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ASOCIACIÓN DE INVESTIGACIÓN Y ESTUDIOS SOCIALESGuatemala

Revista ASIESNo. 4 - 2011

Las microfi nanzas en Guatemala y los modelos

exitosos mundiales: un enfoque de desarrollo

Gustavo Molina

EDITORAsociación de Investigación y Estudios Sociales

Apdo. Postal 1005-APBX: 2201-6300Fax: 2360-2259

[email protected]

Ciudad de GuatemalaGuatemala, C.A.

DIRECCIÓNIrma Raquel Zelaya

Arnoldo KuestermannCarlos Escobar Armas

© 2011

Esta publicación es posible gracias al apoyo de laFundación Konrad Adenauer de la República Federal de Alemania

Molina, Gustavo Las microfi nanzas en Guatemala y los modelos exitosos mundiales: un enfoque de desarrollo. - - Guatemala: ASIES, 2011.

136 p.; 21 cm. (Revista ASIES no. 4, 2011)

ISBN:

El estudio fue supervisado por los economistas Carlos González Arévalo y Pedro Prado, Consultores del Departamento de Investigaciones y Consultoría Económica de ASIES.

1. MICROFINANZAS.- 2. MICROCRÉDITO.- 3. DESARROLLO ECONÓMICO Y SOCIAL.- 4. DESARROLLO RURAL.- 5. FINANCIAMIENTO.- 6.BANCOS DE DESARROLLO.- 7. POBREZA.- 8. DESARROLLO HUMANO.- 9. GUATEMALA.

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INDICE

Siglas y Acrónimos 6

Introducción 7

Una contextualización necesaria 9

Capítulo 1 - Las microfi nancieras exitosas a nivel mundial: al servicio de la población pobre 15

La concepción y las raíces de las microfi nanzas: un modelo de desarrollo humano 16 a. Los orígenes del microcrédito en el mundo: iniciativas para el desarrollo rural y de poblaciones marginadas 16 b. El concepto de las microfi nanzas modernas como una herramienta de desarrollo 19

El panorama actual de las microfi nanzas a nivel mundial como estrategia de desarrollo 21 a. Generalidades 21 b. Innovaciones recientes en servicios fi nancieros a los pobres 24 c. Los casos de iniciativas y metodologías de desarrollo de las IMF más exitosas a nivel mundial: un marco de comparación 29 BRAC, Bangladesh Rural Advancement Committee's 29 FINCA, The Foundation for International Community Assistance 30 ASA, The Association for Social Advancement 37 Pro-Mujer, Programas para la Mujer 40

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Las microfi nanzas en Guatemala y los modelos exitosos mundiales: un enfoque de desarrollo

Capítulo 2 - Las microfi nanzas en Guatemala 45

Contexto actual 45 a. Defi nición actual del microcrédito en Guatemala 45 b. Metodologías para otorgar préstamos en Guatemala 47 c. La clasifi cación de las IMF 47 d. Indicadores del sector IMF: síntesis de informes de la situación nacional 50

Evaluaciones de impacto y desempeño social de las microfi nanzas en Guatemala: un requisito de efi ciencia y responsabilidad social 54

El marco legal regulatorio de las microfi nanzas 58 a. La regulación para las UMB 58 b. La regulación para las OPDF 61 c. La regulación para las CAC 62

Problemas institucionales de las microfi nanzas en Guatemala 63 a. Las debilidades de los indicadores del desempeño social 63 b. La competencia entre microfi nancieras 65 c. Los obstáculos a la intermediación fi nanciera 67 d. Limitaciones al fi nanciamiento de la banca de desarrollo 69 e. La carencia de un impacto sostenido: los obstáculos de los ciclos de pobreza in situ 70 f. La inaccesibilidad a servicios básicos en el entorno de acción de los microcréditos 71

Panorama de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM) en Guatemala 76 a. La visión del desarrollo humano 76 b. El desarrollo humano guatemalteco 77 c. Tercer informe de los Avances de los ODM, Guatemala 2010 78

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Capítulo 3 – La potencialidad de un sector microfi nanciero propositivo al desarrollo 81

Las características mínimas de una IMF enfocada al desarrollo 81Convirtiendo las IMF en focos de desarrollo 84 a. Una breve compilación de servicios y productos básicos mundiales para el desarrollo 84 b. Llevando a la práctica el desempeño social 90

Propuesta de soluciones a desafíos actuales 99 a. La profundización de pobreza, rural y del sector de mujeres 99 b. La evolución hacia la intermediación fi nanciera 102 c. Asegurando el fi nanciamiento de la banca de desarrollo 103 d. Enfrentando los efectos de la movilización del recurso humano 104 e. Buscando la efectividad del microcrédito frente al crédito de microconsumo 105 f. Evitando el riesgo de sobreendeudamiento por falta de información 107 g. Fortalecimiento del brazo social de las IMF: donaciones y recapitalización de utilidades 107 h. La visión para una adecuada regularización de las microfi nanzas 109 i. Las IMF como una fuerza institucional infl uyente (REDIMIF) 110 j. El manejo de objetivos comunes: hacia una visión compartida de país 113

Conclusiones 129

Bibliografía 132

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Siglas y Acrónimos

ASA Asociación para el Avance SocialBCIE Banco Centroamericano de Integración EconómicaBID Banco Interamericano de DesarrolloCAC Cooperativas de ahorro y créditoCEPAL Comisión Económica para América Latina y el Caribe

(Naciones Unidas)CGAP Grupo Consultivo para la Asistencia de los Pobres

(Banco Mundial)CODESAN Comisión Departamental de Seguridad Alimentaria y

NutricionalFENACOAC Sistema Cooperativo Federado de Ahorro y Crédito de

GuatemalaIDH Índice de desarrollo humanoIFAD Fondo Internacional para el Desarrollo de la

AgriculturaIMF Instituciones microfi nancierasINACOP Instituto Nacional de CooperativasINDH Informe Nacional de Desarrollo HumanoMFEWS Sistema mesoamericano para la alerta temprana de la

seguridad alimentariaMICOOPE Cooperativas Federadas de Ahorro y CréditoMINECO Ministerio de EconomíaMIPYME Micro, pequeña y mediana empresaMSPAS Ministerio de Salud Pública y Asistencia SocialODM Objetivo de desarrollo del milenioONG Organización no gubernamentalOPDF Organizaciones privadas de desarrollo fi nancieroPNUD Programa de las Naciones Unidas para el desarrolloPPC Principios de protección del clienteREDCAMIF Red Centroamericana de Microfi nanzasREDIMIF Red de Instituciones de Microfi nanzas de GuatemalaROA Retorno sobre activosROE Retorno sobre capitalSEGEPLAN Secretaría de Planifi cación y Programación de la

PresidenciaUMB Unidad de microfi nanzas bancariasUSAID Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo

InternacionalWOCCU Consejo Mundial de Uniones de Crédito

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Las microfi nanzas en Guatemala y los modelos exitosos mundiales:

un enfoque de desarrollo

*Economista por la Universidad Francisco Marroquín. Diploma en Productividad y *Economista por la Universidad Francisco Marroquín. Diploma en Productividad y Competitividad en el Business School Balanyá. Estudiante de la maestría en Gestión Competitividad en el Business School Balanyá. Estudiante de la maestría en Gestión del Desarrollo: Desarrollo Rural y Seguridad Alimentaria en la Van Hall Larenstein Uni-del Desarrollo: Desarrollo Rural y Seguridad Alimentaria en la Van Hall Larenstein Uni-versity, Wageningen Holanda. Desde abril de 2001 labora en la Organización indígena versity, Wageningen Holanda. Desde abril de 2001 labora en la Organización indígena de Desarrollo Rural, Ak´tenamit.de Desarrollo Rural, Ak´tenamit.

*Gustavo Molina

Introducción

Guatemala cuenta con grandes desafíos en términos del desarrollo de su población. A tan solo cuatro años de llegar a la fecha establecida para el cumplimiento de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM), el país todavía muestra rezagos signifi cativos que le posicionan como uno de los países menos desarrollados de la región latinoamericana.

Por ello, se hace más evidente la necesidad del trabajo conjunto entre el gobierno, la cooperación internacional, la sociedad civil e iniciativa privada. En defi nitiva, el sector de las microfi nanzas es un espacio viable para llevar a cabo este esfuerzo conjunto.

Las microfi nanzas como promotoras de la micro, pequeña y mediana empresa (MIPYME) y como estrategia de inclusión a los sectores más pobres, vienen a plantearse como un elemento estratégico del desarrollo de la sociedad, especialmente por el papel que estas puedan tener en la creación de puentes de cooperación entre varios sectores.

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Por lo tanto, el presente informe se ha escrito, por una parte, para visualizar el logro de esta nueva visión hecha realidad en otros países, y por otra, para entender las diferencias de enfoque entre las microfi nanzas comerciales y las de desarrollo.

Con tal propósito, a lo largo del primer capítulo se analizan los modelos internacionales de microfi nanzas que permitirán observar las más recientes iniciativas y demarcar el enfoque de desarrollo propio de su esencia.

El segundo capítulo describe la situación de las microfi nanzas nacionales enfocadas al desarrollo de las MIPYME y enlista los aspectos que no responden a una estrategia de desarrollo nacional, específi camente ante la carencia de un enfoque del “desempeño social”1. Adicionalmente, se contextualiza la situación del desarrollo de la población guatemalteca, como referencia del potencial de las microfi nanzas de desarrollo, en la promoción de cambios, haciendo hincapié en la necesidad clave de interconectar servicios fi nancieros con no-fi nancieros2 y utilizar cooperaciones interorganizacionales.

Finalmente, el capítulo 3, a manera propositiva, defi ne una institución microfi nanciera (IMF) de desarrollo y brinda una síntesis de servicios microfi nancieros de desarrollo básicos. Asimismo, se proponen soluciones a las defi ciencias y desafíos actuales de las microfi nanzas enfocadas en el desarrollo, y se delimitan líneas de acción, para que los servicios y productos microfi nancieros incidan en el cumplimiento de los ODM.

1 Según Romero (2010), desempeño social se refi ere a “la capacidad de llevar la misión a la práctica y de gestionar la organización hacia sus fi nes sociales”. Este tema se desarrolla en el capítulo 3: La potencialidad de un sector microfi nanciero propositivo al desarrollo.

2 En la práctica, varias IMF a nivel mundial integran servicios fi nancieros con no-financieros, dada la flexibilidad de su naturaleza organizacional (ONG/Asociaciones) o bien por colaboración con otras organizaciones. Un ejemplo muy común es la atención médica primaria (servicio no-fi nanciero) integrada con seguros de salud (servicios fi nancieros).

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Una contextualización necesaria

Las microfi nanzas guatemaltecas tienen ante sí dos grandes segmentos por atender: a) MIPYME; y, b) la población pobre y en extrema pobreza no necesariamente empresarial. Ambos segmentos han sido confundidos en el pasado al relacionar el desarrollo humano con el desarrollo empresarial de un país. En la práctica, la atención que merecen estos segmentos y sus resultados difi eren mucho entre sí3, tal y como lo demuestra la situación actual del país: una evolución empresarial consistente pero con los más bajos índices nacionales de desarrollo humano en Latinoamérica, y en algunas regiones de nuestro país, similares a aquellos del África Sub-sahariana4.

Por tanto, algunas microfi nanzas nacionales, con enfoque de desarrollo, buscan la inclusión fi nanciera de la población rural en situación de pobreza, especialmente de la población femenina, así como el fomento de su desarrollo humano. Sin embargo, estos no son objetivos premeditados de las microfi nancieras que atienden a las MIPYME (excepto algunas Organizaciones Privadas para el Desarrollo Financiero, OPDF).

Adicionalmente, la mayoría de IMF no tiene programas complementarios de servicios sociales, alianzas estratégicas con organizaciones de desarrollo, visión o políticas internas y/o cultura organizacional alineados a los objetivos de desarrollo del milenio o un esfuerzo sistemático para el monitoreo del desempeño social de sus iniciativas5.

Es indudable que las microfinanzas en Guatemala están prioritariamente al servicio de las MIPYME, las cuales se

3 “La correlación entre el crecimiento del PIB per cápita y los ODM es prácticamente cero“. Bourguignon et al. 2008, citado de Sabina Alkire: Multidimensionalidad de la pobreza. OPHI.

4 Informe Nacional de Desarrollo Humano, 2009. PNUD.5 Índices de desempeño social utilizados por MixMarkets y desarrollados por la

CGAP y el Social Performance Task Force.

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estima como uno de los pilares de la economía guatemalteca que contribuye con el 40% del Producto Interno Bruto (PIB) y representa el 93% del total de las empresas del país y absorbe aproximadamente el 85% de la Población Económicamente Activa (PEA)6. Sin embargo, su acceso a fuentes de fi nanciamiento es todavía muy bajo, según los datos del 2009, solo el 2% de la cartera de crédito de los bancos7 está destinado a este sector, con una cobertura limitada del 10% de los microempresarios potenciales8. Ante esto, se evidencia la necesidad de expandir y fortalecer el segmento de las MIPYME, pero adicionalmente al de las microfi nanzas de desarrollo, identifi cadas estas como un segmento independiente, con sus propios esquemas operativos, necesidades institucionales y requisitos legales, especialmente en su enfoque asociado a los ODM.

El sector de las microfi nanzas brinda servicios fi nancieros cuyos montos son bajos por estar en relación al ingreso promedio de los individuos. Sin embargo, las microfi nanzas de desarrollo también se caracterizan por algunos de los aspectos siguientes que delimitar su campo de acción:

1. E l “microempresar io por neces idad” 9 de un microcrédito de desarrollo, diferente a uno de MIPYME, no es necesariamente un ávido negociante o un intrépido creativo. Generalmente son mujeres, indígenas, analfabetas, de áreas rurales; amas de casa, dependientes del esposo y restringidas socialmente para participar independiente en la comunidad, y que en su

6 PYMES en Guatemala: Informe del Banco Mundial, enero 2010.7 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala,

CEPAL8 Pedroza, P. 2010: Microfi nanzas en América Latina y el Caribe: El sector en cifras.

BID.9 El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) 2009-10, estima que de todos los

empresarios nacionales (incluidos MIPYMES), el 72% lo hizo por necesidad de incrementar sus ingresos a niveles de asalariado o por alcanzar salarios de subsistencia.

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mayoría actualmente estarán excluidas del acceso al microcrédito convencional. Dadas sus condiciones de pobreza y pobreza extrema, su emprendimiento inicial es de supervivencia, aunque muchas de ellas preferirían tener un estado de dependencia laboral por la mayor seguridad económica que esto implica (especialmente en la normalización de fl ujos de caja para consumo de la canasta vital y el acceso a prestaciones laborales).

2. No todas las personas que necesitan microfi nanzas requieren créditos. Existe un gran número de opciones de productos microfi nancieros (microseguros, ahorros, fondos de pensión, transferencias, etc.) que podrían signifi car una mejor opción en la reducción de riesgos de familias que no poseen una capacidad clara de emprender un negocio10. En muchos casos, estos productos también pueden facilitar la transformación de los ingresos en un consumo responsable y regularizado, con un impacto positivo en la calidad de vida de la familia, o bien, servir como redes de seguridad social que aminoren los efectos de shocks negativos recurrentes11.

3. Los círculos de pobreza y las trampas de pobreza que han obstaculizado por décadas la evolución del desarrollo humano, continúan limitando los ámbitos de acción de los microcréditos, la sostenibilidad de los ingresos y su transformación en capital productivo, por medio de la disolución de estos en gastos permanentes

10 “Los hogares pobres siempre serán vulnerables a shocks de varios tipos. Si son capaces de enfrentar dichos choques será crucial

determinar sus oportunidades para escapar de la pobreza en el largo plazo. Los programas de ahorro evitan los riesgos del microcrédito que pueden llevar a los hogares a ciclos de deudas perpetuas. Si grupos de ahorro pueden ayudar a reducir la vulnerabilidad de los hogares, estos pueden proveer una alternativa atractiva para las microfi nanzas dirigidas por microcréditos“. Elke Jahns, The impact of saving group membership on household vulnerability in rural el Salvador and Guatemala: Preliminary observations from the fi eld.

11 IFAD, www.ifad.org

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y cíclicos, o bien, en su destrucción completa por shocks externos12.

4. El desempeño social de las microfi nanzas de desarrollo, al operar en segmentos sociales de suma exclusión y pobreza, se enfrenta constantemente con problemáticas socioculturales y económicas muy complejas. Por esto, toda IMF enfocada al desarrollo tiene la necesidad de expandir sus servicios y crear alianzas estratégicas para otorgar productos no-fi nancieros que le permitan lograr sus objetivos sociales premeditados13, basados en detener los ciclos de pobreza y establecer una evolución sostenida del ingreso, el consumo y el ahorro de sus benefi ciarios –preferiblemente asociados a varios ODM–. Así también, deben buscar prácticas de empoderamiento de mujeres y otras víctimas de la exclusión social14.

5. La informalidad es además la norma y no la excepción de las familias rurales benefi ciarias de un microcrédito de desarrollo. Entre las características de los benefi ciarios en Guatemala se puede mencionar que algunos cuentan con tierras propias sin registro ofi cial, la mayoría carecen de número de identifi cación tributaria (NIT) y otros ni siquiera tienen acceso a servicios de agua o luz necesarios para confi rmar una residencia. Los motivos son variados, destacan el desconocimiento de procedimientos, la falta de acceso a gestión de trámites, altos costos, analfabetismo de los padres, la poca confianza en entidades públicas, etc. En este sentido, muchas IMF luchan por manejar la identifi cación adecuada de sus benefi ciarios y desarrollar un modelo más efectivo de garantías fi duciarias individuales o grupales. Incluso,

12 Poverty Reduction and growth: virtuous and vicious cycles. Banco Mundial.13 Característica esencial del desempeño social según la CGAP y el SPTF. (www.

stpf.org) véase capítulo 4.14 Naciones Unidas: Guatemala Análisis de País, 1998-2008.

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existen aquellos modelos que no utilizan garantía más que los récords crediticios del cliente en la misma institución (tres créditos como mínimo)15.

6. El enfoque de la profundización de pobreza, rural y de las mujeres debe ser la proyección básica de estas iniciativas para incluir a los sectores con mayor necesidad de desarrollo, en donde debería ser notoria la participación mayoritaria de población indígena, dadas las características de las zonas de su residencia. Además, el enfoque de sexo es de suma importancia por el papel comprobado de la mujer como agente de desarrollo en la familia.

7. La cosmovisión de los pueblos mayas, xincas y garífunas no es la misma a la de un mestizo hispánico latinoamericano de infl uencias norteamericanas y europeas. La visión de desarrollo moderno que ha transformado la tierra en metrópolis de crecimiento sin límites y con el consumo como motor de la economía, no es precisamente la utopía material, espiritual y ambientalista de los otros pueblos tradicionales con quienes se coexiste en Guatemala16. El desarrollo es un concepto íntimo de cada cultura y el respeto de dicha visión es el derecho de cada pueblo.

8. Su financiamiento tiene limitaciones, dado que las Organizaciones Privadas para el Desarrollo Financiero (OPDF) predominan en el microcrédito de desarrollo, por ser caro, irregular y legalmente restringido en su capacidad de consecución de captación de ahorros17. Y,

15 Schreinger, M. 2003: Scoring para las microfi nanzas, Lima, Peru; y Bana e Costa C., Barroso L., Soares J. 2007: Qualitative Modelling of Credit Scoring: a case study in banking. European Research Studies Journal; y CGAP: IT innovation series: Credit Scoring.

16 Matul y Cabrera, 2007: La cosmovisión maya. Liga maya de Guatemala.17 León, P. 2009: La Industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos

y Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala, CEPAL.

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sin embargo, es el fi nanciamiento el principal promotor para la profundización y ampliación de sus servicios a los más necesitados.

Finalmente es importante mencionar que el enfoque y los fundamentos de las microfi nanzas tuvieron su origen en la población más pobre y rural de países subdesarrollados, como modelos comerciales pero fundamentados exclusivamente en su alcance e impacto social. La evolución de las microfi nanzas hacia el sector empresarial, aunque merece aplauso, no debería sin embargo, sustituir aquella labor en los segmentos más excluidos y pobres, que no solo es necesario sino que además es exhortada repetidamente por la comunidad internacional para atender las continuas consecuencias del subdesarrollo, descritas por los bajos índices de desarrollo humano nacionales.

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Capítulo 1 Las microfi nancieras exitosas a nivel

mundial: al servicio de la población pobre

Microcredit Summit: El argumento que viene del Banco Mundial y de otras organizaciones, es que no podemos alcanzar a los más pobres –indigentes, mendigos, ladrones y ultrapobres– con microfi nanzas; que ellos necesitan, al contrario, redes sociales de seguridad. ¿Usted apoya esta posición?

Ingrid Munro: No la comparto en lo absoluto, porque en Jamii Bora sabemos que se pueden alcanzar a los más pobres. No solo alcanzarlos, no solo sentir pena por ellos, darles un toquecito en la espalda y decir: “te vamos a ayudar a salir de la línea de pobreza”. Nuestra experiencia es, primero que nada, que los más desesperados son los que más necesitan de las microfi nanzas. Y lo pueden manejar, lo hemos comprobado.

No es algo que es una teoría; es una realidad comprobada. Entre más pobres son, más necesitan de microfi nanciamiento. Ellos no necesitan caridad, porque la caridad es una forma de mantener a la gente debajo. Si tú sigues diciendo: “Siento mucha pena por tí porque tú no puedes manejar esto por tí mismo” deberías mejor pensar “yo debería sentir pena por mí, porque soy yo el que no puedo manejar esto por mí mismo”

Inedi Munro, fundadora de Jamii Bora, Kenya, octubre 2007.Para la Microfi nance Summit Campaing

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La concepción y las raíces de las microfi nanzas: un modelo de desarrollo humano

a. Los orígenes del microcrédito en el mundo: iniciativas para el desarrollo rural y de poblaciones marginadas

Las raíces más antiguas del microcrédito pueden rastrearse desde los años 1700 en Irlanda, donde un programa emprendido por Jonathan Swift (el Irish Loan Fund) llegó a otorgar micropréstamos de corta duración, sin garantías reales o colaterales al 20% de las familias irlandesas de la población rural pobre18. En 1870, el alemán Friedrich Wilhelm Raiffeisen organizó las primeras iniciativas de Uniones de Crédito y Cooperativas de Ahorro y Crédito, dirigidas a la asistencia de la sociedad también pobre y rural, y que inicialmente tuvieron un gran impacto sobre las provincias del Rhine (actualmente Alemania) y cuyas ideas se fueron expandiendo lentamente al mundo entero19.

Para los años cincuenta (1947-1950) el plan Marshall de reactivación económica y reconstrucción post Segunda Guerra Mundial, liberó muchos recursos fi nancieros para el uso en microcréditos y dio origen a la institucionalización de dichas iniciativas como un eje de desarrollo. Sin embargo, estos programas eran únicamente dirigidos a la agricultura marginal, mayoritariamente a través de instituciones gubernamentales de desarrollo con un enfoque de inversión restringido, con localidades cuidadosamente seleccionadas y con tasas de interés altamente subsidiadas, siendo estos programas rara vez exitosos.

18 Hollis, A. &Sweetman, A. 1997: Complementarity, Competition and Institutional Development: The Irish Loan Funds through Three Centuries. Universities of Victoria and Calgary, Canadá.

19 Klein, M. 2009: La obra de cooperativas de Friedrich Wilhelm Raiffeisen y sus raíces cristianas. Universidad de Heidelberg, Alemania.

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Empero, se entiende como la verdadera y moderna revolución de las microfi nanzas aquellas iniciativas de mercado que surgieron alrededor de los años setenta del siglo XX, cuando solo el microcrédito era el único producto fi nanciero disponible. En esos años fueron varias las organizaciones que comenzaron a incursionar en esta nueva dimensión fi nanciera, generalmente con un enfoque inicial altamente social y a la vez netamente de mercado, que rechazaba enfáticamente los antiguos subsidios a las tasas de interés y la visión del crédito como un insumo de la producción, y más bien se formulaba como una herramienta adicional que facilitaría la generación de cadenas de valor y que debía por lo tanto mantenerse libre de techos y cuotas, y a precios fl exibles que permitieran su fl ujo continuo y permanente. A partir de allí se podía visualizar una caracterización común de dichas iniciativas: todas se basaban en créditos solidarios con garantías grupales y se concentraban básicamente en actividades de generación de ingresos; se forzaba usualmente el ahorro y se apoyaba exclusivamente a los grupos sociales más pobres y marginados, especialmente a las mujeres.

El Banco Rural (Grameen) en Chitagong, Bangladesh; ACCIÓN Internacional en Caracas, Venezuela; y la Asociación de Mujeres Auto-empleadas (SEWA) en Gujarat, India, son en esencia las pioneras del microcrédito de mercado, con un enfoque esencialmente de transformación social de las comunidades más pobres de la sociedad.

Desde entonces ha habido una evolución de modelos exitosos, tanto públicos como privados. En Indonesia, por ejemplo, el Banco Rakyat es la institución microfi nanciera de países en desarrollo más grande, sirviendo a más de 22 millones de clientes. En otros países del subcontinente Sur-Asiático, del Oriente Medio y África, el Comité de Asistencia para la Rehabilitación de Bangladesh (BRAC por sus siglas en inglés) es muy reconocido por su modelo de profundización de pobreza e integración de programas altamente efectivos, y enfocados a

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una transformación completa de la calidad de vida de familias en áreas altamente empobrecidas.

Estas iniciativas, entre cientos de otras a nivel mundial, fueron expandiendo el concepto del microcrédito a mediados de 1990, en una más amplia visión de servicios fi nancieros que incluían ahorro, seguros, transferencias, créditos de consumo, créditos para vivienda, fondos de pensiones, etc. El desarrollo de dicha industria llegó a ser tan generalizada que para 1992, el mundo vio cómo Banco Sol de Bolivia se transformó en el primer banco comercial en dedicarse exclusivamente a las microfi nanzas, debido a la asistencia de la ONG latinoamericana: ACCIÓN internacional.

Actualmente las microfi nanzas han tomado varias vertientes –basadas en las necesidades planteadas por los ODM20–, no solo aquella de la transformación social bajo un entendimiento de desarrollo sino también la de una inclusión fi nanciera con perspectivas netamente comerciales para pequeñas iniciativas, pertenecientes a grupos sociales no necesariamente catalogados como “marginados” o en pobreza, ahora ya atendidas por microconsumos de bienes de lujo o fi nanciamiento de vivienda.

En este sentido existe un debate a nivel mundial sobre cuál es el rol primordial de las iniciativas de las IMF, y predominantemente, sobre sus fuentes de fi nanciamiento21. Sin embargo, en este informe ambas vertientes se consideran tanto modernas como positivas y a su vez complementarias, si existiese un cuidado en la evolución independiente de las mismas. A nivel mundial, el sistema de las Naciones Unidas y los organismos de desarrollo internacionales, han declarado a las microfi nanzas como una estrategia esencial para la integración de soluciones completas

20 Objetivos de Desarrollo del Milenio, PNUD, 2000.21 Yunus (Grameen) and Akula (SKS Microfi nance): Panel of Discussion. Clinton

Global Initiative, New York, 2010.

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al desarrollo. El “Año Internacional de las Microfi nanzas, 2005” fue escogido para la promulgación de declaraciones, tales como la creación de agendas comunes en torno a la evolución de las microfi nanzas y el fomento de mesas de diálogo a este respecto.

b. El concepto de las microfi nanzas modernas como una herramienta de desarrollo

Dentro de una dimensión de desarrollo humano22 actual y más allá del aspecto económico del progreso, existen obstáculos que le han impedido alcanzar su plenitud y que requieren de atención más especializada: problemas geográfi co-estructurales –de acceso a la tierra, de adaptación a cambios climáticos, de geografía de suelos y recursos hídricos, de inaccesibilidad a servicios básicos de salud, educación, energía, entre otros– defi ciencias institucionales –corrupción, presencia mínima del Estado, falta de inversión pública, narcotráfi co, défi cits fi scales que impiden el incremento del gasto, debilidad del Estado de Derecho, etc. – y dinamismos socioculturales represores de las libertades humanas (machismo, discriminación, violencia) de ciertos segmentos de la población y su identifi cación cultural. De aquí que la mayoría de estos problemas en sus convergencias y carácter multisectorial, buscan ser solucionados mediante la integración e integralidad de programas que abarcan amplias esferas de acción, entre estas las microfi nanzas.

22 Sabina Alkire, Informe mundial de desarrollo humano 2010,- PNUD, «El desarrollo humano tiene como propósito ampliar las libertades reales de las personas para que sean y hagan lo que valoran y tienen razón para valorar. En la práctica, también empodera a las personas para que participen activamente en el desarrollo en un planeta compartido. Se centra en las personas. En todos los niveles de desarrollo, el desarrollo humano se enfoca en las libertades esenciales: vivir una vida prolongada y saludable, adquirir conocimientos, disfrutar de un digno estándar de vida y edifi car su propio destino. Estas libertades, valoradas en sí mismas por muchas personas, también constituyen medios para otras oportunidades.»

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Ante este contexto, la cooperación internacional se ha mostrado abierta a ampliar el concepto del microcrédito para complementarlo con programas adicionales que permitan el incremento de su efi ciencia social. Dentro de una de las concepciones reconocidas por los organismos internacionales se encuentra la del Fondo Internacional para el Desarrollo de la Agricultura (IFAD por sus siglas en inglés):

“La provisión de servicios fi nancieros a los pobres es claramente un medio importante para alcanzar los ODM23. Estudios han probado que la gente con acceso a servicios fi nancieros han logrado mejorar sus estándares de vida y es más probable que manden a sus hijos a la escuela y los mantenga en ella por más tiempo. En adición a servicios fi nancieros, algunas instituciones de microfi nanzas también proveen otros muy útiles servicios a sus clientes, tal como la oferta de seguros de salud y su promoción”24.

La diferencia en los enfoques es entonces clara entre aquellas iniciativas que se dedican a desembolsar cantidades micro de recursos fi nancieros para personas que le buscan, teniendo como base una fi nalidad netamente comercial; y aquellas que a diferencia utilizan los niveles micro de fi nanciamiento como un paso a un conglomerado de servicios, cuyo objetivo principal es la evolución de las capacidades de los individuos y sus familias para acceder a mayores derechos y libertades que les protejan y ayuden a su bienestar y desarrollo.

Las microfinanzas de desarrollo, por lo tanto, desde una perspectiva moderna como herramienta para la transformación social, basada en las innumerables prácticas pioneras mundiales25 y apoyada por la visión de la cooperación internacional, se entiende según criterio del autor como:

23 Objetivos de Desarrollo del Milenio. PNUD, 2000.24 IFAD.org. Microfi nance and the Millennium Development Goals.25 Se refi ere a los casos de iniciativas presentadas más adelantes.

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Un conjunto de productos y servicios fi nancieros y no fi nancieros, integrados, que buscan fortalecer un impacto positivo, signifi cativo y sostenible al desarrollo –integral- de las personas individuales benefi ciarias, sus familias y comunidades, tanto en los procesos de generación de ingresos nuevos, como en la transformación de estos en consumos, ahorros, seguros e inversiones –responsables-. Así más, busca la formación de capacidades de autogestión de las empresas, y autodeterminación del emprendedor y sus familias, en sus libertades y derechos, dentro de todas las dimensiones del desarrollo humano: físico, emocional, social, cultural y espiritual, para la experiencia de una vida humana digna y completa.

El panorama actual de las microfinanzas a nivel mundial como estrategia de desarrollo

a. Generalidades

Actualmente, es irrefutable declarar que el mayor logro de las microfi nanzas es haber dejado marcado un proceso de inclusión fi nanciera universal irreversible, hoy en día hay más de 16 millones de personas atendidas por más de 7,000 IMF alrededor del mundo, que representa una cobertura total de 500 millones de familias benefi ciarias26, indirectamente. En lo que se refi ere a la feminización de la pobreza y los microcréditos, muchas iniciativas se han dedicado al fortalecimiento de la posición de la mujer en sus sociedades, por lo que en los tres continentes más pobres del mundo, las mujeres representan más de la mitad de la clientela servida: 76% en África, 75% en Asia y 61% en Latinoamérica27.

26 Estadística de la CGAP, www.cgap.org27 Micro Banking Bulletins. “Microfi nance Gateway“.http://www.microfi nancegateway.

org

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Los tres grandes mitos del pasado ya han sido refutados:

- Las instituciones no pueden llegar a los más pobres porque resulta muy costoso identifi carlos y motivarlos.

- Si una institución logra llegar a los más pobres, no puede alcanzar la autosufi ciencia fi nanciera.

- Una institución que de alguna manera consiga llegar a los más pobres y alcance la autosufi ciencia fi nanciera, sólo va a añadir a la gente muy pobre la carga de la deuda.28

Y sin embargo, a pesar de los grandes éxitos alcanzados hasta hoy, la situación actual de las IMF a nivel global busca todavía consolidarse en tres puntos principales:

- Lograr una mejor administración de sus rendimientos sociales.

- Mejorar los niveles de profundización de sus servicios.- Fortalecer su sostenibilidad en manejos de costo/

efi ciencia, riesgos e independencia de fi nanciamiento.

Estos podrían solventarse a partir del reconocimiento de la demanda de servicios microfinancieros más allá de microcréditos, cuyo potencial posiblemente generaría ganancias que sostengan y hagan atractivas iniciativas aún más complejas; de esta cuenta, es importante mencionar que muchas organizaciones –antes sin fi nes de lucro– se han ido transformando –con fi nes de lucro– con el ánimo de expandir sus servicios a más benefi ciarios y captar mayores recursos fi nancieros, dentro de marcos legales formales y regulados que lo facilitan (cuando estos permiten el manejo de la informalidad de los clientes y la organización misma siga alineada con sus objetivos sociales).

28 Daly-Harris, S. Estado de la Campaña de la Cumbre del Microcrédito. Informe 2003.

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Respecto a las tendencias más modernas de la industria se podrá mencionar la innovación de prácticas y tecnologías para la profundización de servicios. Asia, la cuna de las microfi nanzas modernas, ha visto el crecimiento del uso de servicios de transferencias fi nancieras a base de sistemas múltiples teleinformáticos entre países29, las emergentes formas de bancarización sin sucursales30 y la expansión de muy diversos microseguros que siguen benefi ciando siempre a los más pobres31. Otra innovación más reciente ha sido la creación de transferencias de capital directamente a benefi ciarios de microcréditos por medio del internet, que permiten a individuos en cualquier parte del mundo, contribuir a préstamos personales con otros beneficiarios a nivel mundial32. Asimismo, en seguridad y servicios al cliente, se han empezado a generar certifi caciones de los Principios de Protección al Cliente (PPC)33 para enfrentar varios problemas de gestión de microcréditos del pasado, tal como las cláusulas del sobreendeudamiento, la utilización extra-ofi cial de los datos del cliente, la falta de ética en manejo de insolvencias, mecanismos de respuesta y monitoreo de quejas, y la necesidad del respeto de la identidad cultural en todos los procesos.

En la misma línea, recientemente ha surgido la necesidad de reenfocar las microfi nanzas en su rol como herramientas de desarrollo. Parte de este enfoque, apoyado hoy en día por instituciones internacionales de desarrollo y organizaciones involucradas con el fortalecimiento de las IMF34, busca no solo

29 Sistema ARIAS del Microfi nance International Corporation - http://www.mfi -corp.com/ (Japón - Internacional)

30 Ansón, J. 2009. Financial inclusion through the Banco Postal (Brazil): an evaluation. UPU, Suiza.

31 ILO-STEP, 2006. Pakistan: An inventory of micro-insurance schemes. South Asia. Pakistan.

32 Wokai - http://www.wokai.org/about (China)33 Grupo Consultivo de Ayuda a la Población Pobre (CGAP). The Client Protection

Principles in Microfi nance. www.cgap.org34 CGAP, MixMarket, IFAD, BID, UNCDF. REDCAMIF, Social Performance Task

Force, etc.

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generar resultados con énfasis en los ODM sino también en los medios de verifi cación, tras la generación de estadísticas e informes que midan el progreso social de las familias benefi ciarias de los microcréditos.

b. Innovaciones recientes en servicios fi nancieros a los pobres35

Para identifi car los grandes avances en temas de ingeniería fi nanciera, se presenta un pequeño portafolio de casos recientes de innovaciones en tecnologías y modelos de servicios en ciertas IMF alrededor del mundo, con el fi n de fomentar la discusión sobre nuevas ideas que pudiesen ser de utilidad para el crecimiento de iniciativas locales futuras:

Central de Cooperativas de Ahorro y Crédito Financieras (CCAC) - Nicaragua: Institución que está mercadeando su “Salario de Agricultura”, un producto de ahorro para campesinos. El objetivo es mejorar la estandarización y regular el fl ujo de caja de los ingresos provenientes de las cosechas anuales y semianuales que fortalezcan el consumo regular y adecuado, esencial para la seguridad alimentaria y económica de la familia. Cada unión de crédito trabaja con sus clientes para identifi car sus gastos individuales y determinar un “salario” mensual apropiado, como porcentaje de los ingresos provenientes de su cosecha, combinado con el ahorro a una tasa de interés del mercado. Este “salario” podría ser debitado de la cuenta en la cooperativa en intervalos regulares36.

Caja los Andes – Bolivia: ofrece cuatro diferentes tipos de opciones de repago de préstamos que encajan con

35 Extraído de las librerías digitales de Mercy Corps: http://www.globalenvision.org/library/4/1052/ y CGAP UNCDF Donor Training, “The New Vision of Microfi nance: Financial Services for the Poor.”

36 WOCCU: A Technical Guide to Rural- Finance Exploring Products. WOCCU Technical Guide # 3, December 2003.

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los fl ujos de caja de diversas actividades de agricultura, incluso un pago “al final de período” del principal e intereses, que se acopla perfectamente a actividades de monocultivos. Otra es la opción de pagos desiguales en intervalos irregulares para campesinos con multicultivos de diferentes ciclos de cosechas y plantación. La fl exibilidad también es provista en el desembolso de los préstamos y los campesinos pueden recibir la cantidad acordada en un máximo de tres diferentes pagos37.

PRODEM – Bolivia: Introdujo una combinación de datos biométricos (huellas digitales) y tarjetas inteligentes para otorgar servicios fi nancieros a sus clientes. La tecnología es nueva y es un avance en el reconocimiento de la seguridad en la reducción de fraudes, errores y rechazo de transacciones, refl ejado en la disminución de costos operativos, así como en la reducción del tiempo de su personal en el manejo de números de PIN olvidados, rechazos y usos no autorizados de tarjetas de crédito y cuentas, favoreciendo la efi ciencia de sus servicios en otras áreas38.

Red de Transferencias Internacionales (IRnet) – Centro América: Para el 2003, el Consejo Mundial de Uniones de Crédito (WOCCU por sus siglas en inglés), en cooperación con Vigo, había logrado que 173 uniones de crédito de Centroamérica lograran realizar transferencias fi nancieras con 800 uniones de crédito y sus puntos de servicios en los Estados Unidos. Este servicio permitió a las cooperativas centroamericanas captar y distribuir una

37 Extraído de las librerías digitales de Mercy Corps: http://www.globalenvision.org/library/4/1052/ y CGAP UNCDF Donor Training, “The New Vision of Microfi nance: Financial Services for the Poor.” Extraído de las librerías digitales de Mercy Corps: http://www.globalenvision.org/library/4/1052/ y CGAP UNCDF Donor Training, “The New Vision of Microfi nance: Financial Services for the Poor.”

38 Extraído de las librerías digitales de Mercy Corps: http://www.globalenvision.org/library/4/1052/ y CGAP UNCDF Donor Training, “The New Vision of Microfi nance: Financial Services for the Poor.” Extraído de las librerías digitales de Mercy Corps: http://www.globalenvision.org/library/4/1052/ y CGAP UNCDF Donor Training, “The New Vision of Microfi nance: Financial Services for the Poor.”

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gran cantidad de divisas principalmente a sus clientes rurales. Estos a su vez ayudaron a integrar gran parte de las divisas del cliente al sector fi nanciero formal y a transformarlas en servicios fi nancieros adicionales. Para aquellas personas que todavía no eran clientes de las uniones de crédito, pero utilizaban sus servicios de transferencia de divisas, se les promovía el abrir una cuenta de ahorro voluntaria con la cooperativa, a tasas de interés de mercado39.

Acceso de Microempresas a Servicios Bancarios (MABS)- Filipinas: Organización que intenta fortalecer la integración de los bancos rurales a la “ofi cina nacional de crédito”, que desde el 2001 fue creada para minimizar el sobreendeudamiento de clientes y la falta de pago. Para esto la organización creó un programa encriptado de correo electrónico privado que ha permitido compartir a todos los bancos rurales, tanto información de riesgos como clientes, con la ofi cina nacional de crédito para coordinar servicios a muy bajo costo40.

BASIX – India: Ha reducido los costos de transacción y transporte de sus clientes, así como los gastos de sus empleados al entrenar operadores de varias compañías de teléfonos en operaciones básicas de contabilidad y recolección de deudas, mientras que las compañías a su vez reciben un monto por los servicios y se dedican a expandir la cobertura de su telefonía. El proyecto piloto fue exitoso y ahora se encuentra en etapa de rediseño y nuevo lanzamiento41.

Crédito, Vida y Seguros Funerarios - Kenya: Debido a un estudio de WOCCU en cooperativas de ahorro y crédito (SACCOs) en Kenya que indicaba un alto riesgo


40 Anita Campion and John Owens, MABS: “A Sustainable Approach to Rural Microfi nance“, Microbanking Bulletin, July 2003.


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de los servicios microfi nancieros en las áreas rurales a causa del VIH/SIDA, surgió una aseguradora (Compañía Aseguradora de Cooperativas) cuyo crecimiento llegó a alcanzar más de un millón de uniones de crédito, alineadas a similares políticas de manejo de riesgos, muy parecidas a los seguros columna de MICOOPE en Guatemala42.

ADOPEM – República Dominicana: Después de una implementación inicial de reconocimiento y manejo de información de clientes (Asistencia Personal Digital), ADOPEM volvió a evaluar profundamente su programa con grandes benefi cios. Su retención de clientes mejoró signifi cativamente, y el número entre aplicaciones y desembolsos bajó de 5 a 2 días. Sus costos de papeleo bajaron en un 60% y los gastos de entrada de información se redujeron en un 50%. La productividad de los ofi ciales de crédito por caso aumentó hasta un 35%43.

Technoserve – Ghana: Desarrolló un esquema de inventario de crédito que permitía a los grupos campesinos obtener un mayor valor de sus cosechas al proveerles un crédito –después del tiempo de cosecha-. Los campesinos guardaban sus cosechas en casas de almacenamiento manejadas conjuntamente y recibían un préstamo del 75-80% del valor de dicha cosecha –que a la vez era la garantía del préstamo– para pagar sus deudas pasadas y enfrentar gastos diarios. Cuando los precios subían después del tiempo de cosecha, los campesinos vendían sus granos o lo intercambiaban por consumos para su hogar44.


43 Charles Waterfield, with CGAP and exchange LLC Staff, “Personal Digital Assistants, (PDAs),” CGAP IT Innovation Series.Washington, D.C.: CGAP, October 2003.

44 Rural fi nancial services: Implementing the bank’s strategy to reach the rural poor (Work in Progress). Rural Private Sector, Markets, Finance and Infrastructure Thematic Group. Rural Sector Board, The World Bank. Washington, D.C. March 2003.

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Banco Postal – Brasil: Iniciativa conjunta de la ofi cina de correos y el banco privado más grande (Bradesco) que ofrece todos los servicios bancarios a través de la red de ofi cinas postales en las áreas más remotas y pobres desde el 200245.

Red Asiática de Micro-Seguros (AMIN) – Asia: Red de innovación de microseguros que ha estado trabajando con microfi nancieras, microaseguradoras y ONG dedicadas a la provisión de productos de protección social. El portafolio cuenta con productos variados, tales como seguros para la agricultura, daño o destrucción de bienes por causas climáticas, de salud y discapacidad, de vida, entre otros. Para información más detallada se puede referir al inventario de los esquemas Pakistanís46.

Wokai – China: Aprovechando los avances en la tecnología de la información (IT), una pareja de estudiantes creó una plataforma de internet que genera vínculos directos entre prestamistas y beneficiarios, generando una relación personal atractiva a los donantes y permitiendo a diferentes IMF basadas en China el acceder a minicapitales internacionales adicionales47.

Jamaii Bora – Kenya: Ofrece varios productos únicos en su país tales como “Levuka”, que es un programa de atención y apoyo a alcohólicos y drogadictos; “Tumaini” un programa para el fortalecimiento de los indigentes, mendigos, trabajadores de fi ncas y discapacitados; un benefi cio para todos sus miembros de atención de salud y seguro médico (por el 1% del monto de sus microcréditos); una academia de estudios básicos de negocios; y hasta una casa hogar para los huérfanos de los benefi ciarios (especialmente por causa del VIH/SIDA) y niños de la calle48.


46 ILO-STEP, 2006.Pakistan: An inventory of micro-insurance schemes. http://www.amin-net.org/gimi/amin/ShowResources.do

47 Wokai -http://www.wokai.org/about48 http://www.jamiibora.org/missionvision.htm

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c. Los casos de iniciativas y metodologías de desarrollo de las IMF más exitosas a nivel mundial: un marco de comparación

A continuación se presentan las iniciativas de algunas microfi nancieras internacionales catalogadas por la Revista Forbes, como las más exitosas en el mundo49. De esta manera se busca obtener varios puntos de referencia para los modelos microfi nancieros de Guatemala, con el fi n de generar impactos sostenibles y efi cientes en términos de indicadores sociales, pertinentes a las defi ciencias de cada comunidad.

BRAC, Bangladesh Rural Advancement Committee’s

Iniciativa Especial “Combatiendo las Fronteras de la Pobreza – Atendiendo a los Ultra Pobres”. El CFPR-TUP es un proyecto comprobadamente exitoso: el 50%-75% de los miembros tiene después de 3 años una vida económica y consumo por encima de los niveles de pobreza, mientras el 90% lo logra después de 6 años. Debido a esto, el CFPR-TUP es ahora impulsado en cooperación por el CGAP (Banco Mundial) y la Fundación Ford en proyectos pilotos en Haití, Honduras, Perú, Pakistán e India.

El modelo se basa en un proceso de 24 meses donde los participantes, en extrema pobreza, son apoyados en la creación de redes sociales de subsistencia dentro de sus comunidades, mientras reciben estipendios temporales enfocados a la regularización de su consumo y mejoramiento de su salud. Como soporte, los benefi ciarios también forman parte de grupos de formación psicoemocional50 que los llevan de la mano

49 Preparado por Microfi nance Information Exchange bajo la dirección de Forbes.http://www.forbes.com/2007/12/20/microfinance-philanthropy-credit-biz-cz_ms_1220microfi nance_table.html

50 Se refi ere a prácticas de ONG de desarrollo para el fortalecimiento o cambios de hábitos, actitudes, aptitudes, identidad, etc.

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en un proceso de crecimiento de sus capacidades individuales. Cuando finalmente se les otorgan los microcréditos, los benefi ciarios reciben capacitaciones técnicas y un capital semilla para comenzar sus actividades comerciales, las cuales conllevan un proceso de constante e intensivo monitoreo, para eventualmente graduarse del programa y formar parte de otros programas de microcrédito comerciales. Tanto estas personas como la comunidad a la que pertenecen, pasan por un programa de movilización de conciencia social y educación de valores para la protección de los derechos humanos de todos los miembros, para el fomento de liderazgo y para el fortalecimiento de la identidad individual y autoconfi anza.

Componentes principales del Programa51

Selección: se identifi can las regiones más densamente pobres sobre la base de mapas de pobreza y estadísticas locales. Luego se realiza una “investigación rural participativa”, donde las comunidades identifi can a través de un mapa de su aldea a las familias más pobres y generan un rango de pobreza entre ellas.

Los criterios de clasificación usados fueron los siguientes: a. Familias sin tierra o con tierra mínima insufi ciente para alimentación. Sin un miembro hombre activo económicamente. b. Los hijos poseen trabajos temporales y no asisten a la escuela. c. No existen activos productivos en la casa. d. Aquellos que tienen remuneración son trabajadores por día, ayuda doméstica, indigentes o con cualquier ingreso mínimo inestable.

51 Aportado por Challenging The Frontiers of Poverty Reduction: Targeting the Ultra poor. A BRAC Initiative.www.bracresearch.org y Indu, S. sept. 2010: “CFPR: BRAC Graduation Model”. BRAC, Sri Lanka.

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Los indicadores de impacto: La medición del éxito del programa viene medido por varios índices, uno de los cuales es la evolución del ingreso. Entre otros, se encuentran los siguientes:

1. Las familias cuentan al menos con tres fuentes de ingresos.

2. Cada miembro tiene al menos dos comidas al día (o tres, si inicialmente fueron dos comidas al día).

3. La vivienda tiene agua potable y sus habitantes usan letrina sanitaria.

4. Adquisición de un tejado de lámina.5. Todos los hijos menores de cinco años poseen

registros de nacimiento y un carnet completo de inmunizaciones.

6. Todos los niños en edad escolar asisten a la escuela.

Los programas de apoyo son (por orden cronológico):

Entrenamiento de desarrollo de microempresas

- Cursos grupales de tres a cinco días intensivos de componentes básicos en organización, fi nanzas básicas y contabilidad, seguidos por once cursos mensuales de apoyo.

- Apoyo semanal y visitas a sus casas para una exposición práctica a las necesidades de sus proyectos durante los 24 meses. Se busca asegurar que tengan los conocimientos técnicos necesarios, que construyan autoconfi anza, que tengan educación sobre la planifi cación al futuro y cambien actitudes pesimistas que repercuten en la familia.

- Monitoreo mensual de las necesidades técnicas de los proyectos.

- Creación de links de mercados, suministros y logística de distribución.

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Los activos transferidos generalmente tienen un valor promedio de US$ 100, y se entrega únicamente en especie. Según estudios recientes52, la influencia del activo inicial es esencial para romper el equilibrio de la pobreza, siempre y cuando su valor futuro descontado no sea muy alto (incentivo a usarlo hoy) o bien, exista una proyección no monetaria de su utilización al futuro altamente valorada.

Los activos generalmente entran en las siguientes categorías:- Un animal para proyectos de ganado.- Varios animales para proyectos de gallinas o

patos.- Semillas de vegetales comerciales para

proyectos de agronomía.- Semillas de flores para proyectos de

horticultura.- Activos varios para otras iniciativas.- Un trabajo asalariado básico.

Los microcréditos usualmente son muy bajos para fl exibilizar los fl ujos de caja del proyecto, con muy cercana supervisión en los planes de inversión de los siguientes 24 meses y generalmente con un período de gracia.

Contribución semanal mínima inicial de duración corta para apoyar en la regularización del consumo vital (comida, ropa, luz, etc.) y acceso a servicios de salud. Este también ha funcionado como contraparte para la reducción del costo de oportunidad para utilizar el microcrédito como una donación para el fi nanciamiento de sus consumos inaplazables e insatisfechos.

En el aspecto educativo, entran programas muy variados dependiendo de las comunidades. Generalmente se trabajan discusiones semanales de procesos legales y sociales interfamiliares, capacitaciones emocionales para el fortalecimiento

Transferencia de activo (capital semilla) y micro-crédito

Estipendios de consumo y salud

Educación y movilización comunitaria para

52 Carter and Barret, 2006: An Asset-Based Approach to Poverty Dynamics and Safety Nets: Research and Policy Questions. Interamerican Development Bank, Washington.

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de confi anza e identidad, talleres de fomento y fortalecimiento del liderazgo comunitario y teatros populares que presentan problemáticas dentro de la comunidad.

En cuanto a la movilización comunitaria, se agrupan 7-9 personas claves en la comunidad para la formación de un Comité de Reducción de la Pobreza, cuyo objetivo es crear vínculos sociales dentro de la comunidad –antes no existentes– para que funcionen como redes de seguridad para los miembros más pobres. Estos también resuelven conflictos –entre beneficiarios o beneficiarios-comunidad– y movilizan todos los recursos locales disponibles para la creación de letrinas, fi ltros, sistemas de captación de agua, reparación de casa, etc. Ellos también velan por la educación de los hijos de las familias benefi ciarias.

Lo primero que se crea es una movilización social para la protección de estos individuos dentro de la comunidad, a la vez organizan campañas de comunicación sobre salud y servicios básicos, apoyada por voluntariado y doctores del área. La seguridad del agua, sanidad e higiene son aseguradas. De no existir servicios de salud cercanos, BRAC los provee. En segundo lugar brinda asistencia fi nanciera adicional para aquellos miembros con una morbilidad mediana y severa, y se generan carnets de identificación que facilitan a estos miembros especiales su atención en otros centros de salud con los que tienen programas mínimos de cooperación. La prevención y tratamientos de enfermedades son esenciales para el progreso de cualquier actividad económica, la reducción de gastos familiares y la prevención de ventas del capital por emergencias de salud.

la generación de conciencia social

Servicios de salud esencial, educación en salud y asistencia fi nanciera

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FINCA, The Foundation for International Community Assistance53

- Iniciativa Especial: Modelo de expansión de FINCA a Haití. Aun cuando FINCA-Haití no es la más exitosa en niveles fi nancieros, el contexto socioeconómico-político presenta potencialmente uno de los casos más difíciles de incursión de una IMF en el mundo y por su éxito es un modelo de reconstrucción que desafía toda limitación institucional de infraestructura, de política y viabilidad económica, en una sociedad devastada por confl ictos internos y desastres naturales.

Para contextualizar brevemente, Haití es el país más pobre del hemisferio oeste del mundo. El 80% de su población vive en pobreza y el 54% en extrema pobreza. Su economía sufre períodos de hiperinfl ación, un clima de inversión casi inexistente, un severo défi cit comercial y vasto desempleo estructural. La tasa de mortalidad infantil es de 71.7 sobre 1000 nacidos vivos. La hambruna crónica en el país ha desatado levantamientos sociales constantes, siendo el último en el 2008. Cuatro huracanes azotaron al país desde entonces y un masivo terremoto que dejó paralizada la mayoría de servicios públicos básicos.

FINCA visualizó en Haití una perfecta oportunidad para apoyar el desarrollo humano con el modelo a continuación descrito:

1. Recurso humano y despliegue: FINCA empieza como una institución fi nanciera sin fi nes de lucro (OPDF), con un director ejecutivo expatriado de otra FINCA exitosa que dirige la institución durante 2 a 3 años. Utiliza ofi ciales de crédito por cada 10 a

53 FINCA – www.fi nca.org y FINCA Ecuador - www.bancofi nca.com.

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15 aldeas, con 250-300 clientes, con un supervisor por cada 8 oficiales. Ellos atienden reuniones semanales y monitorean las actividades del banco comunitario y sus transacciones; y están ubicados a una distancia máxima de una hora dentro de rutas de atención específi cas por día de la semana, que les permiten atender entre dos a cuatro reuniones semanales en cada banco comunitario.

2. Bancos comunales: Los bancos tienen una organización simple: el presidente, un secretario y el tesorero, todos elegidos democráticamente. Generalmente son de 15 a 30 miembros, mujeres pobres y el 50% en extrema pobreza. Por su parte, es una combinación de miembros pobres y de medianos ingresos para aumentar las capacidades de autogestión del banco. Estos son apoyados inicialmente por un ofi cial de Desarrollo Comunitario durante cuatro semanas, hasta ser completamente independientes.

3. Microcréditos: Para cada ciclo de préstamo (US$ 50- US$100 a 16 semanas con garantía solidaria) es requerido ahorrar el 20% del préstamo. Cuando el préstamo es pagado, el cliente es elegible para un subsiguiente de igual valor más el incremento que iguala a sus ahorros corrientes o acumulados. Las tasas de interés son de mercado y el capital base es aportado semanalmente por FINCA, garantizado por todos los miembros. Todos los ahorros y préstamos pagados son depositados en un banco comercial dentro de las 24 horas de recolección, bajo registros detallados llevados a cabo únicamente por el tesorero del banco comunal.

4. Una vez recibido el microcrédito, generalmente se espera que el capital se invierta en una actividad productiva que genere al menos un 30% de utilidad

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–se audita con anterioridad–, y se fomenta a que cada día se ahorre 1/7 del capital de trabajo más 1/7 de sus ingresos totales. Esto al fi nal de la semana –con préstamo promedio de US$ 100– le permitirá al cliente tener los ingresos sufi cientes para incrementar su capital de trabajo, pagar su deuda, intereses y ahorro, y obtener una utilidad diaria de US$ 3.

5. Financiamiento: El proyecto inicia en la capital con donaciones o créditos blandos (US$ 2 millones). Se expande periféricamente hacia áreas rurales, después de romper el equilibrio fi nanciero en tres años a 7,000 clientes.

6. Medición de impacto: Por medio de la herramienta de análisis del cliente (FCAT): entrevista de 10 minutos al inicio del programa y durante su evolución, sobre el ingreso del hogar y nivel de gastos. Estas evaluaciones llegan gradualmente a detalles métricos: seguridad alimentaria, salud, vivienda, educación, empoderamiento por razón de sexo y capital social. Cuando el 75% de los miembros cae o se mantiene por debajo de la línea de extrema pobreza, surgen misiones especiales en cooperación con otras organizaciones de desarrollo para enfrentar dichas problemáticas

7. Alineación a los ODM: FINCA ha incluido dentro de su planeación estratégica los ODM, los cuales monitorea constantemente y complementa con programas adicionales; publica sus resultados anualmente a nivel mundial y regional.

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ASA, The Association for Social Advancement54

- Iniciativa especial: Modelo de Costo-Efi ciencia. ASA es la IMF número uno en la administración de costos reconocida a nivel mundial. Es una simplifi cación bastante rígida del modelo Grameen basado en simplificar, estandarizar y descentralizar sus procesos. Esta se traduce en préstamos de bajo monto, de duración anual, de pagos semanales y ahorro obligatorio.

Su éxito proviene de una marcada visión y cultura organizacional donde la función única es distribuir microcréditos y luego recolectarlos, sin gastar ningún recurso adicional en alguna actividad que no conlleve este logro. Su objetivo principal es maximizar el número de clientes pobres a los que lleva dicho producto y así puedan benefi ciarse.

- Clientes. ASA se enfoca exclusivamente en servir a mujeres rurales en pobreza media. Los clientes extremadamente pobres no poseen ingresos regulares para permitir una estandarización de pagos y los microempresarios generalmente necesitan de mayor fl exibilidad para sus negocios.

- Recurso Humano. Cada sucursal cuenta con un administrador general, un asistente, cuatro ofi ciales de crédito y un mensajero. Cada ofi cial de crédito tiene un objetivo de 500 miembros, habiendo un objetivo de 2,000 miembros por sucursal. Cada ofi cial es generalmente una mujer miembro de la comunidad, con un nivel de educación básico, con entendimiento adecuado de contabilidad básica, con conocimientos profundos de la

54 Recopilado de MixMarkets, www.asa.org.bd y Stuart Rutherford, 2008: “Managing Growth of MFIs: ASA Bangladesh -single-minded growth”. Microsave, Bangladesh.

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realidad socioeconómica de la comunidad que asiste y con capacidad para interceder en los problemas sociales que puedan presentarse.

- Expansión: Se utiliza un plan estandarizado a seis meses, aprobado por la central sin previa planifi cación de costos o investigaciones socioeconómicas. Sólo se identifi ca una región donde estén ubicadas alrededor de 2,500 viviendas alcanzables en 45 minutos en bicicleta y se utilizan US$ 88,000 para iniciar operaciones. En un año se alcanza el punto de equilibrio (o en 9 meses).

- Entrenamiento. En este modelo no hay ninguna célula de entrenamiento. Toda la experiencia necesaria se recibe únicamente a través de rutinas de trabajo altamente estandarizadas y simplificadas. Cabe destacar que utilizan un manual de trabajo autoexplicable.

- Contabilidad. El gerente de la sucursal y los cuatro ofi ciales de crédito usan modelos simplifi cados de manejo de registros –automatizados en software–, sujetos a un horario estricto de monitoreo –en tiempo real– por miembros avanzados desde las ofi cinas regionales y central. No hay contadores en las sucursales.

- Microcréditos. Altamente estandarizados para simplifi car su manejo, monitoreo y efi ciencia para cada ofi cial de crédito. El producto básico –75% de toda la cartera– es un préstamo inicial de US$ 147 a un 28% de interés anual simple –la misma cantidad en todo momento– calculado en 46 repagos semanales en cantidades iguales a 12 meses, otorgado de manera individual y recolectado en sesiones grupales. Desde el inicio se hace una provisión del 0.5% por pérdida del préstamo; cada miembro debe depositar US$ 0.28 como ahorro obligatorio cada semana

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y pagar una única inscripción inicial del mismo monto. Los préstamos son un promedio del ingreso mensual de los miembros y el préstamo consecutivo no supera dos o tres veces la cantidad previa –hasta un máximo de US$ 375–. Todos los diferentes tipos de préstamo y sus montos están detalladamente descritos en el manual de trabajo y no necesitan de decisiones previas para otorgarse, una vez el monto de préstamos a otorgar por semana ya haya sido confi rmado por el director de la sucursal.

- Recolección de microcréditos. Cada ofi cial de crédito debe cumplir los objetivos de maximizar su portafolio (500 clientes) y reducir los microcréditos en mora. Para ello existe un monitoreo diario donde cada ofi cial debe regresar a la sucursal con ciertos montos preestablecidos de ahorros, intereses, pagos a capital y seguros de microcrédito. Esto ha generado críticas por las fuertes presiones sociales provenientes del ofi cial de crédito.

- Ahorros. Después de grandes fracasos en la evolución hacia ahorros voluntarios, ASA fi nalmente regresó a su ahorro obligatorio donde los montos a ahorrar son estandarizados semana tras semana por el cliente, con un monto mínimo como base; la capacidad de desembolsar dicho ahorro también se fi ja por el cliente, pero siempre manteniendo como saldo una proporción fijada del préstamo otorgado. En este sentido ASA logró mantener la predictibilidad y estabilidad necesaria mediante las cuales puede planifi car efectivamente todo el manejo de sus recursos fi nancieros.

- Servicios sociales y monitoreo. ASA genera anualmente un fondo de atención médica con las ganancias generadas en cada ciclo fi scal –más una aportación de US$ 160 por sucursal anualmente– para atender a un número limitado de casos de operaciones menores. Además,

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ha generado una proyección de rendimientos sociales en la fi nalización de tres ciclos de microcrédito con las siguientes estimaciones:

1. Acumulación de capital (un 85% presentó incremento)

2. Variación en la generación de ingresos (un 87% presentó incremento)

3. Mejoramiento de la calidad de consumo alimenticio (86.72% con mejor calidad de comida)

4. Educación (84% reportó mejor alfabetismo)5. Empleo (88.8% ofrece empleos a otras personas)6. Tratamientos de salud y visitas al médico (96.47%

va al médico)7. Agua potable (96.02% toma agua potable)8. Construcción de letrinas (80.16% construyó letrinas

adecuadas)9. Incremento de activos del hogar (49.95% tiene más

tierra, 57.71% tiene más animales)10. Mejoramiento de condiciones estructurales de la

vivienda (23.18% mejoró cimientos, 35.43% logró una casa de lámina y el número de casas de paja decreció de 58.33% a 41.41%)

Pro-Mujer, Programas para la Mujer55

- Iniciativa Especial: Producto ̈ Feria¨. Pro-Mujer trabaja un modelo de Bancos Comunales –18-28 socias–, generalmente en áreas urbanas y semiurbanas, donde estos, además de prestar servicios microfi nancieros muy variados –microcréditos para generación de ingresos, educación, necesidades del hogar, regulación del consumo, microseguros de vida–, se enfocan sistemáticamente en proveer servicios integrados de salud

55 Aportado por MixMarket Pro-Mujer: Perú, MixMarkets Pro-Mujer, y www.ProMujer.org

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materno-infantil, capacitaciones técnicas de negocios, formación y empoderamiento alineado especialmente a mujeres: talleres sobre derechos de la mujer, salud preventiva, salud reproductiva y prácticas sobre cómo combatir la violencia intrafamiliar.

Todas las instituciones de Pro Mujer reinvierten sus ganancias para expandirse, innovar en atención al cliente y subsidiar servicios de desarrollo humano.

- Clientes y cobertura. Siguiendo su metodología general, Pro-Mujer utiliza “Feria” para incursionar únicamente en regiones rurales fuera de su cobertura regular, durante días de mercados rurales; tiene como clientes a mujeres pobres y en extrema pobreza, indígenas: quechua, aymara y su estrato social integrado por los uros, generalmente campesinas dentro de economía de subsistencia, organizadas en grupos solidarios de cinco en adelante.

- Productos. El producto central es un préstamo de capital de trabajo con montos fl exibles, entre $ 36 y $ 720, con un ahorro obligatorio del 10%. Los requisitos son solo una identifi cación y constancia de vivienda; se utilizan garantías fi duciarias y se aprueban en tres días. Los productos son fl exibles, se puede elegir el pago de cuotas regulares de capital e interés o pagos mensuales de intereses y cuotas semestrales del capital. Los plazos de pago son determinados para que coincidan con el fl ujo de efectivo del negocio (semanales a trimestrales), entre 3 a 12 meses.

Existe además la posibilidad de recibir un préstamo de menor monto y duración durante el ciclo del préstamo primario para facilitar el aprovechamiento de una oportunidad económica inmediata, costear un

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acontecimiento inesperado o cubrir necesidades de crédito de consumo: regulación de consumo alimentario, por ejemplo.

Un matiz esencial de dicho producto es la reducción de costos de transporte para los clientes, al signifi car una limitación importante de acceso al crédito.

- Modelo de extensión. Su estrategia de profundización se basa en la descentralización en agencias rurales propias y compartidas, y una estrategia de implementación racionalizada de sus oficiales de crédito (véase administración de costos). Ambas son un proceso estandarizado y altamente monitoreado, basado en principios de calidad del servicio y bajos costos. Cada agencia tiene un plan de expansión sencillo monitoreado por la ofi cina central y en este se defi ne la estructura de la agencia, la composición del personal, las políticas y procedimientos administrativos, la oferta de productos y servicios, las áreas de operación, el plan de mercadeo, las responsabilidades del personal y los controles internos. Cada agencia cuenta con estadísticas de mercado relevantes a su área, generadas con cronogramas de actividades por semana, proyecciones financieras y coberturas mensuales para todo el primer año operativo, desarrollado todo desde ofi cinas centrales.

- Administración de costos. Un componente importante en este plan es la calendarización y regionalización de actividades de los ofi ciales de crédito, que permite un monitoreo efi caz, la minimización de viajes, mayor cobertura y densidad de clientes por reunión por día, y clientes por agente –en promedio 460 clientes por agente–. Las actividades de mercadeo, desembolso de préstamos y pagos son programados en orden secuencial para optimizar las actividades en los días de mercado de

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cada comunidad. Los días de promoción son seguidos por días de desembolso, a fi n de permitir una rápida emisión de pagos. Los días de apoyo siguen a los días de pago para permitir un rápido seguimiento de los problemas de pago.

- Agencias rurales. Estas son instaladas estratégicamente mediante ejercicios de mapeo de la pobreza cruzados con estudios de mercado, generalmente cerca de edifi cios aledaños a un establecimiento minorista de alto tráfi co (farmacia). También existen acuerdos con bancos comerciales locales para que las agencias rurales (de pro-mujer) sirvan como un punto de atención para los bancos, y faciliten el seguimiento de las transacciones de desembolso y pago mediante el sistema de información para la gestión (MiS), a la vez que proporcionan a los miembros de la comunidad servicios varios, y sirvan como fuente adicional de ingreso por comisiones cobradas.

- Modelo operativo. Las agencias rurales emplean una estructura operativa ligera para mantener costos operativos bajos. Constan de una ventanilla de atención protegida y una pequeña área de reunión para interactuar con los clientes. Su personal lo componen únicamente los ofi ciales de préstamo –generalmente cuatro– y un cajero. Los ofi ciales de préstamo mercadean productos y servicios, ayudan en las solicitudes de crédito y su verifi cación, recaudan pagos y administran la morosidad. Los cajeros son también administradores de ofi cina y están autorizados a recibir y procesar depósitos y pagos de clientes del banco, así como de clientes del producto ¨Feria¨. El personal de la agencia rural es apoyado por un supervisor rural que administra todas las agencias bajo una sola ofi cina sucursal.

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- Capacitación en desarrollo de negocios. Un punto esencial en el manejo de morosidad son las capacitaciones sobre el plan de negocios antes de otorgar un préstamo, adecuadas estas a las capacidades de las mujeres e impartidas en el idioma materno. Después del préstamo, hay talleres adicionales sobre aptitudes para los negocios, fi jación de precios, contabilidad rural y administración de la competencia.

- Salud56. La atención de salud primaria y preventiva materno-infantil y la formación en dichos conocimientos en las clientas, constituye un eje esencial de Pro-mujer, practicando mediante talleres, consejos grupales, jornadas médicas, alianzas con proveedores de salud y/o clínicas móviles. Su enfoque es esencialmente de nutrición, higiene, atención prenatal y posnatal, planificación familiar, prevención de cáncer, atención ginecológica y salud sexual y reproductiva.

- Empoderamiento. Son talleres impartidos durante las reuniones semanales o mensuales de los grupos de apoyo mutuo, con énfasis en el fortalecimiento del papel de la mujer como agente de desarrollo de sus comunidades y la mejora de su propia fi gura en la familia. Se tocan temas muy amplios como la violencia doméstica, aptitudes comunicacionales y derechos de las mujeres, liderazgo, problemática de género y autoestima. Adicionalmente se vincula a las clientas con otras organizaciones civiles para que reciban consejería, asistencia legal y programas de educación y formación profesional.

Es importante recalcar que todos los materiales de capacitación son adaptados específi camente a las zonas rurales, tomando en cuenta el idioma local y los niveles de educación de las clientas.

56 Para una ampliación de casos específi cos: https://promujer.org/dynamic/our_publications_3_Pdf_SP_Velasco.pdf.

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Capítulo 2 Las microfi nanzas en Guatemala

“Las microfi nanzas son mucho más que simplemente una herramienta de generación de ingresos. Al empoderar directamente a las comunidades pobres, particularmente a las mujeres, estas se han convertido en los mecanismos dirigentes claves para lograr los Objetivos de Desarrollo del Milenio”.

Mark Malloch Brown, Jefe de Gabinete, Ofi cina del Secretario General de las Naciones Unidas.

Contexto actual

Hasta el momento no existe una investigación a nivel nacional sobre el desempeño social de las IMF o el impacto en la calidad de vida de los benefi ciarios. La información actual se genera sobre el desempeño fi nanciero y el impacto en las MIPYME, pero no de los benefi ciarios individuales. A manera de contexto, se presenta la información fi nanciera como una breve reseña del estado de esta industria en Guatemala.

a. Defi nición actual del microcrédito en Guatemala

Según el Reglamento para la Administración del Riesgo de Crédito (Resolución JM-. 93-2000), se considera microcrédito

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a aquellos montos inferiores a Q 160.0 miles –entre otras características comunes a todos los activos crediticios–. En la práctica, la mayoría de IMF entienden como microcrédito a aquel otorgado a las microempresas –poseen menos de cinco trabajadores–. Las Naciones Unidas57 además clasifi can a las microempresas como aquellas que tienen las siguientes características:

- Están a cargo de un solo dueño y de miembros de su familia, aunque también emplean trabajadores.

- Producen para el mercado local.- El ahorro personal y de la familia constituyen la principal

fuente de capital.- El acceso al crédito formal es mínimo o nulo.- Los registros contables y fi nancieros son incompletos e

insufi cientes.- Generalmente no están inscritas en registros ofi ciales y

muy pocas veces pagan impuestos.

Para comparar tal enfoque con el concepto de las microfi nanzas que se presenta en este informe, referirse al preámbulo y al capítulo 1 (El concepto de las microfi nanzas modernas como una herramienta de desarrollo).

57 Citada de Gutiérrez, 2009

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b. Metodologías para otorgar préstamos en Guatemala

c. La clasifi cación de las IMF

En Guatemala los servicios de microfi nanzas son otorgados por una variedad de IMF –alrededor de sesenta y nueve– que pueden clasifi carse en tres categorías:

- Unidades de Microfi nanzas Bancarias (UMB). Ocho bancos del sistema operan servicios de microfi nanzas58, aunque solo dos de ellos a gran escala: Banrural y G&T Continental. En su mayoría, los microcréditos bancarios

Créditos individuales

Bancos comunales

Grupos solidarios

1. Requiere garantías reales o avales personales (garantías fi duciarias).

2. Montos de crédito generalmente mayores respecto a otras metodologías.

3. Plazos máximos de 2 años.

4. No necesariamente de uso para “desarrollo”.1. Utiliza garantías fi duciarias grupales.2. Asociación formal de alta capacidad de

autogestión, con 15 a 50 miembros.3. Se utiliza la movilización de ahorro y

créditos.4. Créditos progresivos dependen de la evolución

de indicadores del grupo.5. Utilizada para “desarrollo” (modelo de FINCA)

1. Utiliza garantías fi duciarias grupales.2. Grupos informalmente asociados con baja a

media capacidad de gestión.3. Créditos progresivos dependen de la evolución

de indicadores del grupo.4. Generalmente con ahorro forzado.5. Utilizada para “desarrollo” (modelo Grameen)

58 Banrural, G&T Continental, Banco de Antigua (Scotia Bank), Banco de la República, Bantrab, Banco Azteca, Bancasol (Promérica), y el Crédito Hipotecario Nacional.

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están dirigidos al consumo (70% del total) y no a la generación de ingresos59. La cartera de microcréditos representa tan solo el 2% de todos los recursos de la cartera crediticia total del sistema bancario60. Esta cifra es sin embargo, la mayor en toda la historia del país tras un crecimiento anual de 35.63% en el período 2000-2010 (de Q 394.0 millones a Q 1,798.0 millones)61.

Aunque no se cuenta con información exacta sobre la tenencia de microcréditos según el sexo, a partir del informe de Minzer (2009) se estima una equidad en el sistema: la participación femenina promedio a nivel centroamericano para las IMF reguladas –mayoritariamente UMB– es del 58.4%62.

Se estima además que las UMB operan tan solo el 4% de los préstamos en áreas rurales y solamente el 16% de sus agencias se concentran en dichas áreas63.

- Cooperativas de ahorro y crédito (CAC). Alrededor de 33 miembros; sus modelos se basan en la afi liación de miembros, y como organizaciones para la captación y movilización de ahorros. Abarcan cerca del 28% de la población que hace uso de servicios microfi nancieros y poseen la mayor cartera64. Se encuentran localizadas generalmente en el Oriente y Occidente65, aunque solo

59 León, P. 2009: La Industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos. CEPAL

60 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala, CEPAL

61 León, P. 2009: La industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos. CEPAL; y actualización de cifras al 2010 en la SIB.

62 Minzer, 2009: La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano; y México: la evolución del mercado microcrediticio, el alcance y el desempeño de sus instituciones microfi nancieras, CEPAL



65 ídem.

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el 35% de estas se encuentra en áreas rurales66. Tan solo el 20% de sus préstamos otorgados entran en un rango menor a los US$ 1,000 –considerablemente altos para poblaciones en pobreza– y sus clientes son en su mayoría hombres (57%) y de caracterización étnica ladina (88%)67.

El Ministerio de Economía por su parte, señala que el destino último de dichos microcréditos se divide primordialmente entre construcción (35.5%), comercio (28.3%), servicios (10.8%), agropecuario (5.3%) y consumo (2%). En la actualidad existe una tendencia hacia la federación e integración de servicios, estandarización y mejoramiento de prácticas hacia estándares internacionales. Como puede observarse a través de las iniciativas de MICOOPE-FENACOAC, las CAC no poseen ningún tipo de regulación fi nanciera para la administración de sus fondos.

- Organizaciones Privadas para el Desarrollo Financiero (OPDF). Al 2011, los aproximadamente 31 miembros cuentan con el mayor volumen en términos de población –50% de la cartera de clientes de microcréditos–. Trabajan con las poblaciones más aisladas y pobres –57% de clientes son indígenas, el 75% son mujeres y el 72% de áreas rurales– y otorgan los microcréditos más bajos (un promedio de US$ 581)68. En términos de cartera, tiene solamente una participación del 15.2%69, debido en parte a que las IMF operan con los costos fi nancieros más altos, por la rigidez de sus fuentes de


67 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala, CEPAL.

68 Boletín estadístico REDIMIF 2009 y Gutiérrez, 2009: CEPAL69 León, P. 2009: La industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos,

CEPAL.

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fi nanciamiento y por los altos costos de la prestación de sus servicios. Adicionalmente, las OPDF no cuentan con una regulación fi nanciera. A raíz de la aprobación de la “Ley de delito de intermediación fi nanciera”70 en el 2000, estas están imposibilitadas de captar y movilizar ahorros, como lo hacen los bancos del sistema. Su fi nanciamiento proviene principalmente de bancos de desarrollo, banca de segundo piso, fundaciones privadas y/o programas gubernamentales. En la actualidad un grupo importante de tales organizaciones está representado a nivel nacional por REDIMIF y a nivel centroamericano por REDCAMIF.

d. Indicadores del sector IMF: síntesis de informes de la situación nacional

El enfoque de desarrollo e inclusión, califi cado por aquel indicador de mayor profundización de pobreza: rural, indígena, de la mujer y con los microcréditos promedios más bajos, proviene mayoritariamente de los esfuerzos de las OPDF, mientras que el resto de las IMF ha prestado mayor atención a las MIPYME, dada su importancia como motor de la economía nacional71.

70 Incluida en Ley de Bancos y Grupos Financieros.71 En términos del PIB, estas contribuyen al 40% de su generación, representan

el 93% de las empresas del país (la pequeña empresa es tan solo el 4.2% y las grandes son el 1.6%) y absorben el 85% de la fuerza laboral (informe Estado de la Región: FEPYME).

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- El crecimiento y valor de la cartera de las microfi nanzas. El microcrédito en Guatemala mostró una tasa de crecimiento total del 35% en su cartera crediticia del 2005 al 200772. Sin embargo, datos desagregados muestran a las UMB con un ritmo de crecimiento del 25%, seguidas por las OPDF y las CAC con un 26.5% y un 22%, respectivamente para los mismos años73.

- Los niveles de profundización de servicios. El grado de profundidad del crédito bancario74 de Guatemala, con un índice del 14.8%, es el más bajo del Istmo Centroamericano –con un promedio del 42.9%–75, y uno

Número Monto en dolares % créditos Tipo de Número Crédito Crédito por Institución institu- Ofi cinas Clientes en medio institución ciones millones Bancos 5 1210 118,121 222.1 1880.7 8.90 OPDF 18 173 235,332 136.7 581 32.10 CAC 33 160 137,223 322.5 2350.2 58.90 Total 56 1543 490,676 681.5 4811.9 100

Fuente: SIB; citado de Gutiérrez, 2009: Las microfi nanzas. El sistema fi nanciero de Guatemala, CEPAL

COMPOSICIÓN DE LA CARTERA DE MICROCRÉDITO EN GUATEMALA – 2008


73 Ídem.74 Defi nido como la razón entre el total del crédito canalizado por el sector bancario

sobre el PIB, y que refl eja el nivel de penetración de los servicios bancarios en la población.

75 Minzer, R. 2009: La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano; y México: la evolución del mercado microcrediticio, el alcance y el desempeño de sus instituciones microfi nancieras. CEPAL.

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de los más reducidos a nivel latinoamericano (34.4%)76. Específi camente, la profundización del microcrédito77 es tan solo un 2.7%78.

- Los tipos de cartera del microcrédito. La cartera consolidada de microcréditos se concentra primordialmente en comercio (42.1%), vivienda (24.7%) y consumo (17.2%). Muy por detrás se encuentra el desarrollo de productos para servicios, actividades agropecuarias y la pequeña industria (con un total agrupado del 16%)79.

- Indicadores de rentabilidad. Los niveles de adecuación de capital (razón patrimonio/activos) al año 2008 son relativamente altos en las OPDF, debido a que su fondeo proviene de donaciones y aportaciones a capital, a la vez que manejan una baja aversión al riesgo por su poca fl exibilidad para la diversifi cación del manejo de sus productos fi nancieros y en la obtención de las fuentes de fi nanciamiento. Los niveles de apalancamiento sobre capital de las OPDF son del 45%, mientras que para las CAC son del 14.4% y para el sistema bancario de un 10.3%80.

Los niveles de morosidad de las OPDF guatemaltecas se mantienen debajo del promedio centroamericano del 6%. Aquellos de las CAC han venido reduciéndose desde el 2003, de un 7% al 5% a fi nales del 2007. No existen

76 Pedroza. P, 2010: Microfi nanzas en América Latina y el Caribe: el sector en cifras. BID.

77 Cartera de microcréditos respecto a cartera de créditos totales canalizados por los bancos nacionales.

78 Minzer, R. 2009: La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano; y México: la evolución del mercado microcrediticio, el alcance y el desempeño de sus instituciones microfi nancieras. CEPAL.



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datos para las UMB, aunque se estima que fl uyan en el promedio centroamericano del 5%81.

El análisis de rentabilidad sobre activos (ROA)82 muestra a los bancos con resultado del 1.7%, a las CAC con un 2.7%83 y a las OPDF con un 0.984.

- Margen de intermediación fi nanciera. Se estima que al 2006, Guatemala presentaba altos márgenes de intermediación microfi nanciera85 para Centroamérica (el 22.5% al 2006). Aun así, la cartera vencida –como medición del impacto adverso de tasas de interés altas– resalta ante el promedio centroamericano con una sólida situación crediticia durante el período 2002-2006, donde se aprecia un promedio de solo el 2,7% de cartera vencida86.

- Costos de fondeo. Se entienden como el precio que deben pagar los intermediarios fi nancieros para hacerse de recursos y ofrecerlos bajo la modalidad de crédito a los diferentes segmentos de negocio87. La desagregación por tipo de IMF para la región centroamericana, presenta a las OPDF con costos de fondeo promedio del 2002 al 2006 del 12.8%; a las cooperativas con un 12.2%; y a las UMB

81 Ídem.82 Medida de rentabilidad que mide la unidad de utilidades generadas por la inversión

en activos netos.83 León, P. 2009: La Industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos,

CEPAL 84 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala,

CEPAL85 La diferencia entre la tasa promedio de los créditos y la tasa promedio de la

captación de fondos. 86 La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano; y México: la evolución

del mercado microcrediticio, el alcance y el desempeño de sus instituciones microfi nancieras, Rodolfo Minzer, CEPAL, 2009.

87 ídem.

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con el 5.1%.88 Sin embargo, los datos específi cos para Guatemala al 2007 (León, 2009) presentan resultados que para las CAC fue de 5.50%, para las OPDF de 3.80% y para las UMB de 4.73%.

Evaluaciones de impacto y desempeño social de las microfi nanzas en Guatemala: un requisito de efi ciencia y responsabilidad social

La importancia de las evaluaciones de impacto y desempeño social está justifi cada por su función como factor de medición de los rendimientos sociales de las organizaciones, la planeación y ejecución de sus metas sociales y el impacto medible en los benefi ciarios. A este respecto, los resultados son las bases de los lineamientos necesarios para la planifi cación hacia mejores prácticas al futuro. A pesar de ello, es poca la literatura que se puede encontrar sobre el impacto o desempeño social de las entidades microfi nancieras en Guatemala.

De todas las IMF en el país, solo diez OPDF89 realizan evaluaciones de desempeño social y es limitado el número de estudios de impacto social realizados, lo que denota una baja proyección nacional hacia la consecución de metas y enfoques sociales en el campo del microcrédito.

Síntesis de resultados: Los estudios están limitados a la descripción de casos muy particulares en distintas circunstancias geográfi cas, demográfi cas y temporales, entre otros. Asimismo, dado el objeto variado de cada investigación, difícilmente se pueden aglomerar los resultados. Sin embargo,

88 La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano; y México: la evolución del mercado microcrediticio, el alcance y el desempeño de sus instituciones microfi nancieras, Rodolfo Minzer, CEPAL, 2009.

89 AGUDESA, ASDIR, CDRO, FAPE, FIACG, FONDESOL, FUNDEA, MUDE, FAFIDESS Y Génesis Empresarial.

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su importancia radica en que demuestran una clara relevancia en la identifi cación, formulación y/o modifi cación de estrategias que pudieran mejorar el alcance de los objetivos sociales de cada IMF.

Estas evaluaciones además permiten visualizar la importancia fundamental de conocer la factibilidad de un impacto positivo sostenido, base primordial para el acceso a mayores fuentes de fi nanciamiento o apoyo institucional, a través de políticas públicas dirigidas al sector microfi nanciero.

Las observaciones y resultados de las investigaciones que se han considerado más relevantes son –según orden cronológico de publicación–:

1. El acceso a un microcrédito promedio de Q 6,400 por parte de una microempresa familiar, reduce la probabilidad de sacar a un niño de la escuela para ponerlo a trabajar en un 30% (Wydick, 1999).

2. Mientras mayor sea la escolaridad de los padres, menor es la probabilidad de sacar a sus hijos de la escuela para actividades laborales (Wydick, 1999).

3. El efecto positivo del crédito en la educación de los hijos decrece cuando los niveles de capitalización de las microempresas van en aumento (Wydick, 1999).

4. Es significativo que la mayoría de las empresas encuestadas no evolucionaron a un tamaño mediano (10-15 personas); solamente una llegó a tener 12 empleados, la segunda más alta tenía 8. La mayoría se mantuvo entre dos y tres empleados, mientras que los empleados promedio eran 1.33, siendo los empleados familiares un promedio de 1.30 (Wydick, 2001).

5. Diez de los originales 239 individuos analizados en 1994, en 1999 habían abandonado el programa para emigrar a la capital por trabajos asalariados. Treinta de estos emigraron a los Estados Unidos. En Paxtacá,

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Quetzaltenango, 700 hombres emigraron a los EE.UU. buscando un salario de US$ 7-10 por hora –mayor a los ingresos como empresarios en Guatemala–; para estos, la actividad empresarial sirvió únicamente para crear el capital necesario para sus gastos de inmigración (Wydick, 2001).

6. El enfoque minimalista –microcrédito únicamente– tiene mejores impactos positivos en el área económica, mientras que el enfoque integrado –microcrédito y capacitaciones– tiene mejores indicadores sociales (Brau; Brigham Young University, 2003).

7. ¨Comida¨ y ̈ salud¨: ambos indicadores están altamente correlacionados, señalan que la capacidad de obtener comida depende del nivel de salud de la familia. Esto señala que mejoras en el consumo vital familiar deben ir acompañadas de mejoras en la oferta de servicios de salud básicos (Brau; Brigham Young University, 2003).

8. Comparando los datos dentro de los años de estudio, se observa una mejoría en el tipo de vivienda. Pero al comparar los datos con la evolución del ingreso entre cada ciclo de préstamo, solo la capacidad psicológica y la capacidad política han sido mejoradas. Finalmente, la calidad de la comida, el capital humano, los activos en la casa y el empoderamiento de la mujer, no tuvieron mejoras (Wetterstrand, SLU, 2003).

9. Para este estudio no existen variaciones entre clientes nuevos, clientes actuales y clientes graduados en su evolución de variables socioeconómicas, exceptuando marginalmente en lo que respecta a educación (Hiatt, MarriottSchool, 2003).

10. Se encontró que los clientes nuevos gastan en promedio US$ 0.94 al día, los clientes actuales US$ 1.28 y los graduados US$ 1.01; estos dos últimos presentan una diferencia estadística no signifi cativa. Básicamente las mejoras son marginales (Hiatt, MarriottSchool, 2003).

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11. Experiencia de ambientes de posconfl icto muestran que un incremento en el capital social representa posibles resultados de microfi nanzas, a través de la provisión de espacios sociales para la readecuación de la interacción social. En Guatemala, las redes sociales creadas facilitaron una cohesión social más fuerte y una participación cívica más activa para el desarrollo de las comunidades mismas (Meissner, American University, 2005).

12. El empoderamiento de la mujer también es posible. En Guatemala estos efectos son más visibles en su habilidad de tomar decisiones en el hogar y en la mejora de su autoconfi anza, independencia y seguridad. Los espacios comunales han creado canales de comunicación abiertos para discutir y mejorar su poder de negociación respecto de sus derechos políticos y económicos en sus familias y comunidades. Sin embargo, el machismo predominante en la sociedad guatemalteca necesita de fuentes adicionales de atención para poder sobreponerle (Meissner, American University, 2005).

13. La base probabilística de que un hogar haga una mejora a su vivienda después del primer microcrédito es de 3.8% por año para todos los países, aunque al fi nal del primer año esta probabilidad aumenta al 7.6% (esto es especialmente cierto en Guatemala). Tales mejoras probabilísticas para cada año se dividen en 2.5% para nuevas paredes, 1% para un nuevo techo, 2.5% para un nuevo piso, 2.9% para electrifi cación y 2.1% para servicios sanitarios (MacIntosh, Villaran y Wydick, 2008).

14. En Guatemala el 34% de las microempresas recibió algún tipo de servicios no-fi nancieros (1.6 servicios en promedio), otorgados por las IMF no bancarias. De estos, solo el 22.6% tenía un enfoque social (principalmente con enfoque de género), mientras

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que la gran mayoría estaba dirigido al fortalecimiento comercial de las empresas, siendo la educación fi nanciera y la capacitación para el negocio los servicios predominantes (BCIE - 2010).

15. El monitoreo de indicadores sociales en la cartera de las IMF (centroamericanas) generalmente se limita a la ubicación geográfi ca del cliente y al sexo que pertenece. Tan solo el 20% ha sistematizado indicadores de posible vulnerabilidad como edad, educación, situación familiar, propiedad de la vivienda, acceso a agua y luz, y otros indicadores de pobreza (BCIE - 2010).

El marco legal regulatorio de las microfi nanzas

Guatemala posee un marco legal fi nanciero que se aplica de manera general a las actividades de intermediación fi nanciera de los bancos del sistema, bajo la supervisión de la Superintendencia de Bancos. No obstante, la referente a los bancos del sistema limita signifi cativamente la provisión y administración de los servicios y productos microfi nancieros, ya que la ley no logra independizar a las actividades de las microfi nanzas del resto de instrumentos fi nancieros. Asimismo, las OPDF y las CAC –aunque estas últimas si cuentan con una ley específi ca y con regulaciones organizacionales– no poseen una legislación que estimule una administración fi nanciera segura y efi ciente, a pesar de que manejan montos signifi cativos de activos crediticios que ameritan mayor supervisión.

a. La regulación para las UMB

Las instituciones fi nancieras bancarias están reguladas en la actualidad por una serie de leyes especiales, dentro de las cuales se encuentran la Ley Orgánica del Banco de Guatemala, la Ley Monetaria, La Ley de Supervisión Financiera, la Ley de Bancos y Grupos Financieros, la Ley de Libre Negociación de

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Divisas, Ley contra el Lavado de Dinero u Otros Activos, Ley para Prevenir y Reprimir el Financiamiento al Terrorismo, así como las resoluciones emitidas por la Junta Monetaria, la que a su vez ha establecido una serie de normativas, tal como el “Reglamento para la Administración del Riesgo de Crédito”, base regulatoria primordial para la administración crediticia de las microfi nanzas en el sistema bancario.

De esta última normativa se deriva una serie de defi niciones, requisitos y metodologías, que con la evolución del microcrédito bancario a la profundización de segmentos económicos informales, necesita de actualización y adaptación para un manejo eficaz y flexible de los modernos modelos microfi nancieros, prioritariamente a través de la legislación especializada únicamente en microfi nanzas. Para esto algunas de las UMB más fuertes en microfi nanzas han detectado varios artículos del último reglamento citado que se encuentran al día de hoy en discusión, dada la problemática que presentan en la administración microcrediticia. Dentro de estos artículos se citan los siguientes:

Artículo 1. Objeto: se discute por algunas de las UMB que para promover la regularización independiente de los microcréditos por sus características particulares de informalidad y administración de riesgo, es necesario hacer una identifi cación separada de los créditos medianos y pequeños –clasifi cados como menores a Q5,000,000– y los microcréditos –entendidos en el reglamento como aquellos menores de Q 160,0000–. Es importante indicar que estos parámetros son aplicables al sistema fi nanciero regulado.

De igual forma, como base para futuras modifi caciones a la regularización aplicable al sistema bancario regulado, es indispensable tener un entendimiento claro de la administración y objetivos independientes de los distintos tipos de activos microcrediticios, tales como el microconsumo (tarjetas de

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crédito) y el microcrédito utilizado para generación de ingresos (microfi nanzas de desarrollo), porque aunque pueden radicar bajo una misma categoría en términos de cantidad de dinero, ambos tienen mercados meta diferentes y por lo tanto, su administración y riesgos deben de tratarse de manera independiente.

Artículo 14 y artículo 18. Sobre los requisitos de información del cliente: Se discute por parte de quienes atienden microcrédito en el sistema bancario, lo impráctico que resulta pedir el Número de Identifi cación Tributaria (NIT) a personas que viven en áreas rurales remotas, excluidas de una participación activa en la sociedad formal y/o de mujeres que por su baja independencia en su familia y hogar se les imposibilita realizar dichos trámites. De igual forma, se considera impráctico y costoso el requerir a dicha población –generalmente analfabetas– sus estados patrimoniales, de ingresos y egresos actualizados para cada prórroga, novación o reestructuración, especialmente cuando esto se maneja en la práctica de una manera muy informal, rápida y con la información de campo de los agentes de extensión. Para lo último, se busca no eliminar los requisitos de control contable, sino que simplifi carlos a un formato de más fácil manejo. No obstante, se tiene conocimiento que las mismas instituciones fi nancieras proporcionan ayuda para elaborar estados patrimoniales o fi nancieros a los usuarios que presentan dificultad para elaborarlos y que, también necesitan ampliar la base tributaria a través de la incorporación de nuevos contribuyentes.

Al tener presente que estas disposiciones son aplicables al sector bancario que exige sujetarse a normativas especiales, la alternativa a la inquietud apuntada sería que la ley que se diseñe y apruebe para las sociedades de microfi nanzas u OPDF, contenga disposiciones más laxas en cuanto a estos requisitos, tomando en cuenta las características de los usuarios ya indicadas.

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Artículo 27. Sobre la clasifi cación de créditos vencidos y la creación de sus reservas: Se discute de parte de las entidades que conceden microcréditos, la necesidad de contar con mayor fl exibilidad para clasifi car los créditos susceptibles de reestructuración, prórroga o novación –especialmente en casos de posible default por externalidades negativas debido a cambios climáticos, desastres naturales, o problemas externos al manejo del cliente, etc. – sin identifi carlos como “default” o “vencidos” durante los tres meses siguientes al cambio, para lo cual hay que generar las reservas adecuadas, incrementando costos al capital.

De igual manera al comentario anterior, la normativa aplicable a los bancos amerita el debido acomodo para el caso de las OPDF, en el proyecto de ley en estudio para normar las operaciones de las sociedades de microfi nanzas.

La Ley de Garantías Mobiliarias: vigente desde 2008. Permite el uso de garantías prendarias alternativas para fomentar el desarrollo de la intermediación; sin embargo, no se ha aprobado el reglamento respectivo y resulta impráctico por los altos costos asociados a la formalización legal dichos objetos, a cuyo efecto procede establecer tarifas accesibles para los usuarios de microcrédito.

b. La regulación para las OPDF

Las OPDF no están fi nancieramente reguladas por una ley específi ca, excepto las auditorías fi scales de la Contraloría General de Cuentas, según lo especifi cado en el artículo 16 de la Ley de Organizaciones No Gubernamentales para el Desarrollo (Decreto número 02-2003).

También es preciso mencionar que la tipifi cación del delito de intermediación fi nanciera ha impedido que las OPDF tengan la capacidad de captar recursos de sus miembros en calidad de depósito de ahorro. Esta prohibición se generó a partir de los

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fraudes masivos en el sector fi nanciero nacional suscitados en 1998, por lo cual se estableció la Ley de Delito de Intermediación Financiera –sancionada en 1999– y posteriormente pasó a formar parte de la Ley de Bancos y Grupos Financieros –artículos 3, 4 y 96–, acto que no estaba claramente tipifi cado en la legislación bancaria.

Actualmente un nuevo proyecto preparado por el Ministerio de Economía, el Banco de Guatemala y la Superintendencia de Bancos, pretende aprobar la Ley de Intermediarios Financieros No-Bancarios y de Microcrédito, y así contemplar de nuevo la incursión de las OPDF en la intermediación fi nanciera, plasmando en ella la normativa aplicable.

c. La regulación para las CAC

Las cooperativas de ahorro y crédito se rigen básicamente por la Ley General de Cooperativas (1978) y su Reglamento –Acuerdo Gubernativo del Ministerio de Economía No. 7-79–. Su antigüedad, sin embargo, genera conflictos ante las posibilidades de expansión a servicios fi nancieros modernos. Su fi scalización es responsabilidad del Estado y es ejercida por la Inspección General de Cooperativas adscrita al Instituto Nacional de Cooperativas (INACOP).

Las CAC, a diferencia de las OPDF, sí cuentan con la posibilidad de captar ahorros y otorgar seguros a sus miembros sin previa autorización, y ampliarlos hacia otros sectores diferentes de sus miembros/asociados, según sea esto en razón del bien colectivo y del interés social, y con previa autorización del INACOP, tal y como lo establece el artículo primero de su legislación.

A pesar de esto, las CAC que ejerzan actividades de intermediación fi nanciera abiertas al público también están sujetas a delito por la Ley de Intermediación Financiera, según se establece en el artículo 96 de la Ley de Bancos y Grupos Financieros.

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ASIES

Problemas institucionales de las microfinanzas en Guatemala

a. Las debilidades de los indicadores del desempeño social

A pesar de los pocos estudios realizados que miden el desempeño social de las IMF, cabe presentar algunos resultados que se enmarcan en tres de los cuatro principios de la gestión social y que demarcan debilidades esenciales:

Productos y servicios no-fi nancieros proveídos para la consecución de la meta social: los servicios no-fi nancieros aquí mencionados se refi eren únicamente a la capacitación, asistencia técnica y apoyo a la comercialización. En ese sentido, a partir de las evaluaciones del BCIE (2010)90 sobre los programas que este apoya, en Guatemala solo el 34% de los clientes recibieron algún tipo de servicio no-fi nanciero. Pero los datos además indican que estos servicios están concentrados en las IMF no bancarias. También se observa que de estos servicios recibidos, solo el 22.6% tenía un enfoque social, mientras que la gran mayoría estaba dirigida al fortalecimiento comercial de las empresas, siendo la educación fi nanciera y la capacitación para el negocio los servicios predominantes.

Logro de metas sociales:

- Alcance geográfi co (rural): El sector bancario opera únicamente el 4% de sus préstamos en áreas rurales (aunque cabe hacer la salvedad de que las estadísticas bancarias recogen la información de donde reside el usuario de crédito y no de dónde

90 Análisis de los resultados del Programa BCIE de Apoyo a la Mipyme y del Desempeño Social de las Instituciones Financieras Intermediarias del BCIE, 2010

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se realiza la inversión de los recursos del crédito) y solo el 16% de sus agencias se encuentran en dichas áreas91; en el caso de las CAC, el 36% trabaja en zonas altamente rurales92, mientras que el 72% de la cartera de las OPDF está dirigida a clientes rurales93.

- Alcance de mujeres: Las CAC trabajan con un 43%94 de mujeres, el promedio centroamericano para las UMB es del 58.4%95 y para las OPDF es del 71%96.

- Alcance de clientes: La profundización del microcrédito es del 2.7%97 a nivel nacional, de la que las OPDF poseen el 50% de dicha cartera98, a pesar de las difi cultades para obtener recursos99.

- Clientes pobres y de extrema pobreza según su nivel de ingreso: Cálculos de este estudio basados en datos de la CEPAL (Gutiérrez, 2009) sobre los montos promedio por microcrédito, sugieren que las CAC atienden a personas con ingresos medios mensuales de Q6,476 y las OPDF a personas con un promedio de Q1,596. De las UMB, al tener el 70% de su cartera de microcréditos enfocada al consumo100, no es posible inferir un cálculo lógico.


92 idem93 Boletín estadístico2009 - REDIMIF.94 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala,

CEPAL95 Minzer, 2009: La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano y México,

CEPAL96 Boletín estadístico2009 - REDIMIF.97 Minzer, R. 2009: La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano y México.

CEPAL.98 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala,

CEPAL99 León, P. 2009: La Industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos.

CEPAL100 León, P. 2009: a Industria de microfi nanzas en Guatemala: estudio de casos.

CEPAL

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ASIES

Intención: por deducción sobre los datos presentados previamente, con especial referencia a la profundización del microcrédito rural, a clientes pobres y por razón de sexo, se puede inferir que las CAC y las UMB no tienen en su mayoría un enfoque de desarrollo. Esto es principalmente evidente en las UMB cuya cartera de consumo representa el 70% de su cartera de microcréditos101, lo cual no es una estrategia de desarrollo sino comercial. Las OPDF, por el contrario, sí presentan indicadores favorables en todas las áreas mencionadas.

b. La competencia entre microfi nancieras

A medida que la cobertura de los servicios de las CAC, UMB y las OPDF se expande geográfi camente, la competencia por colocar los microcréditos se va intensifi cando. Según varias entrevistas realizadas a CAC, OPDF y UMB, se pueden visualizar dos desafíos:

La movilidad del recurso humano: Las OPDF después de haber invertido en la capacitación muy especializada de sus agentes de extensión, tienden a perderlos ante otras IMF por más altos incentivos salariales, este otro sector es carente de un enfoque de desarrollo. Las OPDF por sus altos costos de fi nanciamiento y sus costos más elevados de operación no pueden competir fácilmente por incentivos salariales sin que esto perjudique drásticamente su desempeño social.

En este sentido, la descapitalización del recurso humano de las iniciativas de desarrollo hacia iniciativas comerciales pueden generar impactos negativos, tales como:

101 Ídem.

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- Menores niveles de inclusión fi nanciera (baja profundización rural, indígena y de pobreza).

- Mayor lentitud en la evolución de la calidad de vida de regiones aisladas.

- Mayores costos asociados a la administración del recurso humano con efectos negativos en el desempeño a otros niveles.

- Menor número de personas percibiendo rendimientos sociales complementarios (e indirectos) y servicios no fi nancieros de los modelos de desarrollo en oposición a otros modelos de micro-fi nanciación comercial.

El endeudamiento inefectivo de los clientes: Existen diversas ofertas de endeudamiento para adquirir bienes de consumo de lujo (electrodomésticos, celulares costosos, radiograbadoras, televisores, etc.) en competencia a oportunidades crediticias para la generación de ingresos o para la adquisición de productos de alto impacto para el desarrollo (p.ej. tecnología apropiada).

Adicionalmente, los modelos de microcréditos comerciales, al no buscar reducir los círculos de pobreza en las comunidades (gastos cíclicos permanentes), tienden a crear una dependencia de deuda de pago del microcrédito en vez de generar desarrollo a través de mayores niveles de capitalización humana (salud, seguridad social, etc.) o consumo responsable (canasta básica).

El riesgo de sobreendeudamiento por falta de información: A medida que las IMF expandan sus servicios y la mayoría se vayan concentrando en los focos urbanos y semiurbanos, la saturación del mercado y la falta de consolidación de una base de datos compartida de clientes, crearán los incentivos para eludir

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ASIES

el pago de préstamos y acceder a otros préstamos con otras IMF, o bien, pagar una deuda con otro préstamo, tal como la experiencia que mercados microcrediticios saturados han demostrado102. La sobreestimación de la capacidad de endeudamiento de los clientes (por la incapacidad de medir los niveles de deuda entre diferentes tipos de IMF) no solo dañaría la calidad de cartera y aumentaría su riesgo, sino también disminuiría el impacto positivo del microcrédito al distorsionar los incentivos de búsqueda de rentabilidad para cada cliente.

c. Los obstáculos a la intermediación fi nanciera

Las OPDF y CAC esperan la posibilidad de captar ahorros del público para movilizarlos como fuente de fi nanciamiento, dados los bajos costos de captación respecto a aquellos asociados a los préstamos de la actual banca de segundo piso. No obstante, para proteger los recursos de la población contra fraudes, robos o malos manejos, es necesario supervisar rigurosamente su uso, a través de una institución especializada y una regulación adecuada.

Es importante considerar que, dependiendo del mercado con el que se trabaja, el ahorro se puede convertir en un servicio caro de administrar y de liquidez inestable para funcionar como fuente de fi nanciamiento. En este sentido, las lecciones aprendidas del caso de ASA podrían ayudar a demostrar algunas difi cultades prácticas adicionales que esta evolución conlleva103 [traducción propia]:

102 Graham, Wright, Peck and Matin , 2001; “ASA’s Culture, Competition and Choice: Introducing Savings Services into a MicroCredit Institution” Nairobi, Kenya; Rahman, Aminur, 1999, “Micro - Credit Initiatives for Equitable and Sustainable Development: Who Pays?”, World Development, y Matin, Imran, 1998, “Rapid Credit Deepening And A Few Concerns: A Study Of Grameen Bank In Madhupur”.

103 Graham A.N. Wright, Robert Peck Christen and Imran Matin, 2001. “ASA’s Culture, Competition and Choice: Introducing Savings Services into a MicroCredit Institution”. MicroSave, Bangladesh.

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1. Moverse de un sistema de ahorro compulsivo y rígido –como requisito del microcrédito– requiere de cambios institucionales signifi cativos respecto al modelo administrativo, la cultura organizacional, los sistemas informáticos y el entrenamiento de personal, al igual cómo las sucursales son amuebladas y reforzadas con seguridad.

2. Los servicios abiertos de ahorros (fl exibles) necesitan de sistemas de administración altamente fl exibles, capaces de lidiar con numerosas y muy diversas transacciones, imposibles de reconciliar con algunos modelos de estandarización de servicios como los de algunas microfi nancieras.

3. Estos sistemas de ahorro flexibles tienen flujos de caja impredecibles y necesitan diferentes tipos de control y monitoreo complejos, segregados en tareas especializadas, así como de extremadamente efi cientes y transparentes manejos de sistemas informativos.

4. La transición de ahorros obligatoria a servicios de ahorros voluntarios no solo representa desafíos estructurales sino un cambio complejo en las actitudes y capacidades de los empleados.

5. Los ahorros restringidos obligatorios a todo microcrédito pueden ser una fuente de fi nanciamiento de capital de corto y mediano plazo, generalmente poco costosos por su alta infl exibilidad, estandarización y predictibilidad, pero tienden a generar incentivos de default y salida de clientes a largo plazo. Estos, aun cuando no puedan ser fuentes grandes de fi nanciamiento de largo plazo, sí pueden ejercer un papel como el fortalecimiento de reservas.

6. La evolución de ahorros obligatorios rígidos a voluntarios fl exibles puede llevar a un alto grado de canibalismo entre ambos. Esto sucede cuando uno de estos productos crece a medida que recibe clientes del otro producto sin un incremento neto de los balances totales en el ahorro, especialmente en mercados saturados –como sucede

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cuando existe competencia entre CAC, UMB y OPDF–.7. En mercados donde las personas tienen acceso a múltiples

microcréditos de varias organizaciones con sistemas de ahorros compulsivos, el potencial de movilizar dicho ahorro por un microcrédito adicional es limitado.

8. Si las OPDF necesitan adquirir ahorros de un grupo fuera de su “mercado meta”, estas tienen que adquirir un conocimiento amplio de las necesidades de los potenciales clientes si van a diseñar un producto adecuado, y el modelo de su administración. Esto requiere de una inversión en investigación de mercados para una correcta asignación del costo y precio de dichos productos; es igualmente aplicable a servicios de remesas.

9. El costo del manejo de la movilización de los ahorros de ASA era del 8.6% de sus depósitos más un 4.3% de los costos de mantenimiento de los depósitos, siendo su costo total el 12.9% de los fondos que movilizaba. Sin embargo, en préstamos comerciales los usuarios podían conseguir los préstamos a una tasa del 9.5%”.

d. Limitaciones al fi nanciamiento de la banca de desarrollo

La banca de desarrollo está incrementando sus esfuerzos para impulsar las microfi nanzas en Guatemala. El proyecto más reciente entre el MINECO y el BID, aprobado el 6 de diciembre del 2010, busca transformar el sistema actual de fi deicomisos en una Agencia de Desarrollo de Segundo Piso104, que viene además acompañada por la postulación de una nueva Ley de Microfi nanzas y Ley de Intermediarios Financieros No-Bancarios. El BCIE por su parte, el 14 de diciembre del 2010 fi rmó un nuevo acuerdo con Taiwán-ICDF para la extensión de un préstamo por US$ 10 millones105 para apoyo a la MIPYME.

104 BID: http://www.iadb.org/es/proyectos/project-information-page,1303.html?id=GU-T1168

105 BCIE: http://www.bcie.org/spanish/noticias/index.php

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Sin embargo, la banca de desarrollo en su gestión enfocada al logro de objetivos, busca una clara identifi cación de los impactos que cada organización está teniendo sobre la evolución en la calidad de vida de los benefi ciarios, así como en el manejo transparente de la información administrativa, fi nanciera y desempeño social que estas tienen.

Ciertas IMF están perdiendo oportunidades de fi nanciamiento por no poder documentar el alcance de objetivos reales en la población, ni la efi ciencia de la gestión interna que transforma el fi nanciamiento en dichos resultados sociales.

e. La carencia de un impacto sostenido: los obstáculos de los ciclos de pobreza in situ

El crecimiento en términos de desarrollo humano es la consecuencia de la interacción de varios factores institucionales, infraestructurales, económicos, culturales, entre otros, generalmente interdependientes, donde el ingreso es tan solo un factor cooperante. La educación, por ejemplo, tiene un alto impacto en la reducción de la transmisión de enfermedades de índole sexual, entre ellos el VIH/SIDA106. La educación de la madre refl eja a la vez una correlación alta entre los niveles de ingreso de la familia, los niveles escolares de los hijos107 y del estado de atención de su salud reproductiva; y por lo tanto, tiene consecuencias en la mortalidad materno-infantil108. La educación es a su vez una variable dependiente de los servicios de luz y agua: una niña del área rural tiene el 94.7% de posibilidad de no asistir a la escuela cuando carece de acceso a agua y luz, por su rol en el hogar109.

106 Salud Sexual y Reproductiva, pág. 56. Guatemala, análisis de la situación de país, 1998-2008, PNUD.

107 Educación, pág. 70. Guatemala, análisis de la situación de país, 1998-2008, PNUD.

108 Salud, pág. 47. Guatemala, análisis de la situación de país, 1998-2008, PNUD.109 Citado de: A. de Molina (2011): “Realidades muchas veces desconocidas”. Mundo.

Usando datos del Banco Mundial.

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Cabe indicar además, que la problemática nutricional nacional “se adentra en dimensiones estructurales de la dinámica social y económica del país”, más que en el ingreso de la familia110, resultado de la inaccesibilidad de los campesinos en la propiedad de sus tierras, la carencia de instrucción técnica en cultivos diversifi cados, el hábito de alimentación, el bajo aprovechamiento biológico, el bajo acceso a mercados locales, el aumento de los precios en los productos de consumo básico, la poca adaptabilidad y prevención de riesgos naturales asociados al cambio climático, entre otras problemáticas111.

Por lo tanto, hay factores interrelacionados que alimentan continuamente los ciclos de pobreza, y que impiden que algunas acciones carentes de integralidad tengan impactos positivos y sostenidos en la calidad de vida de las personas. Esto lleva a replantear la necesidad de cooperación e integración de programas independientes –incluidos los microcréditos– en la ampliación de diferentes servicios en una misma comunidad y así facilitar el progreso de las familias, no solo en el aumento de sus ingresos sino que también en la transformación de estos en ahorro, inversión, seguros y principalmente en un aumento de consumos vitales (agua potable, electricidad, educación, vivienda digna, tierras sufi cientes y propias, etc.).

f. La inaccesibilidad a servicios básicos en el entorno de acción de los microcréditos

La accesibilidad es una limitación que trasciende la profundización de los servicios fi nancieros y hoy en día todavía postula fuertes desafíos para todos los otros servicios públicos de necesidad básica (justicia, educación, salud, seguridad, comunicación, electricidad, agua, deshechos, etc.). El reconocimiento de

110 Seguridad Alimentaria: Acceso, pág. 41. Guatemala, análisis de la situación de país, 1998-2008, PNUD.

111 Guatemala, análisis de la situación de país, 1998-2008, PNUD

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la falta de estos en las áreas rurales debería de permitirnos visualizar que no solo los círculos de pobreza están afectando a las comunidades, también será importante reconocer la carencia de los mecanismos públicos o insufi cientemente adecuados para enfrentarlos en dichas regiones. Bajo esta realidad, es ineludible reconocer que un simple incremento de ingresos familiares –por el microcrédito– enfrentará serias limitaciones en su transformación a un consumo vital efectivo y una mejora en la calidad de vida.

El PNUD presentó en su noveno informe INDH 2009-2010 el tema del acceso dentro de una perspectiva vital para alcanzar la viabilidad de las estrategias de desarrollo del milenio, que en este informe se dan a conocer para visualizar la relación directa entre la densidad de servicios básicos y la baja potencialidad de desarrollo a partir de iniciativas de microcrédito aisladas.

La densidad del Estado

Como se puede ver en la gráfica 3.1, la distribución de la burocracia112 está altamente concentrada en la región metropol i tana y central, representada por el personal encargado del manejo de servicios públicos. La correlación entre densidad estatal y desarrollo humano no fue confi rmada estadísticamente por el INDH 2009-2010; sin embargo, la falta de personal para la atención mínima de todos los servicios públicos

112 Medida como la densidad de los empleos públicos (absolutos) para la atención de servicios proporcionados por el Estado.

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ASIES

básicos se espera tenga claras repercusiones en la calidad de vida.

En la gráfi ca 3.2 se pueden observar más detalladamente las áreas de educación y salud según sus niveles de densidad de burocracia estatal. Para educación, esta es medida por la densidad de maestros por estudiante del nivel primario hasta diversifi cado, mientras que para la salud, por el número de empleados del MSPAS por cada 10,000 habitantes. Los resultados muestran en el área de educación una baja densidad de maestros por alumno (36% a 55%) en la mayoría del territorio nacional, mientras que en salud es extremadamente baja, del 0% al 10% en todo el país.

La implicación en los índices de desarrollo humano (IDH):

El acceso a los servicios básicos del Estado tiene una evidente ventaja y potencialidad para fomentar un desarrollo integral de las comunidades, especialmente cuando se entiende que un incremento en ingresos debe ser acompañado por la capacidad de hacer uso de estos en consumos vitales (salud, educación, justicia, etc.) que permitan la transformación del ingreso en calidad de vida. Cuando no hay ingresos, generalmente se

Gráfi ca 3.2: INDH 09-10; PNUDComponentes del subíndice de burocracia estatal

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asocia al mercado como la fuerza de complementación que vendría a suplir los nichos no abastecidos, sin embargo, en regiones donde los niveles de capitalización de la iniciativa privada local son bastante bajos y el poder adquisitivo de la población se encuentra en niveles de subsistencia, este proceso no ha logrado concretarse en un abastecimiento adecuado de los servicios ante una verdadera necesidad y demanda.

Las gráfi cas que aquí se presentan (3.3 y 3.4) muestran el panorama de un país en donde la densidad estatal es mínima, especialmente donde los niveles de subdesarrollo humano están muy por debajo del promedio nacional y mundial (IDH por debajo del 0.50), especialmente en las zonas altamente indígenas. Aunque no se puede asegurar una correlación a través de estos resultados, sí se puede afi rmar la baja potencialidad y los altos costos en dichas regiones, que difi cultan alcanzar la superación en la calidad de vida, cuando las comunidades dependen de sí mismas para la consecución de dichas metas.

Gráfi ca 3.3: INDH 09-10; PNUDÍndice de densidad estatal y municipios con bajo IDH e IDH educación

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A partir de ese panorama conviene examinar la potencialidad de las microfi nanzas para no sólo aumentar la capacidad de inclusión fi nanciera de la población, sino también para que funcionen como vehículos de integración entre iniciativas públicas y privadas que pudiesen llevar programas de desarrollo complementarios a las comunidades que los necesitan.

Esto cobra mayor relevancia cuando se intuye que los costos de crear programas de desarrollo complementarios a las microfi nanzas serían menores en comunidades donde ya existe una infraestructura de penetración y una movilización comunitaria, previamente realizada por las IMF.

La necesidad del manejo de objetivos comunes de desarrollo: la vinculación con los ODM

Las microfi nanzas alineadas a los ODM pueden incrementar las probabilidades de alcanzar los compromisos adquiridos por el país, y con esto asegurar un restablecimiento del capital humano productivo, base de la competitividad a largo plazo.

Gráfi ca 3.4: INDH 09-10; PNUDÍndice de densidad estatal y

municipios con bajo IDH e IDH salud

Gráfi ca 3.5: INDH 09-10; PNUDÍndice de densidad estatal en

salud y % pobreza

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Ejemplos concretos resaltan el papel importante que las microfi nanzas tienen para crear incentivos en la educación, porque generan posibilidades de empleo en donde los conocimientos educativos puedan ser utilizados por las familias que los reconocen como una necesidad. Además, a través de programas de microconsumo de tecnologías apropiadas, pueden contribuir por ejemplo al uso de fi ltros de agua que permiten una mejor absorción de nutrientes, factor esencial para la seguridad alimentaria. Conjuntamente con los mayores ingresos de la familia, los ahorros y muy especialmente los seguros familiares dirigidos a regular el consumo alimentario de las familias en temporadas de inseguridad alimentaria -caso de CCAC, Nicaragua y su Salario de Agricultura- pueden ayudar a la consecución de dicha meta. En la misma línea, alcanzar un nivel nutricional estable en la población es la base fundamental de la productividad laboral y educativa, y de la prevención de la mortalidad infantil. Sin embargo, estos productos y servicios son el resultado de un enfoque programado y consciente de alineación a un esfuerzo más amplio. Guatemala en este sentido tiene la necesidad de congregar a todos los sectores en una visión común de país que unifi que las iniciativas públicas y privadas en la consecución de las mismas metas.

Panorama de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM) en Guatemala

a. La visión del desarrollo humano

La visión del desarrollo económico como un modelo de progreso que pretende solucionar la situación de pobreza de un país, está basada en un panorama muy limitado de experiencias113

113 “No se encontró evidencia para soportar la propuesta de la escuela neoliberal que la apertura económica ofrece una estrategia de recimiento que benefi cie a todos los pobres“ Ming-Chang, 2005: Economic and Non-economic Determinants of Poverty in Developing Countries: Competing Theories and Empirical Evidence, Taiwán

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ASIES

y en un marco conceptual muy restringido a la sobrevaloración del ingreso como el elemento fundamental del desarrollo114. El desarrollo de las personas es un proceso complejo de vastas dimensiones, dependientes no solo de la existencia de circunstancias materiales de necesidad básica, sino de elementos sociocognitivos y culturales que permitan la expresión completa de la dignidad y libertades de la persona, así como de los procesos de edifi cación de dichas circunstancias115.

b. El desarrollo humano guatemalteco

Al día de hoy, es muy poco el avance que Guatemala ha logrado en temas de desarrollo de su propia población. Los avances recogidos en términos del IDH (índice de Desarrollo Humano al 2010) no son muy alentadores en este sentido: Guatemala todavía se encuentra entre los países de desarrollo humano “medio” (la tercera de cuatro categorías) en el puesto 122 de 182 países116 en el mundo y en comparación con Latinoamérica, en el penúltimo lugar, sólo antes de Haití117. En general, aun cuando ha habido un incremento observable de los índices de desarrollo humano en las últimas tres décadas, la posición relativa de Guatemala en la escala mundial tiene una tendencia decreciente, únicamente los avances educativos impiden sustancialmente una reducción signifi cativa de califi cación del país muy por debajo de su estatus actual118. Esto presenta

114 “Investigaciones adicionales son indudablemente requeridas, pero estos descubrimientos preliminares sugieren que contrario a las propuestas neoliberales de crecimiento, el crecimiento económico no necesariamente mejora el bienestar de los pobres“. Heath Prince 2009: Determinants of Poverty in Developing Countries: Factors that Effect the Human Poverty Index, Human Development and Capabilities Association Annual Conference, Lima, Peru.

115 “La correlación entre el crecimiento del PIB per cápita y los ODM es prácticamente cero“. Bourguignon et al. 2008 citado de Sabina

Alkire: Multidimensionalidad de la pobreza. OPHI.116 Informe INDH 2009-2010, Naciones Unidas, 2010.117 El índice de desarrollo humano para Latinoamérica y las naciones del Caribe.

PNUD, 2009118 Informe INDH 2008-2009; Naciones Unidas 2009.

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una perspectiva donde las agravantes realidades de nuestro “progreso” y las denigrantes consecuencias latentes en nuestra población, visualizan condiciones extremas de subsistencia –la pobreza extrema abarca el 15% de la población total y el 40% de los indígenas119–, donde las circunstancias de algunos municipios del país representan un panorama idéntico a aquellos observados en países con estados casi fallidos del África subsahariana como Sudán y Chad, e índices de desarrollo humano entre 0.50 y 0.40, respectivamente120.

c. Tercer informe de los Avances de los ODM, Guatemala 2010121

ODM # 1 – La erradicación de la pobreza extrema y el hambre

ODM # 2 – Lograr la enseñanza primaria universalODM # 3 – Promover la igualdad de género y la autonomía

de la mujerODM # 4 – Reducir la mortalidad infantilODM # 5 – Mejorar la salud maternaODM # 6 – Combatir el VIH/SIDA, el paludismo y otras

enfermedadesODM # 7 – Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente

Los últimos resultados al 2010 muestran un panorama más alentador, aunque solamente en términos relativos del avance interno de Guatemala referente a sus propias metas. Los ODM 2, 3 y 4, son aquellos que presentan los indicadores más favorables para visualizar la prioridad de la gestión pública y su efectividad en los programas enfocados hacia el logro de la educación primaria universal, la promoción de la igualdad de género y la reducción de la mortalidad infantil. Sus avances pueden mostrar un panorama donde la mayoría de niños (98%)

119 Ídem.120 Guatemala: Análisis de la situación del país 1998-2008. Naciones Unidas, 2009.121 SEGEPLAN, 30 de enero 2010.

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tiene acceso y asiste a la escuela primaria, y una mayoría la termina (77.6%). La razón de niños y niñas tienen acceso a educación en todos sus niveles muestra además un resultado de equidad (52% niños, 48% niñas). Finalmente, la tasa de mortalidad infantil ha visto avances muy signifi cativos que permiten visualizar el logro de dicha meta a muy corto plazo –aunque todavía falta respecto al nivel centroamericano–, si bien las altas tasas de desnutrición crónica del ODM 1 no revelan desvíos más adelante. El alcance de la meta exige una reducción de 5 muertes por 1000 nacidos vivos122.

A su vez, también se puede observar un ODM 6 que presenta niveles variados de estancamientos y avances, en términos de la prevención y atención a las enfermedades del VIH/SIDA, malaria (paludismo) y tuberculosis, que le pudiese posicionar como un objetivo con avances medios. En este se concluye que aunque hay un alza en el acceso a retrovirales, el acceso universal es todavía limitado y la propagación del SIDA va en aumento; Guatemala tiene la tasa latinoamericana más alta de la prevalencia del SIDA (0.9%) y solo el 41% de los casos tiene acceso a tratamiento antirretroviral. La malaria ya casi ha podido ser totalmente controlada –su tasa de incidencia es solo del 0.9 al 2009–, pero los casos de tuberculosis, aun con avances importantes en su diagnóstico y tratamiento, siguen peligrosamente en aumento (del 21.6 en el 2006 al 23.3 en el 2009).

Finalmente quedan rezagados aquellos indicadores que han logrado avances muy marginales, han empeorado o presentan un estancamiento. Aquí podemos observar a los ODM 1, 5 y 7 referentes a la pobreza y el hambre, a la mortalidad materna, la sostenibilidad ambiental, el acceso a saneamiento y agua, y a la vivienda digna. El primero presenta una reducción de la

122 Datos de: Guatemala: Análisis de la situación del país 1998-2008. Naciones Unidas, 2009

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pobreza de solo 2.9 puntos porcentuales en 20 años, subsiste una población en pobreza del 51% y en extrema pobreza del 15.2%. Además, persiste una desnutrición crónica en 2 de cada 5 niños y global en 1 de cada 5 niños. El ODM 5 por su parte, ha visto avances poco concretos en la reducción de la mortalidad materna: solo 1% anual en la última década; datos al 2007 posicionan dicha mortalidad en 136 por 100,000 nacidos vivos, cuando su meta es de 55 al 2015. El ODM 7 tampoco augura un futuro alentador. El acceso a servicios básicos (electricidad, sanidad, desagües etc.) alcanza solamente al 78.7% de la población y casi el 72% de los habitantes guatemaltecos reporta estar privado de características dignas en su vivienda. Finalmente, con la tasa de deforestación actual, Guatemala puede esperar perder el 91% de su cobertura forestal al 2050.

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ASIES

Capítulo 3 La potencialidad de un sector

microfi nanciero propositivo al desarrollo

“Guatemala avanza en el cumplimiento de las Metas del Milenio. Estamos apuntando en la dirección correcta. El reto ahora es de intensidad, de ritmo y capacidad de articular un esfuerzo emprendido y ampliarlo. Tenemos retos muy importantes que pasan no sólo por la decisión de una autoridad o de un equipo de Gobierno, sino por una re fl exión profunda de qué sociedad queremos y estamos dispuestos a fi nanciar. En conclusión, podemos dar saltos cualitativos, si no perdemos ni un día más”.

III Informe de Avances de los Objetivos de Desarrollo del Milenio

Guatemala 30 de enero, 2011SEGEPLAN

Las características mínimas de una IMF enfocada al desarrollo

En el punto propositivo alcanzado en este análisis es necesario reunir todos los aspectos antes revisados y resumirlos en las características modelo de una IMF, tal como estrategias de desarrollo propias de la coyuntura guatemalteca que pueden servir como base para futuros y más complejos índices del desempeño social. Sus características representan metas ya

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alcanzadas por algunos que presentan una evolución acorde a las necesidades del país:

Que su misión, visión, políticas, objetivos y cultura organizacional estén alineados de una forma clara al fortalecimiento, protección y/o promoción de los derechos humanos de sus poblaciones benefi ciarias.

Que las mujeres tengan una participación relevante como clientas; más del 50% de los clientes están por debajo o en la línea de pobreza123.

Aquellas IMF con un enfoque rural: que como mínimo el 50% de su portafolio de clientes esté localizado en zonas donde los Índices de desarrollo humano son bajos (x<0.50) al promedio del país124.

Aquellas con un enfoque rural: que más del 50% provengan de áreas rurales, ej. aldeas, cantones, caseríos y parajes.

Aquellas con un enfoque rural: que en sus políticas, cultura organizacional y capacitación del recurso humano, haya un entendimiento claro de la cosmovisión de los pueblos con quienes trabajan, y por lo tanto sus productos, servicios y programas estén enfocados y adaptados a ello.

Aquellas con un enfoque urbano: que un 20% de sus clientes sean jóvenes en alto riesgo (expandilleros, migrantes de áreas rurales, drogadictos, excriminales, etc.).

Los microcréditos de atención a los clientes en pobreza deben estar en sintonía con sus fl ujos de caja, considerando ingresos menores a US$ 2.00 al día o consumo menor o igual al valor de la canasta básica). Los montos de los microcréditos promedio

123 Basados en los índices de las OPDF de REDIMIF: 71% son mujeres y el promedio tiene ingresos mensuales menores a la línea de pobreza.

124 La mayoría de OPDF y algunas CAC ya trabajan en departamentos con IDH <0.50, aunque no es claro si en los municipios claves.

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deberían fl uir entre Q 800-Q 1,500125 y con opción de ser gradualmente progresivos hacia el de las MIPYME.

Que tengan una variedad de productos y servicios fi nancieros y no fi nancieros –cuando sea legalmente posible– y estos estén fundamentados y defi nidos conceptualmente en su planeación estratégica según sus impactos comprobados al desarrollo humano y su afi liación a un ODM (véase último apartado de este capítulo).

Productos y servicios integrados que reflejen las políticas sociales de la organización, que busquen tener un enfoque que no solo genere ingresos sino la transformación del mismo en consumo126, ahorro, capitalización, inversiones y/o seguros responsables respecto al desarrollo y seguridad del benefi ciario y su familia.

Búsqueda de metodologías grupales (especialmente para mujeres), independientes de la utilización de garantías solidarias, a través de la cuales se refuerzan redes sociales de autoayuda o las organizaciones comunitarias (fortalecimiento del capital social y autonomía).

Contar con productos, servicios y/o programas de desempeño social no financieros, independientes o en colaboración con otras organizaciones (de desarrollo).

Manejar una política estratégica de reducción de costos e incremento de su efi ciencia operativa.

Generar y publicar mensualmente estadísticas de la cartera crediticia, los estados de resultados, el balance general, y sus rendimientos fi nancieros.

125 Banrural utiliza créditos promedio menores a Q1,000 en su metodología Grameen.

126 Una parte fundamental del consumo responsable, aparte de los productos fi nancieros para la regularización del mismo, es la promoción de consumo de tecnología apropiada (fi ltros de agua, estufas mejoradas, paneles solares, biodigestores, etc.).

84


Generar y publicar encuestas de evaluación del nivel de vida del cliente y su evolución al fi nal de 2, 3 años según los indicadores PPI o la evaluación de impacto de ASA.

Promover políticas que avalen los “principios de protección del cliente”: evitar el sobreendeudamiento, aplicar precios transparentes y responsables, prácticas apropiadas de cobro, comportamiento ético del personal, mecanismos para recibir y resolver quejas, privacidad de los datos de los clientes.

· Alinear al Grupo de Trabajo de Desempeño Social de Centroamérica, y comenzar el proceso de la inclusión de dicho modelo en su plan estratégico de 1-3 años.

Convirtiendo las IMF en focos de desarrollo

a. Una breve compilación de servicios y productos básicos mundiales para el desarrollo

Los microcréditos son una herramienta poderosa para permitir a ciertos individuos o grupos de ellos la oportunidad del autodesarrollo. A pesar de esto, el microcrédito no es una solución para todos, y otorgado en condiciones no adecuadas o a personas no indicadas127, puede convertirse en una trampa de sobreendeudamiento que complicaría severamente la situación de los ciclos de pobreza de los benefi ciarios. En estos casos, otros servicios microfi nancieros tales como los seguros o ahorros son más favorables.

Entre los microcréditos, las garantías alternas para sectores informales –de índole fi duciaria– y su evolución a aquellos sin garantías -otorgados en préstamos consecuentes por récords

127 Baja capacidad productiva del proyecto, riesgos externos altos o condiciones socioeconómico-estructurales que diluyan los ingresos en gastos perpetuos (ciclos de pobreza).

85

ASIES

crediticios y conocimiento interno del cliente en condiciones, cuando sea necesario- son una evolución palpable que debiese ser apoyada y permitida a las IMF para su práctica. Algunas técnicas necesarias:

1. Evaluaciones de clientes por puntaje en índices cualitativos (scoring)128.

2. Evaluación de ingresos y gastos totales básicos de la familia –no solo del fl ujo de caja de los proyectos– para reducir costos asociados a riesgos129.

3. Manejo de modelos de retención de clientes: programas de membresías, creación de redes sociales y grupos de apoyo –sin necesidad de garantías solidarias–, inclusión de programas sociales complementarios, prestación de paquetes de servicios microfi nancieros de necesidad básica integrados y manejo de claras y sensibles políticas de atención al cliente con énfasis étnico-cultural.

Empero, trabajar con la informalidad viene con costos asociados a las tasas de interés o aplicabilidad al crédito, pero que incluso en Guatemala, a pesar de las altas tasas comparadas con el mercado formal, la tasa de crédito en mora a 30 días es menor al 6%130. A pesar de esto, las IMF que trabajan con regiones altamente informales tienen aún mayor responsabilidad de mantener una política de reducción de costos e incremento de su efi ciencia operativa para mantener tasas de interés competitivas y mayor inclusión.

Para esto algunos modelos de microcréditos pueden apoyar en el manejo de riesgos y costos, como lo han demostrado varias propuestas a nivel mundial:

128 Schreinger, M. 2003: Scoring para las microfi nanzas, Lima, Peru; Bana e Costa C., Barroso L., Soares J. 2007: Qualitative Modelling of Credit Scoring: a case study in banking. European Research Studies Journal; y CGAP: IT innovation series: Credit Scoring

129 Entrevista con una UMB guatemalteca.130 Gutiérrez, M. 2009: Las microfi nanzas: el sistema fi nanciero de Guatemala,

CEPAL.

86


1. Utilizar un único producto de microcrédito base como modelo de incursión y profundización en áreas nuevas: estandarizado, infl exible, no mayor de 12 meses, de garantías fiduciarias individuales, amortizaciones simplificadas y de igual monto, con “repagos semanales obligatorios pero recapitalizables” (ej.: ahorros obligatorios), un monto de “seguro” por default, y otorgados por una evaluación basada en ingresos y gastos de la familia, donde cada amortización será un porcentaje de bajo riesgo de los fl ujos semanales de la familia.

2. Trabajar modelos simplifi cados en áreas de altos costos basados en la descentralización de decisiones y operación, donde un equipo pequeño de supervisión y dirección cualifi cado (2, 3 personas) maneje a todos los agentes de extensión, apoyados por un modelo simple y estandarizado operacional para todas las decisiones de campo y software contables y de planeación que faciliten el manejo. Utilizar además capital fi jo y mobiliario de muy bajo costo.

Sin embargo, en las microfinanzas existen muchas otras oportunidades que pueden benefi ciar a la mayoría de personas en situación de pobreza y pobreza extrema. Los servicios de ahorro –por ejemplo cuando estos son seguros, regulados por la SIB– proveen medios para normalizar el ingreso de las familias y reducir su vulnerabilidad a través del mejor manejo de sus fl ujos de caja (muchas veces irregulares) y su adaptabilidad a los riesgos de shocks externos. Sirven también para fomentar la adquisición de activos productivos y capital para inversiones que ellos mismos consideren importante en su sobrevivencia. En muchos casos los ahorros no podrán constituir fuentes de fi nanciamiento para las IMF dadas su alta liquidez y costos de manejo, pero a pesar de esto, siguen siendo todavía

87

ASIES

herramientas esenciales para la población en pobreza; estos deberían de ser un servicio compulsivo131.

Los créditos de consumo, cuando son enfocados en tecnologías apropiadas de desarrollo (fi ltros, biodigestores, etc.) y no en bienes de lujo, también pueden generar un impacto importante en la reducción de vulnerabilidades e incluso detener relaciones cíclicas entre shocks externos (enfermedades, necesidades básicas insatisfechas, riesgos asociados al entorno ambiental, etc.) y gastos que engendran ciclos de pobreza. El crédito de consumo, dependiendo de la formulación del producto, también puede benefi ciar en la regularización del consumo vital (alimentos, educación, agua, medicinas, etc.) de las familias e incrementar su seguridad alimentaria, de salud y educativa de la familia, las cuales son generalmente inaccesibles en situaciones de ingresos irregulares (campesinos y jornaleros). En ciertos casos, también puede usarse para aminorar situaciones de crisis climáticas u otros shocks externos.

Por su parte, los microseguros son una herramienta que de ser enfocada en áreas de impacto social claves puede llegar a tener repercusiones signifi cativas en la reducción de tasas de mortalidad, morbilidad o prevención de situaciones agravantes a situaciones negativas. En el caso de la salud, por ejemplo, un microseguro enfocado a servicios de alto impacto materno-infantil (costo de transporte, servicios pre y posnatales, gastos de embarazo y parto en centros de salud, inmunizaciones y manejo de enfermedades gastrointestinales e infecciones respiratorias agudas) podría generar avances signifi cativos en los objetivos de desarrollo del milenio cuatro132 y seis133. Otro

131 “El hecho de que las IMF no pueden promover el ahorro en zonas rurales limita las posibilidades de generar un impacto positivo en estas zonas“ (Deugde.a, 2006). “Debería notarse que los ahorros son fundamentales y frecuentemente el paso más importante para alcanzar a los pobres con servicios fi nancieros. Estos protegen efectivamente contra fl ujos de caja irregulares y actúan como una función de seguros“ (Morduch and Haley, 2001).

132 Reducir la mortalidad infantil.133 Mejorar la salud materna.

88


ejemplo clave son los microseguros asociados a externalidades climáticas, los cuales podrían cubrir los gastos de la canasta básica de toda la familia por un tiempo limitado durante y después de situaciones de inseguridad alimentaria.

Los fondos de pensiones también son mecanismos fi nancieros que pudiesen utilizarse adecuadamente para garantizar inversiones importantes para el desarrollo de las generaciones futuras entre la misma familia (ej. fondos para la educación) o bien, para garantizar la seguridad económica de la vejez de los benefi ciarios.

Incluso, servicios más simples como la facilitación del acceso a divisas y transferencias de dinero de una manera menos costosa y más accesible a la comunidad, pueden generar ahorros signifi cativos cuya acumulación eventualmente sirva para la formación de un capital productivo.

El uso de grupos solidarios, como redes sociales de autoayuda o redes de seguridad social, aun cuando se trabajen modelos de garantías y créditos individuales, pueden inducir cambios positivos en el empoderamiento de la posición de la mujer en las comunidades, en la creación de un capital social y/o en la construcción de medios de organización comunitaria efectivos para generar la propia autonomía.

También de especial importancia es la búsqueda constante de oportunidades de coordinación y asociación con organismos de desarrollo u otras organizaciones de apoyo de servicios no fi nancieros, que apuesten por proveer servicios y/o programas sociales complementarios para afrontar holísticamente los obstáculos al desarrollo de las familias, que muy comúnmente trascienden las barreras del ingreso.

A menudo se observan inversiones de las IMF en infraestructura de comunicación o educacional, o alianzas para la provisión

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ASIES

de servicios de salud básicos permanentes o capacitaciones en materias productivas o psicoemocionales. Otras inclusive, un poco más cercanas a su enfoque empresarial, ayudan a generar enlaces de mercado para la implementación de integraciones verticales u horizontales (cadenas de valor) desde los canales de distribución, compra de materias primas, servicios de mercadeo, certifi caciones internacionales y/o contactos directos con importadores o mercados de consumo.

Y no faltan aquellas, que también con un amplio capital híbrido de donación, préstamos y auto-financiamiento, logran generar programas únicos de “graduación de la pobreza” para benefi ciarios ultrapobres, con transferencias condicionadas de corto plazo para mejorar patrones de consumo de servicios básicos –generalmente educación y salud–, donaciones de capital productivo, capacitaciones técnicas, talleres de empoderamiento emocional, servicios de monitoreo constante y esencialmente microcréditos134.

Y es que hoy en día hay un amplio reconocimiento de la esencialidad para suplir las defi ciencias de servicios relativos a necesidades básicas inexistentes para promover un desarrollo integral, tal y como lo han defi nido los análisis del BCIE sobre los programas que apoya: “En zonas aisladas se necesita promover la formación de alianzas entre IMF e instituciones que promueven el desarrollo en términos generales”135. En esta línea, “las MIPYME podrían promover que la colocación de sus fondos en zonas aisladas se acompañe con una intervención estatal y/o de la cooperación internacional –en términos de asistencia técnica, infraestructura, y/o acceso a servicios públicos–. El mejor acceso al crédito acompañado por un mejor acceso a otros recursos ayuda a la generación de un impacto positivo en los clientes”136.

134 Caso de BRAC revisado en el capítulo 1.135 Evaluación del Fondo de Micro-Crédito España, BCIE, Centroamérica 2007.136 Evaluación del Fondo de Micro-Crédito España, BCIE, Centroamérica 2007.

90


Existen sin duda alguna muchos caminos todavía por explorar, pero con el adecuado entendimiento de las microfi nanzas como estrategia de desarrollo, estos eventualmente surgirán como necesidades claras de la población que se benefi cia, esperando siempre que este mismo entendimiento facilite una mayor apoyo técnico por la colaboración interorganizacional con similares objetivos.

b. Llevando a la práctica el desempeño social

La gestión del desempeño social se puede defi nir como la traducción efectiva de la misión social de una IMF a la práctica. Según el Grupo Consultivo del Desempeño Social (CGAP - 2005)137, esta involucra una serie de políticas por medio de las cuales se podría considerar el nivel de involucramiento de una institución con un enfoque de desarrollo social. Hoy en día, tanto su gestión como evaluación están siendo requeridas por las redes internacionales de monitoreo (MIXMARKET) y formarán requisitos indispensables en un futuro para la obtención de fi nanciamientos externos.

El trasfondo esencial de mantener una disciplina de la gestión del desempeño social y su evaluación, es recalcar en la necesidad de tener una misión y visión claras enfocadas a la consecución de metas sociales para servir mejor a los clientes y apoyar el alcance de las metas globales de desarrollo (los ODM), mediante el diseño de productos y servicios microfi nancieros y no-fi nancieros, políticas y gestión adecuadas. Esta además, deberá ayudar a mantener una cultura organizacional (gobernabilidad, recurso humano, estrategias, prácticas, etc.) comprendida e internalizada por toda la organización y los benefi ciarios, que genere una sinergia en la responsabilidad conjunta para la consecución de dichas metas.

137 http://sptf.info/

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ASIES

Una parte fundamental para implementar dicha gestión es su proceso de evaluación –que no es precisamente un análisis de impacto– ya que ésta es a veces costosa e inaccesible y se utiliza para medir dos grupos controlados de benefi ciarios y no benefi ciarios, a efecto de determinar el cambio en su calidad de vida como resultado de un programa. Al contrario, la evaluación del desempeño social es un proceso autoconducido que pretende ser accesible a toda organización, tanto por su bajo costo como por su bajo requerimiento de rigurosidad académica, que permiten evaluar en qué medida cada IMF está alineada en su gestión interna a su propia misión y el alcance de sus objetivos sociales. A través de esta se llegan a entender de mejor manera las necesidades de los clientes, se permite la formulación inteligente e informada de estrategias –para la consecución de la misión establecida– y se determina el involucramiento de la organización en la consecución de sus metas sociales.

En la actualidad este planteamiento -aún en revisión- se basa en cuatro pilares estratégicos y veintidós indicadores138:

1. Intención: a) La especifi cidad de la misión respecto a objetivos sociales, b) La capacidad y el enfoque de la junta directiva en torno a temas de desempeño social (gobernabilidad).

2. Estrategias y sistemas: a) Los productos y servicios financieros y no-financieros proveídos para la consecución de la meta social, b) La capacidad y gestión del recurso humano en relación al desempeño social, c) incentivo del personal al respecto, d) investigación de mercados de clientes, e) medidas de retención de los clientes y f) evaluación de pobreza.

3. Políticas y cumplimiento: a) La responsabilidad social a los clientes, b) los costos de los servicios al

138 Informe sobre los estándares del desempeño social, 2009. Social Performance Task Force

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cliente, c) responsabilidad social hacia el personal, d) responsabilidad social hacia la comunidad y d) responsabilidad social hacia el medio ambiente.

4. Logro de metas sociales: a) alcance geográfi co (rural/urbano), b) alcance de mujeres, c) alcance de clientes, d) alcances a clientes con servicios no fi nancieros, f) generación de empleo, g) niños que asisten a la escuela, h) clientes en estado de pobreza y i) clientes fuera de la pobreza.

Toda IMF interesada en realizar la evolución hacia la Gestión del Desempeño Social y por lo tanto, a una organización que busca ser un motor de desarrollo de alto impacto social, debiese comenzar su transformación a través del entendimiento de los 22 indicadores que la evaluación del desempeño social requiere. De estos se pueden inferir los nuevos enfoques necesarios, algunas de las políticas y estrategias para implementarlos y los índices de medición que debiesen mantenerse siempre presentes para buscar la correcta implementación del cambio, enfocada a objetivos estratégicos concretos.

Aquí se presentan dichos indicadores139:

139 Extraído del Informe sobre los estándares del desempeño social, 2009. Social Performance Task Force.www.sptf.info

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Propuesta de soluciones a desafíos actuales

a. La profundización de pobreza, rural y del sector de mujeres

Los problemas de profundización en términos de alcance geográfi co rural, clientes bajo la línea de pobreza y del sector de mujeres pueden aducirse a dos razones principalmente: a) llegar a la clientela más pobre es menos rentable, y b) los objetivos de las IMF no están enfocadas a este tipo de desarrollo.

Sin embargo, en cuanto a la primera aseveración se puede afi rmar que no solo ese mito fue refutado por los 100 países participantes hace seis años en la Microfinance Summit Campaign en el año Internacional del Microcrédito, sino que además existen ya ejemplos líderes a nivel mundial que confi rman que el llegar a los más pobres puede ser sumamente rentable, tal es el caso de ASA en Bangladesh y XAC en Mongolia, ambas con ganancias del 20% sobre su capital en el 2007140. En el caso particular de Guatemala, la cartera de las OPDF –con los préstamos promedios más bajos: US$ 581141– y los costos de operación y fi nanciamiento más altos, presentan a la vez índices de sostenibilidad fi nanciera competentes con aquellos del sector bancario –ROA 1%, morosidad el 6% y adecuación del capital del 45%–142, como evidencia de que es factible la rentabilidad en dicho segmento local. Incluso Banrural con su programa “Grameen”, ha logrado acceder a un segmento de mujeres rurales pobres en grupos solidarios y con créditos

140 www.cgap.org Frequently Asked Questions: Is There a Trade-off between Profi tability and Reaching Poorer Clients?



100


promedios menores de Q 700143, desde el 2009. Asimismo, más del 70% de sus transacciones crediticias son menores de Q 10,000 y aun así se elevó a fi nales del 2010 como el banco con las mayores utilidades de Guatemala144.

Hay soluciones sobre el incremento de la profundización de microfi nanzas en Guatemala, los modelos más exitosos145 de CDRO, CRYSOL, FUNDEA, FAFIDESS, Puentes de Amistad, FINCA y Génesis Empresarial presentan buenas prácticas que pueden ser emuladas por el sector OPDF, igual que UPA para las CAC y Banrural para el sector UMB. Existen casos para sus estudios146, sin embargo, mesas de diálogo interorganizacionales pudieran ayudar a difundir las mejores prácticas, tal y como el sector OPDF lo realiza por medio de REDIMIF.

En el mundo además existen 50 IMF evaluadas por la Forbes al 2007147 que pueden servir de modelo, de las cuales cinco ya se presentaron en este informe y se toman de base para presentar ahora seis estrategias específi cas utilizadas por estas (ampliadas en el Capítulo 1), a saber:

Utilizar metodologías grupales (aun cuando el microcrédito es individual) para reducir costos de visita para análisis, monitoreo, desembolso, cobro y programas complementarios.

Generar una estrategia de maximización de la regionalización por densidad de clientes y una

143 Entrevista con el Lic. Samuel Colocho, Gerente de Microfi nanzas, Banrural.144 La Superintendencia de Bancos: estado de resultados al 31 de diciembre del

2010.145 Por su ROA, ROE, mora < 30 días, y autosufi ciencia operacional. Cuadro 8, León,

P. 2009, CEPAL.146 Para Génesis Empresarial y UPA: León, 2009: La industria de microfi nanzas en

Guatemala: estudio de casos, CEPAL.147 http://www.forbes.com/2007/12/20/microfinance-philanthropy-credit-biz-cz_

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101

ASIES

calendarización consecuente para establecer rutas e itinerarios costo/efi cientes148.

Promover alianzas con servicios de correo u otros servicios o empresas con alta presencia rural como ¨agentes de extensión¨ o para compartir espacios físicos149.

Manejar políticas ambiciosas de efi ciencia en costos: modelos de sucursales básicas, procedimientos simples estandarizados y descentralizados de los servicios de microcrédito (muy baja burocracia operacional) y especialización en un único producto de microcrédito base de bajo riesgo –analizados en fl ujos de ingresos familiares y no de proyectos, con seguros contra default y ahorros compulsivos–, alineados a políticas organizacionales severas de reducción de costos. Utilizable al menos como modelo de incursión a los segmento más “lejanos”150.

Generar planes de profundización extensivos que por su alto valor en generar impactos sociales, puedan ser atractivos para que los capitalicen y en consecuencia, abran organismos nacionales/internacionales de desarrollo, los horizontes del fi nanciamiento a donaciones únicas para expansión151.

Trabajar a través de bancos comunales y comenzar a manejar microcréditos pequeños, alineados a la capacidad de movilización de ahorros propios de la comunidad, apoyada con una inyección inicial pequeña de la IMF. Los procesos de recolección de ahorros, reuniones y administración de fondos se transfi eren a la comunidad, apoyados solo por monitoreo, auditorías y capacitaciones.

148 Caso Pro-mujer, Bolivia.149 Caso de Banco Postal, Brasil.150 Caso ASA, Bangladesh.151 Caso de BRAC, Grameen Bank, etc.

102


b. La evolución hacia la intermediación fi nanciera

La evolución de las OPDF a captadoras de recursos de ahorro –facultadas por legislación emitida al respecto–, tiene que venir necesariamente acompañada de una muy fuerte y meticulosa supervisión en el seguimiento de los modelos administrativos de estas y de una asesoría interna muy especializada, posiblemente proveniente de asesores del sector bancario. Los ahorros constituyen un servicio cuyo mercado diferente al del crédito, y su manejo es todavía desconocido para las capacidades administrativas e infraestructurales de muchas OPDF.

Sin duda alguna las OPDF y el resto de IMF hacen bien en identifi car los ahorros como un servicio esencial para la población pobre152. Sin embargo, su evolución necesita ser evaluada por sus requerimientos:

Un acompañamiento muy serio, posiblemente proveniente de la contratación de personal/asesores bancarios calificados para la modelación de los protocolos administrativos, fi nancieros y operacionales, y gestión de los nuevos riesgos asociados.

Un estudio de mercado y planifi cación de productos cuando los ahorros son enfocados a una cartera más grande que la de los propios miembros.

Un proyecto piloto, con tiempo sufi ciente para el análisis de sus resultados.

Un proceso de ordenamiento y transparencia de los informes financieros para permitir una auditoría exhaustiva por parte de la SIB u otra entidad que se cree para el efecto.

152 Elke J. 2010: The impact of saving group membership on household vulnerability in rural El Salvador and Guatemala: Preliminary observations from the fi eld. Universidad de Medford, EE.UU.

103

ASIES

Una inversión de capital adecuada para la formación del recurso humano, así como la readecuación de las instalaciones, equipo teleinformático, sistemas de seguridad y cambios en el modelo administrativo.

Evaluación del costo/benefi cio de dicha inversión para la transformación de la organización y su infraestructura, e impacto en el rendimiento general de los demás servicios actuales.

Soluciones alternas a la prestación de servicios de ahorro a la población que lo desconoce o no tiene acceso a este, pueden generarse por cooperación entre OPDF y las otras instituciones con la capacidad legal, administrativa y de infraestructura para hacerlo (ej. las CAC y UMB, especialmente Banrural).

c. Asegurando el financiamiento de la banca de desarrollo

Las mejores soluciones de corto plazo al financiamiento van sin duda ligadas al fortalecimiento de los lazos entre las IMF (especialmente las OPDF) y la banca de desarrollo, posiblemente a través del fortalecimiento de las alianzas de redes representativas como REDIMIF, y a la vez creando una diversifi cación clara y estratégica de sus modelos: diferenciarse como microcrédito de desarrollo, diferente a un enfoque estricto de atención a las MYPIME y por lo tanto, volverse sujetos clave entre toda la gama de IMF.

Una buena calificación de las OPDF ante el Ministerio de Economía como sujetos de crédito y una adecuada diferenciación como iniciativa de desarrollo, son mecanismos indispensables para lograr la colaboración de los bancos de desarrollo, dados los enfoques de integración y desarrollo social que manejan en sus estrategias actuales153.

153 Estrategia BCIE 2010-2014: Competitividad con Integración y desarrollo social; y BID: Estrategia Operativa con Guatemala ‘08-‘11

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De esta forma, otros inversionistas socialmente responsables también podrían seleccionar a las mejores instituciones, cuyos alcances e impactos son signifi cativos respecto a los objetivos de desarrollo planteados por la cooperación internacional y aquellos específi cos de la agenda nacional de país, tal y como las prácticas de USAID lo han requerido por mucho tiempo, mediante el requisito de evaluación de pobreza de clientes (PAT) para asegurar que los microcréditos están siendo dirigidos al segmento más pobre de la población.

d. Enfrentando los efectos de la movilización del recurso humano

Dadas las connotaciones negativas en la calidad de vida que pueden esperarse de la continua y cada vez más latente descapitalización del recurso humano de las OPDF, es necesario comenzar a generar soluciones. Sin embargo, estas son demasiado complicadas como para crear leyes generales que regulen dichas prácticas, sin causar distorsiones en el mercado; aun así, existen vías en el campo privado que pueden aprovecharse:

Fomentar una cultura organizacional clara, fuerte y compartida –con incentivos al recurso humano tanto monetarios como de satisfacción personal–, cuyo enfoque social debe ser profundamente entendido y compartido desde los procesos de inducción y que por ello mismo, se genere un valor agregado “intangible” a la remuneración de cada uno de sus colaboradores por su simple participación en dichas iniciativas.

Una vez establecida una misión, visión y cultura organizacional clara y enfocada al desarrollo, el área de recursos humanos o la persona encargada de esta función, debería poner más énfasis en preferir a personas cuyos valores, principios y misión de vida vayan de la mano con aquella de la organización.

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ASIES

Las IMF de desarrollo debiesen capacitar a su personal según los tiempos estratégicos en sus ciclos de rotación de personal y tomar en cuenta que para enfrentar este riesgo sería más conveniente el mantener una política de aprendizaje básico y de bajo costo, basada en manuales y experiencia de campo en rotación, como el caso de ASA.

e. Buscando la efectividad del microcrédito frente al crédito de microconsumo

Aun cuando los servicios de microconsumo son esenciales para mejorar la calidad de vida, en un enfoque de desarrollo estos deben orientarse a productos vitales –regularización de ingresos de alta fluctuación, compra de tecnologías apropiadas154, gastos médicos o educativos especiales, etc.–, en vez de fi nanciamiento para adquisición de artículos de línea blanca, celulares, televisores, etc. En este sentido debe haber una política clara para la “promoción” del gasto y consumo responsable, particularmente enfocando el microconsumo en su mayoría a mujeres. Los recursos fi nancieros, especialmente de los bancos, podrían en este sentido priorizarse de mejor forma.

Cuando no existe un estudio del entorno socioeconómico de la familia –medición de la evolución del ingreso, consumo y ahorro para distinguir efectos de ciclos de pobreza que puedan afectarlos–, es muy difícil distinguir el efecto positivo del microcrédito en la calidad de vida. La decisión de otorgar nuevos créditos más grandes a clientes que ya han pagado sus deudas anteriores, puede generar ciclos de endeudamiento si la entrega de estos nuevos créditos está basada únicamente en la evolución del fl ujo de caja y utilidades del negocio. Para prevenir

154 Filtros de agua, estufas mejoradas, estufas solares, paneles solares, biodigestores, etc.

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este tipo de cadenas de endeudamiento –además rentables para las IMF y por lo tanto que podrían incentivar malas prácticas crediticias–, sería recomendable que periódicamente los usuarios de crédito informen acerca de su nivel de vida.

Para aquellas iniciativas de microcrédito que prefi eren dedicarse a un mercado no de pobreza o desarrollo, sería adecuado que utilicen una política de identifi cación de clientes en pobreza antes de ser aceptados en un programa de microcrédito (cuestionarios rápidos del nivel de vida: ingresos, sanidad, acceso a salud, educación, agua, luz, desagüe, número de dependientes, etc.), en el que todos aquellos candidatos a accederlo, que presenten ingresos familiares dentro de los rangos de pobreza nacionales sean referidos a alguna IMF de desarrollo del área, dadas las necesidades de atención que requieran de una intervención más especializada. De no haberla en el área, atenderlos con procedimientos de mayor cautela, preferiblemente con monitoreo más alto en la evolución del gasto familiar.

En este sentido es importante resaltar que hay un escalón entre el microcrédito de desarrollo (generalmente OPDF pero no exclusivamente), el comunitario (CAC) y el comercial (UMB), cada uno con diferentes características que son efectivas para diferentes tipos de necesidades del benefi ciario. El primero pudiese manejar programas de graduación fuera de ciclos de pobreza en circunstancias de informalidad y bajo acceso, el segundo pudiese ayudar a la formación de capitales más productivos apoyados por redes comunitarias formales, mientras que el último pudiese dar un acceso más especializado a una variedad más amplia de servicios fi nancieros más complejos y que permiten mayor versatilidad a aquellos que han demostrado un emprendimiento de mayor escala.

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ASIES

f. Evitando el riesgo de sobreendeudamiento por falta de información

Aunque por el momento es difícil que haya una saturación del mercado microcrediticio en Guatemala dado al poco nivel de profundización del microcrédito (2.7%)155, es probable encontrar pequeñas zonas geográfi cas donde distintas IMF localizadas en los centros urbanos puedan empezar a encontrar dicho problema. Para esto, es necesaria la consolidación de carteras de las CAC mediante las federaciones de cooperativas existentes, así como las UMB por medio de la SIB o redes privadas (INFONET). Sin embargo, debe buscarse una consolidación global que incluya a todas las IMF, tal como sucede en el caso de MABS en Filipinas (capítulo 1)156.

g. Fortalecimiento del brazo social de las IMF: donaciones y recapitalización de utilidades

Aun cuando es plausible que muchas IMF busquen su autosufi ciencia fi nanciera, sería también adecuado identifi car los benefi cios de un sistema híbrido de donaciones, aportaciones a capital y préstamos como forma de fi nanciamiento.

En este informe se comparte la necesidad de mantener la autosufi ciencia fi nanciera para las operaciones primarias y de crecimiento, base de la organización, mientras que se sugiere mantener una posición administrativa permanente para la recaudación de fondos, incluso donaciones, para inversiones únicas y esenciales que aceleren los procesos de profundización o ampliación de servicios fi nancieros y no fi nancieros. Asimismo,

155 Minzer, R. 2009: La industria microfi nanciera en el Istmo Centroamericano y México: la evolución del mercado micro crediticio, el alcance y el desempeño de sus instituciones micro fi nancieras. CEPAL.

156 El acceso de microempresas a servicios bancarios (MABS) integró la cartera de los bancos rurales a la “ofi cina nacional de crédito”, que desde el 2001 fue creada precisamente para minimizar el sobre endeudamiento de clientes y la falta de pago.

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dadas las necesidades de la población en situación de pobreza, aun reconociendo que se trata de entidades privadas, se recomienda que todas las utilidades generadas por las IMF sean recapitalizadas para el fortalecimiento de la misma institución y la expansión de sus servicios.

Algunas razones para considerar financiamiento por donación:

El modelo único de las IMF de desarrollo las lleva indudablemente a expandir sus servicios a productos no-fi nancieros que generalmente son tan esenciales como los productos microfi nancieros que se ofrecen. Estos tienden a ser costosos y no generan ingresos que les permitan ser sostenidos en el tiempo. Algunas IMF que por su cultura organizacional no buscan entremezclar los programas sociales con sus productos microfi nancieros, podrían también trabajar ambos a través de la creación de una asociación o fundación hermana como brazo independiente de su desempeño social.

Las iniciativas de expansión y profundización tienden a requerir de infraestructura, capacitación del personal en desarrollo y en proyectos de organización y movilización comunitaria que, dependiendo de la complejidad y aislamiento de las comunidades, pueden llegar a ser muy costosos o con horizontes de equilibrio fi nanciero de muy largo plazo. Sin embargo, estos son costos de inversión única e inicial que de ser donados, podrían permitir la agilización de la profundización fi nanciera y el desarrollo social de las zonas más aisladas.

La transformación de IMF a captadoras de recursos fi nancieros como el ahorro y remesas es esencial para la población en pobreza. No obstante, dicha evolución, por su necesidad de inversión muy signifi cativa, podría

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ASIES

arriesgar la sostenibilidad de dicha iniciativa y el equilibrio de sus productos base (microcréditos), e inclusive alejar el horizonte de expansión y profundización a medida que se aleja del punto de equilibrio, dada la inversión que se hizo para la transformación. En este sentido, una donación no solo podría generar una mejoría de servicios a personas en situación de pobreza, sino que permitiría a las IMF mantener sus horizontes de expansión y profundización más cercanos.

h. La visión para una adecuada regularización de las microfi nanzas

Las nuevas propuestas de regulación legal y fi nanciera a las OPDF –Ley de Microfi nanzas y Ley de Intermediarios Financieros No-Bancarios– deberían tomar en cuenta la defi nición de qué es un modelo de microcrédito de desarrollo (contenida en este capítulo) y cuál es un modelo de microcrédito comercial, así como la inclusión de las disposiciones aplicables a cada una de estas modalidades. Para el efecto, deberían contemplar los puntos siguientes157:

Aceptación de récords crediticios de tres o cuatro microcréditos previos con la misma institución como garantía sufi ciente para casos especiales.

Relajar los requisitos de identifi cación del cliente, asumir su informalidad (NIT), a la vez que se puede exigir una evolución de dichos requisitos hacia la formalidad en créditos consecuentes y gradualmente.

Flexibilizar la identificación de créditos “default” y “vencidos” para aquellos que solo necesitan reclasifi cación a reestructurados, prorrogados o novados, a efectos de impedir altos costos al capital.

157 Se sugiere consultar las principales conclusiones del Foro Latinoamericano de Marcos Regulatorios y Políticas Públicas para las Microfi nanzas (Managua, 2009).

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Permitir y apoyar en la optimización de análisis de riesgos de clientes, sobre la base de modelos analíticos cualitativos “scoring”, en casos donde esto sea necesario.158

Facilitación de la identifi cación legal independiente de las IMF de desarrollo para la captación de fondos de bajo monto destinados al desarrollo y su correcta regularización.

La aprobación restringida y otorgada por rangos de calificación159, para la intermediación financiera y el manejo de otros servicios microfinancieros esenciales (ahorros, seguros, fondos de pensiones e inversión, transferencias), apoyados por un mandato de acompañamiento técnico para realizar dicha evolución.

i. Las IMF como una fuerza institucional infl uyente (REDIMIF)

La industria de las microfi nanzas está evolucionando a grandes pasos. A manera de emergencia han surgido nuevos modelos (comerciales, de desarrollo, etc.) y entre ellos, varios actores importantes que han dado el peso con su participación a la industria fi nanciera, podrían movilizar ciertas reformas políticas o legales hacia direcciones no necesariamente adecuadas para todo el sector microfi nanciero. Esto es especialmente importante dado que en todas las iniciativas de microfi nanzas se consideran al día de hoy como un mismo grupo con fi nes de regulación fi nanciera, independientemente de que todas tienen distintos enfoques.

158 Schreinger, M. 2003: Scoring para las microfi nanzas, Lima, Perú; Bana e Costa C., Barroso L., Soares J. 2007: Qualitative Modelling of Credit Scoring: a case study in banking. European Research Studies Journal; y CGAP: IT innovation series: Credit Scoring

159 Dependiendo de parámetros establecidos por la SIB, una IMF puede catalogarse como C, B, A, A+, según sus riesgos, administración, gobernabilidad, historial ético, etc., y dependiendo de su califi cación, ser sujeto de aprobación para utilizar intermediación fi nanciera.

111

ASIES

REDIMIF, así como otras existentes y potenciales redes de asociación, cumplen con un papel esencial de identifi cación de sus asociados en su rol de desarrollo frente al resto de las IMF nacionales, tanto como un representante fuerte en el ámbito político, como catalizador para su evolución. En el caso de las OPDF no agremiadas, estas carecen de comunicación interorganizacional y, por ende, hay una baja coordinación en su comunicación social y política, aunque individualmente han desarrollado su know-how y mejores prácticas.

Entre algunas necesidades por concretarse se encuentran:

REDIMIF necesita fortalecerse hasta lograr una mayor cobertura de IMF que operan en el país y defi nirse como una institución con mayor capacidad de negociación en las iniciativas de leyes y políticas públicas que les conciernen.

Aumentar esfuerzos, coordinación y lobby político para que las características de las microfi nanzas enfocadas al desarrollo se constituyan en punto de apoyo de la Agencia de Segundo Piso (MINECO-BID)160 y la emisión de la Ley de Sociedades de Microfi nanzas.

Manejar campañas internacionales para la obtención de fi nanciamiento e inversión en entrenamiento para el desarrollo a las OPDF locales.

Mantener una búsqueda constante y generar una base de datos actualizada diariamente, de oportunidades presentes (con detalle de requisitos y características) de:- Llamadas a presentación de proyectos para

fi nanciamiento de microfi nanzas (BID, BCIE, Hivos, Kiva, Grameen Trust, Incofi n, ACCION, IDB, etc.).

160 Noticias BID: http://www.iadb.org/es/proyectos/project-information-page,1303.html?id=GU-T1168

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- Llamadas a presentación de proyecto para fi nanciamiento de programas de desarrollo no-fi nancieros (USAID, UNPD, UNICEF, IFAD, Hivos, CIDA, ICCO, etc.)

- Entrenamientos internacionales (BCIE, ASA Foundation, Embajada Israel) y becas al personal (NFTP Neatherlands, IDB, IFP, etc).

- Compilación de información de prácticas de desarrollo, informes de desarrollo local y nacional (PNUD - IDH) y estadísticas municipales.

- Listado de organizaciones de desarrollo comunitario por localidad, como potencial para formar alianzas estratégicas.

- Caja de herramientas.

Afianzar cooperaciones nacionales permanentes o manejar funciones internas para la capacitación de IMF en administración del riesgo; desempeño social; búsqueda de fi nanciamientos; prácticas y modelos efectivos; y prioritariamente en este momento, transformación a captura de recursos financieros (ahorro, seguros y transferencias)161.

Unifi car y fortalecer las gremiales existentes.

Así como las OPDF buscan su autofi nanciamiento, también REDIMIF debería extender su búsqueda por aportaciones fi nancieras internacionales, de manera permanente y con mayores flujos para convertirse verdaderamente en una plataforma de apoyo institucional fuerte y de lobby político signifi cativo.

161 En la actualidad existen oportunidades temporales, no permanentes, ofrecidas por la Red Financiera Rural (RFR) de Ecuador.

113

ASIES

j. El manejo de objetivos comunes: hacia una visión compartida de país

A continuación se busca establecer una relación directa entre las estrategias de desarrollo con los productos y servicios microfi nancieros, así como sus fundamentos sociales; se defi nen estratégicamente según sus impactos comprobados al desarrollo humano y su afiliación a cada uno de los ODM. De esta forma, se trata de alinearlos a una práctica de desarrollo basada en las necesidades más urgentes y fomentar la inclusión de esfuerzos a una visión compartida de país. Bajo este enfoque, los impactos de las iniciativas pueden monitorearse con los indicadores ya establecidos por el PNUD para cada ODM, replicados en iniciativa propia, o bien, por la recopilación de las evaluaciones hechas a nivel municipal en su momento por el sistema de Naciones Unidas en Guatemala y las instituciones públicas.

Este ejercicio está pensado para los productos y servicios actuales de las OPDF, CAC y UMB, dependiendo del marco legal en la que cada una pueda ofrecer sus servicios. Se podrán observar varias estrategias repetidas para cada ODM, dada la interconexión de estas con diferentes variables del desarrollo.

ODM 1 Erradicar la pobreza extrema y el hambreIngreso y Empleo:Meta 1A: reducir a la mitad entre 1990 y 2015 el porcentaje de personas con ingresos inferiores a un dólarMeta 1B: alcanzar el empleo pleno y productivo y el trabajo decente para todos, incluidas las mujeres y los jóvenes

1. Microcréditos dirigidos únicamente a proyectos productivos que eviten sobreendeudamiento o ciclos de endeudamiento perpetuos –con monitoreo de la evolución

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del ingreso, gasto y ahorro familiar–. Apoyo mínimo: capacitaciones técnicas de la producción, administración o mercadeo.

2. Facilitar el acceso a materias primas, canales de distribución, consumidores fi nales locales o internacionales, información de mercados, asesoría mercadológica, legal y/o para generación de valores agregados con redes de organizaciones asociadas (cadenas de valor e integraciones verticales/horizontales).

3. Promover el ahorro de largo plazo, seguros y/o fondos de pensión para la formación de capital productivo, incremento de la seguridad social o como inversión en la familia:a. Seguro de vivienda, cosecha, ganado y otros

activos (también desastres naturales).b. Seguros médicos, de problemas legales, de

seguridad alimentaria, de educación y de vida.c. Fondos de pensión para la seguridad en la vejez,

la educación de los hijos, etc.4. Prestar servicios de manejo de ingresos irregulares

–modalidad de ahorro– para generar un tipo de “salario” estandarizado con goce de intereses, pagado de manera regular y estandarizada al benefi ciario para ayudar a regular el gasto y consumo vital familiar.

5. Prestar servicios de manejo de remesas y transferencias monetarias.

6. Movilizar a las personas más exitosas de una comunidad para que hagan tutorías en otras comunidades sobre sus prácticas de administración y producción, en un programa de bajo costo de intercambio de tutorías entre comunidades.

7. Impulso de “programas de graduación”: identifi cación de emprendedores extremadamente pobres, con entrenamiento y monitoreo continuo, subsidios temporales a consumos vitales, donación de capital semilla (un mínimo) y microcrédito162 (caso BRAC, capítulo 1).

162 CGAP Y Fundación Ford http://graduation.cgap.org/

115

ASIES

Hambre

Meta 1C: reducir a la mitad, entre 1990 y 2015, el porcentaje de personas que padezcan hambre

1. Otorgar microcréditos de consumo basados en los fl ujos de caja familiares, enfocados a la regularización del ingreso y consumo vital (alimentos, medicina, educación, etc.). Evitar priorizar fi nanciamiento para consumo de bienes de lujo (electrodomésticos).

2. Otorgar un seguro de alimentación por pérdidas a cosechas en desastres o cambios climáticos inesperados, que cubra la alimentación básica de la familia por un tiempo estipulado, incluso un manejo de alertas preventivas a celulares sobre cambios climáticos importantes o alertas sobre seguridad alimentaria: mediante el “Sistema mesoamericano para la alerta temprana de la seguridad alimentaria” (MFEWS) o la Comisión Departamental de Seguridad Alimentaria y Nutricional (CODESAN).

3. Evitar el financiamiento de proyectos agrícolas comerciales poco rentables o en zonas de riesgo climático, preferible trabajar la “producción familiar de alimentos diversifi cados”163 –la inseguridad alimentaria tiende a ser más costosa que los benefi cios de una producción agrícola de poco valor agregado–. A su vez, proveer la opción de entrenamiento en producción de artículos no tradicionales, posiblemente a través de un programa de intercambio de tutorías entre los mismos miembros de la organización pero de comunidades distintas, antes mencionado164.

4. Capacitación de 1 o 2 semanas con un seguimiento básico trimestral de algunos miembros (y sus cónyuges), seleccionados por sus intereses en actividades agrícolas, en “Producción familiar de alimentos” para que actúen como

163 Apoyos municipales posibles con CODESAN y el Ministerio de Agricultura y Ganadería (MAGA).

164 Posible cooperación con la Red Alternativa de Intercambio Solidario (RAIS).

116


extensionistas de prácticas sostenibles de diversifi cación de cultivos y maximización de la productividad del maíz, utilizando simplemente su ejemplo en el hogar como modelo de extensión de la práctica165.

5. Generar campañas informativas de bajo costo –en volantes o en reuniones de benefi ciarios–166 sobre: Mejores prácticas para cocinar e importancia

de la nutrición en sus componentes principales (carbohidratos, proteínas, vitaminas y minerales).

Valores nutricionales de frutas, vegetales, plantas y comidas locales.

Importancia y técnicas de diversificación de cultivos.

Técnicas para la maximización de la productividad del maíz.

Técnicas para uso de fertilizantes, abonos y pesticidas naturales de bajo costo.

6. Facilitación de acceso al microfi nanciamiento de consumo de semillas criollas y su ahorro en bancos de semillas (pertinentes a la región) de las cosechas más utilizadas para autoconsumo.

7. Apoyo en consultoría legal para la inscripción de tierras y resolución de confl ictos a ese respecto – afi anza la seguridad alimentaria–.

8. Apoyo en consultoría legal para el resguardo de la oferta y distribución sufi ciente de las fuentes de agua para el consumo e irrigación frente a macro proyectos –afi anza la seguridad alimentaria y del agua–.

165 CODESAN, FONPETROL y MAGA están apoyando en el presente al Codede en Zacapa (Prensa Libre, 5 de marzo, 2011) y posiblemente recibirá apoyo técnico por parte de la Universidad Rural de Guatemala o Facultad de Agronomía de universidades regionales.

166 Apoyo técnico por CODESAN, INCAP, la librería virtual del MSPAS y/o Facultad de Nutrición de universidades regionales.

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ASIES

Clave: hacer una evaluación participativa de los problemas de la familia y comunitarios que puedan restringir la evolución del ingreso, tomando en cuenta la seguridad alimentaria, la seguridad del agua, acceso a servicios de salud, educación, legales, de seguridad, características de una vivienda saludable mínima, comunicación, etc. (evaluación de ciclos de pobreza); y buscar alianzas estratégicas que atiendan dichas necesidades.

ODM2 Lograr la enseñanza primaria universalMeta 2A: velar porque, para el año 2015, los niños y niñas

de todo el mundo puedan terminar un ciclo completo de enseñanza primaria

1. Promover seguros y/o fondos de pensión para inversión en la educación:

a. Fondos de inversión de la educación de niñas (prioritariamente) y niños, para el pago de sus estudios (y costos de materiales) desde primaria a universidad.

b. Seguros de vida cuyo desembolso vaya prioritariamente al pago de los estudios (y costos de vida) desde primaria a universidad pública de las niñas y niños asociados a la familia.

2. Promover microfinanciamiento para inversión en tecnologías apropiadas para mejorar el acceso a energía y agua –impacto sobre niñas en edad escolar–167. Realizar campañas de alfabetización de las madres168 –en reuniones de benefi ciarios– y demostrarles el valor de la educación para su propio empoderamiento de la individualidad e independencia como mujeres –con efecto

167 Las niñas del área rural tienen una probabilidad del 94.7% de no asistir a la escuela por falta de acceso a luz y agua, dado su rol en el hogar. Datos del Banco Mundial, citado: A. de Molina (2010): “Realidades muchas veces desconocidas” Mundo.

168 Los niveles de alfabetismo de la madre están directamente ligados al alfabetismo de los hijos. Guatemala, análisis de la situación de país, 1998-2008, PNUD.

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indirecto para las niñas–, y en su valor comprobado en el efi ciente manejo de proyectos.

3. Otros servicios antes explicados en la prevención del hambre e incremento de seguridad alimentaria169.

4. Otros servicios antes explicados para la regularización del consumo.

ODM3Promover la autonomía de género y de la mujerMeta 3A: Eliminar la desigualdad de género en la enseñanza

primaria y secundaria, preferiblemente para el año 2005, y en todos los niveles de la enseñanza antes del fi n del año 2015

1. Tener como objetivo principal el desarrollo autónomo de la mujer, preferiblemente no apoyando proyectos agrícolas de bajo rendimiento.

2. Tener una metodología de grupos –aunque no sea la principal, ni se utilicen garantías solidarias– especialmente para la atención de mujeres puesto que en ellos se generan espacios y redes sociales de autoayuda y expresión de problemas, imposible de obtener en grupos mixtos.

3. Promover la asociación informal permanente de las mujeres agrupadas para servicios de microcrédito, de modo que constantemente ellas mismas generen sus propios espacios sociales de expresión y autoapoyo, desarrollen liderazgos y logren una mayor representatividad en sus consejos comunitarios.

4. Promover en reuniones de beneficiarias talleres de autoestima, motivación, sexualidad y salud reproductiva, independencia de la toma de decisiones sobre sus

169 Parte de la deserción y el alcance de la calidad educativa depende de los rendimientos del estudiante. Esto está relacionado directamente con su nivel nutricional. INDH 2007-2008

119

ASIES

cuerpos, comunicación asertiva, problemáticas de matrimonios en la adolescencia, violencia intrafamiliar, discriminación de género.

5. Promover en reuniones de benefi ciarios –hombres–, talleres de masculinidad respetuosa, sexualidad y salud reproductiva de hombres y mujeres, problemática de matrimonios durante la adolescencia, violencia intrafamiliar contra la mujer, discriminación de género, etc.

6. Otros servicios antes explicados en la prevención del hambre e incremento de seguridad alimentaria170.

7. Otros servicios antes explicados para la regularización del consumo.

ODM 4:Reducir la mortalidad infantilMeta 4A: Reducir en dos terceras partes, entre 1990 y 2015,

la mortalidad de niños menores de 5 años

1. Trabajar primordialmente con mujeres, porque estas son las que más recursos utilizan para el desarrollo de la familia. Adicionalmente, de su condición de independencia, su alfabetismo y el estado de su salud reproductiva y nutricional, los hijos(as) pueden benefi ciarse en gran medida por una mejor atención y nutrición prenatal hasta los 5 años (umbral de sobreviviencia), de una mejor administración y priorización en la adquisición de recursos para una mayor posibilidad de asistencia a la escuela.

2. Promover el microconsumo de tecnologías de alto impacto con alianzas comerciales: Filtros de agua de punto de consumo171, para

mitigar la transmisión de “heces a boca” por la vía del agua.

170 Ídem. 171 Directamente se puede tomar el agua sin ninguna otra manipulación por parte del

usuario.

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Redes antimosquitos colocados en camas para la mitigación de casos malaria; y en para ventanas para evitar dengue.

Biodigestores, para la mitigación de la transmisión de “heces a boca” por vía agua, tierra y vectores y reducción de contaminación del humo dentro del hogar.

Letrinas sanitarias con control de moscas, para la mitigación de la transmisión de “heces a boca” por vía agua, tierra y vectores.

Botiquines básicos de alto impacto con instructivos: mascarillas para prevenir transmisión de infecciones de vías respiratorias, tratamientos de rehidratación oral para combatir diarrea, dosis de zinc para controlar las diarreas en infantes, desparasitantes, fármacos para hepatitis A, medicinas básicas para resfriados, infl uenza, etc.

Estufas mejoradas y/o estufas solares para mitigar las infecciones de vías respiratorias por exposición constante al humo.

Paneles solares: incrementan el tiempo usable del día, reducen el gasto en candelas, permiten el uso de aparatos eléctricos, permiten la lectura, etc.

3. Promover seguros de salud maternoinfantil con especial énfasis en:

· Niños: pediatría con atención a enfermedades gastrointestinales, infecciones respiratorias agudas, posnatal completo, monitoreo y suplementación a desnutrición crónica, gasto de inmunizaciones (con monitoreo por celular de las fechas asignadas) y gastos de transporte asociados.

· Madres: servicios prenatales, parto en instalación médica calificada, servicios posnatales, monitoreo y suplementación nutricional durante embarazos, inmunización TTT, gastos de ambulancia para parto, entre otros.

121

ASIES

4. Tr a b a j a r p r o g r a m a s d e e m p r e n d e d u r i s m o y microfinanciamiento de comadronas, dándoles capacitaciones médicas (modernas y tradicionales) para que presten mejores servicios de salud y atención prenatal, parto y posnatal en centros de convergencias y cobren por ello.

5. Promover fi nanciamiento para mejoras infraestructurales de la vivienda, enfocado a la disminución del hacinamiento –previene la transmisión de enfermedades especialmente de transmisión aérea, ej. infecciones respiratorias agudas IRA–, mayor ventilación e iluminacion –prevención de IRA y vectores–, agua potable –prevención de enfermedades gastrointestinales–, manejo de desechos–letrinas ecológicas y biodigestores– y pisos sólidos e inertes, con estándares higiénicos –prevención de vectores y acumulación de bacterias–.

6. Otros servicios antes explicados en la prevención del hambre e incremento de seguridad alimentaria, especialmente el seguro ante crisis climáticas.

7. Generar campañas informativas de bajo costo –volantes o reuniones de benefi ciarios–, sobre:

Sanidad e higiene, correlacionado con todo tipo de enfermedades172.

Enfermedades de transmisión “heces a boca”, sus formas de transmisión y prevención: en el hogar, por los animales, por el agua, por manejo de comida, por defecación abierta o mal uso de letrinas.

Enfermedades respiratorias agudas.

8. Realizar en cooperación campañas de salud frecuentes (cada 3 semanas o mensuales) en centros de acopio comunitarios o por medio de clínicas móbiles –posible con

172 OMS: relación del agua, saneamiento y de la higiene con la salud. http://www.who.int/water_sanitation_health/publications/facts2004/es/

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colaboración de facultades de medicina de universidades locales y materiales médicos del MSPAS–, con especial atención a: Inmunizaciones de niños. Atención básica prenatal (monitoreo de presión

arterial, posición del feto, nutrición materna, inmunización TTT, salud emocional, etc.)

Monitoreo de nutrición a menores de 5 años y casos de diarreas.

Enfermedades de alta infecciosidad y alta transmisión (gastro intestinales e infecciones respiratorias agudas).

9. Otros servicios antes explicados para la regularización del consumo: Prestar servicios de manejo de ingresos irregulares

–modalidad de ahorro– para generar un tipo de “salario” estandarizado con goce de intereses, pagado de manera regular y estandarizada al benefi ciario.

Micropréstamos –o microcréditos de consumo– basados en los fl ujos de caja familiares enfocados a la regularización del ingreso y consumo vital (alimentos, medicina, educación, etc.).

ODM 5Mejorar la salud maternaMeta 5A: Reducir, entre 1990 y 2015, la mortalidad materna en tres cuartas partes.Meta 5B: Lograr, para 2015, el acceso universal a la salud reproductiva.

1. Trabajar primordialmente con mujeres, con especial énfasis en el empoderamiento de su condición de autonomía e independencia –especialmente respecto a la toma de decisiones sobre su cuerpo–, su alfabetismo y el estado de su salud reproductiva y nutricional.

123

ASIES

2. Generar campañas informativas de bajo costo173 –volantes o reuniones de benefi ciarios–, sobre: a. Observación de síntomas indeseados durante

embarazo.b. Promoción de la normalización emocional y soporte

conyugal durante el embarazo–prevención de obstrucciones o mastitis–.

c. Importancia de la atención prenatal y parto en instalación médica.

d. Riesgo de casamientos entre adolescentes y embarazos juveniles.

3. Realizar en cooperación, campañas de salud frecuentes (cada 3 semanas o mensuales) en centros de acopio comunitarios o por medio de clínicas móbiles (si es posible con colaboración de facultades de medicina de universidades locales y materiales médicos del MSPAS) con especial atención a:

a. Atención básica prenatal (monitoreo de presión arterial, posición del feto, nutrición materna, inmunización TTT, salud emocional, etc.)

4. Otros servicios antes explicados en la prevención del hambre e incremento de seguridad alimentaria.

ODM 6Combatir el VIH/SIDA, Paludismo y otras enfermedadesVIH/SIDA

(especial atención en Guatemala, Escuintla, San Marcos, Izabal, Quetzaltenango, Suchitepéquez, Retalhuleu y Petén174)Meta 6A: Haber detenido y comenzado a reducir, para el año 2015, la propagación del VIH/SIDAMeta 6B: Lograr, para 2010, el acceso universal al tratamiento de la infección por VIH a quienes lo necesiten

173 Apoyo de los recursos virtuales del MSPAS, la OMS, UNICEF y la OPS.174 El 80% de los casos suceden en estos departamentos: III Informe de avances de

los ODM, SEGPLAN.

124


A diferencia de los otros programas, la intervención del VIH/SIDA necesita de una alta colaboración interorganizacional con servicios de salud y consejería voluntaria confi dencial (pre y posdiagnosis). De no existir una seria capacitación del personal para la detección, consejería y atención confi dencial de las personas afectadas, el programa podría poner en riesgo la vida de sus benefi ciarios.

1. Una única oportunidad se encuentra en establecer vínculos directos con agencias de salud y organismos de desarrollo con experiencia en estos programas establecidos ya en las localidades cercanas. Las agencias de la IMF interesadas podrían donar un pequeño espacio que sirva como centro de consultoría voluntaria y confi dencial de “varios temas emocionales”, incluso el VIH/SIDA, como un programa de responsabilidad social para sus propios empleados.

2. Generar seguros de salud para especial atención a casos de SIDA avanzados: a. En casos de epidemias o propagación de

infecciones contagiosas en la comunidad, asegurar la movilización temporal de los pacientes a un centro de monitoreo y protección.

b. Tratamiento de enfermedades altamente infecciosas (enfermedades oportunistas para pacientes con SIDA) y de alta transmisión:· Infecciones de transmisión aérea (tuberculosis,

neumonías, infl uenza, etc.)· Malaria y dengue.

c. Enfermedades de la piel (herpes, etc.)d. Complementar los seguros con un sistema automático de

recordatorio para tomar las medicinas a la hora exacta (ej. un sistema basado en mensajes de textos por celular). Esto es de suma importancia para evitar la creación de resistencia a los antibióticos.

125

ASIES

3. Asegurar las carteras microcrediticias de las IMF que atienden personas con VIH/SIDA como actividades de alto riesgo –ej. sistemas de seguros como la aseguradora columna de MICOOPE–.

Malaria (paludismo) y dengue

Meta 6C: Haber comenzado a reducir, para el año 2015, la incidencia del paludismo (malaria) y otras enfermedades graves

1. Promover el microconsumo de tecnologías de alto impacto: a. Redes antimosquitos colocados en camas

–mitigación de casos malaria– y en ventanas –prevenir dengue–.

b. Botiquines básicos de alto impacto con instructivos de detección de síntomas –tratamiento de malaria para zonas endémicas–.

2. Generar campañas informativas de bajo costo –volantes o reuniones de benefi ciarios–, sobre:a. Prevención, síntomas, tratamientos para aminorar

efectos del dengue y malaria, e identifi cación de casos de emergencia.

3. En áreas donde el dengue es endémico, generar seguros de salud que incluyan el uso de una ambulancia de emergencia en casos de dengue hemorrágico.

Tuberculosis Promover fi nanciamiento para mejoras infraestructurales

de la vivienda, especialmente enfocado a la disminución del hacinamiento –prevención de transmisión de enfermedades especialmente de transmicion aérea, ej. infecciones respiratorias agudas (IRA) –, mayor ventilación e iluminacion natural –prevención de IRA y vectores–.

126


Generar seguros en áreas de alta incidencia enfocados a pagar los gastos médicos y de transporte, asociados a la detección temprana, complementados con servicios de mensajes de texto sobre su cita próxima y hora de tomar el medicamento –previene creación de cadenas resistentes a antibióticos y mejora la efectividad del tratamiento–.

Promover seguros de salud materno infantil (ODM 5) que tomen en cuenta todas las inmunizaciones para recién nacidos incluso la BCG (tuberculosis).

Generar campañas informativas de bajo costo –volantes o reuniones de benefi ciarios–, sobre:

Prevención (salud e higiene de protección respiratoria), identifi cación temprana, tratamientos disponibles, importancia de la persistencia en tratamientos y situaciones que empeoran (alcoholismo, diabetes, desnutrición, IRA).

ODM 7 Garantizar la sostenibilidad del medio ambienteMeta 7A: Incorporar los principios del desarrollo sostenible en políticas y programas nacionales e invertir la pérdida de recursos del medio ambienteMeta 7B: Reducir la pérdida de diversidad biológica, para lograr en 2010 una reducción signifi cativa en la tasa de pérdidaMeta 7C: Reducir a la mitad, para el año 2015, el porcentaje de personas que carezcan de acceso sostenible a agua potableMeta 7D: Haber mejorado considerablemente, para el año 2020, la vida de por lo menos 100 millones de habitantes de tugurios

1. Promover políticas de apoyo a proyectos agrícolas sostenibles (permacultura) orgánicos y criollos, y de manejo de recursos verdes y/o renovables. Preferiblemente, este

127

ASIES

tipo de proyectos deben ser apoyados con una plataforma de apoyo técnico agrícola y comercialización –incluso procesos de certifi cación como valor agregado–.

2. Promover el microconsumo de tecnología verde a través de alianzas comerciales:

Paneles solares. Biodigestores –para mitigar la transmisión de

“heces a boca” por vía agua, tierra y vectores–. Letrinas sanitarias con control de moscas –para

mitigar de la transmisión de “heces a boca” por vía agua, tierra y vectores–.

Estufas mejoradas y/o estufas solares –para mitigar las infecciones de vías respiratorias por exposición constante al humo–.

Microhidroeléctricas para uso de la comunidad.3. Promover el microfinanciamiento de reservas

comunitarias, programas de reforestación y manejo de bosques sostenible para su explotación de bienes no-maderables:

Para la comunidad (biomasa, plantas medicinales, frutas, comida para animales, etc.).

Bienes no-maderables con valor agregado (comestibles, plantas medicinales, fragancias, saborizantes, fi bras, resinas, miel salvaje, etc.).

Promoción turística verde, de desarrollo y sostenible.

Tal objetivo necesita un acompañamiento técnico fuerte: ecólogos, ingenieros, líder comunitario, INAP, etc.

4. Promover el entrenamiento y fi nanciamiento de técnicos comunitarios para la construcción de viviendas “verdes” de muy bajo costo, que utilicen materiales naturales locales o reciclados, que estén fundamentadas en

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conceptos y técnicas modernas de construcción175 (caso: “A Long Way Home, en Comalapa”176).

ODM 8Fomentar una asociación global para el desarrollo

Este objetivo posee indicadores de relevancia para instituciones públicas y gobiernos en la arena internacional, sin embargo, su relevancia es importante para las microfi nanzas y a todo el sector de “desarrollo” por la necesidad de enfrentar los círculos de pobreza mediante soluciones multidisciplinarias, posibles solo por cooperaciones interorganizacionales o complejas iniciativas de organismos de desarrollo muy especializados.

Se esperaría que toda IMF por su enfoque de desarrollo busque incrementar los niveles de su desempeño social, y en esto es casi imprescindible que eventualmente se genere una alianza estratégica con otras organizaciones, que enriquezcan los programas complementarios y enfrenten de una manera más holística las difi cultades de una comunidad (ej. con servicios de capacitación, servicios de salud, generación de integración verticales u horizontales, etc).

175 Unos recursos de apoyo pueden ser el libro: El manual del arquitecto descalzo, Van Lengen Johan http://www.librosparadescargargratis.com/manual-del-arquitecto-descalzo/; el Guatemala Green Building Council, el IARNA (Rafael Landívar), el MARNA (Ministerio de Medio Ambiente y Recursos Naturales) y ONG ambientales.

176 http://longwayhomeinc.org/es/gallery/index?spgmGal=Projects/Tire%20House

129

ASIES

Conclusiones

1. Las microfinanzas de desarrollo son diferentes a las microfinanzas con atención a las MIPYME. Las características más visibles son: El benefi ciario/cliente cuenta con niveles de capital

humano muy bajos –salud, educación, ingresos y empoderamiento–, sus necesidades de servicio (por parte de las IMF) son mucho más diversas y sus capacidades/habilidades para el desarrollo más limitadas.

Generalmente el objetivo del emprendimiento no es prioritariamente el crecimiento o capitalización de la empresa, sino la disminución del défi cit del consumo familiar.

Los microcréditos son solo un benefi cio necesario. Adicionalmente se necesita de servicios de microseguros, ahor ros y t ransferenc ias internacionales para la reducción de riesgos, regularización de consumo e incremento de la adaptabilidad a shocks externos, especialmente del alza en el precio de los alimentos y shocks climáticos.

La situación socioeconómica de los benefi ciarios se tipifi ca por los círculos de pobreza y trampas de pobreza que necesitan de enfoques más completos para la promoción sostenida del desarrollo y su monitoreo, lo que evidencia la necesidad de utilizar modelos grupales especiales, prestar servicios no-financieros y/o crear alianzas de cooperación interdisciplinarias con organizaciones de desarrollo.

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La rentabilidad y desempeño de estas iniciativas puede medirse de mejor manera por la gestión del desempeño social, no limitada a sus rendimientos fi nancieros.

Su mercado se caracteriza por la informalidad, lo que conlleva una gestión diferente de los riesgos, manejo y evaluación del cliente.

Tienen un enfoque de la profundización en términos de pobreza rural y de las mujeres –benefi ciar a las poblaciones comparativamente más pobres– en las zonas más excluidas y por razón de género, con los mayores índices de exclusión social, habiendo una clara disposición para el manejo de costos más altos.

Un segmento importante de clientes se identifi ca con una visión diferente de vida que es la cosmovisión maya, que requiere de una perspectiva más apegada a su cultura para atender sus necesidades.

2. En Guatemala no hay separación entre las microfi nanzas de desarrollo y las microfi nanzas con atención a las MIPYME. Por lo tanto:

No existe un marco regulatorio general y menos especial para las microfi nanzas de desarrollo.

El rendimiento de las microfi nanzas en términos de su desempeño social e impacto en la reducción de la pobreza en Guatemala es todavía muy limitado, tanto en servicios y enfoque para el desarrollo como en la atención a los grupos más necesitados; se carece de una evaluación competente de su desempeño social.

3. En Guatemala debe aprovecharse el potencial de las microfi nanzas para la promoción del desarrollo de la población en pobreza. Por lo tanto:

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ASIES

Es necesario establecer una categorización independiente de las microfi nanzas de desarrollo, apoyarlas y regularlas según sus necesidades, especialmente en sus fuentes de fi nanciamiento y servicios fi nancieros a su disposición.

Se debe fomentar la incursión de las IMF enfocadas al desarrollo en la gestión del desempeño social, ampliar servicios financieros y no financieros, consolidar su enfoque social, profundizar en términos de pobreza, áreas rurales y de mujeres, y generar evaluaciones y monitoreo de pobreza.

Sería necesario integrar cada uno de sus productos y servicios a una agenda de desarrollo nacional, tomando como base la consecución de los Objetivos de Desarrollo del Milenio.

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