PROGRAMA EDUCATIVO DE CULTURA FINANCIERA DIRIGIDO …

PROGRAMA EDUCATIVO DE CULTURA FINANCIERA DIRIGIDO A INSTITUCIONES DE EDUCACIÓN

SUPERIOR QUE OFERTAN LAS CARRERAS DEL ÁREA ECONÓMICO – ADMINISTRATIVAS.

INDICE

Introducción……………………………………………………………………………...……3

Justificación……………………………………………………………………………………4

Objetivo General………………………………………………………………………………5

Capítulo I…………………………………………..……………………………………………6

Capítulo II………………………………………………………………………………………13

Capítulo III…...…………………………………………………………………………………29

Capítulo IV……………………………………………………………………………………...34

Capítulo V……………………………………………………………………………………….40

Capítulo VI………………………………………………………………………………………43

Capítulo VII…………………………………………………………………………………...…45

Capítulo VIII……………………………………………………………………………………..46

Introducción

El presente documento fue elaborado con el fin de acreditar la Residencia

Profesional para con ello concluir satisfactoriamente los 9 semestres de la

Carrera de Contador Público.

Dado que el campo laborar donde podré desarrollarme en un futuro, gira

en torno de las Finanzas es por eso que tome la decisión de elaborar mi

documento de Residencia Profesional en una dependencia federal

calificada para atender asesorar y defender a todos los usuarios que en

algún momento se encuentran sujetos a una irregularidad o inconformidad

con alguna de las Instituciones que se encuentran dentro del Sistema

Financiero Mexicano (SFM).

La finalidad de este trabajo es dejar plasmados todos los conocimientos

adquiridos a lo largo de mis estudios y de otra manera contribuir a

fomentar la cultura financiera en la sociedad mexicana.

Por todo lo anterior y por el gran auge de reclamaciones que se atienden

a diario en la CONDUSEF, es por lo que nace mi proyecto, consistente en

realizar un Programa educativo de cultura financiera para jóvenes

estudiantes de licenciaturas a fines al área ciencias económicas

administrativas, dicho proyecto se considerará dentro de la Semana

Nacional de Cultura Financiera, que cada año se realiza en todo el país,

siendo entonces la CONDUSEF el medio para poder desarrollar mi

proyecto.

Dicho proyecto se llevará a cabo en las siguientes facultades:

1. Instituto Tecnológico de Colima

2. Universidad de Colima

3. Instituto Multitécnico Profesional

Justificación

En México no es común que tengamos como usuarios una buena cultura

financiera, sencillamente porque pocas personas llevan a cabo la

optimización en el manejo de sus finanzas personales; esto no es porque las

personas no quieran obtener buenos rendimientos de sus recursos

económicos, sino porque no tienen una visión concreta de sus metas y una

proyección financiera personal.

En la actualidad, los mexicanos contamos con una gran gama de servicios

financieros que nos pueden dar beneficios si son utilizados correctamente,

como por ejemplo: el ahorro, la inversión bancaria a plazos, los planes a

través de compañías de seguros, las afores, las sociedades de inversión, el

sistema bursátil, etc.

Es necesario resaltar la importancia de contar con información para tener

una buena cultura financiera, que nos ayude al mejor manejo y

planeación de nuestras finanzas personales.

Nuestro sistema financiero en la actualidad es enorme y debemos

aprender a movernos dentro de él, conocer los servicios financieros que se

ofrecen y cuáles son los que más se ajustan a nuestras necesidades y a

nuestra situación financiera.

Tener la habilidad de evaluar opciones de los servicios financieros, nos

ayuda a no ser víctimas de irregularidades o fraudes por parte de las

instituciones de servicios financieros y bancarios.

Es conveniente que se promueva una mayor cultura financiera, para que

las personas administremos mejor nuestros recursos y mejore nuestra

economía.

Objetivo General

Promover la importancia de la Cultura Financiera en la Sociedad

Mexicana, principalmente enfocado a estudiantes a nivel licenciatura del

área económico administrativo.

Objetivos Específicos

1. Incentivar la educación financiera en los jóvenes estudiantes.

2. Propiciar acciones educativas en donde se promueva la cultura

financiera.

3. Difundir entre los estudiantes los diferentes productos que

actualmente ofrece el Sistema Financiero Mexicano.

CAPITULO I

MARCO TEÓRICO

Antecedentes

Nuestro país se caracteriza por la riqueza de sus recursos naturales, por su

profunda cultura milenaria, por la generosidad de sus habitantes.

Sin embargo también el retrato de México muestra las grandes carencias

que vive una gran mayoría de mexicanos, todavía excluidos del progreso a

causa de la pobreza, falta de oportunidades y la vulnerabilidad.

Esta condición de pobreza se proyecta a muchas dimensiones: la personal,

familiar, social y nacional. La exclusión social es una de las situaciones que

más daña a las personas y a los grupos.

La ruptura y segmentación en el tejido social obstaculiza el desarrollo de

una nación.

En nuestro país a la educación financiera tradicionalmente se le ha dado

poca importancia. Es hasta fechas recientes que algunas instituciones han

mostrado deseos de estudiar y difundir la educación financiera entre la

población. Tal es el caso de Banamex, Universidad Nacional Autónoma de

México, Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey, Banco

de México (MIDI), Comisión Nacional Bancaria y de Valores, Condusef,

Universidad Iberoamericana, entre otros.

En parte se debe a que tanto en la educación formal, como en la informal,

muy poco se habla de la educación financiera, salvo en áreas que por su

misma esencia debe ser tratado este tema y por lo tanto, se analiza con

mayor claridad la forma en que funciona el Sistema Financiero Mexicano.

Normalmente los propios directivos de las instituciones financieras dan

instrucciones a sus ejecutivos para que capten personas o empresas con

fuertes cantidades de capital, ya que esto les permite cumplir más

rápidamente sus metas, pero no toman en cuenta que la mayor parte de

la población no se encuentra dentro de este segmento.

Sin embargo, aún en buena parte de este segmento, la falta de

educación es evidente.

Hasta 1864, existía en México el crédito, pero no la intermediación

bancaria, entendida como tal el proceso mediante el cual una o varias

empresas se especializa en la captación de depósitos del público, para

después prestarlos (Turren, 2007).

México tiene uno de los porcentajes más bajos de inclusión financiera, aún

si se le compara con otras naciones de similar desarrollo, siendo mucho

menor en áreas de bajos ingresos y de baja densidad de población, ya

que se estima que en estas áreas, está bancarizada tan sólo el 6% de la

población, mientras que la media nacional asciende a 30%. (Orozco,

2008).

Sin embargo, también en los países desarrollados se tiene un bajo nivel de

educación financiera. En Estados Unidos, en 2000, menos del 60% de

estudiantes de secundaria tuvieron respuestas acertadas en una encuesta

cuyo objetivo era el de medir la educación financiera. En Japón, en el

mismo año, una encuesta mostró que el 71% de las personas adultas

carecen de información sobre acciones y bonos financieros y el 57% sobre

productos financieros en general (Red, 2008).

A nivel comparativo, con cifras de 2007, por cada millón de habitantes, en

Estados Unidos de América había 299 sucursales bancarias, en Brasil 99 y en

México 92.5 (CONDUSEF, 2009).

En cuanto a compañías de seguros, existían 24 aseguradoras por cada

millón de habitantes en Estados Unidos, 0.95 en Brasil y 0.93 en México

(CONDUSEF, 2009).

Las escasas encuestas realizadas hasta el momento sobre educación

financiera en México, muestran el bajo nivel de cultura financiera que

posee la población.

Definiciones

De acuerdo a la Organización para la Cooperación y el Desarrollo

Económico, la Educación Financiera, es el proceso mediante el cual, tanto

los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor

conocimiento de los diferentes productos financieros, sus riesgos y

beneficios, y que mediante la información o instrucción, desarrollan

habilidades que les permiten una mejor toma de decisiones, lo que deriva

en un mayor bienestar económico (OECD, 2005).

La educación financiera es más importante en el momento actual, que en

épocas pasadas, debido al acelerado crecimiento de los mercados

financieros y a la existencia de productos financieros más numerosos y más

complejos.

La educación financiera permite el acceso de las personas a información y

herramientas sobre el funcionamiento del complejo mundo de la

economía y las finanzas; y su incidencia e importancia en la vida diaria,

otorgando la confianza que da el conocimiento, en la toma de decisiones.

Otra definición señala que:

“La educación financiera permite a los individuos mejorar la comprensión

de conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones

adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar situaciones

indeseables derivadas bien de un endeudamiento excesivo o de

posiciones de riesgo inadecuadas” (España & CNMV, 2008, pág. 12).

La CONDUSEF (2009) divide a la educación financiera en: educación

financiera básica, que abarca conceptos no bancarios; y en educación

financiera informativa, que comprende conceptos comparativos

bancarios. En México, bajo esta división, serían objeto de la educación

financiera básica, 41 millones de niños y jóvenes, 24 millones de amas de

casa y 7.1 millones de trabajadores sin bancarizar, lo que da un total de

72.1 millones de personas.

La educación financiera puede realizarse tanto en el ámbito formal

(sistema escolarizado) como en el no formal, en las diferentes etapas de la

vida, por ejemplo, en los sitios de trabajo, lo que traería un efecto

multiplicador en las familias. En la educación formal, los maestros son los

facilitadores ideales para realizarla. Por ello, resulta importante el poder

capacitarlos (Coates, 2009).

La educación financiera es más importante en el momento actual, que en

épocas pasadas, debido al acelerado crecimiento de los mercados

financieros, a la existencia de productos financieros más numerosos y más

complejos, al aumento en la esperanza de vida y a los cambios en los

sistemas de pensiones (AMB, 2008).

La escuela debe incluir en sus programas curriculares, temas financieros,

que le permitan detectar el papel tan importante que juega en su vida

personal la educación financiera, para con ello enfrentar los retos futuros,

ya que a través de los mismos, tendrán una mejor comprensión de los

productos y conceptos financieros (Singer, 2008).

Una de las llaves de acceso al presente siglo, es la educación para toda la

vida, tanto básica como permanente, debiendo responder al rápido

cambio del mundo (Delors, 2007).

La educación financiera se inserta dentro del concepto de la educación

para la vida, que es la educación permanente que incide en la vida diaria

de las personas, debido a que es un conocimiento flexible, diverso y

accesible, tanto en el tiempo como en el espacio (AMB, 2008).

No deben desaprovecharse aquellos momentos de la vida de la persona,

donde por su naturaleza, requieren de un mayor apoyo, basado en

conocimientos financieros.

Coates (2009), ha señalado que existen en el transcurso de la existencia del

ser humano, “situaciones didácticas” en la vida de las personas, donde se

encuentran más receptivos a la educación financiera, como por ejemplo

en la niñez, en la etapa universitaria, el matrimonio, o ante la necesidad de

efectuar una hipoteca.

Por ello, se hace necesario iniciar la alfabetización financiera en las

primeras etapas de vida, debido a que cada vez los productos financieros

son más variados, complejos y sofisticados (Coates, 2009).

Una definición más amplia señala que la inclusión financiera “es una

condición en la cual todas las personas en edad laboral tienen acceso a

un conjunto completo de servicios financieros de calidad que incluyen

servicios de pago, ahorros, crédito y seguros” (CIFAI, 2009, pág. 4).

Tanto la educación financiera, como la inclusión financiera, son un fuerte

soporte del proceso de bancarización. El término de bancarización es

utilizado con frecuencia para hacer referencia a la incorporación al

sistema financiero de grupos de escasos recursos del sector informal, que

tradicionalmente han sido desatendidos por la banca comercial (Heimann

& al., 2009).

Ruiz Ramírez, H.: "Conceptos sobre educación financiera" en Observatorio de la Economía

Latinoamericana, Nº 144, 2011. Texto completo en

http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/mx/2011/

Objetivo

El objetivo de la educación financiera, debe ser el de desarrollar en los

individuos, familias y empresas, los conocimientos, capacidades y

habilidades para tomar una mejor decisión en este campo.

Finalidad

Si bien es cierto que los niños no tienen ingreso propio y por tanto

aparentemente no podrían ahorrar, es necesario que los padres les

inculquen el hábito del ahorro, para que en su edad adulta lo vean como

algo natural.

La educación financiera les permite a los niños adquirir hábitos de ahorro y

familiarización con los intermediarios y entender de mejor manera las

opciones que oferta; a quien está inserto en el mercado laboral, le apoya

en la elaboración de presupuestos, en el control de deudas, y en

incrementar su capacidad de ahorro (AMB, 2008).

Con la educación financiera se permite el acceso de las personas a

información y herramientas sobre el funcionamiento del complejo mundo

de la economía y las finanzas y su incidencia e importancia en la vida

diaria, otorgando la confianza que da el conocimiento, en la toma de

decisiones (Singer, 2008).

La sociedad actual está ocupada en cómo ganar más dinero, lo que se

observa en los individuos y las familias que se encuentran

permanentemente preocupados en cómo incrementar su patrimonio,

para con ello, tener acceso a un mejor nivel de vida. Sin embargo, se deja

a un lado el análisis de cómo tomar una óptima decisión en gastar,

ahorrar, o invertir esa riqueza.

Por ello, la educación financiera viene a ser un proceso del que

gradualmente pueden obtenerse beneficios, a nivel personal, familiar,

social y en el crecimiento económico.

Poco se ha analizado sobre el papel que ha jugado la falta de Educación

Financiera en la mayor parte de las personas, familias o instituciones como

explicación, o parte de las causas que originaron la reciente crisis

financiera.

En épocas como la presente, de inestabilidad financiera, es cuando se

debería ser más reflexivo sobre cuándo y cómo debemos ahorrar, gastar o

invertir. Se debería buscar una mayor seguridad del dinero en el momento

de tomar una decisión.

Definición del Problema

Dada la falta de educación financiera, justamente es en el sector más

desprotegido en donde la carencia de conocimientos sobre finanzas

personales y economía familiar afecta de manera más profunda la calidad

de vida de la población en general.

A diario se toman decisiones que afectan nuestro bolsillo, sin que exista una

capacitación para hacerlo de manera eficaz y efectiva.

Desgraciadamente la manera en la que se aprenden las finanzas es en

base a aciertos y errores, y eso afecta nuestra salud financiera, física y

mental.

CAPITULO II

2.1 HISTORIA DE LA INSTITUCIÓN

Datos de la Institución:

Nombre de la Institución:

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros (Condusef) – Delegación Colima.

Domicilio:

Calle. Francisco I. Madero No.243 Palacio Federal del Estado de Colima

Colonia. Centro C.P. 28000 Colima, Colima

Teléfono: 31 4 97 70 / 31 4 98 70.

Antecedentes

El 10 de Enero de 1999 fue creada por decreto presidencial y publicado en

el Diario Oficial de la Federación, para el 19 de Abril de ese mismo año

entra en funciones la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de

los Usuarios del Servicio Financiero (Condusef) la cual sirve para atender las

quejas de los usuarios del Sistema Financiero. Esto es, que la Condusef fue

creada con el firme propósito de ayudar a resolver cualquier conflicto e

irregularidad que se presente entre los usuarios de los servicios financieros,

con todos y cada una de las organizaciones que conforman el Sistema

Financiero Mexicano, incluyendo además el propio Sistema Bursátil

Mexicano.

Se constituye como un Organismo Público Descentralizado, cuya finalidad

es la promoción, asesoría, protección y defensa de los derechos e intereses

de los usuarios que utilizan o contratan un producto o servicio financiero

ofrecido por las instituciones que conforman el Sistema Financiero y que

además, operen dentro del territorio nacional, así como también la

creación y fomento entre los usuarios, de una cultura adecuada respecto

de las operaciones y servicios financieros.

El propósito fundamental de la institución es atender los reclamos y

defender los derechos de los usuarios de servicios financieros. La Condusef

enmarca su labor de atención a los usuarios en resolver los conflictos

mediante la conciliación de las partes: darle la razón a quien la tenga.

Durante los quince años de funcionamiento de la Condusef, se ha

establecido una red de delegaciones conformada hasta por hoy por 35

Unidades Desconcentradas, ubicadas en las principales ciudades del país

y en el área metropolitana del Distrito Federal.

Descripción de la Institución

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros.

Tipo de institución: Es una institución pública dependiente de la Secretaría

de Hacienda y Crédito Público.

Misión y Visión

Misión: Dar la razón a quien la tiene y procurar siempre defender y proteger

a los usuarios, pero al mismo tiempo consolidar el Sistema Financiero de

México.

Visión:

Ser una institución pública especializada en materia financiera, que

promueve entre la sociedad conocimientos y habilidades que le permiten

tomar decisiones adecuadas para el ahorro constante y el pago

responsable; y un organismo efectivo para la protección y defensa de los

intereses y derechos de los usuarios ante las instituciones financieras,

contribuyendo, de esta manera, al sano desarrollo del sistema financiero

mexicano.

Tener arraigada una cultura institucional basada en la transparencia, el

combate a la corrupción y la igualdad entre mujeres y hombres.

De las acciones que prevé la Ley Federal de Responsabilidades

Administrativas de los Servidores Públicos para garantizar el adecuado

cumplimiento de los principios de legalidad, honradez, lealtad,

imparcialidad y eficiencia que rigen el servicio público, se encuentra la

obligación de que esta Comisión Nacional para la Protección y Defensa

de los Usuarios de Servicios Financieros expida un Código de Conducta

para sus integrantes, que proponga principios de actuación claros y

precisos, y propicie una conducta de servicio conforme a valores éticos

reconocidos y aceptados.

La CONDUSEF considera cada persona y su circunstancia así como cada

caso y su peculiaridad, y tiene como consigna apoyar a los usuarios y a los

agentes financieros proponiéndoles principios positivos que armonicen sus

relaciones mediante un diálogo en el que las partes puedan participar

equitativa, razonable y fundamentada.

El servicio de la CONDUSEF entronca directamente con la persona en tanto

que la orienta y la defiende y procura la igualdad de condiciones jurídicas

en sus relaciones con las entidades financieras.

Compromiso

Fomentar la Educación Financiera entre la población.

Continuar con el desarrollo de productos y herramientas que

apoyen, asesoren y orienten a los usuarios de servicios financieros.

Buscar siempre una relación justa y equitativa entre los usuarios y las

instituciones financieras.

La Condusef es una institución pública dependiente de la Secretaria de

Hacienda y Crédito Público, y es la encargada de proteger los derechos

de los usuarios de servicios financieros y productos financieros.

Sus funciones son:

Preventivas (orientar, informar, promover la educación financiera).

Correctivas (atender y resolver las quejas y reclamaciones de los

usuarios de servicios financieros y productos financieros)

Y debido a recientes reformas a la ley, ahora Condusef también

regulará y supervisará a las instituciones financieras en materia de

protección al usuario. Es decir, además de ser una institución

conciliadora, ahora también será reguladora y supervisora.

Si el usuario de servicios financieros tiene una inconformidad contra

alguna institución financiera, puede emprender las siguientes acciones:

Gestión Electrónica: en esta etapa Condusef mediará entre la

institución financiera y el usuario, para que lleguen a un acuerdo

rápido y amistoso.

Conciliación: el usuario puede presentar una reclamación

formal contra una institución financiera si su inconformidad no pudo

solucionarse mediante la gestión electrónica.

Dictamen: si el proceso conciliatorio no es favorable, y cuando

así se solicite, la Condusef puede emitir un dictamen, que consiste en

una opinión especializada de acuerdo a una valoración técnico –

jurídica del asunto, con validez ante los tribunales competentes.

Defensoría Legal y Gratuita: si el asunto cuenta con los

elementos legales suficientes para una adecuada defensa y no

tienes los medios económicos para contratar un abogado particular,

se le apoya a llevar su defensa de manera gratuita.

Principios Éticos

Legalidad.- Actuar con apego a las leyes y normas establecidas,

fortaleciendo los principios jurídicos.

Justicia.- Promover la justicia como aspiración humana, dando a cada uno

lo que es propio conforme a la verdad y a la razón de sus actos y palabras.

Veracidad.- Profesar la autenticidad, tanto en palabras como en

acciones.

Solidaridad.- Compartir los valores de equidad y entendimiento de la

CONDUSEF.

Dignidad.- Suscribir que la primera y más alta condición de toda persona

es su propia dignidad humana, en razón de lo cual se ha de proceder con

cada quien y brindándole una atención cortés y sincera.

Responsabilidad.- Ser consciente de que los actos personales de trabajo y

de servicio deberán desempeñarse comprometiendo siempre la voluntad,

los conocimientos y la buena fe.

Lealtad.- Desempeñar las tareas en la institución con adhesión convencida

a los fines de servicio, compañerismo y con sincero espíritu de

colaboración.

PRINCIPIOS DE CONDUCTA

Integridad en el servicio.- Proceder rectamente en la prestación de los

servicios que proporciona la CONDUSEF sin pretender recibir favores o

beneficios.

Eficiencia Laboral.- Comprometer la capacidad personal y profesional en

el desempeño de las tareas institucionales, manteniendo comunicación

constante con todo el equipo de trabajo.

Valorar el diálogo.- Optar por el diálogo como uno de los modos propios y

privilegiados del servicio público.

Reserva y discreción.- Respetar íntegramente los asuntos que los usuarios

de servicios financieros y las instituciones Financieras depositen en la

Institución.

Honestidad.- Utilizar los bienes, instalaciones, recursos humanos y

financieros de la CONDUSEF, únicamente para cumplir con la misión

institucional.

Informar a los Usuarios.- Atender y resolver las consultas que presente

cualquier persona sobre los asuntos que competen a la institución.

Promover la Cultura Financiera.- Difundir los conocimientos que permitan a

los Usuarios financieros tomar decisiones correctas y provechosas.

Atender y resolver reclamaciones.- Recibir de manera comedida toda

reclamación que presenten los Usuarios, informándoles claramente sobre el

procedimiento a seguir.

Conciliar controversias.- Contribuir a la función conciliatoria como una

tarea de servicio a los Usuarios y a las Instituciones Financieras, con actitud

imparcial y objetiva.

Arbitrar Imparcialmente.- Asumir la responsabilidad de arbitrar las

diferencias entre partes, actuando con estricto apego a la ley.

Proporcionar orientación jurídica.- Informar a los Usuarios sobre las

instancias y los procedimientos que deban agotar para el debido ejercicio

de sus derechos.

Proporcionar defensoría legal.- Defender al Usuario de Servicios Financieros

que lo requiera, conforme a la ley, y promoviendo sus intereses y derechos.

Honradez.- El servidor público no deberá utilizar su cargo para obtener

algún provecho o ventaja personal o a favor de terceros.

Transparencia.- El servidor público debe permitir y garantizar el acceso a la

información gubernamental, sin más límites que el que impongan el interés

público y los derechos de privacidad de los particulares establecidos por la

ley.

Igualdad entre mujeres y hombres.- Construir las condiciones que

posibiliten una cultura de igualdad entre mujeres y hombres.

Instituciones financieras

Bancos

Aseguradoras

Afores

Sociedades Financieras de Objeto Múltiple

Sistema de Ahorro y Crédito Popular

Sociedades de Información Crediticia

Sector Bursátil

2.2 Caracterización del Área en que Participé

Durante mi estadía como residente en la CONDUSEF mis funciones

principales fueron:

Promover, asesorar, proteger y defender derechos de los usuarios frente a

instituciones financieras; arbitrar sus diferencias de manera imparcial y

proveer la equidad en las relaciones entre estos; supervisar y regular de

conformidad con lo previsto en las leyes relativas al sistema financiero, a las

instituciones financieras, a fin de proteger los intereses de los usuarios.

Todo de esto apegado a la Ley de Transparencia Art. 23° la cual me fue

entregada cuando ingrese a la CONDUSEF para asesorar y apoyar a los

usuarios conforme lo establece la Ley.

En base a esta forma de trabajo y en virtud a las problemáticas que los

usuarios tienen con las diversas instituciones, es cuando me doy cuenta de

la falta de cultura financiera de la sociedad en general y lo que perjudica

sus finanzas personales.

Las actividades realizadas dentro de la oficina en cuestión de atención a

los usuarios fueron las siguientes:

En lo que respecta a la Asesoría Técnica – Jurídica, que fue la primer área

en la que estuve aplicando mis conocimientos el primer acercamiento es

con el usuario de servicios financieros; la cual consiste en el planteamiento

del problema del usuario, por lo que se le pide que exhiba los documentos

correspondientes a su reclamo, ya que de esta forma se analiza la

problemática y se procede a realizar la queja en contra de la institución

financiera correspondiente. Terminada la reclamación en escrito simple, se

le pide copia de la reclamación y de sus documentos de evidencia, una

vez aportados se le informa que la Institución financiera cuenta con plazo

de 20 (veinte) días hábiles para dar respuesta por lo que tendrá que

regresar por la misma.

La Gestión Electrónica es el segundo paso que se realiza después de la

asesoría Técnica-Jurídica, es un proceso para la reducción de tiempo en

soluciones de las controversias presentadas por los usuarios. Este proceso se

lleva acabo por medios electrónicos mediante el Sistema de (Sio-Web), del

cual la institución otorga a su personal un número de usuario para ingresar

a dicha plataforma.

El sistema de información operativo (Sio-Web) se utiliza para llevar a cabo

las actividades de registro de la reclamación que se le hace al usuario,

mismo que sirve para darle seguimiento y/o consultar el avance del

expediente, de igual forma sirve para poder hacer y ver los reportes,

utilerías y catálogos para poder dar un buen resultado de la respuesta al

usuario.

Cuando la institución financiera a la que se le hace el reclamo no cuenta

con medio electrónicos para solucionar los conflictos se tiene la necesidad

de recurrir a la Asistencia Técnica, que al contrario de la Gestión

Electrónica no se realiza mediante medios electrónicos, sino que, una vez

tomada la reclamación registrada previamente en el (Sio-Web) para llevar

el control de seguimientos, se tiene que notificar a las instituciones

financieras mediante el correo tradicional mandando copias de la

reclamación del usuario y un oficio dirigido por la Condusef.

Para la emisión del Reporte de Buró de Crédito, el cuál debe realizarse de

manera personal, es requisito indispensable entregar copia de una

identificación oficial, pudiendo ser: Credencial del INE, Cartilla Militar,

Pasaporte o Cédula Profesional: dicho trámite sólo puede realizarse hasta

tres veces al año.

Dentro de la Condusef al momento de que el usuario solicita la emisión del

reporte, se hace mediante un código y una contraseña la cual cambia

cada mes por razones seguridad, una vez ingresando se registran los datos

personales, y después se proporciona la emisión de buró de crédito.

Buros de Crédito es el nombre que comúnmente reciben las Sociedades

de Información Crediticia (SIC). Son instituciones que reciben, procesan y

administran información sobre el comportamiento o historial crediticio de

los usuarios (experiencia de pago de créditos). Esta información que es

confidencial la reciben de las instituciones que otorgan créditos con las

que tienen contrato de prestación de servicios.

Con esta información, elaboran dos tipos de reportes:

Reporte de Crédito: informe para las instituciones crediticias –

comerciales o de servicios, que soliciten referencias sobre una

persona.

Reporte de Crédito Especial: informe más detallado sobre el historial

crediticio y exclusivo para el propio usuario; este lo puede solicitar de

forma gratuita una vez al año.

Una vez hecha la emisión del reporte de crédito especial o del círculo de

crédito procedía a explicar a los usuarios la información contenida en los

documentos y si era necesario ayudaba a hacer aclaraciones o

reclamaciones contra buró de crédito mediante la Gestión Electrónica que

explique al inicio.

En lo que respecta a la Asesoría sobre las AFORES, al igual que todos los

demás trámites, se tramita de forma personal y con copia de una

identificación oficial, además de solicitarle al usuario su número de

Seguridad Social, por lo que primero se registran los datos personales en el

(Sio – Web), se emite el AFORE en el que la persona se encuentra inscrita.

Una vez obtenida la información, se concluye en el sistema, se genera un

oficio y copia donde se e entrega al usuario el original y la copia lo firma

de recibido para ser archivado en una carpeta para este trámite. Y si hay

necesidad de explicar los estados de cuenta al usuario o proporcionarle los

domicilios de las AFORES.

En la última parte de mis prácticas tuve la oportunidad de llevar a cabo las

Audiencias de Conciliación las cuales una vez que se cumple el término de

la Institución Financiera para otorgar la respuesta al usuario de acuerdo a

la reclamación presentada y conforme la Ley para la protección de los

Usuarios de Servicios Financieros; se le da a conocer al usuario la respuesta,

si es favorable, termina la actividad de la Condusef, pero de ser lo

contrario tiene derecho a que se le dé fecha para audiencia de

conciliación, con lo que se le notifica a la Institución Financiera para que

en un plazo no mayor a 20 días hábiles se presente en la delegación y

realice un informe en el cual dé a conocer al usuario el motivo de la

respuesta. En la audiencia un representante de la Condusef, en éste caso

yo, actué en apoyo al usuario y mi función es que las partes lleguen a un

acuerdo en la que se evita que el mismo quede en estado de indefensión

e independientemente del informe que presente la institución, dejar a

salvo los derechos mi usuario; si la primera audiencia no resultó satisfactoria

se debe de diferir la audiencia hasta que se logre la conciliación.

Diagrama de Flujo

A continuación se presenta un diagrama de flujo del procedimiento de

Gestión Electrónica y Asistencia Técnica.

INICIO

Usuario

CONDUSEF

El usuario se presenta

a la

Delegación

Toma turno y espera

El usuario usa su

turno y pasa a ser

atendido

El usuario presenta su

problématica

¿Es procedente la

reclamación?

Se le manda a la

Institución

correspondiente

Se toma la

reclamación

Se le solicita al

usuario presentar

copias

Se le recibe copias y

originales para ser

selladas de recibido

Se procede a registrar

el asunto por

Ventanilla Única (VU)

en el Sio-Web

NoNo

SiSi

1

2

FIN

1

Se realiza cita para la

Audiencia de

Conciliación

¿El usuario está de

acuerdo con la

respuesta?

SiSi

NoNo

4

Se manda al usuario a

un Bufete de

Abogados

¿El asunto compete para

ser mandado a

Audicencia de

Conciliación?

NoNo

SiSi

Audiencia

Usuario

Conciliador

Representate

Legal

Se le notifica al

usuario y al

apoderado legal de la

institución reclamada

¿Llegan a un

acuerdo el usuario y

el representante?

Se presentan en el día

de la Audiencia de

Conciliación SiSi

NoNo

Pasa el tiempo de la

Audiencia (30 minutos

aproximadamente)

Se archiva el asunto y

queda como concluido

Organigrama de la CONDUSEF

DELEGADO ESTATAL

ARQ. RAFAEL MARTINEZ BRUN

PRACTICANTE PROFESIONAL

ASESOR

MARTHA GUADALUPE RODRIGUEZ

NOVELA

ASESOR TECNICO – JURIDICO

LIC . NORMA ANGELICA NOVELA

GALVEZ


ASESOR

JOSE PEDRO CHAVEZ APARICIO

SUB DELEGADO ESTATAL

LIC. LEOBARDO CHAVEZ

GRANADOS


ASESOR

CHISTOPER ARMANDO RAMIREZ

JUAREZ

3.1 PROBLEMAS A RESOLVER

Siendo el tema de mi proyecto : PROGRAMA EDUCATIVO DE CULTURA

FINANCIERA DIRIGIDO A INSTITUCIONES DE EDUCACIÓN SUPERIOR QUE

OFERTAN LAS CARRERAS DEL ÁREA ECONÓMICO – ADMINISTRATIVAS , y

después del haberme desarrollado como asesor dentro de la CONDUSEF ,

apoyándome de la SEMANA NACIONAL DE EDUCACION FINANCIERA 2014 ,

es que me interesa dar a conocer a los jóvenes estudiantes la importancia

de saber el funcionamiento y procedimiento de todos los Productos o

Instrumentos Financieros que ofertan las diferentes Instituciones en México .

Por lo que me dedique a recabar información sobre las asistencias de

usuarios que presentan problemas con dichas instituciones, en base a esto

determinar los 3 productos financieros con mayor número de

reclamaciones en la CONDUSEF considerando el resultado de estas

estadísticas para orientar e informar a los jóvenes estudiantes que en un

futuro serán usuarios de Instrumentos financieros, para que conozcan los

beneficios y obligaciones a los que se sujetan al adquirir dichos productos.

Cabe mencionar que el departamento de Estadística de esta honorable

dependencia hace sus proyecciones cada año para así rendir un informe

anual a todos los usuarios, dichas estadísticas se pueden consultar en el

portal oficial de la CONDUSEF, por lo que dadas las circunstancias que este

proyecto debe ser presentando antes de finalizar el año, me vi en la

necesidad de tomar las estadísticas del año 2013.

TOP 10 – ACCIONES DE DEFENSA AL USUARIO (2013)

1 BURÓ DE CREDITO 450,748

2 CREDITOS PERSONALES 182,357

3 AFORES 160,488

4 INFORMACION SOBRE UBICACIÓN Y

HORARIOS

136,852

5 TARJETA DE DEBITO 89,952

6 SEGURO DAÑOS 52,808

7 SEGURO DE VIDA 37,921

8 CONSULTAS BURO DE ENTIDADES FINANCIERAS 28,734

9 TARJETA DE NOMINA 22,363

10 ASESORIAS VIA TELEFONICA 19,115

MAS OTROS 52 PRODUCTOS 122,493

TOTAL 1,303,33

1

Como se puede observar según las estadísticas antes mencionadas los 3

productos financieros con mayor número de atenciones son los siguientes:

1.- Buró de Crédito

2.- Créditos Personales

3.- AFORE

Según lo planteado en el cronograma de actividades, una vez

recolectada la información estadística, paso siguiente de determinar los 3

productos financieros sería exponer la problemática de los usuarios que

acuden a la CONDUSEF por estos productos financieros.

Por lo que a mi experiencia en la CONDUSEF siendo asesor de usuarios,

determiné que los problemas a Resolver son los siguientes:

Buró de Crédito: Siendo Buró de Crédito una base de datos donde

se refleja el comportamiento crediticio de las personas, acuden los

usuarios a CONDUSEF ya que se encuentran realizando trámites para

que les sea otorgado algún tipo de crédito. Sin embargo los mismos

usuarios desconocen la manera de interpretar el estado de cuenta

de buró de crédito al igual que desconocen los castigos o sanciones

que Buró de Crédito impone cuando se cuenta con cualquier tipo

de atraso en las obligaciones de pago de los usuarios ante las

Instituciones otorgantes de crédito.

Créditos Personales : Al momento que se les otorgado algún crédito

personal , firman dicho contrato de apertura sin antes haber leído las

condiciones respecto a las tasas de interés ordinaria , normal y

moratoria , por lo que desconocen tanto las obligaciones y derechos

a los cuales se sujetaron al momento de firmar autorizan todas las

clausulas del contrato. Sin embargo a pesar de la ignorancia de las

personas al firmar algo sin antes leer a lo que se sujetan,

desgraciadamente las Instituciones aprovechándose muchas veces

de la necesidad de las personas para adquirir algún tipo de

préstamo, realizan malas prácticas de acuerdo a que no se le da

lectura al contrato, se les miente sobre el plazo del crédito y sobre

todo nunca mencionan la tasa de interés del crédito.

AFORES: Los usuarios acuden a CONDUSEF ya que se encuentran

tramitando lo de su jubilación y las administradoras de recursos

(AFORES), les niegan la devolución de sus recursos. La mayoría de las

veces que las administradoras niegan la entrega de los recursos a los

usuarios es porque existen errores en los datos personales del usuario ,

como puede ser :

Error en el Nombre o Apellidos

Error en el RFC o CURP

Error en la fecha de nacimiento

No sé a realizado la unificación de 2 o más NSS .

No tienen cumplidos 65 años.

CAPITULO IV

RESULTADOS

La CONDUSEF a nivel federal realiza cada año la SNEF (Semana Nacional

de Educación Financiera), por lo que aprovechando la oportunidad de

dicho evento participé en todos los programas que a continuación detallo

para así cumplir con el tema medular de este proyecto:

“Educar a los jóvenes en materia financiera “

Lunes 21 de Octubre

Conferencia “Buró de Crédito y de Entidades Financieras” Dirigido a

Jóvenes de la Universidad UNIVER y UNIVA.

Lugar: Auditorio Ayuntamiento de Colima

Impartida por C. Martha Guadalupe Rodríguez Novela

Martes 21 de Octubre

Firma Convenio de Colaboración CONDUSEF – Gobierno del Estado de

Colima.

Martes 21 de Octubre Conferencia “Aplicación de la Reforma Financiera”

impartida por el Presidente de la CONDUSEF Mario di Constanzo Armenta.

Miércoles 22 de Octubre

Entrega de Materiales de Apoyo en los 10 municipios del estado de

Colima.

Revistas, alcancías, comics, folletería.


Conferencia “Mejorando tus Finanzas” Impartida por el Director de Banca

AFIRME Luis Enrique Ibarra Chávez. Dirigida a Jóvenes estudiantes de la

Facultad de Economía de la Universidad de Colima.

Auditorio H. Ayuntamiento de Colima


Módulos de Información Universidad de Colima Facultad de Derecho y

Universidad Multitécnica Profesional.


Taller “Saber Cuenta” dirigida a estudiantes de la Facultad de Derecho de

la Universidad de Colima. Dirigida por la Lic. Airam Selegna Remedo .

Jueves 24 de Octubre

Módulo de Información Instituto Tecnológico de Colima.


Taller “Saber Cuenta” dirigida a estudiantes del Instituto Tecnológico de

Colima. Dirigida por la Lic. Airam Selegna Remedo.

Viernes 25 de Octubre

Conferencia “Uso responsable de Tarjetas de Crédito” Auditorio H.

Ayuntamiento de Colima

Dirigida a jóvenes de distintas Facultades.

Resultados en números oficiales al cierre de la SNEF 2014 Estado de

Colima.

78

Eventos

5,715 Personas

Asistentes

CAPITULO V

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

En virtud de lo anterior, la educación financiera debe verse como un

proceso de largo plazo, que requiere del involucramiento de diversas

entidades, tanto públicas como privadas. Por otra parte, también es

preciso considerar que la educación financiera es sólo un componente de

un conjunto de acciones que deben implementarse para asegurar que las

familias se beneficien del desarrollo de los mercados financieros, entre ellas

políticas adecuadas de fomento al acceso y uso de los servicios

financieros, transparencia, protección al consumidor, etc.

En base a mi experiencia en la participación de actividades de educación

financiera y en las actividades laborales dentro de la delegación , me

encuentro realmente satisfecha personal y laboralmente ya que durante

este lapso de tiempo aproximadamente de 11 meses tomando en cuenta

que mi servicio social lo realice en esta misma delegación ; tuve la

oportunidad de aprender cuales son los problemas más frecuentes de los

usuarios con las entidades financieras que componen el SFM , siendo así

que de acuerdo a la experiencia después de todo el proceso donde se

realizan las averiguaciones correspondientes donde se podrá determinar si

se logra ganar el caso del usuario , yo enfatizó que todas las situaciones de

problemáticas con los entes económicos se podrían evitar o erradicar

poco a poco , claro de la mano de la extensa encomienda de incentivar

en toda la sociedad mexicana la importancia de la educación financiera

siendo así el entendido de que todos los instrumentos financieros que

ofertan las entidades económicas no son malos ni perjudican nuestras

finanzas , sino todo lo contrario ya que son herramientas que podemos usar

a nuestro favor para invertir y obtener los resultados esperados tanto

personas físicas , morales o inclusive alcanzar gustos y satisfacciones

personales o familiares ; el punto clave de todo lo anterior es saber ser

responsable en nuestras obligaciones de pago y sobre todo tomar en

cuenta que mientras más largo sea el plazo de los créditos , mayor será la

cantidad de intereses que se pagarán .

Es por esto y todo lo anterior que llegó a las siguientes recomendaciones:

1. Créditos Personales

Asegúrate de disponer de los recursos necesarios para hacer frente a

los compromisos adquiridos y cumplir con las condiciones y plazos

establecidos por la institución financiera que actuará como

prestador.

Cotiza en distintas instituciones alternativas de iguales características

(plazo y monto).

Lee detenidamente todas las cláusulas del contrato respectivo

poniendo especial énfasis en los cobros por atrasos o no pago.

Antes de contratar, verifica y compara las opciones de crédito.

Lee el contrato antes de firmar.

Averigua si hay comisiones o gastos extra.

Paga a tiempo para no incurrir en moratoria.

Forma el hábito de consultar tu historial crediticio

2. Afores

Infórmate sobre la Afore en la que te encuentras. Identifica tu

Siefore (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos de Ahorro

para el Retiro), las cuales otorgan el rendimiento con base en tu

edad y la vida laboral que debes completar para tu retiro.

Es importante conocer y comparar el rendimiento neto que te está

otorgando, recuerda que tienes la opción de cambiarte cuando

menos cada año o cada seis meses, si aquella que elijas te ofrece

un mayor rendimiento”.

3. Buró de Crédito

Paga a tiempo tus compromisos. De esta manera tendrás acceso a

mayor crédito con mejores condiciones..

Analiza tus registros. Revisa que los créditos que aparecen registrados

realmente te pertenezcan y no se traten de un homónimo. En el caso

de que la información que se reporte este equivocada, solicita ahí

mismo, en el Buró, la reclamación correspondiente, el Buró hará la

función de intermediario entre el otorgante de crédito y tú,

debiendo resolverse la reclamación en un periodo no mayor a 30

días, si el otorgante de crédito no contestara se resuelve a tu favor y

se corrige tu reporte.

La información que maneja tu reporte es absolutamente

confidencial, por lo que nadie deberá tener acceso a ella a menos

que tu expresamente lo autorices, por lo que si dentro del reporte

identificas que alguien te consultó sin consentimiento puedes

levantar una aclaración ante Buró.

Alertas Buró. Para evitar posibles robos de identidad o fraudes,

puedes seguir de cerca los cambios que se presentan en tu reporte

de manera sencilla a mediante un servicio que proporciona el Buró

de Crédito, se llama Alertas Buró, este consiste en el envío de un

correo electrónico cada vez que tu reporte registra un movimiento,

es decir, una nueva consulta, un nuevo crédito etc. el costo es de

$140 + IVA.

Lee cuidadosamente los contratos. No sólo las Instituciones de

Crédito reportan al buró, también compañías telefónicas, tiendas

departamentales, televisión de paga, etc., por lo que es importante

que, cuando ya no requieras de un servicio, canceles el contrato,

evitando “traspasar” algo que está a tu nombre a un tercero, ya que

éste puede incumplir los pagos y perjudicar tu historial.

Evita las clonaciones. No proporciones a nadie información sobre tus

tarjetas de crédito, número, límites, vencimiento, etc., y cuando

pagues con ellas, es importante que no las pierdas de vista.

Domicilia tus pagos. Si eres de los distraídos que frecuentemente les

pasa de noche el día de vencimiento, te recomiendo que el pago

de los servicios contratados (televisión de paga, telefonía, etc.) lo

realices con cargo automático a tu tarjeta de crédito, y domiciliar el

pago de ésta, a tu cuenta de cheques, al menos el pago mínimo,

con esto evitarás que te cobren, moratorios, gastos de cobranza y

mantendrás un histórico de pagos puntual.

Paga oportunamente tus Impuestos. Los adeudos que presentes con

Hacienda (SAT) también se encuentran reportados en Buró.

Paga los saldos vencidos. Si actualmente ya cuentas con mal

historial, la única forma de borrarlo, es acercarte a Otorgante de

crédito y saldar tu deuda, asegúrate que el banco cierre tu cuenta

para que al paso del tiempo se elimine ese mal comportamiento

que presentaste (72 meses)

CAPITULO VI

COMPETENCIAS DESARROLLADAS Y APLICADAS

Las materias de la retícula Contador Público plan 2010 , las cuales curse en

tiempo y forma en el periodo Agosto 2010 – Diciembre 2014 que

contribuyeron y aportaron en el desarrollo de este trabajo además del

desenvolvimiento laboral dentro de la delegación donde aplique mi

residencia profesional fueron las siguientes :

Materia Competencia Desarrollada

Introducción a la Contabilidad

Financiera

Conciliaciones bancarias para

explicar al usuario que los cargos de

las entidades financieras

correspondían realmente a los

abonos que ellos hacían a su tarjeta

de crédito ó crédito personal.

Matemáticas Financieras Explicar a los usuarios el

procedimiento de amortización en

sus créditos, de acuerdo al plazo y

al interés del periodo.

Fundamentos de Derecho Derechos y obligaciones de los

usuarios al firmar un contrato ó

cualquier documento como letra

de cambio, pagaré. etc.

Comunicación Humana Poder entender a los usuarios y dar

una asesoría correcta en virtud de

poder interpretar su

comportamiento humano, como

señales, gestos y personalidad de

cada usuario.

Derecho Laboral Derechos de los usuarios cuando están

desempleados.

Taller de Informática 1 Fue fundamental durante mi

residencia saber utilizar la

computadora, programas básicos

de office y navegar por internet.

Fundamentos de Investigación

Taller de Investigación 1

Taller de Investigación 2

Saber el contenido refiriéndose al

cuerpo de un trabajo documental o

proyecto de investigación. Desde

los fundamentos hasta el estilo y la

forma de delimitar el área de

estudio hasta la forma de escribir

correctamente.

Microeconomía

Macroeconomía

Relacione la importancia de poner

a circular el dinero y la relación que

siempre debe de tener las diferentes

Instituciones federales para que la

económica fluya de manera

correcta en la nación.

CAPITULO VII

BIBLIOGRAFIA

1. Ley de Protección y Defensa al Usuarios de Servicios Financieros.

2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios

Financieros

3. Estatuto Orgánico de la Comisión Nacional para la Protección y

Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

4. Disposición Única de la Condusef aplicable a las Entidades

Financieras.

5. www.condusef.gob.mx

6. www.burodecredito.com.mx

7. www.consar.gob.mx

http://www.condusef.gob.mx/

http://www.burodecredito.com.mx/

http://www.consar.gob.mx/

CAPITULO VIII

ANEXOS

Actividad Complementaria Feria de Afores:

Estimados todos:

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), agradece profundamente el apoyo

brindado por todos ustedes para llevar a buenos términos el programa de difusión del SAR diseñado para el

estado de Colima, que incluyó la realización de la Feria de AFORES en esa ciudad.

En la Feria de AFORES realizada los días 27 y 28 de noviembre del presente, la ciudadanía encontró

información, solución y respuesta a muchas de las inquietudes relacionadas con su Cuenta Individual, lo que

fue fundamental para el éxito del evento.

Les comparto las cifras de las personas atendidas en la Feria.

Asistentes Atendidos cara a cara

3,612 903

Una vez más, y a nombre de Carlos Ramírez Fuentes, Presidente de la CONSAR, les expreso nuestro más

amplio agradecimiento ya que el esfuerzo de cada uno de los involucrados permitió que la ciudadanía

celebrara una jornada de información y atención muy productiva y exitosa.

Esperamos que para ustedes también haya sido una grata experiencia y que se repita en breve en beneficio

de los trabajadores.

Saludos.

María del Rocío Ramírez Patraca Directora de Atención a Trabajadores Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) Tel. 01 (55) 3000 2511 www.consar.gob.mx

http://www.consar.gob.mx/

ACTIVIDAD COMPLEMENTARIA: PROGRAMA GENERAL DE ACTIVIDADES

SEMANA NACIONAL DE EDUCACION FINANCIERA

Lunes 20 de Octubre

Nombre de la actividad

Tipo de la actividad

Calle Colonia Municipio/Delegación Participan Público Objetivo Asistencia

1 Arranque de talleres

Infantil Miguel Hidalgo esq. Gral. Núñez e Ignacio Sandoval #0

Centro Colima

H. Ayuntamiento de Colima; Banamex e Invitados Especiales

Estudiantes 220

2 Saber Cuenta Infantil Miguel Hidalgo esq. Gral. Núñez e Ignacio Sandoval #0

Centro Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *141

3 Módulo de Información de la CONDUSEF

Informativa Av. Tecnológico #36 Jardines Vista Hermosa

Colima Delegación ISSSTE

Adultos mayores , Amas de Casa , Padres de familia , Público en general

24



Primaria (4° a 6°) *141


Informativa Gral. Núñez esq. Madero S/N

Centro Colima H. Ayuntamiento de Colima

Adultos mayores , Amas de Casa , Público en general

84


Informativa Venustiano Carranza #90 Centro Colima H. Ayuntamiento de Colima

Universitarios , Adultos mayores , Público en general , Amas de Casa

76


Informativa Gregorio Torres Quintero #85


Público en general 136


Informativa J. Merced Cabrera #55 Centro Villa de Álvarez Ayuntamiento de Villa de Álvarez




Primaria (4° a 6°) *141



Primaria (4° a 6°) *141



Primaria (4° a 6°) *141



Primaria (4° a 6°) *141



Primaria (4° a 6°) *141

14 Mejorando tus Finanzas

Conferencia Gregorio Torres Quintero #85


Adultos mayores , Público en general , Amas de Casa , Padres de familia

98

Martes 21 de Octubre





Informativa Av. María Ahumada de Gómez #100

Senderos del Carmen

Villa de Álvarez Delegación ISSSTE


76

16 Saber Cuenta Infantil Maclovio Herrera #502 Magisterial Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *120

17 Saber Cuenta Infantil Maclovio Herrera #502 Magisterial Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *120






Informativa Medellín #280 Centro Tecomán H. Ayuntamiento de Tecomán


48




Padres de familia , Amas de Casa , Adultos mayores , Público en general

67


Informativa Reforma esq. Jesús Alcaraz #0

Centro Coquimatlán

H. Ayuntamiento de Coquimatlán



Informativa Portal Zaragoza #3 Centro Minatitlán H. Ayuntamiento de Minatitlán





88

24

Firma de Convenio de Colaboración Gobierno del Estado de Colima y CONDUSEF

Informativa Av. Tecnológico #1 Liberación Villa de Álvarez Gobierno del Estado

Universitarios, Emprendedores, Público en general

**500

25 Saber Cuenta Infantil Maclovio Herrera #502 Centro Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *120

26

Inauguración Semana Nacional de Educación Financiera 2014

Ceremonia Inaugural

Av. Tecnológico #1 Liberación Villa de Álvarez Gobierno del Estado


**500

27 Aplicación de la Reforma Financiera

Conferencia Av. Tecnológico #1 Liberación Villa de Álvarez

Mario di Costanzo Armenta Presidente CONDUSEF


**500

28 Saber Cuenta Infantil Maclovio Herrera #502 Centro Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *120

29 Saber Cuenta Infantil Cancha Techada del Jardín Principal

Centro Minatitlán BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) ***150

30 Saber Cuenta Infantil Cancha Techada del Jardín Principal

Centro Minatitlán BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) ***150





99

32 El ahorro en nuestros hogares

Conferencia Cancha Techada del Jardín Principal

Centro Minatitlán Cristina Campos Ávalos

Público en general , Adultos mayores , Amas de Casa

94





33 Saber Cuenta Infantil Av. de los Maestros #151 Magisterial Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *154


Informativa Av. Tecnológico #36 Jardines Vista Hermosa



64




Profesionistas , Emprendedores , Microempresarios , Público en general

123


Informativa Juárez #100 Centro Manzanillo H. Ayuntamiento de Manzanillo

Público en general, Profesionistas, Padres de familia, Amas de casa, Adultos mayores

173


Informativa Morelos #1 Centro Ixtlahuacán H. Ayuntamiento de Ixtlahuacán



Informativa Leona Vicario #1 Centro Comala H. Ayuntamiento de Comala





86





62


Primaria (4° a 6°) *154


Primaria (4° a 6°) *154


Primaria (4° a 6°) *154


Primaria (4° a 6°) **116


Primaria (4° a 6°) **116


Primaria (4° a 6°) **116


Primaria (4° a 6°) **116

48 Presupuesto Informativa Juárez #105 Centro Coquimatlán Jesús A. Valle Veytia

Adultos mayores 73



Centro Colima Luis Enrique Ibarra Chávez AFIRME


7


Nombde la actividad



50 Saber Cuenta Conferencia Carr. Colima-Guadalajara Km. 3.2

El Diezmo Colima

BANAMEX Tallerista, Universidad de Colima

Universitarios , Profesionistas

93


Informativa Av. María Ahumada de Gómez #100

Senderos del Carmen

Villa de Álvarez Delegación ISSSTE


84




Profesionistas , Universitarios , Preparatoria , Secundaria , Público en general

138





65


Informativa Hidalgo #5 Centro Cuauhtémoc H. Ayuntamiento de Cuauhtémoc





66


Informativa Manuel Álvarez #61 Centro Armería H. Ayuntamiento de Armería



Informativa Medellín #280 Centro Tecomán H. Ayuntamiento de Tecomán



Informativa Av. Tecnológico #1 Liberación Villa de Álvarez Instituto Tecnológico de Colima



Informativa Carr. Colima-Guadalajara Km. 3.2

El Diezmo Colima Universidad de Colima


60 Saber Cuenta Taller Carr. Colima-Guadalajara Km 3.2

El Diezmo Colima

BANAMEX Tallerista, Universidad de Colima


55

61 Saber Cuenta Conferencia Av. Tecnológico #1 Liberación Villa de Álvarez

BANAMEX Tallerista,Instituto Tecnológico de Colima

Profesionistas , Universitarios

56

62 Saber Cuenta Taller Av. Tecnológico #1 Liberación Villa de Álvarez

BANAMEX Tallerista, Instituto Tecnológico de Colima


56





65

Viernes 24 de Octubre




64 Saber Cuenta Infantil Lic. Primo de Verdad #0 Centro Colima BANAMEX Tallerista

Primaria (4° a 6°) *156


Informativas Av. Tecnológico #36 Jardines Vista Hermosa



38


Informativas Gregorio Torres Quintero #85


Trabajadores de empresas , Trabajadores del estado , Emprendedores , Microempresarios , Profesionistas , Público en general

69


Primaria (4° a 6°) *156


Informativa Juárez #100 Centro Manzanillo H. Ayuntamiento de Manzanillo






82




94


Primaria (4° a 6°) *156


Primaria (4° a 6°) *156


Primaria (4° a 6°) *156


Primaria (4° a 6°) *156


Primaria (4° a 6°) *156


Primaria (4° a 6°) *156

Sábado 25 de Octubre





Informativa Río Marabasco #449 Placetas Estadio

Colima Universidad Multitécnica Profesional


Asistencia total 5 715

77

Uso responsable de tarjetas de crédito

Informativa Vicente Guerrero #35 Centro Colima

Reynaldo Ballesteros Expresidente de Consultores e Instructores del Estado de Colima; Andrés Rivas Franco Presidente CANACO; Francisco López Pérez Presidente del Centro Bancario; Prof.Federico Rangel Lozano Presidente Municipal de Colima

Universitarios , Microempresarios , Emprendedores , Profesionistas , Público en general

153

Documents

PROGRAMA EDUCATIVO DE CULTURA FINANCIERA DIRIGIDO …