Nº 431 � 15 al 30 de noviembre 2014 � 3 euros

Un banco para un futuro sostenibleEl banco que invierte en educación, cuida el medio ambiente y contribuye al progreso de las comunidades, es el mismo que apoya los sueños y proyectos de sus 100 millones de clientes en todo el mundo.

bancosantander.es

CARTA DE LA DIRECTORA3 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

Planes de pensiones

Con la caída de la hoja y la llegada del frío, es un clásico ya que aparezcan

las campañas de planes de pensiones. Aunque en realidad es un producto

que se debería ofrecer todo el año —y de hecho tanto entidades financieras,

como aseguradoras y gestoras, así como expertos en la materia, apuestan por la

desestacionalización—, lo cierto es que el buen comportamiento fiscal que tienen estos

productos hace que en este periodo que resta para finalizar el año la gente se apresure

para realizar deducciones en la declaración de la Renta del año que viene, al tiempo del

claro beneficio a futuro que esta inversión produce.

No seré yo quien descubra desde aquí

la necesidad de contratar un plan de

pensiones. La maltrecha caja del Estado

y la incertidumbre sobre como se mantendrá

el sistema público, hace totalmente necesario

la formalización de uno de estos planes para

asegurarnos que, llegados a la jubilación, vamos ya

no sólo a disfrutar de ese descanso, como estaba

planteado antes, sino que tal y como están las

cosas, asegurarnos de nuestras necesidades básicas

que, probablemente, no tengamos totalmente

cubiertas con la prestación pública. Eso por lo que respecta a los que ahora estamos en

activo, que las generaciones tanto inmediatas como venideras, aun lo tienen peor. Porque

con el negro panorama laboral que se presume por unos años y la situación de bajos

sueldos que parece no se recuperará en tiempo, por no hablar de una población cada vez

más envejecida, el sistema público de pensiones está cada vez más en la cuerda floja.

Planes de pensiones hay muchos y entidades financieras que los ofrecen

también, es por eso que la campaña actual se centra fuertemente en el

asesoramiento personalizado al cliente al que por su edad, preferencia de

inversión, economía, etcétera, precisará uno u otro. Pero como también el mundo on

line está muy presente en nuestras vidas, se han lanzado portales en internet en los que

además de información, disponen de simuladores muy útiles. En cualquier caso, parece

que la antigua estrategia de ofrecer regalos por las aportaciones ha perdido fuelle y ahora

en lugar de una vajilla, o una cafetera o más recientemente, una tablet, por ejemplo,

se opta por premiar con dinero, que en el caso de aportaciones desde otra entidad o

nuevas contrataciones está en torno a un 3% de lo aportado. Con la crisis ya nadie quiere

sartenes…

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4 PANORAMALa crisis y “Podemos”

6 EN PORTADA

Sólo se han par ado el 8% de los desahucios

8 TIPOSEl silencio de los consejeros

11 INFORMEBBVA Research sitúa el paro estructural español en el 17%

14 RESULTADOSBMN, Abanca, Liberbank, Unicaja

18 ENTREVISTAJosé Revuelta, de SAS en España

22 DE15 EN 15Última hora del sector

24 PRODUCTOSPlanes de pensiones

30 TECNOLOGÍAFacePhi, reducción del fraude mediante la identificación facial

32 LABORALLos sindicatos y el Popular buscan un acuerdo sobre Citi

34 SILLA DE PATIOLa vivienda sigue siendo un problema

PANORAMA DESDE EL PUENTE

ÁNGEL GÓMEZ ESCORIAL

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 4

La crisis ha traído más problemas de lo que se pudo esperar en un momento dado. No sólo son los quebrantos ya muy cono-cidos. Es verdad que la reforma financiera fue un hito y, también, en alguna forma, nuestra salida de la recesión, con tasas de crecimiento aceptable, mientras que el res-to de los países de del Eurogrupo, orillan las tasas negativas. El Gobierno de Ma-riano Rajoy podría exhibir esos logros en las elecciones municipales, provinciales y autonómicas de este ya muy cercano 2015, pero el gran contrapeso es el man-tenimiento de los cinco millones de para-dos y un debilitamiento general de las eco-nomías familiares, respondiendo muchas, como base principal, de los ingresos de las pensiones de los abuelos.

A su vez, el incremento de trabajo—que existe— se está enmarcando en la econo-mía sumergida, pasando a las cifras lega-les muy pocos empleos: agricultura, peque-ña obra y reparaciones, empleos a media o cuarta jornada y, también trabajos en festivos, están fuera de control en muchas autonomías. La crisis, pues, sigue y la pe-nuria de muchos españoles es un hecho. Y dicha penuria produce la lógica insatisfac-ción y la continua petición de responsabi-lidades a los políticos del Gobierno y, en general, a toda la clase política.

Corrupción

Aflora, además, la corrupción. Y ahí te-nemos el episodio de ocultación fiscal —durante 34 años— del, en otra hora, prestigioso Jordi Pujol. Querido, más o menos, por catalanes y el resto de los es-pañoles, siempre se le consideró un perso-naje íntegro. Y eso en lo concierne a la Au-tonomía catalana, pero tenemos —y por citar casos recientes— el entramado de olor mafioso acontecido en la administra-ción madrileña, donde el caso de Fran-

La crisis y “Podemos”EL CANSANCIO DE LOS CIUDADANOS ESTÁ AHÍ. EL RESULTADO DE LAS EUROPEAS

SUPONE LA ECLOSIÓN DE UN PARTIDO NO AL USO, PODEMOS.

cisco Granados, considerado durante años como el sucesor natural de Esperan-za Aguirre en la presidencia de la Co-munidad de Madrid su trayectoria de éxi-to se esfumó en 2011. Pero de 2004 a ese citado 2011 fue un súperpoderoso miem-bro del Gobierno regional. De todas for-mas, como en el caso de Pujol lo que no se pudo adivinar es el entramado trampo-so de Granados, mantenido durante tiem-po. No deseo hacer una comparación pre-cisa y formal entre las conductas de Pujol y Granados, porque, tampoco, la trans-cendencia histórica de la vida de ambos en este país les hace comparables, pero sí —sin duda— sus anomalías fiscales. Y las sospechas de sus trampas llevadas a cabo en dos Gobiernos autonómicos. El viejo —y nunca aclarado— tema de las comisio-nes del 3 por ciento para la Generalitat, denunciadas en su día por el político so-cialista Pasqual Maragall y no atendi-das por ninguna autoridad política, admi-nistrativa o judicial.

Tres per cent

Salvo la denuncia parlamentaria —y, por tanto, sólo política— de Maragall no hubo ninguna otra. Y eso que la denuncia

de Maragall la hizo en el Parlament en 2005 siendo presidente de la Generalitat, que lo fue de 2003 y hasta 2006. En fin merece la pena recordar este hecho. Diri-giéndose a Artur Mas, y en una discu-sión sobre las obras del metro, contratadas en tiempo de Pujol, Maragall dijo “Vos-tès tenen un problema, i aquest problema es diu tres per cent” que traduciríamos “tie-nen ustedes un problema, y ese problema se llama tres por ciento”. Maragall no supo o no pudo investigar ese tema de co-misiones que, en un tiempo, se presentaron como ayudas a la propia Autonomía, dado lo cicatero del Estado español. Paro es más que probable que ni Maragall, ni su su-cesor en la presidencia de la Generalitat, José Montilla, encontró nada.

En Madrid, el apartamiento de la polí-tica de Francisco Granados llegó ante un excesivo olor a favores, probablemente limitados por su feroz rivalidad con el ac-tual presidente de la Comunidad de Ma-drid, Ignacio González, pero que, sin duda, supusieron su lejanía de la muy po-derosa Esperanza Aguirre. Pero tam-bién se dijo que Granados había tocado hueso en el comportamiento de Gonzá-lez y de ahí un extraño asunto de espiona-je que, judicializado, no llegó a nada.

Aguirre dejaba la presidencia de la Comunidad de Madrid, por causa de la una grave enfermedad, de la que se recu-peró. Ha conservado la presidencia del PP en Madrid y una “vigilancia virtuosa” so-bre la comunidad de Madrid. No obstante prefirió no hacer planes electorales para volver por dos razones: por las irregulari-dades surgidas en la CAM durante su man-dato, aunque siempre se le consideró aje-na a las mismas, aunque algunas persona-lidades políticas —incluso del PP— no la han eximido del todo de su ignorancia al respeto de las mencionadas irregularida-des. Obviamente —que sepamos— no ha tenido fiscalmente oculta ninguna herencia.

PANORAMA DESDE EL PUENTE5 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

Cataluña y MadridEstos ejemplos de la política autonómi-

ca de Cataluña y Madrid nos sirven de ex-ponentes paralelos de las vicisitudes gene-rales de la clase política española, aun-que, como decía, las comparaciones que-dan alejadas. Pero el ambiente no tanto. La importancia de los casos de presunta corrupción en las comunidades autónomas de Madrid es, sin duda, notable. Y, sobre todo, se producen por sorpresa en un cli-ma totalmente estofado de corrupción. Jordi Pujol hace un comunicado que evi-tó por días o semanas su encausamiento por delito fiscal. A Francisco Granados la policía le fue buscar a casa. Y se anto-ja que ambos casos —que insisto en no comparar en lo milimétrico— fueron la gota de agua que colmó el vaso. Las en-cuestas electorales coetáneas con las crisis de corrupción política produjeron impor-

tantísimas bajadas en los parámetros de in-tención de voto de todos los partidos tradi-cionales que se demostraría con los resul-tados de las elecciones europeas del pasa-do mes de mayo, se terminaba, según los resultados de esos comicios con el biparti-dismo que —se quiera o no— había dado estabilidad democrática a España durante cuarenta años.

“Podemos”

El cansancio de los ciudadanos estaba ahí. El resultado de las europeas supone la eclosión de un grupo político no al uso —ni siquiera era partido en mayo— y que da la sorpresa de obtener 5 diputados en el Parlamento Europeo. El descontento eco-nómico y político faculta el éxito de Pode-mos y de su líder, Pablo Iglesias, cono-cido —recojo el dicho popular— como “El

Coletilla”, consiguen un éxito sin prece-dentes para un grupo de inmediata apari-ción. Su factura total es de extrema izquier-da. Se le relaciona con el chavismo de Ve-nezuela y, por tanto, con el castrismo, Pa-blo Iglesias ha resultado un buen conocedor de la televisión. Y usa muy bien sus apariciones en los programas de deba-te de ese medio.

Se refiere a la clase política como “la casta”. Planteando siempre que nadie me-rece el voto salvo ellos, marcando, claro, un camino único. La lucha contra “la cas-ta” es una modernización de la llamada lu-cha de clases. Y según pasando los meses de este 2014, Podemos se declara en con-tra de la UE, del BCE, de la OTAN. No ha profundizado en sus medidas económicas, salvo que pueda darse por entendido que los principios de economía colectivizada del marxismo leninismo totalmente contra-rios a la libertad de mercado. Pero tampo-co “Podemos” habla de ello. La formación fija lo que tiene en contra, pero no dice claramente lo que vaya a hacer.

Es un grupo “demasiado de izquier-das” para la política europea de estos mo-mentos. Me decía un amigo que si este grupo hubiese surgido a los años ochenta hubiera parecido un invento de la CIA para descolocar a la izquierda. Es verdad que la crisis económica iniciada en el ve-rano del 2008 puso de manifiesto la ava-ricia de algunos operadores económicos y mostró la fragilidad del sistema capita-lista, Era más que previsible el reforza-miento de la izquierda tradicional, pero tampoco fue así. De ahí que sea coheren-te la aparición de un grupo como pode-mos. Igualmente, el fenómeno madrileño del 15 M es una respuesta a la crisis y a sus efectos. Pero, por ejemplo, “Podemos” no es todo “15-M”, sino más bien un mi-noría, como puede verse en la composi-ción del Consejo de Coordinación, que es el órgano ejecutivo de Podemos. En fin su ruptura con la política general de la Unión Europea es sencillamente utópica. De to-das formas no se olvide que una parte de la militancia joven del PSOE, que llegó al poder en 1982, tenía como ideal econó-mico la autogestión a la yugoslava.

Pero “Podemos” ha conseguido un men-saje imbatible. Solo se les puede votar a ellos, los demás son “la casta”. El desen-canto y el cansancio de la ciudadanía les ayudan. Los socialistas cambiaron al llegar al poder. No sabemos qué harán ellos. No obstante la vía del castrismo, recreado en Venezuela, no es un modo europeo. Pero, en fin, vivimos una crisis grande, que no cesa y que nadie termina de arreglar: buen caldo de cultivo para “Podemos”.

ANA BOTÍN

La presidenta de Banco Santander, Ana Botín, estaría fomentando la creación de un “grupo de calidad” —formado por empresarios y académicos— para acometer mejoras y reformas en la actividad general española, casi en paralelo con el Gobierno, pero no interfiriendo —claro— en la facultad legisladora del Gabinete.

The Camera Eye

LUIS MARÍA LINDE

Poco a poco se observa una mejora —por simplificación y transparencia— de la información del Banco de España, sobre todo en lo relativo a la coyuntura y a los temas generales, no necesariamente financieros. Es, al parecer, una de las prioridades del Gobernador, Luis María Linde y que se está poniendo en marcha en estos días.

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 6EN PORTADA

JOSÉ HERVÁS GARCÉS

El presidente de la patronal bancaria (AEB), José María Roldán, destacaba el pasado 12 de noviembre que en Es-paña las entidades refinan-cian el 10% de las hipotecas lo que significa para el patrón de los banqueros que “hay un montón de familias a las que el banco les está permitiendo respirar y acometer el pago de la hipoteca”. Pese a ello, más de 26.500 familias han perdido sus casas en los seis primeros meses del año. Y en diciembre se acaba la morato-ria de dos años dada por el Gobierno.

La plataforma de afectados lamenta que sólo se hayan pa-rado el 8% de los desahucios pese a la moratoria. En con-creto 26.549 familias, perdie-ron su casa en los seis prime-ros meses de 2014, un 24,4% menos que un año antes, prin-cipalmente por decisión judi-cial, pues ha habido 17.472 desahucios, pero también ha habido acuerdos con los ban-cos para entregarla, lo que su-cedió en 9.077 ocasiones.

Tras intervenir en un de-bate sobre la banca y los retos de la unión bancaria organiza-do por EuropeG, Roldán re-cordaba que la banca ha pues-to a disposición de las familias miles de inmuebles a precios asequibles a través del fondo social de viviendas, que según anticipó se aumentará con probabilidad. Para Roldán es

evidente que se ha producido una mejora en el conjunto de desahucios, por lo que pide ser cuidadoso a la hora de inter-pretar los datos, pues según el presidente de la AEB se conta-bilizan también los desahucios de los alquileres como desahu-cios de los bancos que habría que distinguirlos.

De cara a posibles modifi-caciones de la Ley pide caute-la, evitar algunas prácticas exuberantes del pasado, en clara alusión a la expresión de Greenspan, recordando que el sistema hipotecario español ha permitido el acceso a la vi-vienda a un segmento de la población muy grande. El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, ad-mite que el sistema legal es-pañol es notablemente más duro que el de otros países, pero por el contrario las hipo-tecas en España, hasta la cri-

sis, han sido las más baratas del mundo.

EL ESCASO PARO DE DE­SAHUCIOS. La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) denunciaba en la mis-ma fecha del 12 de noviem-bre que sólo se han podido parar el 8 por ciento de las 162.862 órdenes de desahu-

Sólo se han parado el 8% de los desahucios

�� MÁS RIESGOS HASTA 2016Las perspectivas de que mejoren las condiciones para los hipotecados no son buenas. Los banqueros han reconocido que hay dos elementos fundamentales para que las familias hipotecadas puedan honrar sus obligaciones que la economía

crezca y que las familias tengan trabajo. De cara a este año las previsiones de cre-cimiento son muy modestas y la creación de empleo está en el entorno del 0,7% de la población activa. Los expertos consul-tados por el Banco Central Europeo han

revisado a la baja sus pronósticos de in-flación y crecimiento en la zona del euro hasta 2016 respecto a los pronósticos an-teriores. En su boletín mensual de noviem-bre, el BCE publicaba los resultados de la encuesta del cuarto trimestre realizada a 61 expertos entre el 16 y el 23 de octu-bre. Dada la revisión a la baja de los pro-

“Goirigolzarri admite que nuestro sistema es más duro que otros”

cio de los dos últimos años, pese a la moratoria parcial aprobada por el Gobierno en

noviembre de 2012. Según di-fundía en un comunicado dos años después de la moratoria parcial, las familias que la so-licitaron siguen sin solucio-nes y con una deuda mayor. La PAH hacía un llamamien-to a la movilización para pa-rar los desahucios. Recorda-ba que ya advirtió en su mo-mento de que el real decreto

por el que se suspendían los desahucios durante los dos años siguientes no resolvería el problema sino que incluso podría empeorarlo.

Para la plataforma, los he-chos confirman que la políti-ca de vivienda del Gobierno ha fracasado, la moratoria ha resultado ser insuficiente por-que ha excluido a la mayoría de gente afectada, a través de requisitos arbitrarios e insu-ficientes. Según la PAH, la medida no abordaba el pro-blema de la deuda y dejaba a sus beneficiarios en una si-tuación peor de la que se en-contraban antes, y la incerti-dumbre de los afectados es to-tal al desconocerse lo que ocu-

ANTE EL FIN DE LA MORATORIA DE

DESAHUCIOS, LA BANCA REFINANCIA UN

10% DE HIPOTECAS

7 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 PORTADA

rrirá a partir de ahora cuando venza la fecha de suspensión de sus desahucios.

EN LOS SEIS PRIMEROS MESES. Son 26.549 las fami-lias que han perdido sus ca-sas en los seis primeros me-ses de 2014. Es el 24,4% me-nos que hace un año, princi-palmente por decisión judicial pues hubo 17.472 desahucios. Pero también, como señalaba el presidente de la patronal bancaria, se debe a los acuer-dos alcanzados con las enti-dades financieras con las que se ha firmado un acuerdo 9.077 veces.

Según los datos publicados por el Banco de España el pa-

sado 13 de noviembre, el 73,7% de las 25.549 viviendas entregadas de enero a junio, en concreto 19.565, son el do-micilio habitual, un 30,5% menos que un año antes, mientras que las 6.984 res-tantes eran en su mayoría se-gundas residencias. Teniendo en cuenta el conjunto del par-que de viviendas existentes en España con hipoteca, que suma 6,55 mil lones , los 26.549 inmuebles entregados representan el 0,41% del total y el 0,33% si se considera solo el domicilio habitual.

En el caso de primeras vi-viendas, 12.434, fueron entre-gada al banco por decisión ju-dicial, mientras que las fami-lias perdieron 7.131 propieda-

des de forma voluntaria. En 5.761 ocasiones se ha llegado a un acuerdo como dación en pago. Respecto al mismo pe-riodo de 2013 el porcentaje se ha reducido en un 34,9 %. En cuanto a las 6.984 viviendas entregadas que no eran domi-cilio habitual, 1.446 fueron da-ciones en pago y las 5.038 res-tantes cambiaron de mano por decisión judicial. La inmensa mayoría de ellas, en concreto 4.709 viviendas estaban va-cías. Lo mismo sucedió en las entregas judiciales de 11.216 primeras viviendas. Esto ex-plicaría que las fuerzas del or-den sólo hayan tenido que in-tervenir en 16 casos, frente a los 88 de un año antes.

ANTES DE DICIEMBRE DE 2007. Según los datos del Banco de España, el 83,6 % de las hipotecas que dieron lugar a entregas de viviendas ocu-padas se había concedido an-tes de diciembre de 2007, pre-

vias al estallido de la burbuja inmobiliaria. Pese a que por lo general cada vivienda en-tregada corresponde exacta-mente con una familia, aun-que no debe obviarse que en algunos casos puntuales, que el Banco de España no deta-lla, una misma familia ha po-dido perder más de una vi-vienda.

El supervisor publicó por primera vez en mayo de 2013 datos relativos a procedimien-tos judiciales hipotecarios res-pecto a viviendas basándose en una encuesta a un conjun-to representativo de entida-des, si bien manifestó que iba a solicitar regularmente esta información a todas las enti-dades cada seis meses. De

este modo pasó a publicar los datos de todas las entidades procedentes de un requeri-miento mediante circular, aunque hoy añade que desde entonces, sin embargo, se han producido avances notables en la disponibilidad de infor-mación pública sobre ejecu-ciones hipotecarias.

Pero como el pasado 30 de junio de 2014 el INE publicó los primeros resultados de su nueva estadística sobre ejecu-ciones hipotecarias, una in-formación que tendrá una fre-cuencia trimestral y más por-menorizada, con datos desglo-sados por comunidades autónomas, el BdE podría de-jar de publicarlas.

Así lo reconoce el Banco de España que dice estudiar la conveniencia de cesar en la elaboración de su propia esta-dística teniendo en cuenta la publicación de las ejecuciones hipotecarias dada a conocer por parte del INE.

Sólo se han par ado el 8% de los desahucios

nósticos de inflación, los expertos aumen-tan su presión para que el BCE tome más medidas de estímulo monetario, como la compra de deuda soberana, según algu-nos expertos. Estos expertos consultados por el BCE prevén ahora un crecimiento del pro-ducto interior bruto de la zona del euro

en 2014 del 0,8%, dos décimas menos que en los pronósticos de agosto. Revi-san también a la baja las previsiones de crecimiento del PIB hasta el 1,2% para 2015 y el 1,5% para 2016, en compa-ración con el 1,5% y el 1,7% pronostica-dos anteriormente. La revisión a la baja de los pronósticos de crecimiento para

este año se debe por las decepcionan-tes cifras de crecimiento del PIB de la zona del euro en el segundo trimestre. Asimismo, persiste una baja confianza empresarial en algunos países y las pers-pectivas son más pesimistas respecto a algunos mercados exportadores clave, añade el BCE en el boletín.

“Los inmuebles entregados son el 0,33% de la vivienda habitual”

�� Exporta-ciones

El ministerio de Econo-mía español sigue con preocupación los datos de exportaciones de Alemania. Como expli-cara el ministro Luis de Guindos en el Congre-so, las exportaciones es-pañolas al país germa-no están directamente vinculadas con las pro-pias exportaciones que realiza Alemania. Un parón de las mismas su-pone una ralentización en las españolas. Y el Gobierno tiene deposi-tada su confianza en la expansión de las expor-taciones para poder cumplir con su cuadro macroeconómico.

Por su parte, los exper-tos consultados por el BCE aunque mantie-nen sus pronósticos de desempleo en la zona del euro para 2014 y 2015, en el 11,6% y el 11,3% respectivamente, la cifra en España más que dobla cada una de estas previsiones. Con ese nivel de desempleo del 22,3% se descarta una mejora en los nive-les de desahucios.

Guindos tiene confianza.

TIPOS FIJOS 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 8

Las presentaciones de los resultados tri-mestrales de algunos bancos o entidades aseguradoras como Mapfre han incurrido, por motivos diversos, en la práctica de guardar silencio sobre determinados asun-tos. Más allá de las preguntas sin respues-tas por parte de algunos de sus consejeros y directivos, lo verdaderamente preocupan-te es que se instale cierta práctica que se generalizó en el mundo político cuando se impedían las preguntas a los periodistas.

En los actuales momentos, en el que las dudas sobre comportamientos poco éticos cuando no delictivos de algunos políticos (algunos metidos a banqueros o cajeros) de distintos colores, el sector financiero no puede parapetarse en los silencios para no responder a aquellas cuestiones que les re-sultan más problemáticas o espinosas.

El reciente ejercicio del Banco Central Europeo (BCE) trataba, entre otras cuestio-nes, de generalizar al conjunto de los ban-cos el grado máximo de transparencia para que las dudas de los mercados (esos entes abstractos, pero tras los que hay per-sonas concretas) se disiparan al máximo.

Los bancos españoles han logrado su-perar, algunos de ellos con nota, esas “exi-gentes” pruebas, como muchos de sus di-rectivos han calificado a todo el proceso que se ha llevado a cabo en los últimos me-ses. Pero el esfuerzo en realidad no es su-ficiente, si al final se pretende cubrir con un manto de opacidad algunas cuestiones concretas de cada entidad.

Bien es cierto, que en conjunto, el sec-tor financiero ha respondido con rotundi-dad a la cascada de casos de corrupción de algunos políticos y de determinados gestores de las antiguas cajas de ahorros, imputados en diversos casos: desde las tar-jetas ‘black’ de Caja Madrid-Bankia hasta la concesión desmedida de créditos de los que hay diversos beneficiados.

El silencio de los consejerosPOPULAR CALLA SOBRE ALISEDA, SANTANDER SOBRE RATO, MAPFRE SOBRE BLESA,

MIENTRAS ABANCA, LIBERBANK Y OTROS PREGONAN SUS CUENTAS TARDÍAS.

Pero, incluso, los silencios de algunos consejeros no se limitan a las malas prác-ticas de algunos políticos y banqueros, sino incluso llegan a problemas del pasa-do que ahora se dan casi por superados. Por problemas de cierre, en el anterior nú-mero no pude referirme a los resultados del Banco Popular, que con un testimonial au-mento de su beneficio no parecen haber convencido a los mercados.

Su consejero delegado, Francisco Gómez (ya conocido como FG-2 en los malvados círculos periodísticos), destacó cómo su grupo había superado con hol-gura las pruebas de resistencia, su papel como banco de pymes y su inmobiliaria Aliseda como “un referente” en el sector. Eso sí, FG-2 se ciñó a los datos que so-bre esta compañía tenía en su presenta-ción (ventas, descuentos, etc.) pero pasó de largo sobre los resultados de la “inmo-biliaria de referencia”.

La mayor luminosidad del marco elegi-do para la presentación se perdió con ese silencio y la promesa posterior de facilitar los datos a los periodistas interesados. De-bían estar más preocupados de ‘bajarse al moro’, es decir, a inaugurar la oficina de representación en Casablanca, con chila-ba y cachimba, como cantan los M Clan: “Adiós mundo cruel, me voy a Marruecos para nunca volver…”

Ni repuestas ni preguntas

Desde luego, los periodistas podemos llegar a resultar pesados con determinadas preguntas. La figura de Rodrigo Rato y su puesto como asesor en el consejo inter-nacional del Santander ya había surgido en las presentaciones de algunos otros bancos. Como es lógico en esos casos, los

JOSÉ LUIS MARCO

TIPOS FIJOS9 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

consejeros delegados poco podían opinar sobre una situación ajena a sus propios grupos y evitaban entrar en consideracio-nes con la política de un competidor.

Pero presentación tras presentación, llegó el momento de la del Santander y, en este caso, no se podrá argumentar que la pregunta sobre Rodrigo Rato su-pondría una sorpresa ni para su conseje-ro delegado, Javier Marín, ni para to-dos los responsables del departamento de comunicación.

Y la cuestión sobre Rato y su vincula-ción al banco sobrevolaron el salón de ac-tos del edificio del Solaruco en la Ciudad Financiera de Boadilla del Monte en reite-rados turnos de pregunta. La respuesta de Javier Marín fue siempre la misma, es decir, nada y evitar en cualquier momento entrar en juicios sobre un asesor que ya tuvo viaje de ida y vuelta en el Santander tras su presidencia en Bankia.

Desde un primer momento, estaba cla-ro que la insistencia no iba a arrancar al consejero delegado del Santander el más mínimo reproche sobre la imputación de Rato en el caso de las tarjetas opacas. Tan sólo 10 días después, por sorpresa y casi nocturnidad antes de un fin de semana, el banco decidía disolver el consejo asesor internacional en el que estaba Rato. De golpe, el grupo se quitaba una presencia incómoda y Ana Botín rompía con el mantenimiento de un órgano que se re-montaba hasta 1997, antes incluso de la fusión con el BCH.

El único consuelo es que se pudo pre-guntar sobre el espinoso asunto de la vin-culación de Rato con el Santander. Un caso bien distinto fue lo que ocurrió du-rante la presentación de los resultados tri-

mestrales de Mapfre, que como es habi-tual no son presenciales y se hacen me-diante streaming. Con esta fórmula, las preguntas son previas y por escrito, sin posibilidad de repreguntar.

La póliza para la fianza de Miguel Blesa, el ex presidente de Caja Madrid, el daño reputacional del caso de las tarje-tas opacas o cómo el vicepresidente de la aseguradora no hizo uso de esos plásticos, cuando se los entregaron en la antigua caja de ahorros, eran algunas cuestiones que, periodísticamente, se anteponían a las cuentas de la compañía.

Ni tan siquiera sirvió que fuera el pro-pio Esteban Tejera, que aparecía en la lista de las tarjetas con un gasto cero, el que tuviera que presentar los resultados tri-

mestrales. Justo antes de responder a las preguntas enviadas, ya se dejó claro que no se hablaría de nada relacionado con clientes por “la relación de confianza y confidencialidad” con los mismos.

Cualquier empresa, con independen-cia de su actividad, puede aplicar las po-líticas de comunicación que considere más idóneas. Pero el sector financiero ha perdido mucha credibilidad en los últimos

años de crisis y el silencio, cuando no la ocultación, sobre determinadas cuestiones poco va a ayudar en el empeño del de sector para recuperar la reputación perdi-da. Tal vez, como ya reconociera la con-sejera delegada de Bankinter, María Dolores Dancausa, esa batalla ya se perdió hace mucho tiempo.

Llenos de ROF

Los resultados del tercer trimestre de Santander pusieron, ya entrado noviem-bre, el punto y final a la ronda de presen-taciones de los siete bancos que cotizan en el Ibex 35, pero las cuentas de otras enti-dades se han desgranado con posteriori-dad, como es el caso de Liberbank, la en-tidad que apareció más débil en las prue-bas realizadas por el BCE.

El grupo ya presidido por Pedro Ri-vero y gestionado por Manuel Menén-dez ha incrementado de manera sustan-cial su beneficio en la comparativa inte-ranual, hasta los 98 millones de euros des-pués de haber destinado 317 millones a provisiones. Es decir, el esfuerzo en sanea-miento no ha concluido para todo el sec-tor financiero.

Uno de los aspectos más destacados de la cuenta de Liberbank (además de que el beneficio a septiembre ha sido inferior al de junio) es que los resultados por opera-ciones financieras (ROF) se han disparado un 74,5%, hasta sumar 284 millones de euros en los nueve primeros meses del año.

La mayoría de los bancos han renun-ciado parcialmente a estos resultados atí-picos a lo largo del ejercicio, pero hay en-tidades como Liberbank que aún apunta-

EL ESFUERZO DE LAS

PRUEBAS DEL BCE NO

ES SUFICIENTE SI SE

CUBREN CON OPACIDAD

ALGUNAS CUESTIONES

TIPOS FIJOS 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 10

lan la parte alta de su cuenta con estos ROF que incluyen, en buen medida, las ventas de las carteras de deuda acumula-da en los últimos años.

Por su parte, Abanca (la antigua NCG Banco) ha contabilizado un beneficio de 342 millones de euros en el primer semes-tre, un 461% más en la comparativa inte-ranual y por encima de lo que han gana-do algunas entidades de mayor tamaño si se descuentan las pérdidas de la activi-dad inmobiliaria.

Aunque Abanca ha reducido de forma drástica los resultados por operaciones fi-nancieras, el ROF suma 398 millones de euros. Uno de los datos más significativos de la entidad en manos del grupo vene-zolano Banesco es que su ratio de moro-sidad se ha reducido hasta el 13,8%, casi a la par que Bankia y Banco Popular, des-pués de que esta ratio fuera del 16,9% al cierre de junio y del 18,1% a finales del pasado ejercicio.

Su fusión con Banco Etcheverría, ya aprobada en las respectivas juntas, está prevista para este mes de noviembre, aun-que en el trámite de la misma se ha cono-cido la salida de Raúl Baltar como con-sejero de la entidad, por el cambio de su residencia a Lima (su mujer es una famosa cantante peruana). Aunque el presidente de Banesco, Juan Carlos Escotet, man-tiene las puertas abiertas al regreso de Bal-tar, este directivo gallego (todo un activo para estar en Abanca) parece discrepar de la internacionalización del grupo, respon-sabilidad que él había asumido.

Mientras tanto, los resultados de BMN (con un beneficio superior a los 100 mi-llones de euros) tienen un menor compo-nente de ROF, aunque los 331 millones contabilizados en los nueve primeros me-ses del año son muy similares a los 340 millones de un año antes. Su presidente,

ING, todo un ejemplo

La mejor evolución de algunas de las entidades nacionalizadas y luego subasta-das, como es el caso de Abanca, es una buena noticia para todo el sector, pero por ese motivo no hay que olvidar las pérdidas que al erario público (es decir, a todos, o al menos a los que pagamos impuestos) han provocado su rescate.

Esta sensación contrasta con la de cier-ta envidia por lo que han hecho algunos otros bancos europeos. ING ya ha devuel-to a Holanda los 10.000 millones de eu-ros que recibió desde noviembre de 2008 para poder sortear la crisis. La devolución se ha adelantado en seis meses al calen-dario previsto y ha reportado unas ganan-cias al Estado de 3.500 millones de euros por intereses y primas.

Las pérdidas por el rescate a la banca española se agrandan según pasa el tiem-po y se asiste a una mejora significativa de los resultados que consiguen aquellas enti-dades que necesitaron millonarias ayudas públicas para no quebrar. Las cifras osci-lan según los criterios que se establezcan, pero el modelo de rescate de la banca es-pañola no podrá pasar a la historia como el más ejemplar.

Estas ayudas a la banca son otra de las piezas del desencanto que se ha genera-do en la sociedad española y que tiene un claro reflejo en la última encuesta del CIS, en la que la formación de Podemos llega a superar en intención de voto a los dos partidos hegemónicos, PP y PSOE.

El avance de Podemos y la situación de Cataluña, con la consulta oficiosa del 9-N, ya se han colado en los radares de importantes firmas internacionales que ven en ambos fenómenos un riesgo para una tímida recuperación de la economía española.

TIPOS FIJOS

LAS CIFRAS OSCILAN

SEGÚN LOS CRITERIOS,

PERO EL MODELO DE

RESCATE DE LA BANCA

ESPAÑOLA NO PODRÁ

PASAR A LA HISTORIA

COMO EL MÁS EJEMPLAR

Carlos Egea, también se apunta al em-pate en la ratio de morosidad, al situar-se en el 13,8%.

Unicaja, mientras tanto, ofrece una cuenta de compleja lectura por el efecto de la integración de Banco CEISS o badwill (toma término fully loaded, que te hace un fly to quality que te deja flat), que reduci-ría su beneficio de 580 millones (un 659% más en comparativa interanual) a tan sólo 173,6 millones. Eso sí, el ROF de la enti-dad presidida por Braulio Medel apor-ta más de 284 millones de euros, con un incremento de casi el 238% respecto al año anterior por la venta de algunas car-teras de renta fija.

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15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 12

BBVA RESEARCH MANTIENE QUE PESE AL FRENAZO DE LA ECONOMÍA DE LA ZONA

EURO, EL PIB ESPAÑOL CRECERÁ EL 1,3% ESTE AÑO Y EL 2% EN EL EJERCICIO 2015.

INFORMES

JOSÉ MARÍA LANSEROS

El Servicios de Estudios de BBVA presentó el informe “Situación España” corres-pondiente al cuarto trimestre de este año, un trimestre en el que consideran que España crecerá entre el 0,5% y el 0,6%, siendo el factor clave de la recuperación el aumento de la demanda interna, en parti-cular, el consumo privado.

En este sentido, BBVA ar-gumenta sus previsiones se-ñalando que “la actividad eco-nómica continúa demostran-do el dinamismo esperado”, por lo que mantiene que cre-cerá España el 1,3%.

Ahora bien, “el deterioro observado en el crecimiento del PIB de algunos países eu-ropeos durante los últimos meses así como la mayor in-certidumbre que se ha obser-vado en los mercado financie-ros recientemente, sesgan a la baja las perspectivas para los próximos trimestres”.

En este punto, en el estu-dio realizado, BBVA hace alu-

sión a que el crecimiento de la economía española el año que viene se verá afectado porque “una economía como la espa-ñola, que depende de manera significativa de la financia-ción exterior, se puede poner en peligro por un entorno más volátil”.

En este marco, BBVA se-ñala que España aumentará su PIB un 2% en 2015 y apun-ta que la economía española crecería más, tres décimas

más, si no hubiera este cam-bio de previsiones del creci-miento para 2015 de la euro-zona, —que el banco baja del 1,9% al 1,3%— según recono-ció el economista jefe de BBVA para Economías Desa-rrolladas, Rafael Dome-nech. El experto señaló que la repercusión es de tres déci-mas frente a la caída de Euro-

BBVA Research sitúa el paro estructural español en el 17%

pa de seis, porque “a diferen-cia de antes, ahora no se ha trasladado entera al PIB a corto plazo la desaceleración de la eurozona, algo que tam-bién puede ser así en 2015”, señaló sobre la posible caída del PIB de la eurozona.

En este sentido, desde el Servicio de Estudios de BBVA apuntan que España crecerá más que la zona euro gracias a que recupera sus funda-mentos, a la política moneta-

ria más expansiva y a una re-forma fiscal que impulsará la demanda interna, si se evitan los riesgos.

FRENO. En este punto, des-tacan que frente al frenazo europeo, hay otros factores, que son positivos de cara a la mejora de la economía, como la caída del precio del petró-

leo, que son más pronuncia-das de lo esperado y que, si se mantienen en el tiempo, su-pondrían un alivio para el sis-tema productivo y, por tanto, un empujón al alza sobre el crecimiento de España.

En cualquier caso, asegu-ran en BBVA que no hay es-pacio para la complacencia porque el crecimiento sigue supeditado, entre otros facto-res, a los ajustes estructura-les, por lo que consideran que la mejora cíclica de la econo-mía no debería reducir el rit-mo de corrección de los des-equilibrios acumulados.

Sobre el mercado laboral, BBVA Research asegura que el dinamismo esperado de la economía española y la mayor eficiencia del mercado laboral contribuirán a incrementar la ocupación en el sector priva-do y, de este modo, a reducir la tasa de desempleo.

En concreto, espera un in-cremento del número de ocu-pados del 1% y una reducción de la tasa de paro de 1,7 pun-tos, hasta el 24,4%.

“No hay que reducir el ritmo de corrección de los desequilibrios”

13 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 INFORMES

En 2015, la creación de empleo se acelerará hasta el 1,8%, tres décimas menos de lo previsto anteriormente, lo que permitirá reducir el paro al 23,1%, algo menos de lo es-timado en las anteriores pre-visiones por la evolución me-nos desfavorable de la pobla-ción activa, según estiman.

MÁS CAMBIOS. Dome-nech, que al igual que el eco-nomista jefe de BBVA y direc-tor de BBVA Research, Jorge Sicilia, puso el foco en que se tienen que hacer reformas que permitan que haya una reducción del paro estructu-ral español, —el que no tiene que ver con momentos cícli-cos, el permanente— un tasa de desempleo estructural que sitúan entre el 17% y el 18% de la población activa, unos 3,5 millones de personas, “una cifra inaceptable”, indi-có el economista jefe de BBVA para Economías Desarrolla-das, Rafael Domenech.

En el contexto actual, se-gún el informe ‘Situación Es-paña’, las “incertidumbres”, externas e internas, así como los desequilibrios todavía ele-vados, apremian continuar con las reformas que aumen-ten la capacidad de crecimien-to de la economía española.

Al respecto, Domenech y Sicilia insistieron ante los medios en que hay una serie de reformas que se tienen que hacer para que el desempleo baje, aunque no concretaron y remitieron a los periodistas al informe presentado en la segunda semana del mes de noviembre, un estudio en el

que BBVA presentó iniciati-vas sobre el empleo.

Antes dijeron que lo que marcará la diferencia dentro de 10 años no es que Europa crezca en un trimestre o en el año 2015 “sino las políticas que España haya llevado a cabo para afrontar esos retos estructurales”.

En este punto, el econo-mista jefe del Grupo BBVA, Jorge Sicilia, y el economis-ta jefe de economías desarro-lladas, Rafael Doménech, han asegurado que los riesgos a corto plazo de recuperación en los países europeos son “una razón adicional” para

continuar con las reformas de la economía española. “Si se hubieran puesto en marcha las reformas del mercado la-boral con cierta antelación, tendríamos un millón de em-pleos más”, han dicho, tras prever una creación de em-pleo de “algo más” de 331.000 empleos el próximo año.

En este marco, apuntaron que “persisten frentes abier-tos cuya resolución es funda-mental para consolidar el cre-cimiento a medio y largo pla-zo y tanto España como Euro-pa deben trabajar en políticas de oferta que disipen las du-das y aumenten la capacidad

de crecimiento estructural”, indica el documento, algo que algunos expertos entendieron como que se pide que conti-núe el ajuste fiscal.

GOBIERNO. Si en el Banco Santander no quisieron co-mentar la encuesta que da ga-nador a Podemos en las elec-ciones general, en BBVA, Si-cilia señaló en primer lugar que no varían sus previsiones económicas según lo que di-gan las encuesta y después apuntó que “gobierne que go-bierne, hay una serie de refor-mas que hay que hacer” en España, para que, entre otras cosas, baje el desempleo es-tructural”.

En este punto, el mensaje que mandaron fue que si sólo se aplican políticas para com-batir el paro cíclico, seguirá el alto desempleo. En esta mate-ria, desde el servicio de Estu-dios de BBVA quisieron dejar claro que “la bajada del paro estructural es un tema que llevará años”. “No hay políti-cas milagrosas de efecto in-mediato, pero si no se hacen las reformas, los problemas seguirán”, vinieron a decir.

En este punto, para favo-recer la contratación estable BBVA propone “simplificar los contratos y un cambio sus-tancial del sistema indemni-zatorio”. Pidieron reducir a tres los tipos de contratos y que el trabajador cubra parte del despido, aportando el 2,19% bruto anual del salario, un dinero que quedaría en un fondo para el despido y que supone ocho días de salario por año trabajado.

�� El estímulo de la reforma fiscal

Sobre la reforma fiscal realizada por el Gobierno de Mariano Rajoy, el ser-vicio de estudios del BBVA estima que la rebaja fiscal supondrá un estímulo para la actividad económica en el corto pla-zo sin impedir el cumplimiento de los ob-jetivos de déficit, que están garantizados por la mejora cíclica que se prevé en in-gresos y gastos y por el ahorro que pro-porcionarán los tipos de interés más ba-jos de lo previsto.Además, la recuperación también per-mitirá minorar el gasto en prestaciones

por desempleo, mientras que las políti-cas de contención del empleo público seguirán reduciendo el gasto en remu-neración por asalariados.Todo esto permitirá que el déficit públi-co se acerque al 5,5% este año, en lí-nea con el objetivo fijado, y que se mo-dere al 4,2% en 2015, puesto que no se esperan grandes cambios ni en el presu-puesto del año que viene ni en el plan presupuestario enviado a Bruselas.Con todo, BBVA Research espera que la consolidación fiscal suavice su contribu-

ción negativa al crecimiento en 2014 y que el tono contractivo de la política fis-cal desaparezca en 2015, lo que hace prever una recuperación del consumo privado y de la inversión en construc-ción no residencial.En cuanto a la política monetaria, han valorado los últimos test de estrés ya que suponen un gran beneficio para Es-paña. Así afirmaron que hoy los ban-cos, prácticamente en todos los países, también en España, “están preparados para atender la demanda de crédito”.

“El banco propone que el trabajador cubra parte del despido”

Hay que hacer reformas para que baje el paro, según Domenech.

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 14RESULTADOS

BMN ha alcanzado en el tercer trimestre del año un beneficio neto atribuido de 101 millones de euros.

El margen de intereses a septiembre de 2014 se coloca en 431 millones de euros, ci-fra que supone el 1,23% so-bre activos totales medios, 0,10 puntos porcentuales su-perior al mismo periodo del año anterior.

La entidad destaca el es-fuerzo realizado sobre los gas-tos de explotación, que se han reducido en un 28,2% sobre el mismo periodo del año ante-rior, hasta los 298 millones de euros (0,85% sobre activos to-tales medios, con una reduc-ción interanual de 0,11 pun-tos porcentuales), lo que per-mite a BMN mejorar su ratio de eficiencia hasta el 32,6%, uno de los mejores del siste-ma financiero español, según afirma el banco.

De esta forma, indica que se ha producido una impor-tante mejora de la capacidad de generación recurrente (sin tener en cuenta resultados extraordinarios, ni el resulta-do de operaciones financie-ras), que se mantiene entre las más elevadas del sector, un 0,86% sobre activos tota-les medios.

Adicionalmente, los 331 millones de euros generados, como resultado de operacio-nes financieras, han contri-buido a fortalecer el margen antes de provisiones de la en-tidad, hasta alcanzar los 617 millones de euros, lo que ha permitido reforzar la cober-tura del crédito en más de 440 millones de euros. De este modo, el beneficio supe-ra los 101 millones de euros, más de 15 veces el obtenido un año antes.

MOROSIDAD. Por su parte, la evolución de los créditos problemáticos se ha visto fa-vorecida por la mejora en la situación y las perspectivas macroeconómicas, habiéndo-

se reducido el saldo de activos dudosos en 107 millones de euros en el tercer trimestre del año. Por lo que respecta a

la mora la entidad señala que se ha estabilizado en el 13,8%, no obstante añade que está “prevista su reducción en los próximos meses”.

BMN: beneficio de 101 millonesEL BENEFICIO DE LA ENTIDAD HASTA SEPTIEMBRE SUPERA EN MÁS DE 15 VECES EL

OBTENIDO UN AÑO ANTES, CUANDO OBTUVO 6 MILLONES.

También se han consegui-do importantes mejoras en términos de solvencia, de ma-nera que, al incorporar los be-

neficios del tercer trimestre, se alcanzaría un ratio de capi-tal ordinario regulatorio del 10 ,5%, un 10 ,3% “ fu l ly loaded”, sin tener en conside-

ración los calendarios de adaptación permitidos por la normativa, y ajustando todas las deducciones de manera anticipada, lo que supone in-crementos de 1 y 1,5 puntos porcentuales, respectivamen-te, frente al inicio de 2014.

En cuanto al comporta-miento del negocio, la entidad ha concedido hasta septiem-bre 1.582 millones de euros de nuevos créditos, de los que más del 55% se han destinado a pymes. Destaca, asimismo, el incremento experimentado por los depósitos minoristas (555 millones de euros desde septiembre de 2013), lo que ha permitido profundizar en la mejora del ratio de créditos sobre depósitos hasta alcan-zar un 98,7%, lo que supone una caída de 9,2 puntos por-centuales en el último año.

Así, la evolución favorable de la liquidez, que se situaba en torno al 22% de los activos totales, ha contribuido a la re-ducción de la apelación al Banco Central Europeo en 2.400 millones de euros du-rante los últimos doce meses.

TEST DE ESTRÉS. BMN hace mención a los resulta-dos de los test de estrés que a su juicio “confirman la ca-pacidad de resistencia” de la entidad “al haberse situado entre las 14 entidades, de un total de 130 evaluadas, con menor impacto en sus ratios de capital adverso”.

BMN añade que estos fa-vorables resultados incorpo-ran los obtenidos en el proce-so de revisión de la calidad de activos Asset Qualitiy Re-view (AQR) acometido en pa-ralelo a los test de estrés y que se ha llevado a cabo so-bre unas carteras que supo-nen cerca del 55% de los ac-tivos ponderados por riesgo. Esta revisión se ha extendido a más de 2.480 créditos, por un importe total a 2.300 mi-llones de euros y 2.685 acti-vos garantizados.

La entidad que preside Carlos Egea es de las más eficientes.

CUENTA DE RESULTADOS 3T 2014

Sept. 2014 Sept. 2013 Var. %

Margen de intereses 431 431 0,1

Margen bruto 915 1.001 -8,6

Margen neto 617 586 5,2

B. antes de impuestos 134 -17 n.a.

B. atribuido al grupo 101 6 n.a.

* Datos en millones de euros./ n.a.: no aplicable.

“La entidad prevé reducir la mora en los próximos meses”

15 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 RESULTADOS

Abanca ha obtenido en los primeros nueve meses del 2014 un beneficio neto de 342,5 millones de euros, que frente a los 61 millones alcan-zados en el mismo periodo del año pasado supone el impor-tante incremento de 461,3%. La entidad destaca que el re-sultado se basa en la recupe-ración del margen de la acti-vidad comercial, el alto nivel de saneamiento de la cartera crediticia y la optimización de la cartera de renta fija.

El banco, que se fusionará este mes con Banco Etcheve-rría, ha continuado elevando su capital hasta una ratio CET1 de 12,8% y ha reforza-do su liderazgo en crédito y depósitos en Galicia, su mer-cado de referencia.

Por su parte, la rentabili-dad continúa ascendiendo y se sitúa en el 1,9%, frente al 1,5% de hace un año, lo que hace un 26,7% más.

Por su parte, la entidad ha concedido financiación a em-presas y familias por importe de 4.500 millones de euros, de los cuales 2.356 corresponden a nuevas operaciones de hipo-tecas, préstamos al consumo y largo empresa y los 2.144 restantes a financiación em-presarial a través de líneas de descuento, confirming, facto-ring y comercio exterior.

La cuota de mercado en Galicia ha crecido en 123 pun-

tos básicos en el primer se-mestre (último periodo com-parable). Teniendo en cuenta únicamente el crédito a em-presas y particulares el creci-miento es de 172 puntos bási-cos. La entidad destaca que septiembre registra por pri-mera vez un crecimiento neto positivo en el saldo de crédi-tos de la red comercial.

La captación de depósitos registrada en los últimos me-ses se encuadra en la estrate-gia de sostenibilidad de la en-tidad a futuro. De enero a septiembre, los depósitos cre-cieron en 1.062 millones. En el primer semestre (último

Abanca gana 342 millonesSEPTIEMBRE REGISTRA POR PRIMERA VEZ UN CRECIMIENTO

POSITIVO EN EL SALDO DE CRÉDITOS DE LA RED.

“Los gastos han bajado un 14,9% a pesar del lanzamiento del banco”

con información sectorial comparable), la entidad ha in-crementado en 90 puntos bá-sicos su cuota de mercado de depósitos en Galicia.

También se mantiene al alza la captación de recursos gestionados fuera de balance, que han aumentado en 135 millones hasta alcanzaron los 3.420 millones a cierre de sep-

tiembre. Destaca el incremen-to en un 21,3% en fondos de inversión.

REDUCCIÓN DE GASTOS. Los gastos de explotación han bajado un 14,9% respecto a septiembre de 2013, incluyen-

do los gastos derivados del lanzamiento del nuevo banco, lo que significa un ahorro de 65 millones de euros. Los gas-tos de personal se han reduci-do en un 21,2%.

La entidad informa que tras el esfuerzo realizado en ejercicios anteriores, la cuen-ta de resultados de Abanca ha logrado una reducción en las necesidades de sanea-miento y así el resultado del AQR realizado recientemen-te por el BCE, sitúa a Aban-ca como quinta entidad espa-ñola y vigésima europea por calidad de sus activos actua-les y nivel de provisión.

Por su parte, el saldo de créditos dudosos se ha reduci-do en un 17% en los primeros nueve meses del año. La tasa de cobertura de estos créditos alcanza en estos momentos el 58,2%, 1,8 puntos más que al cierre de 2013. La tasa de mo-rosidad ha mejorado en 3,8 puntos porcentuales, situán-dose en el 13,8%.

SOLVENCIA Y LIQUIDEZ. El capital de máxima liquidez se eleva a 2.939 millones de euros, lo que supone una ra-tio del 12,8% bajo los criterios establecidos por Basilea III para el final del periodo tran-sitorio en 2019 (Common Equity Tier 1 – CET1 fully loaded), 2,6 puntos más que a cierre de 2013.

La entidad señala que ha superado las pruebas de resis-tencia realizadas por el BCE, situándose como “una de las entidades más sólidas y sol-ventes del sector en cualquie-ra de los supuestos proyecta-dos en el análisis”.

Así, para el escenario eco-nómico más probable, Aban-ca sería con una ratio CET1 del 13,90%, la segunda enti-dad más solventes de las 15 analizadas. Sobre las 130 en-tidades europeas analizadas, ocuparía el puesto 35.

Y para el escenario más adverso, la entidad sería, con una ratio CET1 del 9,14% y una holgura de capital de 814 millones, la quinta entidad española y la 43 europea más solvente.

Abanca dispone de una po-sición de liquidez cifrada en 9.016 millones de euros, con una holgura de 1.958 millones sobre los vencimientos de emisiones existentes.

Abanca, que está culminado la fusión con banco Etcheverría, ha elevado su capital CET1 hasta el 12,8%.

CUENTA DE RESULTADOS 3T 2014

Sept. 2014 Sept. 2013 Var. %

Margen de intereses 407 514 -20,8

Margen bruto 929 1.212 -23,3

Margen neto 471 164 186,2

B. antes de impuestos 474 90 457,7

B. atribuido al grupo 342 61 461,3

* Datos en millones de euros.

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 16RESULTADOS

Liberbank registró hasta el tercer trimestre del año 2014 un beneficio neto atribuido de 98 millones de euros que frente a los 14 mi-llones del mismo periodo del año anterior, supone nada menos que una mejora de más del 500%, siete veces más.

En el tercer trimestre se ha consolidado la mejora del negocio bancario, con el creci-miento del margen de intere-ses, que lleva cuatro trimes-tres consecutivos aumentan-do y con un incremento inte-ranual del 7,7%. Asimismo, se intensifica la mejora del mar-gen comercial minorista, que crece hasta los 1,38 puntos porcentuales, frente a los 0,91 puntos del mismo trimestre del año anterior.

En el tercer trimestre des-tacó la mejora de la calidad de los activos, al reducirse en 35 millones la cifra de activos dudosos, segundo trimestre consecutivo de disminución de activos en mora, y situarse la tasa de morosidad en el 10,8%, dos puntos inferior a la media sectorial. Liberbank hasta septiembre ha realiza-do saneamientos por valor de 317 millones de euros, de los que 80 millones fueron de ca-rácter voluntario y pruden-cial, y ha cubierto plenamen-te los saneamientos asociados al Asset Quality Review (AQR) del BCE.

Hasta septiembre los re-cursos minoristas crecieron un 7% en términos interanua-les, al tiempo que se incre-mentó la generación de nue-

Liberbank gana siete veces másSE CONSOLIDA LA MEJORA DEL NEGOCIO BANCARIO CON EL MARGEN DE

INTERESES CRECIENDO CUATRO TRIMESTRES CONSECUTIVOS.

va inversión crediticia, con la formalización de nuevas ope-raciones por un volumen to-tal de 1.426 millones de eu-ros, que supuso un crecimien-to total del 15,5% interanual, destacando la nueva inver-sión crediticia en pymes y au-tónomos, con un incremento interanual del 109,4%.

El grupo Liberbank conti-nuó la mejora del equilibrio de su balance, con una reduc-ción interanual de la ratio de créditos sobre depósitos has-ta situarse por debajo del 90% (89,7%), al tiempo que conti-nuó profundizando en la polí-tica prioritaria de mejora de la eficiencia.

Liberbank, con las medi-das de capital realizadas en el primer semestre de 2014, tie-ne un CET 1 de 2.358 millo-nes, con unas ratios de sol-vencia (Basilea III phased in)

del 14,2 por ciento Tier 1 y del 15,0 por ciento CET Tier 1, habiendo superado las pruebas de resistencia del BCE y la EBA y siendo ac-tualmente una de las entida-des españolas más solventes.

CUENTA DE RESULTADOS. En los tres primeros trimes-tre de 2014 el margen de in-tereses de Liberbank alcanzó los 339 millones de euros, con un crecimiento del 7,7% inte-ranual y un aumento del ter-cer trimestre respecto al se-gundo del 5,2%. La mejora del margen de intereses se conso-lida con crecimientos sosteni-dos durante cuatro trimes-tres, consecuencia de la mejo-ra del coste del pasivo, deriva-da de la gestión comercial de precios y de la optimización de la financiación mayorista.

La positiva evolución del negocio típico bancario se re-

fleja en el crecimiento sosteni-do del margen comercial mi-norista, que en el tercer tri-mestre del año se aceleró has-ta alcanzar los 1,38 puntos, frente a los 1,18 del segundo trimestre o los 0,91 del tercer trimestre del año anterior.

La mejora del margen de intereses se produce por la reducción del coste del pasivo, que se sitúa en el 0,87%, 8 puntos básicos menos que el trimestre anterior. Las nue-vas formalizaciones de impo-siciones a plazo reducen su remuneración en el trimestre en 38 puntos básicos, hasta situarse en el 0,7%.

Por su parte, el margen bruto se situó en 749 millones de euros, un 15,1% mayor que el año anterior. Las comisio-nes netas recurrentes se man-tuvieron estables, con una caída interanual del 0,8%. Los

resultados por operaciones fi-nancieras ascendieron en el tercer trimestre del año a 18,5 millones de euros y has-ta septiembre se situaron en 284 millones de euros, proce-dentes de ventas realizadas en las carteras de renta fija y renta variable.

Los gastos de personal y ge-nerales ascendieron a 301 mi-llones, con una reducción del 10,3% respecto al mismo pe-riodo del ejercicio anterior, de-bido a la disminución de los gastos de personal, un 12,4%, y de los gastos generales de administración, un 6,5%.

La entidad ha mantenido el esfuerzo en saneamientos y dotaciones, destinándose a este fin 317 millones de euros, de los que 80 millones tienen carácter voluntario y pruden-cial, habiendo cubierto plena-mente los saneamientos aso-ciados al AQR del BCE.

La entidad mantiene el esfuerzo en dotaciones con 317 millones.

CUENTA DE RESULTADOS 3T 2014

Sept. 2014 Sept. 2013 Var. %

Margen de intereses 339 315 7,7

Margen bruto 749 651 15,1

Margen neto 418 283 47,9

B. antes de impuestos 111 -46 n.a.

B. atribuido al grupo 98 14 580,4

* Datos en millones de euros./ n.a: no aplicable

“Destaca el crecimiento del nuevo crédito por encima del 15%”

17 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

Entre enero y septiembre de 2014, el grupo Unicaja Banco ha obtenido un benefi-cio consolidado de 580,4 mi-llones de euros. La entidad explica que sin la inclusión del efecto contable del “bad-will” o diferencia negativa de consolidación puesta de mani-fiesto en el momento de la ad-quisición de Banco CEISS, el beneficio después de impues-tos habría sido de 173,6 millo-nes, frente a los 76,4 millones registrados en el mismo pe-ríodo de 2013.

El crecimiento de los bene-ficios se ha sustentando en la obtención de unos ingresos por intereses y comisiones de 687,3 millones, 119,6 millo-nes más que en el mismo pe-ríodo de 2013, y en la conse-cución de 284,5 millones por resultados de operaciones fi-nancieras. Las anteriores ci-fras de ingresos, junto con los resultados procedentes de in-versiones en acciones y parti-cipaciones (38,2 millones) y el resultado de la venta de una cartera de fallidos de Banco CEISS (16,7 millones), posibi-litan la obtención de un mar-gen bruto de 1.007,3 millones, un 50% más que el obtenido por el al cierre del tercer tri-mestre de 2013. Por su parte, el margen de explotación an-tes de saneamientos asciende a 536,3 millones, un 52% su-perior al obtenido en el mis-mo período de 2013.

SOLVENCIA. Al 30 de sep-tiembre de 2014, con un total de recursos propios computa-bles de 3.674 millones de eu-ros, el Unicaja Banco mantie-ne una ratio de capital total del 11,3% y un Common Equi-ty Tier 1 (CET1 o ratio de ca-pital de primer nivel) del 11,1%, lo que supone 2,5 veces el mínimo exigido. De este modo, presenta unos superá-vits de 1.079 millones de euros

sobre el mínimo legal exigido de capital total (8%) y de 2.149 millones de euros sobre el mí-nimo exigido de CET1 (4,5%).

Así pues la entidad desta-ca que ha superado amplia-mente, incluso después de ha-ber computado la adquisición

del Banco CEISS, y sin consi-derar las sinergias correspon-dientes al proyecto, las prue-bas de evaluación global de calidad de los activos (AQR) y de resistencia realizadas re-cientemente por el Banco

Unicaja obtiene un resultado de 580 millones de eurosSIN LA INCLUSIÓN DEL EFECTO DEL “BADWILL” POR LA

COMPRA DE CEISS, EL RESULTADO SERÍA DE 173,6 MILLONES.

Central Europeo (BCE) en cooperación con la Autoridad Bancaria Europea (EBA).

En este sentido, en rela-ción con las pruebas de estrés, cuyos resultados fueron pu-blicados el pasado 26 de octu-bre, el grupo Unicaja Banco

presenta en el escenario base un coeficiente CET1 del 11,9%, lo que supone 3,9 pun-tos porcentuales por encima del mínimo exigido (8,0%). En el escenario adverso el coefi-ciente CET1 se sitúa en el

8,9%, 3,4 puntos porcentuales por encima del mínimo exigi-do (5,5%). Según estimacio-nes internas, Unicaja en soli-tario presentaría un coefi-ciente CET1 en el escenario adverso superior al 11%.

FORTALEZA EN LIQUIDEZ. Al mismo tiempo, al cierre de septiembre de 2014, el grupo registra una posición de acti-vos líquidos y descontables en el BCE, neta de los activos uti-lizados, de 15.207 millones, lo que representa más del 20% del balance. Este volumen de activos permite gestionar con holgura los próximos venci-mientos de emisiones en mer-cados (1.771 millones hasta fi-nales de 2015).

La tendencia de fuerte cre-cimiento de los depósitos mi-noristas y la continuidad del proceso de desapalancamiento en el que sigue inmersa la eco-nomía española han reafirma-do la reducción de las necesi-dades estructurales de finan-ciación en mercados, que que-da reflejada en la evolución de la ratio “créditos/depósitos” o LTD (Loans to Deposits), con una mejora de 15 p.p., situán-dose al cierre del tercer tri-mestre de 2014 en el 85%.

El esfuerzo de saneamien-to realizado en los ejercicios precedentes, junto con la in-flexión que se está producien-do en la evolución de los im-pagos, han permitido reducir los recursos destinados a la cobertura de pérdidas por de-terioro, que en los primeros nueve meses del año ascien-den a 186,3 millones de euros, 41,4 millones (un 18%) menos que en el mismo período de 2013. Por el contrario, se han incrementado las dotaciones a provisiones (101,7 millones) destinadas, principalmente, a cubrir los costes de reestruc-turación y los gastos relacio-nados con la gestión de híbri-dos de Banco CEISS.

Si bien la incorporación de Banco CEISS ha supuesto un incremento del nivel de moro-sidad, que se sitúa para el agregado de Unicaja y Banco CEISS al cierre de septiembre en el 11,5%, aquél se mantie-ne por debajo del nivel global de las entidades de crédito es-pañolas. Asimismo, mantiene un nivel de cobertura de los riesgos dudosos (63%) supe-rior al del conjunto del sector.

La entidad de Braulio Medel avanza con la integración de CEISS.

CUENTA DE RESULTADOS 3T 2014

Sept. 2014 Sept. 2013 Var. %

Margen de intereses 530 465 14

Margen bruto 1.007 671 50

Margen neto 536 353 51,9

B. antes de impuestos 636 83 667,7

B. atribuido al grupo 580 76 659

* Datos en millones de euros.

“Las dotaciones se reducen un 18% respecto a las del año pasado”

RESULTADOS

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 18

“La banca digital no va a ser una burbuja”

JOSÉ MARÍA LANSEROS

SAS es una tecnológica que viene es-tando muy centrada en modelos analíti-cos de riesgo, pero que ahora tiene tam-bién el foco en ayudar a los bancos espa-ñoles a mejorar la experiencia del clien-te, según señala a Banca 15 el director del área de Banca de SAS en España, José Revuelta.

— ¿Cómo ve al sector financiero español desde el punto de vista del ámbito al que se dedican ustedes?

Nosotros tenemos mucha presencia en el sector financiero. Históricamente he-mos estado trabajando mucho en las áreas de riesgo y se han construido nu-merosas soluciones alrededor de nuestra tecnología. Últimamente estamos muy metidos en la parte de inteligencia co-mercial de clientes y estamos empujando

la modernización de plataforma, que va a permitirles que puedan abordar el big data, es decir, qué hacer con estos datos de una manera ágil y flexible.

Estamos también con la multicanali-dad, expandiendo la parte de clientes en tiempo real, de manera que se utilice la tecnología por el canal adecuado al clien-te adecuado.

— ¿Puede detallar el modo en qué ayuda a las entidades en relación a los clientes?

19 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 ENTREVISTA

— ¿Cuál es la revolución de la que habla?

Básicamente conocer la mejor mane-ra de interactuar con cada cliente concre-to, a la que el usuario es más receptivo porque a lo mejor le gusta que sólo le manden correos al cliente en lugar de que le bombardeen por mail, teléfono y carta. Está información está y estaba antes, pero no había interconexión y ahora sí es-tán conectadas y se les da una informa-ción real. Con las herramientas analíti-cas que tenemos es fácil y además es en tiempo real y si hay cambios en su com-portamiento, lo saben en el día y pueden proponerle cosas. En definitiva, las enti-dades financieras pueden reaccionar.

— ¿Con cuántos bancos trabajan?El 95% de los bancos trabaja con no-

sotros en la parte de inteligencia comer-cial y en lo que tiene que ver con tiempo

real, experiencia de cliente, multicanali-dad, estamos sólo con el Sabadell, pero están todas las entidades en este camino y nos estamos moviendo al respecto de modo proactivo. Nuestra propuesta no es que se tire todo y se parte de cero, sino que vamos a un híbrido: aquello que fun-ciona, que se mantenga y pondremos pie-zas alrededor que van permitir mejorar la productividad. Es un híbrido y este tema va dependiendo de lo que más le preocupe a la entidad y al respecto, esta-mos en procesos en los cuales presenta-mos nuestra solución.

— Dada la cantidad de modelos analíticos, ¿cuentan con alguna herramienta para que sea la base de todo, a la hora de utilizarlos, y que haya gobernabilidad?

La banca se ha dado cuenta de que la forma de interactuar con el cliente ha cambiado. Está yendo más a los canales digitales y a ser más proactivos con los usuarios a la hora de interactuar con él, a tratarle como espera el usuario que le traten, de manera que cuando vayan al banco se anticipen a lo que necesitan.

Conocen al cliente, sus preferencias, su situación actual y, sobre ello, se anti-cipan y les ofrecen cosas. Ahora da igual el canal por el que conectes, las entidades

aplican la misma experiencia porque los canales están interconectados.

En este punto, los bancos españoles están en ello. Algunos ya han empezado e incluso se han planteado una revolu-ción completa: quitar sus sistemas ante-riores, que a lo mejor les impedían tener agilidad, y emprender un proyecto de transformación. Hablo de Banco Saba-dell, que estuvo recientemente en el evento SAS Fórum y que lo tiene en fase de implementación.

LA MAYORÍA DE LOS BANCOS TRABAJA CON NOSOTROS EN INTELIGENCIA COMERCIAL

JOSÉ REVUELTA,

Director Del área De Banca De SaS

en eSpaña

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 20

Nosotros contamos con la herramien-ta Model Manager. Si las empresas no tie-nen herramientas de gobierno, puede ser un caos. Quienes no dispongan de ellas, tienen que recalibrar el modelo cada cier-to tiempo.

— ¿Cómo ha afectado la reestructuración del sistema financiero español a su trabajo en el ámbito tecnológico?

Los sistemas operacionales ya están prácticamente fusionados. Nosotros, hoy, no detectamos mucha inquietud por el tema de las fusiones, sino que una vez fu-sionados y que la crisis está casi supera-da, su inquietud viene por aquello que van a hacer de cara al futuro.

— ¿Qué necesidades les plantean las enti-dades a ustedes para mejorar?

La experiencia de cliente. Tienen mu-cha información de sus usuarios y quie-ren maximizar los datos, utilizarlos me-jor. La banca española nunca ha estado mal en el tema de aprovechar los datos, pero ahora se han dado cuenta de que hay muchas más fuentes de información que a lo mejor antes no tenían, y recopi-lar la información con la que cuentan, la

que pueden recopilar de otras áreas e in-cluso de fuera, y que puedan juntarla, les abre mucho las expectativas y está ha-biendo mucho interés y demanda.

El big data está muy bien, pero ¿qué quieren hacer con los datos? Nosotros les damos el análisis relativo a los datos. Te-nemos mucho tirón en este ámbito y es-tamos en varios proyectos de tomar fuen-tes de información de los operaciones, de

sistemas externos, de mezclarlas y sacar-le partido a esa información.

Hay que apuntar que los bancos pue-den saber por dónde ha ido el recorrido de la gente y esta información que puede ser anónima cuenta con una opción, ven-der esta información, que es anónima, a terceros, aunque no tengo constancia de que ninguna entidad lo esté haciendo. No es ahora un negocio, pero veremos.

— ¿Para interpretar los datos es necesario un batallón de personas?

Ahora ya no, gracias al big data y la analítica, con muy pocas personas puede interpretar la información y tener un gran retorno de la inversión.

Toda la banca está en la digitalización, que no es ser un banco online, sino tra-

bajar con los clientes de otra manera, ser originales, ofrecerles cosas nuevas. En el SAS Fórum, el Santander y el BBVA ha-blaron de estos temas. Estas entidades grandes están activas, tienen muchos proyectos y pruebas para maximizar el rendimiento de la información de que dis-ponen, tienen las ideas claras y van para adelante. La banca digital no va a ser un bluff, no será una burbuja como fueron otras cosas en el pasado. Mientras, la banca mediana va más despacio. Van a cubrir por fases pequeños huecos en lu-gar de un gran proyecto transformador.

— Desde el punto de vista de los emplea-dos, ¿cómo les ayudan ustedes en lo que tiene que con la movilidad?

Trabajamos con un gran un banco en esto y sus gestores comerciales a través de la tablet pueden acceder a los datos del cliente que van a visitar. Hace poco el máximo responsable de la red comercial del Santander en España señaló que iban a modernizar la fuerza comercial con he-rramientas modernas. Al respecto sere-mos uno de los players de este ambicioso proyecto. Se plantean que incrementarán bastante sus ingresos y reducir mucho los costes. La banca está viendo que con es-tas nuevas cosas aumenta la productivi-dad de los empleados. Hay estudios que aluden a que se reducen los gastos entre un 50% y un 90% y se duplica, y en algu-nos casos triplica, la productividad.

— Y en riesgos, ¿qué les preocupa?Nosotros llevamos muchos años con

los bancos y su preocupación es, con todo el universo de datos que tienen, y lo cam-biante que el tema regulatorio, cómo ges-tionar los datos sobre la marcha. Es de-cir, ver sobre la marcha el impacto de cambios, de distintos escenarios.

Hay mucha demanda de los bancos en simulación de escenarios y también en cuestiones de tiempo real a la hora de conceder préstamos, donde lo que quie-ren es soluciones para prevenir y detec-tar posibles fraudes en créditos. También hemos vendido soluciones para detección de fraude en tarjetas en tiempo real a un banco español muy presente Brasil.

— ¿Cómo ven a la competencia?Tenemos competidores que depen-

diendo del área son unos u otros y, según el propósito, considero que tenemos más o menos competidores. Por ejemplo, en reporting, el que nosotros proponemos es ir más al allá del reporte puro y duro, es analítico, y tenemos pocos competidores, y en fraude igual, pero les falta el compo-nente analítico.

En lo que tiene que ver con la parte de clientes, la multicanalidad, hay más com-petidores. Estos competidores ofrecen he-rramientas muy tecnológicas para juntar los canales en tiempo real, pero además de integrarlos, les decimos qué se debe hacer con esa información.

ENTREVISTA

LA BANCA ESTÁ MUY INTERESADA EN LA SIMULACIÓN DE ESCENARIOS

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15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 22DE 15 EN 15

PRÉSTAMOS

Bankia lidera la Línea ICO Exportadores Corto Plazo

La entidad presidida por José Ignacio Goirigolza-rri ha concedido a las em-presas españolas 913 millo-nes de euros hasta septiem-bre en financiación de la Lí-nea ICO Exportadores Corto Plazo. Esta cifra prácticamente triplica la suma de todo el año pasado (332 millones) y convierte a Bankia en líder del sector en este programa, con una cuota de mercado de l 24,9%. El conjunto de enti-dades financieras concedió 3.668 millones en los nueve primeros meses del año.

Bankia es líder en finan-ciación a través de esta lí-nea, que permite a autóno-mos y empresas anticipar el cobro de las facturas deri-vadas de su actividad inter-

nacional, en siete comuni-dades autónomas: Canta-bria, La Rioja, Extremadu-ra, Castilla-La Mancha, Cataluña, Comunidad Va-lenciana, y Andalucía.

Por volumen financiado, las comunidades en las que

Bankia ha concedido más financiación ligada a la Lí-nea ICO Exportadores Cor-to Plazo han sido Cataluña, con 207,8 millones de eu-ros; Valencia, 175,2 millo-nes; Andalucía, 84,2 millo-nes; y Madrid, 75,5 millo-nes de euros.

La Línea ICO Exporta-dores Corto Plazo está diri-gida a autónomos y empre-sas españolas que quieren anticipar el cobro de las facturas emitidas en el marco de su actividad con mercados internacionales. En concreto, pueden anti-cipar las facturas con un vencimiento no superior a 180 días (3 meses). Por tan-to, para las empresas se trata de una vía de obtener financiación.

FINANCIACIÓN

La deuda con el BCE está en niveles de hace casi 3 años

La deuda neta de las en-tidades españolas con el Banco Central Europeo (BCE) se ha mantenido es-table en octubre en los 154.788 millones de euros, casi la misma cifra del mes anterior y en niveles cerca-nos a los de febrero de 2012, según los datos provi-sionales hechos públicos por el Banco de España.

Aún así, la deuda de la banca española con el orga-nismo que preside Mario Draghi mantiene la ten-dencia a la baja, ya que se ha reducido en 10 millones de euros en un mes. De esta manera, en tasa interanual el descenso alcanza un im-porte de 80.024 millones, un recorte del 34% en los últimos doce meses.

La deuda de las entida-des financieras se incre-mentó en casi 80.000 millo-nes de euros en marzo de 2012 y superó los 200.000 millones. Ahora se sitúa claramente por debajo de esta barrera y muy lejos del máximo de 388.736 millo-

nes registrado en agosto de 2012. Este importe es el saldo vivo que las entidades residentes en España aún tienen pendiente de devol-ver al instituto emisor eu-ropeo como consecuencia de la financiación que el orga-nismo les ha concedido pre-viamente. Así pues, la par-te que representa esta fi-nanciación neta de la banca española respecto al total del Eurosistema ha vuelto

a bajar en octubre al 32,2% del total, frente al 32,9% que suponía en septiembre. Este porcentaje se aleja cada vez más del 80% que llegó a superar antes del rescate bancario.

La deuda total de las en-tidades que operan en la Eurozona con el BCE se ha rebajado hasta los 480.000 millones de euros, lo que su-pone un retroceso del 2,1% respecto al mes anterior.

Los banco españoles llegaron a deber 200.000 millones al BCE.

ESTRATEGIA

Banca March actualiza su imagen corporativa

El nuevo logotipo, una M formada por tres triángulos, “repre-senta la alineación de intereses entre clien-tes, empleados y accio-nistas, los tres pilares de la filosofía de nego-cio de Banca March, y simboliza el crecimien-to conjunto, principio que inspira a Banca March desde su naci-miento y que se recoge en l a l eyenda que acompaña al logo: “Ha-cer crecer, seguir cre-ciendo”, indicaron.

Según la entidad, esta actualización for-ma parte de una estra-tegia de crecimiento que tiene como objeti-vo consolidarse como entidad finaciera de banca privada de refe-rencia en España.

La nueva imagen “evoca la esencia de Banca March como em-presa familiar, que co-necta y empatiza con las necesidades del cliente de banca priva-da, al que se quiere ha-cer extensivo un mode-lo de negocio y un sa-ber hacer ya consolida-dos en el segmento de grandes patrimonios”. “Esa misma filosofía inspira el asesora-miento integral que ofrece el área de em-presas, más allá de la operativa diaria”, se-ñalaron en March.

March quiere crecer.

Concedieron 913 millones.

23 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 DE 15 EN 15

INTERNACIONALIZACIÓN

POPULAR INAUGURA UNA OFICINA DE REPRESENTACIÓN EN CASABLANCA

El Banco Popular ha inau-gurado su Oficina de Re-presentación en la ciudad de Casablanca, Marruecos, en un paso más de su pro-ceso de internacionaliza-ción. De esta manera, Po-pular eleva a una veintena el número de países en los que tiene presencia.

La apertura responde, afirma el banco, al hecho de que a lo largo de la última década, los intercambios co-merciales entre España y el reino alauita se han más que duplicado, lo que ha afianzado a nuestro país como primer socio comer-cial y segundo socio econó-mico de Marruecos.

Por esta razón, Banco Popular en su apuesta por la internacionalización de las pymes y como primer enlace con el continente africano, ha decidido esta-

blecer esta nueva ubicación en un país en el que el em-presariado español está ya fuertemente arraigado. Más de 700 empresas nacio-nales tienen presencia en Marruecos y cerca de la mi-tad son ya clientes de la en-tidad Banco Popular.

Las funciones de esta Oficina de Representación

serán las de ofrecer asisten-cia y apoyo ante la banca lo-cal a los clientes con intere-ses en el país; brindar su asesoramiento a las pymes establecidas con actividad y relaciones comerciales con Marruecos; y preservar, re-forzar y potenciar el nego-cio comercial en la zona, se-gún indicó el banco.

ESTUDIANTES

Cuarta edición de las “Becas Santander”

Se ha abierto el pla-zo de inscripción para universitarios en la cuarta edición del pro-grama “Becas Santan-der de Prácticas en Pymes”, tras el éxito de las tres primeras. Este plazo finaliza el próximo 31 de enero tanto para empresas como para estudiantes.

En la cuarta edi-ción, otros 5.000 uni-versitarios de toda Es-paña podrán realizar prácticas remuneradas en Pymes en 2015. Cuando finalice este curso, 17.500 estudian-tes se habrán benefi-ciado de estas becas. Cada beca cuenta con una aportac ión de 1.800 euros y duran tres meses.

En las tres convoca-torias anteriores, cerca de 205.000 estudiantes solicitaron esta beca y más de 24.000 pymes participaron en el pro-grama. El programa, financiado por el Ban-co Santander a través de su División Global Santander Universi-dades, nació en el año 2011 gracias al acuerdo entre el banco, la Con-ferencia de Rectores de las Universidades Es-pañolas (CRUE) y la Confederación Españo-la de la Pequeña y Me-d i a n a E m p r e s a (CEPYME).

Recibirán remuneración.

REESTRUCTURACIÓN

ABANCA Y ETCHEVERRÍA CULMINAN SU FUSIÓN

La entidad Abanca pre-sentó en el Registro Mer-cantil de la ciudadA Coruña la escritura de fusión con Banco Etcheverría, el últi-mo trámite legal para cul-minar la integración de las dos entidades tras recibir las autorizaciones pertinen-tes del Banco de España y del Ministerio de Economía y Competitividad.

Al cierre de este número estaba previsto que finali-zase la fusión tecnológica y el cambio de marca en las oficinas de Etcheverría.

De este modo, desde el 17 de noviembre, los 2,5 mi-llones de clientes de la nue-va entidad están operando con normalidad en cual-quiera de las oficinas que Abanca tiene repartidas por toda España y 9 países en el extranjero.

“Los 300 años de rigor, confianza y buenas prácti-

cas de Banco Etcheverría se unen a los valores de res-ponsabilidad, confiabilidad, calidad e innovación de Abanca. Reforzamos nues-tro posicionamiento y lide-razgo, centrando nuestra actividad en la banca tradi-cional, la atención al clien-te y la captación de ahorro y financiación, fundamen-talmente a pymes y fami-lias”, aseguró el consejero

delegado de la entidad, Francisco Botas.

El banco con sede en Galicia se sitúa como el dé-cimo banco español, con unos activos de 56.921 mi-llones de euros y con unos de los mejores ratios de sol-vencia y liquidez. Los resul-tados obtenidos en las re-cientes pruebas de resisten-cia ratifican esta posición de solvencia, dijeron.

El banco de origen gallego es la décima entidad española.

Más de 700 empresas españolas están presentes en Marruecos.

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 24

PLANES DE PENSIONES

PRODUCTOSSECCIÓN REALIZADA POR SUSANA GÓMEZ MARTÍNEZ

PLANES DE PENSIONES

El retraso de la edad legal de jubila-ción ha convertido el horizonte temporal de la jubilación en una variable que de-penderá de cómo evolucione dicha edad legal y de los años cotizados durante la vida laboral.

¿Cómo influye la inflación en el ahorro para mi jubilación?

La inflación es el aumento anual del precio de los bienes y servicios que se

Guía de planificación financiera sobre las pensiones

consumen normalmente. Un aumento de la inflación supone una pérdida de valor de los ahorros, por lo que para que no pierdan capacidad de compra hay que protegerlos de los incrementos de los precios.

Por tanto, el objetivo de cualquier in-versión debe ser lograr una rentabilidad al menos igual a la inflación, aunque es de-seable obtener una rentabilidad superior.

¿De qué dependerá la rentabilidad de mis ahorros para la jubilación?

La rentabilidad esperada de los aho-rros dependerá de los productos que se

El Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones ha elaborado su guía de planificación financiera: ‘Tu jubilación paso a paso. En-

tiende. Decide. Planifica’. En colaboración con Analistas Fi-nancieros Internacionales está disponible de forma gratuita en la web del Instituto Aviva y está dirigido al público gene-ral. La guía recoge de forma práctica, didáctica y visual los con-ceptos básicos relacionados con la planificación financiera, así como una explicación detallada sobre el funcionamiento del

sistema público de pensiones, incluyendo las modificaciones de las últimas reformas. Del mismo modo, repasa los hitos a lo largo de la vida laboral que pueden influir en la futura pen-sión de jubilación, desde el primer empleo hasta el retiro (for-mación de un hogar, primera vivienda y primer hijo, desem-pleo, incapacidad laboral y permanente, viudedad, orfandad y dependencia). Recogemos uno de los capítulos de la guía:

MI PLANIFICACIÓN PARA LA JUBILACIÓN

¿Por qué es importante el tiem-po que me queda hasta la jubila-ción?

Para planificar la jubilación es ne-cesario tener en cuenta los años que quedan para acceder a la misma, ya que estos determinarán el esfuerzo ahorrador que debe realizarse.

Cuanto antes se comience a plani-ficar la jubilación, menor será el es-fuerzo ahorrador que habrá que rea-lizar cada año.

25 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

PLANES DE PENSIONES CaixaBank

Caixafu[Tu]ro

La entidad tiene como objetivo la contra-tación de más de 200.000 cuentas Fu-

turo durante los próximos meses.CaixaBank, ha lanzado el nuevo pro-

grama Caixafu[Tu]ro para ayudar a pla-nificar la jubilación de los clientes y que tiene la vocación de ser un programa per-manente y disponible durante todo el año, no sólo durante la estacionalidad de los últimos meses del año que tradicio-nalmente se asocia a este producto. No obstante el banco ha indicado también que será el centro de la actividad comer-cial de la entidad en los próximos meses.

El objetivo de Caixafu[Tu]ro es ayu-dar a los clientes a elaborar un plan de ahorro, que podrán ir adaptando a lo lar-go de su vida, para alcanzar la jubilación de la forma más planificada posible.

CaixaBank, entidad presidida por Isi-dro Fainé y cuyo consejero delegado es

Gonzalo Gortázar, quiere concienciar a los clientes que es mejor empezar a aho-rrar lo antes posible para que en el futu-ro puedan contar con los recursos nece-sarios para afrontar la jubilación de for-ma óptima, sin que su calidad de vida se vea reducida al iniciar esta nueva etapa.

Es por eso que la entidad financiera asegura que de hecho, por sus orígenes fundacionales, CaixaBank mantiene una responsabilidad con la sociedad que ema-na de los primeros estatutos, cuyo objeti-vo es contribuir a que las personas cuen-ten con el ahorro necesario para disfru-tar de su jubilación.

AsesoramientoLa ent idad ha in formado que

Caixafu[Tu]ro es un programa transver-sal de Banca Particulares y Banca Perso-nal, con un equipo de gestores especiali-zados, con potentes herramientas tecno-lógicas de asesoramiento a medida y una amplia gama de productos de ahorro y

previsión. Además, la entidad también ha desarrollado un nuevo simulador finan-ciero que ayudará al cliente a proyectar su jubilación, a partir del cálculo de la pensión estimada a percibir y su renta ac-tual, y que proporcionará toda la infor-mación necesaria para que el cliente pue-da tomar decisiones de ahorro pensando en el futuro.

Los tres ejes principales del programa son: asesoramiento para aconsejar y esti-mar los ingresos que tendrá el cliente cuando se jubile teniendo en cuenta los recursos actuales y futuros; la necesidad de concienciar y planificar la jubilación sin esperar a los últimos años previos a la jubilación; y ofrecer soluciones, ya que CaixaBank cuenta con un amplio portfo-lio de productos que se adaptan a cada perfil de cliente para trazar un plan de ahorro para la jubilación.

Productos y 3% en traspasoDentro de este lanzamiento de

Caixafu[Tu]ro destaca la comercializa-

ción de nuevos productos, como la nueva-Cuenta Futuro (PIAS), para clientes que decidan empezar a ahorrar. Es un pro-ducto orientado al ahorro periódico y con liquidez disponible en cualquier momen-to. Hasta final de año, el objetivo de la entidad es superar las 200.000 Cuentas Futuro. Actualmente, más de 3 millones de clientes ya planifican su jubilación con la entidad.

En este sentido, CaixaBank también dispone una amplia gama de productos para complementar la prestación de jubi-lación, adaptada a cada cliente y a su ci-clo de vida como los planes de pensiones, PIAS y rentas vitalicias. La entidad tam-bién comercializa el Plan Futuro Flexi-ble (PIAS) dirigido a clientes que tienen la oportunidad de invertir en varias car-teras con perfiles diferentes. Por otro lado, si el cliente traspasa ahora su plan de pensiones desde otra entidad podrá obtener hasta un 3% de abono en efecti-vo del importe traspasado.

PRODUCTOS

PLANES DE PENSIONEScontraten y del riesgo que se asuma.. El riesgo que se asuma dependerá de la evolución de los perfiles de riesgo a lo largo de la vida. Generalmente sue-le variar desde un perfil más arriesga-do en la juventud a uno más conserva-dor a medida que el inversor/ahorra-dor se hace mayor.

De esta forma, los productos finan-cieros contratados deben adecuarse al perfil de riesgo (preferencia o aver-sión) de cada inversor/ahorrador en cada momento. En general, no hay productos buenos ni malos, sino pro-ductos que se ajustan mejor o peor a cada persona en función de su edad y grado de aversión al riesgo.

¿Cómo influye mi salario actual y futuro en mi planificación para la jubilación?

En la mayoría de los casos la principal fuente de ingresos de los ciudadanos son las rentas derivadas de su trabajo.

Para planificar la jubilación hay que tener en cuenta la evolución de los salarios a lo largo de la vida laboral.

¿Por qué es adecuado tener en cuenta mi nivel de gastos para la jubilación?

Para planificar la jubilación, al igual que los ingresos, es necesario te-ner en cuenta el nivel de gastos, pre-sente y futuro, ya que ambos determi-narán el ahorro que podrá destinarse para la jubilación.

Finalmente, ¿por qué es impor-tante saber cuánto voy a vivir una vez jubilado?

Para planificar adecuadamente la jubilación, será necesario tener en cuenta cuántos años viviremos des-pués del retiro para poder mantener nuestro nivel de vida de forma sos-tenida durante toda la etapa de la jubilación.

Esta estimación se realiza conside-rando la esperanza de vida, que ha au-mentado en las últimas décadas debi-do a la mejora de las condiciones de vida, a la extensión de la asistencia sa-nitaria a toda la población y al desa-rrollo de las nuevas tecnologías en ma-teria sanitaria y farmacológica.

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 26

Unicaja Banco, dentro de su nueva campaña de planes de pensiones

2014, ofrece en la recta final de año in-centivos para nuevas aportaciones y bo-nificaciones en efectivo de hasta el 3% para traspasos externos. La entidad fi-nanciera comercializa una amplia carte-ra de productos, adaptados a distintos perfiles de riesgo, y que se sitúan en las primeras posiciones de rentabilidad.

Unicaja Banco comercializa actual-mente una amplia variedad de planes de pensiones de Unicorp Vida, aseguradora participada al 50% por Unicaja y por Avi-va (uno de los primeros grupos asegura-dores en Europa en el mercado de vida y pensiones). La oferta incluye desde aqué-llos cuya cartera de inversión está forma-da en su totalidad por renta fija, a planes de pensiones compuestos en un alto por-centaje por renta variable internacional para las personas que busquen diversifi-car su ahorro.

Dentro de esta cartera, y con motivo de la campaña 2014, se lanza un nuevo plan de pensiones garantizado y referen-ciado al índice Eurostoxx50, que se pue-

Una bonificación de hasta el 2,5% de lo aportado en la contratación o tras-

paso desde otras entidades de un plan individual de pensiones y un asesora-miento integral para planificar el ahorro para la jubilación de cada cliente cen-tran la campaña de planes de pensiones de Ibercaja de este año.

La promoción se vincula a aportacio-nes y traspasos en las gamas de gestión dinámica, mixtos y de renta variable. En el caso de aportaciones y traspasos su-periores a 10.000 euros en esta gama, el partícipe se puede beneficiar de un abo-no en cuenta del 2,5% de lo aportado, con un compromiso de permanencia de 5 años. Las aportaciones y traspasos de cantidades inferiores a 10.000 euros se premian con tarjetas regalo de diferen-tes importes que el cliente podrá utilizar en las compras que realice en comercios y en internet.

La gama de planes de Ibercaja incluye también planes de renta fija y garantiza-dos. De hecho, esta campaña ofrece un nuevo Plan Garantizado pensado para los clientes que no quieran ver oscilar el va-lor de su ahorro para la jubilación.

Los clientes que quieran beneficiarse de la promoción deberán realizar las

Ibercaja

BONIFICACIÓN DEL 2,5% SÓLO A PARTIR DE 10.000 EUROS

aportaciones con anterioridad al 31 de di-ciembre y, en el caso de traspasos de otras entidades, tendrán que solicitarlos hasta el 16 de enero de 2015.

Gestión a medida A la vez, las oficinas del grupo Iberca-

ja ofrecen a todos sus clientes su acredi-tado asesoramiento personalizado, que facilita planificar el ahorro para la jubi-lación, y disponen de herramientas de apoyo a la gestión para realizar una si-mulación completa de ahorro y fiscalidad.

Gracias a este asesoramiento, se pue-den determinar las aportaciones mensua-les necesarias para obtener el capital su-

ficiente que complemente la futura pen-sión pública y permita mantener el nivel de vida a partir de ese momento.

Asimismo, permite optimizar el aho-rro fiscal, ya que las herramientas de si-mulación del ahorro futuro y del ahorro fiscal tienen en cuenta todas las circuns-tancias personales y particulares del cliente como la edad actual, la edad pre-visible de jubilación, la residencia fiscal y los grados de discapacidad, entre otros.

Estas herramientas, además de faci-litar esa planificación, permiten, llega-do el momento, recomendar la mejor for-ma de recibir la prestación complemen-taria conseguida con el ahorro en el plan de pensiones.

Actualmente, Grupo Ibercaja gestiona más de 6.000 millones de euros en planes de pensiones y de previsión asegurados, con 310.000 partícipes y una cuota de mercado de 5,93% en planes de pensio-nes. Ocupa el sexto puesto entre las ges-toras por patrimonio administrado.

La gestión de los planes de pensiones del Grupo Ibercaja está avalada por di-versos premios, entre los que destaca el de “Mejor Gestora de Planes de Pensio-nes de España 2014” concedido por la pu-blicación británica World Finance.

Unicaja

NUEVO PLAN AL EUROSTOXX50

de contratar hasta el próximo 10 de Di-ciembre, el ‘Uniplan Protección 2024 II’, un nuevo plan que garantiza al venci-miento el 100% de la aportación realiza-

da y ofrece adicionalmente una rentabi-lidad equivalente al 50% de la revaloriza-ción del índice Eurostoxx50.

La campaña de planes de pensiones 2014 de Unicaja Banco ofrece un año más, como aspectos destacados, bonifica-ciones en efectivo de hasta el 3% para los traspasos externos realizados antes del 31 de diciembre, así como incentivos para todas las aportaciones extraordinarias realizadas antes de fin de año a través del programa Unipunto, con la obtención de puntos extra canjeables por alguno de los obsequios que figuran en el catálogo de este programa.

Préstamo al 0%Asimismo, como en años anteriores,

los clientes pueden solicitar un préstamo al 0% y sin comisiones para realizar apor-taciones extraordinarias a sus planes de hasta 6.000 euros, y pone a su disposición varias herramientas de información para facilitar la toma de decisiones, entre las que destaca el Planificador, una herra-mienta de simulación que ofrece al clien-te una programación de ahorro para ga-rantizar el nivel de renta en la jubilación. Este servicio se une al Optimizador fis-cal, una herramienta que facilita, de for-ma orientativa, la inversión que mejora fiscalmente la declaración de la renta.

PRODUCTOS

27 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

VDOS Stochastics

El patrimonio desciende un 0,07 por ciento por valor de 41 millones de euros

Durante el mes de octubre de 2014 el patrimonio de los planes de

pensiones del sistema individual des-ciende un 0,07 por ciento, según VDOS. Este retroceso se ha genera-do principalmente por la disminu-ción de patrimonio derivada de la rentabilidad de las carteras, por va-lor de 348 millones, que superan el volumen de aportaciones netas de 307 millones de euros, dando como resultado un descenso en el patrimo-nio total de 41 millones.

De acuerdo con estos datos, el pa-trimonio total gestionado a 31 de oc-tubre de 2014, es de 60.883 millones de euros, según VDOS.

Por tipo de activo, el mayor volu-men de aportaciones patrimoniales netas durante el mes corresponde a Mixtos, con 602 millones de euros, con los planes de Renta Fija registrando entradas netas de 155 millones.

La rentabilidad ponderada por pa-trimonio posiciona a los planes Mone-tarios como el tipo de activo con me-nor descenso por rentabilidad, con un 0,12%. Por categoría VDOS, Renta Va-riable Internacional USA (4%) enca-beza el ranking de avances por renta-bilidad en el mes, con Renta Variable Internacional Asia-Emergentes (1,12%) a continuación.

BBVA mantiene su posición como grupo líder por cuota de mercado con 11.174 millones de patrimonio gestio-

nado, seguida de Caixabank, con 9.744 millones de euros. A continua-ción, Santander con 8.267 millones, Bankia (4.476 millones) y Allianz (3.642) completan el ranking de los cinco primeros grupos financieros por patrimonio, según VDOS. En total, el grupo de las diez primeras entidades gestiona el 72,93 por ciento del patri-monio total.

Las mayores aportaciones netas durante octubre, por grupo financie-ro, se las anota Caixabank, con 192 millones de euros, junto con Renta 4, con 30 millones y Bankinter, con 19 millones. Los mayores reembolsos ne-tos corresponden a Ibercaja (89 millo-nes) Bestinver (82 millones) y BBVA (62 millones).

El plan con mayor volumen de pa-trimonio, a 31 de octubre de 2014, es Plancaixa Ambición, con 2.241 millo-nes de euros gestionados.

Por aportaciones patrimoniales, Plancaixa Ambición encabeza el ran-king mensual, con un incremento por suscripciones netas de 72 millones de euros. A continuación, Bankia Prote-gido Renta 2025 capta 58 millones, con Plancaixa Equilibrio obteniendo entradas netas por valor de 53 millo-nes de euros. BBVA Plan Multiactivo Moderado y Bankia Cauto, obtienen suscripciones netas de 51 y 38 millo-nes de euros respectivamente, duran-te el mes de octubre.

Banco Popular

Hasta 8% por traspasos

Banco Popular ha lanzado su campaña anual de planes de pensiones con una

de las bonificaciones más altas del sector por traspasos de planes de pensiones pro-cedentes de otras entidades y realizados hasta el 13 de febrero de 2015. Los por-centajes de bonificación dependerán del plan de destino del traspaso realizado, del período de permanencia y de la forma de abono que elija el cliente, es decir, antici-pada o al final de dicho período.

De este modo, los clientes podrán be-neficiarse de una bonificación máxima de hasta el 8% del importe traspasado, que se abonará como aportación al plan, una vez transcurrido el periodo de permanen-cia de 8 años, siempre que el traspaso se

realice a los siguientes planes de pensio-nes Europopular: Horizonte 75, Creci-miento 100, España, USA y Gestión To-tal. No obstante, el partícipe puede optar también a diferentes porcentajes de bo-nificación (5%, 3% o 2%) con otros plazos de permanencia inferiores.

Si el traspaso de entrada es igual o su-perior a 30.000 euros los clientes podrán elegir cobrar la bonificación por anticipa-do con abono en cuenta. En este caso, el importe máximo es de hasta el 4% del im-porte traspasado. Esta bonificación se abonará en cuenta una vez que el banco haya recibido el traspaso. Al igual que en el caso de la bonificación a vencimiento, ésta varía en función del plan de destino del traspaso y del periodo de permanen-cia elegido. La bonificación del 4% se ob-tendría para traspasos a los planes Euro-popular: Horizonte 75, España, Creci-miento 100, USA y Gestión Total, con un periodo de permanencia de 4 años.

La entidad ha puesto en marcha tam-bién un novedoso simulador de ahorro que permite realizar simulaciones al cliente en relación con la planificación de sus apor-taciones y con el objetivo de que pueda te-ner la información sobre el nivel de ingre-sos que la Seguridad Social le aportará a la hora de su jubilación, los productos de ahorro que puedan completar dicho nivel de ingresos, las aportaciones estimadas con el correspondiente ahorro fiscal anual así como el capital total disponible en el momento de la jubilación.

PRODUCTOS

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 28

Los planes de pensiones mixtos se posi-cionan como la opción preferente a la

hora de elegir un producto de jubilación en la campaña de final de año, según las entidades gestoras consultadas en la V Encuesta sobre Planes de Pensiones, rea-lizada por el Observatorio Inverco

El 85% de las gestoras creen que será el producto más demandado en la campa-ña de este año, muy por encima de los planes de renta variable (19%). Por su parte, la opción más conservadora, los planes garantizados, cae claramente con respecto al año anterior, cuando el 41% de las gestoras señalaba que se trataba del producto más demandado, cifra que se reduce hasta el 7% en 2014.

En la quinta edición de la encuesta han participado entidades gestoras que representan el 86% del patrimonio total invertido en planes de pensiones. Este sondeo refleja la percepción de las gesto-ras de planes de pensiones en relación con distintos aspectos: el producto en sí, la comercialización en este final de año, el perfil del partícipe y su situación en el contexto actual.

Aumento de las aportacionesEn cuanto al volumen de aportaciones

netas, el 63% de las gestoras confía en que la cifra aumente con respecto a 2013, y un 30% confía en que ese volumen, por lo menos, se mantenga este año. En to-tal, el porcentaje de gestoras que creen que las aportaciones se mantendrán o crecerán este año es seis puntos superior al del año pasado. Entre las razones que explican este incremento se posiciona en primer lugar una mayor preocupación de los ahorradores por el futuro, cuestión elegida por casi la mitad de las gestoras, seguido de los cambios recientes en el sis-tema de las pensiones públicas y por las rentabilidades positivas obtenidas.

Para Ángel Martínez-Aldama, di-rector del Observatorio Inverco, “los re-sultados ponen de manifiesto que los aho-rradores poco a poco van recuperando la confianza en la situación económica y por tanto en el ahorro para la jubilación. El destacado crecimiento de la demanda de planes de pensiones mixtos refleja que ante el escenario de tipos cercanos a cero

en renta fija, una mayor inversión en renta variable es conveniente para un ho-rizonte de inversión a largo plazo”.

Por otra parte, la mitad de las gesto-ras que han participado en la encuesta señala que, gracias a la mejora en las perspectivas económicas, en los últimos doce meses han aumentado las aportacio-nes a planes de pensiones. Y una de cada cuatro gestoras cifra ese incremento por encima de un 6%.

Y es que cabe destacar que la percep-ción ha mejorado considerablemente con respecto a la encuesta de 2013, cuando un 65% de las gestoras consultadas afir-maba que las dificultades económicas provocaron una menor contratación de planes de pensiones durante ese año. Otras razones que apuntalan el optimis-mo de algunas gestoras pasan por la me-jora de la situación económica o la reduc-ción el próximo año de los límites de aportación máxima a planes de pensiones

Prima la fiscalidadA la hora de la decisión que toma un

ahorrador sobre la contratación de un plan de pensiones, las gestoras consul-tadas creen que el inversor prima la fis-calidad, por delante de la seguridad y la rentabilidad, que se sitúan en segundo y tercer lugar, respectivamente. El 46% de las gestoras también afirma que los rescates de planes de pensiones por des-empleo han aumentado en el último año, muy por debajo del 74% que lo afirmaba el año pasado, y solo un 15% de las ges-toras consultadas por el Observatorio Inverco considera que han aumentado en más de un 10% en los últimos 12 me-ses, la mitad de los que lo consideraban el año anterior.

Por otro lado, la práctica totalidad de los entidades consultadas (96%) opina que sería positivo desestacionalizar la contratación de los planes de pensiones, que actualmente se realiza, en más de un 50% en el último trimestre del año. Para lograr este fin, las gestoras propo-nen realizar campañas comerciales que incentiven las aportaciones periódicas, la utilización de simuladores de cálculo de la pensión y la comunicación directa a los partícipes.

LA V ENCUESTA DE PLANES DE PENSIONES DEL OBSERVATORIO INVERCO REVELA

TAMBIÉN QUE LAS APORTACIONES SE ELEVARÁN O AL MENOS SE MANTENDRÁN.

Encuesta Inverco

El 85% de las gestoras apuesta por los planes mixtos

�� Perfil del partícipeEn cuanto al perfil del partícipe, el 86% de las entidades reflejan que, de media, más del 55% de los partícipes son hombres con edades comprendidas entre los 46 y los 60 años. Además, ocho de cada diez partícipes (76%) tienen un patrimonio acumulado inferior a 10.000 euros. La inmensa mayo-ría de los planes de pensiones se contratan a través de la red de ofi-cinas como primera opción, por delante de la web y de la banca telefónica. Este perfil no ha sufrido grandes cambios en comparación con el que arrojaba la encuesta en años anteriores.

PRODUCTOS

Ángel Martínez-Aldama, director.

29 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431

Eva Castillo Sanz Visa Europe ha designado a

Eva Castillo Sanz como

consejera independiente del

consejo de Visa Europe, del

que pasa a formar parte

inmediatamente.

Castillo fue consejera

delegada de Telefónica Europe

hasta febrero de 2014 y

continua siendo consejera de

Telefónica, así como

presidenta del Supervisory

Board de Telefónica

Deutschland. Actualmente es

vocal independiente del

consejo de administración de

Bankia. Castillo desempeñó

diversos puestos ejecutivos en

Merrill Lynch incluyendo la

dirección de operaciones para

EMEA del negocio global de

gestión de patrimonios.

“Me siento muy satisfecha de

entrar a formar parte del

consejo de Visa Europe en un

momento tan emocionante

para el negocio. Visa se

encuentra en el centro del

sector de los pagos en Europa

y espero poder aportar mi

experiencia en los sectores

financiero y de

telecomunicaciones, así como

una perspectiva internacional

gracias a mi carrera en

empresas multinacionales”, ha

señalado Eva Castillo.

José María Rotellar José María Rotellar ha sido

nombrado nuevo presidente de

Avalmadrid, cargo que

compatibilizará con el de

viceconsejero de Hacienda y

Política Económica de la

Comunidad de Madrid.

El nuevo presidente de la

Sociedad de Garantía

Recíproca madrileña es

licenciado en Economía y MBA

por la Universidad Autónoma

(número 1 de su promoción).

Además, es Máster en

Finanzas por CUNEF.

A lo largo de su trayectoria

profesional, Rotellar ha

ocupado diferentes cargos en

la Comunidad de Madrid:

viceconsejero de Hacienda

(2011-2014), director general

de Economía, Estadística e

Innovación Tecnológica

(2008-2011) y director general

de Estadística (2007-2008).

En el ámbito financiero, su

labor ha estado ligada a

entidades financieras como

Santander Investment,

Citibank N.A. O Citibank Intl.,

plc, y empresas como

Amadeus Global Travel

Distribution, S.A.

Asimismo, desempeña una

importante labor docente

como profesor de Política

Económica y Economía

Internacional en el Colegio

Universitario Cardenal

Cisneros.

Ignacio de la ColinaJ.P. Morgan ha anunciado el

nombramiento de Ignacio de

la Colina como director

general de Banca de Inversión

para España y Portugal, y

seguirá reportando a Enrique

Casanueva, presidente de la

zona Iberia.

Ignacio de la Colina se

incorporó a J.P. Morgan en sus

oficinas de Londres en 2000

procedente de Banco

Santander. Cuenta con una

larga trayectoria profesional en

el sector de banca de

inversión, habiendo

participado un gran número de

operaciones exitosas

realizadas por empresas y

fondos de capital riesgo en

España.

Sobre el nombramiento,

Enrique Casanueva ha

afirmado que “para mí es una

enorme satisfacción este

reconocimiento a la

experiencia y el talento de

Ignacio. Su nombramiento nos

permite dar continuidad al

equipo y es además una

garantía de que JPMorgan

seguirá ofreciendo los mejores

servicios a nuestros clientes”.

NOMBRAMIENTOS

91 378 12 83www.banca15.com

SUSCRIPCIONES

Libro blanco del talento

Aunque parece que el escenario económico mejora, aún persisten incertidumbres y la crisis planea todavía sobre nuestro país y el desempleo sigue siendo la lacra de nuestros indicadores. Es por eso que la obra que traemos a nuestras páginas cobra relevancia, en

tanto en cuanto se debe prestar atención al talento que hay en las organizaciones. El “Libro blanco del talento” es un proyecto del grupo Hedima publicado por Pearson que pretende abrir debate proporcionando diferentes enfoques a cuestiones claves como el impacto de la gestión del talento en los resultados de negocio, cómo identificar, desarrollar y retener el talento que conviene a nuestras organizaciones, así como conocer las mejores prácticas en el ámbito nacional e internacional.

Autor: colectivoPearson

978-84-9035-263-2

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 30

su registro para guardar sus datos, por lo que es necesario que la tecnología analice su rostro, detectando y extrayen-do todas sus características faciales, que convierte en un patrón facial que solo pesa 6 kilobytes y se almacena en una base de datos. Una vez registrado en el sistema, a

partir de entonces la cámara analizará el rostro, compa-rándolo con los datos y la cara que ya tiene registrados para evitar, de este modo, cual-quier intento de fraude.

Banca 15 tuvo la oportu-nidad de estar presente en Alicante en varias demostra-ciones de FacePhi, que, a la luz de las demos presencia-das, mostró que su tecnología

TECNOLOGÍA

JOSÉ MARÍA LANSEROS

La máxima de la tecnolo-gía, sobre el papel, es hacer la vida más fácil y, en el caso de los clientes de las empresas, en este caso, de los usuarios de los bancos, hacer la vida más sencilla, entre otras co-sas, en lo que tiene que ver con la seguridad.

En esta tarea, FacePhi tra-ta de abrirse camino en la banca española con un siste-ma innovador que permite a los clientes identificarse con su cara. “Es un sistema muy rápido, no invasivo, amigable y que va a permitir a los ban-cos reducir el fraude”, según manifestó a Banca 15 el vi-cepresidente ejecutivo de FacePhi, Javier Mira.

En este punto, en la tecno-lógica, fundada en 2006, des-tacan que FacePhi es la única empresa española que tiene algoritmos propios, —no de-penden de terceros— en cuyo desarrollo ha invertido más de siete años y 150.000 horas de investigación. Explican que su tecnología va dirigida a un público masivo y, por ello, centran gran parte de su actividad en el ámbito de los dispositivos móviles, “redu-ciendo el uso y acceso a cuen-tas privadas”, señalaron.

En este sentido, han pues-to el foco en el sector financie-ro, “donde se detectan más casos de fraude por robo de identidad en el acceso a cuen-tas privadas”. De hecho, el número de usuarios de banca electrónica se ha disparado un 75% desde 2007 en Espa-ña y “son múltiples las vías por las que los clientes pue-den acceder a sus datos y cuentas bancarias”.

FOCO. Buscan su nicho en banca porque estiman que ha-brá mucho interés ya que “la

tecnología de reconocimiento facial puede eliminar los erro-res por robo de identidad en uso de datos bancarios en un 98% de los casos”.

Esta efectividad se debe al escaso margen de error de la tecnología biométrica, que permite identificar un rostro humano en apenas 38 milise-

gundos. “La banca española podría minimizar las pérdidas económicas ocasionadas por la suplantación de identidad en la banca online que, según los datos de FICO, represen-tan el 6% del fraude total para este sector”, destacan.

El sistema de FacePhi fun-ciona con cualquier cámara. Una vez que el usuario se co-loca delante de ella, procede a

FacePhi, reducción del fraude mediante la identificación facialLA TECNOLÓGICA QUIERE SER LA PRIMERA COMPAÑÍA QUE INTRODUZCA EN LA

BANCA ESPAÑOLA LA IDENTIFICACIÓN DE SUS CLIENTES MEDIANTE EL ROSTRO.

es fácil de usar, por parte del cliente. Es cómoda y segura a la hora de identificarse.

Son pruebas que preten-den abrirle camino en Espa-ña, porque en América Latina ya trabajan con dos bancos a los que han convencido de las bondades de FacePhi.

Y es que a la luz de lo que cuentan en la empresa, Amé-rica Latina va a ser la vía que les permitirá abrir mercado en España. Confían en que cuando la banca española vea que el sistema facial funciona muy bien, por ejemplo en bancos con los que operan en Latinoamérica, habrá el mis-mo interés pero menos miedo a utilizar esta tecnología.

Ahora Facephi tienen un acuerdo con el Grupo Mutual, una de las siete entidades fi-nancieras más importantes de Costa Rica, para instalar el sistema de reconocimiento fa-cial de FacePhi en la banca

El vicepresidente de FacePhi, Javier Mira, dijo que ya tienen acuerdos con dos bancos de Costa Rica.

“Destaca que consiguen identificar una cara en 38 milisegundos”

31 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 TECNOLOGÍA

móvil, beneficiando a más de 250.000 clientes. Asimismo, cuentan con un pacto con Coopeservidores, una de las mayores cooperativas de aho-rro de Costa Rica, para insta-lar el sistema de reconoci-miento facial en banca móvil.

Además de Costa Rica, tie-nen el foco en otros países de

América Latina donde cuen-tan con partners. “Por cues-tiones de falta de recursos nos centramos donde se puede ce-rrar un contrato”, destacó Javier Mira, que citó a “Perú, Costa Rica, República Dominicana y México, así como los programas pilotos en países como Chile, Colombia y Argentina”.

En las preguntas que si-guieron a la presentación, va-rias veces se hizo alusión a la dificultad para que los bancos españoles den el paso y se de-cidan a firmar con ellos.

En este punto, el director de proyectos de Facephi, Jor-ge Sanz, señaló que hay des-confianza en la tecnología es-

pañola y que cuando algo vie-ne de fuera parece que es me-jor” .En este sent ido , e l vicepresidente de la compañía apuntó que “el principal pro-blema es que la tecnología es totalmente nueva”. “Nosotros somos la primera empresa a nivel mundial que lo hemos implantado en una entidad fi-nanciera y al responsable de

seguridad de un banco, el he-cho de que el sistema que no esté implantado en 25 bancos, por poner un número, le afec-ta a la hora de tomar una de-cisión, con lo cual el proceso de evaluación es bastante lar-go” apuntó Mira. Una vez que la evaluación se pasa, vie-ne la parte de cómo se puede aplicar esto al cliente final y cómo lo va a percibir y acep-tar. Esto estamos viendo aho-ra mismo”, señaló el vicepre-sidente Mira, quien apuntó que “tenemos programas pi-loto y en 2015 deberíamos te-ner algún proyecto de biome-tría facial en producción en España con algun banco “.

Uno de los aspectos funda-mentales, destacan, es que, va van a reducir el fraude y el precio, según el directivo es barato: 120.000 euros al año por país. “Cuando haya más demanda, el precio aumenta-rá”, dejo caer el vicepresiden-te de FacePhi.

COMPARTIR DATOS. Tras explicar el caso de Perú, se le preguntó a Mira si en Espa-ña será posible que, como en este país andino, la patronal bancaria lidere un proceso por el cual, a partir de los da-tos aportados por las entida-des, se cree un concentrador para combatir el fraude. “Aquí no es posible porque los bancos son muy independien-tes en tomar decisiones sobre cómo aplicar la tecnología a sus clientes y cada uno tiene sus sistemas”.

Javier Mira destaca que “en Perú tienen un sistema bancario donde lo que es malo para ti, también lo es para mí y comparten la información, que no afecta al negocio sino al fraude, son capaces de identificar que los problemas son los mismos. Mientras que en España, los bancos saben que tienen problemas con el fraude, pero, dicen que no, y no comparten datos”.

“En otros mercados nos di-cen que los bancos que imple-mentan soluciones antifraude como la nuestra, han detecta-do en pocos meses que cuan-do uno tienen un fraude y pone barreras, el fraude no se va sino que se traslada a otra entidad, y siempre es mejor unirse para evitar el fraude, pero no sucede en la mayoría de los países”, declaró Mira.

�� Usuarios por la cara

El proceso de recono-cimiento facial se divide en tres procesos: regis-t ro, autent icación e identificación.Para que un individuo pueda hacer uso del re-conocimiento facial, es necesario registrar pre-viamente sus caracterís-ticas faciales. “El siste-ma genera una plantilla facial con los patrones extraídos desde imáge-nes de su rostro”, expli-can en FacePhi. “Este proceso se puede rea-lizar en la oficina ban-caria, en el cajero auto-mático o incluso desde la comodidad de su propia casa”, dijeron.El segundo paso consis-te en la verificación de la identidad de un indi-viduo. Se trata de que “el usuario dice a la tecnología quién es a través de un identifica-dor como, por ejemplo, un DNI, una contrase-ña, nombre de usuario o una tarjeta de proxi-midad” y “la tecnolo-gía comparará la infor-mación que el usuario le suministra en ese mo-mento con la que tiene en la base de datos”. Este modo se aplica en soluciones como caje-ros, banca online o lo-gin de empleados. El último paso es averi-guar la identidad de un individuo, una persona que, “en este caso, no da ningún tipo de in-formación a la tecnolo-gía”, señalan. Lo único que tiene que hacer es situarse frente a la cámara y la tecno-logía hará un barrido por toda la base de da-tos para identificarlo.

“El proyecto del concentrador de fraude no será posible en España ”

Los periodistas pudieron participar en las demostraciones realizadas.

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 32LABORAL

JOSÉ MARÍA LANSEROS

La venta al Popular del ne-gocio minorista y de tarjetas de Citibank España supon-drá, cuando la operación reci-ba todas las autorizaciones, que unos 900 empleados de la filial en España de la entidad financiera estadounidense pa-sen a Banco Popular.

Ante esta situación, las centrales sindicales y el Ban-co Popular, que preside Ángel Ron, tienen intención de acordar las condiciones en las que llegar a la entidad del Edificio Beatriz, algo que ha-rán en una mesa de negocia-ción que está pendiente de ser constituida.

Al respecto, fuentes de Co-misiones Obreras (CC OO) en el Popular indicaron que es-peran que se ponga en funcio-namiento en lo que queda del mes de noviembre.

SIN BAJAS. Las perspecti-vas de cara a estas conversa-ciones son buenas, según se vislumbra en fuentes de los representantes de los trabaja-dores. Habrá acuerdo, al me-nos es lo que se supone que pasará, puesto que el banco no tiene intención de des-prenderse de ningún trabaja-

dor que llegue procedente de la filial española de Citibank.

Sobre este asunto del em-pleo, Banca 15 preguntó al

consejero delegado del Popu-lar, Francisco Gómez, si la compra de la red del Citi en España conllevará que haya bajas en los procedentes de

Los sindicatos y el Popular buscan un acuerdo sobre CitiFUENTES SINDICALES CONFÍAN EN QUE ESTE MES SE ABRA LA NEGOCIACIÓN

SOBRE TRABAJADORES DE CITIBANK ESPAÑA QUE PASARÁN AL POPULAR.

�� CC OO pedirá a Báñez medidas contra las prolongacionesSegún ha podido saber Banca 15, la central sindical Comisiones Obreras te-nía previsto recoger firmas en favor de que se obligue a las entidades financieras a registrar la hora de entrada y salida de los empleados de sus centros de trabajo. Según los sindicatos, van a recoger fir-mas porque “las prolongaciones de jor-nada están alcanzando unas cifras escandalosas” y, ante este hecho, consi-

deran que tienen que pasar a la acción para que se tomen medidas.CC OO señala que “los datos sobre pro-longaciones de jornada en los sectores financiero y de seguros recogidos en la Encuesta de Población Activa del pasado año 2013 y primer trimestre de 2014, son verdaderamente llamativos: el pro-medio de 440.400 personas ocupadas en el sector realiza una media de 0,62

horas-extra semanales, de las que sólo se pagan el 9%. El resto, el 91%, son ho-ras extras ilegales y por tanto fraudulen-tas”. Estos son los datos de la EPA pero Comisiones Obreras tiene otros aún peo-res: “De acuerdo con estimaciones muy prudentes, la plantilla del sector financie-ro estaría prolongando su jornada de for-ma fraudulenta una media de 4,2 horas semanales”, dijeron en CC OO.

Citibank y Gómez fue taxa-tivo: “no habrá ninguna baja de trabajadores en la órbita del grupo”. “La integración

de Banco Pastor en Popular fue modélica y sin ayudas pú-blicas y ha sido un ejemplo de cómo se deben hacer las co-sas”, señaló el directivo.

A este punto aludieron desde CC OO, donde señala-ron “en el banco estas cues-tiones siempre se han resuel-to con acuerdo y en esta oca-sión esperamos que se resuel-va también con un pacto”. Los sindicatos estaban al cie-rre de este número pendien-tes de que el Popular les con-firmara que la mesa de nego-ciación se abrirá antes de que llegue diciembre. Quieren ce-rrar un acuerdo cuánto antes, aunque son conscientes de que será complicado cerrarlo

Las centrales quieren cerrar el pacto con el banco antes de que termine el año, pero saben que será difícil.

“Las centrales destacan que siempre pactan con el Popular ”

33 | 15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 LABORAL

antes de fin de año porque “diciembre es un mes compli-cado”, básicamente por las fiestas navideñas, que siem-pre afectan al calendario que se marque para negociar.

La red y el negocio de tar-jetas de Citibank en España quedará definitivamente en manos del Popular cuando la entidad reciba todas las auto-rizaciones. Esto está previsto, para el primer trimestre del año que viene y las centrales esperan que en los tres prime-ros meses del año quede sella-do el acuerdo de integración de los trabajadores de Citi-bank en el Popular”.

En relación a la misma una fuente sindical señaló que “Vamos a decir que espe-ramos que como mucho que-de cerrado en el primer tri-mestre pero el objetivo es que el pacto se alcance antes de fi-nal de año”. “La operación de Banco Pastor tardó más pero es que el Pastor era más gran-de que la operación con el Citi, cuya red en España es pequeña”, indicaron fuentes sindicales en relación a que son 45 sucursales las que pa-sarán al Popular.

OBSTÁCULOS. El principal escollo en la mesa que se abra, según contaron sema-nas atrás fuentes de UGT, po-dría estar en los servicios cen-trales de Citibank.

No obstante, de las pala-bras del consejero delegado en la presentación de resultados, se deduce que el Popular tie-ne claro que puede sacar pro-vecho de los trabajadores de los servicios centrales. Está por ver si el banco tiene pen-sado qué parte de estos em-pleados pasen a la red comer-cial, como ha pasado en otras

entidades financieras presen-tes en España.

En este sentido, hay que apuntar que la edad media de la plantilla que pasará al Po-pular es de 42 años, con lo cual, si se produce un ajuste que implicara bajas, lo que sí queda descartado, salvo sor-

presa mayúscula, es que haya prejubilaciones. Es decir, si, por cualquier motivo hay un ajuste de empleados que ven-gan del Citi, lo que habrá, so-bre el papel, son bajas incen-tivadas.

En esta negociación, que al cierre de este número estaba por comenzar, el Popular y los sindicatos tendrán que tratar

cuestiones relacionadas con la remuneración de los trabaja-dores que asuman. “Lo que se cobra en tablas salariales es muy parecido y lo normal es que pasen al modelo retribu-tivo del Popular”, esto quiere decir que quien llegue al ban-co con una retribución mayor

que la que se marca en el Po-pular cobrará la cifra que re-cibía en el Citi pero mediante un complemento absorbible, indicaron fuentes sindicales.

TARGOBANK. En este con-texto, está por ver qué pasará con las 32 oficinas de fuera de Castilla y León que Banco Ceiss tiene en venta.

Al respecto, el diario Cin-co Días apunta que Evo Ban-co (que está en manos del fon-do Apollo) y Targobank —banco creado por Crédit Mu-tuel, que controla el 50% del capital y el 5% de su socio en este banco, Popular, que tiene el otro 50%–, están interesa-dos en estas oficinas.

Por otro lado, Bankia y Bankinter son las dos únicas entidades que no han cerrado oficinas en lo que va de año, manteniendo las 2.009 y 360 sucursales con las que conta-ban, respectivamente, al cie-rre del ejercicio 2013.

Banco Santander, inmerso en el proceso de integración de Banesto, se sitúa como la entidad que más entidades ha cerrado en los nueve primeros meses del ejercicio, al contar con 860 sucursales menos res-pecto al cuarto trimestre del pasado año. Aún así, el grupo financiero presidido por Ana Botín mantiene su liderazgo en el cómputo total de ofici-nas: 13.067, de las que 3.611 oficinas se corresponden con el negocio en España.

Precisamente, Banco San-tander ha cerrado 456 sucur-sales en su filial española des-de diciembre del pasado año. Por su parte, la entidad BBVA cuenta con 150 sucursales menos en todas sus divisiones repartidas por el mundo, has-ta 7.362. de las que 3.131 ofi-cinas están en España.

Mientras, Caixabank y Po-pular casi han mantenido el mismo número de oficinas de finales de 2013, con 5.685 y 2.154, respectivamente. Se-gún datos de la patronal ban-caria, las entidades financie-ras españolas cerraron 816 oficinas en 2013, hasta contar con 14.063 sucursales.

“Ante esta situación CC OO quiere for-zar al Gobierno a que haya un cambio normativo que obligue al registro de la jornada laboral y al endurecimiento de las sanciones a las entidades en función de las infracciones que se cometan”. Para ello, el sindicato mayoritario, que encabeza en el sector financiero Juan José Giner, va a recoger firmas entre los empleados del sector durante unos 3 meses y se las presentará a la ministra de Empleo, Fátima Báñez.

CC OO considera que también tiene que haber cambios para que los bancos no paguen una sola multa —les aplican “que no se puede condenar dos veces por el mismo hecho aunque en este caso es una sanción porque la multa es un acto administrativo”, según fuentes sindi-cales— por las prolongaciones de jorna-da. Si les ponen muchas multas “al me-nos, será molesto”, señalaron fuentes del sindicato Comisiones Obreras presentes en el sector financiero español.CC OO quiere que el Gobierno se mueva.

La operación de venta quedará cerrada durante el primer trimestre.

“Está por ver cuáles serán las condiciones de llegada al banco ”

SILLA DE PATIO

JOSÉ HERVÁS GARCÉS

15 al 30 de noviembre 2014 | banca15 | nº 431 | 34

La finalización del período de morato-ria parcial de la normativa sobre desahu-cios en España, sin que se haya introduci-do una nueva norma que tenga en cuenta todas las recomendaciones del Tribunal Eu-ropeo de Luxemburgo, abre un nuevo pe-ríodo de incertidumbre para millones de fa-milias españolas.

Según los datos dados a conocer por el Banco de España el pasado día 13 en Es-paña contamos con un total de 6.553.470 hipotecas vigentes. De ellas 5.953.411 son hipotecas para vivienda habitual, mientras otras 600.059 hipotecas lo son para otras viviendas. El Banco de España señala que los 26.549 casos de ejecución hipotecaria suponen sólo el 0,41% respecto del núme-ro de hipotecas a hogares para adquisición de vivienda, que se rebaja al 0,33% si se compara con la vivienda habitual.

Es verdad que estadísticamente el 0,41% de algo no es mucho. Pero si ex-trapolamos para todo el año, los más de 50.000 desahucios que se producirán previsiblemente en 2014 suponen un gra-ve drama para cada una de esas fami-lias, que multiplicado por un mínimo de dos personas por familia puede hacer que se supere, con total seguridad, las 100.000 personas que este año se van a ver privadas de un bien como es la vi-vienda, cuyo derecho reconoce la Cons-titución española.

El presidente de Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, ha reconocido que la le-gislación española es de las más duras de toda Europa en materia de desahucios. Pa-rece lógico que la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) denunciara recien-temente que pese a la intervención de Tri-bunal Europeo de Justicia sólo se han po-dido parar el 8 por ciento de las 162.862 órdenes de desahucio de los dos últimos años. Eso teniendo en cuenta la moratoria parcial aprobada por el Gobierno en no-viembre de 2012.

Es de temer que se agrave el problema una vez que ha finalizado el período de gracia que el Gobierno aprobó ante el cla-mor popular en el que se habían convertido las denuncias contra los desahucios de fa-milias que podían quedar sometidas a la in-digencia si se la privaba de la vivienda que habían estado pagando. La gran mayoría

de los casos de quienes no pueden hacer frente a su hipoteca se debe por el cambio de condiciones laborales experimentado tras haber firmado las condiciones de ésta.

Como recuerda el Banco de España el 86,3% de las hipotecas que han dado lu-gar a entregas judiciales de viviendas ocu-padas se concedió antes del 2007. Algu-na responsabilidad debe haber tenido el

sector como para que desde entonces se haya producido un cambio tan notable como para que menos de un 13% de las hipotecas concedidas en los últimos 7 años hayan experimentado estos problemas.

El hecho de que se hayan impuesto con-diciones más restrictivas para conceder las hipotecas, que se entreguen menos alegre-mente las cantidades de dinero, siempre por debajo del valor de la vivienda y más en relación con los ingresos que recibe el demandante, han conseguido mejorar la relación. Pero teniendo en cuenta las nece-sidades que van a sufrir las más de 100.000 personas nuevas que se van a ver afectadas por su incapacidad para ha-cer frente a sus pagos, el Gobierno debe buscar una nueva solución una vez termi-nado este período transitorio.

El artículo 47 de la Constitución dice que “Todos los españoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecua-da”. Para aquellos que por las más diver-sas razones de la vida no pueden hacer frente a sus obligaciones, la Constitución también reza. Y el Gobierno es el primero que tiene que cumplir con los principios que la inspiran.

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