Panadería Amubre Asociación Mujeres Dinámicas (ASOMUDI

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MINISTERIO DE AGRICULTURA Y GANADERÍA Unidad Coordinadora

Programa de Desarrollo Sostenible de la Cuenca Binacional del Río Sixaola

Telefax: 2755-0268 Cahuita, Talamanca

Panadería Amubre

Asociación Mujeres Dinámicas (ASOMUDI) Amubre, Telire, Talamanca – Limón (54-BID)

PROGRAMA DE DESARROLLO SOSTENIBLE DE LA CUENCA BINACIONAL DEL RÍO SIXAOLA

Elaboró: Rodolfo A. Fallas Castro. Colaboró: Gregorio Solano Guzmán,

Coordinador Técnico CD Telire

Marzo 2012

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Tabla de contenidos

1 Nombre del Proyecto .................................................................................. 4

1.1 Resumen Ejecutivo ........................................................................................ 4

2 Datos Básicos .............................................................................................. 4

3 Ubicación del Proyecto ............................................................................... 4

4 Descripción de beneficiarios ...................................................................... 5

5 Antecedentes y Justificación ..................................................................... 5

5.1 Antecedentes de ASOMUDI .......................................................................... 5

5.2 Naturaleza del proyecto ................................................................................. 7

6 Objetivos ...................................................................................................... 7

6.1 Objetivo General ............................................................................................ 7

6.2 Objetivos específicos ..................................................................................... 7

7 Descripción del Proyecto ........................................................................... 7

7.1 Remodelación del edificio actual ................................................................... 7 7.2 Equipo y maquinaria requerida ...................................................................... 7

7.3 Materia prima de proceso .............................................................................. 8

8 Mercado provisto o demanda del proyecto ............................................... 8

8.1 Proceso de comercialización. ........................................................................ 8

9 Aspectos técnicos ....................................................................................... 8

9.1 Localización ................................................................................................... 8

9.2 Proceso de producción .................................................................................. 8 9.2.1 Introducción ......................................................................................................... 8 9.2.2 Proceso de producción ........................................................................................ 9

10 Sostenibilidad del proyecto. ....................................................................... 9

10.1 Impacto social económico y ambiental en Talamanca. .............................. 9

11 Supuestos y riesgos. ................................................................................ 10

11.1 Supuestos ................................................................................................ 10 11.2 Riesgos .................................................................................................... 10

12 Aportes ....................................................................................................... 10

13 Presupuesto ............................................................................................... 10

13.1 Detalle de la Inversión .............................................................................. 10

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13.1.1 Costos totales de Inversión ................................................................................ 10 13.1.2 Producción y venta de pan ................................................................................ 11 13.1.3 Costos de operación .......................................................................................... 12 13.1.4 Montos totales de inversión ............................................................................... 13 13.1.5 Análisis de rentabilidad ...................................................................................... 13 13.1.6 Análisis de sensibilidad ...................................................................................... 13

14 ANEXOS ..................................................................................................... 14

Índice de Cuadros

Cuadro 1. Costos de Inversión para la panadería. ................................................ 11

Cuadro 2. Principales líneas de producción e ingreso .......................................... 12

Cuadro 3. Costo de operación de la panadería ..................................................... 12

Cuadro 4. Valores de inversión total en el proyecto .............................................. 13

Cuadro 6. Análisis de Sensibilidad del Proyecto ...... ¡Error! Marcador no definido.

Lista de anexos

Anexo 1. Lista de participantes en el proyecto ......... ¡Error! Marcador no definido.

Anexo 2. Listado de materiales de panadería ....................................................... 15

Anexo 4. Decreto salarios mínimos II semestre 2012 ........................................... 15

Anexo 5. Tasas pasivas reportadas por el BCCR ................................................. 15

Anexo 6. Proyección de costos ................................ ¡Error! Marcador no definido.

Anexo 7. Proyección Ingresos y análisis financiero por hectárea.. ¡Error! Marcador no definido.

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1 Nombre del Proyecto Panadería para Asociación Mujeres Dinámicas (ASOMUDI) Amubre, Telire, Talamanca - Limón

1.1 Resumen Ejecutivo ASOMUDI es una asociación de mujeres, ubicada en Amubre, creada en 1993, que se dedica a la producción de pan, engorde de pollos y producción agrícola. Donde un grupo de 12 asociadas se dedican a la fabricación de pan; mientras que el resto de ellas están desarrollando las otras actividades agropecuarias. Las socias que manejan la panadería poseen un local de 140 metros cuadrados en Amubre que desean remodelar para poder ampliar su volumen de producción de pan y poder satisfacer de mejor manera las localidades que reciben sus servicios entre las que destacan Bribri, Bratsi, Shiroles, Suretka y Amubre. Los análisis realizados al proyecto que se presenta demuestran la bondad financiera del mismo, generando una TIR de 21,73% y un VAN de ₡ 30.764.042,36 para un periodo de análisis de 15 años. Las asociadas han recibido diferentes capacitaciones en las distintas actividades que realizan, especialmente en administración y elaboración de pan, lo que les capacita para el manejo y desarrollo de este proyecto.

2 Datos Básicos

Comité de Distrito: CD Telire

Tipo de proyecto: con ingresos ( X ) sin ingresos ()

Fecha de preparación: Febrero de 2012

Responsable del proyecto: Asociación Panadería, presidenta: Eustacia Gallardo

Componentes (s) relacionado (s): Componente II Diversificación Productiva

Categoría de proyecto elegible: Proyectos productivos con contenido de género y/o de comunidades indígenas.

Institución acompañante: Ministerio de Agricultura y Ganadería MAG.

Fecha de recibido por la UCP: Noviembre 2009

3 Ubicación del Proyecto

Geográfica: Cantón de Talamanca, Distrito Telire, Comunidad Amubre, teléfono 8703- 5174 dirección electrónica: No poseen

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4 Descripción de beneficiarios

Fecha de constitución de la organización: 1993

Número de asociados (total y por género): Mujeres: 12 Hombres: 0 Total: 12

Personería jurídica:

Área de cobertura: Amubre y comunidades vecinas.

Objetivo organizacional: Brindar un servicio de panadería de calidad, garantizando a los clientes eficacia en la entrega del producto, además de dotar a la comunidad indígena de Amubre de nuevas fuentes de empleo en condiciones óptimas de desempeño laboral. Listado de proyectos ejecutados: 1) Equipamiento con un horno para pan en 2006 con el IMAS. Estructura operativa: Junta directiva y cuerpo de asociadas Beneficiarios indirectos: Población indígena de Amubre y de comunidades vecinas

5 Antecedentes y Justificación La población indígena costarricense en el 2006 (INAMU) estaba conformada por 63.876 personas, con 30966 mujeres y 32880 hombres. Siendo que el 40% de la población se encuentra en la provincia de Limón. Las carencias socioeconómicas de la región de Talamanca en la provincia de Limón, donde se concentra la mayor población indígena del país, impiden el desarrollo de la región, especialmente limitan las opciones para la creación de agroindustria y comercio formal. Las agrupaciones de mujeres en la zona de Talamanca son una alternativa para resolver en parte las carencias socioeconómicas de la región. Estas organizaciones son heterogéneas en cantidad de integrantes, escolaridad, claridad de objetivos, actividad a la que se dedican, organización, entre otras. Son organizaciones que presentan un liderazgo fuerte que goza de la confianza del resto de componentes del grupo y usualmente los grupos poseen integrantes de muy baja escolaridad. La necesidad de generar ingresos inmediatos siempre es uno de las prioridades en estos grupos familiares.

5.1 Antecedentes de ASOMUDI ASOMUDI es una organización compuesta por 28 socias, de las cuales 12 de ellas se dedican a desarrollar el proyecto de la PANADERÍA; mientras que el resto de las socias desarrollan otros proyectos como cacao, maíz, frijoles, plátanos y pollos

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de engorde. Cabe mencionar que la mayoría de estas son jefas de hogar que habitan en la comunidad de Amubre de Talamanca. En la comunidad de Amubre ASOMUDI es una organización consolidada por los distintos proyectos desarrollados y las actividades de capacitación que ha desarrollado o gestionado. ASOMUDI se constituyó en el 1993 y actualmente su presidenta es Eustacia Gallardo. Otros miembros de la Asociación son: Teodora País, Maruja Mainer, Albertina Blanco, Esperanza López, Mayra Oliver, Ana Nelson, Norma Buitrago, Bernardina Vargas, Mireya Salazar, Marcelina Buitrago. Consientes que la mujer juega un papel importante dentro de la sociedad, ASOMUDI trabaja en reforzar la organización y en buscar actividades que mejoren la calidad de vida de las asociadas del grupo, como la comunidad en general. La misión de ASOMUDI es crear conciencia, promover y desarrollar acciones en busca del fortalecimiento de nuestra cultura, protección de nuestro ambiente y mejoramiento de la calidad de vida. La visión de ASOMUDI es tener un pueblo cuyos principios de vida se basen en el respeto, la tolerancia, la igualdad de oportunidades y la igualdad de género. Como objetivos de la asociación se pueden mencionar: fortalecer las organizaciones de mujeres para que participen en la gestión, negociación y administración de las políticas de desarrollo que se generen dentro del territorio; promover en todos los niveles el respeto a la autonomía de las mujeres indígenas y a sus decisiones dentro del territorio nacional; fomentar el respeto y la práctica de nuevos valores culturales, como un medio para mantener la identidad; capacitar a las mujeres para la gestión y ejecución de proyectos de desarrollo que contribuyan a elevar el bienestar económico de nuestras comunidades; promover el crecimiento intelectual de la mujer indígena, mediante la educación formal e informal, para incorporarse efectivamente en los procesos de desarrollo económico y social de nuestro territorio. Con esto, se pretende que ASOMUDI tenga influencia en el territorio indígena Bribri, por su demostrada capacidad de gestión, emprendedurismo y valor cultural. Se tomó la decisión de presentar esta propuesta como un proyecto independiente al proyecto que la organización presentó en cacao, ya que son actividades completamente diferentes.

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5.2 Naturaleza del proyecto Se pretende remodelar las instalaciones actuales de la panadería, y equiparla, para poder brindar un mejor servicio a los clientes y comunidades actuales, y tener el potencial de poder ampliar su nicho actual de mercado. Ya las doce socias se dedica a la producción de pan y repostería para Amubre, Suretka y lugares vecinos, por lo que el mercado está asegurado y además consolidado.

6 Objetivos 6.1 Objetivo General

Disponer de un lugar adecuado para la producción de pan en Amubre, Telire, Talamanca.

6.2 Objetivos específicos a. Remodelar el edificio actual ubicado en el centro de Amubre.

b. Aprovechar la clientela actual para consolidar el proyecto de panadería.

c. Asegurar empleo para los asociados de ASOMUDI.

d. Equipar la panadería para brindar un mejor servicio.

e. Tener la capacidad de ampliar el mercado, con una distribución eficiente.

7 Descripción del Proyecto Las inversiones requeridas son: remodelar el edificio actual y adquirir equipo y maquinaria adecuada para el proceso de panadería. Además, dotar de un medio de transporte que garantice la entrega oportuna del pan todos los días.

7.1 Remodelación del edificio actual Se requiere hacer reparaciones en piso, techo, armarios, divisiones internas, sistema eléctrico, drenajes, entre otros. También se requiere construir una bodega y servicios sanitarios acordes con las especificaciones actuales de construcción.

7.2 Equipo y maquinaria requerida Se requiere un mezclador, un horno, un laminador reversible, un túnel de horneado, un envolvedor automático y una rebanadora. También se requiere de un fregadero, un transportador, unas mesas de laminado, moldes para pan y lavaderos.

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Se necesita de un transporte que facilite la distribución del pan en Suretka y localidades ubicadas en el costado norte del río Telire. También se requiere urnas o vitrinas de exhibición acordes con la actividad desarrollada.

7.3 Materia prima de proceso Margarinas, grasas, harina de trigo, levaduras, azúcar, sal, leche en polvo, huevos.

8 Mercado provisto o demanda del proyecto 8.1 Proceso de comercialización.

Con el proyecto se podrá mantener la atención a la comunidad de Amubre directamente en el local localizado frente a la iglesia católica del lugar, con pan fresco durante el día. También mantener el servicio actual, exprés en la misma comunidad. Para las comunidades vecinas de Shiroles, Suretka, Bambú, Chase, Bribri, se entrega el producto utilizando distribuidores ruteros que reciben el producto en horas predefinidas en el playón (muelle) del río Telire. Con la adquisición del medio de transporte se podrá brindar un mejor servicio de distribución en horas tempranas de la mañana, cuando el pan es requerido, especialmente para el desayuno.

9 Aspectos técnicos 9.1 Localización

La panadería se encuentra ubicada en la comunidad de Amubre, Telire, Talamanca.

9.2 Proceso de producción 9.2.1 Introducción

El proceso de producción del pan se detalla a continuación:

El pan es un producto de harina que puede obtenerse de una gran variedad de plantas (frutos, tubérculos, raíces y granos). Entre las harinas más comunes están las elaboradas a base de maíz y trigo.

El pan se elabora con diferentes texturas según sea la fórmula de la preparación de la masa, lo mismo que los ingredientes extra que se le adicionen.

Cuatro son los ingredientes básicos para la elaboración de pan: harina, agua, levadura y sal. Otros ingredientes como azúcar, frutas, leche, huevos, miel, nueces, pueden añadirse, pero no son elementales en la elaboración del pan.

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El pan es un alimento que proporciona carbohidratos en forma de almidón, así como proteínas, fibra y algunas vitaminas. En muchas culturas del mundo, el pan es un producto básico que proporciona estos nutrientes a quienes lo consumen.

La producción en masa del pan es una alternativa empresarial para los poblados que concentran población y la elaboración de pan casero, por tiempo y costo, no es posible. El equipo y espacio requerido, así como la capacitación, no son mayores. Si se requiere trabajo y dedicación a la labor para mantener una calidad estable y poder brindar el servicio cuando lo requiere el cliente.

9.2.2 Proceso de producción

Los materiales o insumos (ingredientes) requeridos para hacer el pan tienen que pesarse y prepararse antes de iniciar la elaboración del mismo. La formulación correcta del pan es parte fundamentar del éxito en la calidad obtenida.

Se hace la mezcla de ingredientes hasta obtener la masa y se deja reposar (fermentar) según sea requerido. La actividad se realiza en una mezcladora vertical.

Se procede a dividir, redondear y moldear la masa preparada y se procede ha hacer una prueba final antes de iniciar el horneado del producto. El moldeador es contiene una serie de rodillos que quitan el exceso de gas y aire a la masa. Los moldes pueden ser cilíndricos o de barra y colocados en recipientes.

Los recipientes son colocados en una cabina de prueba con temperatura y humedad controlada, y son dejados por una hora, antes de pasarlos al horno.

Una vez horneado, el pan debe dejarse enfriar para proceder a su empaque y distribución.

10 Sostenibilidad del proyecto.

10.1 Impacto social económico y ambiental en Talamanca.

El proyecto brinda un servicio muy necesario en toda comunidad y por lo tanto, social y económicamente aceptado y requerido.

Ambientalmente, el proyecto no posee impactos fuertes sobre el ambiente. Las personas que laboran en la panadería laboran aplicando lo aprendido en capacitaciones recibidas, las cuales incluyen buenas prácticas en el proceso, que trata de reducir el impacto ambiental de las actividades humanas sobre la naturaleza, que son enseñadas en los cursos de manipulación e inocuidad de alimentos dado por el INA.

Dadas estas condiciones, se considera que el proyecto es viable y sostenible.

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11 Supuestos y riesgos. 11.1 Supuestos

i. Se hacen las proyecciones con la demanda actual que se tiene, se supone que no habrá aumentos importantes de la demanda, al menos en el corto plazo. Si se dieran aumentos en la demanda, se supone que la panadería posee capacidad para atender estos aumentos en la demanda.

ii. Se supone que los costos de producción se mantienen constantes en el tiempo, lo mismo que los precios de venta.

11.2 Riesgos

i. Que la empresa no logre la calidad necesaria en el pan producido y por lo tanto pierda la demanda actual que posee.

ii. Cambios bruscos en el mercado, especialmente en los componentes principales del costo de producción.

12 Aportes ASOMUDI aporta el local actual, con su infraestructura y equipo de producción. También los costos de operación del primer año de operación, mientras se consolida el proyecto en el mercado.

13 Presupuesto 13.1 Detalle de la Inversión

13.1.1 Costos totales de Inversión

En el cuadro 1 se presenta la información de inversión requerida en este proyecto. Se incluye las remodelaciones, las necesidades e equipo y maquinaria y la operación del año 1, como valores de inversión.

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Cuadro 1. Costos de Inversión para la panadería

Costos de Inversión año 0 y año 1 según Fuente (colones)

Labores Inversión año 1 Total Fuente

Operarios y expendedores - 17.472.000,00 17.472.000,00 Asociación

Cargas sociales - 7.512.960,00 7.512.960,00 Asociación

Total Mano de obra - 24.984.960,00 24.984.960,00

Servicios Agua - 91.800,00 91.800,00 Asociación

Energía - 1.350.000,00 1.350.000,00 Asociación

Teléfono - 144.000,00 144.000,00 Asociación

Gas - 730.000,00 730.000,00 Asociación

Total Servicios - 2.315.800,00 2.315.800,00 Construcciones, equipo y materiales

Valoración de equipo y edificio actual 10.000.000,00 - 10.000.000,00 Asociación

Edificio 21.341.320,00 - 21.341.320,00 Programa

Maquinaria y Equipo productivo 7.000.000,00 - 7.000.000,00 Programa

Vitrinas (urnas de exhibición) 1.600.000,00 - 1.600.000,00 Programa

Vehículo para repartir pan 15.000.000,00 - 15.000.000,00 Programa

Materiales Misceláneos varios 730.000,00 730.000,00 1.460.000,00 Programa

Mantenimiento equipo y local - 960.000,00 960.000,00 Programa

Total Construcciones, equipo y materiales 55.671.320 1.690.000 57.361.320

Gran total 55.671.320 28.990.760 84.662.080 Financiamiento total Programa Sixaola 45.671.320

Financiamiento total Asociación 38.990.760 La asociación aporta el terreno

Gran total 84.662.080

Según la información del cuadro 1, el financiamiento para la panadería que corresponde al Programa Sixaola, es de ¢45.671.320 equivalente a US$90.438,26, con una contrapartida aportada por la asociación respectiva, de ¢38.990.760,00 (US$77.209,43), con costo total del proyecto de US$ 167.647,68.

13.1.2 Producción y venta de pan En el cuadro 2 se presentan las principales líneas de pan de la panadería que existen actualmente, o que pueden producirse. El cuadro 2 incluye el precio y estimación de producción mensual, y anual.

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Cuadro 2. Principales líneas de producción e ingreso

Producción de pan estimado

Detalle unidad

Producción Ventas

Diario Semanal Mensual unitario semanal mensual anual

Pan cuadrado pequeño paquete 16 96 384 450 43.200 172.800 2.073.600

Bollo salado paquete 20 120 480 350 42.000 168.000 2.016.000

Baguette de 100 grs unidad 192 1.152 4.608 350 403.200 1.612.800 19.353.600

Bolillón paquete 40 240 960

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Gatos paquete 12 72 288 1.200 86.400 345.600 4.147.200

Gato Azucarado paquete

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Bolillo pequeño paquete 8 48 192 500 24.000 96.000 1.152.000

Quesadilla paquete 10 60 240 1.200 72.000 288.000 3.456.000

Empanada de piña paquete

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Picos paquete

- -

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Bonete paquete 10 60 240 1.000 60.000 240.000 2.880.000

Banano Dulce paquete 8 48 192 800 38.400 153.600 1.843.200

Bollo Dulce paquete 12 72 288 400 28.800 115.200 1.382.400

Costillas paquete 5 30 120 1.400 42.000 168.000 2.016.000

Chimenea pequeña paquete 4 24 96 600 14.400 57.600 691.200

Chimenea mediana decorada paquete

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- - -

Chimenea grande paquete 4 24 96 1.250 30.000 120.000 1.440.000

Paquete cubano salado paquete 6 36 144 350 12.600 50.400 604.800

Total paquetes 347 2.082 8.328

897.000 3.588.000 43.056.000

En el cuadro 2 puede notarse como los ingresos esperados, anualmente, son ¢43.056.000.

13.1.3 Costos de operación El costo de operación de la panadería se observa en el cuadro 3.

Cuadro 3. Costo de operación de la panadería

Costos de operación años 2 a 10

Labores año 2 Año 3 a 10

Operarios y expendedores 17.472.000,00 17.472.000,00

Cargas sociales 7.512.960,00 7.512.960,00

Total mano de obra 24.984.960,00 24.984.960,00

Servicios Agua 91.800 91.800

Energía 1.350.000 1.350.000

Teléfono 144.000 144.000

Gas 730.000 730.000

Total Servicios 2.315.800,00 2.315.800,00

Materiales e insumos Materiales Misceláneos varios 730.000,00 730.000,00

Mantenimiento equipo y local 960.000,00 960.000,00

Total materiales e insumos 1.690.000,00 1.690.000,00

Costo total anual de operación 28.990.760,00 28.990.760,00

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En el cuadro 4 se puede observar que los costos de operación anuales para la panadería ascienden a ¢28.990.760, siendo el costo de mano de obra el más importante con un monto anual de ¢24.984.960,00 que corresponde a 7 empleos que

genera el proyecto.

13.1.4 Montos totales de inversión

En el cuadro 4 se observa los montos totales de inversión en el proyecto

Cuadro 4. Valores de inversión total en el proyecto

Inversión total del proyecto

Concepto Valor (¢) Valor ($) Valor (%)

Total inversión en el proyecto 84.662.080,00 167.647,68 100,00%

Inversión del Programa Sixaola 45.671.320,00 90.438,26 53,95%

Inversión de los productores 38.990.760,00 77.209,43 46,05%

Puede observarse en el cuadro 4, como la inversión total en el proyecto es de US$ 167.647,68 de los cuales, el 53,95% (US$ 90.438,26) es aportado por el Programa Sixaola y el 46,05% aportado por la asociación ASOMUDI.

13.1.5 Análisis de rentabilidad Utilizando 10 años como horizonte de planteamiento del proyecto, y una tasa de descuento igual a la tasa básica pasiva del país (ver anexo 4), se tienen los siguientes índices financieros: VAN 30.764.042,36

TIR 21,73% Relación BC 1,55 Observando los índices financiero anotados anteriormente, puede indicarse que el proyecto es factible financieramente.

13.1.6 Análisis de sensibilidad En reunión celebrada el 18 de abril del 2012, con Doña Mayra Blanco y Doña Eustacia Gallardo (asociadas panaderas), se pudo comprobar que la panadería no cuenta con libros contables, y por lo tanto, tampoco posee informes financieros. Con la información del día a día que ellas manejan, se ha construido el cuadro de Análisis incremental, específicamente la columna “Actual”, que representa los costos y ventas actuales de la panadería. La información en el cuadro de Análisis Incremental, en la columna Proyecto, es la información de la proyección realizada para el proyecto de la panadería, donde se

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contempla el pago de cargas sociales para los empleados actuales, el incremento en la producción por facilitárseles equipo que les permitirá realizarlo, y el incremento en servicios generales porque los equipos nuevos utilizarán más energía, entre otros. Cuadro 5. Análisis incremental de la panadería.

Análisis Incremental Panadería ASOMUDI

Concepto Actual Proyecto

Incremento

absoluto %

Costo de Mano de Obra 400.000,0 585.000,0 185.000,0 46,25%

Costo de Servicios 120.000,0 192.983,3 72.983,3 60,82%

Costo de Materiales 980.000,0 1.649.532,6 669.532,6 68,32%

Costo Total 1.500.000,0 2.427.516,0 927.516,0 61,83%

Ingresos por ventas 2.700.000,0 3.588.000,0 888.000,0 32,89% Puede notarse en el cuadro anterior que se proyectan incrementos en todos los rubros. El incremento en ventas está basado en las estimaciones realizadas por ASOMUDI, aunque considerando los valores mínimos, a fin de garantizar que no se están haciendo números que sean difíciles de alcanzar. La información completa de proyecciones se pueden observar en los Anexos 5 y 6

14 ANEXOS

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Anexo 1. Listado de materiales de panadería

Construcciones, equipo Monto Colones

Valoración de equipo y edificio actual 10.000.000,00

Edificio 21.341.320,00

Maquinaria y Equipo productivo 7.000.000,00

Vitrinas (urnas de exhibición) 1.600.000,00

Vehículo para repartir pan 15.000.000,00

Materiales Misceláneos varios 730.000,00

Anexo 2. Decreto salarios mínimos II semestre 2012

Trabajos Genéricos Siglas Jornada Ordinaria Por hora

Trabajador No Calificado TNC ¢7.641,58 955,2

Trabajador Semi Calificado TSC ¢8.320,06 1040,0

Trabajador Calificado TC ¢8.480,55 1.060,07

Trabajador Especializado TE ¢10.163,83 1.270,48

Fuente: MTSS

Anexo 3. Tasas pasivas reportadas por el BCCR

Tasa de interés pasiva bruta promedio del Sistema Financiero para depósitos en moneda nacional, Porcentaje

2006 2007 2008 2009 2010 2011

1 Dic 10,11 6,46 8,24 7,97 5,53 5,18

2 Dic 10,11 6,46 8,24 7,85 5,53 5,18

3 Dic 10,11 6,46 8,32 7,85 5,53 5,18

4 Dic 10,11 6,46 8,32 7,85 5,53 5,18

5 Dic 10,11 6,49 8,32 7,85 5,53 5,18

6 Dic 10,02 6,49 8,32 7,85 5,53 5,18

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