reasegurador se restringe a un monto máximo por evento y por año contractual
20.000
15.000
10.000
5.000
0
Suma asegurada
Riesgo 1
Riesgo 2
Riesgo 3
Riesgo 4
Riesgo 5
Riesgo 6
Riesgo 7
Riesgo 8
Riesgo 9
Riesgo 10
Portafolio de la compañía de seguros XYZ
3.- Cobertura de Reaseguro
Reaseguro XL por Evento Siniestral – Cartera
20.000
15.000
10.000
5.000
0
Suma asegurada
Exceso de Pérdida Por Evento
10,000 xs 10,000
Capacidad
Prioridad
Riesgo 1
Riesgo 2
Riesgo 3
Riesgo 4
Riesgo 5
Riesgo 6
Riesgo 7
Riesgo 8
Riesgo 9
Riesgo 10
Portafolio de la compañía de seguros XYZ
3.- Cobertura de Reaseguro
Reaseguro XL por Evento Siniestral – Cobertura
20.000
15.000
10.000
5.000
0
Pérdida
Exceso de Pérdida Por Evento
10.000 xs 10.000Pérdida
Acumuladaof 19.000
Capacidad
Sin. 1
Sin. 2
Sin. 3
Sin. 4
Sin. 5
Sin. 6
Pérdidas acumuladas de la compañía de seguros XYZ
Reaseguro XL por Evento Siniestral – Siniestro
Protección del Reaseguro
3.- Cobertura de Reaseguro
Priority
Exclusiones de los contratos de Reaseguro
Enfermedades profesionales así como enfermedades infecciosas a menos que sean causadas directamente por un
evento cubierto por el contrato
Intoxicaciones, a menos que sean causadas directamente por un evento cubierto por el contrato
Eventos accidentales causados directamente o indirectamente por guerra, invasión, hostilidades u operaciones bélicas
con o sin declaración de guerra, guerra civil, revolución, rebelión, insurrección, poder militar o usurpado, ley marcial,
huelga, motín o conmoción civil
Uso de armas atómicas, biológicas (p.ej. bacteriológicas) o químicas (ABQ) así como el abuso deliberado de
sustancias radioactivas, biológicas o químicas
Eventos accidentales ocurridos a consecuencia de liberación súbita de energía atómica, radiación nuclear o
contaminación radioactiva (controlada o no)
Grupos con alto riesgo de acumulación de pérdidas (Mineros, trabajadores en refinerías, en plataformas petroleras,
Aviación o Bomberos) se analizan individualmente para determinar si pueden ser incluidos y bajo qué condiciones. Lo
mismo sucede con los viajes/expediciones de corta duración
3.- Cobertura de Reaseguro
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4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
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Enfoques Alternativos en la Modelación
Modelos determinísticos
Modelo de escenarios, simulan las consecuencias en la cartera actual de una
catástrofe del pasado – recreación – ”as if models“
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Modelos probabilísticos:
Catálogo de miles de escenarios hipotéticos, se asocia una perdida probable a cada uno
§ Set de eventos estocásticos – representan el rango de permutaciones de la ocurrencia de un evento y su pérdida probable
§ Generado a través de simulaciones de Montecarlo
Opt. Real. Pes.
Escenario
En su trabajo “Rückversicherung des Kumulrisikos in der Lebensversicherung”, presentado en el Congreso Internacional de Actuarios de 1960, el Dr. Paul Strickler propuso una función para el cálculo de la prima neta de una cobertura catastrófica para una cartera de pólizas de Vida.
Parte fundamental para el cálculo de la prima de riesgo fue la estimación de A(x), definido como el número anual de fallecimientos en la población (en tanto por millón) resultante de accidentes que causen la muerte de “x” o más personas.
Strickler comparó los resultados de su aproximación con los datos del Statistical Bulletin of Metropolitan Life Insurance Company of New York
Ejemplo de Enfoque Determinístico
28
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Fuente: Jean, Jaime. Reaseguro catastrófico de vida: consideraciones sobre su diseño, suscripción y tarificación.
En su trabajo “Rückversicherung des Kumulrisikos in der Lebensversicherung”, presentado en el Congreso Internacional de Actuarios de 1960, el Dr. Paul Strickler propuso una función para el cálculo de la prima neta de una cobertura catastrófica para una cartera de pólizas de Vida.
Parte fundamental para el cálculo de la prima de riesgo fue la estimación de A(x), definido como el número anual de fallecimientos en la población (en tanto por millón) resultante de accidentes que causen la muerte de “x” o más personas.
Strickler comparó los resultados de su aproximación con los datos del Statistical Bulletin of Metropolitan Life Insurance Company of New York
Ejemplo de Enfoque Determinístico
29
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Fuente: Jean, Jaime. Reaseguro catastrófico de vida: consideraciones sobre su diseño, suscripción y tarificación.
¿Deriva la función de distribución completa
para las pérdidas del (re)asegurador? NO
¿Diferencia entre tipos de accidentes, su
probabilidad de ocurrencia y su impacto, teniendo
en cuenta composición de la cartera? NO
Basado en estadísticas en los US bastante
antiguas
¿Posibilita el pricing de inclusiones o
exclusiones significativas? NO
Enfoque Probabilístico - MR
Modelo de simulación de Monte Carlo basado en escenarios
Distribución del valor total de las reclamaciones
Prima Capital de Riesgo
30
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Modelo de Simulación (I)
Simulación:● nº de accidentes● nº de muertes por accidente
Siniestro poblacional
Siniestro asegurado
Siniestro reasegurado
Simulación:§ cuota de mercado§ sumas en riesgo
§ número mínimo de personas§ prioridad§ responsabilidad
31
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Ejemplo: Terremoto – Japón – Fallecimientos poblacionales
1. Número de accidentes
Poisson(0,93)E(XAcc) = 0,93Quantil99,5%
(XAcc)= 4
2. Número de muertes
“Siniestros Normales“ “Siniestros Grandes“
Beta General (0,06; 0,46)
Min.: 1Max.: 50
E(XSN)= 7Quantil99,5%(XSN)=
50
Gauss Inversa(1.468; 83,84)
Min.: 50Max.:
E(XSG)= 1.518Quantil99,5%(XSG)=
39.721
p1 = 85% p2 = 15%
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Número de Fallecimientos Esperados = E(XAcc)* [p1 * E(XSN) + p2 * E(XSG)] = 217
Número de Fallecimientos Q99,5% = Q99,5%(XAcc)* [p1 * Q99,5%(XSN) + p2 * Q99,5%(XSG) = 24.003
Modelo de Simulación (II)
Iteración
#1
Iteración
#2
Iteración
#3
…
Aviación
Terrorismo
Tráfico
…
Distribución de siniestro al RI
• Valor esperado para el cálculo de la prima
• Value at risk para el cálculo de capital de riesgo
33
4.- Modelación del Riesgo Catastrófico
Conclusiones
El potencial de pérdida ha alcanzado nuevas dimensiones. Por otra parte, las catástrofes naturales,
están incrementando dramáticamente, tanto en número como en magnitud
El impacto de una catástrofe puede producir la quiebra o deteriorar seriamente el patrimonio de una
compañía de seguros, lo que hace que su análisis sea fundamental para prever las eventuales
necesidades de capital
En el contexto de una gestión integral de riesgos, resulta imprescindible el conocimiento detallado del
plan de negocio de la compañía, del entorno en el que opera, de la exposición de la cartera, de sus
productos y de su contrato de reaseguro
El actuario de la compañía juega un papel fundamental en la modelación del riesgo catastrófico
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Anexo: Información Estadística Geo Risks Research, NatCatSERVICE Munich Re
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Catastrophe category Overall losses and/or fatalities
Loss profile 1980s* 1990s* 2000s* 2010*
0 Natural event No property damage - - - - none
1 Small-scale loss event
Small-scale property damage
- - - - 1-9
2 Moderate loss event Moderate property and structural damage
- - - - >10
3 Severe catastrophe Severe property infrastructure and structural damage
US$ >25m US$ >40m US$ >50m US$ >60m >20
4 Major catastrophe Major property, infrastructure and structural damage
US$ >90m US$ >160m US$ >200m US$ >250m >100
5 Devastating catastrophe
Devastating losses within the affected region
US$ >275m US$ >400m US$ >500m US$ >650m >500
6 Great natural catastrophe „GREAT disaster“
Region’s ability to help itself clearly overtaxed, interregional/international assistance necessary, thousands of fatalities and/or hundreds of thousands homeless, substantial economic losses (UN definition). Insured losses reach exceptional orders of magnitude.
* Losses adjusted to the decade average.
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE
Munich Re
NatCatSERVICEBreakdown into catastrophe categories
Significant natural catastrophes worldwide 201010 deadliest events
NatCatSERVICE
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at January 2011
Overall losses Insured losses
12.1.2010 Earthquake Haiti: Port-au-Prince, Petionville, Jacmel, Carrefour, Leogane, Petit Goave, Gressier
8,000 200 222,570
July - Sept. 2010 Heat wave Russian Federation: Moscow region, Kolomna, Mokhovoye
400 56,000
13.4.2010 Earthquake China: Qinghai, Tibetan Autonomous Prefecture of Yushu, Jiegu
500 2,698
21.7-14.9.2010 Floods, flash floods Pakistan: entire country 9,500 100 1,760
7.8.2010 Landslides, flash floods
China: Gansu, Gannan, Zhouqu 500 1,467
27.2.2010 Earthquake, tsunami Chile: Bió Bió, Concepción, Talcahuano, Coronel, Dichato, Chillán; Del Maule, Talca, Curicó
30,000 8,000 520
1-27.7.2010 Floods, landslides China: Sichuan, Guang'an; Qinghai, Golmud; Yunnan, Xiaohe; Hubei; Shaanxi, Ankang; Jiangxi
2,900 80 475
25.10.2010 Earthquake, tsunami Indonesia: Sumatera Barat, Mentawai Islands, Betu Monga, Sikakap, Pagai Selatan, Eruparabot
448
26.10-13.11.2010 Volcanic activity Mt. Merapi
Indonesia: Jawa Tengah; Daerah Istimewa Yogyakarta, Wukirsari, Argomulyo
100 353
1.3-24.5.2010 Floods, landslides Uganda: Bududa, Mt. Elgon, Nametsi, Namakansa, Kubewo; Bubita, Sironko, Buluganya; Bukwa
300
US$ m, original valuesFatalitiesPeriod Event Affected Area
Significant natural catastrophes 1980 – February 201110 deadliest events worldwide
NatCatSERVICE
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at March 2011
Overall losses Insured losses
12.1.2010 Earthquake Haiti: Port-au-Prince, Petionville 8,000 200 222,570
26.12.2004 Earthquake, tsunami Sri Lanka. Indonesia. Thailand. India. Bangladesh. Myanmar. Maldives. Malaysia
10,000 1,000 220,000
2-5.5.2008 Cyclon Nargis Myanmar: Ayeyawaddy, Yangon, Bugalay, Irrawaddy, Bago, Karen, Mon, Laputta, Haing Kyi
4,000 140,000
29-30.4.1991 Tropical cyclon Bangladesh: Bay of Bengal, Cox's Bazar, Chittagong, Bola, Noakhali districts, esp. Kutubdia
3,000 100 139,000
8.10.2005 Earthquake Pakistan. India. Afghanistan 5,200 5 88,000
12.5.2008 Earthquake China: Sichuan, Mianyang, Beichuan, Wenchuan, Shifang, Chengdu, Guangyuan, Ngawa, Ya'an
85,000 300 84,000
July-August 2003 Heatwave, drought France. Germany. Italy. Portugal. Romania. Spain. United Kingdom
13,800 20 70,000
July-Sept. 2010 Heatwave, drought Russia 2,000 20 56,000
21.6.1990 Earthquake Iran: Caspian Sea, Gilan Provinz, Manjil, Rudbar, Zanjan, Safid, Qazvin
7,100 100 40,000
8-19.12.1999 Floods, flash floods Venezuela: Vargas, La Guaira Punta de Mulatos, Miranda, Nueva Esparta, Yaracuy. Colombia
3,200 220 30,000
US$ m, original valuesFatalitiesPeriod Event Affected Area
Significant natural catastrophes 1980 - 201110 deadliest earthquake events worldwide
NatCatSERVICE
© 2011 Münchener Rückversicherungs-Gesellschaft, Geo Risks Research, NatCatSERVICE – As at 11 March 2011
Overall losses Insured losses
12.1.2010 Earthquake Haiti: Port-au-Prince, Petionville, Jacmel, Carrefour, Leogane, Petit Goave, Gressier
8,000 200 222,570
26.12.2004 Earthquake, tsunamis
Sri Lanka, Indonesia, Thailand, India, Bangladesh, Myanmar, Maldives, Malaysia
10,000 1,000 220,000
8.10.2005 Earthquake Pakistan, India, Afghanistan 5,200 5 88,000
12.5.2008 Earthquake China: Sichuan, Mianyang, Beichuan, Wenchuan, Shifang, Chengdu, Guangyuan, Ngawa, Ya'an
85,000 300 84,000
20.6.1990 Earthquake Iran: Caspian Sea, Gilan province, Manjil, Rudbar; Zanjan, Safid, Qazvin
7,100 100 40,000
26.12.2003 Earthquake Iran: Bam 500 19 26,200
7.12.1988 Earthquake Armenia: Spitak, Kirowakan, Leninakan, Stepanavan. Turkey
14,000 25,000
17.8.1999 Earthquake Turkey: Izmit, Istanbul, Gölcük, Kocaeli, Sakarya, Yalova
12,000 600 17,118
11.3.2011 Earthquake, tsunami Japan: Honshu, Aomori, Tohoku; Miyagi, Sendai; Fukushima, Mito; Ibaraki; Tochigi, Utsunomiya
210,000 ~30,000 15,500
26.1.2001 Earthquake India: Gujarat, Bhuj, Ahmedabad, Surat. Pakistan, Sindh province
4,500 100 14,970
US$ m, original valuesFatalitiesPeriod Event Affected Area