Módulo 3. Ahorro   

 

  

Vicente ha estado  pensando cómo podría comprar el  taxi que maneja. ¿Recuerdas que en el módulo 2 vimos que Vicente  lo podía hacer si se establecía una meta a  largo plazo y ahorraba $800 pesos por mes durante 2 años? 

Bueno, en este módulo veremos cómo pueden Vicente y Lupita, junto con su familia, juntar este dinero y comprar su taxi, a través de una herramienta importante: el ahorro. 

Si  recuerdas,  en  el módulo  1  comentamos  que  para  poder  ahorrar  necesitas  aprovechar  al máximo tus recursos. 

 

La palabra máximo significa= "de la mejor manera". 

 

Y  la  palabra  recursos  =  los medios  económicos  y  personales  para  obtener  los bienes y servicios que satisfacen nuestras necesidades y deseos. 

Estos recursos pueden ser:  

 

Durante este módulo hablaremos del ahorro de recursos, específicamente del ahorro en dinero. Veamos entonces qué harán nuestros personajes.   

Al final de este módulo vamos a ser capaces de: 

• Identificar lo que es el ahorro.  • Comprender los beneficios del ahorro constante.  • Reconocer la importancia de informarse sobre todas las opciones de ahorro que existen 

en el mercado.  • Realizar nuestro consumo de manera consciente y responsable.  

 

 

  

El ahorro es una de las herramientas financieras que nos ayudará a alcanzar nuestros objetivos (metas) y a mejorar nuestra calidad de vida. 

Definamos qué es ahorro. 

     Reservar  parte  del  ingreso  para  una  meta  futura  cuyo  monto  no podemos cubrir en este momento. 

 

 

Guardar dinero como previsión de necesidades futuras (imprevistos, retiro, etc.). 

      Vigilar nuestro consumo para no caer en gastos innecesarios. 

 

Una parte de  la definición de  ahorro nos habla de  "reservar parte de nuestro  ingreso",  lo que significa NO gastar todo lo que tienes. 

De esta forma, el ahorro es sinónimo de guardar o reservar, además de aprovechar de la mejor manera nuestros recursos 

  

Guardar una parte de nuestros  ingresos significa que estamos ahorrando. Debemos comprender lo  importante que es  separar una parte de nuestro dinero en cuanto  lo  recibimos, aunque esto implique  un  esfuerzo,  ya  que  si  esperamos  a  ver  cuánto  nos  sobra  después  de  los  gastos principales, nos podemos dar cuenta de que, generalmente, es muy poco dinero o hasta nos llega a hacer falta.  

Mary y Juan quieren guardar o ahorrar dinero, ya que próximamente tendrán un bebé y deberán cubrir  los gastos del parto así como cualquier  imprevisto que pudiera presentarse. Veamos qué deben hacer para ir guardando dinero y poder cumplir su meta.  

  

¿Para qué nos sirve el ahorro? 

Veamos para qué nos sirve el ahorro.  

           

 

            Alcanzar metas  Adquirir bienes y     Responder         Aprovechar        Invertir       contribuir al    ante imprevistos            oportunidades       patrimonio familiar  

Alcanzar metas: El ahorro nos ayuda a alcanzar nuestras metas y objetivos a lo largo de la vida. La combinación AHORRO + PLANEACIÓN nos facilita el camino y el logro de nuestros objetivos financieros.  Adquirir bienes y contribuir al patrimonio familiar: El ahorro nos puede servir para adquirir algo de mayor valor en el futuro y para lo cual  nos alcanza el dinero en este momento. Si adquirimos bienes hacemos crecer nuestro patrimonio. Ejemplo: compra de un lugar para vivir o de un terreno para sembrar.  Responder ante imprevistos: El ahorro nos sirve para estar preparados para algún imprevisto o situación inesperada como puede ser una enfermedad, la pérdida del empleo, entre otros.  Aprovechar oportunidades: El ahorro puede servir para aprovechar las oportunidades que se presenten. Por ejemplo: un amigo de Vicente decide vender un coche en excelentes condiciones porque se va a vivir fuera del país. Debido a que le urge venderlo, lo está ofreciendo muy barato. Vicente tiene dinero ahorrado, puede aprovechar la oportunidad de comprar  el coche y tener su propio taxi.  Invertir: El ahorro nos puede servir para realizar inversiones que nos brinden rendimientos futuros. Por ejemplo: la compra de nuevas herramientas que nos ayuden a realizar nuestro trabajo 

de manera más rápida y eficiente, con la cual obtendremos ingresos en menos tiempo o la inversión en la educación de nuestros hijos que los ayudará a estar mejor preparados en el futuro.  Estas son algunas de las ventajas que nos da el ahorro, lo cual se verá reflejado en nuestro bienestar personal y familiar. 

Toma en  cuenta que para poder ahorrar NO necesitas  tener grandes  cantidades de dinero, el hecho de realizar un pequeño cambio en tu forma de administrar tu dinero puede traerte muchos beneficios. El ahorro constante forma un hábito que permite trazar caminos para alcanzar  lo que queremos.   Veamos algunos ejemplos de cómo poder ahorrar. 

Ejemplo 1 

 

Si en tu trabajo te dan $250 pesos diarios y en lugar de gastarlo todo guardaras $10 pesos: 

    

 

Si gastas $240 pesos

En 1 mes 

Puedes ahorrar  $ 200 pesos  

Y ahorras $10 pesos Trabajando 5 días a la semana  

($10 pesos x 20 días)  

Ejemplo 2  

 

¿Sabías  que  si  llevaras  de  casa  tu  almuerzo  en  lugar  de  comprarlo  en  la escuela o en el trabajo podrías ahorrar más de $4,000 pesos en sólo un año?

  

Si el almuerzo costara  

 

240 días  (20 días al mes x 12 meses)  

$ 4,000 pesos  ahorrados en un año 

 

 

Ejemplo 3  

 

¿Serías capaz de consumir un refresco menos al día? Obtendrías un ahorro de  $1,800 pesos al año. 

  

 

 

365 días  

Puedes ahorrar $ 1,800 pesos  (en un año)  

 

 

¡¡Estas son algunas formas sencillas de cuidar tu dinero, tal vez a tí se te ocurran muchas más!! 

Te invitamos a que realices la siguiente actividad. 

Actividad 9. ¿Qué tanto podemos ahorrar?  Objetivo: Identificar cuánto dinero podrías ahorrar si destinas una pequeña cantidad de dinero por semana, por mes, por 6 meses, por año y hasta por 5 años. Descubrirás el poder del ahorro. ¡Poco a poquito se llena el jarrito!   Indicaciones. Si partimos del supuesto de que ahorras $25 pesos a la semana.  

1. En  la  segunda  columna,  anota  la  cantidad  que  irás  acumulando  en  el  plazo correspondiente, es decir, si ganas en un mes $100 ($25 x 4 semanas), ¿cuánto tendrías en 6 meses, 1 año y así sucesivamente?  

2. En  la  última  columna  de  la  tabla  anota  lo  que  te  gustaría  comprar  con  ese  dinero ahorrado. Toma en cuenta las metas que definiste en el módulo 2 Planeación Financiera.  

Puedes llenar un formato como el que ves aquí.  

Imprime esta hoja y llénala con los datos que tú tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algún 

cuaderno que tú destines para este curso. 

 

Periodo  Monto de dinero acumulado Con este dinero me gustaría 

lograr: 

Si ahorro $25 pesos a la semana cuánto tendría en: 

1 mes  $25 x 4 semanas= $100    

6 meses       

1 año       

5 años       

10 años       

20 años       

Tabla  adaptada de  "Organizo mi bolsillo  y  las  finanzas  familiares" de  Instituto Nacional para  la Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera Edición 2006.  

Anota en una libreta cuáles crees que serían las respuestas. Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle sobre esta actividad si tienes dudas.   

Después de realizar la actividad, te invitamos a que veas el tema "Cómo podemos ahorrar".  

 

 

 

Las personas utilizamos nuestro dinero principalmente de dos formas, para: 

Consumir:  Es  la  acción  o  el  hecho  de  gastar,  usar  o  comprar  algún  bien  o  servicio.  Cuando utilizamos nuestro dinero en consumo es para satisfacer nuestras necesidades (comida, ropa, luz, etc.) y deseos (comprar el disco de mi cantante favorito, comprar un helado en la plaza, etc.) 

Ahorrar: Es reservar parte de nuestro ingreso para realizar una compra futura, cubrir imprevistos o  realizar  alguna  inversión  a mediano  o  largo  plazo.  Para  sacar mejor  provecho  de  nuestros recursos  es  recomendable  consumir  de  una  manera  consciente  y  responsable,  lo  cual seguramente nos permitirá asignar parte de nuestros recursos al ahorro. 

Veamos en el siguiente tema los pasos que hay que seguir para lograr un consumo consciente.  

  

¿Qué significa el consumo consciente? 

La acción de consumir implica que destinemos parte de nuestro ingreso a la compra de bienes, polo que es  importante  tomar en cuenta  la cantidad de dinero que estamos asignando al consumo¿Se trata de todo mi ingreso? ¿Estoy pensando en el ahorro? ¿Solo me preocupo por satisfacer mnecesidades inmediatas? 

También  consumir  conscientemente  nos  puede  ayudar  a  gastar  el  dinero  de  una  formresponsable,  informándonos de  todo  lo que  tiene que ver con el producto que vamos a adquiriprecio, calidad, duración, etc. Evaluar estas características y elegir lo que más nos conviene, reflejque estamos consumiendo de manera responsable. 

Un consumo consciente significa evaluar sí lo que pensamos comprar realmente es necesario y si easí comprar aquello que nos dé mayores beneficios por un precio menor. 

Pasos para lograr un consumo consciente 

 

Lo primero que debemos definir es si lo que queremos comprar es una necesidad o un deseo, como lo vimos en el módulo 2.  

 

Después, debemos establecer si lo que queremos comprar está en nuestra lista  de prioridades. 

 

Finalmente, debemos analizar si lo que vamos a comprar nos conviene, tanto por el precio, calidad, cantidad, peso, fecha de caducidad, empaque, garantía. 

Veamos qué va a hacer Juan para poder ahorrar.   

Cuando Juan vió esta información sobre el consumo responsable, quiso aprender más sobre cómo llevarlo a la práctica, pues él y su esposa Mary están esperando bebé y quieren tener un dinerito ahorrado  para  cuando  llegue  el  nuevo  integrante  de  la  familia.  Juan  quería  comprarse  un sombrero nuevo, pero para poder ahorrar ya pensó en dejar de comprarse el sombrero y guardar 

ese dinero para Mary y el bebé.  Todo esto lo veremos con más detalle enseguida.  Pasos para lograr un consumo consciente  Identificar entre necesidades y deseos: El primer paso para comenzar a responsabilizarnos de lo que compramos, es diferenciar si lo que vamos a comprar es una NECESIDAD o DESEO. Con base en este análisis podemos ir eliminando muchas cosas que realmente no necesitamos y hacer que el dinero nos rinda más.  Ejemplo: si vamos al mercado y el producto que queremos comprar son tomates y un litro de helado, debemos preguntarnos si estos productos  en verdad los necesitamos o solo responden a un anhelo.   Establecer prioridades: Como ya sabes, los recursos son limitados, es decir, se acaban. Por eso es necesario aprender a definir qué debemos consumir primero y qué es lo más importante para nosotros y nuestra familia.  Ejemplo: En casa hay prioridades como el pago de la renta, el pago de la luz, el agua, y el gas, la comida, la salud, el trabajo para el transporte o la escuela, entre otros.   Realizar un análisis costo‐ beneficio: Un análisis de costo‐beneficio se refiere a evaluar los beneficios que tendremos contra los costos que tendremos que enfrentar al adquirir un producto o servicio. COSTO: es el precio que vamos a pagar por consumir un producto o servicio. Por ejemplo: un vaso de jugo de naranja cuesta $5 pesos. BENEFICIO: Es el provecho que vamos a obtener por comprar algún producto o servicio. En el caso del jugo de naranja, nos quitará la sed y nos nutrirá. La finalidad de realizar un análisis de costo‐beneficio es adquirir el producto o servicio que nos de un mayor beneficio a un menor costo. Hacer un análisis de este tipo nos ayudará y guiará para tomar las decisiones más convenientes, para nosotros y nuestras familias,  para aprovechar nuestros recursos de la mejor manera.  

Cómo se realiza un análisis del costo y beneficio?  Si Juan y Mary necesitan comprar pañales para el bebé, ¿qué deben hacer para realizar este análisis de costo‐beneficio? 

Veamos a través de la siguiente tabla, lo que significa cada concepto y para qué le sirve cada uno en el momento de comprar los pañales.  

Precio: Juan y Mary tienen que comparar los precios de los pañales. Fueron a la tienda que está cerca de  su  casa y  les  cuesta $90 pesos  la bolsa  con 38 pañales, más 4 pañales que vienen de regalo.  Después  fueron  al  almacén  que  está  en  el  centro  del  pueblo  y  descubrieron  que  45 pañales, de otra marca,  les cuestan $80 pesos. Encontraron que en el almacén son más baratos. Hay  productos  que  son muy  parecidos  y  la  única  diferencia  que  tienen  es  el  precio.  ¡Busca  y selecciona el mejor precio!  

Cantidad: Juan y Mary encontraron que en el almacén obtienen 3 pañales por un menor precio. Ahí su dinero les rinde más porque pagan menos y  obtienen mayor cantidad de producto. Cuando vayas a comprar un paquete de cualquier producto, compara  la cantidad y el precio. A veces un paquete puede traer más cantidad de producto y costar menos que otros. ¡Busca el que te rinda más!  Calidad: Juan y Mary se fijaron que los pañales son de una marca conocida, además su vecina les dijo  que  esa marca  es  buena  porque  ella  ya  la  ha  comprado  y  resiste  bien.  Si  Juan  y Mary  se decidieran  por  otra  marca  de  pañales  tendrían  que  comprar  al  menos  uno  para  probar  su resistencia. Es importante fijarse en la calidad de los productos, a veces encontramos dos marcas de un mismo producto con una gran diferencia en precio, ésta puede deberse a que no tienen la misma durabilidad o resistencia; si decidimos únicamente por el precio y resulta que no tiene  la resistencia que esperamos, probablemente tendremos que gastar el doble de lo planeado.   Peso: Ya que en el ejemplo de los pañales no importa el peso, supongamos que también compran una  lata de  leche en polvo para el bebé. Existen dos marcas,    la marca A contiene 250 gramos y cuesta $50 pesos y  la marca B contiene 500 gramos y cuesta $75 pesos; siendo  la misma calidad las dos  les convendría comprar  la marca B ya que  contiene el doble de producto y el precio es solamente  un  50% más.  Cuando  vayas  a  comprar  un  paquete  de  cualquier  producto  siempre compara el peso y el precio. ¡Compra el que  rinda más!  Fecha de caducidad: Ya que en el ejemplo de  los pañales no  importa  la  fecha de caducidad, retomemos el ejemplo de la leche en polvo para el bebé. Existen dos marcas, la marca C y la marca D, ambas contienen 250 gramos. La marca C está de oferta y cuesta $30 pesos y  la marca D $80 pesos. Por el precio les convendría más comprar la marca c, que está de oferta, antes de tomar la decisión es muy  importante  revisar  la  fecha de caducidad de ambas, ya que es probable que  la oferta se deba a que la fecha de caducidad de la marca C está muy cercana. ¡Ojo con las ofertas! Muchas  veces  son  una  buena  oportunidad  para  adquirir  un  producto,  pero  recuerda  siempre revisarlo muy bien, que no esté abierto, roto, sucio, que la fecha de caducidad no haya pasado o no esté muy cercana, generalmente lo que compramos de oferta no se puede devolver.  Empaque: El empaque que Juan y Mary encontraron a un precio más barato no es tan atractivo como el de $90 pesos… no importa si el empaque es atractivo o no. Generalmente el empaque de los productos se va a  la basura, ocasionalmente el empaque tiene alguna otra utilidad y en estos casos es importante evaluar también su posible uso posterior y el costo que implica. Recuerda que ¡NO  todo ES  lo que parece! No elijas  los productos que vas a comprar sólo por el empaque, no porque sea más atractivo un empaque que el otro, el producto es mejor.  Garantías:  Juan y Mary deben  fijarse que  los pañales cumplan con  las especificaciones que se indican en el paquete y que no tengan defectos de fabricación, por ejemplo que le falte una de las cintas  autoadheribles.  En  caso de  que  los pañales  estén  defectuosos  será  importante  acudir  al establecimiento  donde  los  compraron  para  que  se  los  cambien  y  el  almacén  los  devuelva  al fabricante.  Recuerda,  siempre  pregunta  por  las  garantías  del  producto  o  servicio  que  vas  a comprar. Nos  podemos  encontrar muchos  artículos  que  al  parecer  son más  baratos  que  otros similares, pero en caso de presentar defectos no será posible regresar y entonces nos saldrá más caro el producto.  

   

 Vamos a poner en práctica lo aprendido. 

En  los  siguientes  3  ejemplos  vas  a  identificar  cada  uno  de  los  conceptos  que  debes  tomar  en cuenta para realizar el análisis del costo‐beneficio.  

Ejemplo 1: Lupita  y  Vicente  necesitan  comprar  unos  sartenes  para  iniciar  su  negocio  (venta  de  comida).  Lupita  llega  a  la  tienda  y  pide  a  la  encargada  que  le  muestre  los  sartenes,  se  fija  en  las características de los diferentes sartenes y pide precios. Las opciones son: 

a) Un juego de 6 sartenes grandes con mango de madera que cuesta $500 b) Un juego de 6 sartenes grandes y 2 medianas con mango de madera por $550 

Ambos juegos de sartenes son resistentes y tienen garantía.  ¿Cuál será la mejor alternativa para Lupita?  Ejemplo 2: Vicente ha decidido aprovechar  sus conocimientos y habilidades como  jardinero y  trabajar  los sábados y domingos arreglando jardines. Ya tiene algunas herramientas de trabajo pero le hacen falta unas tijeras para cortar el césped. Vicente vistió varias tiendas y encontró 2 tipos de tijeras, las dos cuestan $150 pesos. a) Las primeras son de una marca conocida y tienen el mango de madera. El empaque es muy 

bonito b) La  segunda opción es de una marca desconocida pero  son de acero  y  se  ven mucho más 

resistentes que las primeras. El empaque no es tan bonito. Sólo estas tijeras tienen garantía y se ven de mejor calidad.   ¿Qué tijeras le convendrán a Vicente comprar?  

Ejemplo 3: Juan y Mary suelen realizar las compras de la semana los sábados en el mercado. Para realizar un consumo consciente y que su dinero les rinda más Mary realizó una pequeña lista de las cosas que hacen falta en la casa. De esta manera comprarán únicamente lo necesario y no gastarán de más.  Lista de mercado de Mary: tomate, jabón para lavar, tortillas y plátanos. Además busca comprar la fruta  que  es  de  temporada,  ya  que  es  más  barata,  le  permite  comprar  mayor  variedad  y generalmente  está  en  mejores  condiciones.  Al  llegar  al  mercado  Mary  se  encuentra  con  lo siguiente: 

a) Es temporada de manzana por lo que el kilo está a $15 pesos. b) El kilo de plátanos está en $25 pesos porque no es de temporada y está algo escaso. 

¿Qué le conviene comprar?  

Te invitamos a que realices la siguiente actividad: Actividad 10. Análisis costo‐beneficio 

Para realizar la actividad, ingresar a curso 

Después de realizar la actividad, te invitamos a que continúes con el tema 

Juan y Mary aprendieron que para realizar un consumo consciente, deben:  

1. Antes  de  ir  de  compras,  decidir  qué  es  lo  que  necesitan  o  desean,  escribirlo  en  un  papel  y llevarlo consigo. Vale la pena llevar nuestra lista de compras, para evitar que todo se nos antoje y gastemos más de lo planeado. 

2. Preguntarse antes de cada compra, si verdaderamente necesitan estos productos o si pueden usar su dinero de una mejor manera. Ellos deben identificar que van a dejar de tener, comprar o hacer al tomar una decisión. Por  lo regular antes de satisfacer un deseo debemos satisfacer una necesidad. 

3. Antes de  comprar  cosas que  están de moda, hay que preguntarse:  ¿hay otros  artículos que cubran  mis  necesidades  o  deseos,  personales  o  familiares,  a  un  mejor  precio?,  ¿lo  estoy comprando  sólo  por  la marca?.  Es  importante  que  nos  demos  cuenta  que  a  veces,  el mismo beneficio lo podemos tener con un artículo, aunque éste no sea el de la marca que está de moda o anuncian en la televisión, pero que es más barato. 

4. Con  toda  la  información anterior, pueden  realizar un análisis  costo‐beneficio antes de  tomar una  decisión,  evaluar  los  costos  y  los  beneficios  de  las  distintas  alternativas  que  tienen,  para identificar  la mejor  alternativa  para  ellos  y  su  familia,  y  así  realizar  un  consumo  consciente  y responsable.  Bueno, ya que vimos como pueden Juan y Mary realizar un consumo responsable que les permita ahorrar más, veamos en el siguiente tema, ¿dónde pueden ahorrar? Te  recomendamos  que  revises  el  documento  "Siete  Derechos  Básicos  del  Consumidor" publicado por la Procuraduria Federal del Consumidor (PROFECO).   

  

Cuando  Juan  y Mary  vieron  que  podían  ahorrar,  se  preguntaron  ¿qué  hacer  con  su  dinero?, ¿dónde  guardarlo?,  ¿qué  harías  tú  si  tuvieras  dinero  ahorrado?,  ¿dónde  lo  guardarías?  Bueno, podrás responder a estas preguntas después de  leer este tema, pues vamos a presentarte varias opciones. Al final podrás identificar cuál es la que te conviene más. 

Opciones de ahorro informal  

  No están autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) lo cual quiere decir que notienen un respaldo legal que garantice que te devolverán tu dinero, lo que implica un riesgo alto y noofrece mucha seguridad. 

  En la mayoría de los casos no brindan intereses, al transcurrir el tiempo tendrás la misma cantidad de dinero. 

Opciones de ahorro formal  

  Son  instituciones  autorizadas  por  la  Secretaria  de Hacienda  y  Crédito  Público  (SHCP),  es  decir  qucuentan con un respaldo que te garantiza que tu dinero está seguro. Estas instituciones generalmentcobran por el servicio que brindan por  lo que es  importante buscar opciones, compararlas y elegir  lque más convenga a tus necesidades particulares.  

  El dinero guardado genera intereses.  

      

             

  

         

 

 

 

 

  

 

Alcancía o bajo el colchón: El dinero está seguro, sin embargo, el número de monedas y billetes que estuvieron guardando siempre será igual al número de monedas y billetes que sacarán el día que decidan romperla. La alcancía es segura, pero no se obtiene nada adicional a cambio del esfuerzo que se está realizando al ahorrar. Lo mismo sucede con la decisión de guardar el dinero bajo el colchón y si, en cualquiera de los dos casos, se tardan mucho en utilizar el dinero guardado, es probable que se den cuenta que  lo que querían comprar ya tiene un precio mayor y ya no  les alcanza.  Tanda:  Se  refiere  a  un  grupo  de  personas  que  decide  ahorrar  una  cantidad  de  dinero  a  la semana o al mes, mismo que se  junta y entrega a uno de  los miembros del grupo cada periodo acordado. Habrá quien reciba el dinero del grupo en la primera semana y habrá quien lo reciba en la ultima semana del ciclo de la tanda. El orden en que cada miembro del grupo, se define al azar, por  lo  general  en  un  sorteo.  En  las  tandas  no  existe  la  seguridad  de  que  todos  cumplirán  su obligación y por tanto representa mayor riesgo  que otras opciones de ahorro.  Guardadinero:  Guardadinero  o  prestamista,  cuando  un  grupo  de  personas  le  confían  su dinero a otros generalmente conocidos en la colonia, familia o en el pueblo. Éstos a su vez prestan ese dinero a otras personas. Con  los  intereses que cobran a quienes  les presta el dinero, pagan intereses a quienes se los dejaron guardado, el riesgo radica en que: 

a) Las personas a quienes se les prestó el dinero, no lo paguen. b) No se regrese el dinero a los ahorradores. 

 Banco,  Afores,  Microfinancieras,  Cooperativas  de  ahorro  y  préstamo, Uniones  de  crédito,  Sociedades  financieras  populares:  Todas  estas,  son instituciones financieras especializadas que están autorizadas para captar recursos de sus clientes y  se  enfocan  a  cuidar  y manejar  el  dinero  de  las  personas  e  instituciones mediante  distintos productos. Al  ser  instituciones  autorizadas  por  la  SHCP,  y  pertenecer  al  sector  formal,  nuestro dinero está seguro. Además, por guardar nuestro dinero nos dan una cantidad extra, a  la que se llama tasa de interés.  

Opciones de Ahorro Formal  

El  sistema  financiero  formal  en  México,  está  integrado  por  las  instituciones  y  organismos autorizados  por  la  SHCP  y  supervisados  por  diferentes  organismos  gubernamentales.  A continuación te explicaremos en que consisten algunos de ellos: 

 

Dentro del sector bancario se encuentran los BANCOS COMERCIALES, también conocidos como instituciones de banca múltiple, que son empresas que a través de varios productos captan, es decir reciben, el dinero del público (ahorradores e inversionistas) y lo colocan, es decir  lo prestan, a  las personas o empresas que  lo necesitan y que cumplen con  los requisitos  para  ser  sujetos  de  crédito.  También  ofrecen  servicios  como  pagos  (luz, teléfono, colegiaturas, etc.), transferencias, compra y venta de dólares, monedas de oro y plata que circulan en México, entre otros. 

     

 

Dentro  del  sector  de  ahorro  y  crédito  popular  encontramos  las  SOCIEDADES COOPERATIVAS  DE  AHORRO  Y  PRÉSTAMO,  así  como  las  SOCIEDADES  FINANCIERAS POPULARES. Estas instituciones captan recursos del público en general (clientes) o de sus socios y después dan financiamientos a  la micro, pequeña y mediana empresa (clientes) así como a alguno de los socios que lo requiera.  

     

 

Dentro  del  sector  de  organizaciones  y  actividades  auxiliares  de  crédito  se encuentran las UNIONES DE CRÉDITO que tienen por objeto facilitar el acceso de sus socios al crédito. Para ser socio se deberá adquirir una acción o parte social de  la propia  institución. Éstos podrán comprar, vender y comercializar  insumos, materias  primas, mercancías  y  artículos  diversos  así  como  alquilar  bienes  de capital necesarios para la explotación agropecuaria o industrial.  

     

 

Dentro  de  los  sistemas  de  ahorro  para  el  retiro  encontramos  las ADMINISTRADORAS DE FONDOS PARA EL RETIRO (AFORES), que son empresas que  administran  el  dinero  de  las  cuentas  individuales  de  retiro  de  los trabajadores inscritos en alguna institución de seguridad social. Al administrar el dinero  tienen  la obligación de  informar mediante un estado de  cuenta mínimo cada año la cantidad ahorrada en dicha cuenta. 

Datos extraidos de http://www.condusef.gob.mx/  

Para conocer  los beneficios que ofrecen y  los costos que  implica ahorrar en cualquier  institución financiera formal te recomendamos que visites el sitio de la CONDUSEF, en la sección de cuadros comparativos. 

Recuerda que antes de decidir la forma en que ahorrarás debes hacer una análisis costo‐beneficio de las diferentes opciones que tengas.  

 

Veamos el caso de Lupita y de Vicente 

¿Cómo ahorró el dinero Lupita? Lupita ha decidido participar en una tanda que organizó la Sra. María, dueña de la tienda de abarrotes de la colonia, para ahorrar su dinero.  La tanda funciona de la siguiente manera: 

 

  

¿Crees que Lupita pudo haber ahorrado de otra forma? 

¿Qué hubieras hecho tú?  

¿Cómo  ahorró  el  dinero  Vicente?Vicente, por otro  lado se propuso ahorrar $100 pesos semanales. Y cuando juntó $800 pesos decidió abrir una cuenta de ahorro en una institución financiera.  

Al paso del tiempo, después de 2 meses no sólo tenía los $800 pesos ahorrados, sino que tenía $850 pesos. Sus $800 pesos ($100 pesos x 8 semanas) más $50 pesos de intereses que le dió el banco. 

¿Viste  cuál  es  la  diferencia  entre  el  ahorro  que  hizo  Mary  y  el ahorro que hizo Vicente? 

La  diferencia  es  que  en  la  tanda,  como  es  un  medio  de  ahorro informal, no tienes 

 

la seguridad de que vas a recibir lo que te prometieron, no hay quien te garantice que el dinero no se pierda o que podrás disponer de él en el tiempo acordado, debido a que no hay un contrato legal que te ampare. 

Vicente, que ahorró en una  institución  financiera, no  sufrió pérdidas con  su dinero y  recibió más dinero del que tenía, es decir, recibió sus intereses.  

Es importante tener en cuenta que los servicios financieros de algunas instituciones tienen un costo, conocido  como  comisiones, haz una  evaluación de estos  costos  y elige  la  institución que más  te convenga.  

Actividad 11. Planea tu ahorro personal y familiar 

Para realizar la actividad, ingresar a curso 

Hemos concluido el módulo 3, te invitamos a leer las conclusiones. 

  

A través de este módulo hemos aprendido que el ahorro es una actividad que nos ayuda a lograr nuestras metas. Además, el ahorro nos sirve para estar preparados para cualquier imprevisto o para poder aprovechar las buenas oportunidades que pudiesen presentarse. 

Al ahorrar estamos estableciendo una reserva para el futuro, estamos conformando un capital que nos puede ayudar a cubrir compromisos futuros como pueden ser:  

• La educación de los hijos o capacitación propia.  • El poder tomar unas vacaciones y viajar.  • La posibilidad de comprar una casa.  • La jubilación.  • Solventar emergencias de cualquier tipo.  • Pagar cuentas pendientes y mejorar su calificación crediticia.  • Establecer algún negocio propio.  

Es muy  importante  que  estemos  conscientes  de  que  no  necesitamos  grandes  cantidades  de dinero para poder ahorrar; el ahorro es un hábito y a través de pequeños cambios en el modo en que gastamos nuestro dinero podemos lograr mucho. 

También  existen  otros  medios  de  ahorro  en  especie,  como  lo  es  el  ahorro  de  energía  y combustibles, el ahorro de agua, etc.  

Recuerda  que  realizar  un  consumo  consciente  identificando  necesidades,  estableciendo prioridades y realizando un análisis de costo beneficio te dará la posibilidad de hacer rendir más tu dinero y así ahorrar más. 

Para terminar, analiza bien las opciones que tienes para ahorrar tu dinero, estar bien informado es la clave para tomar las decisiones que más te convengan.  

¡Ahorra para alcanzar tus metas personales y familiares! 

Si alguno de estos conceptos todavía no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del tema. Después, te invitamos a que realices una autoevaluación de conceptos. Esta autoevaluación  no  tiene  calificación,  sólo  es  para  que  veas  cómo  avanzaste  en  el  tema.  Después  de  realizar  la  actividad,  te  invitamos  a  que  consultes  la  sección  de  actividades  y 

materiales del módulo. 

Actividad 12. Autoevaluación de conceptos del módulo 3 

Para realizar la actividad, ingresar a curso 

 

Acción   Título que representa cada de una de las partes en que se divide el capital de una empresa.  

Ahorro   Proceso por el cual se guarda dinero hasta una fecha futura, en vez de gastarlo en la actualidad. El objetivo del ahorro es proporcionar fondos para emergencias, metas a corto o mediano plazo e inversiones. Parte del ingreso que permanece después del consumo. 

Agente de seguros  

Personas físicas o morales mediante las cuales podemos contratar un seguro, amparadas por la ley y que representan a la empresa aseguradora. 

Asegurado   La o las personas cuyos nombres aparecen en la póliza, las cuales tienen derecho a las coberturas especificadas en el contrato de seguro. 

Bancos  Institución autorizada por el gobierno federal que presta servicios financieros como: otorgar créditos; recibir y administrar el ahorro de las personas, ofrecer cuentas de inversión y seguros para protección personal, empresrial y familiar. 

Bien   Todo aquello que puede ser empleado para satisfacer alguna necesidad y/o deseo. Cosas o derechos que pueden convertirse en patrimonio.  

Bien Asegurado   Todos aquellos bienes detallados en una póliza de seguro. 

Bono   Es una obligación financiera, es decir, una promesa de pago documentada. Es el instrumento financiero más sencillo y con rendimientos seguros.  

Coaseguro  Porcentaje que debe cubrir el asegurado en una póliza de gastos médicos y que aplica sólo en casos especiales. 

Cobertura   Protección brindada por una póliza de seguro. 

Compañía Aseguradora  

Empresa o entidad que se dedica a asegurar. 

Compra   Pago de un bien o servicio.  

Consumidor   Persona que compra o utiliza un producto o servicio.  

Corto plazo   En el ámbito de las inversiones financieras, se considera corto plazo a los instrumentos que no superan los 12 meses siguientes a su emisión. 

Crédito   Préstamo que se pide a una entidad financiera con la promesa de devolverlo en el futuro.  

Deducible  Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que debe ser cubierto por el asegurado. Aplica para casi todos los seguros. 

Deseo  Lo que hace tender a la persona hacia un fin. El objeto del deseo siempre está más allá de nuestro alcance, opera en un plano de continuidad, es infinito. Hay una imposibilidad de satisfacción total del deseo. 

Dinero  El dinero representa la capacidad de compra que tiene alguien y se expresa en unidades que se aceptan como medio de intercambio para el pago de bienes y servicios entre los miembros de una comunidad. 

Educación  Significa sacar de dentro, hacer  emerger, aflorar, descubrir, generar. Despertar el propio potencial para que la persona desarrolle sus capacidades y se sitúe ante la realidad de manera activa, crítica y constructiva. 

Efectivo  Dinero en forma de billetes y monedas. 

Fondos de Inversión  

Es una entidad financiera que ofrece diferentes instrumentos de inversión  para  grupos  de  inversionistas,  ofreciendo generalmente  tasas  de  interés  más  atractivas  a  través  de acciones, bonos,  títulos de  renta  fija, moneda extranjera o una combinación de todos ellos.  

Gasto  Costo de un bien o servicio. 

Indemnización   Resarcir de un daño o perjuicio. Cantidad que cobra el asegurado una vez ocurrido el siniestro.  

Interés  Cantidad de dinero que se paga por un crédito solicitado, o que generalmente se recibe por mantener el dinero en una institución financiera. 

Inversión  Proceso por el cual se guarda dinero con el fin de obtener una ganancia futura.  

Largo plazo   En el ámbito de las inversiones financieras, se considera largo plazo a los proyectos financieros que van de cinco años en adelante. 

Metas financieras  

Metas a corto, mediano y largo plazo que requieren dinero y guían la planificación futura de una persona y sus decisiones financieras.  

Mediano Plazo   Periodo de tiempo que en sentido finaciero va generalmente de 1 a 5 años.  

Necesidad  Se refiere a todo aquello que nos resulta indispensable para vivir. Existen necesidades fisiológicas (sed, hambre, sueño), económicas (vestido, vivienda) y sociales (afecto, respeto, aceptación) entre otras. 

Patrimonio  Está constituido por todas las pertenencias: bienes raíces, dinero, inversiones independientes, automóviles, tractores, maquinaria e instrumentos de trabajo, muebles, etc.  

Planeación financiera 

Plan de acción que permite a una persona optimizar el uso de sus recursos y alcanzar sus metas. 

Presupuesto   Planificación financiera que sintetiza los gastos e ingresos futuros durante un período de tiempo determinado.  

Póliza   Documento que contiene los acuerdos del contrato de seguro. Explica y aclara las condiciones generales y las particulares o especiales convenidas entre el asegurador y el asegurado.  

Prima   Pago por la contratación de un seguro. 

Sueldo  Pago que se recibe por el trabajo realizado. 

Trabajo  Esfuerzo personal para la producción y comercialización de bienes y/o servicios con un fin económico, que origina un pago en dinero o cualquier otra forma de retribución. 

Vigencia   Es el tiempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir los daños acordados.