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“LOS SERVICIOS DE MICROFINANZAS EN CUBA: UNA NECESI DAD URGENTE.”

DrC. Luis del Castillo Sánchez

Juan Alejandro Triana Barros

RESUMEN

Los diseños de política económica en los países subdesarrollados son cada vez más

importantes para lograr insertarse en el mundo tan competitivo que vivimos hoy. En

este sentido la política crediticia para estimular a la economía y los diferentes

instrumentos de la misma deben ser consecuentes con los objetivos trazados por

diferentes los gobiernos. La utilización de la mencionada herramienta de política

económica debe estar acorde con las tendencias dominantes en cada momento, deben

modernizarse constantemente para estar en concordancia con el resto de los países.

El presente informe tuvo como objetivo fundamental contribuir a un mejor diseño de la

política crediticia en Cuba, mediante el análisis de dicho instrumento de política

económica y de un sector determinado de la población, a través de la utilización del

software estadístico SPSS y la aplicación de un cuestionario a una muestra significativa

del sector objeto de estudio. La investigación también mostró algunas consideraciones y

propuestas sobre la forma en que se debería incluir las Microfinanzas en la política

crediticia del país.

En este sentido el trabajo incorpora varios criterios teórico-conceptuales sobre términos

financieros, así como determinados criterios sobre las características del sector de

Trabajadores por Cuenta Propia, los antecedentes del mismo y su comportamiento

actual. También se ofrecieron algunas consideraciones sobre distintas formas de Gestión

Bancaria en virtud de lograr la máxima eficiencia en su operatividad.

Palabras Claves: Microfinanzas, Microcrédito, Microfinanzas Populares,

Microfinanzas Sociales, Colaterales, Sistemas-Esquemas Colectivos de Garantías.

“Los servicios de Microfinanzas en Cuba: una necesidad urgente” Juan A. Triana

1

ABSTRACT

Today’s day the design of the macroeconomic policy plays an important role in every

goal a country could set in order to developed its economy. The Microfinances as a

component of the credit policy is a useful instrument to give every single person the

chance to make real their dreams and get into the XXI Century.

The present working paper is focusing on show several considerations of an efficient

way to design the credit policy in Cuba by means of the Microfinances and the

Microcredit, toward to a specific sector of the Cuban economy. In order to accomplish

these papers goals, it contains a review of the evolution of the Microfinances around the

World and an analysis of the studied sector as well as group of different propositions

toward to include by an effective way the Microfinances in the Cuban economy.

Key words: Microfinances, Microcredit, Popular Microfinances, Social Microfinances,

Collateral, Guarantees Systems.


2

INTRODUCCION

Hoy más que nunca, pasados los momentos más críticos de la última crisis del

capitalismo, la crisis financiera 2007-2009, se impone un análisis profundo de todas y

cada una de las posibilidades de los países que componen el planeta con el objetivo de

establecer un orden que ofrezca iguales posibilidades a todas las personas. Para esto es

importante reconocer las potencialidades de todos aquellos con deseos de emprender

propias iniciativas para salir adelante.

En este sentido las Microfinanzas y sus componentes son una herramienta poderosa

capaz de lograr alcanzar objetivos bien difíciles para muchas naciones a partir de sus

canales tradicionales de crédito. Desde los años setenta la Microfinanzas y uno de sus

componentes, el Microcrédito, ganan considerable terreno y respeto en los países más

desfavorecidos e incluso más en la actualidad en países con altos niveles de desarrollo.

Las Microfinanzas que comenzaron como parte de la ayuda de filántropos y que estuvo

dirigida a ofrecer ayuda oficial al desarrollo durante más de quince años, mostraron

interesantes potencialidades que las llevaron a ser consideradas y utilizadas por los

Bancos tradicionales, en virtud de generar riquezas y contribuir al bien común.

Desde los años noventa hasta la actualidad se han desarrollado numerosos instrumentos

micro financieros que han dado la posibilidad de salir de la pobreza extrema1 a más 150

millones de personas en todo el mundo. En América Latina las opciones micro

financieras han alcanzado un alto grado de complementariedad con la Banca tradicional

y los Objetivos de los distintos gobiernos como parte de políticas de beneficio e

inclusión social.

Incluso en los EUA y Canadá la opción de las Microfinanzas ha tenido una considerable

aceptación, fundamentalmente pasada la crisis financiera que elevo el índice de

desempleo a más de nueve puntos porcentuales.

En Cuba la experiencia en Política Crediticia en su más amplia expresión hacia todos

los sectores de población es bastante escasa.

1 Se utiliza la definición de pobreza extrema ofrecida por Las Naciones Unidas, que incluye bajo la

mencionada clasificación a todas las personas con ingresos menores de 2 USD diarios.


3

En concordancia con lo anterior, el Partido y la dirección del Estado y la Revolución

han considerado ampliar el papel y la participación del Banco Central de Cuba mediante

distintos instrumentos en la política económica del país, atendiendo también a marcados

objetivos sociales.

En estos tiempos de necesarios cambios tanto en las ideas y en la forma de

implementarlas, donde el principal objetivo es la actualización eficiente del modelo

económico cubano para su efectiva inserción en un mundo cada vez más desarrollado y

competitivo, se valora la utilización de las Microfinanzas adaptadas a las realidades de

la sociedad cubana.

La apertura del crédito a determinados sectores de la población, constituye un paso de

avance. Sin embargo es necesario no solo la voluntad política sino la implementación de

dicha voluntad, su reflejo en acciones necesariamente rápidas que den respuesta a las

apremiantes necesidades de la sociedad cubana.

En el presente informe se muestra la necesidad de conocer varias de las particularidades

de las Microfinanzas y sus distintos componentes, así como identificar las

características de un sector específico de la población cubana para conocer posibles

formas de implementar distintos instrumentos microfinancieros.

ESTRUCTURA DEL INFORME

Para dar cumplimiento a cada uno de los objetivos trazados se estructura el informe en

tres Capítulos con varios epígrafes y subepígrafes:

Capítulo 1: Este capítulo se compone por dos epígrafes en los que se establecen

algunos conceptos y consideraciones fundamentales sobre las Microfinanzas para un

mejor entendimiento del resto del informe, y también algunos ejemplos de países que

han utilizado las Microfinanzas en sus diferentes vertientes.

Capítulo 2: El segundo capítulo se compone por tres epígrafes. En el mismo se realiza

un análisis-diagnóstico del sector sujeto de crédito. Se parte de un breve recuento de los

antecedentes del Trabajo por Cuenta Propia en Cuba desde el triunfo de La Revolución,

pasando por cada una de las etapas del periodo comprendido entre 1959-2012. También

se hace una caracterización del sector en la actualidad a partir de la información

brindada por un cuestionario aplicado a una parte de los individuos del sector.


4

Capítulo 3. Este último capítulo está compuesto por tres epígrafes, donde se analizan

las características del producto bancario a partir de lo establecido por Instrucciones

Bancarias de la Banca Corporativa del Banco Metropolitano. También se ofrecen una

seria de consideraciones sobre algunos objetivos que debería tener en cuenta la Banca

del país para lograr la máxima eficiencia en su operatividad. Se identifican algunas de

las fortalezas y debilidades de la Banca Cubana en la actualidad y se brindan un total de

tres propuestas para la inclusión de las Microfinanzas en la Economía Cubana.

Los métodos científicos utilizados para la realización del informa fueron el lógico-

deductivo y el método deductivo-contrastable propuesto por Karl Popper, ambos de

amplia utilización en la economía desde los tiempos de Keynes –aunque en una variante

diferente- pasando por Friedman hasta la actualidad. De esta forma los argumentos

planteados sobre el objeto de estudio son contrastados con posterioridad a partir las

técnicas e información utilizada. Debido a la insuficiencia de los métodos científicos

utilizados, dada por la constante sucesión y evolución de los fenómenos y de los

procesos naturales y relaciones sociales (Castaño, 2011), los mismos son enriquecidos y

complementados con diferentes herramientas para obtener los mejores resultados

posibles.

Algunas de las herramientas utilizadas para cumplimentar la investigación fueron la

utilización del software SPSS de procesamiento estadístico y econométrico y los

análisis de frecuencia, el cálculo del coeficiente Alpha de Cronbach así como la

utilización de tablas de contingencia de doble entrada para observar cruces entre

determinadas variables y el comportamiento de las mismas en la muestra seleccionada.


5

CAPITULO 1. LAS MICROFINANZAS Y EL MICROCREDITO.

EXPERIENCIAS INTERNACIONALES.

En el presente capitulo, en virtud de aclarar previamente algunos términos y conceptos

propios del Sector financiero se ofrecen las siguientes definiciones y consideraciones

con el objetivo de hacer más fácil el entendimiento del lenguaje técnico utilizado. Así

mismo se muestran algunos ejemplos de países que han aplicado los servicios

microfinancieros en sus distintas modalidades.

Epígrafe 1. Aspectos teórico-conceptuales.

Las Microfinanzas y su objetivo:

Las Microfinanzas se definen a menudo como los servicios financieros para los clientes

de bajos ingresos. Estos servicios no se limitan a los créditos o microcréditos, sino que

incluyen ahorros, seguros, transferencias de dinero, préstamos grupales y solidarios,

requisitos de ahorros pre-préstamo, aumento gradual del préstamo y una garantía

implícita de acceso directo a préstamos futuros si los préstamos son reembolsados

íntegramente y con prontitud, entre otros servicios financieros.

En términos generales, las Microfinanzas se refieren a un movimiento que prevé un

mundo en el que los hogares de bajos ingresos tienen acceso permanente a una gama de

servicios de alta calidad para financiar sus actividades generadoras de ingresos, crear

activos, estabilizar el consumo y protegerse contra los riesgos.

Microfinanzas Sociales:

Se entiende como Microfinanzas Sociales aquellos servicios que prestan los bancos que

se manifiestan para ofrecer servicios de interés social y cooperativo, las mutualidades y

las entidades cooperativas de ahorro y préstamos (Benítez Uzcátegui & Delgado

Barrios, 2010).

Microfinanzas Populares:

Se entiende como Microfinanzas Populares las que llevan a cabo distintas

organizaciones dedicadas a ofrecer servicios de micro financiamiento en concordancia

con objetivos de los gobiernos y administraciones regionales y locales (Benítez

Uzcátegui & Delgado Barrios, 2010).


6

Desde el punto de vista micro social ambas finanzas (sociales y populares) tienen más

de 200 años. Con el tiempo estas finanzas han presentado cambios y transformaciones

adaptadas a las épocas por las que transitan y a las tendencias dominantes en cada

momento.

El Microcrédito como componente de los servicios de Microfinanzas:

Dentro de los servicios financieros mencionados se encuentra el Microcrédito siendo de

forma resumida pequeñas cantidades de dinero prestadas a personas o grupos de

personas con muy bajos niveles de ingresos y con acceso casi nulo a los servicios

financieros ofertados por los grandes bancos comerciales, con la característica

fundamental de que no se exigen casi garantías, colaterales como respaldo al préstamo

concedido en la mayoría de los casos.

Este servicio no se limita solamente al otorgamiento de créditos para el desarrollo de

negocios con fines de lucro, incluye además, actividades relacionadas con la salud, la

planificación familiar o la organización de la producción y distribución de bienes. El

acceso a los servicios financieros de Microcrédito se ha destacado como un acelerador

fundamental para la consecución de los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM).

La Gestión de Los Colaterales:

El concepto gestión de colaterales proviene del término anglosajón “collateral

management”. Significa que para mitigar el riesgo crediticio, se exige colaterales a las

Instituciones Financieras activas en los mercados de derivados, bonos, acciones, en las

operaciones de mercado abierto del Banco Central, y también en las cámaras de

compensación de activos (Goodhart, 2008). Los activos elegibles como colaterales son

habitualmente líquidos, con bajos niveles de riesgo crediticio, como deuda pública o

deuda avalada por gobiernos (Jeneak Kehoe, Timothy; Kendall Levine, David, 2006).

Objetivo de la Gestión de Los Colaterales:

El objetivo de la gestión de colaterales es optimizar la liquidez, el balance de la entidad

financiera y la utilización del capital de todos los activos en poder de la misma y

susceptibles de ser gestionados.

Garantías y Sistemas-Esquemas Colectivos de garantías:


7

Podemos definir que el Sistema de Garantía es un conjunto de mecanismos de garantías,

que constituyen un instrumento financiero, de desarrollo y de promoción de la economía

para dar acceso al crédito a los menos favorecidos al mismo (Waterfield & Ramsing,

2008).

Epígrafe II. La Gestión de los Colaterales y los Sistemas-Esquemas Colectivos de

Garantías en la actualidad.

La Gestión de Los Colaterales en la actualidad:

La demanda de colaterales se ha visto incrementada, la lista de activos susceptibles de

ser elegibles ha crecido, añadiendo ciertos activos que cumplen con los criterios

crediticios y de rating exigidos tales como liquidez, comportamiento histórico y en el

largo plazo etc. También sucedió que el crecimiento de la demanda de colaterales trajo

como consecuencia una mayor sofisticación de estas garantías por parte de las agencias

aseguradoras y bancarias, aceptando activos tóxicos, muy comprometidos según su

capacidad de repago, todo esto respaldado por grandes intereses de las grandes

compañías y provocando entre otros fenómenos el comienzo de la crisis financiera

2007-2009.

El aumento de la demanda por los activos colaterales también ha elevado la inquietud

entre los partícipes del mercado por saber si las nuevas demandas se verán alcanzadas y

si los costes por adquirir dichos activos y mantenerlos subirán a lo largo del tiempo, el

clima de incertidumbre alrededor de este proceso dinámico ha generado amplia

inestabilidad en el comportamiento de las bolsas de valores, reflejando la mala salud del

sector financiero y la necesidad de mayor regulación en el mismo.

Entre las distintas razones para la utilización de garantías por parte de las instituciones

financieras se pone de manifiesto la importancia de los distintos ratios de liquidez y de

capital. Adicionalmente cabe destacar que otra razón importante para su uso como

herramienta de gestión de liquidez es la propia liquidez del mercado secundario de los

activos.

Una vez finalizada la última crisis financiera, la dependencia en materia de liquidez por

parte de los Bancos Centrales debe de ser vista como una herramienta coyuntural y

temporal que permite subsistir en el presente contexto actual, pero que no es sostenible

a largo plazo tal y como la experiencia ha mostrado.


8

Experiencia Internacional de los Sistemas-Esquemas Colectivos de Garantías:

A lo largo del tiempo, en distintos ámbitos geográficos y contextos, han surgido las

garantías y los Sistemas / Esquemas de Garantías, como resultado del conjunto de

“Mecanismos de Garantías” desarrollados dentro de diversas latitudes.

En Europa existe el Sistema / Esquema integrado por las Sociedades de Garantía

Recíproca. En España este Sistema de Garantía, opera bajo la opción societaria

mercantil y en Portugal bajo la operatividad de la Caución Mutua (el empresario

participa directamente en la Institución de Garantía).

En América Latina, se aplica un Sistema / Esquema de Garantía integrado por

Programas de Garantías (actividad desarrollada bajo dirección y gestión de una

dependencia pública, pudiendo tercerizar servicios), Fondos de Garantías o de Respaldo

(emanados o creados por norma legal) e Instituciones de Garantía (personas jurídicas de

derecho privado).

Entre las instituciones americanas, tenemos el Fondo Nacional de Garantía de

Colombia, el Fondo de Garantía para la Pequeña Empresa (FOGAPE) en Chile y el

Fondo de Garantía para Préstamos a la Pequeña Industria (FOGAPI) en el Perú, que

resulta ser la única Institución Financiera Especializada en el otorgamiento de garantías.

Además, es la única que opera bajo la modalidad de Fundación y no como las otras que

funcionan bajo la modalidad de Sociedad Anónima (Gutiérrez, 2009).

Estas Instituciones / Entes de Garantía en América Latina, desarrollan los mecanismos

de Garantía Individual, Garantía de Cartera; y, Garantía de Intermediario, conocida esta

última en Colombia como Institucional, con predominancia sobre el Modelo de

Garantía de Cartera.

Debemos mencionar, que los Fondos de Garantía, llamados también Fondos de

Respaldo o Fondos Múltiples, son asignaciones de recursos temporales y limitados que

emanan de normas gubernamentales y desarrollan actividades de primer piso

directamente o a través de las Instituciones Financieras Intermediarias, manejan

recursos financieros limitados provenientes del Estado; desarrollan en efecto, las

actividades de crédito indirecto, vale decir, garantías en todas sus modalidades, en

forma más amplia que los Programas de Garantía, que son más específicos y reducidos

en su alcance.


9

CAPITULO 2. EXPERIENCIA CREDITICIA EN CUBA. ANALISI S

DEL SECTOR SUJETO DE CREDITO.

En este segundo capítulo se exponen algunas consideraciones, breves, sobre la

experiencia cubana en cuanto a política crediticia, así como varios problemas para el

desarrollo de este instrumento en la actualidad. También se realiza un análisis del sector

sujeto de crédito, y se ofrecen las características del mismo a partir de las técnicas

utilizadas para obtenerlas.

Epígrafe 1. Breves apuntes sobre la experiencia crediticia en Cuba.

En Cuba la experiencia sobre el Microcrédito en la actualidad son nulas. Las mayores

experiencias datan de la época previa al triunfo revolucionario, donde no se concebía el

Microcrédito como en la actualidad se hace, es decir no existía esta clasificación,

sencillamente se le llamaba crédito independientemente del tamaño del monto en

cuestión y los mismos no eran destinados a fines sociales para impulsar el desarrollo;

sino que se otorgaban créditos a personas naturales con la intención de ejercer algún

tipo de actividad económica y a las empresas que pudieran responder con garantías bien

confiables los préstamos concedidos (Estevanez, 1952).

Los objetivos de los créditos no eran trazados como parte de la política económica del

país sino que respondía a intereses particulares de los bancos que los utilizaban como

medio para obtener intereses y de fachada para negocios ilícitos y lavado de dinero

elevando los niveles de corrupción bancaria. Es importante mencionar que los modelos

de gestión bancaria utilizados por el Banco Nacional de Cuba, como variante de

aquellos implementados en los EUA, a pesar de la corrupción, sirvió de modelo para el

resto de las economías latinoamericanas.

Después del Triunfo de La Revolución el papel del crédito se ve limitado debido a las

características propias de la joven Revolución, es decir, derivado de haber

implementado las ideas del modelo económico soviético en condiciones totalmente

distintas a la del país europeo, y la implementación de la planificación altamente

centralizada en el país a partir de los balances materiales fundamentalmente, por tanto

no existía cabida para el otorgamiento de créditos de forma espontánea por parte de la

Institución bancaria.


10

Durante los años de revolución el papel del crédito a personas naturales desaparece

como resultado de los conceptos aplicados en ese período y el camino adoptado por la

dirección del país en cuanto al rumbo que debía seguir la economía nacional.

Solo se otorgaban créditos sociales para la compra de algunos bienes de consumo.

Durante estos años la actividad del Banco Nacional de Cuba se enfocaba en atender

tareas directas del gobierno, el manejo de las cuentas de ahorro de la población,

responder en la medida de lo posible las necesidades del sector empresarial nacional y

gestionar la deuda externa de Cuba.

Una vez “superada la crisis de los años noventa”, después de fundado el Banco Central

de Cuba en 1997, y de acuerdo con las nuevas características y necesidades de la

economía cubana en el siglo XXI, a partir de realidades y experiencias bien concretas

del entorno internacional y las posibilidades propias del país aparece la implementación

del crédito aplicado a las condiciones específicas de nuestra sociedad, en particular

como parte del programa de La Revolución Energética.

De esta forma se comienzan a dar los primeros pasos en el país para la utilización de los

canales tradicionales de crédito2, dirigido de forma general y en el más largo plazo a

toda la población, y en un principio a determinados estratos de la población que

pudieran beneficiarse en primera instancia de este instrumento financiero y que brindan

a la Institución Bancaria menores niveles de riesgo por variadas razones.

Sin embargo existen en el país en la actualidad determinados frenos al desarrollo de este

instrumento de política económica, como son:

- En Cuba no existe un mercado financiero desarrollado donde puedan concurrir

tanto el público como las empresas, unido a la poca experiencia de la Banca

Cubana en el otorgamiento y manejo de los créditos así como lo que de ello se

deriva –riesgo, tasas de interés, garantías, colaterales- y muy escasa cultura

económica de la población.

- Dentro de la Constitución de La Republica de Cuba no existe la posibilidad de

que alguna institución u organización con el objetivo de cubrirse contra los

riesgos generados por la actividad que realice pueda desahuciar a un individuo,

2 Se habla de los canales tradicionales de crédito y no del Micro Crédito debido a que en el país no debe

clasificarse la política de crédito actual dentro de lo que se conoce internacionalmente como Micro

Crédito, como se demostrara más adelante en el Epígrafe III.


11

es decir no se puede privar a ningún ciudadano de su vivienda particular –en el

caso de poseer una sola en propiedad- por el hecho de haber incumplido las

obligaciones contraídas con la institución bancaria.

- Otro factor que constituye un obstáculo en este sentido es la ausencia de un

mercado inmobiliario desarrollado o al menos correctamente articulado e

implementado donde hacer efectivas las garantías muebles que puedan existir,

así mismo la ausencia de un marco jurídico que comprenda todas las

necesidades regulatorias y legales propias del sistema financiero para su

eficiente implementación también es uno de los frenos que afectan el sector en la

actualidad.

- Todo esto unido a la inexistencia de un mercado secundario de bonos donde el

público pueda acceder a este activo en momentos determinados de necesidad

para ofrecerlos como garantías y donde la Institución Bancaria pueda hacer

efectiva estas garantías son algunos de los problemas más graves que atentan

contra el correcto desenvolvimiento de los canales de crédito en el país.

Epígrafe 2. Antecedentes del sector sujeto de crédito: los trabajadores por cuenta

propia.

Desde el triunfo de la Revolución Cubana en 1959 las relaciones monetario-mercantiles

como vestigio del capitalismo sufren un intenso asedio por parte del gobierno. En los

dos primeros años se nacionalizan las empresas de capital extranjero y nacional que

poseían los medios fundamentales de producción. En 1968, con la llamada “ofensiva

revolucionaria”, en parte motivada por problemas de acaparamiento, se eliminan los

últimos negocios privados, con excepción de los campesinos beneficiados por las leyes

de la reforma agraria.

En el año 1975, se introduce el Sistema de Dirección y Planificación de la Economía

(SDPE), entre las medidas que se toman está la autorización del trabajo por cuenta

propia, legislado por el Decreto Ley 14/1978, en servicios tales como: peluqueros,

sastres, jardineros, taxistas, fotógrafos, electricistas, carpinteros y mecánicos, junto a

trabajos profesionales como dentistas, médicos, arquitectos e ingenieros graduados

antes 1964 ( Díaz Fernández, Pastori, & Piñeiro Harnecker, 2012). Según esa

legislación, los trabajadores por cuenta propia o “cuentapropistas” podían establecer

vínculos comerciales con entidades estatales.


12

A partir de los años 80s el SDPE comienza a dar muestras de agotamiento (bajos niveles

de eficiencia y productividad) al mismo tiempo que en ese período hay una explosión

cuantitativa de las personas que arriban a la edad laboral. Esta situación condujo al

incremento del empleo estatal en el sector de los servicios no productivos y a una caída

de la productividad del trabajo debido a plantillas infladas y subempleo. En la segunda

mitad de los 80, el sistema expresa evidentemente ineficiencias debido a diversos

factores y se comienza un periodo de “rectificación”.

Como parte de las medidas tomadas, se restringe considerablemente el trabajo por

cuenta propia y se deja de promoverle, el mismo casi desaparece en su totalidad

mediados de los ochenta. De 46,500 trabajadores por cuenta propia que había en 1981,

se pasó a 25,200 en 1985, según datos de la Oficina Nacional de Estadísticas (ONE).

No es hasta los años 90 con la crisis que enfrenta el país debido a la caída del campo

socialista, que se retoma la figura del cuentapropismo “…como un mal al que debemos

recurrir en medio de estas situaciones excepcionales…”, llegando a 138,100 en 1995 en

todo el país. Dentro de las medidas de apertura que se toman está el Decreto Ley

141/1993 que estimula nuevamente este tipo de trabajo ( Díaz Fernández, Pastori, &

Piñeiro Harnecker, 2012).

Entre los años 1995 y 1997 se emite un conjunto de resoluciones y decretos leyes que

norman cada vez con mayor restricción el trabajo por cuenta propia. En 1998 se pone en

vigor un nuevo reglamento que se mantuvo hasta 2003 y que no introdujo cambios

significativos.

En 2004 se promulga una resolución donde se plantea un listado de actividades para las

cuales no se otorgarían nuevas licencias, aunque sí se renovarían las ya existentes, entre

las que se encontraban las actividades de gastronomía, albañil, artesano, taxis, modista,

sastre, etcétera.

En el año 2011 mediante una serie de resoluciones y regulaciones del Ministerio de

Trabajo y Seguridad Social, el Instituto Nacional de la Vivienda, el Ministerio del

Transporte y el Ministerio de Finanzas y Precios, aprobados por el Consejo de Ministros


13

en sesión extraordinaria, se decide “…continuar ampliando y flexibilizar el trabajo por

cuenta propia y regular el tratamiento laboral, salarial, de seguridad social y financiero

aplicables en los procesos de disponibilidad e interrupciones laborales…”3 como parte

de la política de actualización del modelo económico cubano; de esta forma se extiende

de forma efectiva las actividades legales para ejercer el trabajo por cuenta propia hasta

181 actividades.

En diciembre del año 2011 el consejo de Estado aprueba el decreto-ley No. 289 de Los

Servicios de Créditos a las Personas Naturales. De esta forma se le permitía el acceso al

crédito a determinados sectores de la población.

Epígrafe 3. Diagnóstico del sector sujeto de crédito en la actualidad.

Para la implementación eficiente de una política crediticia es necesario estudiar cada

una de las particularidades de la población sujeto de crédito, de igual forma cualquier

producto ya sea de una empresa o un Banco necesita un estudio de mercado previo que

logre identificar cada una de las características del mercado para diseñar el producto de

forma correcta y que el mismo tenga la aceptación necesaria. Los servicios de crédito no

se crean de forma discrecional.

En este sentido, teniendo como producto el nuevo Servicio de Crédito a las Personas

Naturales, ofertado por el Banco Central de Cuba mediante la dependencia de Banca

Corporativa del Banco Metropolitano como parte de la ampliación de la política de

créditos del país; se procedió a realizar un diagnóstico del sector sujeto de crédito –los

trabajadores por cuenta propia, los agricultores pequeños y otras formas de gestión no

estatal- con el objetivo de identificar las necesidades y potencialidades del sector así

como las demás características necesarias para realizar un diseño adecuado del

producto, y proponer algunas soluciones viables para la economía del país en el corto

plazo.

3 Tomado de: Periódico Granma, viernes 15 de julio de 2011, pp. 3.


14

Otras razones por la que se selecciona a los TCP y AP de la Provincia Habana son las

siguientes:

- Por el peso considerable del sector en el nivel de empleo en la región

(GRAFICO 1).

- La concentración y cercanía relativa de los individuos en los municipios Plaza,

Habana Vieja, Centro Habana, Boyeros.

- El acelerado crecimiento del sector en los últimos 18 meses.

Grafico 1. Composición del empleo en la Provincia Habana. Actividades escogidas.

Fuente: Elaboración propia, a partir de cifras de la ONE y la ONAT.

Como se puede observar desde el año 2010 al año 2012 se produce un crecimiento

considerable de los TCP, pasando de ser apenas el 0.14% a ser aproximadamente el

15% del total de personas laborando en el sector estatal, solo en dos años.

• Metodología utilizada para la aplicación del cuestionario.

Para cumplimentar el análisis del sector, se emplean diversas fuentes de información

como la observación directa a partir de la realidad y el entorno en que se desarrolla el

sector, revisión bibliográfica de temas relacionados con el objeto de estudio,

documentos oficiales de la ONAT, BCC, ONE, fundamentalmente estadísticas y

consideraciones teórico-metodológicas sobre el sujeto de crédito y las relaciones que de

él emanan, también se utilizan criterios de expertos en el tema, personas que hayan

trabajado con anterioridad aspectos relacionados al sector y su comportamiento, otra

fuentes son las entrevistas formales a funcionarios de la Banca Corporativa y el BCC,

0

200.000

400.000

600.000

800.000

1.000.000

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2012

Total Ocupados

Sector estatal

TCP

AP


15

por último se aplicó una encuesta en su modalidad de cuestionario con el objetivo de

recoger información necesaria para realizar un diagnóstico del sector.

El periodo de recopilación de la información corresponde a los meses desde Febrero a

Junio, mediante la aplicación del cuestionario, dicho procedimiento se realizó de forma

anónima interactuando directamente con el individuo encuestado, asegurando la

confidencialidad de los datos obtenidos. La confiabilidad del cuestionario se mide

mediante el cálculo del coeficiente Alpha de Cronbach (ANEXO 2).

Durante el proceso de investigación y recolección de datos, se determina la población

(N) objeto de estudio a partir del total de personas activas del sector (ANEXO 3), es

decir, que tributan el pago de su licencia operativa a la Oficina Nacional de

Administración Tributaria (ONAT) en su sede provincial, la misma está conformada por

100 830 personas.

De la población seleccionada se extrae una muestra aleatoria mediante la aplicación de

los muestreos probabilísticos simple (MAS), irrestricto aleatorio (MIA) y estratificado

(MAE). Resultando en una muestra de 98 observaciones, divididas proporcionalmente

en siete estratos diferentes de análisis (ANEXO 3).

La información obtenida de la muestra seleccionada constituyó la fuente para la

creación de una base de datos en formato del software SPSS y se procesó mediante el

mismo programa utilizando técnicas estadísticas de frecuencias y tablas de doble

entrada (ANEXO 2).

El total de 45 variables, tanto cuantitativas (métricas) y cualitativas (no métricas) así

como los indicadores que aparecen contenidas en las preguntas del cuestionario

responden a los siguientes objetivos:

- Identificar el grado de información del sector sujeto de crédito.

- Conocer el nivel de aceptación del producto bancario en el sector sujeto de

crédito.

- Identificar las formas preferentes de difusión de la información sobre el

producto bancario con destino al sector sujeto de crédito.

- Clasificar los principales problemas y necesidades del sector sujeto de crédito en

relación con el producto bancario.


16

Para dar cumplimiento a los mencionados objetivos, se organiza el cuestionario

(ANEXO 1) de la siguiente forma:

- La primera sección se destina a clasificar a los individuos según sus

características socio-demográficas, en ella se incluyen las variables: edad, sexo

grado de escolaridad.

- La segunda sección contiene las preguntas 1, 2 y 3, la misma está dirigida a

recoger la información referente al nivel de conocimiento del sector sobre la

existencia del servicio bancario mediante las variables: existencia de crédito,

sujeto de crédito e Institución que lo otorga.

- La tercera sección agrupa las preguntas 4 y 6, a través de las variables: razón del

crédito y ventajas del crédito.

- La cuarta sección abarca las preguntas 5, 7, 8, 9 y 9.1, agrupando variables que

responden al nivel de preparación y que presenta el sector sujeto de crédito.

- La quinta sección contiene las preguntas 10, 11, 12 y 13, agrupando las

variables: solicitud de crédito, necesidad de crédito, intención de solicitud y

problemas para la solicitud.

En general y concluyendo el cuestionario se compone de 13 preguntas, de ellas dos

utilizan la escala de Likert, seis son de selección (simple o múltiple), tres categóricas

con respuesta abierta y solo dos de respuesta abierta (Gonzalez, 2012).

• Resultados del cuestionario.

Características socio-demográficas del sector:

En la actualidad el sector de TCP se compone fundamentalmente en sus dos terceras

partes por individuos del sexo masculino, representando las mujeres aproximadamente

un 33% del sector; este es un dato importante si tenemos en cuenta la tendencia que

existe internacionalmente de que son las mujeres los sujetos más confiable en cuanto a

la devolución puntual de los créditos otorgados, y que constituyen aproximadamente el

51% de la población residente en la Provincia Habana.4

Otro dato importante es cómo está conformado el sector por grupo de edades, en este

sentido menos de la tercera parte del sector está compuesto por individuos jóvenes entre

4 Se utiliza la Provincia Habana a partir de la nueva división político administrativa del año 2011.


17

18 y 35 años de edad, siendo aproximadamente el 73% personas mayores de 36 años

dentro de los cuales más de la mitad rebasan los 48 años de edad y llegan a edades

avanzadas de hasta 84 años.

Es importante conocer la composición por edades debido a la mayor propensión que

tienen las personas jóvenes a pedir créditos para realizar sus actividades y enfrentar los

riesgos y obligación que esto conlleva, y de igual manera el comportamiento más

conservador de las personas de más avanzada edad.

De igual manera solo la quinta parte del sector se compone por personas con un nivel de

escolaridad superior capaces supuestamente de comprender tanto los riesgos como las

ventajas de pedir un crédito así como sus obligaciones. Destaca el 80%

aproximadamente del sector con grado medio o medio superior de escolaridad, personas

con menores capacidades de enfrentarse de forma responsable a obligaciones

contraídas con la Institución Bancaria.

Características generales:

En lo referente al conocimiento, el cuestionario muestra que, los trabajadores por cuenta

propia conocen sobre aspectos claves como las opciones de crédito, así como de la

posibilidad que tienen los mismos de aplicar a un crédito y el lugar al que se deben

dirigir para solicitarlo; la evidencia muestra como una ventaja considerable para la

Institución Bancaria que más del 80% del sector conoce que es el Banco Metropolitano

aquel facultado para realizar dicha actividad.

Sin embargo en cuanto a la existencia de un servicio de crédito, y las figuras a las cuales

está dirigido el conocimiento es escaso. Los TCP no están bien informados de la

existencia del producto bancario ni de su facultad de poder solicitarlo.

De igual forma el conocimiento de los requerimientos que establece la banca cubana

para el otorgamiento del crédito permanecen ausentes al conocimiento de más del 85%

del sector, el cual da muestras de no haber recibido algún tipo de preparación al

respecto, y está casi en su totalidad en la mejor disposición de aprender aquellos

aspectos necesarios para poder solicitar el crédito.

A pesar del desconocimiento general que existe, más de las tres cuartas partes del sector

mostro que de forma implícita si conocían puntos fundamentales de los requisitos que


18

de forma general se exigen en una solicitud promedio de crédito, tales como el previo

estudio de la situación financiera del solicitante y la obligación de pago de intereses y

principal en determinados periodos a partir de un convenio mutuo entre las partes.

Esto último constituye una ventaja a considerar por la Banca en tanto muestra que los

individuos reconocen parte de las obligaciones que pudieran contraer de solicitar un

crédito. Si unido a lo anterior se tiene en cuenta que el 85% tiene intenciones de

solicitar crédito de existir algunas flexibilizaciones en los requisitos establecidos por la

institución Bancaria entonces podemos observar una de las potencialidades del sector.

Más del 90% del sector ve ventajas comparativas en la obtención de un crédito para

expandir su negocio, obtener bienes intermedios e insumos así como para abrir nuevos

negocios. Sin embargo existen varios problemas que el sector dentro de su escaso

conocimiento identifica como trabas al acceso del crédito, y que se evidencia en el muy

bajo número de créditos concedidos hasta la fecha, así como en la cantidad de

solicitudes realizadas hasta el momento (TABLA 3).

Tabla 3. Comportamiento del crédito por actividades seleccionadas5.

Comportamiento del crédito por actividades seleccionadas. Cierre de Junio 2012.

TCP PA Mat.

Construcción

Materiales y

mano de obra

Total

Entrevistas en el

comercial

2 504 374 15 520 4 531 22 929

Solicitudes realizadas 7 2 1 089 132 1 230

Créditos aprobados 2 833 96 931

Fuente: Elaboración propia, a partir de cifras de la Banca Corporativa, BM.

Entre los principales problemas identificados podemos mencionar que más del 60% del

sector dice no tener conocimiento en lo referente al crédito, así mismo los altos niveles

de burocracia es otro fenómeno que alega más de la cuarta parte del sector, unido a los

dos anteriores pero en menor medida aparecen problemas relacionados con las tasas de

interés muy altas, con los tipos de garantías y los plazos establecidos; aunque también

se identifican otra clase de problemas que no dependen del producto directamente como

5 El comportamiento del crédito por actividades y montos del crédito se muestra íntegramente en el

ANEXO 4.


19

es la muy baja capacidad de pago de las personas a partir las ganancias generadas y la

aversión al riesgo de endeudarse por una pequeñas parte del sector.

Por ultimo existe un amplio interés dentro del sector de disponer de diferentes medios

mediante los cuales se brinde información sobre las opciones actuales en cuanto al

crédito y otros productos bancarios, entre las que destacan con 98% de aceptación la

transmisión televisiva de informativos donde se explique detalladamente los

procedimientos necesarios para acceder al crédito, así como oferta de seminarios con la

comunidad de TCP a niveles zonales o municipales por parte del personal bancario

donde se respondan a las preguntas y necesidades que puedan aparecer, siendo estas

bastante heterogéneas según las composición por actividades del sector (TABLA 4).

Tabla 4. Composición del sector por actividades seleccionadas.

Composición del sector por actividades seleccionadas. Cierre Junio 2012.

Arrendador de viviendas y habitaciones. 5 772 5.72%

Transporte de pasajeros. 4 818 4.77%

Vendedor alimentos y bebidas ambulatorios. 4 842 4.80%

Vendedor alimentos y bebidas en punto fijo (Cafetería). 8 255 8.18%

Vendedor discos. 1 815 1.8%

Vendedor artículos varios. 5 671 5.62%

Vendedor productos agrícolas. 2 823 2.79%

Trabajadores contratados. 18 262 18.11%

Otros6 52 258 51.82%

Total 100 830 100%

Fuente: Elaboración propia, a partir de cifras de la ONAT provincial.

En la Tabla 4 se muestran las actividades que mayor cantidad de individuos agrupan

dentro del sector de Trabajadores por Cuenta Propia, siendo las mismas las más

significativas en el sector en la Provincia Habana. Sin embargo existen un total de 181

actividades que contienen el total de 100 830 personas que laboran en el sector al cierre

de Junio de 2012.

6 Las 52 258 personas que conforman la fila “Otros” se reparten en otras 187 actividades autorizadas a

ejercer el Trabajo por Cuenta Propia.


20

Unido a las características mencionadas, se deben destacar dos aspectos importantes del

sector. El primero es que más del 65% de la muestra seleccionada contrataba fuerza de

trabajo (una o más personas no familiares), lo que implicaría una definición más

rigurosa de la clasificación de estos negocios, es decir, determinar si pertenecen a las

Micro-empresas o se incluyen dentro de las PYMES. Esto último resulta de vital

importancia en virtud de definir si serán sujetos de los servicios microfinancieros o de

políticas crediticias menos diferenciadas7.

El segundo aspecto es el hecho de que para la apertura de los respectivos negocios los

trabajadores por cuenta propia deben haber realizado distintas inversiones a partir de

cierto capital, resulta interesante que estas personas no tenían acceso a ningún tipo de

financiamiento estatal, las formas de financiamiento legales que podrían utilizar son las

conocidas remesas, un capital obtenido a partir de la venta de algún activo, o procedente

de ahorros personal.

Si tenemos en cuenta que los niveles de ahorro de la población son bien discretos y

además la cantidad de personas en el sector en la región es considerable como para

todos recibir remesas procedentes del extranjero. Entonces cabe destacar que existe un

proceso de acumulación originaria de capitales procedente de actividades ilegales.

El total de características descritas en el Capítulo 2 como resultado de la aplicación del

cuestionario, así como de la investigación realizada sobre los antecedentes del sector

estudiado ofrecen la necesaria evidencia para proponer varias opciones de inclusión de

instrumentos microfinancieros.

7 Pudiera ser que los negocios más sólidos –en virtud de su salud financiera- que no clasifiquen dentro

de las Micro-PYME, sean sujetos de la Política Crediticia Oficial, aquella no diferenciada que atendería a

todo el Sector Empresarial Nacional.


21

CAPITULO 3. FORTALEZAS Y DEBILIDADES DE LA BANCA

CUBANA. PROPUESTAS PARA LA INSERCION DE LAS

MICROFINANZAS EN LA ECONOMIA CUBANA.

En este capítulo tercero se muestran las características principales del producto bancario

Servicio de Crédito a las Personas Naturales y se ofrecen algunas consideraciones sobre

las formas más eficientes de operar la Banca. También se identifican algunas de las

fortalezas y debilidades de la Banca Cubana y se plantean varias propuestas para la

inserción efectiva de las Microfinanzas en la Economía Cubana.

Epígrafe 1. El Crédito en la Actualidad.

El Microcrédito y las Microfinanzas constituyen en la economía cubana una necesidad

para estimular la “micro, pequeña y mediana empresa”, representada por los

Trabajadores por Cuenta Propia, los Agricultores Pequeños y Otras Formas de Gestión

no Estatal. Esta idea está contenida implícitamente en los lineamientos que regulan la

política económica del país aprobados en el Sexto Congreso del Partido8.

Como resultado del mismo, el Consejo de Estado en ejercicio de las atribuciones

conferidas en el artículo 90, inciso C, de la Constitución de la República de Cuba, dictó

el decreto ley No. 289 de los Créditos a las Personas Naturales y otros servicios

bancarios, con el objetivo de financiar las necesidades de Capital de Trabajo e

Inversiones para la ejecución de la actividad autorizada a ejercer (Gaceta Oficial de La

Republica de Cuba No.40, 2011), de esta forma se hace formal la apertura de los canales

tradicionales de crédito en algunas modalidades a una parte importante de la población

con intenciones futuras de hacerlo extensivo en otras modalidades que atiendan a un

número mayor de necesidades9.

8 Se puede observar en el Epígrafe Primero en los lineamientos 21 y 22 de la Esfera Empresarial y en el

lineamiento 37 en lo referente al Territorio, en el momento que se establece que las empresas deben

contribuir con una parte de sus ingresos a los Consejos de Administración Municipales y que se debe

hacer uso de todos los instrumentos posibles para dicha actividad empresarial, se abre un espacio para

la utilización de las Micro Finanzas y sus componentes. 9 Se refiere a la posibilidad de solicitar créditos para la obtención de bienes de consumo y otros activos.

Hasta el momento esta posibilidad está restringida en espera para su implementación de resultados de

investigación que muestran la forma correcta de proceder, así como que estén creadas las condiciones

idóneas para hacerla efectiva.


22

Características del producto bancario10:

Sujetos del Crédito:

- Trabajadores por cuenta propia (TCP): Las personas naturales autorizadas para

ejercer el trabajo por cuenta propia, según la legislación vigente.

- Otras formas de gestión no estatal (GNE): Las personas naturales autorizadas

para ejercer otras formas de gestión no estatal.

- Agricultores pequeños (APE): Los agricultores pequeños que acrediten

legalmente la tenencia de la tierra.

Generalidades y definiciones del servicio:

Los créditos para financiar las actividades autorizadas a los TCP y GNE se conceden a

partir de un importe mínimo de tres mil pesos cubanos (3 000 CUP), en plazos que no

excedan los dieciocho (18) meses para capital de trabajo, y hasta cinco (5) años para

inversiones.

Los agricultores pequeños que acrediten legalmente la tenencia de la tierra, pueden

solicitar créditos a partir de un importe mínimo de quinientos pesos cubanos (500 CUP).

Los créditos serán puestos a disposición de los prestatarios en efectivo o mediante la

emisión de instrumentos de pago, en uno o varios tramos del crédito, y devengarán

intereses desde el momento en que se haga efectiva la disposición

Las tasas de interés son activas, y fluctúan entre 4.25% y 9%, en dependencia del

tiempo de amortización de los préstamos y el monto de los mismos.

Los importes y plazos de amortización de los créditos que se concedan a los TCP, GNE

y APE se acordarán entre el banco y el solicitante en función del destino del crédito,

nivel de riesgo del mismo y la actividad a financiar, la que quedará documentada

mediante un contrato.

Las amortizaciones de los préstamos otorgados a las personas naturales autorizadas a

ejercer el trabajo por cuenta propia y otras formas de gestión no estatal tendrán como

10

Se muestran características seleccionadas del producto bancario, su contenido ha sido tomado

íntegramente de la Instrucción Transitoria No. 237 de la Banca Corporativa del Banco Metropolitano, en

su versión del 13 de Febrero de 2012.


23

fuente de pago los ingresos lícitos que se obtenga por las actividades que se financien, o

cualquier otro ingreso que perciban.

En caso de incumplimiento en la fecha de los pagos pactados, el préstamo se trasladará

a vencido, y se le aplicará al deudor una tasa moratoria sobre el importe del plazo

pendiente hasta su total liquidación.

Fiador: Es aquella persona, familiar o no del solicitante del crédito, que supla la

insolvencia del deudor cuando éste falte al cumplimiento de la obligación o pago de la

deuda, asumiendo la obligación contractual.

Garante: Persona natural (familiar o no del solicitante del crédito) o jurídica (entidades

estatales y cooperativas de crédito y servicios en virtud de lo dispuesto en el Decreto

Ley número 289 del 2011) que suple la insolvencia del deudor cuando este falte al

cumplimiento de la obligación o pago de la deuda, asumiendo la obligación contractual

que solo se extingue con la liquidación del importe adeudado.

De las garantías:

Se exigirán varias garantías o combinaciones de ellas, pero en todos los casos las

garantías que se tomen deben cubrir hasta el 80%11 del importe del principal más los

intereses. Se exigirán garantías a partir de un monto total de crédito por valor de 10 000

CUP12. Las garantías a exigir serán:

- Fiadores Solidarios: Debe exigirse como mínimo dos fiadores solidarios a los

que se les realizará el análisis de riesgo para definir con certeza su capacidad de

pago que le permita asumir las obligaciones en caso de impago del prestatario.

En el cálculo de la capacidad de pago máxima de los fiadores se tomarán los

ingresos mensuales que perciben, deduciéndole las obligaciones crediticias y la

pensión alimentaría por decreto judicial, y al resultado de esta operación, se le

calcula el 33%. El importe resultante se considera como la capacidad de pago de la

persona (fiador) garante del crédito, es decir, los fondos libres con que cuenta cada

11

Esta es una modificación realizada pasado el mes de Marzo. En el texto original se contempla que las

garantías debían cubrir hasta 100% del principal más los intereses. 12

Esta es otra modificación realizada pasado el mes de Marzo. Anteriormente se establecía la necesidad

de presentar garantías para montos superiores a los 5 000 CUP.


24

mes para amortizar la deuda, en los casos que el deudor del financiamiento no

cuente con los fondos necesarios para cumplir el plazo pactado.

- Pignoración de saldos de cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo abiertos en el

Banco Metropolitano.

- Cesión de Certificados de Depósitos a Términos abiertos en el Banco

Metropolitano o en otro Banco Comercial.

- Cuando se acepten garantías correspondientes a Depósitos a Plazos Fijos o

Certificados de Depósitos a Términos abiertos en otro Banco Comercial se

exigirá Certificación de Garantía Bancaria debidamente autorizada con dos

firmas de categoría “A”.

Destino del crédito:

- CAPITAL DE TRABAJO: Incluye la adquisición de materias primas, materiales

e insumos. Tendrán una vigencia máxima de 18 meses desde el momento de su

otorgamiento hasta su total amortización.

- INVERSIONES: Compra, y/o reparación de bienes muebles, equipos y

reparación de bienes inmuebles. No podrán exceder 5 años desde el momento de

su otorgamiento hasta su total amortización.

Los financiamientos que se aprueben, podrán tener un periodo de gracia según las

necesidades del solicitante para comenzar a liquidar el principal.

Requisitos para el otorgamiento del crédito:

- Para solicitar financiamientos, el prestatario deberá reunir los siguientes

requisitos:

- Poseer documento oficial que autorice a la persona natural a ejercer el trabajo

por cuenta propia u otra forma de gestión no estatal, emitido por las autoridades

competentes.

- Certificación emitida por la Oficina de Control de la tierra mediante la cual se

acredite la tenencia legal de la tierra, en el caso de los agricultores pequeños

- Operar cuenta corriente en la sucursal donde se solicita el financiamiento.

- No presentar deudas vencidas ni deuda por un crédito anterior en otra sucursal

del Banco Metropolitano o de otro Banco. Esta información se comprobará

mediante consulta en el sistema en el caso del Banco Metropolitano y por


25

solicitud de referencia bancaria a los Bancos del sistema utilizando el

documento “Certificación de referencia de clientes” que a los efectos se suscriba

entre los Bancos.

Consideraciones para lograr la máxima eficiencia en la operatividad de la Institución

Bancaria:

Los Tres Requisitos Fundamentales que debe cumplir la Institución Bancaria y el modo

de conseguirlos para lograr su óptima operatividad son:

• La sustentabilidad financiera:

- Un volumen crítico de operaciones que permita una operación eficiente y

efectiva.

- Un diferencial satisfactorio entre la tasa activa y el costo de los fondos.

- Un control de costos operativos.

- Un control de pagos de principal e intereses.

- Una reinversión de beneficios (tasa de capitalización) que permita aumentar el

patrimonio y, en consecuencia, los montos prestados.

• La eficiencia depende de:

- El personal, que debe estar bien entrenado y remunerado (la inclusión de

beneficiarios es conveniente porque conocen bien la comunidad y disminuyen

los costos).

- Los recursos físicos y financieros disponibles.

- La existencia de procedimientos apropiados.

- El acceso oportuno a información precisa y detallada que permita evaluar el

desempeño.

En este sentido, es necesario un buen sistema de manejo de información que permita

monitorear información básica.

• La efectividad depende de:

- El alcance o cobertura del mercado o población objetivo.

- El crecimiento del volumen de operaciones.

- El repago de los préstamos, cuya tasa debe acercarse al 100 por ciento.


26

- El desarrollo institucional que permita que la IMFs creadas se transformen en

una institución financiera sustentable en un período de tiempo que oscila entre 5

y 12 años.

Como se puede observar las características del nuevo servicio bancario dibujan un

panorama muy parecido a la mayoría de los servicios de crédito tradicionales que se

ofrecen a lo largo del Mundo y no necesariamente al Microcrédito, además el hecho de

que no se brinden servicios complementarios de capacitación, asesoramiento, monitoreo

y atención especializada, dirigida y diferenciada al cliente, pues alejan al nuevo

producto bancario cubano de los servicios Microfinancieros (TABLA 3).

Tabla 3. Características del Microcrédito. Países seleccionados.

Características del Microcrédito. Países Seleccionadas

Tasa de Interés Garantías Monto del Crédito

América Latina Hasta 35%13 Entre 0% y 15% Hasta 5 000 USD

EUA y Canadá 2% - 8% Entre 25% y 50% Hasta 50 000 USD

Cuba 4.25% - 9% Entre 50% y 80% 3 000 CUP14 - Techo Indeterminado

Fuentes: Microfinance Information Exchange Market y Banca Corporativa.

A partir de lo antes planteado se puede afirmar que no existe en Cuba un Servicio de

Microfinanzas que utiliza de forma efectiva el instrumento de Microcrédito dirigido a

las personas con menos posibilidades de acceder al financiamiento común. La evidencia

muestra que el servicio de crédito a las personas naturales tiene mayor similitud con los

canales tradicionales de crédito.

Epígrafe 2. Fortalezas y debilidades de la Banca Cubana.

A continuación se ofrecen una serie de fortalezas y debilidades que presenta hoy la

Banca Cubana, derivado de las condiciones históricas concretas del país así como de la

poca experiencia acumulada por la misma en una serie de actividades.

Debilidades de la Banca:

13

Estas tasas de interés suelen variar en dependencia de múltiples factores tales como la región en que

se encuentran los negocios, el riesgo financiero, etc. Pero suelen ser bastante altas de forma general. 14

Los 3 000 CUP equivalen a 125 USD a la tasa de cambio vigente.


27

La poca experiencia en el manejo del microcrédito y en las negociaciones con sectores

diferentes del sector empresarial cubano con sus particulares características constituyen

una de las principales debilidades de la Banca cubana en la actualidad. Esto significa

que la Institución Bancaria deberá enfrentar un proceso intenso de aprendizaje sobre la

utilización de las Microfinanzas y sus elementos, así como deberá perfeccionar su trato

con el sector cuentapropista.

Unido a lo anterior un reto que debe enfrentar la banca es la preparación del sector

sujeto de crédito y la población en general sobre los aspectos técnicos y demás

requerimientos derivados del servicio de crédito bancario debido a la escasa cultura

económica existente en el país, junto a los correspondientes costos por dicha operación.

La atrasada estructura de las telecomunicaciones en el país constituye otro freno en la

medida que impide la utilización de tecnologías avanzadas para la realización de

procedimientos diarios, de forma tal que se disminuyan los costos de transacciones de

las operaciones bancarias (Vidal, 2012).

Otra debilidad latente en la actualidad es la permanencia de la dualidad monetaria y las

regulaciones vigentes que entorpecen el acceso de los microempresarios y productores

agrícolas a los mercados internacionales de insumos fundamentales para la producción,

impidiendo de esta forma la posibilidad de los agentes de cubrir dichos gastos a partir

de créditos solicitados, limitando el volumen de personas con la intención de acceder al

crédito (Vidal, 2012).

Fortalezas de la Banca:

La principal fortaleza constituye el hecho de que las nuevas opciones de financiamiento

así como las demás consideraciones futuras sobre Microfinanzas y Microcrédito, nacen

desde el Propio Sistema Bancario, el cual pudiera articular un amplio mosaico de

servicios de Micro Finanzas e instrumentos bancarios, así como mantener el control y la

supervisión de todas las actividades que se desprendan de la rama, esto último contando

con el apoyo del BCC.

Otra fortaleza es que el analfabetismo y la carencia de documentos de identidad no

serían un impedimento para el acceso de las opciones bancarias a la población, tal y

como sucede en gran parte de América Latina (Vidal, 2012). Los transportes de valores


28

hacia zonas rurales y de menor desarrollo también tendrían una menor incidencia en el

caso cubano.

Una última fortaleza seria la rápida difusión de los nuevos servicios bancarios, a través

de las personas beneficiadas directamente con los mencionados servicios en la

reparación de sus viviendas, contribuyendo a mejorar el fondo habitacional del país.

Unido esto también están las variadas y muy efectivas formas de difusión con que

cuenta el país y el BCC para hacer extensiva la propaganda de sus nuevos productos.

Epígrafe 3. Propuestas para la inclusión de los servicios de Microfinanzas:

Atendiendo a lo anteriormente expuesto, y a los resultados obtenidos del cuestionario

aplicado, y teniendo en cuenta las realidades y posibilidades del país a partir de los

recursos con los que cuenta se proponen las siguientes ideas:

Una primera propuesta seria el desarrollo de productos y programas mediante modelos

de crédito asociativo, creando cadenas de valor a nivel local, que involucran por

ejemplo a productores agroindustriales, redes de transporte instituciones financieras y a

las empresas compradoras al final de la cadena, bajo la dirección del gobierno local.

No siempre se trata exclusivamente de financiar a todos los actores que están dentro de

la cadena sino canalizar el financiamiento en dos sentidos, uno hacia los eslabones más

eficientes necesitados de financiamiento y otro hacia aquellos con muestras de

eficiencia pero limitados en los recursos que utilizan. De esta forma aquellos sujetos de

la cadena con menores dificultades económicas pueden asegurar garantías a partir de sus

ingresos a aquellos necesitados de financiamiento.

Este esquema permite a los diferentes actores del proceso reducir los riesgos y sus

costos, también brinda una marcada importancia a las cadenas financieras de valor en su

participación en la economía como agentes activos dinamizadores del proceso

productivo, fortaleciendo y asegurando las cadenas productivas del país.

Una segunda propuesta seria la implementación de Sistemas-Esquemas Colectivos de

Garantías a partir de la creación de Instituciones Financieras de Garantías, controladas

por los Consejos de Administración Provinciales y Municipales, utilizando los ingresos

que los mismos puedan obtener a partir de la contribución de las empresas que

funcionen en sus territorios y otras formas, atendiendo a lo estipulado en los


29

lineamientos 21 y 22 en el Epígrafe Primero en lo referente a la Esfera Empresarial y en

el lineamiento 37 en el Epígrafe primero en lo referente al Territorio15.

Esto mediante la utilización de Programas de Garantías que permitan a las

administraciones regionales y entidades públicas desarrollar actividades económicas

predeterminadas en ámbitos geográficos específicos, orientado a sectores determinados

de la economía atendiendo a las potencialidades y particularidades de las regiones,

como forma de establecer determinados pivotes a partir de los cuales puedan

implementarse cadenas de valor.

Las Instituciones Financieras que apliquen los mencionados programas de garantías

deberían funcionar como Instituciones Financieras de primer piso, bajo alianzas

estratégicas con los gobiernos locales, desarrollando indirectamente de forma constante

actividades de evaluación crediticia, aprobación, formalización y recuperación del

crédito. Además estas Instituciones asumirían parte de los costos de transacción en la

gestión del microfinanciamiento logrando un abaratamiento de los gastos bancarios de

los Bancos comerciales.

Una tercera y última propuesta seria la utilización de la tecnología como forma de

modernizar todo el sistema financiero, en la medida de lo posible, de forma tal que se

reduzcan al máximo los costos de transacciones de las entidades financieras.

La utilización de centros de cómputo, canales de distribución mucho más ágiles,

agencias que pueden integrarse más fácilmente a redes, el uso de la creciente tecnología

celular y el empleo de canales alternativos como agencias móviles y cajeros automáticos

inteligentes basados en identificación biométrica, lenguas nativas y pantallas de toque

dactilar, sería una importante forma de dinamizar los servicios financieros y hacerlos

llegar de forma efectiva a todas las personas interesadas en los mismos.

En relación a hacer llegar los servicios financieros en su modalidad de Microfinanzas

hacia los lugares más rurales y de difícil acceso resulta conveniente destacar aquellas

15

Ver “Lineamientos de la Política económica y social del Partido y La Revolución”.


30

técnicas que vienen desafiando los esquemas tradicionales y entre las cuales se destacan

la Branchless Banking16, la Sucursal Satélite17 y la Banca Móvil18 (Vidal, 2012).

Cada una de las mencionadas propuestas y demás que puedan florecer como parte del

necesario proceso de modernización e innovación en el país deben ser evaluadas de la

forma más profesional posible sin ataduras dogmáticas a conceptos disfuncionales.

Las ideas que una vez alejaron a La Revolución Cubana de la senda de desarrollo más

eficiente, como consecuencia de las condiciones históricas de los momentos en que se

vivía, deben ser hoy aguas pasadas. Los gobiernos y el Estado deben involucrar al

sector de la microempresa al formular las estrategias para reducir las dificultades y

reconocer expresamente su liderazgo en el desarrollo del sector financiero, incluido el

microfinanciamiento.

16

Branchless Banking: Posibilita realizar pequeñas transacciones fuera de sucursales bancarias, las

instituciones micro financieras pueden llegar a sus clientes a través de minoristas y puntos de servicio de

diferente índole mediante un oficial bancario que la represente. 17

Sucursales Satélites: Constituyen una infraestructura muy simplificada que operan como parte de una

sucursal más grande. Abren sólo un par de días a la semana, con frecuencia los días de mercado, pero

ofrecen una amplia gama de servicios de ahorro y remesas. 18

Banca Móvil: No son más que Sucursales Satélites sobre ruedas. Varias pueden ser las modalidades:

un simple vehículo con ordenadores portátiles para registrar transacciones, una conexión en línea con

enlace directo tanto al sistema que controla los balances de las cuentas o un cajero móvil.


31

CONCLUSIONES

Como se mostrado una de las formas de insertar en una senda eficiente de desarrollo a la

economía cubana es la utilización de las Microfinanzas. Un mejor diseño del producto

bancario, que lo intente completar es la utilización de instrumentos financieros que si

pueden ser utilizados e implementados en Cuba.

Los servicios micro financieros a lo largo del mundo dejan buenas experiencias de las

que aprender. Constituye una realidad que ante los problemas apremiantes en América

Latina y Central la utilización de las Microfinanzas ha sido una solución no solo viable

sino que bastante eficiente, y de perfecta complementariedad con los objetivos de las

distintas naciones.

Las características del sector de Trabajadores por Cuenta Propia en Cuba apuntan

directamente a la necesidad de ampliar los servicios financieros en el país. El creciente

número de este sector cuentapropista de producción de bienes y servicios va dando

muestras de su capacidad de liderazgo en algunos renglones importantes de la

economía, y por tanto muestra amplias potencialidades que deben ser atendidas, los

servicios microfinancieros son de hecho una solución eficiente para las necesidades de

dicho sector.

Definitivamente las características del Servicio de Créditos a las Personas Naturales no

responden a todas las necesidades que la población en su distinta composición muestra.

El hecho de que en el país no exista una política de Microcrédito constituye un freno al

desarrollo socio-económico de la nación.

Las debilidades de la Banca Cubana deben ser atendidas en tiempo y espacio pero sin

demoras innecesarias. Aquellas fortalezas que presenta la Banca deben ser utilizadas en

función de generar eficiencia y deben servir de apoyo, de base para la implementación

del canal tradicional de crédito dirigido a las distintas esferas productivas del país, de

forma tal que las Microfinanzas sean implementadas por Instituciones independientes de

la Banca en los niveles necesarios.

De forma específica se puede concluir que los servicios de Microcrédito no son

aplicados en Cuba en la actualidad. El servicio de crédito que se ofrece hoy en el país

desde la Banca Corporativa se aleja de las tendencias internacionales que marcan el


32

desarrollo del Microcrédito, si bien por las altas tasas de interés también por las formas

de garantías que se exigen, derivado de un erróneo enfoque sobre el tema.

Al calor de las transformaciones surgidas en pos de actualizar el modelo cubano de

funcionamiento económico, la inclusión de los servicios de Microfinanzas constituye

una necesidad urgente en tanto pudieran brindar potenciales soluciones a las ya

conocidas insuficiencias de la sociedad cubana.

En este sentido la Banca Cubana carece de los instrumentos y la preparación para

ofrecer servicios microfinancieros en el país. Los servicios de Microfinanzas en Cuba

deben ser gestionadas por Instituciones de Microfinanzas creadas en los territorios para

esa actividad específica. Las mismas deben ser manejadas por personal profesional

especializado en la rama, sujeto a una estricta disciplina y control por parte de la

Superintendencia, con suficiente conocimiento de la población sujeto de crédito.

Se debe atender de forma inmediata la activa competencia que constituye el mercado

informal de créditos19 que existe en Cuba. La realización de esta actividad por una parte

de la población afectaría de forma directa el desarrollo efectivo de los servicios de

Microfinanzas, y no contribuiría a resolver los problemas más apremiantes del sector

sujeto de crédito.

19

Mercado Informal de Créditos: Se compone por aquellos individuos (usureros) que prestan distintas

cantidades de dinero a la población, lo hacen a bajas tasas de interés (entre el 2% y el 4%) y

prácticamente sin garantías. Esta actividad se realiza sin el consentimiento del Estado Cubano, es decir,

de forma ilegal.


33

BIBLIOGRAFIA

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37

ANEXOS

Anexo 1. Encuesta aplicada a la muestra seleccionada de Trabajadores por Cuenta Propia.

UNIVERSIDAD DE LA HABANA

FACULTAD DE ECONOMIA

A raíz del VI Congreso del PCC y de acuerdo con la intención de actualización del Modelo

Económico Cubano, en concordancia con la voluntad de insertar eficientemente a la Economía

Cubana en el siglo XXI y respondiendo a necesidades muy puntuales de la población y la

economía de forma general: el 20 de diciembre de 2011 el Consejo de Estado en ejercicio de

las atribuciones conferidas en el artículo 90, inciso C, de la Constitución de la República de

Cuba, dictó el decreto ley No. 289 de los Créditos a las Personas Naturales y otros servicios

bancarios, con el objetivo de financiar las necesidades de Capital de Trabajo e Inversiones para

la ejecución de la actividad autorizada a ejercer. (Gaceta Oficial de la República de Cuba, 2011).

La presente encuesta ha sido diseñada con el objetivo de identificar algunas de las principales

necesidades del sector objeto de crédito respecto a la utilización del nuevo servicio bancario,

así como para obtener información cuantitativa y cualitativa de este sector en lo referente al

crédito. La información recogida contribuirá a un futuro informe dirigido a realizar un diseño

eficiente del servicio bancario que se le brinda a la población. Se agradece de antemano el

tiempo necesario para responder las preguntas de la encuesta y se pide se realice la actividad

con toda la seriedad y sinceridad posible en vista de obtener la información más fidedigna

posible. Muchas gracias.

DATOS GENERALES:

G. Escolaridad: .Fecha: . Sexo: . Edad: . Tipo de actividad que

realiza: .

Municipio donde funciona el negocio: . Fuerza de trabajo contratada: .

1. Usted conoce que existe un servicio de crédito bancario.

a. No.

b. No sé.

c. Sí.

2. El servicio de crédito bancario está dirigido a (marque una o varias opciones):

a. Toda la población

b. Trabajadores por cuenta propia (TCP)

c. Agricultores pequeños (AP)

d. No sé


38

3. A que institución Usted debe dirigirse para que se le otorgue un crédito en la Ciudad

de La Habana (marque una o varias opciones):

a. ONAT (Oficina Nacional de Administración Tributaria)

b. BANMET (Banco Metropolitano)

c. BEC (Banco Exterior de Cuba)

d. Otro

e. No sé.

4. ¿Para que Usted solicitaría un crédito? Marque con una cruz según orden de

prioridad siendo:

1-Nunca. 2-Poco posible. 3-Posible. 4-Muy posible. 5-Siempre.

a. Para abrir un negocio por cuenta propia. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

b. Para comprar bienes de consumo. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

c. Para ir de vacaciones. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

d. Para reparar su vivienda. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

e. Otro: .

5. Usted entiende por servicio de crédito bancario (marque una o varias opciones):

a. El otorgamiento de un cantidad “X” de dinero a una persona, una o varias veces,

por un Banco sin previo estudio de su situación financiera, teniendo que devolver el

dinero un día determinado.

b. El otorgamiento de una cantidad “X” de dinero por parte de un Banco para

cualquier uso, sin pagar intereses.

c. El otorgamiento de una cantidad “X” de dinero una vez o varias veces a una

persona por un Banco, después de conocer que la persona no tiene ningún problema

financiero y puede hacer frente a la devolución del dinero prestado y los intereses.

6. Conoces las ventajas de obtener un crédito bancario bajo las regulaciones vigentes:

Marque con una cruz según orden de prioridad siendo:

1-Nula. 2-Baja. 3-Media. 4-Alta. 5-Muy alta.

a. Expandir tu negocio actual. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

b. Abrir otro negocio. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

c. Mejorar los equipos utilizados. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

d. Obtener más bienes de consumo. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

e. Comprar artículos más caros. 1 . 2 . 3 . 4 . 5 .

f. Otras: .

7. Conoce Usted los requerimientos que establece la Institución Bancaria para el

otorgamiento de créditos:

a. No.

b. Sí. Mencione: .

8. Usted ha recibido algún tipo de preparación sobre el crédito:

a. No.

b. Sí.


39

9. Cree Usted que es necesario algún tipo de preparación sobre las opciones/servicios

bancarios disponibles hoy:

a. No.

b. Sí. Mencione: .

9.1. Cree Usted útil la capacitación crediticia, mediante la televisión, dirigida a toda la

población:

a. No.

b. Sí. Mencione: .

10. ¿Usted ha necesitado crédito alguna vez?

a. No.

b. Sí.

11. De haber solicitado un crédito: cuál es la opinión que tienes sobre la

calidad/atención del servicio.

.

.

12. ¿De modificarse los requisitos establecidos para el otorgamiento del crédito en los

próximos 15 meses Usted solicitaría un crédito por alguna razón?

a. No.

b. Sí.

13. ¿Según Su opinión cual sería la principal limitación existe hoy para pedir un crédito?

.

.

Fuente: Elaboración Propia.


40

Anexo 2. Tablas de Frecuencia y cálculo del Coeficiente Alpha de Cronbach.

Fuente: Elaboración propia en el software SPSS a partir de datos de la ONAT.


41

Anexo 3. Metodología utilizada para realizar los muestreos probabilísticos.

- Leyenda:

MAS: Muestreo Aleatorio Simple.

Z: Distribución normal estandarizada

α: Es el nivel de significación.

1-α: Es el nivel de confiabilidad.

P: Es la proporción de respuestas favorables. En este caso toma valor igual a 0.5 debido a que no existe un número considerable de antecedentes de la investigación.

1-P: Es la proporción de respuestas desfavorables.

d: Es el Error máximo permisible. En el caso de estudio toma valor igual a 0.06.

MIA: Muestreo Intermedio Aleatorio.

N: Es la población objeto de estudio.

n: Es el tamaño de la muestra total.

n x 0.1: Es la cobertura de la muestra.

MAE: Muestreo Aleatorio Estratificado.

nh: Es el tamaño de la muestra por estrato.

nt: Tamaño total de la muestra estratificada.

Nh: Es el tamaño de la población por cada estrato.

Los estratos seleccionados de la población objeto de estudio son los siguientes:

n1: Arrendadores de viviendas y habitaciones. N1 = 5 772 personas.

n2: Transporte de pasajeros. N2 = 4 818 personas.

n3: Vendedor de alimentos y bebidas no alcohólicas de forma ambulatoria. N3 = 4 842 personas.

n4: Vendedor de alimentos y bebidas no alcohólicas en su domicilio (Cafetería).

N4 = 8 255 personas.

n5: Vendedor de discos. N5 = 1 815 personas.

n6: Vendedor de artículos varios. N6 = 5 671 personas.

n7: Vendedor de productos agrícolas (Carretillero). N7 = 2 823 personas.


42

- Procedimiento para realizar los distintos muestreos:

MAS:

�� = (�� )� � = (1.96)0.5 × 0.5

0.06 = 266.777778

MIA:

� = ��1 + ��

= 266.7777781 + 266.777778 100830 = 266.073795

� × 0.1 = 266.777778 × 0.1 = 26.7073795 → � = 292.781175

MAE:

�� = � ��

�� = 292.781175 ! "##��$%�& = 16.76 ≈ 17 personas.

� = 292.781175 � 4818100830 = 13.99 ≈ 14)*+,-�.,.

�% = 292.781175 � 4842100830 = 14.05 ≈ 14)*+,-�.,.

�/ = 292.781175 � 8255100830 = 23.97 ≈ 24)*+,-�.,.

�" = 292.781175 � 1815100830 = 5.27 ≈ 5)*+,-�.,.

�0 = 292.781175 � 5671100830 = 16.24 ≈ 16)*+,-�.,.

�# = 292.781175 � 2823100830 = 8.19 ≈ 8)*+,-�.,.

nt = 98 personas.

Fuente: Elaboración propia a partir de datos de la ONAT.


43

Anexo 4. Comportamiento del Servicio de Crédito a las personas Naturales. Cierre de Junio 2012.

Acumulado hasta Junio 2012. Entrevistas en el comercial.

Provincia Personas en el área comercial

De ellas en la actividad de: TCP AP Mat. y M. Obra

Solo Mat. Solo M. Obra

Mat. Y Mano de Obra

La Habana 23 665 2 504 374 15 520 916 4 531 Solicitudes recepcionadas por el Banco.

Solicitudes entregadas Provincia La Habana

De ellas en la actividad de : TCP AP Mat. y Mano de Obra

Solo Mat.

Solo M. Obra

Mat. y Mano de Obra

Importe total solicitado

1 235 7 2 1 089 5 132 7 624 653.21 Resultados del Comité de Crédito.

Casos aprobados Provincia La Habana

De ellos en la actividad de: TCP AP Mat. y Mano de Obra

Solo Mat.

Solo M. de Obra

Mat. y Mano de Obra

Importe total aprobado

933 2 833 2 96 5 483 861.00 Fuente: Dirección de Banca Corporativa. Banco Metropolitano.

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LOS SERVICIOS DE MICROFINANZAS EN CUBA …caribeña.eumed.net/wp-content/uploads/microfinanzas-cuba.pdf · formas de implementar distintos instrumentos microfinancieros. ... 2011),