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ahorro voluntario en el sistema de pensiones de méxico:
¿misión imposible?
Un enfoque de economía conductual
Junio 2017
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1 Antecedentes
2 ¿Qué hemos hecho para estimular el Ahorro Voluntario?
3 ¿Qué sigue?
Contenido
4 Conclusiones
122 M Mexicanos
57 M Cuentas en
el SAR
39 M No Aportan
18.5 M Aportan
PEA 54 M
57% de la PEA trabaja de manera
informal e independientes
Densidad de cotización promedio
43%
3
Cambio demográfico en México
Fuente: Elaboración propia a partir de las Proyecciones de la Población Nacional 2010-2050 e Indicadores Demográficos Básicos 1990-2010 del CONAPO. Se considera a la población a mitad de año.
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Núm
ero
de p
erso
nas Año 2017
Población alcanzado la edad de 65 años 1990-2050 (por día)
Entre 2015 y 2050 se presentará un aumento de 2.3 veces
4
Las tasas de reemplazo no consideran la pensión mínima garantizada. Supuestos: retiro a los 65 años, carrera laboral de 40 años, densidad de cotización de 100%, carrera salarial plana, cuota social vigente para el periodo mayo - junio de 2014, comisión anual de 1.19%, rendimiento real anual de 4.69%, género masculino.
El nivel actual de aportaciones no es
suficiente para obtener una pensión digna
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em
pla
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(%
)
Nivel salarial
Tasas de Reemplazo
Tasa de reemplazo óptima
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¿Qué hemos hecho para estimular el AV?
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Más de 6,700 establecimientos
1. Nuevos canales
líneas de Acción
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líneas de Acción
2. Domiciliación: portal e-sar
3. Celular: Transfer
4. Afore para niños
5. Mayor información: informe previsional y sección especial en página Consar
6. Difusión: 10 pesitos
7. Incentivos Afores: retención, CAS, asignación, comisiones
8. Estudios: Encuesta de AV y Estudio Ideas 42 8
Evolución del ahorro voluntario 1998-2017
Evolución del Ahorro Voluntario 1998-2011
Evolución del Ahorro Voluntario 2012-2017
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¿Qué sigue?
10
Ideas 42
• En 2015 empezamos a trabajar con Ideas42 (con apoyo de la Fundación Metlife) y solicitamos realizar un estudio basado en las ciencias del comportamiento.
• El estudio muestra las principales barrera conductuales para ahorrar en una AFORE.
• Se propusieron varias líneas de acción para inducir mayor ahorro.
http://www.ideas42.org/blog/project/increasing-retirement-savings/ 11
Ideas 42
1. Ahorro automático y sin esfuerzo 2. Hacer que el retiro se sienta palpable 3. Hacer que el ahorro para el retiro sea visible y común 4. Disminuir el sentimiento de pérdida al realizar ahorro 5. Establecer nuevos hábitos de ahorro 6. Enrolamiento automático con esquema opt-out
Líneas de Acción
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CONSAR ha establecido un programa de estudios y pilotos enfocados en analizar el comportamiento de los usuarios del SAR y su respuesta en el AHORRO VOLUNTARIO cuando estos son expuestos a incentivos
Colaboraciones:
Ciencias del Comportamiento
Estudios y Pilotos
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Pilotos de ciencias del comportamiento
para incentivar el ahorro
1. Recordatorios vía SMS (IPA-BID) Este Piloto busca incentivar el Ahorro Voluntario a través de mensajes tipo
recordatorios que fomenten conductas positivas hacia el tema del ahorro previsional
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Pilotos de ciencias del comportamiento
para incentivar el ahorro
2. Rediseño de Estado de cuenta Envío del Estado de Cuenta modificado con diseños conductuales que promuevan el Ahorro
Voluntario
Mensajes conductuales
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Pilotos de ciencias del comportamiento
para incentivar el ahorro
3. Rediseño de Estado de Cuenta Fase II: Tasa de Apertura Aumentar el porcentaje de cuentahabientes que abren sus estados de cuenta
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Pilotos de ciencias del comportamiento
para incentivar el ahorro
4. Tarjetas de lealtad Envío de una postal que incluye mensajes con elementos conductuales y una tarjeta donde
se irán recolectando sellos cada vez que el ahorrador realice una aportación.
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Pilotos de ciencias del comportamiento
para incentivar el ahorro
5. Promoción de Ahorro Voluntario a través de Agentes Promotores A través de una Tablet, los promotores promoverán la domiciliación. El aplicativo se basa en una
serie de preguntas al ahorrador para que este vaya visualizando cómo le gustaría vivir en el retiro.
Preguntas de Visualización
Domiciliación integrada en el proceso del registro/traspaso
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Trabajadores informales
6. NOVASTER/BID/ Mediante grupos de enfoque en los países miembros de AIOS se identificarán los obstáculos
para que los trabajadores independientes coticen voluntariamente a los sistemas de pensiones.
7. Comunidad 4uno.Org. Tanto el()a trabajador(a) como al empleador tendrán la posibilidad de abrir una cuenta Afore. Dentro del contrato de adquisición de servicios irá implícito el modelo de Ahorro Voluntario
con un esquema de ahorro de 5% sobre el monto del pago de la empleada .
8. Migrantes. Ahorrar en una AFORE desde el extranjero Este año implementaremos un proyecto en los Consulados de EU para sea factible hacer
Ahorro Voluntario al momento de enviar una remesa. 19
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ahorro automático y sin esfuerzo
Afore Móvil: Una aplicación que permite al Ahorrador llevar el control de su Cuenta AFORE desde cualquier lugar
Afiliación de Independientes
Consultar en qué Afore está el cliente
Consulta de saldo y Estado de Cuenta
Afiliar a tus hijos menores de edad a una Afore
Registro
Domiciliar ahorro voluntario
Comprar ahorro voluntario
Localización de establecimientos para ahorrar
Recibir notificaciones
Actualización teléfono, domicilio, beneficiaros
Calculadoras y Juegos para Ahorrar
Sucursal Móvil : Autorización de Trámites
Traspaso
Retiro 21
CONCLUSIONES
Ahorrar para el retiro es una tarea que la mayor parte de los seres humanos, por razones diversas, posponemos y/o rechazamos.
Pasar de un mal equilibrio de bajo ahorro/bajas pensiones requiere de una estrategia integral y consistente.
Las ciencias del comportamiento económico representan una valiosa herramienta que puede alterar el equilibrio preexistente.
La tarea de la CONSAR para lo q resta de la presente administración será concluir la estrategia actual de AV y dejar un terreno fértil para observar un mayor AV en el futuro. 22
ahorro voluntario en el sistema de pensiones de méxico:
¿misión imposible?
Un enfoque de economía conductual
Junio 2017
