los bancos y los sistemas de comunicación inservicios.educarm.es/.../websDinamicas/30/los_bancos_y_los_sistemas...¿¿CuCuáál es el ESQUEMA GENERAL que impera en el mundo?l es el

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LOS BANCOS Y LOS SISTEMASLOS BANCOS Y LOS SISTEMASDE COMUNIACIDE COMUNIACIÓÓNN

INTERBANCARIAINTERBANCARIA

EL PAPEL DE LOS BANCOSEL PAPEL DE LOS BANCOS

Debido a losDebido a los condicionantescondicionantes del Comerciodel ComercioExterior (distancias geogrExterior (distancias geográáficas,ficas,complejidad en las operaciones,complejidad en las operaciones,…….), las.), laspartes implicadas en la compraventapartes implicadas en la compraventainternacional tienen que buscar lainternacional tienen que buscar lacolaboracicolaboracióón de intermediariosn de intermediarios que leque leallanen los problemas.allanen los problemas.

Los Bancos y los Sistemas de Comunicación Interbancaria.

(c) Luis Sánchez Cañizares

usuario

Texto escrito a máquina

Módulo de Medios de Pago Internacional.

usuario

Texto escrito a máquina

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¿¿QuiQuiéénes son estos intermediarios?nes son estos intermediarios?

ENTIDADES FINANCIERAS (BANCOS)ENTIDADES FINANCIERAS (BANCOS)(encargadas de realizar las operaciones de cobro y(encargadas de realizar las operaciones de cobro y

pago con el extranjero)pago con el extranjero)

¿¿CuCuáál es su Funcil es su Funcióón?n?•• IntermediariosIntermediarios•• GarantesGarantes

BANCO CORRESPONSALBANCO CORRESPONSAL

LaLa necesidad de ejecutar en el extranjero lasnecesidad de ejecutar en el extranjero lasoperaciones bancariasoperaciones bancarias que sus clientes demandan,que sus clientes demandan,unida a la imposibilidad de tener suficientesunida a la imposibilidad de tener suficientessucursales en los distintos pasucursales en los distintos paííses del mundoses del mundo,,determinan que los bancosdeterminan que los bancos busquen la elaboracibusquen la elaboracióónnde otras entidades radicadas en las diferentesde otras entidades radicadas en las diferentesnaciones.naciones.

““bancobanco corresponsalcorresponsal”” es un banco situado enes un banco situado enotro paotro paíís con el que un banco nacionals con el que un banco nacional tientien un acuerdoun acuerdode colaboracide colaboracióón.n.



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RELACIRELACIÓÓN DEN DECORRESPONSALIACORRESPONSALIA

•• Es unaEs una relacirelacióón de confianzan de confianza que seque seestabiliza y afianza con el tiempo.estabiliza y afianza con el tiempo.

•• NoNo se plasma contractualmentese plasma contractualmente, Se basa en, Se basa enla buena fe y el buen nombre de los bancosla buena fe y el buen nombre de los bancosque quieren establecer relaciones entre si.que quieren establecer relaciones entre si.

•• Suele serSuele ser una relaciuna relacióón biunn biuníívocavoca y, por tanto,y, por tanto,de reciprocidad en el intercambio de negociode reciprocidad en el intercambio de negocio ..

TIPOS DE BANCOS EN ELTIPOS DE BANCOS EN ELEXTRANJEROEXTRANJERO

•• BANCOS AGENTES:BANCOS AGENTES: Se encargan de ejecutarSe encargan de ejecutarlos servicios u operaciones que se le ordenan alos servicios u operaciones que se le ordenan acambio de una comisicambio de una comisióón que previamente han que previamente hasido aceptada por el banco espasido aceptada por el banco españñol.ol.

•• BANCOS CORRESPONSALESBANCOS CORRESPONSALES (Autentico(AutenticoBanquero): AdemBanquero): Ademáás de ejecutar lass de ejecutar las óórdenes urdenes uoperaciones que se leoperaciones que se le confianconfian se mantiene en else mantiene en elcitado banco una cuenta abierta en divisas.citado banco una cuenta abierta en divisas.



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BANCOSAGENTES

BANCOSCORRESPONSALES

Sólo se seleccionarán por exigencia del ordenanteo beneficiario. O por necesidades de la propiaoperación.

Su remuneración es vía comisiones y reembolsode gastos.

Las posibilidad de demanda de agilidad o detratamiento especial en una operación esrelativamente baja.

La reciprocidad de negocio (aplicación deoperaciones sobre España) es igualmente baja.

Se da prioridad en la aplicación de operaciones(aplicación de remesas, apertura de créditos, etc.).

Los medios de pago simples se emiten sobre ellos(cheques bancarios, transferencias, etc.).

Su remuneración es tanto por comisiones como pormantenimiento de saldos de cuenta.

La capacidad de presión para obtener un <<tratoEspecial>> es alta.

La reciprocidad de negocio es fluida e intensa.

ELECCIELECCIÓÓN DE BANCON DE BANCOCORRESPONSALCORRESPONSAL

La elecciLa eleccióón de uno u otro banco corresponsal dependern de uno u otro banco corresponsal dependeráá de:de:

•• La cobertura territorialLa cobertura territorial (red de sucursales) en el pa(red de sucursales) en el paííssen cuestien cuestióón,n,

•• LosLos servicios que ofreceservicios que ofrece, la diligencia y aptitud en la, la diligencia y aptitud en laprestaciprestacióón de los mismosn de los mismos

•• ElEl costecoste de las operaciones que repercuta.de las operaciones que repercuta.•• ElEl riesgoriesgo (del pa(del paíís y de la propia entidad) que els y de la propia entidad) que el

banco espabanco españñol estol estéé dispuesto a asumir.dispuesto a asumir.•• Experiencia probadaExperiencia probada en el Comercio Internacionalen el Comercio Internacional

¿¿CuCuáál es el ESQUEMA GENERAL que impera en el mundo?l es el ESQUEMA GENERAL que impera en el mundo?



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¿¿QuiQuiéén hace las operaciones en losn hace las operaciones en losbancos?bancos?

Es imprescindible el intercambio de documentos o clavesEs imprescindible el intercambio de documentos o clavesque sirvan como instrumento de control de laque sirvan como instrumento de control de laautenticidad de la orden dada al banco corresponsalautenticidad de la orden dada al banco corresponsal

¿¿QuiQuiéén lon lo hace?hace? Las personas autorizadas para ello.Las personas autorizadas para ello.¿¿CCóómo lo hace?mo lo hace?

•• Firmas autorizadas,Firmas autorizadas,•• Clave telegrClave telegrááfica de autenticidad para mensajes defica de autenticidad para mensajes de ttéélexlex,,•• ClCl•• ave de SWIFT que valida automave de SWIFT que valida automááticamente losticamente los

mensajes enviados por esta vmensajes enviados por esta víía.a.

RESPONSABILIDADES DE LOSRESPONSABILIDADES DE LOSBANCOSBANCOS

Todas las operaciones se hacen porTodas las operaciones se hacen porcuenta y Riesgo de su cliente.cuenta y Riesgo de su cliente.

(UCP600 y Reglas del cobro del papel comercial)(UCP600 y Reglas del cobro del papel comercial)



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SITUACIONES QUE SE PUEDENSITUACIONES QUE SE PUEDENPRODUCIR AL TRABAJAR CONPRODUCIR AL TRABAJAR CON

LOS BANCOSLOS BANCOS•• <<<< No podemos abrir el crNo podemos abrir el créédito documentario que nosdito documentario que nos

solicita por no tener claves con el banco avisadorsolicita por no tener claves con el banco avisador>>>>

•• <<<<Aunque se ha recibido la transferencia a su favor losAunque se ha recibido la transferencia a su favor losfondos no estfondos no estáán disponiblesn disponibles>>>>

•• <<<<Se deberSe deberíía abrir este cra abrir este créédito documentario al Banco Xdito documentario al Banco Xen Franciaen Francia>>>>

•• <<<No podemos entregar los documentos de esta remesa si<No podemos entregar los documentos de esta remesa sipreviamente no cobramospreviamente no cobramos>>>>

SISTEMAS DE COMUNICACISISTEMAS DE COMUNICACIÓÓNNINTERBANCARIAINTERBANCARIA

Las vLas víías que, en la pras que, en la prááctica utilizan los bancos nacionales paractica utilizan los bancos nacionales paranotificar determinadas instrucciones u ordenar pagos anotificar determinadas instrucciones u ordenar pagos abancos de otros pabancos de otros paííses se reducen a alguna de las tresses se reducen a alguna de las tressiguientes:siguientes:

–– VIA POSTALVIA POSTAL o servicios de mensajero servicios de mensajeríía internacional.a internacional.

–– TELEXTELEX–– SWIFTSWIFT Sistema de ComunicaciSistema de Comunicacióón electrn electróónicanica

entre bancos desarrollado por la empresa homentre bancos desarrollado por la empresa homóónimanima



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SWIFTSWIFT

•• Es un medio de comunicaciEs un medio de comunicacióón exclusivamente bancarion exclusivamente bancariobasado en el envbasado en el envíío y recepcio y recepcióón de mensajesn de mensajesestandarizados por medios informestandarizados por medios informááticos. Se utiliza tantoticos. Se utiliza tantopara la transferencia de fondos, como para el envpara la transferencia de fondos, como para el envíío deo demensajes informativos y/o compromiso entre bancosmensajes informativos y/o compromiso entre bancos(avales, garant(avales, garantíías, aceptaciones, aperturas de Cras, aceptaciones, aperturas de CrééditosditosDocumentarios).Documentarios).

•• Funciona 24 horas al dFunciona 24 horas al díía todos los da todos los díías de la semana aas de la semana atravtravéés de dos grandes centros situados ens de dos grandes centros situados en ÁÁmsterdam ymsterdam yNueva York. Es el sistema mNueva York. Es el sistema máás usado para el envs usado para el envíío deo demensajes interbancarios, habiendo desplazado almensajes interbancarios, habiendo desplazado alsistema postal ysistema postal y TelexTelex

USOS DE SWIFTUSOS DE SWIFT

•• Los bancos transmiten a sus bancos corresponsalesLos bancos transmiten a sus bancos corresponsales óórdenes derdenes depagos (Transferencias)pagos (Transferencias)

•• Se utiliza para informar de la apertura, modificaciSe utiliza para informar de la apertura, modificacióón, anulacin, anulacióónndede C.DC.D, prestar avales,, prestar avales,……....

•• Proporcionar informaciProporcionar informacióón a sus corresponsales sobre SALDOS,n a sus corresponsales sobre SALDOS,MOVIMIENTOS DE CUENTAS.MOVIMIENTOS DE CUENTAS.

•• En ConclusiEn Conclusióón TODO TIPO DE MENSAJESn TODO TIPO DE MENSAJESINFORMATIVOS sobre cualquier cuestiINFORMATIVOS sobre cualquier cuestióón.n.

LOS MENSAJES VIAJAN ENCRIPTADOS Y LALOS MENSAJES VIAJAN ENCRIPTADOS Y LAAUTENTIFICACIAUTENTIFICACIÓÓN ES MEDIANTE UN SISTEMA DEN ES MEDIANTE UN SISTEMA DECLAVES.CLAVES.



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AUTENTIFICACIAUTENTIFICACIÓÓN DE LOSN DE LOSMEDIOS DE PAGOMEDIOS DE PAGO

© Luis Sánchez Cañizares.

A través de claves de télex oSWIFT, dependiendo delmedio de transmisión.

Télex, SWIFTCRÉDITOSDOCUMENTARIOS

Mediante firmas autorizadasVia PostalREMESASSIMPLES ODOCUMENTARIAS

A través de claves de télex oSWIFT, dependiendo delmedio de transmisión.

Télex, SWIFTÓRDENES DEPAGO

Mediante firmas autorizadasVia PostalCHEQUES

Instrumento de autenticación de lasinstrucciones recibidas de otrobanco

Via de comunicacióninterbancaria

Medios de Pago

DENOMINACIDENOMINACIÓÓN DE LAN DE LAMONEDA DE PAGOMONEDA DE PAGO

La norma ISO 4217 contiene los cLa norma ISO 4217 contiene los cóódigosdigosasignados a las diferentes monedas queasignados a las diferentes monedas queexisten en el mundo. Se utilizarexisten en el mundo. Se utilizaráán losn losccóódigos ISO de las monedas paradigos ISO de las monedas paranombrarlas, no solo en los medios de pago,nombrarlas, no solo en los medios de pago,sino tambisino tambiéén en todas las relacionesn en todas las relacionescomerciales y bancarias internacionalescomerciales y bancarias internacionales..



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SISTEMAS NACIONALES DESISTEMAS NACIONALES DEPAGOS INTERBANCARIOPAGOS INTERBANCARIO

Un sistema de pagos interbancario estUn sistema de pagos interbancario estáá constituido por unconstituido por un conjunto deconjunto deinstrumentos, procesos y canales que posibilitan las transferencinstrumentos, procesos y canales que posibilitan las transferencias deias defondos de una entidades a otrasfondos de una entidades a otras. Estos sistemas se organizan mediante el. Estos sistemas se organizan mediante elestablecimiento de una serie deestablecimiento de una serie de normas que regulannormas que regulan los aspectos legales ylos aspectos legales yoperativos asociados al proceso de liquidacioperativos asociados al proceso de liquidacióón de cobros y pagos entren de cobros y pagos entreentidades financieras.entidades financieras.

Un sistema de pagos funciona de forma eficiente cuando:Un sistema de pagos funciona de forma eficiente cuando:

–– Los cobros o pagos se realizan con la menor demora posibleLos cobros o pagos se realizan con la menor demora posible–– Las transferencias de fondos se hace al mLas transferencias de fondos se hace al míínimo costenimo coste–– Ofrece elevadas garantOfrece elevadas garantíías a las entidades participantes de que todasas a las entidades participantes de que todas

atenderatenderáán sus compromisos de pago, esto es, que el riesgo de impago porn sus compromisos de pago, esto es, que el riesgo de impago porparte de alguna entidad sea prparte de alguna entidad sea práácticamente nulo.cticamente nulo.



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SISTEMAS NACIONALES DESISTEMAS NACIONALES DEPAGOS INTERBANCARIOPAGOS INTERBANCARIO

PROCESO DE EJECUCIPROCESO DE EJECUCIÓÓN DEL SISTEMA DE PAGOSN DEL SISTEMA DE PAGOS•• Las entidades participantes introducen los datos referido alLas entidades participantes introducen los datos referido al

compromiso de pago o solicitud de cobro en el sistema.compromiso de pago o solicitud de cobro en el sistema.•• Una vez aceptada la orden de cobro o pago, el bancoUna vez aceptada la orden de cobro o pago, el banco

liquidador que suele ser el banco central de ese paliquidador que suele ser el banco central de ese paíís, la ejecutas, la ejecutamediante los correspondientes cargos o abonos en las cuentasmediante los correspondientes cargos o abonos en las cuentasque tienen abiertas enque tienen abiertas en éél las entidades del las entidades de crcréédidodido quequeparticipan en el sistema.participan en el sistema.

TIPOSTIPOS **** SISTEMA DE PAGOS BRUTOSSISTEMA DE PAGOS BRUTOS**** SISTEMA DE PAGOS NETOSSISTEMA DE PAGOS NETOS

SISTEMAS DE PAGOSSISTEMAS DE PAGOSINTERBANCARIOS ESPAINTERBANCARIOS ESPAÑÑOLESOLES

•• Servicio de LiquidaciServicio de Liquidacióón del Banco den del Banco deEspaEspañña(SLBEa(SLBE))

–– TARGETTARGET

•• Sistema Nacional de CompensaciSistema Nacional de Compensacióónnelectrelectróónica (SNCE)nica (SNCE)



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TARGETTARGET

SISTEMA DE PAGOS EUROPEOSISTEMA DE PAGOS EUROPEOes eles el sistema de grandes pagos denominados en eurossistema de grandes pagos denominados en euros deldel

Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC)Sistema Europeo de Bancos Centrales (SEBC) ..

es un sistema descentralizado, basado en la interconexies un sistema descentralizado, basado en la interconexióón de losn de lossistemas de pago de cada pasistemas de pago de cada paíí s. Su caracters. Su caracteríí stica principal es questica principal es quese trata de un sistema de liquidacise trata de un sistema de liquidacióón bruta en tiempo real, por lon bruta en tiempo real, por loque los pagos son liquidados individualmente (sin compensacique los pagos son liquidados individualmente (sin compensacióónnprevia) y con firmeza inmediata, una vez que han sido liquidadosprevia) y con firmeza inmediata, una vez que han sido liquidados..Para ello es necesario que la entidad pagadora cuente con saldoPara ello es necesario que la entidad pagadora cuente con saldoprevio en su cuenta con el banco central correspondiente, o bienprevio en su cuenta con el banco central correspondiente, o bienqueque éésteste úúltimo le otorgue el crltimo le otorgue el créédito necesario, debidamentedito necesario, debidamenterespaldado por las garantrespaldado por las garantíí as correspondientes.as correspondientes.

TARGET IITARGET II

El sistemaEl sistema TARGETTARGET fue desarrollado confue desarrollado con el triple objetivo deel triple objetivo de::–– facilitar un mecanismo seguro y fiable para la liquidacifacilitar un mecanismo seguro y fiable para la liquidacióónn

bruta en tiempo real de operaciones en euros,bruta en tiempo real de operaciones en euros,–– aumentar la eficiencia de los pagosaumentar la eficiencia de los pagos transfronterizostransfronterizos en elen el áárearea

del euro y, sobre todo,del euro y, sobre todo,–– ofrecer un vehofrecer un vehíículoculo áágil y seguro para la ejecucigil y seguro para la ejecucióón de lan de la

polpolíítica monetariatica monetaria úúnica.nica.Por tanto, todas las operaciones de polPor tanto, todas las operaciones de políítica monetaria realizadas portica monetaria realizadas por

los bancos centrales de los palos bancos centrales de los pa ííses integrados en lases integrados en la UniUnióónnEconEconóómica y Monetaria (UEM)mica y Monetaria (UEM) se canalizan a travse canalizan a travéés des deTARGETTARGET

Fuente:Fuente: httphttp://://www.bde.eswww.bde.es//sispagosispago//spcade.htmspcade.htm



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BILLETESBILLETES

Se puede pagar/cobrar en billetes pues nuestraSe puede pagar/cobrar en billetes pues nuestralegislacilegislacióón lo permite, aunque no esn lo permite, aunque no esrecomendable.recomendable.

llegado el caso, en billetes cuya divisa si seallegado el caso, en billetes cuya divisa si seacotizada por el Banco de Espacotizada por el Banco de Españña, a fin de evitara, a fin de evitarposibles problemas de convertibilidad a europosibles problemas de convertibilidad a eurofuera de sus fronteras.fuera de sus fronteras.

TRANSPORTE DE DINERO EN EFECTIVO YTRANSPORTE DE DINERO EN EFECTIVO Y

CHEQUES BANCARIOS AL PORTADORCHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR..•• Orden del Ministerio de EconomOrden del Ministerio de Economíía y Hacienda EHA/1439/2006a y Hacienda EHA/1439/2006 , de 3, de 3

dede mayo (BOE del 13.May.06)mayo (BOE del 13.May.06)

MODELO SMODELO S--11



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COBROS Y PAGOS EN MONEDA METCOBROS Y PAGOS EN MONEDA METÁÁLICA, BILLETES DELICA, BILLETES DEBANCO O CHEQUES BANCARIOS AL PORTADORBANCO O CHEQUES BANCARIOS AL PORTADOR

MODELO BMODELO B--33

¿¿CuCuáándo lo uso?ndo lo uso?

Cuando el importe de laCuando el importe de laoperacioperacióón sea superior an sea superior a6010.12 euros6010.12 euros

RD 1816/1991

RIESGOS EN EL COMERCIORIESGOS EN EL COMERCIOEXTERIOREXTERIOR

IMPORTADOR EXPORTADORRIESGO COMERCIAL : Paga alexportador y sin embargo este no le envíala mercancía o no es conforme. (No sehace la entrega)

RIESGO DOCUMENTARIO : Elimportador paga contra ent rega dedocumentos y, al despachar la mercancía,descubre que esta no se ajusta a ladocumentación.

RIESGO OPERATIVO : Es muyvariado: por ejemplo, el extravío de uncheque en su poder, una equivocación enlos datos de una transferencia, etc.

RIESGO COMERCIAL: Envía lamercancía y el importador no le paga.(Cancelación de contrato o Impago)

RIESGO DOCUMENTARIOEn una remesa el banco presentadorentrega los documentos sin recabar elpago de los mismos.El banco emisor de un crédito sedeclara insolvente o suspende pagos.

RIESGO OPERATIVO: Igualmentemuy variado: incorrecta interpretación delos términos de un crédito documentario,extravío de un cheque, etc.

Riesgos de Importador/Exportador



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OTROS RIESGOSOTROS RIESGOS

•• RIESGO DE FRAUDERIESGO DE FRAUDE•• RIESGO DE CAMBIORIESGO DE CAMBIO•• RIESGO DE TRANSPORTERIESGO DE TRANSPORTE•• RIESGO DE TIPO LEGALRIESGO DE TIPO LEGAL•• RIESGO BANCO EXTRANJERORIESGO BANCO EXTRANJERO•• RIESGO PARIESGO PAÍÍSS

MEDIOS DE PAGO Y RIEGOMEDIOS DE PAGO Y RIEGOASOCIADOASOCIADO

Fuente:Fuente: Pedro Serantes. Boletin ICE nº 2783



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INSOLVENCIA DE HECHOINSOLVENCIA DE HECHO No me paga porque no quiereNo me paga porque no quiere

INSOLVENCIA DE DERECHOINSOLVENCIA DE DERECHO No me paga y estNo me paga y estáá amparado por la leyamparado por la ley

–– SuspensiSuspensióón de Pagosn de Pagos CuandoCuandosolucione los problemas me pagarsolucione los problemas me pagaráá (no(nocorren intereses)corren intereses)

–– QuiebraQuiebra Concurso de acreedoresConcurso de acreedores

RIESGO DE INSOLVENCIARIESGO DE INSOLVENCIA



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