Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural Por María Marta Padilla FINCA – Costa Rica

Las Empresas de Las Empresas de Crédito ComunalCrédito Comunal

Una estrategia Una estrategia centroamericana para el centroamericana para el

combate a la pobreza ruralcombate a la pobreza rural

Por María Marta PadillaFINCA – Costa Rica

ContenidoContenido

1.1. Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs).Las Empresas de Crédito Comunal (ECCs).• El Proceso de investigación y desarrollo.El Proceso de investigación y desarrollo.

• Características de las ECCs.Características de las ECCs.

• La metodología de trabajo.La metodología de trabajo.

• Ventajas en la reducción de costos de transacción.Ventajas en la reducción de costos de transacción.

2.2. La Red Internacional OIMCLa Red Internacional OIMC• Cómo nació.Cómo nació.

• En qué consiste.En qué consiste.

• Cifras actuales.Cifras actuales.

Investigación y desarrollo de la Investigación y desarrollo de la metodología de ECCsmetodología de ECCs

Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica.Inició en 1984 con la constitución de FINCA- Costa Rica.

Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito Se investigaron y aplicaron diversas modalidades de crédito

tales como:tales como:

• Fondos Rotativos, Fondos Rotativos,

• Grupos Solidarios, Grupos Solidarios,

• Bancos Comunales y Bancos Comunales y

• Crédito Individual.Crédito Individual.

A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de A partir de 1996 se desarrolla y aplica la metodología de

Empresas de Crédito Comunal.Empresas de Crédito Comunal.

Las Empresas de Crédito ComunalLas Empresas de Crédito Comunal (ECCs) (ECCs)

Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de Las ECCs son sociedades anónimas, propiedad de

hombres y mujeres de una misma comunidad hombres y mujeres de una misma comunidad

rural.rural. Se constituyen con el fin de:Se constituyen con el fin de:

• Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los Dar la oportunidad de invertir en capital accionario a los

comunitarios.comunitarios.

• Ofrecer el servicio de préstamos.Ofrecer el servicio de préstamos.

• Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad).Alfabetizar financieramente (socios y menores de edad).

• Generar un retorno para sus accionistas. Generar un retorno para sus accionistas.

Características de las ECCs.Características de las ECCs.

Diseño institucional definido ( derechos de propiedad Diseño institucional definido ( derechos de propiedad

claros).claros).

Instrumento que permite democratizar el servicio Instrumento que permite democratizar el servicio

financiero.financiero.

Empodera a sus dueños (propiedad e información).Empodera a sus dueños (propiedad e información).

Aprovecha las ventajas de ser una organización local. Aprovecha las ventajas de ser una organización local.

Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro, Incentivan desde muy temprana edad el hábito de ahorro,

la inversión y el desarrollo empresarial. la inversión y el desarrollo empresarial.

Características de las ECCs.Características de las ECCs.

Mediante la compra de acciones los socios Mediante la compra de acciones los socios

capitalizan la empresa y apalancan recursos capitalizan la empresa y apalancan recursos

externos.externos.

Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al Las acciones rinden una utilidad de acuerdo al

desempeño financiero. desempeño financiero.

Las ganancias quedan en la misma comunidad Las ganancias quedan en la misma comunidad

logrando así la logrando así la auto sostenibilidadauto sostenibilidad de las ECCs. de las ECCs.

La metodología de trabajoLa metodología de trabajo

Se capacita un grupo de Se capacita un grupo de

comunitarios para que definan las comunitarios para que definan las

reglas de operación y aprendan a reglas de operación y aprendan a

administrar la administrar la ECC.ECC. Se capacita a los menores de edad Se capacita a los menores de edad

para que desarrollen capacidad para que desarrollen capacidad

empresarialempresarial..

Metodología de trabajoMetodología de trabajoEl proceso de formación de una ECC conlleva 22 pasos.

Criterios

Promoción e Información

RO

RCS R INED RC

Asamblea

constitutiva

Admón

Crédito

Admón

Básica

POA

Doctos

Adtivos.

Los primeros 7 pasos incluyen:

- Selección de la comunidad

- Capacitación y elaboración de los reglamentos- Asamblea Constitutiva

Admon de Capital Admon

INEDReportes Financieros

Reuniones efectivas

Trabajo en equipo

Reportes administrativos

Evaluación

Impuestos y aspectos

legales

PDI Inauguración Aux

Contables

Los siguientes pasos se enfocan en fortalecer la capacidad para administrar la ECC.

Luego de aproximadamente 60 horas la Empresa se inaugura e inscribe legalmente.

Proceso para el otorgamiento de Proceso para el otorgamiento de préstamospréstamos

La JD se reúne 1 o 2 veces La JD se reúne 1 o 2 veces

por semana para recibir por semana para recibir

solicitudes de crédito.solicitudes de crédito.

La solicitudes se analizan el La solicitudes se analizan el

mismo día.mismo día.

Si cumple con los requisitos Si cumple con los requisitos

se otorga el crédito en esa se otorga el crédito en esa

reunión.reunión.

Los pagos se realizan en las Los pagos se realizan en las

reuniones de JD.reuniones de JD.

Ventajas en la reducción de costos Ventajas en la reducción de costos de los SFR.de los SFR.

Organización local con información.Organización local con información. Clientes con información.Clientes con información. Permite responder a las necesidades de Permite responder a las necesidades de

los clientes en todos los elementos que los clientes en todos los elementos que

intervienen en un préstamo.intervienen en un préstamo. Diversificación (destinos, montos, plazos, Diversificación (destinos, montos, plazos,

garantías y fuentes de financiamiento).garantías y fuentes de financiamiento).

Ventajas en la reducción de los Ventajas en la reducción de los costos de transaccióncostos de transacción

Comercio55,9%

Equipo agrícola1,3%Rápido

1,0%

Maquinaria industrial

12,1%

Café1,0%

Hortícola15,5%

Ganado6,1%

Electrodomésticos

0,5%

Cómputo1,0%

Personal5,5%

Caso: ECC Sacrin de Desamparados, Costa RicaCartera de Créditos por Actividad

Total de cartera: $69,193.00

Absoluto Relativo

Origen de los fondos de créditoMonto

($) %

Capital Social de la Empresa 38.461 56%

Inversión educativa 11.540 17%

Fuentes externas (IMF y Banca Formal) 19.192 28%

Total cartera 69.193 100%

ECC Sacrín de Desamparados:ECC Sacrín de Desamparados:Origen de los fondos de créditoOrigen de los fondos de crédito

La Red OIMCLa Red OIMC

En abril del 2003 la Fundación Integral En abril del 2003 la Fundación Integral

Campesina firma convenios con otras 4 Campesina firma convenios con otras 4

organizaciones del istmo para transferir su organizaciones del istmo para transferir su

metodología.metodología.

Con el propósito de impulsar un proceso de Con el propósito de impulsar un proceso de

integración, fortalecimiento y representación las integración, fortalecimiento y representación las

cinco ONGs forman la Red OIMC.cinco ONGs forman la Red OIMC.

Cifras ActualesCifras Actuales

495 495 ECCsECCs en Guatemala, El Salvador, en Guatemala, El Salvador, Honduras, Nicaragua y Costa Rica.Honduras, Nicaragua y Costa Rica.

Gráfico 1 ECCs a agosto del 2006

Nicaragua117

Honduras82

El Salvador27

Guatemala39

Costa Rica230

Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006


13,640 socios/as de las ECCs en 13,640 socios/as de las ECCs en Centroamérica.Centroamérica.

Gráfico 2 Socios/as de las ECCs por país a marzo 2006

Nicaragua; 3.217

Honduras ; 1.653

Costa Rica; 7.200

Guatemala; 1.115

El Salvador; 455



Gráfico 3Número de menores de edad en INED a marzo del 2006

Honduras ; 1.995

Costa Rica; 2.300

Nicaragua; 2.203

El Salvador;544

Guatemala; 658

7,700 menores de edad en el programa de 7,700 menores de edad en el programa de inversión educativa.inversión educativa.


Cifras Actuales Cifras Actuales

Los socios/as viven actualmente con un Los socios/as viven actualmente con un promedio de US $0,64 al día.promedio de US $0,64 al día.

Gráfico 4.Porcentaje de los socios/as según sus ingresos diarios*

1% 2%8%

3%9% 9%

24%

12%

90% 89%

68%

85%

Nicaragua Honduras El Salvador Guatemala

Más de $2 diarios

De $1 a $2 diarios

Menos de $1 diario

*No incluye Costa Rica.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006


En El Salvador y Guatemala el 45% de los En El Salvador y Guatemala el 45% de los clientes han recibido su primer crédito a clientes han recibido su primer crédito a través de la ECC.través de la ECC.

Gráfico 5 Porcentaje de clientes cuyo primer préstamo fue con la ECC

12%

18%

45% 45%

19%

Nicaragua Honduras El Salvador Guatemala Promedio ponderado


Cifras ActualesCifras Actuales Clasificación de la cartera de créditos por Clasificación de la cartera de créditos por

actividad a Marzo del 2006.actividad a Marzo del 2006.

Gráfico 6 Cartera de Créditos según actividad financiada

comercio30%

turismo o servicios2%

peq industria6%

consumo o personal13%

agropecuario o forestal

43%

otros3%

vivienda3%



Clasificación de la cartera de créditos por Clasificación de la cartera de créditos por monto a marzo del 2006.monto a marzo del 2006.

Gráfico 7 Porcentaje de créditos actuales según el monto

hasta $5037%

de $51 a 10028%

de $101 a $25019%

De $251 a $50010%

Mayor a $20001%

De $501 a $10004%

De $1001 a $2000

1%



93% de la cartera de crédito está al día 93% de la cartera de crédito está al día (menos de 1 día de atraso).(menos de 1 día de atraso).

Gráfico 8 Estado de la Cartera de Crédito

cartera al día93%

61 a 90 días1%

0 a 30 días4%

mayor a 91 días1%

31 a 60 días1%


Cifras actualesCifras actuales

ElEl Retorno Sobre el Patrimonio Retorno Sobre el Patrimonio de las de las ECCs durante el 2005 fue del ECCs durante el 2005 fue del 31%31%*.*.

Gráfico 9 Promedio del Retorno sobre el Patrimonio de las ECCs según su

país*

36%

21%

21%

23%

Nicaragua

Honduras

El Salvador

Guatemala

*No incluye Costa Rica. Promedio ponderado por país.Fuente: Fundación Integral Campesina. Estudio de impacto de las ECCs en Centroamérica. Mayo, 2006

Aspectos fundamentales en los Aspectos fundamentales en los costos y mecanismos financieros costos y mecanismos financieros

RuralesRurales El conocimiento del cliente.El conocimiento del cliente. La cercanía con el cliente y su La cercanía con el cliente y su

proyecto.proyecto. Servicio adaptado a las necesidades Servicio adaptado a las necesidades

del cliente: oportunidad, destino, del cliente: oportunidad, destino, tamaño, monto, plazo, garantía y tamaño, monto, plazo, garantía y fuentes de fondeo.fuentes de fondeo.

ECCs en CentroaméricaECCs en Centroamérica

GuatemalaGuatemala


El SalvadorEl Salvador


HondurasHonduras


NicaraguaNicaragua


Costa RicaCosta Rica

Fundación Integral Fundación Integral CampesinaCampesina

www.fic.or.crwww.fic.or.cr

María Marta PadillaMaría Marta Padilla

[email protected]@fic.or.cr

Documents

Las Empresas de Crédito Comunal Una estrategia centroamericana para el combate a la pobreza rural Por María Marta Padilla FINCA – Costa Rica