PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CREDITO.docx

7/25/2019 PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CREDITO.docx

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LIMA NORTE-PER

2015

PROFESOR:

CPCC GENARO SANDOVAL

INTEGRANTES:JORGE CCERES MUOZ.

WILSON POQUIOMA VILLARREAL.

ARACELY ANTUNEZ ZABARBUL.

ANGELA CASTILLO HOYLE.

JULIO CARMONA CHINCHAY.

ALAN GOMEZ GUEVARA

FACULTAD DE CIENCIAS

ADMINISTRATIVAS ESCUELAACADEMICA DE ADMINISTRACIN

PROCESO DE OTORGAMIENTO DECREDITO PARA LA EMPRESA

PROCESADORA CATALINA SAC


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PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CRDITO

INTRODUCCIN

El otorgamiento del crdito est determinado por la capacidad de pago del solicitante que,

a su vez, est definida fundamentalmente por su flujo de caja y sus antecedentes

crediticios.

La evaluacin del solicitante para el otorgamiento del crdito comercial debe considerar

adems de los conceptos sealados en el prrafo anterior, su entorno econmico, la

capacidad de acer frente a sus obligaciones frente a variaciones cambiarias, las

garant!as preferidas, preferidas de muy rpida realizacin y preferidas autoliquidables, la

calidad de la direccin de la empresa y las clasificaciones asignadas por las dems

empresas del sistema financiero.

En el sistema financiero es importante que el prestatario demuestre que est en

capacidad de pagar puntualmente el prstamo solicitado. Esta capacidad de cumplimiento

se sustenta en la viabilidad del proyecto o negocio, para cuyo financiamiento solicita el

dinero. "er #sujeto de crdito,$ es decir, tener istorial de cumplidor de sus compromisos,

es un requisito que cada d!a se ace ms indispensable. Los pagos a tiempo reflejan una

administracin financiera responsable y abre el camino a otras y mayores l!neas de

financiamiento en el futuro. %ctualmente, este tipo de informacin es compartida por todas

las entidades financieras, gracias a las centrales de riesgo.

% los morosos se le cierran todas las puertas y para los puntuales, llueven ofertas de

crditos. &uando se cierran las puertas por ser morosos, lo que 'nico que queda es

recurrir a los prestamistas informales o usureros, quienes otorgan prstamos con

intereses muy elevados. % ello debemos agregar el riesgo de encontrarnos con alg'n

inescrupuloso que con artimaas se puede apoderar de nuestra casa u otros bienes.

(uestra imagen crediticia se cuida tambin cuando al tener alg'n incumplimiento en el

pago de nuestras deudas acudimos inmediatamente a la entidad financiera y e)ponemos

nuestro problema. *ebemos dar muestras de responsabilidad, desde la solicitud del

crdito asta su cancelacin total.

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EL CRDITO

Es la capacidad de obtener dinero, mediante la promesa de abonarlo en una feca o

plazo determinado. El que a concedido el crdito conf!a en lo que cobrara a su

vencimiento, si es que lo acord despus de aber efectuado un anlisis adecuado.

El crdito, cuando se concede en forma apropiada, provee a empresas o personas

responsables un suplemento de capital que puede ser utilizado para crear riqueza

adicional. El propsito general al analizar un crdito consiste en arribar a una decisin en

cuanto a si una empresa merece la suma que est en consideracin.

El resultado de la investigacin determinar el monto del crdito y la forma en que el

mismo ser concedido+ es decir crdito directo a sola firma-, en descuento de lista

endosos-, con garant!as adicionales, etc.

na gran dificultad con que tropiezan los ejecutivos de crdito al considerar un pedido

radica en que los factores favorables y los desfavorables se encuentran tan mezcladosque tornan dif!ciles las conclusiones.

TIPOS DE CRDITOS EN EL PER:

1. Crditos Corporativos:

"on aquellos crditos otorgados a personas jur!dicas que an registrado un nivel de

ventas anuales mayor a "/. 011 millones en los dos 0- 'ltimos aos, de acuerdo a los

estados financieros anuales auditados ms recientes del deudor. "i el deudor no

cuenta con estados financieros auditados, los crditos no podrn ser considerados en

esta categor!a.

Adicionalmente, se considerarn como corporativos a los crditos soberanos, a los

crditos concedidos a bancos multilaterales de desarrollo, a entidades del sector

pblico, a intermediarios de valores, a empresas del sistema financiero, a los

patrimonios autnomos de seguro de crdito y a fondos de garanta constituidos

conforme a Ley.

2. Crditos a Grad!s E"pr!sas:

"on aquellos crditos otorgados a personas jur!dicas que poseen al menos una de lassiguientes caracter!sticas2

a. 3entas anuales mayores a "/. 01 millones pero no mayores a "/. 011 millones en

los dos 0- 'ltimos aos, de acuerdo a los estados financieros ms recientes del

deudor.

b. El deudor a mantenido en el 'ltimo ao emisiones vigentes de instrumentos

representativos de deuda en el mercado de capitales.

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Asimismo, si el deudor no ha mantenido emisiones vigentes de instrumentos de deuda

en el ltimo ao y sus ventas anuales han disminuido a un nivel no mayor a !. "#

millones durante dos $"% aos consecutivos, los crditos debern reclasificarse como

crditos a medianas empresas, a pe&ueas empresas o a microempresas, segn

corresponda, en funcin del nivel de endeudamiento total en el sistema financiero en

los ltimos $'% meses.

#. Crditos a $!diaas E"pr!sas:

"on aquellos crditos otorgados a personas jur!dicas que poseen al menos una de las

siguientes caracter!sticas(

a. 4ienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a "/. 511,111 en

los 'ltimos seis 6- meses, y que no cumplan con las caracter!sticas para ser

clasificados como crditos corporativos o a grandes empresas.

b. 3entas anuales no mayores a "/. 01 millones.

Asimismo, este crdito se otorga a las personas naturales con deudas &ue no sean

hipotecarias mayores a s!.)## mil en el istema *inanciero en los ltimos seis $#'%

meses siempre y cuando parte de este crdito este destinado a pe&ueas empresas o

microempresas.

%. Crditos a P!&'!(as E"pr!sas:

"on aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin,

comercializacin o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jur!dicas,cuyo endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los crditos ipotecarios

para vivienda- es superior a "/. 01,111 pero no mayor a "/. 511,111 en los 'ltimos seis

6- meses.

i posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero $sin

incluir los crditos hipotecarios para vivienda% e+cediese los !. )##,### por seis $'%

meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas

empresas. Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el sistema

financiero $sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda% disminuyese

posteriormente a un nivel no mayor a !. "#,### por seis $'% meses consecutivos, los

crditos debern reclasificarse a crditos a microempresas.

). Crditos a $i*ro!"pr!sas:

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"on aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin,

comercializacin o prestacin de servicios, otorgados a personas naturales o jur!dicas,

cuyo endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los crditos ipotecarios

para vivienda- es no mayor a "/. 01,111 en los 'ltimos seis 6- meses.

Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos

hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debernser reclasificados al tipo de crdito ue corresponda, se!"n el nivel de endeudamiento.

+. Crditos d! Cos'"o R!vo,v!t!:

"on aquellos crditos revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de

atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad

empresarial.

En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a microempresas o a pequeas

empresas, y un endeudamiento total en el sistema financiero sin incluir los crditos

ipotecarios para vivienda- mayor a "/. 511,111 por seis 6- meses consecutivos, los

crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas empresas.

Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas

naturales &ue slo posean crditos de consumo $revolventes y!o no revolventes% y!o

crditos hipotecarios para vivienda, debiendo permanecer clasificados como crditos

de consumo $revolventes y!o no revolventes% y!o crditos hipotecarios para vivienda,

segn corresponda.

-. Crditos ipot!*arios para /ivi!da:

"on aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin,

construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de

vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con ipotecas

debidamente inscritas+ sea que estos crditos se otorguen por el sistema convencional

de prstamo ipotecario, de letras ipotecarias o por cualquier otro sistema de

similares caracter!sticas.

"e incluyen tambin en esta categor!a los crditos para la adquisicin o construccin

de vivienda propia que a la feca de la operacin, por tratarse de bienes futuros,

bienes en proceso de independizacin o bienes en proceso de inscripcin de dominio,

no es posible constituir sobre ellos la ipoteca individualizada que deriva del crditootorgado.

%simismo, se consideran en esta categor!a a2

a- Los crditos ipotecarios para vivienda otorgados mediante t!tulos de crdito

ipotecario negociables de acuerdo a la "eccin "tima del Libro "egundo de la

Ley (7 08098 del :8 de junio de 0111+ y,

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b- Las acreencias producto de contratos de capitalizacin inmobiliaria, siempre que

tal operacin aya estado destinada a la adquisicin o construccin de vivienda

propia.

0. Crdito Co"!r*ia, Crdito a*ario:

&rdito &omercial2

Los crditos comerciales generalmente no dan origen a estudios muy profundos de

los estados contables. Las relaciones se acen ms liberales con el transcurso del

tiempo, en la medida que el deudor va cumpliendo con sus obligaciones y

aumentando paulatinamente el monto de sus compras.

El crdito es para la adquisicin de bienes de cambio tiene por finalidad permitir

una mejor evolucin del giro del negocio. %l venderse, estos bienes se convierten,

inmediatamente o a cierto plazo, en dinero, lo que a su vez crea la necesidad de

reemplazarlos por nuevas materias primas, mercader!as, etc.

&rdito ;ancario2

Es el que e)tiende un banco a una empresa para proveerla de financiamiento

temporal o para cubrir una necesidad puntual de la misma.

Esencialmente, los bancos prestan capital ajeno, constituido bajo la forma

de depsitos.

El crdito bancario tiene gran importancia en un sistema econmico, pues al

otorgar los crditos los bancos crean medios de pago.

En el crdito comercial y crdito bancario podemos encontrar las siguientesdiferencias2

El crdito bancario abastece al solicitante de dinero+ en cambio, el crdito

comercial abastece al solicitante de materias primas, mercader!as, etc.


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El propsito principal de los prstamos bancarios es ser de ayuda a las empresas para

utilizarlos como suplemento de sus fondos propios de trabajo durante lapsos cortos. %l

banco le interesa saber que su prstamo es colocado en inversiones mviles

liquidables, que se transformaran en dinero a corto plazo, produciendo una utilidad a su

cliente. Es decir que los importes de los crditos se mantendrn en el activo circulante

de la empresa.

%l banco, adems, le interesa vigilar la abilidad con que es manejado ese activo, los

beneficios que produce y la rapidez con que se convierte en dinero. =or otra parte,

tambin le interesa conocer el monto total de todos los crditos bancarios, pues el

abuso en este sentido podr!a traducirse en un factor negativo o peligroso

"obreendeudamiento-.

En conclusin, el crdito a corto plazo se destina a financiar las necesidades corrientes

de los negocios para facilitar la diferencia que pudiera e)istir entre las ventas y las

cuentas por cobrar y as! mismo para cancelar pasivos y tributos.

2. Lar7o P,a6o:El crdito a largo plazo puede adoptar diversas modalidades. En primer trmino

podemos citar el que est garantizado con alg'n dereco real a favor del acreedor,

como ipoteca o prenda fija con registro. En este tipo de operaciones interesa

primordialmente al prestamista el valor del bien afectado sobre el que tendr privilegio.

%dems de financiar las inversiones de activo fijo, el crdito a largo plazo puede tener

por meta la solucin de una situacin financiera delicada.

En los crditos a largo plazo para inversiones, el propsito es aumentar el rendimiento

del capital propio, lucrando con la diferencia entre los intereses a pagar y el probable

incremento del beneficio a obtener.

En este tipo de crditos debe analizarse la situacin econmica, el rendimiento del

capital invertido y las posibilidades de que ese rendimiento se mantenga o incremente

en el caso de la ampliacin de los negocios. En el crdito a largo plazo deben

formularse anlisis de balances presupuestados, previendo la situacin posterior al

otorgamiento del prstamo. El crdito permite que usted tome prestado el dinero de

maana para obtener algo oy. La esencia de una transaccin crediticia es la promesa

de pago en una feca a futuro. 4al promesa puede ser formal y escrita, como en las

letras de cambio, ceques, ipotecas.

PROCESO DE E/4LU4CIN DEL RIESGO CREDITICIO

!


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GERENCIAGENERAL

DIVISION DENEGOCIOS

DIVISI"N DERIESGOS

OTRASDIVISIONES


Las instituciones financieras mantienen una organizacin especial para manejar las

operaciones crediticias que les son presentadas por empresas o personas que requieren

de apoyo financiero.

*ica manera de organizarse respeta el principio de la separacin de funciones entre la

*ivisin de (egocios y la *ivisin de >iesgos. 4al como puede observarse en el grfico

adjunto, ambas tienen la misma jerarqu!a funcional y reportan a la


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"e trata de la falta de dinero por parte del deudor para el pago, reflejndose en el

incumplimiento de no poder efectuar el pago dentro del per!odo predeterminado o de

efectuarlo con posterioridad a la feca en que estaba programada de acuerdo al

contrato.

2. Ri!s7o d! Istr'"!ta*i8 o L!7a,:

Este se da por la falta de precaucin o conocimiento en la celebracin de convenios,

contratos, elaboracin de pagars, letras de cambio, o instrumentos de tipo legal que

obliguen al deudor al pago.

#. Ri!s7os d! So,v!*ia:

Es el que se podr!a incurrir, por falta de un verdadero anlisis e identificacin del sujeto

de crdito+ que no tenga activos o colaterales para el pago de sus obligaciones. =ara

ello es necesario que se adopte un procedimiento de investigacin y anlisis del

crdito, que se reflejen en un verdadero "coring de &rdito

94CTORES UE CON9OR$4N EL RIESGO DEL CREDITO

1. 9a*tor!s d! Nat'ra,!6a 9ia*i!ra:

El anlisis de este factor de riesgo debe realizarse a travs de los estados

contables del deudor. %l otorgar un crdito, el funcionario bancario tiene el especial

inters en obtener la m)ima seguridad en la recuperacin del mismo.

onceder un crdito a una empresa &ue presenta escasa li&uide- y!o solvencia ofrece

serios peligros &ue por lo general se concretan en la incobrabilidad de los prstamos o

en el meor de los casos en la renovacin continua de ellos, sin la posibilidad de la

recuperacin total o parcial en el corto pla-o.

"!ntomas de =eligro2

*isminucin o desaparicin del efectivo para cubrir necesidades urgentes de

materia personal. *escuento o disminucin de los documentos a cobrar.

;uscar por parte de los acreedores el m)imo crdito y plazo.

*isminucin de las e)istencias.

La iliquidez se da cuando una empresa en marca no cumple al vencimiento

con sus obligaciones contra!das. La insolvencia se manifiesta cuando los activos no alcanza a cubrir sus pasivos

na empresa puede ser solvente, pero puede padecer de liquidez, o viceversa, poseer

efectivo pero carecer de la solvencia adecuada.

2. 9a*tor!s d! Nat'ra,!6a E*o8"i*a:

$


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"on los que fundamentalmente reflejan las condiciones generales del mercado y de la

econom!a de un pa!s y del e)terior. El analista de crdito deber considerar el lugar y la

funcin que ocupa y desempea el cliente dentro de su rama, las condiciones

generales de la econom!a y su posible incidencia en cada sector de la =roduccin.

#. 9a*tor!s d! Nat'ra,!6a '"aa:

%l evaluar est sector de riesgo, nos referimos al concepto moral del deudor y a la

capacidad, carcter, e)periencia y la dedicacin que tenga en su negocio.

>especto a la moral o a la integridad del deudor, puede decirse que pocos crditos se

consideran recuperables si dicos aspectos fallan, aun cuando los prstamos se

encuentran bien garantizados. &on respecto a la e)periencia y a la capacidad

estas asumen tanta importancia como la integridad moral. La ine)periencia constituye

un grave riesgo para los negocios.

4oda la informacin de carcter personal puede obtenerse de fuentes propias del

banco o de fuentes e)ternas entre estas 'ltimas se pueden sealar2

%gencias de informacin.

=roveedores y acreedores.

?tras instituciones bancarias.

Empresas reconocidas en el ramo.

>egistros oficiales de embargos, quiebres inibiciones, etc.

PL4N DE IN/ESTIG4CIN 3 4N;LISIS P4R4 DETER$IN4R EL RIESGO DELCREDITO

Los aspectos ms importantes que deben investigarse ante el requerimiento crediticiode una empresa son2

1. 4sp!*tos G!!ra,!s:

"ituacin econmica del mercado y del ramo.

&ondiciones personales de los administradores y propietarios de la empresa.

&umplimiento de las obligaciones de la empresa.

bicacin geogrfica de la empresa.

*imensin de la empresa.

?rganizacin interna de la empresa.

%nlisis de empresas competidoras.

=erspectivas econmicas de la empresa frente al mercado y a la situacin general.

4ipo de relacin comercial

%ntig@edad de relacin comercial

&alificacin de relacin comercial

L!nea de crdito obtenida por el solicitante

4ipos de l!neas obtenidas crdito, sobregiro, descuento, etc.-

"aldo promedio en cuentas corrientes.

Aovimiento promedio en cuentas corrientes.

%


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&omportamiento de pago

Borma de pago de deuda

2. $oda,idad op!rativa: &aracter!sticas de la produccin. %provecamiento de los equipos.

=ol!tica de ventas. =romocin.

%nlisis de la clientela.

#. 4


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*isear el modelo que implique, identificar mediante tcnicas estad!sticas, las

caracter!sticas ms saltantes los FparmetrosF- de los crditos otorgados y

juntarlos con datos del entorno situacin de la econom!a, industrias en e)pansin

o en crisis, etc.-.

2. Eva,'a*i8 a travs D!, S*ori7

La empresa financiera %;&, luego de estudiar todos los financiamientos que otorg a

personas naturales en el pasado, encuentra que los mejores pagadores an sido

mujeres de entre 51 a GH aos, con pareja e ijos y que tienen como m!nimo educacin

primaria, podr!a generar un modelo el famoso &"- que otorgue el mayor puntaje

posible a todos los solicitantes que cumplan con estas caracter!sticas.

=or ejemplo, la solicitante Aargarita Aorales de G0 aos, casada con tres ijos con

estudios secundarios no terminada y cuya ocupacin es brindar alimentacin a obreros

del sector construccin.

#. Eva,'a*i8 S*ori7:

Aargarita es un buen riesgo crediticio.

ILa raznJ, salta a la vista, ella cumple e)actamente con el perfil del buen pagador de

la entidad %;& mujer, de mediana edad, con pareja, ijos y con estudios- por lo que

recibe el mayor puntaje posible y adems se desempea como proveedor de un sector

el de construccin- en e)pansin lo que tambin le reporta un puntaje favorable

adicional-, el cual sumado, superar con creces el m!nimo que %;& requiere para

aprobar el crdito.

C?joD, no ay que perder de vista que toda caracter!stica, favorable o no, tiene un

puntaje el cual sumado y comparado contra un m!nimo, ace posible la decisin final.4ampoco ay que olvidar, que el cliente evaluado, adicionalmente debe tener un buen

record crediticio es decir, las &entrales de >iesgo no deben presentar informacin

desfavorable en cuanto a su cumplimiento en el pago de deudas anteriores-.

Las ventajas de utilizar "coring en crditos personales y en el segmento AK=E es la

rapidez en la evaluacin un crdito que tarda en aprobarse no sirve- y, sobre todo,

aorro en los costos operativos de la institucin financiera, lo que redundar!a en una

reduccin apreciable en el costo de los prstamos para el solicitante.

Este sistema tambin es conocido como la famosa caja negra por que se encuentra

llena de datos o parmetros que solo los sabe el sistema.

G4R4NTI4S

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1. @' A'*i8 *'"p,! 'a 7aratBa

Las garant!as permiten proteger al acreedor en este caso la entidad financiera- de las

consecuencias de la falta de pago del deudor la empresa o persona solicitante-. En

caso de incumplimiento el acreedor podr, luego de requerir la cancelacin por la v!a

judicial o el procedimiento acordado para ese fin, acerse pago de la deuda con el

producto de la venta o la adjudicacin de la garant!a. &abe destacar que se aplicar alprstamo impago el producto de la venta o adjudicacin asta donde esta alcance.

2. @C'egistros ='blicos, lo

que implica que el contrato suscrito debe ser elevado a Escritura ='blica.

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%. @' !s 'a 7aratBa "o=i,iaria

*esde el 0116, la legislacin peruana reconoce a las prendas mobiliarias. Estas son

derecos que tiene un acreedor sobre bienes muebles maquinarias, equipos,

ve!culos, enseres, repuestos, erramientas, inventarios, etc.- del garante. % este tipo

de garant!as se le conoc!a antes del 0116 como prendas.

La prenda mobiliaria para que tenga validez debe estar inscrita en los >egistros='blicos como un contrato simple o v!a Escritura ='blica y debe contener

obligatoriamente la valorizacin de la garant!a por medio de un perito tasador.

). @' !s 'a Aia6a so,idaria

Aediante esta clase de garant!a una persona o empresa se obliga vo,'taria"!t!acubrir con su patrimonio obligaciones dejadas de atender por el deudor. El suscriptor

de la fianza fiador en la jerga legal- debe comprometerse por escrito en el t!tulo valor

de la obligacin que garantiza o en un contrato aparte. "i una empresa es el fiador, los

representantes legales que suscriben el documento o el contrato deben contar con

poderes suficientes y estos deben estar inscritos en los >egistros ='blicos

obligatoriamente.

TIPOS DE T4S4 DE INTERES

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El grfico que se presenta a continuacin, permite observar rpidamente los diferentes

tipos de tasas2

POR $O$ENTO DE CORO:

1. Tasa d! it!rs v!*ida:Es aquella que se cobra al momento del pago del crdito.

0. Tasa d! it!rs ad!,atada: "e denomina as! porque se aplica al momento deldesembolso del prstamo, a diferencia de las tasas vencidas cuya aplicacin se da al

momento del pago de la deuda.

POR CLIENTE:

:. Tasa d! it!rs a*tiva:Es la tasa de inters que las instituciones financieras cobrancuando prestan dinero.

0. Tasa d! it!rs pasiva:Es la tasa de inters que las entidades financieras pagancuando reciben dinero en depsito.

POR /4RI4ILID4D:

:. Tasa d! it!rs Aia:Es la tasa de inters que permanece invariable a lo largo de todoel plazo del prstamo o del depsito efectuado.

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0. Tasa d! it!rs varia=,!:Esta tasa puede modificarse a lo largo del plazo acordadode pago del prstamo o de permanencia del depsito.

POR CU$PLI$IENTO:

:. Tasa d! it!rs *o"p!satoria:Es la tasa que cobran las entidades financierascomo contraprestacin del crdito otorgado, estando incluida en cada cuota a pagar.

0. Tasa d! it!rs "oratoria:Es la que se aplica si se incumple el pago de por lo menosuna cuota en la feca establecida. "e calcula desde el primer d!a de no pago de la

cuota sobre la base de esta y por los d!as que no se pagaron.

POR C4PIT4LI54CIN:

:. Tasa d! it!rs si"p,!: Es la tasa de inters que se calcula sobre el capitaldepositado, no considerando para su clculo los intereses ganados a la feca.

2. Tasa d! it!rs *o"p'!sta:%l contrario de la tasa de inters simple, este tipo de tasas! toma en cuenta los intereses ganados a la feca para el clculo del monto de inters

del per!odo.

DETER$IN4NTES DEL COSTO DE LOS PRST4$OS:

%l costo del dinero prestado se le denomina tasa de inters. Esta es un porcentaje que

ay que agregar al dinero facilitado por el acreedor al momento de devolver el prstamo.

La Ley de ;ancos Ley 06810- en su art!culo M seala, que las empresas del sistema

financiero pueden determinar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos, para

sus operaciones activas prstamos- y pasivas depsitos- y servicios. Esta disposicin se

complementa con las circulares ;&>=H0 (M 108 y 109011: EB/1 que norman que la

tasa de inters es determinada por la libre competencia en el mercado financiero y es

e)presada en trminos efectivos anuales por todo concepto.

PROCESO DE OTORG4$IENTO DE CREDITO

El grfico adjunto permite visualizar de manera rpida y sencilla, el proceso que cualquier

persona natural o empresa debe seguir para obtener apoyo del sistema financiero.

1


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P4SO 1: D!t!r"ia*i8 d! ,a !*!sidad Aia*i!ra:

Es de vital importancia si quiere obtener apoyo financiero en forma rpida y oportuna.

*ebiendo tener presente este consejo2 Nadie (persona natural o empresa) debe

aceptar un crdito porque se lo ofrecen. Antes debe evaluar si realmente necesita el

dinero.

"e debe tener en cuenta que las necesidades financieras que puede tener un negocio

presentan dos dimensiones2 4emporalidad tambin conocido como plazo- y moneda

soles o dlares-.

En cuanto a la temporalidad, se puede requerir apoyo financiero de corto plazo menor a

:0 meses- o mediano ms de 1: ao-. >especto a la moneda, el prstamo que solicita

podr ser desembolsado en moneda nacional o en moneda e)tranjera.

La decisin de solicitar el prstamo en moneda nacional o dlares depender

e)clusivamente de la moneda en la cual la empresa recibe sus ingresos.

1!

Respos!"#$#%!%Co&p!'(#%! DEUDOR -

ACREEDOR

Respos!"#$#%!% %e$ACREEDOR

Respos!"#$#%!% D#'e)(!%e$ DEUDOR

Respos!"#$#%!% D#'e)(!%e$ DEUDOR


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P4SO 2: Fs&'!da d! iAor"a*i8:

"e debe buscar informacin acerca de quines ofrecen el producto que se necesita y en

qu condiciones lo acen, a efectos de comparar y tomar la mejor decisin.

:. 3isitar las oficinas de las instituciones financieras. "i bien se tiene contacto personal,la principal desventaja es el tiempo y los recursos que consume este tipo de

actividades+ sin contar que es imposible que se pueda contactar con todas las

instituciones financieras del medio.

0. %cceder v!a Nnternet a las pginas Oeb de las instituciones financieras. &on la finalidad

de tener un panorama completo de lo que ofrecen bancos, NAB(; y empresas

especializadas.

P4SO #: E,!**i8 d!, prov!!dor Aia*i!ro:

na vez tomada la decisin de requerir apoyo financiero y de aber conseguido toda la

informacin relevante acerca de los productos ofrecidos, se debe tomar la decisin a que

institucin financiera solicitar los fondos requeridos, considerando que tenemos que

trabajar con aquella institucin que nos cobre menos por el apoyo financiero que

requerimos.

P4SO %: Do*'"!ta*i8 s'st!tatoria:

Las instituciones necesitan informacin acerca de la empresa o persona que solicita el

crdito para poder evaluar poder evaluar su solicitud, ya que, el "istema Binancieroestudia la conveniencia de entregar un crdito es a ms informacin entonces menor

riesgo. En ese sentido, mientras ms informacin relevante se le proporcione mayor ser

el conocimiento que sobre la empresa y la operacin tenga la institucin financiera y por lo

tanto, podr sentirse ms segura en la decisin crediticia que adopte.

1#


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P4SO ): E, pro*!so d! !va,'a*i8 d!, ri!s7o *r!diti*io:

1$


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Este proceso se centra en contestar dos preguntas2 :- IEl solicitante querr pagarJ y 0-

IEl solicitante podr pagarJ.

na parte de la informacin que necesita el banco es de responsabilidad del solicitante

del crdito seg'n el paso G. "in embargo, informacin adicional ser obtenida a travs de

las visitas que arn los representantes de la entidad al negocio, consultas a las

&entrales de >iesgo y, en caso de ser necesario, consultas puntuales a travs dellamadas telefnicas a los clientes, proveedores e instituciones financieras del solicitante.

=ara contestar la primera pregunta2 IPuerr pagarJ, la entidad financiera buscar

informacin de carcter cualitativo no numrico- que le permita conocer antecedentes de

cumplimiento o incumplimiento- con proveedores e instituciones financieras, e)periencia

de los dueos del negocio, cartera de clientes y aos de permanencia en el negocio.

%simismo, se investigar la industria al cual pertenece la empresa o persona solicitante,

especial atencin merecer la situacin imperante en la econom!a. La recopilacin y

posterior anlisis de esta informacin, le permitir a la institucin conocer la intencin de

pago futuro del solicitante.

La respuesta a la segunda pregunta surge del anlisis de datos cuantitativos. En este

caso, el trabajo de investigacin del banco se enfoca en los estados financieros del

negocio, bsicamente el ;alance


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El siguiente esquema que se presenta a continuacin resume las alternativas que la

empresa solicitante puede afrontar cuando se aprueba el crdito2

En el caso de aprobarse el crdito, la institucin financiera podr solicitarle garant!as.

La etapa de formalizacin, es decir la suscripcin de los documentos que posibilitan el

desembolso del crdito puede tener un proceso largo o corto. El tiempo que tome

depender de las caracter!sticas de la operacin y el tiempo de respuesta que la empresa

solicitante tome para afrontar este paso.

Caso 1, esto es, se aprueba el crdito solicitado sin garant!as. En esa posibilidad, lo 'nicoque falta acer antes de recibir el desembolso, es suscribir el pagar y, en algunos casos,

la suscripcin de un contrato de prstamo un mutuo en la jerga de los abogados-.

Caso 2, aprobacin del crdito con garant!as. En esta situacin, antes de contar con eldesembolso, la entidad financiera le e)igir la firma del pagar correspondiente y la

suscripcin del contrato de garant!a que se inscribir en los >egistros ='blicos.

Las operaciones de arrendamiento financiero leasing y leasebacQ- tienen una dinmica

de formalizacin particular, puesto que el bien es propiedad de la entidad financiera lo

'nico que ay que acer antes de contar con el bien en caso del leasing- con el dinero

en el caso del leasebacQ- es firmar el contrato respectivo.

P4SO -: Pa7o d!, *rdito

Este paso, es uno de los ms importantes para la empresa que recibi el crdito, puesto

que si paga el dinero recibido en forma oportuna y sin retrasos le permitir tener buen un

record crediticio que a su vez le posibilitar acceder a crditos cada vez mayores y en

mejores condiciones financieras menor tasa de inters y mayores plazos-.

Es primordial que siga estos principios2

:. tilizar el dinero recibido para el fin solicitado.0. (o atrasarse en el pago de las cuotas.

2&


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SITU4CIONES UE PUEDEN DESC4LI9IC4R 4L SOLICIT4NTE CO$O SUETO DECREDITO:

:. 4ener registradas deudas morosas en las &entrales de >iesgo.0. Aantener crditos castigados, en cobranza judicial, vencidos o refinanciados en el

sistema financiero.5. Estar clasificado en la central de la ";" como &rdito *eficiente, &rdito *udoso, o

&rdito =rdida.G. 4ener cuentas corrientes o tarjetas de crdito anuladas.H. =resentar protestos de pagares o letras de cambio sin aclarar.6. >epresentantes legales con malas referencias comerciales, antecedentes penales o

requisitorias policiales.8. (o contar con la documentacin solicitada por la institucin financiera.

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PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CREDITO.docx