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MATERIA: MATEMÁTICAS
FINANCIERAS I
BLOQUE IV. :
ASESOR:
M.T.E. JOSÉ LUIS PÉREZ GARCÍA
Correo electrónico del asesor [email protected]
Página web para los materiales joseluisperez.sealapiedad.edu.mx
SIMBOLOGÍA Icono Descripción
Este icono te invita a que prestes especial atención al tema tratado. Sé cuidadoso en estos puntos, debido a que, por su relevancia, debes enfocarte un poco más en ellos.
Cuando este icono aparezca en tus guías de estudio significa que tu maestro de asignatura te está haciendo una invitación a que, por medio de una lectura detallada, logres tus objetivos de aprendizaje.
Mediante este icono te podrás dar cuenta de los espacios en que se implementarán actividades donde se valoren los conocimientos que has construido.
En esta sección de la guía encontrarás diversos elementos que te permitirán practicar lo aprendido, incluidos, por ejemplo, resúmenes, mapas mentales, ejercicios, tareas, reportes de lecturas, etc.
Es fundamental que este icono lo tengas en consideración, debido a que te indicará aspectos de tu guía que debes analizar cuidadosamente, gracias a su importancia en el desarrollo adecuado de los temas estudiados.
Este símbolo hace énfasis en aquellos aspectos de la guía que no debes dejar pasar por alto, debido a la enorme importancia que implican para el avance de tu guía.
Esta sección de tu guía hace referencia a aquellas actividades que has realizado y que deben ser “almacenadas” como evidencia de tu avance académico. Es importante que guardes estos elementos, debido a que podrán ser requeridos durante toda tu estancia en el bachillerato y con cualquiera de tus maestros y sus respectivas asignaturas.
OBLIGACIÓN
Al enviar un mensaje de correo electrónico al asesor debes asegurarte que lo envíes con la siguiente información en el apartado Asunto o subject. Nombre de la actividad, nombre de la asignatura y tu nombre completo.
Ahorro, AFORES, Bancarias.
4 Comercial, Tarjeta de crédito, Bancario.
2
Inversiones.
1
CONTENIDO
Créditos.
3
Evaluación Diagnóstica
Sistema de Evaluación
Contesta con cuidado, conscientemente y de manera reflexiva.
1. ¿Sabes qué es una inversión?
2. ¿Sabes qué es un crédito?
3. ¿En qué momento podemos realizar las inversiones de manera
personal?
Que se te calificará:
Examen 40 %.
Proyecto 60 %.
4. ¿Conoces los requisitos para solicitar u crédito?
5. Menciona 3 ventajas del ahorro
Inversiones Una inversión es una actividad que consiste en dedicar recursos con el
objetivo de obtener un beneficio de cualquier tipo. Cuando se realiza una
inversión se asume un coste de oportunidad al renunciar a esos recursos en el
presente para lograr el beneficio futuro, el cual es incierto. Por ello cuando se realiza
una inversión se está asumiendo cierto riesgo.
Tipos de inversión
La clasificación de las inversiones puede hacerse desde distintos puntos de vista.
Así, no existe una única clasificación, ni tampoco una que sea mejor. Existen varias,
todas válidas y útiles según el contexto.
Según el horizonte temporal:
Corto plazo: Menos de 1 año. Medio plazo: Entre 1 y 3 años. Largo plazo: Más de tres años.
Según el elemento en qué se invierta:
Maquinaria: Tractores, robots, empaquetadoras, etc. Materias primas: Metales, alimentos, combustible, etc. Elementos de transporte: Furgonetas, camiones, coche, etc. Edificios: Naves industriales, oficinas, bajos comerciales, etc. Inversión en participaciones de otras empresas
Inversión en investigación y desarrollo (I+D)
Según el ámbito:
Empresarial Personal Financiera
Según la naturaleza del sujeto:
Privada
Pública
Según la adaptación al destinatario:
Personalista o a medida Generalista o estándar
Una inversión en términos económicos, sea cual sea su tipo, se rige bajo tres
factores fundamentales. El rendimiento, el riesgo y el plazo. Esto es, lo que
ganamos, lo que podríamos perder y el tiempo.
Rendimiento: El rendimiento es lo que obtenemos a cambio de realizar la
inversión. Normalmente se mide en términos de beneficio o rentabilidad,
aunque no tiene por qué ser así.
Riesgo: Hace referencia a la incertidumbre. En economía nada es seguro al
cien por ciento. Con lo cual, debemos trabajar siempre con riesgos asumibles
por si la inversión no sale como esperábamos.
Plazo: El tiempo es la tercera variable fundamental. Podemos esperar un
determinado rendimiento, pero dependiendo del tiempo qué tardemos en
obtenerlo. ¿Compensará o no la inversión?
Diferencia entre ahorro e inversión
Por un lado, llamamos ahorro a aquel dinero que guardamos para poder disponer
de él en el futuro. Renunciamos a gastarlo en el presente, poniéndolo en un lugar
seguro y sin riesgo, pero que suele generar intereses.
Estamos ahorrando cuando mantenemos nuestro dinero en efectivo, cuando lo
mantenemos en una cuenta bancaria o cuando lo guardamos en un depósito.
Por otro lado, llamamos inversión a aquel dinero que renunciamos a gastar en el
presente para que en el futuro nos aporte un dinero extra. Asociamos la inversión
con la compra de un bien o un activo financiero, con la esperanza de obtener una
ganancia.
Esta ganancia extra que nos aporta la inversión con respecto al ahorro se debe a
que con la inversión estamos arriesgando nuestro dinero, y por ello recibimos una
compensación. Podemos invertir nuestro dinero en un sinfín de cosas, desde algo
inmaterial como la educación hasta activos financieros como las acciones, los bonos
o los fondos de inversión.
AFORE
Una Afore (Administradora de Fondos para el
Retiro) es una institución financiera privada que se
encarga de administrar los fondos para el retiro de
los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.
Lo hace a través de cuentas personales que asigna
a cada trabajador, en las que se depositan las
aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.
¿QUIÉN LAS REGULA?
Todas las Afores están reguladas por la CONSAR, la Comisión Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro. Esta se encarga de:
• Vigilar que tus recursos estén seguros.
• Supervisar que se inviertan dentro de los parámetros y límites establecidos. • Establecer reglas para el correcto funcionamiento del Sistema de Ahorro para
el Retiro (SAR).
• Asegurarse de que tu AFORE te informe sobre tu cuenta, trámites y servicios.
• Sancionar el incumplimiento de cualquiera de estas disposiciones.
¿CÓMO FUNCIONAN?
De acuerdo con la Ley del SAR vigente, cada trabajador tiene derecho a una cuenta
individual en una institución financiera que se dedique exclusivamente a la
administración de fondos para el retiro (una Afore). Ahí se depositan sus
aportaciones, junto con las que realice el patrón y el gobierno.
De esta manera se crea un fondo de ahorro durante los años que labore el
trabajador, el cual conformará el patrimonio del que disfrutará después de jubilarse.
+ + =
Empleados Patrón Gobierno
¿QUIÉNES TIENEN AFORE?
Por ley, todos los trabajadores del país afiliados al IMSS o al ISSSTE deben estar
registrados en una Afore. A quienes no hayan elegido se les asignará una según
los criterios establecidos por la CONSAR.
CUENTAS INDIVIDUALES
Una cuenta individual es un fondo de ahorros donde se depositan, a lo largo de tu
vida laboral, tus contribuciones para tu retiro.
¿DÓNDE ESTÁ TU DINERO?
Se encuentra en una Afore, incluso si no elegiste una, pues por ley todos los ahorros
para el retiro deben ser administrados por el SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro).
Pero puede ocurrir también que si no elegiste una tu dinero no haya sido depositado
todavía en una cuenta individual Afore y se encuentre en la Cuenta Concentradora
esperando a ser remitido.
Recuerda que es tu derecho elegir la Afore que más te conviene.
¿CÓMO ADMINISTRAMOS TU DINERO?
Las Afores, además de ofrecer seguridad, se encargan de manejar tus recursos de
tal forma que tu ahorro genere rendimientos, lo que con el tiempo hace crecer tu
patrimonio.
Para ello, los recursos de tu cuenta individual son invertidos en SIEFORE
(Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro).
Estas sociedades manejan fondos en inversiones de bajo riesgo y grandes
rendimientos basándose en tu edad y tu expectativa de vida laboral.
SIEFORE es una Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro, en la cual una Afore invierte los recursos de los trabajadores con el objetivo de generar rendimientos e incrementar el monto de tu pensión.
Algunas de las mejores AFORES que CONSAR evaluó como las mejores en
materia de servicios en México del 2014 al 2018 fueron:
1. Banamex 2. Invercap 3. SURA 4. 4. Profuturo GNP
https://www.profuturo.mx/content/wps/portal/Afore/Que-es-Afore
https://www.forbes.com.mx/las-5-afores-mejor-y-peor-evaluadas-enservicios/
Créditos Un crédito es una operación en la que un acreedor, presta una cantidad de dinero
durante un tiempo determinado a un deudor, que lo devolverá en un futuro con
intereses.
Estos créditos se utilizan para financiar algún tipo de compra o para realizar una
inversión empresarial, con el objetivo de que produzca un beneficio mayor. El
acreedor que presta el dinero también realiza una inversión, ya que presta el dinero
con el objetivo de que le sea devuelto después del tiempo pactado, con una serie
de intereses que serán sus beneficios.
Todas las condiciones del contrato de crédito se negocian y quedan plasmadas
antes de percibir el dinero. En este contrato se deja clara la cantidad del crédito, los
intereses, el tiempo en que se devolverá y las condiciones de pago.
El acreedor tiene la posibilidad de emprender acciones legales contra el deudor, si
no cumple con las condiciones del contrato. https://www.economiasimple.net/glosario/credito
Créditos Comerciales
Son montos de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para
apoyar sus operaciones para satisfacer necesidades de capital de trabajo,
adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o
para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que
normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (hasta 4
años).
Su diferencia con los créditos de consumo tiene relación con la
flexibilidad de pago, permitiendo prorrogar el pago de las cuotas y utilizar
los fondos para las actividades propias de la empresa, tales como las
señaladas antes. Asimismo, los plazos pueden ser cortos, medianos o
largos, dependiendo de las características de la operación que quien
solicita el crédito desee desarrollar.
Para acceder a este tipo de financiamiento, las empresas deben proveer
amplia información al banco respecto de sus operaciones y de los flujos
de ingreso y gasto que genera, con el fin de garantizar el pago del crédito
que se otorga. Por lo mismo las empresas sin historia comercial o que
no tengan balances auditados por terceros, enfrenten problemas para
acceder a este tipo de financiamiento.
Diferencia entre créditos y préstamos
Un préstamo es la operación financiera en la que una entidad o persona
(el prestamista) entrega a otra (el prestatario) una cantidad fija de dinero
al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario devuelva esa
cantidad junto con los intereses pactados en un plazo determinado y los intereses
se cobran sobre el total del dinero prestado.
Un crédito es la cantidad de dinero, con un límite fijado, que una
entidad pone a disposición de un cliente. Los créditos también se
conceden durante un plazo, pero a diferencia de los préstamos,
cuando éste se termina se puede renovar o ampliar. Los intereses
de los créditos suelen ser más altos que los de un préstamo, pero,
como ya hemos dicho, sólo se paga por la cantidad utilizada.
CRÉDITO PRÉSTAMO
Capital concedido que podemos ir utilizando según nuestras necesidades
Entrega el total de capital de una sola vez
Pago de intereses solo del capital necesitado
Pago de intereses del total del capital concedido
Se permite la renovación
El plazo de la amortización está fijado, no renovación
Operaciones a c/p o m/p
Operaciones a largo plazo
El tipo de interés más alto
Tipo de interés más bajo
Inversiones en circulante (tiendas, pequeñas empresas)
Inversiones en activos fijos (alto valor monetario)
Comisión por el capital no utilizado
Comisiones de apertura
Otras comisiones Otras comisiones
http://finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosfinanciacion/diferenciaprestamoycredito.html
Créditos bancarios
Un crédito bancario es un voto de confianza que un cliente recibe al obtener dinero
de una entidad financiera, ya sea pública o privada. Las entidades financieras son
aquellas que captan dinero de sus clientes mediante operaciones pasivas y lo
prestan a tasas más altas de las que lo reciben, en operaciones activas. Mediante
el crédito el cliente obtiene disponibilidad de efectivo y el Banco los intereses por el
uso del dinero.
Los créditos bancarios, son pólizas que otorgan la disponibilidad de ciertas
cantidades de dinero, que se extraen de una cuenta bancaria abierta a ese efecto,
que no necesitan ser usadas en su totalidad, sino que pueden disponerse
gradualmente o abstenerse de hacerlo, y los intereses solo se deberán por las
Los préstamos suelen concederse para financiar la adquisición de un bien o servicio en concreto: un carro, unos estudios, una restauración de la casa, etc. Los créditos sirven más para cubrir desfases entre cobros y pagos y para afrontar períodos pasajeros de falta de liquidez. Por tanto, los créditos normalmente son más indicados.
sumas efectivamente gastadas. El cliente tiene un límite en su crédito, si excede
ese límite deberá pagar intereses adicionales.
Diferencias entre el crédito financiero y el crédito comercial
El crédito financiero o bancario es aquel que se consigue a través de las entidades financieras o bancarias, es decir,
mediante préstamos y líneas de crédito. Mientras, el crédito comercial es aquel que ofrecen las empresas a las demás empresas, a través de líneas de crédito particulares.
http://finanzasparatodos.es
https://deconceptos.com/ciencias-juridicas/credito-bancario
Principales requisitos para tramitar una tarjeta de crédito bancario
• Edad de 18 a 69 años 11 meses. • Ingresos mínimos de $7,000 pesos al mes. (El valor dependerá de cada
institución de crédito). • Contar con una tarjeta de crédito o buen historial crediticio (sin atrasos ni
sobregiros).
• Identificación Oficial vigente con fotografía y firma.
• Comprobante de domicilio. • Comprobantes de ingresos.
http://www.kardmatch.com.mx/requisitos/requisitos-para-tramitar-tarjeta-de-credito
Resuelve la siguiente sopa de letras del tema Inversiones y créditos.
C R E D I T O X G I T O R W X C
A R F I K O K R A F O R E N M R
X P R E S T A M O K P L N B T H
I S D U I O L O R E N I D H P F
A N E D G R Y H I K P D I C V A
X C V Z E R A E V B O Y M F R G
B Y K E A E B A R T R H I W E R
N E H S R C B G U H R B E C H J
O D N A T S M N R T O J N M N Y
P O F G H J I J K L H R T E F O
C D G C O R T O P L A Z O E D K
V N S D R T G F N G H I A S Q B
T A R J E T A D E C R E D I T O
INVERSIÓN CORTO PLAZO RENDIMIENTO AHORRO AFORE
CONSAR DINERO CRÉDITO PRÉSTAMO TARJETA DE CRÉDITO
Proyecto del Bloque IV
1. En equipos investiga en tu comunidad cuáles son las opciones que
se tienen para adquirir un AFORE así como los requisitos para
adquirirlo y elabora un cuadro comparativo considerando las
comisiones y rendimientos actuales de las distintas Afores.
2. En equipos heterogéneos elijan una institución de crédito operante en su
comunidad e investiguen los rendimientos de las inversiones y las diversas
opciones de crédito personal que ofrecen, incluyan un ejemplo de un cálculo de
alguno de los créditos para exponer a tus compañeros.
Ya terminado tus ejercicios y el proyecto, envía el o los archivos originales, creados
en el procesador de textos, al asesor para su revisión y calificación.
No olvides enviar o guardar este proyecto en tu Portafolio de Evidencias.
Revisando tus conocimientos
Contesta con atención y honestamente. Si tienes serias dificultades para
contestar estas preguntas es mejor que estudies un poco más, tu material
de estudio, antes de avanzar.
1. ¿Qué son las inversiones?
2. ¿Qué es crédito?
3. ¿Enumera los elementos vistos en el tema de inversiones?
4. ¿Enumera los elementos vitos en el tema créditos?
Qué sabes hacer ahora…
Derechos de Autor
MATEMÁTICAS FINANCIERAS I
Edición, agosto de 2016
Actualizado por:
C.P. Margarita Castillo González
Lic. Araceli Ahumada Muñoz
Lic. Arely Mariet Cordero Gañiño
Edición, agosto de 2019
Actualizado por:
Lic. Dora Julita Villaseñor Pimienta
Lic. Araceli Ahumada Muñoz
Lic. Laura Carolina Amador Guzmán
En la realización del presente material, participaron:
JEFA DEL DEPARTAMENTO DE ACTIVIDADES EDUCATIVAS Lic. Teresa López Pérez
EDICIÓN, AGOSTO DE 2019
Lic. Gerardo Enríquez Niebla
Ing. Diana Castillo Ceceña
Lic. Alba Ruth González Ruelas
I.Q. Gabriela López Arenas
La presente edición es propiedad del Colegio de Bachilleres del Estado de Baja California.