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Programa de Asesor FinancieroNivel I
Módulo 7: SEGUROS
2
Capítulo 1. La institución del seguro
Capítulo 2. Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
Capítulo 3. Marco legal del Contrato de Seguro
Capítulo 4. Técnica Aseguradora
Capítulo 5. Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
Capítulo 6. Seguro de vida
Capítulo 7. Seguro de AccidentesCapítulo 8. Seguro de Enfermedad (Seguro de salud)
Capítulo 9. Planes de Seguros de empresa
Capítulo 11. Planificación de coberturas personales
Capítulo 10. Seguros contra daños y seguros patrimoniales
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Capítulo 1
Antecedentes Históricos La institución del seguro
Concepto de riesgo
Tipos de riesgo
Contrato de seguro
4Capítulo 1: La institución del seguro
Asociacionismo
Protección- Interés
Riesgo
Babilonia
Lex Falcida; collegia funeraticia
Guildas; Cofradías; hermandades
Anaitasunak
Mercancías
Propiedades, gastos sepelio
Incendios, robos; enfermedad
Rentas vitalicias
Pérdida Bº
Incendios
Robos,
Fallecimiento
enfermedad
Vida
ANTECEDENTES HISTÓRICOS
5Capítulo 1: La institución del seguro
Riesgo es la incertidumbre o posibilidad de que ocurra unsuceso que generalmente ocasiona unas pérdidas económicaso daños materiales
Posibilidad (natural, humano o económico)
Incertidumbre (puede no suceder o no se sabe cuando)
Azar (independiente de la voluntad)
Lícito (no va contra Ley)
Medible (ha de ser valorable)
Necesidad Patrimonial (sin existencia de lucro)
Homogéneo (amenaza igual a todos)
CONCEPTO DE RIESGO
La materialización del riesgo es el SINIESTRO
6Capítulo 1: La institución del seguro
TIPOS DE RIESGO
TIPOS DE RIESGO
RIESGOS PERSONALES
RIESGOS MATERIALES
RIESGOS PATRIMONIALES
Afectan a existencia o
a la salud de
las personas.
VIDA
ACCIDENTES
ENFERMEDAD
SALUD
Afectan a bienes
muebles, inmuebles y
animales
ROBO
INCENDIOS
TRANSPORTES
DAÑOS AUTOMÓVIL
AGRARIOS
Afectan al
patrimonio
RESPONSABILIDAD CIVIL
CRÉDITO Y CAUCIÓN
PÉRDIDA DE BENEFICIOS
7Capítulo 1: La institución del seguro
Artículo 1º de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (LCS):
El contrato de seguro es aquél por el que el asegurador se obliga,mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca elevento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro delos límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacerun capital, una renta u otras prestaciones convenidas.
CONTRATO DE SEGURO
Convenio
Prima
Siniestro Indemnización
8
Capítulo 2
Concepto de gestión del riesgo Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales Técnicas básicas de gestión del riesgo
9Capítulo 2: Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
>>Decisión del ASEGURADOR
Experiencia del Asegurador
Concentración de riesgos
Política comercial
Política de Resultados (buenos frente a malos)
CONCEPTO DE GESTIÓN DEL RIESGO
ACEPTO
CEDO
>>Riesgo atomizado entre las Compañías
MODALIDADES
TIPOS DE PÓLIZAS
FORMA
CONTENIDO
REASEGURO
COASEGURO
Distribución de Riesgos
PROPORCIONAL
NO PROPORCIONAL
FACULTATIVO
OBLIGATORIO
ÚNICA
INDIVIDUAL
CLIENTE
ASEGURADOR
MIXTO
10
TÉCNICAS BÁSICAS DE GESTIÓN DEL RIESGO
Capítulo 2: Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
CLIENTE
TIPOS DE PÓLIZAS
COASEGURO
ÚNICA
INDIVIDUAL
DIRECTO
IMPUESTO
11
Consiste en repartir un mismo riesgo entre dos omás aseguradores en la proporción en la que entreellos determinen a través de un contrato
COASEGURO
Capítulo 2: Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
ASEGURADORINTERNO
EXTERNO
12Capítulo 2: Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
REASEGURO
Consiste en que el asegurador contrata comocliente con otra compañía aseguradora con el fin deque cubra parte de los riesgos asumidos para consu clientela.
FORMA
CONTENIDO
REASEGURO
PROPORCIONAL o de Riesgo
NO PROPORCIONAL o de Siniestro
FACULTATIVO
OBLIGATORIO
MIXTO
CEDENTE O
REASEGURADO
ACEPTANTE O REASEGURADOR
RETROCEDENTE
RETROCESIONARIORETROCESIÓN
REASEGURO
SEGURO
13Capítulo 2: Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
REASEGURO
ASEGURADOR
CLIENTE
14
TÉCNICAS BÁSICAS DE GESTIÓN DEL RIESGO
Capítulo 2: Gestión del riesgo. Aspectos fundamentales
Compensa los daños producidos a las personas y en los bienes pordeterminados fenómenos extraordinarios de la naturaleza y poralgunos acontecimientos derivados de determinados hechos deincidencia política o social, a condición de tener suscrita una pólizadel ramo correspondiente.
15
Capítulo 3
Legislación aplicable Marco Legal del Contrato de Seguro Aspectos básicos del contrato de seguro
Elementos del contrato de seguro
Modalidades de seguros
16Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro
modificada por . . . Artículo 3 y 6 de la Ley 21/1990, de 19 de diciembre, de adaptación del derecho
español a la Directiva 88/357/CEE sobre libertad de servicios de segurosdistintos al de vida y actualización de la legislación de seguros privados (BOE de20 de diciembre) Número 3 de la disposición derogatoria de la Ley 9/1992, de 30 de abril, sobre
Mediación en Seguros Privados (BOE de 2 de mayo) Disposición Adicional sexta de la Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de
Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados (BOE de 9 de noviembre) Ley 18/1997, de 13 de mayo, de modificación del artículo 8 de la Ley de Contrato
de Seguro para garantizar la plena utilización de todas las lenguas oficiales en laredacción de los contratos (BOE del 14 de mayo) Artículo 12 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de medidas de Reforma
del Sistema Financiero, que introduce un nuevo artículo 83.
LEGISLACIÓN APLICABLE
17Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
PRINCIPIOS BÁSICOSDEL CONTRATO DE SEGURO
i. Buena fe
ii. Interés asegurable
iii. Indemnización
iv. Subrogación
ASPECTOS BÁSICOS DEL CONTRATO DE SEGURO
i. Bilateral
ii. Adhesión
iii. Buena fe
iv. Aleatorio
v. Oneroso
vi. Tracto sucesivo
vii. Consensual
CARACTERÍSTICAS BÁSICASDEL CONTRATO DE SEGURO
18Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ASPECTOS BÁSICOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Principio Indemnizatorio:
El valor de la indemnización tiene su límite en el monto del daño causado, no pudiendo generar ni
lucro ni ganancia para el asegurado.
Seguros de daños/patrimoniales versus seguros de personas
19Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ASPECTOS BÁSICOS DEL CONTRATO DE SEGURO
Regla de la Equidad:
La ocultación, falsedad o inexactitud de los datossolicitados puede tener efecto en la validez delcontrato de seguro, llegando a no tener la obligaciónel asegurador de pagar la indemnización en caso desiniestro si se demuestra mala fe o se haminusvalorado el bien o persona para pagar unaprima inferior a la que hubiese correspondido conuna correcta valoración.
20Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
ELEMENTOS
PERSONALESELEMENTOS
MATERIALES O REALES
ELEMENTOS
FORMALES
ASEGURADOR
ASEGURADO
TOMADOR
BENEFICIARIO
RIESGO
PRIMA
SUMA ASEGURADA
INTERES ASEGURADO
SOLICITUD
PROPOSICIÓN
CARTA DE GARANTIA
CUESTIONARIO
PÓLIZA
21Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ELEMENTOS PERSONALES
Elementos Personales del Contrato de SeguroASEGURADOR: Es la entidad aseguradora autorizada para
practicar el seguro. Asume riesgos a través de la prima.
BENEFICIARIOSerá la persona o personas que van a ser receptores de laindemnización en el caso de que se produzca el siniestro. La Designa elTomador.
ASEGURADOEs la persona sobre cuya vida, bienes o acciones se establece el seguro. Es el asegurado el que se halla expuesto al riesgo y al que se desea cubrir mediante, ya sea en su persona, bienes o acciones.
TOMADOR
Es la persona física o jurídica que junto con el asegurador, suscribe el contrato de seguro y a quien corresponden los deberes y obligaciones derivadas del contrato y que constituyen la contraprestación de las obligaciones que asume el asegurador.
22Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ELEMENTOS PERSONALES
23Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ELEMENTOS MATERIALES O REALES
Elementos Materiales del Contrato de Seguro
RIESGO
PRIMAINTERÉS
ASEGURADO
SUMA ASEGURADA
24Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
PRIMA
Los factores determinantes para el cálculo de la prima son:
■ Probabilidad de ocurrencia del siniestro
■ Intensidad del riesgo
■ Capital asegurado
■ Duración del contrato
■ Tipo de interés
■ Gastos de adquisición y de administración
ELEMENTOS MATERIALES O REALES
25
PROBABILIDAD X
COSTE MEDIO GASTOS DE
ADMINISTRACIÓN COMERCIALIZACIÓN,
IMPUESTOS Y RECARGOS
PURA O DE RIESGO
NETA O DE TARIFA
PRIMA TOTAL O FINAL
Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ELEMENTOS MATERIALES O REALES
26Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
PRIMA
PRECIONATURAL
NIVELADA
PAGOÚNICA
PERIÓDICA
ELEMENTOS MATERIALES O REALES
27Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
SUMA ASEGURADA
también denominado capital asegurado es el importemáximo por el que se asegura el riesgo. Su valordetermina la prima, así como la cuantía máxima de laindemnización a pagar por el asegurador en caso desiniestro. (Art. 27 LCS)
Infraseguro: SA es inferior al valor del interés asegurado
Sobreseguro: SA es superior al valor del interés asegurado
Regla proporcionalRealValor
AseguradaSumaDañoiónIndemnizac ⋅=
ELEMENTOS MATERIALES O REALES
28Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
ELEMENTOS FORMALES
Elementos Formales del Contrato de Seguro
Solicitud Proposición
Carta de Garantía
Cuestionario
Póliza
29Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
PÓLIZA
Documento redactado en cualquiera de las lenguas españolasoficiales por el que se perfecciona el contrato de seguro, quesirve de prueba de la existencia del mismo y cuyo contenidopreside la relación entre el asegurador y el asegurado.
Condiciones Generales
Condiciones Particulares
Condiciones especiales,
limitativas, anexos
ELEMENTOS FORMALES
30Capítulo 3: Marco Legal del Contrato de Seguro
MODALIDADES DE SEGUROS
MODALIDADES DE SEGUROS
SEGUROSPERSONALES
SEGUROSMATERIALES
SEGUROS PATRIMONIALES
Cubren riesgos que
afectan a existencia o
a la salud de
las personas.
SEGURO DE VIDA
SEGURO DE ACCIDENTES
SEGURO DE ENFERMEDAD
SEGURO DE SALUD
Cubren riesgos que
afectan a bienes
muebles,
inmuebles y animales
SEGURO DE ROBO
SEGURO DE INCENDIOS
SEGURO DE TRANSPORTES
SEGURO DAÑOS AUTOMÓVIL
SEGUROS AGRARIOS
Cubren riesgos que
afectan al
patrimonio
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL
SEGURO DE CRÉDITO Y CAUCIÓN
SEGURO DE PÉRDIDA DE BENEFICIOS
31
Capítulo 4
Introducción a los métodos actuariales Técnica Aseguradora Política de suscripción del seguro
Gestión del siniestro
32Capítulo 4: Técnica Aseguradora
Fundamento estadístico del seguro:
INTRODUCCIÓN A LOS MÉTODOS ACTUARIALES
Ley de los grandes números de Bernouille
La base técnica del seguro: experiencia propia
estudio actuarial
segmentación de riesgos
Hechos irregulares que parecen aleatorios, en grandesmuestras tienen un comportamiento estadístico constante
33Capítulo 4: Técnica Aseguradora
INTRODUCCIÓN A LOS MÉTODOS ACTUARIALES
PROBABILIDAD es la posibilidad de que se produzca elriesgo asegurado
AseguradosNºSiniestrosNº
PosiblesFavorablesadProbabilid ==
COSTE MEDIO o intensidad del siniestro
SiniestrosNSiniestrosTotalCoste
MedioCosteº
=
PRIMA PURA O DE RIESGO
AseguradosNºSiniestrosTotalCoste
PuraPrima =
INTRODUCCIÓN A LOS MÉTODOS ACTUARIALES
PROVISIONES TÉCNICAS: Fondo económico para hacer frentea los compromisos futuros asumidos
• P. matemática.
• P. para riesgo en curso.
• P. Primas pendientes decobrar.
• P. primas no consumidas.
• P. siniestros pendientes dedeclaración.
• P. siniestros pendiente de
liquidación y pago.
• P. desviación de la
siniestralidad.
• Margen de solvencia.
• Fondo de garantía.
Capítulo 4: Técnica Aseguradora 34
35Capítulo 4: Técnica Aseguradora
POLÍTICA DE SUSCRIPCIÓN DEL SEGURO
Departamento técnico. Consistirá en una organización queanalice los riesgos, calcule las primas ylas actualice.
Departamento comercial, destinado a la captación de nuevoscontratos y al mantenimiento de los queya se poseen.
Departamento administrativo, Tareas propias de contabilidad,informatización de datos, etc.
Departamento financiero, Invierte los recursos para obtenerrentabilidad.
36Capítulo 4: Técnica Aseguradora
POLÍTICA DE SUSCRIPCIÓN DEL SEGURO
DTO. TÉCNICO
-Selección riesgos
-Diseño
-Prima
DTO. COMERCIAL
-Capta nuevos contratos
-Mantiene la cartera
-Necesidades clientes
37Capítulo 4: Técnica Aseguradora
Herramientas que se suelen emplear para reducir los asegurados conmayor riesgo, o para reducir el riesgo de los asegurados.
Evaluación inicial del MEDIADOR o a través del CUESTIONARIO
POLÍTICA DE SUSCRIPCIÓN DEL SEGURO
Sobreprima
Plazos de Carencia
Franquicia
ExclusionesBonificaciones
38Capítulo 4: Técnica Aseguradora
GESTIÓN DEL SINIESTRO
Comunicación en ……….. . . . . 7 días
Analiza Completa Verifica
En caso de incumplimiento, el asegurador podrá reclamar losdaños y perjuicios causados por la falta de declaración.
39
Capítulo 5
Introducción Introducción y aspectos generales de las
coberturas personales Sistema de previsión social público. Acción
protectora de la Seguridad Social
Sistema de previsión social complementaria. Mecanismos
Principales aspectos técnicos y legales de las coberturas personales
40Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Sistema que estando arbitrado por el Estado, está dirigidoa buscar el bienestar y protección de los individuos en élintegrados, mediante medidas asistenciales o económicas.
FUENTES DE FINANCIACIÓNRecursos:
• Aportaciones del Estado (Presupuestos Generales anuales)• Las cuotas de cotización.• Las cuantías recaudadas (recargos, sanciones y similares).• Los intereses y rentas producidas por los recursos patrimoniales.• Cualquier otro ingreso, excepto los producidos por la venta de bienes
y servicios prestados a terceros.
Proceso de Separación de Fuentes:• Separación financiera por naturaleza contributiva o no contributiva.• Constitución de reservas
41Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
VIABILIDAD DEL SISTEMA
• Atrasar la edad de jubilación.
• Disminución de la natalidad que implica que el número de cotizantesal sistema no sea tan alto como en épocas pasadas.
• Desempleo con el doble efecto de prestaciones al desempleado yfalta de cotizaciones al sistema.
• Inmigración. La incorporación de los inmigrantes al mercado laboralpuede paliar en parte esta situación mientras estén el periodo decotización.
sistema de reparto
42Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
RÉGIMEN GENERAL Sistema Especial Agrario Sistema Especial Empleados del Hogar
REGÍMENES ESPECIALES Trabajadores del Mar Trabajadores Autónomos Minería del Carbón Funcionarios Públicos, Civiles o Militares Estudiantes
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Base Reguladora
Coeficiente por Edad de Jubilación
Coeficiente por Años de Cotización
PRIMERA PENSION DE JUBILACION
Requisitos de acceso: Años
Cotizados
Requisitos de acceso: Edad
Base Reguladora
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
43
Hasta 2012 la edad ordinaria de jubilación era 65 años....
La modificación de la Ley 27/2011establece:
• Edad ordinaria de jubilación (a partirde 01/01/2027): 67 años
• Desde el 2013 hasta el 2018 seincrementa en un mes cada año
• Desde el 2019 hasta el 2027 seincrementa en dos meses cada año
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Años Edad de Jubilación
2013 65 años y 1 mes2014 65 años y 2 meses2015 65 años y 3 meses2016 65 años y 4 meses2017 65 años y 5 meses2018 65 años y 6 meses2019 65 años y 8 meses2020 65 años y 10 meses2021 66 años2022 66 años y 2 meses2023 66 años y 4 meses2024 66 años y 6 meses2025 66 años y 8 meses2026 66 años y 10 meses2027 67 años
+ 1 mes cada año
+ 2 meses cada año
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
44
La modificación de la Ley 27/2011 estableceadicionalmente:
• Se plantea la posibilidad de jubilarsea los 65 años (sin penalización)siempre y cuando se haya cubierto unperiodo suficiente de cotización:
• 35 años en el año 2012.
• Se incrementan en 3 meses cada añohasta alcanzar los 38 años y 6meses de cotización en el año 2027.
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Años Periodos Cotizados
2013 35 años y 3 meses2014 35 años y 6 meses2015 35 años y 9 meses2016 36 años2017 36 años y 3 meses2018 36 años y 6 meses2019 36 años y 9 meses2020 37 años2021 37 años y 3 meses2022 37 años y 6 meses2023 37 años y 9 meses2024 38 años2025 38 años y 3 meses2026 38 años y 6 meses2027 38 años y 6 meses
Periodos Cotizados para jubilación a 65 años
(periodo transitorio)
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
45
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Hasta ahora la edad REAL de jubilación ha venido siendo….
Fuente: Seguridad Social.
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
46
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
…. y a partir de 2027 la edad de jubilación ordinaria será:
-67 años-65 años (si se llevan cotizados másde 38 años y 6 meses)
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
47
La modificación de la Ley 27/2011 establece las siguientes opciones de jubilaciónanticipada:
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
• Jubilación anticipada “no voluntaria”:• edad inferior en 4 años, como máximo, a la edad “ordinaria” de jubilación• mínimo de 33 años cotizados• inscrito en INEM debido a reestructuración empresarial
• Se aplican coeficientes reductores trimestrales en función de años de cotización:• 1,875% si < de 38 años y 6 meses cotizados (7,5% al año)
• 1,750% si < de 41 años y 6 mese cotizados (7% al año)
• 1,625% si < de 44 años y 6 meses cotizados (6,5% al año)
• 1,500% si > de 44 años y 6 meses cotizados (6% al año)
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
48
• Jubilación anticipada “voluntaria”:• edad inferior en 2 años, como máximo, a la edad “ordinaria” de jubilación• mínimo de 35 años cotizados
• Se aplican coeficientes reductores trimestrales en función de años decotización:
• 2,000% si < de 38 años y 6 meses cotizados (8% al año)• 1,875% si < de 41 años y 6 mese cotizados (7,5% al año)• 1,750% si < de 44 años y 6 meses cotizados (7% al año)• 1,625% si > de 44 años y 6 meses cotizados (6,5% al año)
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
• Jubilación parcial a partir de los 61 años y 2 meses (en 2014) y con un mínimode 33 años y 6 meses cotizados (se cotiza como si estuviera trabajando por el 100% de su jornada -
con periodo transitorio que comienza en un 50% de la jornada y se incrementa un 5% anual).
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
49
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
• Retraso de la Edad de Jubilación:
• Es requisito indispensable que en el momento de alcanzar la edad ordinaria de jubilación (67 / 65años según el caso) se hubiera reunido el periodo MINIMO de años cotizados exigidos.
• Siendo eso así, se le acredita un porcentaje superior en concepto de COEFICIENTE POR EDADDE JUBILACIÓN.
• A estos efectos computan AÑOS COMPLETOS de cotización, no fracciones.• Límite máximo 70 años.• El porcentaje superior depende de los años que se lleven cotizados en el momento de alcanzar
la EDAD ORDINARIA de jubilación:
• Con menos de 25 años cotizados en ese momento: + 2% por cada año adicional• Con entre 25 y 37 años cotizados en ese momento: + 2,75% por cada año adicional• Con más de 37 años cotizados en ese momento: + 4% por cada año adicional
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
50
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
COEFICIENTE POR EDAD DE
JUBILACION
En función de la edad de jubilación ordinaria…
- 67 años en 2027 o 65 años y 38 años y 6 meses cotizados en 2027
… o de jubilación anticipada… o de retraso de jubilación…
…SE OBTIENE EL PRIMER COEFICIENTE PARA CALCULO DE PENSION
Este coeficiente SI puede ser superior al 100%
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
51
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Base Reguladora
Coeficiente por Edad de Jubilación
Coeficiente por Años de Cotización
PRIMERA PENSION DE JUBILACION
Requisitos de acceso: Años
Cotizados
Requisitos de acceso: Edad
Base Reguladora
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
52
Hasta 2012 con 35 años cotizados se tenía el 100%....
La modificación de la Ley 27/2011 establece los siguientes requisitos de años decotización:
• Mínimo 15 años cotizados para tener derecho a pensión de jubilación
De ellos 2 años deberán estar comprendidos entre los 15 añosinmediatamente anteriores al momento de causar el derecho
• Máximo que se considerarán para el coeficiente 37 años (en 2027)
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Se aplica periodo transitorio para elnúmero de años para tener derecho al100% hasta alcanzar los 37 años en 2027.
35 años y 6 meses hasta 2019
36 años hasta 2022
36 años y 6 meses hasta 2026
37 años a partir de 01/01/2027
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
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Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
En función del número de años cotizados se obtiene el segundocoeficiente para el cálculo de la pensión:
• 50% por los primeros 15 años cotizados
• Por cada mes adicional entre los meses 1 al 248 + 0,19%
• Por cada mes adicional a partir del mes 248 + 0,18%
Este coeficiente NO puede ser superior al 100%
COEFICIENTE POR AÑOS COTIZADOS
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
54
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Base Reguladora
Coeficiente por Edad de Jubilación
Coeficiente por Años de Cotización
PRIMERA PENSION DE JUBILACION
Requisitos de acceso: Años
Cotizados
Requisitos de acceso: Edad
Base Reguladora
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
55
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Hasta 2012 se tomaban los últimos 15 años cotizados (180 meses)....
A partir de 2022 se tomarán las Bases de Cotización de losúltimos 25 años (300 meses de cotización)inmediatamente anteriores al mes previo a la jubilación:
• Las 24 bases inmediatamente anteriores a valornominal
• Las de los 23 años anteriores actualizadas a IPC
Ese importe se divide entre 350 (25 años x 14 pagas)
Bases de Cotización
(periodo transitorio)
Años Bases Cotización
2013 192 Bases (16 años) / 2242014 204 Bases (17 años) / 2382015 216 Bases (18 años) / 2522016 228 Bases (19 años) / 2662017 240 Bases (20 años) / 2802018 252 Bases (21 años) / 2942019 264 Bases (22 años) / 3082020 276 Bases (23 años) / 3222021 288 Bases (24 años) / 3362022 300 Bases (25 años) / 350
LAGUNAS
Si hay periodos sin cotización, esas Bases se rellenan a 0 (autónomos siempre) o a Bases Mínimas (si existiera
historia inmediata de cotización y como máximo 24 Bases)
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
56
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Base Reguladora
Coeficiente por Edad de Jubilación
Coeficiente por Años de Cotización
SI Puede superar 100%
En función de la edad de jubilación (67 / 65, anticipada, retraso…)
En función de los años cotizados (mínimo 50% por 15 años)
NO Puede superar 100%
Bases de cotización
de los últimos 25 años
PRIMERA PENSION DE JUBILACION
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
57
Revalorización Anual de Pensiones
Hasta ahora revalorización anual de pensiones en base “aprox.” a IPC Anual….
… bien es cierto que con alguna pequeña diferencia entre pensiones máximas y
mínimas.
Ahora van a existir dos variables….
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
58
Revalorización Anual de Pensiones
Índice de Revalorización
Porcentaje anual en el que se revalorizarán las pensiones. Va a tener comoobjetivo se permitir mayores revalorizaciones en años donde mejore lasituación financiera de la Seguridad Social (más ingresos, menosgastos) y menores revalorizaciones en años donde se produzca unempeoramiento de la misma. Está en función de:
• Los ingresos de la Seguridad Social (cotizaciones)• Los gastos de la Seguridad Social (prestaciones)• El número de pensiones contributivas pagadas• La evolución de la pensión media del sistema
Se moverá entre un mínimo de 0,25% y máximo de IPC + 0,5%
Aplicable desde 2014
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
59
Nuevo Factor en Cálculo de la Pensión
• Permite vincular importe de pensiones de jubilación a la evolución de laesperanza de vida de pensionistas (a los 67 años).
• Afecta a las nuevas pensiones del sistema.• Se calculará la evolución de la esperanza de vida mencionada cada 5
años.• Está prevista su aplicación quinquenal hasta 2027.
Factor de SostenibilidadAplicable
desde 2019
Aproximadamente por cada 1% de aumento de la esperanza de vida se producirá una reducción de
un 1% de la pensión pública de jubilación
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
60
Prestaciones de la Seguridad Social: Jubilación
Base Reguladora
Coeficiente por Edad de Jubilación
Coeficiente por Años de Cotización
PRIMERA PENSION DE JUBILACION
Aplicable desde 2019
FACTOR DE SOSTENIBILIDAD
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
61
62Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
El trabajador autónomo debe estar al corriente del pago decuotas para poder tener derecho a la pensión de jubilación.
No existe la posibilidad de jubilación anticipada, a no serque el trabajador al jubilarse acreditase cotizaciones alantiguo mutualismo laboral con anterioridad al 1 de enero de1967.
No se cubren las lagunas de cotización en el cálculo de labase reguladora.
PRESTACIÓN DE JUBILACIÓN en RETA
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL PÚBLICO. ACCIÓN PROTECTORA DE LA SEGURIDAD SOCIAL
63Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
SISTEMA DE PREVISIÓN SOCIAL COMPLEMENTARIA.MECANISMOS.
COBERTURA PROFESIONAL COBERTURA PRIVADA
VOLUNTARIA
64Capítulo 5: Introducción y aspectos generales de las coberturas personales
PRINCIPALES ASPECTOS TÉCNICOS Y LEGALESDE LAS COBERTURAS PERSONALES
i. Voluntariedad
ii. No sustitutivo de la Seguridad Social
iii. Carácter Privado
iv. Sistemas de Capitalización
v. Prestación definida
65
Capítulo 6
Concepto Seguro de vida Modalidades
Características generales del seguro de vida ahorro
Características generales del seguro de vida riesgo
66Capítulo 6: Seguro de Vida
CONCEPTO
SEGUROS DE PERSONAS
Afectan a existencia o
a la salud de
las personas.
SEGUROS DE VIDA
SEGUROS DE PERSONAS
DE NO VIDA
67Capítulo 6: Seguro de Vida
CONCEPTO
Una operación de seguro de vida es aquélla por la cual un asegurador, acambio de una prima, se compromete a entregar una prestacióngarantizada (un capital o una renta de la cuantía acordada a laspersonas previamente designadas) en caso de fallecimiento o encaso de supervivencia del asegurado, según se haya pactado en elcontrato.
RIESGOS: fallecimiento / supervivencia
68Capítulo 6: Seguro de Vida
CONCEPTO
CARACTERÍSTICAS:
•Provisión o reserva matemática
•Rescate (Primas + Rto. Garant. + Bº)
•Reducción
•Anticipo
•Rehabilitación de la póliza
•Modificación de las garantías
•Cesión
•Pignoración o Aval
RescateValorAnticipo ≤
69Capítulo 6: Seguro de Vida
MODALIDADES
RAMAS
VIDA - AHORRO
MIXTO
VIDA - RIESGO
UNICA
VARIABLEPERIODICA
NIVELADATIPO DE PRIMA
VITALICIA
TEMPORAL
NUMERO DE ASEGURADOSINDIVIDUAL
COLECTIVO
70Capítulo 6: Seguro de Vida
El SEGURO DE VIDA-AHORRO es un contrato de seguro que tienecomo finalidad principal la percepción de un capital en una fecha prefijada,o cuando el asegurado alcance una determinada edad.
Casos:
• Tomador, asegurado y beneficiario pueden ser la mismapersona. Paga la prima, y si vive cobra la prestaciónestipulada en póliza.
• Asegurado y beneficiario distintos del tomador. Laempresa puede contrata un seguro de vida-ahorro para sustrabajadores y si viven reciben la prestacióncorrespondiente. En este caso, se necesita elconsentimiento escrito del asegurado.
CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
71Capítulo 6: Seguro de Vida
CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
Tipo de Interés GarantizadoLas primas abonadas por los seguros de vida-ahorro, una vezdeducidos los gastos correspondientes, (prima de ahorro) se inviertenconstituyendo las provisiones que ya hemos apuntado: Las provisionesmatemáticas.
Participación Bº
Seguros vinculadosLa inversión de las primas recaudadas por el asegurador se realiza enlos valores predeterminados y permite obtener rentabilidadessuperiores en el momento de abonar la prestación determinada en lapóliza
NetaadRentabilid
sinversionegastosinterés)dad(rentabili
iónParticipac
NetaadRentabilid% −−⋅=⋅ %
72Capítulo 6: Seguro de Vida
CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
PRESTACIONES EN SEGURO DE VIDA-AHORRO
De Capital diferido.En la fecha de vencimiento, si el asegurado vive, el asegurador secompromete a abonarle el capital estipulado en la póliza.
De renta diferida.En la fecha de vencimiento, si el asegurado vive, el asegurador secompromete a abonarle una prestación en forma de renta periódica,temporal o vitalicia, según lo estipulado en la póliza.
De renta inmediata.Esta modalidad implica, en primer lugar que el asegurador cobra unaprima única y que inmediatamente comienza el beneficiario a percibir laprestación en forma de renta periódica, temporal o vitalicia, según loestipulado en la póliza.
73Capítulo 6: Seguro de Vida
Interés mínimo garantizado y participación
en Beneficios
Individuales o Colectivos
La mayoría de los seguros que bajo ladenominación de jubilación se comercializan sonmixtos
Suelen ser a primas periódicas.
MODALIDADES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
SEGURO DE VIDA (JUBILACIÓN)
Consiste en acumular una capital o renta para percibirlos a partir de laedad de jubilación (fecha establecida en la póliza) que de hecho, puede ono coincidir con la edad de jubilación en el Régimen en el que seencuentre inmerso el asegurado en la Seguridad Social.
74Capítulo 6: Seguro de Vida
Seguro de vida-ahorro en el que los fondos en los que se materializanlas provisiones técnicas se invierten en nombre y por cuenta delasegurador en participaciones de Instituciones de Inversión Colectiva(IIC), fondos de inversión o cestas de fondos y otros activos financieroselegidos por el tomador del seguro, que es quien realmente soporta elriesgo de la inversión.
No hay garantía de rentabilidad mínima
Individuales o Colectivos
UNIT LINKED I
PRIMA PERIODICA QUE ABONA EL TOMADOR DEL UNIT LINKED
RIESGO ANUAL
FALLECIMIENTOPARTICIPACIONES EN INVERSIONES
ELEGIDAS POR EL TOMADOR
MODALIDADES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
75Capítulo 6: Seguro de Vida
TIPOS DE UNIT LINKED :
• Fondos Individuales.
• Cestas de Fondos.
• Combinación de ambas.
• Referenciados a Índices.
UNIT LINKED II
MODALIDADES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
76Capítulo 6: Seguro de Vida
Los planes de previsión asegurados se crean desde el 1-1-2003 comocontratos de seguros de jubilación y con el mismo tratamiento fiscal quelos planes de pensiones.
i. El contribuyente debe ser el tomador, asegurado y beneficiario.
ii. Las contingencias :jubilación, fallecimiento e incapacidad,
iii. Deben tener como cobertura principal la de jubilación.
iv. Garantizar un tipo de interés y utilizar técnicas actuariales.
v. Irrevocabilidad de las aportaciones..
vi. No se les aplican los derechos de anticipo ni pignoración,
vii. Condicionado: plan de previsión asegurado.
viii.Los derechos inembargables.
PLANES DE PREVISIÓN ASEGURADOS (PPA)
MODALIDADES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
77Capítulo 6: Seguro de Vida
MODALIDADES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
Seguros de vida-ahorro cuya finalidad es canalizar el ahorro a largo plazopara constituir una renta vitalicia asegurada, sin disponer de ventajasfiscales inmediatas, como sucede con los planes de pensiones o losplanes de previsión asegurados, pero sin tributar por la rentabilidadacumulada.
i. El contribuyente debe ser el tomador, asegurado y beneficiario.
ii. La prestación en forma de renta vitalicia, reversible o no
iii. Aportación anual limitada a 8.000 € por persona. La aportaciónacumulada por persona se encuentra acumulada a 240.000 €.
iv. Condicionado: plan individual de ahorro sistemático.
v. Han de haber pasado, al menos, 5 años desde la primera aportación.
vi. Existe derecho a rescate. Tributa como RCM
vii. Los derechos económicos pueden movilizarse a otra entidad
PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) I
78Capítulo 6: Seguro de Vida
Edad Proporción de renta a tributar
- 40 40% [40 a 49] 35% [50 a 59] 28% [60 a 65] 24% [66 a 69] 20%
+ 70 8%
Tributación de la prestación en función de la edad del beneficiario alinicio de percepción de la renta:
PLANES INDIVIDUALES DE AHORRO SISTEMÁTICO (PIAS) II
MODALIDADES DEL SEGURO DE VIDA-AHORRO
79Capítulo 6: Seguro de Vida
CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL SEGURO DE VIDA-RIESGO
El SEGURO DE VIDA-RIESGO es un contrato de seguro en el que elasegurador se compromete, a cambio de la prima o primas pagadas por eltomador, a abonar una prestación al beneficiario (normalmente en formade capital) para el caso de que el asegurado fallezca mientras la póliza seencuentra en vigor.
Casos:
• Tomador y asegurado pueden ser la misma persona.Nunca puede ser a la vez beneficiario. Paga la prima, y sifallece, obviamente no puede cobrar la prestación.
• Asegurado, tomador y beneficiario pueden ser distintos.La empresa puede contrata un seguro de vida-riesgo parasus trabajadores y si fallecen, sus cónyuges reciben laprestación correspondiente. En este caso, se necesita elconsentimiento escrito del asegurado.
80Capítulo 6: Seguro de Vida
CARACTERÍSTICAS GENERALES DEL SEGURO DE VIDA-RIESGO
Por el tiempo de exposición al riesgo:
• Seguro a vida entera.
Riesgo de fallecimiento en toda lavida del asegurado
• Seguro Temporal.
Riesgo de fallecimiento en ciertoperiodo.
- Convertibles
- Renovables
MODALIDADES
• Básica
Riesgo de fallecimiento entoda la vida del asegurado
• Complementarias
Riesgo de fallecimiento encierto periodo.
- Invalidez
- Accidente
- Enfermedad, otras.
GARANTÍAS
81
Capítulo 7
Concepto Seguro de Accidentes Modalidades
Características generales
82Capítulo 7: Seguro de accidentes
CONCEPTO
SEGUROS DE PERSONAS
Afectan a existencia o
a la salud de
las personas.
SEGUROS DE VIDA
SEGUROS DE PERSONAS
DE NO VIDA
ACCIDENTES
ENFERMEDAD, SALUD
83Capítulo 7: Seguro de accidentes
Seguro personal que cubre la contingencia de lesión corporal que derivade una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad delasegurado que produce normalmente la muerte o invalidez del mismo.
Si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el asegurador selibera del cumplimiento de su obligación. En el supuesto de que elbeneficiario cause dolosamente el siniestro quedará nula la designaciónhecha a su favor. La indemnización corresponderá al tomador o, en su caso,a los herederos de éste. (Artículo 102 de la LCS)
CONCEPTO
La prohibición de contratar seguros de vida para menores de 14 años oa discapacitados también es extensiva a los seguros de accidente.
84Capítulo 7: Seguro de accidentes
Seguros individuales
Seguros familiares
Seguros de grupo
Seguro Obligatorio de Viajeros (SOVI)
Seguro de ocupantes
Garantía complementaria a los seguros vida (vida-ahorro y vida-riesgo)
MODALIDADES
85Capítulo 7: Seguro de accidentes
Cobertura suele ser anual renovable al vencimiento de la póliza, aunquees posible contratarlos para una duración determinada (seguro temporal) opara un viaje determinado (seguros de viaje) o para colectivos específicos(seguros escolares).
Garantía de fallecimiento. Incluye de 2 a 5 años tras lafinalización.
Garantía de invalidez permanente. Declaración de profesióndel asegurado (selección de riesgos).
Garantía de invalidez temporal. Prestación en función delnúmero de días. Carencia
Garantía de gastos de asistencia derivados del accidente(limitados o no).
CARACTERÍSTICAS GENERALES
86
Capítulo 8
Concepto Seguro enfermedad. Seguro de salud Modalidades
Características generales
87Capítulo 8: Seguro enfermedad. Seguro de salud
CONCEPTO y MODALIDADES
SEGUROS DE PERSONAS
Afectan a existencia o
a la salud de
las personas.
SEGUROS DE VIDA
SEGUROS DE PERSONAS
DE NO VIDA
ACCIDENTES
ENFERMEDAD, SALUD
88Capítulo 8: Seguro enfermedad. Seguro de salud
Cubren el riesgo de que el asegurado enferme o sufra un accidente yante ello el asegurador abona prestaciones económicas y/o asistenciales.
Seguros de enfermedad:
Se entiende por enfermedad una alteración del estado de salud,física o mental, acorde a criterios médicos profesionales. Paliar losgastos debidos a las convalecencias, hospitalización, cirugía y enalgunos casos también la maternidad. La prestación eseconómica.
Seguros de Salud:Las prestaciones de estos seguros tienen como finalidad elrestablecimiento de la salud del asegurado. Coberturas de serviciosde salud como son poner a disposición del asegurado un cuadromédico y otros servicios de salud. Son prestaciones asistenciales.
CONCEPTO y MODALIDADES
89Capítulo 8: Seguro enfermedad. Seguro de salud
Seguros de enfermedad: Prestación de invalidez temporal debido a enfermedad y
accidente (opcional). Capital previsto para invalidez temporal Subsidio de hospitalización, UCI Capital por intervención Reembolso de gastos médicos y/o farmacéuticos Otras Garantías Complementarias (para Inv. Pte., fallecimiento,
etc.)
CARACTERÍSTICAS GENERALES
GARANTÍAS
Ganancia patrimonial por diferencia entre prestación y primassatisfechas. Si es invalidez, Rto. Capital mobiliario
90Capítulo 8: Seguro enfermedad. Seguro de salud
Seguros de asistencia sanitaria:
Cuadro médico.
Reembolso (Básico; Ampliado; Extra)
Mayores de 60 años
CARACTERÍSTICAS GENERALES
GARANTÍAS
No generan renta alguna en el IRPF
Cubren el riesgo de no poder costear servicios privados en caso de enfermedad.
91
Capítulo 9
Concepto Planes de seguros de empresa Diferentes coberturas de los seguros
colectivos de empresa
Compromisos por pensiones
92Capítulo 9: Planes de seguros de empresa
La mayoría de los convenios colectivos de las empresas incluyencompromisos de éstas para con respecto a sus trabajadores para lassituaciones de antigüedad en la empresa, riesgos de fallecimiento,invalidez, etc. .
i. Dotar una provisión suficiente.
ii. Proceder a exteriorizar dicho compromiso a través de un seguro u otra forma de previsión.
RD 1588/1999, de 15 de octubre, sobre la instrumentación de los compromisos por pensiones
CONCEPTO
93Capítulo 9: Planes de seguros de empresa
Los seguros que pueden suscribir las empresas como tomadores paracubrir los compromisos para con sus trabajadores (asegurados), puedenser de vida, accidentes y salud, siendo la característica común todos elloses que serán seguros colectivos.
DIFERENTES COBERTURAS DE LOS SEGUROS COLECTIVOS DE EMPRESA
Seguros Colectivos de Vida (Ahorro/riesgo): Homogeneización de riesgos.
Disminución de costes Son una retribución en especie.
Seguros Colectivos de Accidente (laboral): No se puede rechazar ningún trabajador. Diferencia de accidente (laboral o no)
Suele se prestación en forma de capital. Grados de Invalidez como en la Seguridad Social
Seguros Colectivos de Salud
94Capítulo 9: Planes de seguros de empresa
Aquellos que se encuentran derivados de las obligacioneslegales o contractuales de la empresa para con sustrabajadores y que tengan por objeto realizar aportacionesu otorgar prestaciones vinculadas a las contingencias dejubilación, incapacidad permanente total, absoluta, graninvalidez y fallecimiento.
COMPROMISOS POR PENSIONES
95Capítulo 9: Planes de seguros de empresa
Seguro Colectivo para exteriorización.
Deben cumplir los mismos principios aplicables a los planes de pensiones: (no discriminación
sistemas financiero-actuariales de capitalizaciónirrevocabilidad de aportaciones
atribución de derechos)
Y además …
No hay derecho a anticipo ni cesión o pignoración de póliza. El rescate y reducción sólo lo es por parte del tomador y para adecuar
los compromisos. Las inversiones afectas a cada póliza están individualizadas.
El valor de rescate es, al menos, el valor de realización de los activos.
COMPROMISOS POR PENSIONES
96
Concepto Seguros contra daños y seguros patrimoniales Modalidades
Características generales
Capítulo 10
97Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
Aquellos en el que el asegurador se compromete, a cambio de la primaabonada por el tomador, a indemnizar el daño producido a los bienesdel asegurado (patrimonio) acorde al condicionado de la póliza.
Seguros Materiales
Son aquellos que cubren pérdidas económicas debidas a daños enbienes concretos y animales
Seguros Patrimoniales.
Son aquellos que cubren pérdidas que afectan al patrimonio de lapersona asegurada.
CONCEPTO
98Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
MODALIDADES
SEGUROS CONTRA DAÑOS MATERIALES
Seguro contra incendios.
Daños del incendio y consecuencias del incendio
Seguro contra robo
Robo, atraco, hurto, infidelidad de empleado
Seguro de transportes
Por el transporte de mercancías (mercancía y transporte)
Otros:.
Daños maquinaria, cristales, agrarios, etc.
99Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
Seguro de responsabilidad civil
Resarcir a un tercero de los daños derivados de RC fruto del desarrollo de diferentes actividades o aspectos particulares del asegurado.
RC Subjetiva / Objetiva
Conducta negligente /dolosa
Limites de riesgos cubiertos /cuantitativos
Seguro de defensa jurídica
Prestar servicios de asistencia jurídica al asegurado, judicial y extrajudicialmente. Se excluye el pago de multas y la indemnización de
cualquier gasto por sanciones.
MODALIDADES
SEGUROS CONTRA DAÑOS PATRIMONIALES I
100Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
Seguro de pérdida de beneficios
pérdidas económicas en el negocio si se da un siniestro determinado (inundación, robo, incendio, etc.).
Seguro de Caución
daños patrimoniales por el incumplimiento que el tomador del seguro realice de un contrato. Aval
Seguro de Crédito
pérdidas económicas definitivas que sufra el asegurado
debido a la insolvencia de sus deudores
Otros seguros de asistencia en viaje, de hogar
MODALIDADES
SEGUROS CONTRA DAÑOS PATRIMONIALES II
101Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
Sencillos
Para el público en general
No implican actividades de fabricación, elaboración, transformación o manipulación de materias primas.
Industriales
Implican actividades de fabricación, elaboración, transformación o manipulación de materias primas.
MODALIDADES
SEGUROS MULTIRRIESGOContratos de seguros que contienen múltiples coberturas de distintosramos bajo unas condiciones determinadas incluyen diferentes coberturas,como seguros de daños, personales, Responsabilidad Civil. Combina losseguros contra daños materiales y seguros contra daños patrimoniales
102Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
MODALIDADES
Carácter indemnizatorio. Importancia del interés asegurado.
Principio Indemnizatorio:
El valor de la indemnización tiene su límite en el monto del daño causado, no pudiendo generar ni
lucro ni ganancia para el asegurado.
Seguros de daños/patrimoniales versus seguros de personas
103Capítulo 10: Seguros contra daños y seguros patrimoniales
Carácter indemnizatorio. Importancia del interés asegurado.
CARACTERÍSTICAS GENERALES
Infraseguro: SA es inferior al valor del interés asegurado
Sobreseguro: SA es superior al valor del interés asegurado
Regla proporcionalRealValor
AseguradaSumaDañoiónIndemnizac ⋅=
Concurrencia de aseguradores:
Cuando el tomador suscriba con distintos aseguradores el mismo riesgo, debe comunicarlo acada asegurador. Pago según proporción de SA sobre total asegurado.
Subrogación:
El asegurador puede actuar en nombre del asegurado contra la persona que ha causado losdaños y que le han obligado a abonar al beneficiario la indemnización,
104
Riesgos en el entorno personal y familiar (reducción de ingresos, incremento de gastos, etc.)
Planificación de coberturas personales
Métodos para evitar, reducir y sustituir posibles pérdidas
Capítulo 11
105Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
Fase de Acumulación:
Inversión a largo plazo, con un alto porcentaje en Renta Variable y el resto enRenta Fija a largo plazo.
Fase de Consolidación:
menos riesgo, ya que se acerca el momento de la jubilación. El porcentajeinvertido en Renta Variable hasta cerca de la mitad y el resto en Renta Fija,sobre todo a medio y corto plazo.
Fase de Preparación a la Jubilación:
EL objetivo de las inversiones es preservar el capital acumulado, por lo que laRenta Variable desaparece progresivamente. Ganan peso los productosgarantizados, la Renta Fija a medio y corto plazo, pero sobre todo los ActivosMonetarios
RIESGOS EN EL ENTORNO PERSONAL Y FAMILIAR
106Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
RIESGOS EN EL ENTORNO PERSONAL Y FAMILIAR
Gastos por Contingencias: Jubilación:
Préstamos a cancelarGastos para viajes y/o ocio. Decremento de ingresos.
Costes fijos en viviendas. Seguros contra daños.
Fallecimiento:Gastos por sepelio
Decremento de gastos por el fallecido. Decremento de Ingresos.Costes fijos en viviendas. Seguros contra daños.
Invalidez:Incremento de gastos de la invalidez
Pérdida de ingresos.Costes fijos en viviendas. Seguros contra daños
107Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
MÉTODOS PARA EVITAR, REDUCIR Y SUSTITUIRPOSIBLES PÉRDIDAS
JUBILACIÓN:
X Y
xING yING
yPJSSxBC
xPCJ
IPC= 3%IS= 3,50% SAL= 35.000,00 i = 4% BCX= 36.889,20
108Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
MÉTODOS PARA EVITAR, REDUCIR Y SUSTITUIRPOSIBLES PÉRDIDAS
JUBILACIÓN:
Ingresos antes de la edad de jubilación
Pensión de Jubilación de la Seguridad Social
Ahorro necesario
xyxy is1INGING −+⋅= )(
xyxy is1BCBC −+⋅= )(
xyxy IPC1PXPX −+⋅= )(
PJSSINGPCJ y −= ( ) iIPCPCJCapital 65851; −+= A
yPJSS
109Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
MÉTODOS PARA EVITAR, REDUCIR Y SUSTITUIRPOSIBLES PÉRDIDAS
JUBILACIÓN:
Edad Salario Salario 65 BCX65 PMAX 65 PJSS PCJ Capital30 35.000,00 116.675,67 116.675,67 93.935,56 93.935,56 22.740,10 399.576,35 35 35.000,00 98.237,78 98.237,78 81.029,64 81.029,64 17.208,14 302.371,76 40 35.000,00 82.713,57 82.713,57 69.896,88 69.896,88 12.816,69 225.207,76 45 35.000,00 69.642,61 69.642,61 60.293,66 60.293,66 9.348,95 164.274,45 50 35.000,00 58.637,21 58.637,21 52.009,84 52.009,84 6.627,36 116.452,35 55 35.000,00 49.370,96 49.370,96 44.864,15 44.258,86 5.112,10 89.826,95 60 35.000,00 41.569,02 41.569,02 38.700,21 37.264,77 4.304,25 75.631,88
110Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
MÉTODOS PARA EVITAR, REDUCIR Y SUSTITUIRPOSIBLES PÉRDIDAS
FALLECIMIENTO:
DGPOSSPVSSINGPCM −+−= )(
x
m
xo
e x
15 65,725 1520 61,128 2025 56,503 2530 51,849 3035 47,175 3540 42,522 4050 33,506 5055 29,261 5560 25,230 6065 21,468 6570 17,952 7075 14,812 7580 12,215 8085 10,083 8590 8,195 9095 6,487 95
100 5,143 100
y
m
yo
e
y
15 75,305 15 20 70,420 20 25 65,545 25 30 60,704 30 35 55,902 35 40 51,143 40 45 46,426 45 50 41,748 50 55 37,123 55 60 32,579 60 65 28,147 65 70 23,914 70 75 19,976 75 80 16,278 80 85 13,007 85 90 10,389 90 95 8,244 95
100 6,458 100
( ) ixnIPCPCMCapital −+= 1;AMasculinas GR-95 Femeninas
789.734,28 749.301,13
706.768,36 662.006,66
614.980,46
566.007,94
464.613,90
413.728,67 363.438,02
314.703,13
868.439,55 829.216,83
788.184,63 745.480,56
701.100,55 655.038,88
607.245,20
557.645,92
506.354,55
453.679,29
400.025,72
300.000,00
400.000,00
500.000,00
600.000,00
700.000,00
800.000,00
900.000,00
15 20 25 30 35 40 45 50 55 60 65HombresMujeres
111Capítulo 11: Planificación de Coberturas personales
MÉTODOS PARA EVITAR, REDUCIR Y SUSTITUIRPOSIBLES PÉRDIDAS
INVALIDEZ: GIPISSINGPCI +−=
x
m
x
io
e
x
20 31,581 2025 29,634 2530 27,227 3035 24,988 3540 23,024 4045 21,298 4550 19,678 5055 17,992 5560 16,076 6065 13,708 6570 11,317 7075 9,313 7580 7,477 8085 5,905 8590 4,701 9095 3,798 95
100 3,124 100
y
m
y
io
e
y
20 49,255 20 25 46,624 25 30 42,925 30 35 39,544 35 40 36,799 40 45 34,519 45 50 32,442 50 55 30,546 55 60 28,564 60 65 24,734 65 70 20,740 70 75 16,991 75 80 13,607 80 85 10,860 85 90 8,642 90 95 6,772 95
100 5,302 100
( ) ixnIPCPCICapital −+= 1;AMasculinas EVK-90 Femeninas
Mortalidad de inválidoCapital a Invalidez
596.409,64 571.214,52
534.691,04 500.146,18
471.257,57 446.673,27
423.801,52 402.518,38
379.849,11 334.793,91
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20 25 30 35 40 45 50 55 60 65
EdadMujeresHombres