Proyecto de Investigación del TFMcasus.usal.es/blog/ep2012/files/2013/01/Proyecto-Barreto.pdf · Proyecto de Investigación del TFM Alumna: Laura Caroline Barreto Lopes 3 III. Cuerpo

Proyecto de Investigación del TFM

Alumna: Laura Caroline Barreto Lopes

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Índice Proyecto TFM1

I. Titulo

II. Presentación del Proyecto

III. Cuerpo del Proyecto

A. Antecedentes

i. Delimitación del Campo

ii. Relevancia Social

iii. Definición Conceptual y Antecedentes Empíricos

B. Construcción del objeto de Investigación

i. Delimitación del objeto de Investigación

ii. Formulación de Hipótesis

C. Diseño Metodológico

i. Justificación Metodológica

ii. Programa o Plan

1. Calendario y plazos

2. Presupuesto

D. Anexos

i. Bibliografía

1 Índice propuesto en el capítulo 3 del libro “Proyectos y Estrategias de Investigación Social: La Perspectiva de la

Intervención”. (Viedma, 2005)



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I. Titulo

“Análisis del Microcrédito como estrategia de desarrollo: el caso

de Brasil”.

II. Presentación del Proyecto

El presente proyecto de investigación que les presentaré a continuación responde a la

solicitud del Dr. D. Modesto Escobar, docente de la asignatura Elaboración de

Proyectos, parte del programa de postgrado de la Universidad de Salamanca en que

estoy inscripta en su perfil profesional, y que tiene como título: Máster en Servicios

Públicos y Políticas Sociales, cuya la duración es de un año académico.

Este proyecto será utilizado como instrumento de evaluación de la ya referida

asignatura, obligatoria, del primer cuatrimestre, que consta de 3 créditos entre los 60

créditos totales del máster, y proyectará lo que será el Trabajo de Fin de Máster (TFM).

Su finalidad es exponer el objeto de estudio de la investigación- el fenómeno social

que se pretende estudiar con profundidad-, bien como dar a conocer el planteamiento de

las actividades que me propongo realizar, además de presentar las técnicas que pretendo

utilizar para realizar la investigación, que será exhibida el 4 de Julio de 2013.

Esta investigación será realizada bajo la tutela de profesor Dr. D. Miguel Ángel Malo

Ocaña, que se encargará de orientarme en esta trayectoria y valorar el trabajo de forma

continuada y periódica hasta su conclusión y aprobación, cuando entonces será la

Comisión Académica quien la califique, en una escala numérica de cero a diez.

En la primera parte trataré de centrarme en el campo de la investigación que me

propongo realizar, en un intento de situarle en el contexto socio-económico en que nos

encontramos y de hacer claro la relevancia de tal investigación, tanto académica como

social.

En la segunda parte trataré de explicar el objeto de estudio que investigaré, delimitarlo,

bien como presentarlas preguntas centrales que nortean tal investigación que, en este

punto en que se encuentra la investigación, nada más son que hipótesis a contrastar.

En un tercer momento expondré el trayecto metodológico que juzgo necesario recurrir

para poder responder a las preguntas, que a mi ver, sus respuestas son de gran valía para

entender mejor una realidad y tomar decisiones en un contexto determinado. Ese será el

contenido del apartado “cuerpo del proyecto” que introduzco a continuación.



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III. Cuerpo del Proyecto

A. Antecedentes

i. Delimitación del Campo

Este trabajo tiene como centro de su investigación los Microcréditos.

El Microcrédito, así como otros instrumentos que hacen parte del universo de la

Microfinanzas, viene siendo utilizado en muchos países como estrategias para promover

el desarrollo a través del fomento del emprendedorismo y de la formalidad en los

negocios.

Será este tipo de servicio financiero, y no otro, de concesión y cobranza de préstamos

productivos, de pequeño importe y orientado a la población de baja renta (colectivo

actualmente excluido del sistema financiero formal- tradicional), en el contexto

brasileño, en lo que nos detendremos en este trabajo.

ii. Relevancia Social

La pobreza y la exclusión social desde hace mucho son temas que están en la agenda

pública y en la agenda de los gobiernos y desde entonces han sido tratados como

problemas, objetos de obstrucción del desarrollo de las naciones no desarrolladas, de

freno a las que están en vías de desarrollo y trabas al crecimiento económico de las que

ya alcanzaron el desarrollo.

El uso de la renta como requisito de acceso al sistema financiero es una clara utilización

de un indicador de pobreza con efecto retroalimentador de la exclusión social y de la

pobreza propiamente dicha. Denegar el acceso al crédito formal a las camadas más

pobres de la sociedad, nada más es que otra forma de exclusión y de acorazar/reforzar

la pobreza.

El hecho de que la mayoría de los pobres no tengan acceso a ningún tipo de crédito

formal hace aparecer una figura no depreciable, aunque no institucionalmente

reconocida, que es la figura del “usurero”, que presta en el mercado informal cobrando

tipos de interés variables y muy superiores al de los bancos comerciales.

Es en este contexto que nace el microcrédito, como instrumento de apoyo al micro-

empresario y de reducción de la pobreza.



4

En 2006, con la concesión del Premio Nobel de la Paz al economista bangladesí

Muhammad Yunus, los Microcréditos pasan a estar en el centro del debate social

mundial.

Es difícil precisar cuántos son los excluidos del sistema crediticio formal pero se sabe

que la mayoría de los pobres que tienen algún tipo de préstamo no lo han adquirido de

manera formal. No obstante, en 2011 ya se había alcanzado la cifra de los 200 millones

los beneficiarios de microcréditos en todo el mundo.

iii. Definición Conceptual y Antecedentes Empíricos

El uso permutable y equivocado de los términos “microcréditos” y “microfinanzas” en

el mundo académico y en los discursos políticos hace con que merezca la pena dedicar

unos parágrafos en éste trabajo para conceptuar y entonces diferenciar ambos términos,

que son herramientas para el emprendedorismo pero que se distinguen en sus motivos

subyacentes y en su operativa.

La Microfinanzas tiene por finalidad llevar a cabo actividades lucrativas, aunque sean

para auto-financiarse- basándose en programas que prestan a sus beneficiarios servicios

financieros y organizacionales diversos como los microcréditos, los micro-seguros, los

micro-ahorros, etc.

El microcrédito, es uno de los más populares instrumentos de las Microfinazas y tiene

una finalidad esencialmente no-lucrativa (y por esta razón depende del apoyo externo)

para la promoción del desarrollo, a través de programas de préstamos y coletas.

Así que, los micro-préstamos son concedidos a los menos favorecidos, para que ellos

puedan auto-emplearse y incluso hacerse micro-empresarios, contribuyendo para la

creación de empleo y consecuentemente la reducción del desempleo. Tales préstamos

son concedido por instituciones de microfinazas, llamadas IMF’s.

Según el Global Financial Inclusion (Findex) Database (Allen, Demirguc-Kunt,

Klapper, & Peria, 2012)2, un proyecto del Banco Mundial que tiene como objetivo

saber cómo personas de baja renta de 148 países, incluidos mujeres y residentes de la

2 Proyecto creado por la Fundación Bill and Melinda Gates. La pesquisa se llevó a cabo en 2011, en 148 países y con

una muestra de más de 150 mil personas. En Brasil se realizó entrevistas directas a 1.042 personas de la clase media

alta, con un margen de error del 3,4 sobre un nivel de confianza del 95%.



5

zona rural hacen pagamentos, reciben sus sueldos, ahorran, piden prestado y

gestionan el riesgo. Los analistas del proyecto han llegado a la conclusión que más del

2,5 billones de adultos no tienen una cuenta bancaria y, como consecuencia, están

automáticamente privados de cualquier servicio bancario básico formal, lo que pone de

manifiesto la importancia de crear mecanismos alternativos para suplir esta demanda,

formalmente.

Aún según el Global Findex, en Brasil en 2011, entre la población mayor de 15 años,

solamente el 56% tiene una cuenta bancaria. Entre el colectivo femenino, esta tasa

desciende al 51% Entre el 56% de la población total con una cuenta bancaria, el 16%

tiene algún tipo de préstamo que les han sido concedido por un familiar o amigo, y tan

solo el 6% tiene un préstamo concedido por una institución financiera.

Estos datos sirven para reforzar el nivel de exclusión financiera que nos encontramos

actualmente y la consecuente dificultad en acceder al crédito, que es mayor entre las

mujeres y en las zonas rurales.

Frente a este problema surge la política de Microcréditos, como una táctica para llevar

el acceso al crédito a los más excluidos. Su caso más exitoso es el Grameen Bank, cuyo

fundador es el ya citado Nobel de la Paz M. Yunus.

Conocido como el “banquero de los pobres”, Yunus no solo desarrolló el concepto de

los Microcréditos, como creó su banco en 1976 y exportó su modelo a otros países.

En visita a Brasil en mayo del año pasado- y recibido por la Presidenta Dilma Rousseff

y el presidente del Banco de Brasil que reafirmaron su compromiso con el combate a la

pobreza en el país y para tal seguir apoyando el Microcrédito Productivo Orientado-

Yunus compartió con la presidenta brasileña las técnicas que utiliza en Bangladés en su

institución. 3 El Grameen Bank está previsto instalarse en Brasil el próximo año.

Los Microcréditos en el Contexto Brasileño:

3 Noticia del 26 de mayo del 2011, por la revista on-line Exame.com, de la editorial Abril.



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Es difícil precisar cuántos son los excluidos del sistema crediticio formal pero se sabe

que la mayoría de los pobres que tienen algún tipo de préstamo no lo han adquirido de

instituciones oficiales. Además, aunque no se sepa el número exacto, se estima que el

número de empresarios individuales en Brasil que actúan en la informalidad son

superiores a los 10,5 millones de personas, según afirma Rogério Nagamini, el Director

del Departamento Geral da Previdência Social-MPS4.

El gobierno del partido de los trabajadores (PT) en sus últimos 10 años al frente de la

presidencia de Brasil, primero con el entonces Presidente Luís Inácio Lula da Silva

(Lula) y actualmente con Dilma Rousseff, viene creando una serie de programas para

plantar cara a los problemas sociales que considera más urgentes en Brasil: la pobreza y

el hambre y la exclusión.

El Plan “Brasil sem Miséria”5, como el propio nombre sugiere, tiene este objetivo: sacar

a miles de millones de personas de la extrema pobreza. Para la ejecución de este plan,

muchos fueron los proyectos creados por el gobierno petista. Entre ellos está el

“Crescer- Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado” (PNMPO), del

“Ministério do Desenvolvimento Social e Combate à Fome” (MDS). De momento, son

cuatro las instituciones, todas ellas públicas, que participan del PNMPO: Banco do

Brasil; Caixa Econômica; Banco da Amazônia (BASA) y Banco do Nordeste do Brasil

(BNB). (Ministério de Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS))

Como ha dicho la presidente Dilma en su discurso de presentación del programa:

“estamos trabajando para hacer del microcrédito un instrumento que va de hecho ser

una palanca al crecimiento económico. “Crecer” es un nombre significativo. Queremos

que las personas tengan condiciones de hacer, de crecer…”. (Ministério de

Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS))

Para que el país crezca, entiende el Gobierno que es necesario antes, crear las

condiciones adecuadas para el desarrollo del sector empresarial desde su base. Así, más

específicamente lo que persigue con la concesión de micro-préstamos, es hacer de las

personas pobres más productivas, apoyando la creación de microempresas, incentivando

4 Léase: Ministerio de la Seguridad Social. 5 Léase: Brasil sin miseria.



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su regularización, favoreciendo la expansión de sus negocios y generando empleo y

renta.

El PNMPO, aunque no es el único programa del gobierno que persigue el ambicioso y

laborioso objetivo de conciliar crecimiento económico con una mejor distribución de

renta, a través de la concesión de Microcréditos lo que pretende es viabilizar el acceso

al crédito al colectivo hasta entonces excluido- las personas de baja renta- de forma

fácil, rápida y la menos burocrática posible.

El Crediamigo es el Programa de Microcrédito del Banco do Nordeste do Brasil (BNB).

El BNB es una de las cuatro instituciones pública filiadas al Programa Nacional de

Microcrédito Productivo Operativo (PNMPO) del gobierno federal de Brasil.

A lo largo de los años6, el Crediamigo ya ha logrado consolidarse como la experiencia

más exitosa de concesión de créditos hasta el momento.

Otros organismos nacionales e internacionales también, de forma autónoma, se

interesan y se involucran en las cuestiones sociales y sus cambios alrededor del globo.

La empresa Planet Rating7 por citar una empresa privada internacional, tiene su razón

de existir su preocupación por las cuestiones relacionadas con la transparencia de los

servicios de microfinanzas en el mundo.

A finales del 2012, la agencia galardonó el Crediamigo con la mayor calificación jamás

concedida a nivel mundial a un programa microfinanciero, por el reconocimiento de la

gestión adecuada del programa y sobre todo, por el equilibrado comprometimiento con

los aspectos financieros y sociales. Como ha dicho el director de la agencia, Cesar

Carcelen, el Crediamigo como institución líder en microfinanzas en Brasil, demuestra

asumir un papel importante de responsabilidad para con el sector y el público objetivo

del programa, en lo tocante a las prácticas de fortalecimiento institucional para garantir

la continuidad del programa e de la cultura organizacional, en la cual sus colaboradores

6 Creado en 1998, pasó a hacer del programa PNMPO en 2011. 7 Inicialmente creada como un departamento internacional da ONG PlaNet Finance pero

convertida en empresa privada e independiente de rating en junio de 2005. Su despacho

central actualmente radica en Paris.



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son conscientes de su rol como agentes de desarrollo social cuando priman por el

desarrollo de la región nordestina y por el desarrollo personal de sus clientes.

Para el director de Gestión del Desarrollo del BNDES, Stélio Gama, “ese resultado es la

comprobación del importante trabajo que el Banco viene desarrollando de inclusión

financiera a millones de nordestinos, dándoles la oportunidad de aumentar su capacidad

de generación de renta, mejorar su calidad de vida y superar su condición de pobreza.”

Además, Gama no se olvidó de nombrar el programa creado en el Gobierno Lula

llamado de Bolsa Familia como otra política que cataliza los impactos sociales del

programa Crediamigo.

A mi ver, este reconocimiento internacional de que estamos apuntando en la dirección

correcta y haciendo uso de los instrumentos adecuados para sacar a miles de millones de

personas de la pobreza es el empuje que necesitamos para seguir apostando por los

Microcréditos como política social promotora de Desarrollo, sostenible y sustentable.

B. Construcción del objeto de Investigación

i. Delimitación del objeto de Investigación

Es clara la apuesta de Brasil en los últimos tres períodos presidenciales por las políticas

sociales nacionales que tienen como objetivo promover una mejor distribución de la

renta y la erradicación de la pobreza, causas apuntadas como barreras que obstaculizan

su crecimiento de forma sostenible y sustentable en el tiempo.

Los microcréditos, como un instrumento de las microfinanzas, solo es una de estas

políticas. Mi propuesta es estudiar la política de microcréditos llevada a cabo en Brasil

en los últimos 20 años (más precisamente en los 2 mandatos de FHC, los 2 de Lula y los

años que llevan en la presidencia Dilma Rousseff, centrando el estudio en las iniciativas

en esta línea del BNDES8) con el fin de saber si realmente puede ser considerada como

una política social de inclusión, y si realmente facilitar el acceso al crédito sirve como

8 Banco Nacional de desenvolvimiento, autor de las más importantes acciones que se relacionan con los

microcréditos, con iniciativas de alcance a todo el territorio nacional legal.



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un instrumento eficaz para el emprendimiento que tanto quiere impulsar el gobierno

brasileño a nivel nacional. Propongo realizar un estudio basado en el análisis de los

datos del gobierno sobre las fases de implementación de esta política y, siempre que

posible sobre los resultados ya alcanzados y los efectos ya documentados. Además,

pretendo contrastar la experiencia brasileña con los microcréditos con lo que dice las

teorías relacionadas con ésta materia, con el fin de saber cuán eficaz es la política y si

ésta es la acertada.

ii. Formulación de Hipótesis

Asumiendo que la exclusión de un colectivo de baja renta a un sistema crediticio

formal, como se da en Brasil, es nocivo para promover la reducción de la pobreza, y que

además ralentiza su proceso de desarrollo también impulsado por medio de otras tantas

iniciativas de carácter socio-económico, entiendo ser los microcréditos una estrategia

más, también adoptada en otros países en vías de desarrollo, como una política que

puede contribuir para sostener y apalancar el tan deseado desarrollo brasileño.

Así me pregunto si, ¿son los Microcréditos una posible solución para el fallo de la

buena y harmoniosa funcionalidad del mercado en el caso de Brasil? Es decir, ¿la falta

de acceso a una modalidad diferente de crédito, que se destine a personas de baja renta,

puede contribuir para el fomento del emprendedorismo formal e intensificar el proceso

de desarrollo ya en marcha en Brasil? Siguiendo esta misma línea de interrogantes, me

pregunto si ¿es necesaria una intervención del gobierno, por medio de políticas públicas

y alianzas con otros actores, que tengan como el objetivo promover el desarrollo del

conjunto por medio de la capacitación de individuos que sean impulsores de su propio

desarrollo, a través de una forma innovadora de hacer funcionar una entidad financiera,

que rompe con vicios antiguos pero no con la lógica del mercado o del sistema en que

estamos inmersos? En definitiva, ¿el fallo del mercado puede ser corregido con una

política de Microcréditos bien implantada y pensada para el caso brasileño?



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C. Diseño Metodológico

i. Justificación Metodológica9

A través de este trabajo, pretendo llevar a cabo una Investigación Científica Social,

utilizando métodos para contrastar hipótesis, mediante la aplicación de ciertas normas

de análisis a la observación e interpretación de la realidad, motivada por la curiosidad

de conocer un diminuto aspecto de este vasto campo de investigación que es la sociedad

y sus relaciones.

La investigación que me comprometo realizar en este primer momento será una

Investigación Básica, según su finalidad, puesto que lo que pretendo es analizar con

más profundidad la realidad de los Microcréditos en Brasil y explicar su situación,

características y retos, a fin de conocer sus “cómos” y “porqués”. Aunque intentaré, si

cabe, hacer algunas predicciones teniendo como base a los resultados hallados, dejaré

para un otro momento mis aspiraciones de hacer una investigación aplicada, que en este

caso tendría como finalidad hacer predicciones y actuar sobre la realidad ya estudiada.

Sin embargo, espero que el resultado de este trabajo pueda servir como fuente para

Investigaciones Aplicadas futuras por parte de terceros.

Según el alcance temporal, trataré de realizar una investigación longitudinal o

diacrónica, mayoritariamente retrospectiva, enfocando el estudio en los tres últimos

gobiernos presidenciales bajo la gestión del PT (Partido de los Trabajadores), sin perder

de vista el contexto histórico.

En cuanto a la profundidad, me propongo a hacer una investigación explicativa, tratando

de definir las variables, medirlas y relacionarlas con otros factores determinantes en el

fenómeno social centro de la investigación.

En lo que se refiere a la amplitud y el carácter de la investigación, me predispongo a

hacer una investigación macrosociológica, debida a la grandeza del colectivo que

estudiaré- los excluidos del sistema financiero en Brasil-, y cualitativa con contenido

cuantitativo.

En lo tangente a las fuentes, me apoyaré en datos secundarios, recabados con

anterioridad por otros investigadores- para la realización de este estudio, como pueden

9 (González & Frades, 2006)



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ser: investigaciones publicadas en libros y revistas; documentos organizacionales;

artículos en periódico y revistas; informes gubernamentales; documentos e estadísticas

públicos y oficiales; investigaciones y datos no publicados, materiales disponibles en

los medios de comunicación, entre tantos otros etc.

ii. Programa o Plan:

1. Calendario y plazos

MESES / ACTIVIDADES

Diciembre/ Enero

Febrero Marzo Abril Mayo Junio Julio Septiembre

1. Proyecto de Investigación: definir objeto de estudio y enfoques.

XXXX

2. Revisión de la Literatura

2.1. Información teórica sobre Microcréditos

XXXX

2.2. Antecedentes XXXX XXXX

2.3. El caso de Brasil vs otros casos

XXXX

3. Redacción del cuerpo del Trabajo

XXXX XXXX

4. Evaluación tutor XXXX

5. Redacción de Introducción y conclusiones finales.

XXXX

6. Evaluación Tutor XXXX

7. Correcciones, formatación e impresión ejemplares.

XXXX

8. Elaboración de la presentación ante la comisión académica

XXXX

9. Presentación ante Tribunal

XXXX

10. Período de Homologación del Certificado ante Ministerios, embajada y Universidades en Brasil.

XXXX



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2. Presupuesto

Nombre del recurso

Tipo Unidad Tasa

unitaria Total

Unidad Total Tasa Observaciones

Investigador Trabajo Hora 18,00 € 225 4.050 € 6 meses

Local Trabajo Mes 150,00 € 6 900 € Alquiles durante 6 meses

Bibliografía Costo 300 €

Papelería Material Paquete 3,00 € 25 75 €

Fotocopias Material Copia 0,03 € 2.000 60 €

Impresiones Material Hoja 0,06 € 800 48 €

Formación Material Hora 20,00 € 20 400 €

Otros Costo 500 €

TOTAL 6.333 €

D. Anexos

i. Bibliografía

Allen, F., Demirguc-Kunt, A., Klapper, L., & Peria, M. S. (2012, 12 12). The Financial

Inclusion Database- World Bank. Retrieved 2011, from Findex Database:

http://datatopics.worldbank.org/financialinclusion/country/brazil

Banerjee, A. V., & Duflo, E. (2011). Poor Economics: a radical rethinking of the way

to fight lobal poverty. New York: PublicAffairs.

González, E. F., & Frades, V. M. (2006). Tecnicas de Investigación Social. En E. F.

González, & V. M. Frades, Tecnicas de Investigación Social (pág. 281). Salamanca:

CISE- Ciencias de la Seguridad USAL.

Ministério de Desenvolvimento Social e Combate à Fome (MDS). (s.f.). Portal Brasil.

Recuperado el 23 de 01 de 2013, de MDS.gov.br:

http://www.mds.gov.br/falemds/perguntas-frequentes/superacao-da-extrema-

pobreza%20/inclusao-produtiva-urbana/programa-crescer

Viedma, C. J. (2005). Proyectos y Estrategias de Investigación Social: La Perspectiva

de la Intervención. Madrid: McGraw Hill.

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