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POLITICAS FINANCIERAS DE CREDITO Y AHORRO
DE LAS CAJAS RURALES
Por
Zaida Aurora Colmenarez
Trabajo de grado para optar al grado de Magister Scientiarum
UNIVERSIDAD CENTROCCIDENTAL
"LISANDRO ALVARADO”
ESCUELA DE ADMINISTRACION Y CONTADURIA
Barquisimeto, 1997.
POLITICAS FINANCIERAS DE CREDITO Y AHORRO
DE LAS CAJAS RURALES
ZAIDA AURORA COLMENAREZ
RESUMEN
El presente proyecto estuvo orientado al diseño de Políticas Financieras
de Crédito y Ahorro de las Cajas Rurales para el caserío el Palaciero, Municipio
Palavecino, Cabudare, Estado Lara, como alternativa eficiente de
financiamiento para lograr incrementos en la producción y la productividad del
sector agrícola. El trabajo de investigación se desarrolló en tres fases, en base a
la modalidad de Proyecto Factible. a) Diagnóstico, b) Estudio de Factibilidad y
c) Diseño del Programa. En la realización del Diagnóstico la información se
obtuvo a través de la aplicación del instrumento (encuesta) a una muestra de la
población formada por cincuenta (50) productores agropecuarios quienes
aportaron la información que sirvió de insumo para detectar dicha necesidad.
Desde el punto de vista de la factibilidad se demostró la viabilidad en el área
del mercado, la demanda, el análisis de costos, recursos humanos y aspectos
financieros. Finalmente, se propone el diseño de las Políticas Financieras de
Crédito y Ahorro de las Cajas Rurales.
INDICE
Capítulo Página
DEDICATORIA..........................................................................iv
AGRADECIMIENTO..................................................................v
CURRICULUM VITAE...............................................................vi
RESUMEN...................................................................................vii
INTRODUCCION.........................................................................x
I EL PROBLEMA..............................................................................11
Planteamiento del Problema...........................................................11
Objetivo General............................................................................12
Objetivos Específicos.....................................................................13
Justificación...................................................................................13
Alcances y Limitaciones................................................................15
II MARCO TEORICO........................................................................16
Antecedentes....................................................................................16
Bases Teóricas..................................................................................22
III MARCO METODOLOGICO..........................................................28 Naturaleza de la Investigación..........................................................28
Esquema de las Fases........................................................................28
Fase I: Diagnóstico de la Situación Actual.....................................28
Fase II: Estudio de Factibilidad.....................................................29
Fase III: Diseño de Proyecto...........................................................29
IV FORMULACION DEL PROYECTO...............................................30
Fase I: Diagnóstico.......................................................................30 Fase II: Estudio de Factibilidad.....................................................57 Fase III: Diseño del Proyecto..........................................................64
BIBLIOGRAFIA..........................................................................................72
ANEXOS......................................................................................................74
INTRODUCCION
Ante la creciente demanda de alimentos por el acelerado crecimiento de la
población, el Desarrollo Agrícola se ve involucrado en un proceso de cambios
graduales que llevan a la reformulación de leyes agrícolas y por ende de las políticas
financieras del sector por parte de los gobiernos.
El presente trabajo constituye un aporte para la reestructuración del sistema
financiero agrícola por el cual atraviesa nuestro país. Centra sus atención en las Cajas
Rurales como instrumentos financieros de crédito y ahorro, capaces de promover el
crecimiento de la producción y de la productividad aunado al bienestar del pequeño
agricultor.
Las Cajas Rurales se presentan como alternativas sólidas de financiamiento con
permanencia en el tiempo y presentando tasas razonables de interés, que permitan una
disminución en los costos de producción, siendo necesario el apoyo de estas
instituciones eficientes que pueden asumir su rol en la ejecución de los programas
financieros del agro.
La información presentada en este estudio tuvo como basamento los
trabajos realizados por el Doctor Salomón Raydán asesor a la Presidencia, quien
labora en el Fondo de Crédito Agropecuario y realiza estudios sobre estas
instituciones en los estados Anzoátegui y Nueva Esparta. También se recopiló
información en la biblioteca del Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario (ICAP), de
la Fundación para el Desarrollo de la Región Centro Occidental (FUDECO) y en
diarios nacionales.
CAPITULO I
EL PROBLEMA
Planteamiento del Problema
La agricultura juega un papel decisivo en el desarrollo económico de un país.
Por ello, la necesidad de producir alimentos y el bajo nivel de eficiencia en la
producción agrícola de los países de pocos ingresos, requiere que se destinen gran
cantidad de recursos a esta actividad.
En tal sentido, es necesario mejorar la producción para cumplir con los
principios de economía y desarrollo, como lo es lograr el bienestar del hombre en
cuanto al acceso a la alimentación, vivienda, salud y educación.
Debido a ello, se debe tomar en consideración la necesidad de una alta
inversión de capital proveniente de diferentes fuentes extranjeras y/o nacionales.
En países en vías de desarrollo, el capital es un recurso escaso y el crédito como
única alternativa de acceso al mismo, facilita la incorporación de la mano de obra y la
utilización eficiente de los recursos naturales renovables en el proceso productivo,
incrementando así, la producción y generando ingresos que puedan permitir el ahorro
para finalmente mejorar el proceso productivo del sector agrícola.
En Venezuela, se ha dado poca importancia al financiamiento agrícola (crédito)
como instrumento capaz de incidir en la productividad, por lo que éste ha sido a
través del tiempo inoportuno, por concederse en momentos en que menos lo requiere
el cultivo, e insuficiente debido a los altos costos de producción por hectárea, por
rubro motivado a la espiral inflacionaria por la cual atraviesa el país. En
consecuencia, “nuestra producción agrícola es insuficiente, con poca utilización de
innovaciones tecnológicas, bajos ingresos y capacidad de ahorro de la población
rural, bajo nivel de consumo y de productividad así como también uso inadecuado de
los recursos naturales”. 1
Estos problemas disminuirían con el uso racional del crédito como política
agrícola prioritaria al desarrollo de una agricultura sustentable, capaz de integrar al
sector agropecuario y otros sectores económicos.
Sin embargo, “las entidades públicas orientadas al manejo del crédito de
pequeños productores, han resultado gerencialmente incapaces, permitiendo una
descapitalizacion progresiva de tales entes financieros y con ello a la quiebra de los
mismos, por haber incurrido en la entrega de recursos económicos obviando la
evaluación de rentabilidad, asistencia técnica y zonificación del cultivo”. 2
En razón a la problemática antes expuesta, es necesario la creación de
intermediarios financieros, capaces de ofrecer servicios amplios, de calidad,
permanentes en el tiempo y a bajos costos, además de utilizar mecanismos no
tradicionales de financiamiento y técnicas innovadoras que permitan canalizar
recursos económicos orientados hacia los pequeños productores agrícolas.
Objetivo General
Diseñar políticas financieras de crédito y ahorro de las Cajas Rurales para el
sector del caserío Palaciero, Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
1 SOTO, OSCAR. 1991. Pensamiento Agrario.
2 PRATO. NELSON. 1990. La Agricultura en Venezuela.
Objetivos Específicos
- Diagnosticar la necesidad de la aplicación de políticas financieras de las Cajas
Rurales.
- Determinar la factibilidad de las Cajas Rurales en el sector del caserío Palaciero,
Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
- Diseñar políticas financieras de las Cajas Rurales en el sector del caserío
Palaciero, Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara, que proporcione
alternativas eficientes de financiamiento que incrementen la producción y la
productividad del sector agrícola.
Justificación
La productividad es la base del progreso social, de allí que se requiere una
población que cree y genere riquezas, impulsando la productividad del sistema
económico, que garantice reales y duraderos beneficios sociales. “Una mayor
producción con alta productividad sería la solución de fondo al problema del
desempleo, es una forma de combatir la inflación, produce un incremento en el
ingreso real de los trabajadores y en el producto territorial bruto y consolida la
situación económica de las empresas y del país”. 3
Para esto se requiere a su vez una
estrategia educativa que logre un clima propicio al incremento autosostenido de la
productividad. La necesidad de producir alimentos y el bajo nivel de eficiencia en la
producción agrícola, requiere que gran parte de los ingresos sean destinados a ella,
para lograr que los países, en especial en vías de desarrollo, logren mantener la
alimentación de su población y con ello, su seguridad alimentaria. “En nuestro país,
3 VELEZ, JAIME. 1977. Crédito Rural. Instituto Interamericano de Ciencias Agrícolas. (IICA).
San José, Costa Rica .
el abastecimiento alimentario se ha mantenido en zona de autonomía crítica durante
los últimos veintitrés (23) años. Esto significa que si en esos años sólo se hubiese
contado con la producción energética de la agricultura nacional, la energía total
disponible, ni siquiera hubiese permitido satisfacer el requerimiento para el
metabolismo basal de la población (74% de su requerimiento de 2.200 calorías).”4
De estos resultados se deduce la prioridad para el país de incrementar su
seguridad alimentaria, para ello, deberá incrementarse la producción agrícola y esto se
logra conjuntamente con la aplicación de políticas agrícolas dirigidas al crecimiento
autosostenido del sector. En este crecimiento, juega un papel decisivo el
financiamiento, más aún, cuando en los países latinoamericanos y en especial nuestro
país, la inflación es cada día mayor, por lo que es de imperiosa necesidad para el
productor la obtención de liquidez monetaria para cubrir el ciclo de producción del
cultivo, que por efectos del citado fenómeno implica costos de producción cada vez
mayores.
En estas condiciones el pequeño y aún mediano productor que representa la
mayoría de la población dedicada a las actividades agrícolas, se ven imposibilitadas a
las mismas por carecer de recursos económicos que puedan cubrir las necesidades
mínimas del cultivo. Es allí donde el financiamiento crediticio, constituye un ente
dinamizador de la economía, al aumentar la producción, la productividad, y la
ocupación de la mano de obra logrando un incremento en la seguridad alimentaria.
El crédito agrícola constituye la fuente primordial de recursos económicos
para el financiamiento de la producción agrícola, de allí la importancia del
establecimiento de organizaciones e instituciones como las Cajas Rurales, entes
dinamizadores del sector agrícola que contribuyen al crecimiento económico del país.
4 FUNDACION POLAR. 1994. La Agricultura: Componente Básico del Sistema Alimentario
Venezolano. Caracas. Venezuela.
Alcances y Limitaciones
Es necesario el diseño de políticas financieras de ahorro y crédito para que el
pequeño campesino tenga acceso al financiamiento de manera permanente y a bajos
costos, que le permitan incrementar su producción . En tal sentido, los resultados de
este estudio se circunscribe al área del sector del caserío Palaciero, Municipio
Palavecino, Cabudare, Estado Lara, durante el período Julio- Diciembre de 1997.
A nivel nacional existe poca información de las Cajas Rurales sin embargo, se
recuperó información de otros países. También los datos estadísticos de los entes
financieros fueron limitados por considerarse los mismos confidenciales.
CAPITULO II
MARCO TEORICO
Antecedentes
El financiamiento oficial para el sector rural, en particular al pequeño productor
campesino, requiere de instituciones crediticias encargadas de garantizar el
mejoramiento de la producción y productividad agrícola.
En Latinoamérica existen experiencias de instituciones encargadas de prestar
estos servicios crediticios entre los que se encuentran:
La Caja de Crédito Agrario Industrial y Minero o Caja Agraria de Colombia,
una institución sin fines de lucro, similar al Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario
(I.CA.P.) de Venezuela. Esta entidad financiera otorga créditos al campesino y
pequeño productor rural. Los beneficiarios son el 96% pequeños productores cuyo
patrimonio no supera los 750.000 pesos (1.800.000 bolívares aproximadamente). Los
objetivos de la Caja de Crédito Agraria son:
- Incrementar el desarrollo y productividad del sector agropecuario del país a través
del crédito.
- Asistencia técnica para la agricultura, ganadería y pequeña industria.
- Administración de la maquinaria, construcción de viviendas rurales y de
cooperativas campesinas.
- Financiamiento de almacenes de provisión agrícola para suministrar insumos en
general sencillas, fertilizantes, plaguicidas y otros.
Actualmente esta Caja Agraria beneficia a una población de más de veinte mil
(20.000) pequeños productores los cuales están ahora en mejores condiciones
económicas. Igualmente, se han conseguido gran cantidad de créditos para
construcción de viviendas, demostrando la capacidad de generación de bienestar
social de la Caja de Crédito.
Esta institución cuenta con novecientos siete (907) almacenes o provisiones
agrícolas diseminados por todo el país, esto es importante para ejercer un efectivo
control de precios y para abastecer de insumos a los agricultores que viven en sitios
alejados. De esta manera, se cumple una labor social que trasciende al grupo familiar
del agricultor.
Con el desarrollo de actividades ordinarias, se ha logrado un acelerado
incremento de ciertos cultivos (maíz, frijol, arvejas, plátano, trigo, yuca, entre otros)
conjuntamente con la asistencia técnica, todo esto permite al agricultor un
financiamiento eficiente y estímulo de tipo empresarial.
En Costa Rica existen los Bancomunales,. organismos financieros locales
especializados con fines de lucro, propiedad de los mismos usuarios y encargados de
ofrecer servicios financieros a sus asociados.
Estos "bancos" son grupos de individuos, que se organizan localmente para
constituirse en intermediarios de recursos financieros provenientes de fuentes internas
(capitales aportados por los socios, prestamos captados de los socios o del resto de la
comunidad y las ganancias que se obtengan en las funciones de intermediación); los
recursos externos provienen de diversas fuentes, generalmente canalizados a través de
la Fundación Integral Campesina (FINCA) que es una organización civil, sin fines de
lucro, que asiste financieramente a los Bancomunales, promociona, desarrolla,
capacita y supervisa las operaciones financieras de los Bancomunales.
La capacitación es vital para el éxito de este programa crediticio. La
metodología desarrollada por FINCA-Costa Rica durante más de doce años le permite
tener en la actualidad un mecanismo altamente eficiente para penetrar las
comunidades. De allí el éxito que hoy alcanzan.
A nivel nacional existen algunas instituciones y proyectos encargados de dirigir
las políticas crediticias del sector campesino entre los cuales, se señalan los más
relevantes:
El Fondo de Crédito Agropecuario (FCA)
Al inicio de la bonanza petrolera en nuestro país, el presidente Carlos Andrés
Pérez, constituye en junio de 1974 el Fondo de Crédito Agropecuario, bajo una
atípica modalidad financiera a través de la cual una intermediación bancaria o banco
de segundo piso, otorga créditos de manera indirecta a los productores, adscritos al
Ministerio de Agricultura y Cría.
El Fondo de Crédito Agropecuario tiene como objetivo promover la ejecución
de programas tendentes al aumento de la producción de la agricultura, ganadería,
actividad forestal y pesquera. Estos objetivos han sido desviados desde sus inicios, lo
que ha venido desnaturalizando el ente financiero ya que sus lineamientos y políticas
han carecido de continuidad.
El Fondo de Crédito Agropecuario está vinculado con entes financieros
públicos como el Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario (ICAP), Instituto Agrario
Nacional (IAN), Fondo Nacional del Café (FONCAFE) y Fondo Nacional del Cacao
(FONCACAO), los cuales mantienen una alta morosidad con el mismo.
Lezama, Noel. (1997). Presidente del Fondo de Crédito Agropecuario (FCA).
manifiesta: que esta institución otorgó durante 1996 dieciséis mil millones de
bolívares (Bs. 16.000.000.000,00), constituyendo ese monto un trescientos por ciento
(300%) más que en mil novecientos noventa y cinco. Además para el año mil
novecientos noventa y seis (1996), incorporó en su gestión once bancos comerciales y
cuatro fondos regionales. La recuperación de la cartera de crédito se sitúo en ciento
trece por ciento (113%), igualmente a los medianos productores se les concedió un
mil noventa millones de bolívares (Bs. 1.090.000.000,00). En general se financiaron
treinta mil hectáreas (30.000 Has.) de tierra para uso agrícola.
Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario (ICAP)
Este organismo oficial creado en 1975 tiene como función principal satisfacer
los requerimientos de crédito del pequeño productor rural y sus organizaciones
económicas campesinas.
Actualmente, el sector campesino demanda de este instituto mayores recursos
para el financiamiento agrícola, por lo que Colmenárez, Alí. 1997. Director-Gerente
del Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario (ICAP) declaró que reconoce la falta de
atención del campesino por parte del Instituto, al cual señalan por esta razón como
inoperante, e inclusive algunos sectores han hablado de su eliminación.
Señala además que del presupuesto solicitado al gobierno central (50 mil
millones de bolívares), para financiar la producción nacional sólo aprobaron
quinientos millones de bolívares, lo que revela la crisis financiera de dicha
institución.
La ineficiencia del ICAP, sostiene el autor antes citado, proviene de la
proliferación de casos de corrupción y la no rentabilidad de las operaciones
financieras, puesto que la Reforma Agraria establece un margen de intermediación
para el crédito de sólo un tres por ciento (3%), Igualmente más de un setenta por
ciento (70%) de los recursos de la cartera que se recuperan anualmente, se utilizan en
pagos de la burocracia y sólo un treinta (30%) se destina a la reinversión crediticia.
Por tan graves problemas, el Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario está
sometido a un proceso de reestructuración.
Proyecto de Apoyo a Pequeños Productores de la Zona Semiárida de los
Estados Falcón y Lara (PROSALAFA)
El objetivo general del proyecto es elevar el ingreso, las condiciones
socioeconómicas y de vida de las familias beneficiarias localizadas en las regiones
semiáridas y áridas de los estados Falcón y Lara en el mismo los productores reciben
asistencia técnica, capacitación, crédito agropecuario e infraestructura rural y tiene
una vida útil de siete (7) años.
Por su parte, Hurtado, Francisco. 1997. Director del Proyecto de Apoyo a los
Pequeños y Medianos Productores de las Zonas Semiáridas de los Estados Lara y
Falcón (PROSALAFA), expresa que actualmente este proyecto tiene cuatro (4) años
en funcionamiento y es el resultado de un convenio entre el gobierno venezolano y el
Fondo Interamericano de Desarrollo Agrícola (FIDA), beneficiando alrededor de
cinco mil familias.
Del total de obras ejecutas a la fecha, cincuenta (50) corresponden a lagunas
mixtas con capacidad para veinticinco mil metros cúbicos de agua (25.000 mts3) y
ochenta y dos (82) para abrevaderos que contienen hasta diez mil metros cúbicos de
agua (10.000 mts3). Se han construido ciento dieciocho (118) cisternas que
almacenan más de un millón quinientos mil litros de agua (1.500.000 lts), y atienden
los requerimientos de más de setecientas cincuenta (750) familias, Por medio de esta
agua almacenada se riega una superficie de doscientas cincuenta hectáreas (250 Has.)
La línea de crédito artesanal ha otorgado sesenta y ocho (68) créditos, y se han
formado más de doscientas cincuenta (250) organizaciones campesinas legalmente
constituidas.
Programa de Financiamiento Agrícola para Pequeños y Medianos
Productores Beneficiarios de la Reforma Agraria: Convenio MAC-IAN-FCA-
ICAP.
En el año 1994, el estado Venezolano creó el programa de financiamiento
agrícola para pequeños y medianos productores beneficiarios de la Reforma Agraria
convenio MAC-IAN-FCA-ICAP, el cual es un programa dirigido a promover el
acceso a los pequeños y medianos productores al crédito agrícola otorgado por la
banca comercial, mediante la generación de garantías suficientes y contables. Las
garantías son emitidas por el Fondo de Garantías Solidarias a constituirse por la
cantidad de seiscientos cincuenta millones de bolívares (Bs. 650.000.000,00), con
aportes de capital inicial del IAN, FCA e ICAP, y los propios beneficiarios, y cubre
las obligaciones que los productores dejen de cancelar por negligencia o
incumplimiento, ya que las pérdidas ocasionadas por causas climáticas se cubren con
póliza de seguro agrícola obligatoria.
Se financian rubros específicos como: arroz, maíz, caraotas, frijol, papa, yuca,
caña de azúcar (soca), tomate (industrial), café (mantenimiento), cacao
(mantenimiento), maíz (semilla)' y sorgo (semilla). Su selección obedece a que
corresponden a rubros de ciclo corto o mantenimiento de cultivos de largo plazo,
niveles de rentabilidad que garantizan su recuperación y comercialización aseguradas.
Los solicitantes deben poseer títulos de adjudicación definitivo debidamente
registrado y acuden para solicitar el crédito ante las delegaciones agrarias del IAN.
Para el ciclo Norte Verano 95-96, se puso en marcha el plan piloto con un
fideicomiso constituido por Doscientos Millones de bolívares ( Bs. 200.000.000,00)
aportados por el ICAP, y junto a los otros promotores sumaron seiscientos millones
de bolívares (Bs. 600.000.000,00), más la retención hecha a los productores por
cincuenta millones de bolívares ( Bs. 50.000.000,00).
El convenio MAC-FCA-IAN-ICAP, a significado una mayor descapitalizacion
para el ICAP pues debió invertir gran cantidad de dinero para la creación del Fondo
de Provisión, este indica gran contradicción en las políticas agrícolas que aplica el
Estado. Es importante señalar otro factor negativo para el programa, como lo es el
que el Instituto Agrario Nacional ( IAN ), sea el encargado en seleccionar el sujeto de
crédito, aún cuando éste no sea un ente crediticio y no tenga experiencia al respecto.
Las instituciones anteriormente mencionadas exponen las diferentes
proyecciones de su gestión preocupados siempre por las recuperación y mejoramiento
de las actividades del agro, sin embargo muchas de ellas han resultado inoperantes
por la calidad de sus políticas crediticias así como la duración de vida útil de esos
programas
Bases Teóricas
La Ley de Desarrollo Agrícola expresa en el título IV Financiamiento Agrícola
y sus Garantías, Capítulo 1 De Las Bases de Financiamiento Agrícola Artículo 65:
“El Estado promoverá la creación de entidades financieras como la Cajas Rurales,
para prestar servicios de crédito y ahorro a los pequeños productores, artesanos y
comerciantes de las comunidades rurales y pesqueras”.5
En tal sentido la creación de instituciones sólidas y permanentes es vital para el
desarrollo de programas financieros, de allí las Cajas Rurales como nuevo modelo
que mediante la transferencia de las decisiones sobre selección, análisis, seguimiento,
tipo de garantía y recuperación de crédito, a los propios usuarios son capaces de
5 ANTEPROYECTO DE LEY ORGANICA DE DESARROLLO AGRICOLA Y
SEGURIDAD ALIMENTARIA. 1997. Ministerio de Agricultura y Cría. Comisión Redactora del
Anteproyecto de Ley de Desarrollo Agrícola.
reducir los costos, la morosidad y el riesgo de estas operaciones.
Cajas Rurales.- Concepto.
Son organismos financieros locales especializados, con fines de lucro
propiedad de los mismos usuarios y encargados de ofrecer servicios financieros a sus
asociados. El capital lo componen los recursos de sus dueños hechos como aporte de
capital, ahorros de la comunidad, préstamos de instituciones externas y ganancias de
las operaciones de intermediación.
Técnicas Financieras o Estrategias Tecnológicas Usadas:
1 Decisiones financieras de los usuarios: Los usuarios del programa poseen el
conocimiento para determinar las condiciones del crédito, eliminando los
análisis, técnicos y reduciendo con ellos los costos operacionales.
2 Créditos con montos iniciales pequeños aumentando en la medida que el socio
construye su récord crediticio, esto permite:
- Que el crédito funcione como filtro para asegurar que los más pequeños
participen inicialmente en el programa.
- Reducir riesgos al prestar sin garantías reales y la caja conoce mejor al cliente.
- Desembolsos rápidos.
- Crea una tradición de pago.
3 Utilización de la "presión local" como mecanismo para estimular el pago, y
constante control y supervisión del crédito.
4 Periodicidad y regularidad insistente en los cobros.
5 Plazos inicialmente cortos.
6 Diversificación de cartera: Para disminuir los riesgos de cartera dando
oportunidades de inversión que puedan aumentar los ingresos familiares. Se
financian actividades agrícolas y no agrícolas, de producción, de servicios y
comerciales.
7 Captación de ahorro local importante porque presta un servicio a la población
que no puede atender la banca comercial, además se movilizan recursos ociosos
hacia actividades productivas y en último lugar la captación de ahorros permite
que la "Caja Rural" debe velar por los intereses de los ahorristas y beneficiarios.
8 Créditos vinculados al ahorro- Se busca aumentar los montos de financiamiento
paralelamente a los montos de ahorro. El cliente debe capitalizar un porcentaje
del crédito, aumentando su capacidad de endeudamiento y la Caja Rural puede
aumentar sus fondos.
9 Tasas de Interés reales- Los analistas sostienen que la tasas preferenciales
subsidiadas sólo han servido para descapitalizar y destruir las instituciones que
llevan esos programas. Los argumentos se resumen así:
- Las tasas de interés subsidiarias descapitalizan, y obligan a crear costosos,
mecanismos de supervisión y control.
Al disminuir la oferta del crédito crea competencia que tiende a favorecer a los
más poderosos, y conlleva al uso clientelar de recursos, pues su obtención es un
privilegio.
- Se estimula la cultura al "no pago".
- En estas organizaciones se cobran tasas de interés real para autosostener las
organizaciones encargadas de dar créditos y con ello mantener el valor de los
fondos prestados, aumentar la cobertura de servicio y prestar continuamente.
Metodología de las Cajas Rurales
Las cajas rurales son grupos de individuos que se organizan localmente para
constituirse en intermediadores de recursos financieros. Estos recursos se originan de
fuentes internas y recursos externos que provienen de fuentes diversas, canalizados a
través de una organización civil sin fines de lucro encargada de asistir
financieramente a las Cajas Rurales. Esta organización promociona, desarrolla,
capacita y supervisa las operaciones financieras de las cajas rurales, para que estas
operen eficientemente.
La Junta Directiva de las cajas rurales o comités de crédito, si así lo deciden
sus miembros, seleccionan los beneficiarios del crédito, establecen garantías y se
encargan de la recuperación de los créditos.
Los Reglamentos
La caja rural se rige por reglas establecidas por sus propietarios que expresan
los derechos de propiedad y regulan la distribución de utilidades o pérdidas. Estas
regias definen la relación entre los miembros, procedimientos, mecanismos de
permanencias o retiros. El reglamento recoge las condiciones operacionales y
financieras de la caja.
El Capital
El socio debe aportar capital y el monto inicial depende de las decisiones de la
Asamblea. Se hace a través de certificados de aporte patrimonial (C.A.P.). Estas son
acciones comerciales que permiten adoptar la forma de sociedades anónimas. Los
capitales invertidos en C.A.P. pueden ser vendidos o transferidos, pero no canjeados
en efectivo.
Los ahorros, son captados bajo la forma de certificados de ahorro, que muchas
veces se reciben a plazos e intereses fijos y a medida que se va desarrollando la caja
van diversificando sus servicios.
La Capacitación
La capacitación está orientada a que los socios sean quienes manejen su propio
negocio, para ello es necesario crear “conciencia de propiedad” y de “negocio
rentable”. Las reglas creadas por los socios garantizan que estas sean bien conocidas
y respetadas por los socios.
El Funcionamiento
Las cajas son pequeños bancos locales manejados por sus dueños que manejan
montos razonables, sus operaciones son simples y utilizan a la sociedad como
elemento de presión de pago. Las operaciones diarias del banco son realizadas por
una Junta Directiva nombrada por la Asamblea de Accionistas. Está formada por
presidente, secretario (a), un fiscal, dos vocales (02) y el tesorero(a).
Según la disponibilidad de recursos y análisis de solicitud el comité aprueba o
no el crédito.
La Junta Directiva debe presentar estados financieros de manera ordinaria o
extraordinaria y los socios estarán al día con los acontecimientos de las Cajas
Rurales.
A medida que las Cajas Rurales crecen, van prestando servicios mas
sofisticados y formales, por lo que es común ver que después de cierto tiempo existe
un tesorero fijo devengando sueldo al igual que contratan servicios de auditorias
contables.
Las Ganancias
Se dan por el "spread" entre la tasa que pagan por los ahorros y la que cobran
los préstamos al igual que la diferencia que existe entre la tasa que pagan por los
préstamos externos y la que cobran por los créditos dados con cargo a esa cuenta. A
estos ingresos se les resta los gastos de operación y morosidad, de allí la importancia
de mantener bajos los costos y los índices de mora.
CAPITULO III
MARCO METODOLOGICO
Naturaleza de la Investigación
La presente investigación está enmarcada en la modalidad de proyecto factible,
ya que tiene como objetivo diseñar políticas financieras de crédito y ahorro de la
Cajas Rurales del sector del caserío Palaciero del Municipio Palavecino, Cabudare,
Estado Lara, con el propósito de formular alternativas de financiamiento capaces de
incrementar el desarrollo y productividad del sector agrícola. La investigación está
apoyada en la investigación de campo, la cual permitirá obtener información
necesaria para diagnosticar la situación actual de las políticas crediticias del sector
campesino. El trabajo estará estructurado en tres fases:
• Fase I: Diagnóstico de la Situación Actual
• Fase II: Estudio de Factibilidad
• Fase III: Diseño del Proyecto.
Esquema de las Fases
Fase I: Diagnóstico de la Situación Actual
La fase de diagnóstico permitirá determinar las necesidades crediticias y
asistencia técnica del productor del sector del caserío Palaciero, del Municipio
Palavecino, Cabudare, Estado Lara. La información será obtenida directamente de la
población objeto de estudio, mediante la aplicación de un cuestionario conformado de
preguntas cerradas y abiertas.
Los resultados obtenidos del diagnóstico permitirá determinar las necesidad de
proponer políticas financieras de crédito y ahorro, que satisfagan las necesidades de
esta población, que a su vez se manifestará en un proceso productivo más eficiente y
con ello en un incremento de la producción.
Fase II: Estudio de Factibilidad
La factibilidad del estudio se determinará a través de un estudio de mercado
técnico y financiero, con el fin de determinar el recurso necesario para llevar a cabo
el proyecto de políticas crediticias que beneficiará a la población campesina del
sector del caserío Palaciero, del Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
El proyecto tendrá un carácter socioeconómico, ya que pretende determinar las
necesidades crediticias de la mano de obra campesina (pequeños productores), así
como también la necesidad de asistencia técnica, lo cual permitirá un incremento en
la producción y la productividad.
Fase III: Diseño del Proyecto
Determinada la necesidad a través del diagnóstico de políticas crediticias
adaptadas a las necesidades de la población objeto de estudio y fijada la factibilidad
del proyecto, se procederá al diseño de políticas crediticias, tomando como base los
conceptos, objetivos, normas, reglamentos, funcionamiento, técnicas y políticas de
financiamiento para las Cajas Rurales según las necesidades locales del sector del
caserío Palaciero, del Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
CAPITULO IV
FORMULACION DEL PROYECTO
Fase I. Diagnóstico
La primera etapa del estudio permitió conocer la situación real del
problema en estudio, el cual se identificó como la necesidad de diseñar políticas
financieras de crédito y ahorro de las Cajas Rurales para el caserío Palaciero,
Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
Población
La población que se tomó en cuenta para el estudio estuvo constituida por
setenta (70) productores y/o artesanos que residen en el caserío Palaciero.
Muestra
Para la selección de la muestra se aplicó las siguientes fórmula diseñada para
muestras finitas. 6
Tamaño de la Muestra Finita (n)
N . K2 . p . q
n=
e 2(n-1)+K2 . p . q
p = probabilidad a favor (0,5) q = probabilidad en contra (0,5)
N = Población Total (70) K = Constante (tabulado) (2,58)
6 ALVAREZ, ALVARO. 1991. Metodología y Técnicas de Investigación en Ciencia y
Tecnología. e = error máximo admisible
70 . 2,582 . 0.5 . 0.5 n=
0,102 . (70-1) + 2,582 . 0.5 . 0.5 n= 50 productores
Instrumento
La información fue recopilada en la localidad de Palaciero, Cabudare,
Municipio Palavecino, a cincuenta (50) sujetos según el tamaño de la muestra,
a los cuales se le aplicó un cuestionario tipo encuesta conformada por
dieciocho (18) ítemes, de los cuales nueve (09) corresponden a preguntas
cerradas y el resto a preguntas abiertas, donde el encuestado proporciona
información relevante para la investigación. (Anexo 3).
Validación del Instrumento
La validez del instrumento se determinó a través de la revisión bibliográfica
actualizada, con la finalidad de adquirir conocimientos sobre aspectos relacionados
con las variables en estudio. Este instrumento fue sometido a juicio de expertos,
seleccionando cuatro personas con experiencia profesional en el área investigada,
especialistas del agro, metodólogos y el área financiera crediticia.
A cada experto se le proporciono individualmente el instrumento con
la finalidad de que analizará sistematicamente la pertinencia de la ubicación de
cada ítem en la variable respectiva, la redacción y el estilo. De acuerdo a los
resultados obtenidos en el proceso de validación se reestructuró el instrumento,
el cual presentaba los siguientes aspectos: a) comprensión del vocabulario, b)
cada enunciado presenta una idea diferente y c) buen funcionamiento en general
del instrumento.
Obtención de Datos
Para obtener mejor y mayor información evitando prejuicios en las
respuestas se tomaron las siguientes previsiones:
1. El cuestionario fue aplicado mediante la entrega directa a cada uno de los sujetos
que integraron la muestra, a quienes se les facilitó las explicaciones precisas de lo
que se deseaba.
2. En cada cuestionario se incluyó información de presentación explicando el
propósito de la investigación y agradeciendo la cooperación y aporte al estudio.
Procesamiento y Análisis de Datos
El procesamiento consistió en una sumarización de datos que permitió
analizar la opinión de la muestra seleccionada en cuanto a las variables en
estudio, y la confección de tablas y gráficos para determinar la frecuencia
absoluta y los porcentajes. Para realizar este estudio se consideraron las fases:
a) aplicación de los instrumentos y b) análisis y tabulación de los datos.
Análisis e Interpretación de Datos
Tomando en consideración el objetivo propuesto en la investigación
realizada, se presentan los resultados que corresponden al instrumento aplicado.
El análisis permite el diagnóstico de la necesidad de diseñar políticas
financieras de crédito y ahorro de las Cajas Rurales para el sector del caserío
Palaciero, Municipio Palavecino, Cabudare Estado Lara.
A continuación se presentan los ítems correspondientes al instrumento
aplicado. El análisis de los resultados se hizo en forma manual utilizando el
diagrama circular el cual facilita la visualización e interpretación de la
información.
Cuadro 1
Numero de Hectáreas que Posee el Sujeto
Nhas 0-5 6-11 12-17 18-23 24-29 30-35 36-41
fa 21 19 6 1 1 2 0
% 42 38 12 2 2 4 0
Gráfico 1
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
NUMERO DE HECTAREAS
43%
39%
12%2% 4% 0%
0-56-1112-17
24-2930-35
36-41
216
1 1 2
19
Como se observó en Cuadro 1, de las 50 personas encuestadas el 42%
posee parcelas entre cero y cinco hectáreas (0-5 Ha), un 38% posee parcelas
entre seis y once hectáreas (6-11 Ha), el 12% de la población posee parcelas de
dieciocho a veintitrés hectáreas (18-23 Ha). Esto indica que la población objeto
de estudio se ubica entre los pequeños productores por poseer pocas
extensiones de tierra.
Cuadro 2
Cantidad de Personas del Grupo Familiar
Grupo Familiar 1-3 4-7 8-11 12-15
fa 3 33 10 4
% 6 66 20 8
Gráfico 2
C A N T I D A D D E P E R S O N A S D E L G R U P O F A M I L I A R
6 %
6 6 %
2 0 %
8 %
1 - 3
4 - 78 - 1 1
1 2 - 1 5
3 3
341 0
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
Según los resultados observados en la gráfica, el 66% de la muestra de la
población objeto de estudio poseen un grupo familiar entre cuatro y siete (4-7)
personas, el 20% presenta un grupo familiar integrado por un promedio de ocho
a once (8-11) personas, y un 8% posee un grupo familiar entre doce y quince
(12-15) personas. De estos resultados se puede inferir que el mayor porcentaje
del grupo familiar esta conformado entre cuatro y siete (4-7) personas.
Cuadro 3
Ingreso Mensual del Grupo Familiar (Bs.)
Ingreso
Familiar
20000 –
40000
41000-
61000
62000-
82000
83000-
103000
104000-
124000
125000-
145000
146000-
166000
167000-
187000
188000-
207000
fa 0 16 8 6 5 4 2 0 2
% 0 32 16 12 10 8 4 0 2
Gráfico 3
I N G R E S O M E N S U A L D E L G R U P O F A M I L I A R
0 %
4 2 %
2 1 %
1 6 %
1 1 %
5 %
0 %
5 %
2 0 0 0 0 - 4 0 0 0 0
4 1 0 0 0 - 6 1 0 0 0
6 2 0 0 0 - 8 2 0 0 0
8 3 0 0 0 - 1 0 3 0 0 0
1 2 5 0 0 0 - 1 4 5 0 0 0
1 4 6 0 0 0 - 1 6 6 0 0 0
1 6 7 0 0 0 - 1 8 7 0 0 0
1 8 7 0 0 0 - 2 0 7 0 0 0
1 6
865
4 2 2
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
De lo anterior se deduce que la mayor parte de la población (36%),
obtiene ingresos entre 41.000,00 y 61.200,00 bolívares, menos que el salario
mínimo; esto origina un empobrecimiento de la población debido a los altos
índices de inflación que muestra nuestra economía.
Cuadro 4
Ingresos Mensuales Obtenido en Actividades no Agrícolas
Ingreso 0 10000 20000 mayor a 20000
fa 42 5 3 0
% 84 10 6 0
Gráfico 4
INGRESOS MENSUALES OBTENIDOS EN ACTIVIDADES NO AGRICOLAS
84%
10%6% 0%
0.00
10000.00
20000.00
mayor a 20000
42
5 3
Fuente: Datos Obtenidos por el autor.
En general, se observa que en la muestra de la población existe un 16%
con ingresos obtenidos en actividades no agrícolas con un promedio entre diez
mil (Bs. 10.000,00) y veinte mil (Bs. 20.000,00) bolívares mensuales.
Cuadro 5
Patrimonio o Bienes Inmuebles
Patrimonio Casa Apartamento Tierra Otros
fa 50 0 0 0
% 100 0 0 0
Gráfico 5
PATRIMONIO O BIENES INMUEBLES
CasaApartamentoTierraOtros
100%
50
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 100% de la población sólo posee viviendas, ya que las tierras son propiedad
del Instituto Agrario Nacional y solo tienen títulos provisionales de la tierra.
Cuadro 6
Características de la Vivienda (Situación)
Situación Propia Alquilada Familiar Otros
fa 39 4 7 0
% 78 18 14 0
Gráfico 6
CARACTERISTICAS DE LA VIVIENDA(SITUACION)
78%
8%
14% 0%
Propia
AlquiladaFamiliar
Otros
3947
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
Cuadro 6.1 Características de la Vivienda (Paredes)
Paredes Bloque Cemento Bahareque Otros(Zinc)
fa 43 0 05 2
% 86 0 10 4
Gráfico 6.1
CARACTERISTICAS DE LA VIVIENDA (PAREDES)
86%
0%10% 4%
Bloque
Cemento
Bahareque
Otros(Zinc)
43
5 2
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
Cuadro 6.2
Características de la Vivienda (Piso)
Piso Granito Cemento Bahareque Otros (Zinc)
fa 2 41 07 0
% 4 82 14 0
Gráfico 6.2
CARACTERISTICAS DE LA VIVIENDA (PISOS)
4%
82%
14%0%
GranitoCemento
Bahareque
Otros (Zinc)
41
27
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
Cuadro 6.3
Características de la Vivienda (Techo)
Techo Platabanda Zinc Madera Otros
fa 2 48 0 0
% 4 96 0 0
Gráfico 6.3
CARACTERISTICA DE LA VIVIENDA (TECHO)
4%
96%
0%
0%
PlatabandaZincMaderaOtros
482
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
De lo anterior se deduce que en la localidad, el 38% de las viviendas son
propias, y todos ellos corresponden a casas rurales, por consiguiente el mayor
porcentaje corresponde de características corresponden a éstos: (41%), paredes de
bloque (43%) y techo de zinc (48%).
Cuadro 7
Recursos Económicos para el Desarrollo de la Actividad Agrícola
RECURSOS SI NO
fa 03 47
% 06 94
Gráfico 7
RECURSOS ECONOMICOS PARA EL DESARROLLO DE LA ACTIVIDAD
AGRICOLA
6%
94%
SI
NO
47
3
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
De lo anterior se infiere que el 94% de la muestra poblacional dijo no
disponer de recursos económicos para el desarrollo de la actividad agrícola; en
tal sentido la asistencia crediticia juega un papel importante en el proceso
productivo.
Cuadro 8
Asistencia Crediticia
ASISTENCIA CREDITICIA SI NO
fa 21 27
% 46 54
Gráfico 8
ASISTENCIA CREDITICIA
44%
56%
SINO
2127
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 46% de los encuestados ha recurrido al crédito, el cuál ha sido
obtenido a través del Instituto de Crédito Agrícola y Pecuario.
Un 54% de la muestra no ha recibido asistencia crediticia por lo que se
requieren recursos financieros para realizar el proceso de producción agrícola
en la zona.
Cuadro 9
Política Crediticia Oportuna y Suficiente
POLITICA
CREDITICIA
SI NO
fa 2 48
% 4 96
Gráfico 9
POLITICA CREDITICIA
4%
96%
SINO
48
2
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 96% de la muestra encuestada señaló que las políticas crediticias en la
localidad no han sido oportunas y suficientes.
Cuadro 10
Pertenece Alguna Asociación
PERTENECE A ALGUNA ASOCIACION SI NO
fa 8 42
% 16 84
Gráfico 10
PERTENECE A ALGUNA ASOCIACION
16%
84%
SINO
42
8
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 84% de la población no está adscrito a ninguna asociación por lo que
podemos inferir que necesitan unirse y formar una organización firme y sólida
para la solución de sus problemas.
Cuadro 11
Asesoramiento Técnico
ASESORAMIENTO TECNICO SI NO
fa 2 48
% 4 96
Gráfico 11
A S E S O R A M I E N T O T E C N I C O
4%
96%
SI
N O4 8
2
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 96% de la población no recibe asesoramiento técnico durante el proceso
productivo, de allí que los rendimientos por hectárea registrados en la zona son
muy bajos.
Cuadro 12
Control y Supervisión
CONTROL Y SUPERVISION SI NO
fa 0 50
% 0 100
Gráfico 12
CONTROL Y SUPERVISION
0%
100%
SINO
50
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 100% de la muestra de la población dijo no haber recibido control ni
supervisión crediticia una vez concedido el crédito, y éste junto al asesoramiento
técnico son de vital importancia en el proceso productivo.
Cuadro 13
Personas o Instituciones que Prestan Servicio Crediticio
SERVICIO CREDITICIO SI NO
fa 0 50
% 0 100
Gráfico 13
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
Según los resultados obtenidos en la zona o localidad no existen personas o
instituciones encargadas de prestar servicio crediticio, por lo que se infiere que es
necesaria la creación de organismos e instituciones crediticias locales.
Cuadro 14
Tasa de Interés Agrícola
TASA DE INTERES AGRICOLA SI NO
fa 39 11
% 78 22
PERSONAS O INSTITUCIONES QUE PRESTAN EL SERVICIO CREDITICIO
0%
100%
SINO
50
Gráfico 14
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 78% de la población considera apropiados los intereses que exigen los
organismos crediticios en relación a su nivel de ingresos.
Cuadro 15
Forma de Pago
FORMA DE PAGO EFECTIVO COSECHA OTROS
fa 12 38 0
% 24 76 0
TASA DE INTERES AGRICOLA
78%
22%
SINO
39
11
Gráfico 15
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 76% de la muestra informó que en caso de recibir asistencia crediticia
su
forma de pago sería a través de la cosecha.
Cuadro 16
Actividades para Disminuir los Gastos de Siembra
ACTIVIDAD APLICA ALGUNOS DESCONOCE
fa 7 43
FORMA DE PAGO
24%
76%
0%
EFECTIVOCOSECHAOTROS
38
12
% 14 86
Gráfico 16
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 86% de la población desconoce actividades para disminuir los costos en el
proceso productivo. De allí que si logran obtener algún beneficio al final del ciclo de
cultivo será mínimo.
ACTIVIDADES PARA DISMINUIR LOS GASTOS DE SIEMBRA
14%
86%
APLICA ALGUNOSDESCONOCE
43
7
Cuadro 17
Cuentas Bancarias
CUENTAS BANCARIAS SI NO
fa 06 44
% 12 88
Gráfico 17
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 88% de la población objeto de estudio dijo no poseer cuentas bancarias, lo
que corroborará la baja capacidad de ahorro de la población.
CUENTAS BANCARIAS
12%
88%
S INO
4 4
6
Cuadro 18
Ganancias
Ganancias SI NO
fa 10 40
% 20 80
Gráfico 18
Fuente: Datos obtenidos por el autor.
El 80% de la muestra encuestada expresó que cuando culmina el ciclo
productivo y se obtiene el producto final no le quedan utilidades. De estos
GANANCIAS
20%
80%
SINO
40
10
resultados se infiere que la población desconoce las prácticas culturales
idóneas que se aplican al cultivo (mecanización: arado, rastra, entre otras y
aplicación de insumos).
Caracterización del Proyecto
Con el adecuado diseño y puesta en marcha de las políticas de crédito y ahorro
de las Cajas Rurales en la localidad de Palaciero, Municipio Palavecino, Cabudare,
Estado Lara, se llevaría a cabo un proceso de gran trascendencia en el área económico
financiero, ya que la Caja Rural proporcionaría los recursos para el desarrollo del
ciclo productivos de los cultivos y otras actividades que se realicen en la zona.
Además contarían con personas calificadas en el área para prestar supervisión y
asistencia técnica permitiéndoles la obtención de utilidades que se manifestarán en el
bienestar social del grupo familiar y su entorno.
Con el aumento de los índices de producción por hectárea en los rubros de la
zona se estaría incrementando también la productividad y se asegurará el
abastecimiento de productos agrícolas a la población, contribuyendo al aumento de
los índices de seguridad alimenticia del Estado Venezolano.
Conclusiones del Diagnóstico
Los resultados de esta investigación determinan la importancia del diseño
de políticas financieras de crédito y ahorro de las Cajas Rurales como
instrumento efectivo de desarrollo, destinado a suministrar a los productores
recursos financieros para el mejoramiento de la agricultura y el bienestar social
de los mismos. A continuación se presentan las conclusiones de este estudio.
1. La población objeto de estudio se ubica entre los llamados pequeños productores
ya que poseen pocas extensiones de tierra e ingresos mensuales menores que el
salario mínimo del sector campesino.
2. Debido al gran número de personas que conforman el grupo familiar, se concluye
que existe suficiente mano obra de obra en la localidad para realizar actividades
del agro.
3. Los productores agrícolas que residen en la localidad de Palaciero, Municipio
Palavecino, Cabudare, Estado Lara, se encuentran en un estado de
empobrecimiento debido al bajo nivel adquisitivo, por lo que no poseen los
recursos económicos necesarios para invertir en el proceso productivo. De allí que
se requiere un ente crediticio local como las Cajas Rurales capaces de aportar los
recursos económicos financieros y asistencia técnica para dinamizar el sector
agrícola.
4. Las políticas crediticias de los entes que prestan servicios en la zona, han sido
ineficientes e inoportunos, esto se corrobora porque los rendimientos de los
cultivos son muy bajos y no permiten que existe acumulación de capital de parte
del productor.
5. Se requiere una organización como las Cajas Rurales, capaz de brindar
asesoramiento y adiestramiento con respecto a las actividades agropecuarias y/o
otras actividades que permitan un proceso productivo eficiente que genere
ganancias o utilidades.
Recomendaciones
1. Crear una organización local como las “Cajas Rurales” que satisfaga las
necesidades de la población y brinde la asistencia idónea.
2. Poner en marcha esta organización y crear conciencia gremialista en la población,
crear conciencia de la importancia de generar ganancias en el proceso productivo
y crear las condiciones para el ahorro.
3. Colaborar amplia y decididamente para la puesta en marcha de este programa.
Fase II. Estudio de Factibilidad
Estudio de Mercado
Con el estudio de mercado se puede detectar que existe un número
suficiente de productores agropecuarios dispuestos a participar en la creación
de las Cajas Rurales, ellos representan la demanda que justifica la puesta en
marcha del proyecto que permitiría asistir económica y financieramente a la
población que así lo requiere.
El Producto en el Mercado
El producto principal del presente proyecto está conformado por el pequeño
productor agropecuario de la localidad de Palaciero, Municipio Palavecino,
Cabudare, Estado Lara. El producto secundario está representado por todos los
consumidores de alimentos que estos productores cultivaron.
El Area del Mercado
Actualmente la localidad de Palaciero, Municipio Palavecino, Cabudare,
Estado Lara. cuenta con un mínimo de setenta productores agropecuarios quienes
serán asistidos financieramente a través de la creación de las Cajas Rurales en cual
será desarrollado en un lapso de diez (10) semanas.
Situación de la Oferta y la Demanda
Las propuestas de políticas financieras de crédito y ahorro de las Cajas
Rurales que se definen en este proyecto ofrecerán al productor agropecuario
asistencia técnica financiera que permitirá el incremento proporcional de la
producción y por ende de los ingresos a obtener.
Demanda
En relación a la demanda actual el proyecto está orientado a satisfacer las
necesidades técnico-financieras de los pequeños productores que no cuentan con los
recursos requeridos para el desarrollo de las actividades agropecuarias que realiza.
La demanda futura puede estar dirigida a productores de zonas adyacentes que
están en las mismas condiciones que los productores del caserío Palaciero, Municipio
Palavecino, Cabudare, Estado Lara, así como también a otros productores de otros
estados que así lo requieran. El proyecto propuesto puede servir como modelo de
aplicación a otras zonas que cumplen con las mismas características.
Conclusión del Estudio de Mercado
Es evidente la factibilidad del proyecto, ya que existe una oferta dispuesta a
satisfacer la demanda actual que puede igualmente extenderse a una demanda futura a
caseríos adyacentes que presenten las mismas características de manejo y control.
Estudio Técnico
El tamaño del proyecto viene dado por su capacidad en la satisfacción de las
necesidades técnico-financieras de los pequeños productores del caserío Palaciero,
Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
Otra condición a tomar en cuenta en el tamaño del proyecto es la capacidad de
atender a una demanda futura creciente del mercado.
El recurso humano disponible para realizar el proyecto está conformado por:
2 Ingenieros Agrónomos
1 Contador Público
10 Técnicos Agropecuarios
50 Productores Agropecuarios
En cuanto a la estructura física en el caserío existe el espacio físico requerido
para el desarrollo del proyecto, de allí que también es apta para llevar a cabo el
proyecto.
En lo relacionado al aspecto motivacional, los productores agropecuarios
están de acuerdo con los planteamientos presentados en el proyecto.
Ubicación del Proyecto
Macrolocalización
El proyecto será ubicado en el Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara
(Anexo 1).
Microlocalización
El Proyecto será dirigido a los pequeños productores agropecuarios del caserío
Palaciero, Parroquia José Gregorio Bastidas, Municipio Palavecino, Estado Lara
(Anexo 2).
Calendario
El proyecto posee un tiempo estipulado para su organización y diseño de siete
(07) semanas, las cuales se distribuirán de la siguiente manera:
• Fase de Diagnóstico: 4 semanas
• Estudio de Factibilidad: 4 semanas
• Diseño de las Políticas de Crédito y Ahorro: 2 semanas
Conclusión del Estudio Técnico
Las posibilidades de la puesta en marcha del proyecto son favorables pues en
la zona están dadas las condiciones para ello y existen los recursos necesarios: físicos,
humanos y económicos.
Estudios Financieros
El total de gastos a realizar para la inversión viene dado, por los gastos de
papelería estimados en treinta y cinco mil bolívares (Bs. 35.000,00). El asesoramiento
técnico-financiero se logrará mediante el convenio con organismos oficiales:
Fundacion para el Desarrollo de la Región Centrooccidental (FUDECO) y técnicos
de la localidad.
Conclusión del Estudio Financiero
La factibilidad del proyecto se hace evidente al observar los resultados
obtenidos en el estudio financiero, y la disponibilidad es accesible y real.
Plan de Ejecución
Mediante un Diagrama de Gantt se hace una representación esquemática
donde se indica la secuencia de las actividades que componen cada fase para la puesta
en marcha del proyecto.
Fase III. Diseño del Proyecto
Objetivos del Proyecto
Diseñar políticas financieras de crédito y ahorro de las Cajas Rurales para el
sector del caserío Palaciero, Municipio Palavecino, Cabudare, Estado Lara.
Durabilidad
El proyecto se mantendrá en vigencia siempre que las condiciones de la localidad estén
dadas para el desarrollo del mismo.
Propósitos del Proyecto
- Aumentar los recursos financieros hacia la comunidad, quien utilizará los
mecanismos locales como elementos para estimular las recuperaciones, disminuir
los riesgos y bajar los costos de producción.
- Asistencia permanente a este sector. De allí la importancia de que el servicio que
se presta tienda a ser independiente de las transferencias cada vez más exiguas
de los recursos provenientes de los gobiernos. Es por esto que deben ser los
programas orientados a la independencia y autosostenibilidad.
- Delegar responsabilidades de crédito a la comunidad de tal manera que puedan
asumir sus propios riesgos.
- Crear mecanismos eficientes de recuperación del crédito basados en la capacidad
de pago de la unidad familiar y no solo en la maduración del proyecto.
- Fomentar la capacidad de ahorro de los pequeños productores prestando servicios
rentables y eficientes de ahorro y préstamo que permitan una verdadera
intermediación.
- Disminución de los riesgos y los costos de producción a su mínima expresión.
- Eliminación del clientelismo.
Políticas Financieras de Crédito y Ahorro de las Cajas Rurales
Criterios de Tipificación de los Socios de Las Cajas Rurales
- Serán socios o sujetos de crédito de la Caja Rural, los pequeños productores
agrícolas con capacidad actual y/o potencial de pago. Se denominará Pequeño
Productor Rural, al que logre recibir un ingreso neto anual máximo que le permita
satisfacer las necesidades básicas de bienes y servicios tomando en consideración
el valor de la canasta normativa: setenta y cinco mil bolívares. (Bs. 75.000,00.).
- El techo para que un productor sea sujeto de crédito de la Caja Rural o socio, será
un ingreso de novecientos mil bolívares (Bs. 900.000,00).
- El tamaño de la unidad de explotación no exceda de cien hectáreas brutas (100
Ha.), que deberán ser atendidas en forma personal por parte del productor con
apoyo de mano de obra familiar.
- El patrimonio bruto, incluyendo el valor de las tierras no exceda de diez millones
de bolívares (Bs. 10.000.000.00).
- Podrán ser socios de las Cajas Rurales todos aquellas personas que hayan
pertenecido a organizaciones económicas campesinas como las Uniones de
Prestatarios y Empresas Campesinas, Empresas de Producción Pecuaria,
Cooperativas Agrícolas y Uniones Regentes y/o otras personas.
- Los agrotécnicos que posean título superior o medio e educación agropecuaria,
otorgado por instituciones reconocidas por la República y que cumplan con los
requisitos definidos para ser socio de la Caja Rural.
- Personas mayores de dieciocho (18) años, venezolano o extranjeros
nacionalizados que posean la tierra para producir.
Otros Requisitos Complementarios
- Realizar la actividad agropecuaria, de manera permanente y personal.
- Desarrollar otras actividades manufactureras y/o artesanales.
- Residir en la jurisdicción donde se instale la Caja Rural.
- Someterse a las superficies mínimas y máximas a ser financiadas según sea el
capital de la Caja y según acuerdo previo de los socios.
- Autorizar el levantamiento de un informe socio económico que facilitará
catalogarlo como prototipo de Pequeño Productor Rural.
- Someterse a los sistemas de supervisión y cobros que establezca la Caja Rural.
- En la Caja Rural todos los socios podrán tener acceso al crédito siempre y cuando
este al día con sus obligaciones.
Recaudos a exigir para la tramitación de créditos agropecuarios a través de la Caja Rural
Recaudos de Créditos Individuales o Colectivos
1. Aportados por el solicitante
Documentos Persona Natural
- Copia de cédula de identidad del socio.
- Copia de cédula de identidad del cónyuge. (si es casado(a))
- Constancia de la Superintendencia de Inversiones Extranjeras (SIEX), cuando sea
extranjero.
Documentos de la Tierra
Tierras Propias
- Original o copia certificada del documento de propiedad (registrado).
Tierras del Instituto Agrario Nacional (IAN)
- Original o copia certificada del Título de Adjudicación provisional o definitivo.
- Dotaciones sin Título de Adjudicación se solicitará autorización para constituir
prenda agraria.
Tierras Baldías
- Original o copia certificada del Título Supletorio de Bienechurías.
- Autorización del Instituto Agrario Nacional para constituir prenda agraria.
Tierras Municipales
- Original o copia certificada del documento de arrendamiento.
Tierras Comuneras
- Original o copia certificada de los derechos y acciones de cada comunero.
Tierras Arrendadas
- Documento de Arrendamiento
- Original o copia certificada del documento de propiedad de tierras del arrendador.
- Autorización expresa del arrendador para constituir la prenda agraria.
2. Aportados por la Caja Rural
- Planilla de Socio.
- Planilla de solicitud de crédito.
- Informe Socio-económico.
- Inspección técnica y análisis.
3. Permisos
- El asociado tendrá la obligación de buscar sus permisos ante las instancias
requeridas. En caso de presentar algún problema, deberá dirigirse ante la Junta
Directiva de la Caja Rural para resolverlo.
- Permiso del Ministerio de Ambiente y Recursos Naturales Renovables (MARNR)
y del Ministerio de Agricultura y Cría (MAC) para explotaciones avícolas,
porcinas y afines.
- Permiso del Ministerio de Ambiente y Recursos Naturales Renovables (MARNR)
para deforestación, construcción de lagunas, movimientos de tierra.
- Permiso del Ministerio de Ambiente y Recursos Naturales Renovables (MARNR)
cuando se trate de tierras ubicadas en áreas de régimen especial.
- Permiso del Ministerio de Sanidad y Asistencia Social (MSAS) para
explotaciones avícolas y porcinas.
4. Recaudos Adicionales por rubros
Bovinos
- Registro de Hierro.
En caso de Maquinarias y Equipos
- Dos (2) Cotizaciones de casas comerciales diferentes.
- Contrato de Mecanización.
Otorgamiento de créditos para otras actividades no agrícolas
- Cédula de identidad de los socios.
- Otros recaudos exigidos en el reglamento.
El capital de la caja de ahorro estará dado por el aporte de capital de los
socios como certificados de aporte patrimonial (CAP) y dependerá de la
decisión de la Asamblea. Estos capitales invertidos (CAP) podrán ser vendidos
o transferidos, pero no canjeados en efectivo.
El préstamo externo será canalizado a través de los Fondos Regionales de
Crédito Agrícola y será función de una organización civil formada paralelamente a la
Caja Rural, sin fines de lucro, encargada de asistir financieramente a los mismos.
Esta organización promocionará, desarrollará, capacitará y supervisará las
operaciones financieras de las Cajas Rurales.
Los ahorros serán captados bajo la forma de certificados de ahorro que se
recibirán a plazos e intereses fijos, y a medida que se desarrollen las actividades de la
Caja Rural se irán diversificando sus servicios. El monto de los ahorros serán fijados
en las asambleas así como los intereses por los créditos concedidos.
Es importante acotar que estos intereses serán reales para que permitan
capitalizar al organismo. El tipo de interés será variable y estará vinculado a una tasa
específica del mercado.
Las reglas que regirán a la caja serán creadas por los socios, lo que garantiza
que éstas sean bien conocidas y respetadas por los mismos.
Las operaciones diarias de la Caja Rural serán realizadas por una Junta
Directiva nombrada por la asamblea de accionistas. Estará formada por: un
presidente (01), un secretario(a) (01), un fiscal (01), dos vocales (02) y un
tesorero (01).
El presidente convocará y dirigirá las reuniones y velará por el buen
funcionamiento de la Caja Rural. Tendrá poder de decisión y deberá conocer todas las
actividades de la Caja Rural. Autorizará junto con el tesorero los desembolsos.
Poseerá firma autorizada al igual que el resto de la directiva para realizar las
operaciones del organismo.
El tesorero tendrá a su responsabilidad el capital y los ahorros de los socios.
Rendirá informes mensuales relacionados con los estados financieros y actuará en
todo lo que se refiera a la movilización de fondos. Otras funciones que le asigne la
asamblea.
Un fiscal cuya función será de cuidar los intereses de los socios en cada
transacción que realice la Caja Rural y velará por el fiel cumplimiento de los
reglamentos, proponer sanciones, supervisar los créditos entregados y otras que se le
asignen.
El secretario será responsable de manejar el archivo, preparar las agendas de
las reuniones con el presidente, redactar los documentos, otras funciones que se le
asignen.
Los vocales sustituirán, según lo estipulado en asambleas a los miembros de la
Junta Directiva y realizar otras funciones que le asigne la asamblea.
La junta directiva o comité de crédito, podrá ser renovada cada año o cuando se
requiera según la asamblea.
Los montos concedidos al inicio serían pequeños pero aumentarán en la
medida que el socio construya su record crediticio. Estos montos aumentarán
paralelamente a los montos del ahorro.
El control, supervisión y recuperación del crédito será a través de la “presión
local”, es decir; por los mismos socios de la localidad.
Se financiarán actividades agrícolas y no agrícolas, de producción, de servicios
y comerciales. Todo esto para diversificar la cartera crediticia y disminuir los riesgos
de cartera. Los rubros a financiar deberán ser rentables y que se adapten a las
condiciones edafoclimáticas de la zona.
La junta directiva de las Cajas Rurales seleccionarán los beneficiarios del
crédito, de acuerdo a los criterios de tipificación, establecerán garantías y se
encargarán de la recuperación crediticia con la debida supervisión de los entes
capacitados.
La Caja Rural se regirá por las reglas establecidas por sus propietarios en la
asamblea para lo cual existirá un Reglamento Interno, Reglamento de Crédito,
Reglamento de Aportes y de Ahorros.
BIBLIOGRAFIA
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Tecnología. Editorial Horizonte. Barquisimeto. Venezuela.
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Venezuela.
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Zonas Semiáridas de los Estados Lara Y Falcón . (PROSALAFA). Informe de
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Financiamiento Agrícola para Beneficiarios de la Reforma Agraria.
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Anteproyecto de Ley de Desarrollo Agrícola.
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SALOMON, RAYDAN. 1996. Aspectos Conceptuales sobre las Cajas Rurales.
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y Minero.
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VELEZ, JAIME. 1977. Crédito Rural. Instituto Interamericano de Ciencias
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. 1997. Campesinos Tomarán Sede del ICAP. El Impulso. Mayo 20.
Barquisimeto. Venezuela.
. 1997. FCA Financió 16 millones. El Impulso. Mayo 20. Barquisimeto.
Venezuela.
. 1997. PROSALAFA Arribó a su 4to. Aniversario. El Impulso. Mayo
27. Barquisimeto. Venezuela.
Ciudadano:
Respetuosamente me dirijo a usted con la finalidad de solicitar su colaboración
en la siguiente investigación relacionada con Políticas de Crédito y Ahorro de las
Cajas Rurales.
Los resultados obtenidos serán usados para fines estrictamente investigativos,
por lo cual puede usted tener la confianza en la confidencialidad de los mismos, así
mismo, se le agradece su ayuda y particularmente su precisión en las respuestas de las
preguntas planteadas en el cuestionario.
Gracias por su colaboración,
Atentamente,
Ing. Agron. Zaida Colmenarez
Instrucciones:
1 .- Lea cuidadosamente cada ítem antes de responderlo.
2.- Por favor conteste todos los enunciados.
3 .- Responda en forma breve y precisa cada una de las preguntas.
1.- Número de hectáreas que posee .
2.- Indique el número de personas que conforman el grupo familiar.
Cuantas estudian ____ Cuantas Trabajan ____
3.- ¿ Cual es su Ingreso Familiar Mensual ?
4.- Indique el ingreso obtenido con otras actividades no agrícolas. Nómbrelas.
5.- Patrimonios o Bienes Inmuebles que posea:
6.- Características de la vivienda:
- Propia ___ Alquilada ___ Familiar ___ Otros especifique ___________
- Paredes: Bloque___ Cemento ___ Bahareque ___
Otros Especifique _____________
- Piso: Granito ____ Cemento ____ Tierra ___
Otros Especifique _________________
- Techo: Platabanda ____ Zinc ____ Madera _____
Otros Especifique
7.- ¿Cuenta con recursos económicos para el desarrollo de la actividad económica
que usted realiza?
Si ____ No____
8.- Ha recibido usted algún tipo de asistencia crediticia? Si es afirmativo señale cual
Si ____ No ____
9.- ¿Las políticas crediticias en la zona han sido satisfactorias?
Si ____ No ____
10.- ¿Pertenece a alguna de estas asociaciones gremiales?
Sindicato ____ Unión de Prestatarios ____ Empresa Campesina ____
Ganadería ____ Cooperativa ____ Otros Especifique ___________
1l.- ¿ Ha recibido asesoramiento técnico para realizar sus actividades agropecuarias
y/o artesanales?
Si ____ No ____
12.- ¿Existe un control y supervisión continua del crédito en la zona una vez
concedido?
Si ____ No _____
13.- ¿Existe en la zona personas o instituciones encargadas de prestar servicios
crediticios? Identifíquelos.
14.- ¿Considera apropiados los intereses que exigen los organismos crediticios ?
Si ____ No ____
15.- En caso de recibir ayuda crediticio. ¿Cual sería su forma de pago?
Efectivo ____ Cosecha ____ Otros Especifique _________________
16.- ¿Qué actividades realiza para disminuir los gastos ocasionados por la siembra u
otra actividad que realiza?
Aplica Algunas ___________ Desconoce ____________
17.- ¿Tiene Ud. cuentas bancarias?
Si ____ No ____
18.- Cuando termina el ciclo productivo u obtiene su producto final ¿Le quedan
ganancias?
Si ____ No ____
![Ley861[1] GENERAL DE BANCOS, FINANCIERAS Y ...PODER LEGISLATIVO LEY N 861 GENERAL DE BANCOS, FINANCIERAS Y OTRAS ENTIDADES DE CREDITO EL CONGRESO DE LA NACION PARAGUAYA SANCIONA CON](https://img.pdfslide.es/doc/110x75/5ea609b89bf102547c570365/ley8611-general-de-bancos-financieras-y-poder-legislativo-ley-n-861-general.jpg)
