NÚMERO 11 ENERO 2012

www.pymeseguros.com

Esteban Manzano, delegado generalde Markel International en España

En busca de financiaciónPréstamo participativo, unafinanciación solo para pymes

Bajo el peso de la LeyUna correduría es condenada apagar una multa de 60.000 euros

Punto de encuentroLos auxiliares asesores, un apoyo para el corredor

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Editorial

03

Quiero empezar el editorial con una noticia po-sitiva: La totalidad del seguro creció un 4,1% en2011. En un periodo de crisis como el actual, estoes una prueba, según la presidenta de Unespa, dela fortaleza del seguro y su capacidad de gestión enentornos negativos. Sin embargo, no hay que bajarla guardia porque este año se presenta duro, aun-que no insuperable, para el sector.

En 2012 habrá que hacer frente a la aproba-ción de una serie de leyes y directivas comunitarias.Entre ellas la adaptación de Solvencia II y los cam-bios que puede acarrear en el sector. Sin olvidar otrasque están en vigor, como la Ley de Protección de Da-tos, y su repercusión. A finales del año pasado, sinir mas lejos, el Tribunal Supremo confirmaba una sen-tencia de la Audiencia Nacional en la que se con-

denaba a un corredor de seguros a pagar una mul-ta de 60.000 euros por haber comunicado datos ban-carios de una clienta sin su consentimiento.

Pero no todo son preocupaciones para esteaño que acaba de empezar, porque el pasado ejer-cicio nos dejó la aprobación de la figura del au-xiliar asesor, tan demandada por los corredores deseguros. La previsión de los expertos es que se vaa desarrollar ampliamente en 2012, porque es unafigura que viene a apoyar a los mediadores en sucrecimiento comercial. Entre otras cosas, les per-mite tener puntos de venta en cualquier parte deEspaña que consideren oportuno. Además, puedeser una salida para aquellos corredores que lo es-tén pasando muy mal. De hecho, ya hay algunosque están contactando con brokers grandes parallegar a un acuerdo. Lo bueno es que puede ser uncontrato temporal y reversible.

Carmen PeñaDirectora de Pymeseguroscarmen@pymeseguros.com

Un año de adaptación

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Sumario

Número 11 • Enero 2012www.pymeseguros.comISSN 2173-9978Difusión gratuita

C/ JUAN PASCUAL, 21 - 4º B 28017 MADRIDTF: 91 367 04 46

DIRECTORACARMEN PEÑAcarmen@pymeseguros.com

PERIODISTAAITANA PRIETOaitana@pymeseguros.com

ÁREA COMERCIAL616468849carmen2@pymeseguros.com

INTERACTIVIDADDIGYTALIA

MAQUETACIÓN Y DISEÑOESTUDIO 9C

FOTÓGRAFAIRENE MEDINA

BANCO DE IMÁGENESFOTOLIA

Staff

20 En busca de financiación Préstamo participativo, una financiación solo para pymes

06 Hablando claroEsteban Manzano, delegado general de Markel International en España: D&O sigue creciendo

12 Punto de encuentroLos auxiliares asesores, un apoyo para el corredor

0524 Más a fondo

Informe sobre el Asociacionismo de la Mediación

60 InnovandoSegurBonus

28 In situPerspectivas del Seguro yla Economía en 2012 3 Editorial

Un año de adaptación

34 Productos Los últimos seguros delmercado

38 Al día Noticias de economía y deseguros

62 Rincón de lectura Libros útiles para la empresa54 Bajo el peso de la Ley

Una correduría es condenadaa pagar una multa de 60.000euros

58 Algo más que negocio Empatía con el sector asegurador

Hablando claro

06

¿Considera que RC esun ramo interesante paralos corredores?

Sí creo que es un ramointeresante para el corredor.Se trata de un producto querequiere mucha especializa-ción, porque se necesita ungran conocimiento sobre él,primero para captar negocioy después, para colocarlo enlas distintas compañías.

En cuanto a las comi-siones, son bastantes inte-resantes para él. La comisiónmedia en RC depende de lamodalidad, por ejemplo en RC General estamos hablando de en-tre el 17,5 y el 20, en RC Profesional suele ser del 15 al 17,5 yen D&O del 20. Esto significa que es una comisión media del17,5, que no está mal si lo comparas con otros ramos.

Esteban Manzano, delegado general de MarkelInternational en EspañaD&O

sigue creciendoEl ramo deResponsabilidad Civil tuvoun resultado técnicobastante bueno en 2011,según Esteban Manzano,delegado general deMarkel. Sin embargo, creeque, a excepción de D&O,que está creciendo al 30%,este año no será bueno. Noobstante, Manzano piensaque sigue siendo unnegocio muy interesantepara el corredor.

07

¿Cómo se comportó el ramo el año pasado? Tuvo un resultado bastante bueno técnicamente hablan-

do. Desde el punto de vista de la siniestralidad, su comporta-miento fue muy positivo, ya que tuvo una siniestralidad del 40%,aproximadamente. Sin embargo, está surgiendo un problema por-que no existe crecimiento en el ramo en sí. Exceptuando en laparte de altos cargos, donde hay un aumento del 30%, en el res-to de la RC se están dando mas bien un decrecimiento. Esto sedebe, fundamentalmente, por la crisis económica y por las ba-jadas importantes de las facturaciones. Eso influye no solo enlas compañías industriales, sino también en la RC Profesional(en ingenierías, arquitectura...).

¿Qué previsiones hay para este año?No creo que vaya a ser un año bueno

para la RC. No esperamos crecimientos en elramo porque existe una contracción en el cré-dito y eso influye en la facturación de las compañías, en su cre-cimiento y en la destrucción del tejido empresarial. Desde el pun-to de vista de las tasas, se mantendrán planas, en el mejor delos casos. No va a haber incrementos en primas.

Por modalidades, creo que se mantendrá igual en medici-na; la RC Explotación probablemente baje en volumen; y en RCProfesional ocurrirá algo parecido porque el grueso mas gran-de se encuentra en la parte de construcción y sigue bajando.

El problema es que se está produciendo un incrementoen la competencia de estos ramos. Antes, solo trabajaban enellos las aseguradoras especializadas (exceptuando RC Ex-plotación), pero ahora hay mas competidores y eso provocauna falta de crecimiento. Se lucha por los riesgos que ya exis-ten por medio de la reducción de la prima, en lugar de com-petir en cobertura, servicio...

Entonces... ¿el único quecrece es D&O?

Sí. El D&O es un caso dis-tinto. Es la excepción a lo que estáocurriendo en Responsabilidad

Civil. Yo creo que el D&O va a seguir en crecimiento. Aunqueestá aumentando la competencia en esta modalidad, es la úni-ca RC que puede crecer, porque sigue habiendo empresas queno tienen este seguro y es previsible que lo contraten porquela situación económica las hace mas susceptibles a este tipo deriesgos.

¿Piensa que D&O podría dejar de ser interesante de-bido a que la competencia está haciendo bajar mucho losprecios?

Lo que está ocurriendo en D&O es que no están subiendolas primas y se está incrementando la siniestralidad. Funda-mentalmente en temas concursales, que es donde mas está de-rivando la siniestralidad. Hay que tener en cuenta que aunquesolo sean los gastos de defensa ya son un coste importante y

El aumento de competencia provocauna lucha por los riesgos por medio

de la reducción de precio

Hablando claro

08

no se está produciendo incrementos de pri-mas. Estamos llegando a una situación enla que ya no existen primas suficientes.

Pero eso es muy peligroso...Sí. Hay primas de 800 euros para lí-

mites de un millón de euros. Con cualquierreclamación ya no cubres. Lo único posi-tivo es que no hay tanta frecuencia de si-niestros, pero cuando hay uno de D&O tie-ne gran intensidad. Un siniestro se puedecargar media cartera.

¿Qué modalidad de RC es la masdemandada?

La mas contratada a día de hoy pro-bablemente es la RC Explotación, porquecasi todas las empresas industriales o de construcción tienen suseguro de Responsabilidad Civil Explotación. Cosa que no ocu-rre en la RC Profesional, donde hay muchísimas compañías, so-bre todo las que trabajan en actividades no técnicas, que ac-túan sin seguro. Pero podríamos decir que, ahora mismo, D&Oes la mas demandada porque la gran mayoría de las empresasno lo tienen, y las nuevas empresas la piden.Mientras que en RC Explotación no hay creci-miento de nuevo negocio.

¿Y cuál es la mas rentable?La mas rentable a día de hoy sigue siendo D&O, a pesar

del precio. Lo que pasa es que posiblemente cambie. Tambiénhay segmentos concretos, como en RC Profesional en donde esrentable todo lo que no son actividades técnicas.

Aunque yo diría que la rentabilidad de un ramo dependede lo que se suscribe. Por ejemplo, nosotros enD&O estamos enfocados en las pymes y podemosdecir que la rentabilidad es buena.

Nuestros clientes son los pequeñosy medianos corredores

Markel se caracteriza por ser una aseguradora volcada en el canal de loscorredores. Esteban Manzano lo confirma con cifras “el 99,5% del negociollega por medio de los corredores. Solo existe un ligerísimo porcentaje queviene a través del negocio directo”. El servicio integral que ofrece al corredor, tanto en temas comerciales, comode suscripción, técnicos, de emisión, de siniestros... la ha llevado a ser lasegunda aseguradora mejor valorada por los corredores, según el Barómetrode Adecose de 2010. En concreto, Markel está casi totalmente enfocada al pequeño y medianocorredor de seguros. “Eso no quita —como explica su delegado general— quetambién trabajemos con los grandes. Pero nuestros esfuerzos van a los pequeñosy medianos y a las asociaciones de brokers. Los consideramos como nuestrosclientes porque, en la mayoría de los casos, no conocemos al cliente final”.Aunque, fundamentalmente, trabaja con corredores individuales, Manzanocomenta que “también cierran algunos acuerdos con determinadas asociacionesy colegios profesionales, que permiten un flujo de negocio mutuo”.

Markel ha creado un condicionado de D&Opartiendo de la legislación española y de lasnecesidades de la empresa española

Un siniestro en D&O sepuede cargar mediacartera

A primeros del añopasado, Markel adaptósu póliza “D&O Exce-llence” a la ley concur-sal para aquellos concursos de acreedores que podían deri-var en una reclamación contra los administradores de las em-presas concursadas. ¿Por qué tomaron esta decisión?

Las pólizas de altos cargos se empezaron a suscribir ba-sándonos en condicionados anglosajones (americanos e ingle-ses), que es donde se creó el D&O. Muchas compañías lo que hi-cieron fue simplemente traducir y, medianamente, adaptar esoscondicionados a España. Nosotros hemos creado un condicio-nado de D&O partiendo de la legislación española y de las ne-cesidades de la empresa española. Y a medida que surgen nue-vas leyes en materia societaria, vamos adaptando los condi-cionados tanto en el tema de la responsabilidad como en el decuándo se da un cambio de control. Muchas compañías dicenque éste se produce cuando empieza el concurso, pero a vecesno es así porque sigue existiendo el mismo consejo de admi-nistración hasta que se concluye la liquidación. Eso es un ma-tiz muy importante en la cobertura de D&O. En nuestra pólizadefinimos específicamente lo que se cubre y lo que no.

Se habla de que por Ley se va a exigir a los adminis-tradores concursales disponer de un seguro de RC...

Sí, es una novedad. Ya hay muchas compañías que esta-mos estudiando si es susceptible de asegurarse o no, porque exis-te una mezcla de RC Profesional y de D&O. Pero como aún noha salido el Reglamento, no sabemos que desarrollo va a tener.El hecho es que todo lo que tiene que ver con liquidaciones ycon concursos de sociedades tiene bastante exposición al ries-go. Esa póliza sería, fundamentalmente, para despachos de abo-

gados y economistas que en un concurso se dedicana gestionar una empresa concursada donde es mas sus-ceptible de que alguien crea que han perjudicado susintereses. Estamos hablando de una exposición al ries-go alta. Lo que se está diciendo es que a todas las so-ciedades que vayan a llevar a cabo el concurso de acre-edores se les va a exigir una póliza que creo que par-te de 500.000 euros y su límite dependerá de cuán-tos concursos lleve.

Nosotros estamos valorando sacar una póli-za para cubrirlo y sabemos positivamente que hayotras compañías que si no han sacado ya algo,lo van a hacer en breve. Todoslos seguros de carácter obli-gatorio, en principio, sonpositivos porque existe laobligación de contratar-los, el problema es queéste es complicado.Desde nuestro punto devista entraría mas en loque es la RC profesio-nal que el D&O.

¿En qué me-dida el ramo deD&O está adap-tando sus con-

09

El seguro obligatorio de RC para los administradores

concursales entraría mas enlo que es la RC profesional

que el D&O

Hablando claro

dicionados a la aparición de nuevos escenarios de respon-sabilidad penal y civil directa para las empresas?

Las aseguradoras lo están estudiando. Algunas lo sublimitan,otras veces ponen franquicias altas y algunas compañías no en-tran. Realmente la cobertura de responsabilidad civil y penal delas sociedades no es una cobertura puramente de D&O porqueésta cubre la responsabilidad de los administradores, no de lasociedad en si. Lo que están haciendo las aseguradoras, en prin-

cipio, es pagar algo de los gastos de defensa. Perono hay ninguna aseguradora que se adapte to-talmente a dar una indemnización de una socie-dad. Por ahora, lo que se está cubriendo es de-fensa jurídica.

¿Y piensa que no se va a desarrollar nadapara cubrir ese riesgo?

No sabría decirte. Como está ahora el mercado asegura-dor, que tiene hambre de primas porque ha bajado la factura-ción... Es difícil crecer si no creas un producto nuevo para di-ferenciarte del resto. Por eso, es posible que alguien lo puedahacer.

En diciembre del año pasado se dijo que el Ministeriode Justicia barajaba la posibilidad de excluir la coberturade sanciones administrativas y penales de las pólizas de RCprofesional. Sin embargo, parece que todo sigue igual...

Hay que diferenciar unas sanciones administrativas de otras.Por ejemplo, no tiene sentido que se cubra una multa de tráfi-co. Pero otra cosa distinta es que un administrador pueda co-meter algún tipo de error que dé lugar a una sanción. Se tieneque diferencia la cobertura de sanciones punitivas o dolosas, delas que devienen de un error o negligencia en la actuación em-

presarial. De momento, en D&O se cubren determinadas sancionesadministrativas y en la póliza de protección de datos, se cubrenlos actos negligentes y no doloso.

CARMEN PEÑA

FOTOS: IRENE MEDINA

La comisión media paralos corredores en RC sesitúa en el 17,5%

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FotografíaProfesional

ComunicacionPrensa

Foto corporativaReportaje.....

Irene Medina677 552 881

irene@irenemedina.comwww. irenemedina.com

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Punto de encuentro

Un apoyo para INCREMENTARel negocio del corredor

Auxiliares asesores

La figura del auxiliar asesor lleva 10 meses en vigor, ya queapareció con la Ley de Economía Sostenible, y el sector se ale-gra de que ya esté funcionando. Borja López-Chicheri, gerentede Adecose, afirma que “necesitábamos que entrara en vigor deforma inmediata y no en 2013, como estaba en el primer borrador.Viendo la información estadístico contable te das cuenta de quemuchísimo negocio de los corredores sentraba a través de los au-xiliares externos. Eso nos induce a pensar que estaban asesorandoy había que regular la situación”. Pero Jorge Campos, director ge-rente de Fecor, se lamenta de que “a pesar de que ha sido de-mandada durante tiempo, quizá no ha llegado en el mejor mo-mento y el arranque está siendo un poco lento”.

Todavía no se ha publicado el desarrollo de esta figura, peroya hay una veintena de auxiliares asesores inscritos en la Di-rección General de Seguros. Para Campos es sorprendente que“los primeros que inscribieron a los auxiliares externos fueranagentes. Pero quiero pensar que eso se va a estancar y empie-ce a crecer el de los corredores”. Espabrok es una de las prime-ras corredurías que están apostando por esta figura. Su asesorjurídico, Michelle Ricci, comenta que “estamos desarrollando unmodelo de franquicia a través de esta figura. Por lo tanto, pue-do decir que está funcionando muy bien. De momento, tenemos

dos. Pero vamos a incrementar el número a lolargo de este año”.

Una ayuda importanteAunque todavía es demasiado pronto para

valorar el papel que jugará el auxiliar asesor,todos los asistentes a la mesa redonda orga-nizada por PymeSeguros piensan que puedeayudar muchísimo al corredor en el incre-mento de su negocio.

Sobre esta fi-gura, Francisco Ja-vier González Gerpe,director comercialterritorial Centro-Le-vante del canal de Corredores de Zurich, se extraña de que “seauna subclase del auxiliar externo. Yo creo que tendría que seral revés porque realiza mas funciones”. Eso nos puede llevar apensar que el auxiliar externo pueda desaparecer. Aunque Ric-ci cree que “eso no ocurrirá, sí piensa que se va a reducir mu-chísimo. La figura del asesor externo yo la veo mas como com-plemento de los corredores que acaban de empezar”. Otra po-

sibilidad que apunta González Gerpe es que “seconviertan en auxiliares asesores. De hecho, yahay un número de auxiliares externos que tienenla promoción necesaria para hacerlo”.

Sin embargo, López-Chicheri explica que“pueden convivir ambas, lo que pasa es que el he-cho de que haya tantas figuras, puede crear unacierta confusión al consumidor”.

Se trata de una figura creada para ayudar alos mediadores (tanto agentes como corredores)

13La nueva figura del auxiliar asesor puede suponer una ayudaimportante para que el corredor incremente su negocio, pues lepermitirá llegar a zonas donde no estaba presente. Además,supondrá un apoyo en ciertas tareas del mediador, como lagestión de siniestros. Sin embargo, aún quedan por aclararaspectos como la extinción del contrato, la definición de losderechos de la cartera o la regulación de la protección de datos.

“La figura del auxiliar asesor siempre ha sido unademanda de los corredores y se sacó adelante encontra de la bancaseguros” Borja López-Chicheri

Punto de encuentro

14

en el desarrollo de su negocio. Según JorgeCampos, se creó “para un profesional (ya seaun asesor fiscal, un asesor contable, un ges-tor, una gestoría o un profesional indepen-diente...) que quiera desarrollar, con proyec-ción de futuro, una nueva línea de negocio concarácter de permanencia. Por eso creo que esuna figura pensada para ayudar al corredor quees independiente y tiene una oferta de pro-ductos mas amplia”.

En este senti-do, el gerente deAdecose añade que“siempre ha sidouna demanda de

los corredores. Esta figura se sacó adelante en contra de la ban-caseguros, que se opuso a ella. Por su parte, las aseguradorastampoco apoyaron esta figura”.

El representante de Zurich matiza lo anterior: “Zurich creeque es una figura muy positiva. Desde un principio, las asegu-radoras entendimos que la figura del auxiliar externo aportabamy poco en la comercialización. Y esa es la principal ventaja delauxiliar asesor. Por eso, quiero dejar claro que para Zurich estafigura es absolutamente positiva. Pero sí que creo que está pen-sada para el corredor, para ayudarle en los ramos no mecaniza-dos, como en el negocio de la pyme. No creo que el corredor quie-ra tener un auxiliar asesor para Hogar y Autos”.

Delimitación de funcionesEl asesor jurídico de Espabrok cree que aunque están bien

delimitadas las funciones del asesor jurídico, “haría falta un cri-terio clarificador de la Dirección General de Seguros y Fondo de

Pensiones (DGSFP) para definir muy bien lo que concretamen-te puede hacer y lo que absolutamente no puede realizar”.

En este sentido, Borja López-Chicheri dice que “lo suyo esque cuando aparezca una nueva Ley, que puede ser la traspo-sición de la Directiva de Mediación, se introduzca una mejor re-dacción o clarificación. Además, hay un montón de criterios col-gados en la web de la DGSFP y no sabemos qué va a pasar”.

Por su parte, el director gerente de Fecor piensa que “qui-zá se debería desarrollar mas todo lo que puede realizar el me-diador a través de la figura del auxiliar asesor. Porque sus fun-ciones aseguradoras están claras: pueden intervenir en la faseanterior a la venta, vender seguros asesorando, tiene que ha-cer el análisis objetivo y puede intervenir en la gestión de si-niestros. Sería conveniente que se matizaran algunos aspectosmuy concretos como el tema de la protección de datos. Es ne-cesario saber cómo se regula los datos que le pueda pasar el co-rredor al auxiliar y qué tratamiento se les debe de dar”.

Muchas ventajas Lo primero que viene a la mente a la hora de pensar en

los auxiliares asesores son las ventajas. Al menos así lo seña-lan todos los asistentes a la mesa redonda. Michelle Ricci ve “bas-tantes en esta figura porque el corredor puede incrementar sunegocio a través de él. Le permitirá llegar a zonas de España don-de no esté presente. Además, es una figura que ayuda al me-diador a realizar ciertas tareas como la gestión de siniestros”.

Para González Gerpe, desde el punto de vista del negocio,es una figura que tiene un claro componente de eficiencia conrespecto al auxiliar externo. “Creo que puede contribuir a me-jorar el problema de oferta que tenemos hoy en día porque vaa aportar una mayor capacidad de venta a los corredores y a losagentes”. Jorge Campos añade que para él otra ventaja es que

“En el contrato entre el auxiliar y el corredor debede quedar muy claro quién tiene la propiedad dela cartera” Francisco Javier González Gerpe

“nos va a permitir ver otras figuras, como lafranquicia, que todavía no ha llegado al seguro”.

Un tema polémico en la mesa redonda fuela creación del registro de auxiliares asesoresen la Dirección General de Seguros. A Fecor ya Espabrok les parece bien. Campos señala que“es necesario que haya un control de cuántoshay, quiénes son, qué formación tienen”. En estesentido, Ricci cree que “la finalidad del regis-tro es comprobar posibles incompatibilidades.

La Ley de Economía Soste-nible prevé que puede des-empeñar su actividad paradistintos mediadores, perode la misma clase. Por lo

tanto, un auxiliar asesor de un corredor no puede serlo al mis-mo tiempo de un agente”.

Sin embargo, el gerente de Adecose afirma que, aunqueno se opusieron al registro, “fuimos contrarios a él porque nonos parecía la mejor solución. Pensamos que el auxiliar asesordebe de ser controlado por el órgano de control, lo mismo quelo hace con los corredores, con los agentes o con las compa-ñías. La DGSFP tiene que controlar que el auxiliar asesor tengasu formación, que esté cumpliendo con la ley... Pero no nos pa-rece que el registro fuera la solución porque, de hecho, en lamayor parte de los países europeos no lo tienen”.

¿Quién asume la formación?Todos consideran que el hecho de que se exija 200 horas

de formación a los auxiliares asesores y una formación conti-nua de 60 horas al trimestre es una ventaja. El problema es ¿quiénasume esa formación? El asesor jurídico de Espabrok explica que

“la Ley dice que los corredores de seguros pueden impartir laformación a sus auxiliares asesores. Pero si lo hace, tendrá queasumir ese coste porque no podrá recuperarlo ya que no es unempleado suyo. Una posibilidad es que el auxiliar se forme porsu cuenta o que éste sea auxiliar asesor de distintos mediado-res y que el coste de la formación se comparta”.

Jorge Campos piensa que “es muy difícil que el auxiliar asu-ma la formación. De hecho, no conozco ningún caso. Otra cosaes que el corredor puede negociar y conseguir que anticipe esecoste y luego se lo vaya imputando”.

En el tema de la formación, las asociaciones podrían daruna solución a sus socios para que no tengan que asumir el cos-te. De hecho, Fecor ya ha abierto la matriculación del primer cur-so para auxiliares asesores. Campos dice que esto tiene sus ven-tajas e inconvenientes. “Entre las ventajas está el abaratamientode costes y entre los inconvenientes, que todos empezan el mis-mo día”. Por su parte, López-Chicheri comenta que “habría quecontrolar que el que venga a la formación lo haga de parte deun corredor asociado”.

Hay que tener cuidado con la ajeneidadAl representante de Zurich le ha costado “encontrar in-

convenientes a esta figura. Creo que éstos pueden existir en eltema jurídico laboral porque se necesitaría una mayor clarificación.También veo un inconveniente de cara al cliente porque éste noconoce la figura (le cuesta saber en muchos casos qué es un co-rredor) y el hecho de que le obliguen a presentarse como au-xiliar asesor puedeprovocarle un lío”.

Jorge Campospiensa que una delas mayores dificul-

El auxiliar asesor puede ser unafigura interesante para lospequeños corredores o los

jóvenes sin mucha experiencia

Punto de encuentro

16

“Los corredores que impartan la formaciónno podrán recuperar ese coste porque noes un empleado suyo” Michelle Ricci

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tades que está teniendo el corredor es “la de seleccionar un buenauxiliar asesor. No saben cómo identificarle ni cómo seleccionarle”.Otro inconveniente que incorpora el director gerente de Fecor esel tema de la ajeneidad. “Aunque no es nuevo, porque ya existíacon el auxiliar externo, creo que es necesario poner las medidasde precaución suficientes para tener un buen contrato que pue-da minimizar los riesgos. Desde el punto de vista legal, el me-diador es cliente del auxiliar asesor. Por el tema de la ajeneidad,yo recomiendo que se escoja mejor a las personas jurídicas quea las físicas porque éstas necesitan mas precauciones”.

El gerente de Adecose piensa que “es la misma problemáticaque ya existía con el auxiliar externo. De hecho, hay una seriede recomendaciones que han salido en el tema legal de la aje-neidad y la dependencia”. Mientras que el asesor jurídico de Es-pabrok piensa que “honestamente, no creo que tenga mucha tras-cendencia este tema”.

Recomendaciones para el contrato mercantilA la hora de firmar un contrato con el auxiliar asesor, el

director gerente de Fecor dice que es muy importante tener encuenta que “es una figura independiente. Por lo tanto, es ne-cesario firmar un contrato mercantil con él. Además, es conve-niente que se le haga partícipe de los resultados y reconocer-le parte de la cartera. Asimismo, hay que regular la extincióndel contrato porque hay una cartera, unos clientes, una protecciónde datos... Es necesario establecer quién tiene los derechos so-bre la cartera cuando finalice la relación comercial”.

Michelle Ricci piensa que otra posibilidad es “realizar elcontrato con un auxiliar asesor persona jurídica porque estostienen una organización independiente y, por lo tanto, es mascomplicado verlo como un empleado del mediador. También, paraeliminar el tema de la dependencia, sería una ayuda que un mis-

mo auxiliar asesor trabaje para varios corre-dores. En el tema de la formación, la Ley diceque antes de celebrar el contrato con el auxi-liar asesor, el mediador debe de comprobar quetiene la formación requerida. Por lo tanto, elcontrato dirá expresamente que el auxiliar ase-sor cumple el requisito legal de la formación”.

Tanto a Jorge Campos como a Borja Ló-pez-Chicheri les cuesta mucho creer que un au-xiliar asesor puede ser compartido por variascorredurías. López-Chi-cheri no piensa que lohagan “ni para repartirlos costes de forma-ción. Lo veo complica-do. Aunque seguro que habrá algún caso”. Campos también loencuentra muy difícil a pesar de que la Ley lo permite. “Si sellevase a cabo, debería de ser entre corredurías que no traba-jaran los mismos ramos”.

Francisco Javier González Gerpe incide en la propiedad dela cartera porque “es algo que debe de quedar bastante claro.En cuanto a la retribución, creo que una parte importante tie-ne que ir en función de objetivos, pero no todo”.

Para evitar caer en alguna ilegalidad, el representante de Ade-cose dice que “hemos hecho una serie de contratos estándares”.

Control y seguimientoJorge Campos piensa que es necesario “diseñar un buen

protocolo de seguimiento y de control antes de tener los auxi-liares asesores. Es vital para un corredor tener claro el controlque va a efectuar desde el minuto 1, porque todo lo que haganes por cuenta de él”. Entre los controles, Michelle Ricci señala

“Es necesario saber cómo se regulan los datosque el corredor pueda pasar al auxiliar y quétratamiento se les debe de dar” Jorge Campos

Punto de encuentro

18

“el del cumplimientode la formación con-tinua del auxiliar”.

Sin embargo, elrepresentante de Zu-rich cree que “la co-rredurías ya tienenunos protocolos deseguimiento bastantebien establecidos.Quizá donde haya quehacer mas hincapiées en el seguimiento

comercial. El volumen muchas veces no sig-nifica ni eficiencia ni ingresos”.

Para el gerente de Adecose, “man-tener un seguimiento y control es muycomplicado. Las corredurías se tienen

que dar cuenta de que es preferible prescindir de un auxiliar quesolo les reporta quebraderos de cabeza”.

Una salida para los corredores en crisisLos participantes de la mesa redonda están completamente

de acuerdo en que esta nueva figura puede ser una salida paratodos esos corredores que están pasando un mal momento. Deesta forma, se podría contribuir a reducir el número de media-dores que existe en este momento. González Gerpe dice que “el40% de los corredores tiene menos de 600.000 euros de carte-ra. Y si hablamos de agentes, existen 107.000 en España y soloel 14% tiene mas de 150.000 euros de cartera”.

Michelle Ricci piensa que “puede ser una figura interesantepara los pequeños corredores o los jóvenes sin mucha experiencia”.

Mientras que Jorge Campos señala que “ya hay corredores pe-queños que están estableciendo acuerdos para ponerse en ma-nos de otros mas grandes. Es un negocio estratégico para las dospartes, que puede ser reversible si se pacta una temporalidad”.

Sin embargo, Borja López-Chicheri afirma que quien tie-ne la palabra en la reconversión de los corredores en auxiliaresson las aseguradoras. “Éstas deben de empujar a los corredo-res que lo están pasando mal para que se conviertan en auxi-liares asesores”. Campos también piensa que “el futuro que pue-da tener esta figura dependerá de si las compañías participanen él o no. Es un acuerdo a tres partes”.

El representante de Zurich responde que “hace 3 años cre-amos una iniciativa que llamamos ‘financiación de compra decartera’ y aún está en el canal de corredores de la compañía. Porlo tanto, Zurich está totalmente abierta a lo que estáis co-mentando. Tenemos clarísimo que hay que racionalizar el nú-mero de corredores que hay en España. Nosotros queremos tra-bajar con todos lo corredores, sean grandes o pequeños, perocreemos que buena parte de ellos tendrían que tender hacia lafigura de auxiliar asesor. Pero nosotros no podemos forzar u obli-gar a un corredor, que es un profesional independiente, a quese convierta en un auxiliar asesor. Una vez dicho esto, Zuriches una compañía que está absolutamente abierta a consolidarcarteras entre corredores y además somos de los que hemos he-cho una segmentación bastante exigente en el mercado”.

CARMEN PEÑA

FOTOS: IRENE MEDINA

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En el tema de la formación, las asociaciones podríanimpartirla para que sus sociosno tengan que asumir el coste

En un entorno económico en el que a las pymes, en es-pecial a las de reciente creación, les cuesta encontrar finan-ciación, es edificante que exista un instrumento crediticio pen-sado solo para ellas. Se trata del préstamo participativo: uninstrumento financiero que proporciona recursos a largo pla-zo sin interferir en la gestión de la empresa.

Este préstamo se encuen-tra a medio camino entre el cré-dito clásico y la figura del sociocapitalista porque los intereses

se pagan en funciónde los resultados de laempresa y el dineroconseguido se com-puta como recursospropios, dado su ca-rácter subordinado.A esto hay que aña-dir que los gastos fi-nancieros derivadosdel préstamo son de-ducibles en el Im-puesto de Sociedades,a diferencia del tra-tamiento fiscal querecibirían si fuerandividendos. Además,en muchos casos, el

prestamista no incluye ningún tipo de garantía para asegurar-se el cobro de la amortización e intereses pactados, pero sí pue-de reservarse el derecho a transformar su aportación en una par-ticipación de la sociedad.

En busca de financiación

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Los préstamosparticipativos están

pensados paraproporcionar

financiación únicamentea las pymes. Las

pequeñas y medianasempresas se puede

beneficiar de un créditoque permite pagar los

intereses en función delos resultados de la

empresa. Además, eldinero conseguido se computa como recursos

propios, con las ventajas que ello conlleva en casode que la compañía tenga problemas.

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Una FINANCIACIÓNpensada solo para pymes

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A pesar de estas ventajas, los préstamos participativos ape-nas se utilizan entre las pymes porque desconocen su existen-cia, ni saben dónde solicitarlos. En la actualidad, se concedenpor entidades vinculadas a la Administración (de capital públi-co o mixto), como la Empresa Nacional de Innovación (Enisa)o por Sociedades de Capital Riesgo, como Caixa Capital Risc. Afecha 1 de enero de 2012, Eni-sa había concedido un total de1.097 préstamos participativos,por un importe de 355.647 mi-llones de euros.

¿Cómo es un préstamoparticipativo?

Este instrumento finan-ciero está regulado por: el ar-tículo 20 del Real Decreto-Ley7/1996, de 7 de junio, sobremedidas urgentes de carácterfiscal y de fomento y liberali-zación de la actividad econó-mica; y por la Ley 10/1996, de18 de diciembre, de MedidasFiscales Urgentes. En ellas sedefine sus principales carac-terísticas:

• Su remuneración seproduce a través de una partefija y pactada (ésta es optati-va) y otra variable, que va enfunción de los resultados de laempresa receptora (la ley no

impone ningún criterio para determinar la evolución dela empresa, solo sugiere que puede ser: el beneficio neto,la cifra de ventas, el patrimonio total o cualquier otroque libremente acuerden las partes contratantes. Perolo normal es que se tome como referencia el beneficio).Por lo tanto, los intereses varían en función de éste.

Características financieras del préstamoLas características financieras varían según la entidad que los concedan. Por eso,normalmente, las condiciones de las entidades públicas son mas ventajosas que las deCapital Riesgo. Sin embargo, se pueden apuntar las siguientes características básicas:

Importe: va de 100.000 a 1.500.000 de eu-ros. Aunque la nueva línea para jóvenes em-presarios de Enisa es de 50.000 euros.Duración: puede oscilar entre 5 y 10 años.La idea es que el proyecto financiado madurey genere beneficios, maximizando así el in-terés.Período de carencia: va de 3 a 5 años. Eneste periodo, la empresa que recibe el cré-dito no abonará principal, solo los intereses.Interés: el interés devengado por estos prés-tamos, se compone de dos tramos:• Un tramo o interés fijo que se correspon-

de con el interés mínimo pactado, y en lapráctica está referenciado al Euribor o alMibor más un diferencial que suele ser in-ferior al de mercado. Este interés se sue-

le pagar con una periodicidad inferior a laanual.

• El interés variable, aplicable en función dela evolución de la empresa y pagadero a añovencido, una vez que se conozcan los re-sultados empresariales auditados. La em-presa se beneficia de diferir a un año y acoste cero el pago de una parte del inte-rés. Algunas entidades establecen un límiteal interés participativo para evitar que éstese dispare en caso de ejercicios excelentes.

Garantías: se exige la viabilidad técnica-eco-nómica-financiera del proyecto empresarial yla experiencia del equipo gestor. Todas las en-tidades, basándose en el principio de riesgocompartido, piden unos fondos propios de laempresa superiores al préstamo solicitado.

• En el caso de amortización anticipada, laempresa deberá incrementar sus fondos propios enla misma cantidad que amortiza el préstamo, sinque dicha ampliación proceda de la actualizaciónde activos. Además, en ese caso, las partes pue-den acordar una penalización por amortización an-ticipada.

• Los préstamos participativos tienen con-sideración de deuda subordinada. Por eso, en elorden de prelación de créditos en un proceso con-cursal se situarán por detrás de los acreedores co-munes, pero antes de los accionistas.

• A efectos de reducción de capital y liqui-dación de sociedades como consecuencia de pér-didas, los préstamos participativos tendrán la con-sideración de patrimonio contable.

• Los intereses devengados se considerarándeducibles en el Impuesto sobre Sociedades.

Es decir, el préstamo participativo tendrá consideraciónde deuda mientras la empresa vaya bien. Pero, en situacionesde posible quiebra, se considerará patrimonio contable, am-pliando la capacidad patrimonial de la empresa para absorberpérdidas. Es decir, el prestamista se comporta, en cuanto a larentabilidad/riesgo, como un cuasi socio porque en situacio-nes empresariales desfavorables se integra en el patrimonio em-presarial.

Normalmente, el prestamista exige a la empresa una con-tinua información sobre la evolución del negocio mediante informesde gestión, balances o auditorías periódicas. Algo normal teniendo

en cuenta que una parte de losintereses se calcula en funciónde éstos datos.

En busca de financiación

Los gastos financierosderivados del préstamoson deducibles en elImpuesto de Sociedades

22Requisitos para solicitarlolos préstamos participativos se conceden a empresasque cumplan las siguientes condiciones:1. Que sean pymes según la definición de la Unión

Europea (las Sociedades de Capital Riesgo sólo exigenque sean empresas no cotizadas en la Bolsa).

2. Que necesiten financiar un proyecto de inversiónintegral, estratégico y rentable.

3. Que estén dirigidas por un equipo gestor competente.4. Que tengan unos fondos propios superiores al

préstamo que se solicita.5. Que tengan sus estados financieros auditados.6. No pertenecer a los sectores financiero o inmobiliario.

INFORMACIÓN RELEVANTE PARAPYMES Y AUTÓNOMOS

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Duplicar el comercio electrónico minorista, objetivo de la UE para 2015

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iniciativa de la Comisión Europea para conseguir redoblar el

comercio electrónico de aquí a 2015.

Aon alerta sobre los riesgos derivados de la protección de datos

LEl próximo 28 de enero se celebra el Día de la Privacidad de Datos

2012, una cita anual diseñada para promover la difusión de las

mejores prácticas en esta materia. La consultora Aon Corporation

anima a las empresas a que aprovechen esta fecha para evaluar sus

medidas de protección frente a los riesgos derivados de la red.

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No siempre el número de asociados tieneuna relación directa con el volumen de

primas intermediadas. Así ocurre conAdecose, que con 113 asociados, tiene un volumen de negocio de 4.500

millones de euros. Intermediando el 75% de las primas del negocio de loscorredores analizados en el informe. En cuanto al índice de asociados,

destaca por encima de todos los demás Fecor, con 287 corredores.

Más a fondo

A finales de 2011 se publicó el “Informe sobre el Asocia-cionismo en el Sector de la Mediación de Seguros (2009-2010)”elaborado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pen-siones (DGSFP). Para su elaboración ha cruzado los datos apor-tados por las asociaciones con los del registro administrativoespecial de mediadores de seguros, corredores de reaseguros yde sus altos cargos, y con los procedentes de la documentaciónestadístico-contable correspondiente a los ejercicios 2009 y 2010.

En él se incluyen los datos de las 14 asociaciones que hanremitido la información en el formato requerido. Por lo tanto,según la DGSFP “no están AIPS, Amesgra Andalucía (esta aso-ciación envió datos agregados por tipo de mediador integradoen su asociación) y Euskalzazpy porque por no remitieron losdatos en formato diferente del papel, a pesar de su petición rei-terada”.

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dominan las primas y los asociadosADECOSE y FECOR Informe sobre el Asociacionismo

en el Sector de la Mediación de Seguros

Asimismo, en el informe se aclara que se ha consideradocomo sujetos de este estudio a la Federación de Organizacio-nes Profesionales de Corredores y Corredurías de Seguros de Es-paña (Fecor), que incluye a 12 asociaciones con 287 corredo-res/corredurías de seguros. Y respecto a E2000, se dice que desus 550 miembros, solo se han tenido en cuenta 272 socios por-que el resto son asociados. También señala que existe un totalde 74 mediadores pluri-asociados (73 de ellos están integradosen 2 asociaciones y 2 en 3), representando el total de 150 al-tas. A excepción de Fecor, E2000 y Adecose, solo las asociacionesque prácticamente no superar los 40 asociados ostentan por-centajes altos de pluri-asociados en relación con el total de susmiembros. Por otro lado, se aclara que, a excepción de Inter-cor, las asociaciones analizadas, según sus estatutos, carecende ánimo de lucro.

Las asociaciones que han participado en el estudio(como se ve en el cuatro de al lado) están integradas, a excepciónde Amaef (en la que 37 de sus 43 asociados son operadores debancaseguros), fundamentalmente por corredores/corredurías deseguros. Por ese motivo, en PymeSeguros solo haremos referenciaa la información que se refiere a los corredores y corredurías deseguros, dejando de lado la que corresponde a los agentes ex-clusivos y a los vinculados.

Número de asociados Las cinco asociaciones con mayor número de asociados

(ACCA, Adecose, Apromes, E2000 y Fecor) aglutinan algo masdel 75% de los mediadores declarados y registrados.En el caso concreto de los corredores, Fecor es la que mas aso-ciados tiene con 287 corre-dores. Cuenta con el 68% delas corredurías de ámbito

nacional que se han analizado en el informe y con el 32% delas de ámbito autonómico. Por detrás se sitúan: E2000, con 242;Apromes y Adecose, con 113 cada una; ACCA con 93; Agacose,con 89; y Espabrok, con 48.

Una supremacía de Fecor que aún se incrementa si se tie-ne en cuenta, como explica la federación en una nota de pren-sa, “las 38 corredurías de Segurnort, Mediavanz y Grupo Inter-cor, que se incorporaron a finales de año·.

Primas intermediadasEn cuanto al número de primas intermediadas, hay que des-

tacar que Adecose lo hizo por valor de 4.500 millones de eu-ros. Por detrás estaría Fecor con unos 500 millones de euros enprimas intermediadas. Según indica Adecose en una nota deprensa “además de contar con el 47,36% de cuota de mercado,

ACCA, Adecose, Apromes,E2000 y Fecor aglutinanalgo mas del 75% de los

mediadores

25

Más a fondo

26

intermediamos el75,5% del total de laprimas manejadas porlos corredores que per-tenecen al conjuntode asociaciones delinforme. Según datosextraídos del Informenuestra cuota de mer-cado en primas Vidaalcanzó el 84% y enNo Vida, el 73% res-

pecto del conjunto de corredores asociados”.Por su parte Fecor, una vez analizado el informe, ha pedi-

do a la DGSFP que “para las siguientes ediciones del Informe deRepresentatividad se incluyan los datos de las corredurías de ám-bito autonómico. Hay que tener en cuenta que, respecto al vo-lumen de primas intermediadas, no recoge las cifras correspon-dientes a los 91 corredores de Fecor de ámbito autonómico. Unaspecto muy importante porque supone que la cifra asignada eneste concepto a la federación es la correspondiente a un 32%de corredurías menos de las realmente integradas en Fecor”.

Empleados y oficinasEntre Adecose y Fecor aglutinan a corredores que emple-

an a mas de 1 de cada 3 personas de las declaradas por los co-rredores nacionales en la DEC 2010 remitida a la DGSPF. Una vezcorregida dicha cifra por el efecto de pluri-asociacionismo.

En cuanto a las oficinas, Adecose, E2000 y Fecor dispo-nen algo mas de 1 de cada 4 locales del total de los declaradospor los corredores nacionales en la DEC 2010 una vez corregi-da la cifra por el efecto del pluri-asociacionismo.

Sobre este temaFecor también quieredejar claro que “con los

datos del personal (5.186), colaboradores (3.083) y oficinas (280),aun siendo una cifras que reflejan la gran magnitud de nuestrocolectivo, corresponden tan solo al 68% de esta federación por-que no se recogen los datos correspondientes a 91 correduríasde ámbito autonómico”.

Ámbito de actuación Según el Informe sobre el Asociacionismo en el Sector de

la Mediación de Seguros, “8 de cada 15 asociaciones (contan-do a Aemes) analizadas tienen mas del 75% de sus corredoreslocalizados en una sola Comunidad Autónoma. Y en 5 de ellas,todos sus corredores están en una única Comunidad Autónoma”.De hecho, es muy raro que tengan representación en todas laszonas de España. Solo Aemes y E2000 integran corredores do-miciliados en todas las Comunidades Autónomas.

Las asociaciones de ámbito nacional tienen 1.601 de los1.825 asociados declarados y registrados. A excepción de ACCA,con 99 asociados, y Agacose, con 89, el resto de las asocia-

La mayoría de las asociacionestienen mas del 75% de suscorredores localizados en unasola Comunidad Autónoma

Más a fondo

ciones de ámbito autonómico no superan los 25 asociados.Por otra parte, en 9 de las 14 asocia-ciones analizadas sus mediadores de ám-bito nacional alcanzar o superan el 75%del total de sus mediadores. Sin em-

bargo, Asecospa e Intercor únicamente integran mediadoresde ámbito nacional. Mientras que en CSAy ACCA, los miembros de ámbito auto-nómico superan en número a los aso-ciados nacionales.

27

Aemes y el Consejo General, por separadoDado el alto grado de colegiación de los mediadores de se-guros, el análisis de los datos remitidos por el Consejo Gene-ral de los Colegios de Mediadores de Seguros se ha efectuadode forma separada. Lo mismo que ha ocurrido con Aemes portratarse de la patronal de las empresas de mediación, tantode corredroes como de agentes.De los 8.048 colegiados en los diferentes Colegios de Me-diadores de Seguros de España, 3.859 son corredores o co-rredurías (1.510 y 2.349, respectivamente), 4.143 son agen-tes exclusivos y 46 corresponden a agentes vinculados.De ellos, tienen un ámbito de actuación nacional 3.944 me-diadores colegiados (5.201 personas físicas y 1.217 perso-nas jurídicas). Mientras que en el ámbito autonómico esta-rían 1.072 mediadores colegiados (318 personas físicas y 754personas jurídicas).

En cuanto a Aemes, el informe indica que tiene 704 asocia-dos declarados y registrados. De ellos 525 son corredores (406de ámbito nacional), 16 son operadores de bancaseguros, 3son agentes vinculados y 160 agentes exclusivos.Sobre este aspecto, la patronal de la mediación indica en uncomunicado de prensa que “el informe pone de manifiesto quenuestro número de asociados casi triplica al número de la si-

guiente asociación, aunque se da la circunstancia de que tam-bién aparecen los datos de Fecor, que no es propiamente unaasociación porque está formada por otras asociaciones”.Los corredores de ámbito nacional de Aemes intermediaroncasi 2.548 millones de euros en primas en 2010. De ellos,algo más de 384 millones fueron en Vida y casi 2.164 mi-llones en No Vida. Sin embargo, Aemes ha advertido a la DGSFP que “el volu-men de primas intermediadas por nuestras asociadas, quedadesvirtuado porque el estudio se basa en la DEC y no con-templa a los agentes exclusivos “.

Los asociados de Adecose y Fecoremplean a 1 de cada 3trabajadores que contratan loscorredores

In situ

28Tras la apertura de la jornada por parte de Esteban Te-

jera, presidente de ICEA, Pilar González de Frutos, presiden-ta de Unespa (patronal aseguradora), comenzó y terminó suintervención dando la enhorabuena a todo el sector asegu-rador por haber conseguido un crecimiento del 4,1% en unperiodo de crisis como el queatravesamos. “La fortaleza del se-guro y su capacidad de gestión en

entornos tan negativos se ha puesto de manifiesto un año mas”afirmó González de Frutos.

El año pasado, el sector asegurador en su conjunto harecaudado un volumen de primas estimado de 60.571 millo-nes de euros. Eso supone un crecimiento del 4,1%, un por-

centaje que contrasta con la tasanegativa del 3,8% que registró elaño anterior.

Jornada Perspectivas del Seguroy la Economía para el año 2012

Los resultados del ramo asegurador en 2011, con un crecimiento del 4,1% en tiempos de crisis,es una prueba de su fortaleza y de su capacidad de

gestión en entornos negativos. Las previsiones para2012 es que será un año duro porque, además de lamala situación económica, las aseguradoras tienen

que adaptarse a Solvencia II. Pero el sector tieneherramientas de gestión suficientes para afrontar

bien el año.

FORTALEZASECTOR

De izquierda a derecha: Emilio Ontiveros, Esteban Tejera, Pilar González de Frutos y JoseAntonio Sánchez

Pilar González de Frutos exigió un nuevosupervisor de seguros independiente conrecursos suficientes (como tienen elBanco de España y la CNMV)

29

El ramo que mejor resultado ha obtenido ha sido Vida, conunas provisiones técnicas de 154.114 millones y un crecimien-to del 5,09%. Mientras que las primas recaudaron (31.720 mi-llones de euros) quiza, según la presidenta de Unespa, “porqueel seguro está siendo un destino refugio del ahorro debido a lavolatilidad del mercado”.

Por su parte, el conjunto de No Vida presenta un perfil pla-no. Pero González de Frutos señala que eso “necesariamente, noes una mala noticia. Puesto que en los primeros embates de lacrisis, se obtuvieron tasas negativas”. La totalidad de los ramosNo Vida recaudaron 31.720 millones de euros en 2011. Eso su-puso un descenso del 0,3% con respecto al año anterior. Sobretodo debido al comportamiento de Autos (un tercio del nego-cio No Vida), que con un volumen de primas de 11.271millones de euros, tuvo una bajada del 2,3%.

Sin embargo, en No Vida existe ramos que hantenido un resultado muy positivo como Salud (6.589millones de euros en primas y un crecimiento del3,06%); Multirriesgos (6.505 millones de euros en pri-mas y un crecimiento del 3,3%); y Decesos, que hacrecido un 3,2%. Pero el resto de los ramos No Vida,que acaparó los 7.355 millones de euros, experimentóun decrecimiento del 2,94%. Según la presidenta deUnespa, “está claramente golpeado por la crisis queha provocado una recesión en Otros Daños (-11,2%),o el (-40%) de algunas modalidades directamente li-gadas a la Construcción, como el seguro Decenal.

2012, el año de la adaptaciónEste año va a ser, en opinión de Pilar González

de Frutos, “el año mas difícil para el seguro españoldesde 1984 (cuando se abordó la adaptación a la Co-

munidad Económica Europea) porque nos vamos a tener que adap-tar a Solvencia II y la economía española sigue en crisis”.

Durante su intervención, Pilar González de Frutos exigió“un nuevo supervisor de seguros independiente con recursos su-ficientes, como tienen el Banco de España y la Comisión Nacionaldel Mercado de Valores, que le permitan ejercer esa supervisiónal mismo nivel que lo hacen los supervisores de nuestros com-petidores europeos. Y no es que tengamos queja de la actual Di-rección General ni de los profesionales que la forman, pero Sol-vencia II obliga al sector, pero tam-bién al supervisor a tener capacidadpara afrontar ese nuevo escenario”.

Todo el mundo quiere trabajarMultirriesgos porque se ganadinero

In situ

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España depende totalmente de la política de la UEEmilio Ontiveros, presidente deAnalistas Financieros Internacionales(AFI) denunció que “la ausencia depolíticas anticíclicas en la Eurozona hallevado a su debilitamiento”. En estesentido puso como ejemplo a EstadosUnidos, que está saliendo de la crisis(se espera que crezca entorno a un 2%)porque está aplicando una políticaexpansiva, mas anticíclica. En EE.UU.los tipos de interés van a estar en el 0%hasta mediados de año.En cuanto a España, Ontiveros dijo que“dependemos totalmente de laComunidad Económica Europea y de queel Banco Central Europeo (BCE) no bajela guardia para seguir garantizando laestabilidad del sistema”.En este sentido señaló que “laampliación de los esquemas deliquidez del BCE en diciembre de 2011ha facilitado la actividad emisora delos tesoros en el mercado primario; yha contribuido a aliviar las tensionesde financiación del sector bancarioeuropeo, en un contexto de elevadaacumulación de vencimientos”.Ahora estamos pendientes de la

resolución del canje griego; de verqué pasa el 29 de enero cuando sereúna el Consejo europeo para sentarlas bases legales de una unión fiscal yla reformulación de los mecanismos deestabilidad financiera; y de que seconcrete el papel del FMI. Otra fechaimportante es el 25-26 de febrerocuando el G-20 publicará,probablemente, los detalles acerca delincremento de la capacidad depréstamo del FMI desde 385.000millones de dólares hasta, a menos,835.000 millones. Posteriormente, el29 de febrero, habrá una subasta defondos del BCE a tres años y se esperaque la demanda pueda superar los

400.000 millones de euros.Para 2012, el Banco Mundial prevé unacontracción del PIB en el conjunto delárea euro del 0,3%. Aunque el FMIpodría anticipar una contracciónsuperior (próxima al 0,5%). ParaEspaña, Ontiveros cifra la caída delPIB del próximo año en el 1,3%.El presidente de AFI cree que si Rajoycumple con su compromiso de rebajara la mitad el déficit este año,provocará una recesión. Para él seríamejor racionalizar la bajada del déficity hacerlo en dos o tres años. El sistema bancario español tieneproblemas de impagos y de liquidez,pero pueden acudir a buscar los fondosal BCE. No obstante, es posible quedespués del verano nos encontremoscon una reestructuración del sistemabancario y desaparezcan algunasentidades financieras. Además,Ontiveros señaló que uno de los riesgosdel endeudamiento privado español esque se transforme en endeudamientopúblico porque el Estado va a recaudarmenos y se van a sacar financiaciónpública para dar créditos.

Comportamiento del mercadoJosé Antonio Sánchez, director general de ICEA, que hizo

una intervención mas técnica del comportamiento del sector,valoró especialmente “el margen de solvencia del sector, que está17.000 millones de euros por encima del exigido”.

En cuanto al comportamiento del ramo de Autos explicóque hubiera crecido un 2% en 2011 si no hubiera sido porquelos asegurados están reduciendo las garantías contratadas y laprima media está bajando. Estas dos variables suponen una re-ducción del 4%. Por lo tanto, si no hubiera sido por eso, Autoshabría crecido un 2%. No obstante, Sánchez señaló que es sig-nificativo la reducción del ramo en cuanto a su aportación deprimas y de beneficio en el sector, que ahora se sitúa en el 18,6%y 17,2% respectivamente. Desde 2008, el negocio de Automó-viles ha bajado dos puntos porcentuales en primas y 12 pun-tos en el beneficio que aporta al sector.

Un comportamiento completamente diferente es el de Vidaque ha mejorado en dos puntos su aportación al negocio y entres en el beneficio. En 2011 aportó el 47,6% de las primas yel 33,8% de los beneficios del sector.

Sánchez predijo que en 2012, dado el entorno en el quenos encontramos, con dificultad para crecer, hay ramos de NoVida que se estancarán o se reducirán entre un 1% y un 1,5%.En Vida, señaló que se producirá una mayor concentración delnegocio por la reducción de entidades financieras. No obstan-te, el director general de ICEA piensa que “el sector tiene he-rramientas de gestión suficientes para afrontar bien el año 2012”.

Vida necesita un empujónA pesar de que Vida ha obtenido un crecimiento del 5,09%,

Jaime Kirkpatrick, consejero delegado de Aegon, comenzó su in-tervención diciendo que “no es todo tan bonito”. Hay una re-

ducción de negocio del 2,6% enVida Riesgo y, en Vida Ahorro,los PPA’s no crecen.

El sector de Vida debede cumplir, según Kirkpatrick,con tres retos:

1.- Sensibilizar al clien-te y despertar en él la necesi-dad de ahorro y protección. Losmensajes tienen que ser mas claros yemocionales. Y se debe de premiar (con di-nero extra, por ejemplo) a la gente que ahorra.

2.- En cuanto a los canales de distribución, bancasegu-ros (que acapara el 76,3%del negocio), debe de cam-biar su comportamiento decomercialización; los me-diadores deben de formarseen este ramo para dar unbuen asesoramiento; y encuanto a los canales directos, deberían de crecer gracias a la sen-sibilización del cliente y no solo por el precio.

3.- En cuanto al reto regulatorio, se necesita desarrollarsoluciones que modifique el reparto de riesgo entre cliente y ase-guradora.

Salud, impulsado por los colectivosJavier Murillo, consejero director general de Segurcaixa Ades-

las, explicó que “pese al prolongado impacto de la crisis, el se-guro de Salud ha tenido un buen comportamiento. De hecho,ha aumentado en tres puntos su contribución al total del mer-cado No Vida, llegando a suponer el 20% de sus primas”.

A pesar de que Vida ha obtenido uncrecimiento del 5,09%, se ha producidouna reducción de negocio del 2,6% enVida Riesgo y los PPA’s no crecen

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In situ

Desde hace unos años, en este ramo el seguro colectivoes el que está experimentando el mayor crecimiento, en detri-mento del individual, debido a la popularidad que está adqui-riendo la incorporación de estos seguros a las retribuciones sa-lariales y el acceso a los beneficios fiscales. De hecho, está cre-ciendo por encima del 20%.

Por su parte, el seguro dental, aunque aún tiene un volu-men bajo, Murillo cree que tiene una buena previsión de creci-miento. De hecho, es una apuesta decidida por las compañíasdel sector.

Para 2012 se plantea una ralentización del crecimiento enprimas con respecto a 2011 (2,5% ó 3%). A no ser que se to-men decisiones en busca del equilibrio presupuestario que ten-gan efectos sobre el seguro de Salud, como: los recortes en el

gasto sanitario, que pue-den llevar a los ciudada-nos a contratar el segu-

ro; que en lugar de dar un servicio total, se planteen elaboraruna cartera básica de servicios y el seguro podría optar a la asis-tencia que no dé la Seguridad Social; si se da el copago forzo-so, el seguro sería mas atractivo y tendría la oportunidad de ase-gurar los copagos; y también se podría conseguir mayor apo-yo fiscal para los que están contratando el seguro sanitario pri-vado o que la Administración amplíe los colectivos que acce-dan al modelo de los funcionarios.

Multirriesgos, es un producto oasisJosé Vila, director se Seguros Generales de Catalana Oc-

cidente, fue el mas optimista de los ponentes sobre la evolu-ción del ramo. “Estamos muy contentos de cómo se ha com-portado Multirriesgos en 2011. Pero aún puede crecer mas y ga-nar mas dinero”.

El año pasado se alcan-zaron los 6.505 millones deeuros en primas. De hecho yarepresenta el 20,5% del sector.Sin embargo, no existe un cre-cimiento homogéneo en todos las modalidades: Hogar ha fre-nado su crecimiento al 4,4%; Comunidades, al 5,2%; Indus-triales, obtuvo un 1,04%; mientras que Comercio decreció un0,2%.

En cuanto a las previsiones para 2012, Vila calificó a Mul-tirriesgos como un “ramo oasis. Todo el mundo tiene interés porestar en él porque se gana dinero. Eso provoca mayor dureza paraestar en el mercado”. Por eso, le preocupa que, entre todos, “po-damos hacer que los resultados empeoren”.

En Autos se ha producidouna concentración y las 15primeras entidades acaparanel 92% del negocio

32 Salud supone el 20% delas primas de No Vida

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El Seguro tiene un papel relevante en la Economía

Autos sigue a la bajaEl ramo de Automóviles mantiene su mal resultado. Por

tercer año consecutivo, explica Iván de la Sota, consejero -director general de Allianz, “está en el 100% de ratio com-binado”. En el ramo se ha producido una caída de las primasaunque el número de asegurados ha crecido. Eso es debido aque, aunque se ha producido una caída en el ratio de sinies-tralidad, que está en torno al 79% desde hace tres años, hasido compensada por la disminución de la prima media y porla inflación de los costes. Esta difícil situación ha provocado

una mayor concentración del negocio de tal forma que las 15primeras entidades de Autos acaparan el 92% del negocio.

Para 2012, de la Sota prevé que continuará la competen-cia feroz. Pero se trata de un ramo que está bien capitalizado,aunque no todos los competidores operan con las mismas re-glas de crecimiento y rentabilidad.

Entre los riesgos del próximo año está la actualización delBaremo, que supondrá un aumento de las indemnizaciones delos daños personales. Y la bajada de la prima media porque losclientes seguirán buscando precio.

Flavia Rodríguez-Ponga, nuevadirectora general de Seguros, clausuróla jornada destacando la importantelabor que asume el sector aseguradoren la Economía: “como parte relevantedel PIB (representa el 5,5%); comoinversor institucional (el seguro y losfondos de pensiones son el 7,5% delbalance agregado del sector financieroespañol y el 30% de las inversionesestán a largo plazo); como creador deempleo (hace más del doble decontratos fijos que la economía en suconjunto); como estabilizador de laseconomías particulares y de lasempresa con los seguros de Vida,Crédito, Caución, Pérdidas Pecuniarias,

Responsabilidad Civil...; y comoprestador de servicios en AsistenciaSanitaria, Defensa Jurídica, Decesos,Multirriesgos, Accidentes...” Los retosdel sector son: continuar siendo unsector principal en la economía y en lasociedad; seguir siendo un operadorsolvente; adaptarse a Solvencia II y alos Pilares I, II y III; desarrollar elseguro a largo plazo; hacer mascomprensible y sencillo el contenidodel contrato de seguro; y adaptarse alas necesidades de los asegurados.En el ámbito regulador, Rodriguez-Ponga dijo que está previsto laaprobación de ciertas leyes que ahoraestán en la Dirección General de

Seguros como: La de Supervisión delos Seguros Privados, para mediadosde este año; en el segundo semestreestá previsto que se realice también eltest de estrés al sector asegurador; ypara el tercer trimestre aparecerá elnuevo texto del Baremo. En cuanto ala Ley de Contrato del Seguro, sequiere “hacer más entendible”. Ladirectora de Seguros se ha mostradomuy dialogante y ha dicho que quierecrear grupos de trabajo con lasaseguradoras, con Inverco, con losmediadores... para, entre todos, buscala mejor redacción posible. Quiero quelos proyectos sean consensuados portodos.

Productos para Pymes

34

Línea de seguro para cultivos herbáceosLas coberturas de este seguro se agrupan en cuatro módulos: El módulo 1 cu-

bre todos los riesgos garantizados por explotación. En el módulo 2 hay dos varie-dades: secano, que cubre los riesgos de pedrisco, incendio y riesgos excepciona-

les por parcela; y regadío, que cubre todos los riesgosgarantizados por parcela. El módulo S (sólo para cere-ales de invierno y leguminosas grano en secano y conun capital garantizado del 65%) cubre los riesgos de pe-drisco, incendio y riesgos excepcionales por parcela. Yel módulo P cubre los riesgos de pedrisco, incendio y ries-gos excepcionales por parcela.

El seguro elimina el periodo de carencia para aque-llos productores que hubieran contratado alguna de laslíneas de seguro de cultivos herbáceos el año pasado.

Seguro de Ahorro garantizado a 4 años de Mapfre Vida

Se trata de un seguro de prima única en el que se pue-de invertir a partir de 3.000 euros y que es rescatable a par-tir de la primera anualidad. El interés técnico anual es del 3,85%para cualquier edad y su comercialización se llevará a cabo has-ta el 28 de febrero. Además, el producto tiene una coberturade seguro de Vida con garantía de capital de fallecimiento su-perior a la prima única invertida. “Millón Vida” aparece comouna alternativa de inversión a medio plazo por su atractiva ren-tabilidad, seguridad y liquidez.

Mapfre Vida está comercializando “Millón Vida”, un nuevoseguro de Ahorro a cuatro años que ofrece una altarentabilidad garantizada.

Agroseguro ha dado a conocer unnuevo seguro con CoberturasCrecientes para Explotaciones deCultivos Herbáceos Extensivos.Entre las novedades que presentaeste producto está la unificación detodas las líneas de seguro quedaban cobertura a esta producción.

Productos para Pymes

Marsh ayudará a lasempresas sostenibles

Marsh ha creado para Europa, África yOriente Medio (EMEA) la prácticaRenewable Power & CleanteachPractice, que proporciona asesoríaespecializada y seguros a medida alas empresas involucradas en lageneración de energía sostenible.

De esta forma, Marsh quiere ayudara las empresas en la gestión de los ries-gos y seguros asociados a las energías re-novables y a las tecnologías limpias. Setrata de una iniciativa que integra la ex-periencia, conocimiento y solucionesde los equipos de Construcción y Ener-gía de la correduría para Emea.

Sergio Muñoz Rojas, director de D&O de Willis Ibe-ria, afirma que “Darcstar representa la mayor revolucióndel seguro de D&O desde su creación por su sencillez, cla-ridad y transparencia”.

Por otra parte, Willis Group Holdings (NYSE: WSH)ha anunciado el lanzamiento a nivel mundial de su sis-tema de colocación de seguros “WillPLACE”, una herra-mienta online que ayuda a la correduría a encontrar a lasaseguradoras que ofrezcan los seguros más adecuados alas necesidades de sus clientes.

Aunque WillPLACE está centrado en los clientes, las compañías de segurostambién pueden beneficiarse de él al acceder previo pago a información dereferencia, ofrecidos en un formato que garantiza la confidencialidad de losclientes de Willis y demás aseguradoras. Estos datos ayudan a las asegurado-ras a saber dónde, por qué y cómo están ganando o perdiendo negocios.

Un D&O que funciona como un todo riesgoWillis Iberia ha presentadoDarcstar, su nuevo producto deResponsabilidad Civil paraConsejeros y Directivos (D&O) quese caracteriza, según lacorreduría, por haber simplificadoal máximo su condicionado y porfuncionar como un todo riesgo.

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Productos para Pymes

Póliza de Protección Familiar quese adapta a los nuevos tiempos

Esta póliza también incluye un subsidio diario por hospitalizacióne indemnizaciones por accidente. Además, los asegurados podrán es-coger la modalidad Plus que prevé coberturas adicionales según lasnecesidades del asegurado, como teleasistencia, conservación del ADNo cuidados paliativos para enfermos terminales en el caso de la Asis-tencia Senior; o la Asistencia Junior, que incluye apoyo pedagógicopara niños que deban permanecer inmovilizados en su domicilio oen centros hospitalarios. También está contemplada la modalidad deProtección Legal Familiar con defensa jurídica y asesoramiento o ges-tión del testamento vital; o la asistencia para mascotas que prevéservicios destinados al cuidado de animales de compañía o la ges-tión de sacrificio y entierro del animal.

La compañía Ergo Vida (del GrupoDKV Seguros) ha sacado un nuevo

plan “Ergo Protección Familiar” queresuelve todos los problemas que puedan surgir en caso de

fallecimiento de un familiar, comotraslados, sepelio o gestiones

diversas. Además incorporanovedades como la posibilidad derecibir asesoramiento legal para la

gestión del Testamento Vital oacogerse a opciones de

“ecofunerales”, con respeto al medio ambiente.

Este seguro incluye, además garantía de depen-dencia por gran invalidez, segundo diagnóstico médi-co por enfermedad grave, servicio de ayuda psico-emo-cional, servicio de gestión del proceso sucesorio, ser-vicio de gestión de trámites en caso de fallecimiento,anticipo de capital por gastos de sepelio y gastos de ges-toría y liquidación de impuestos. En caso de fallecimientola indemnización es del 110% del ahorro acumulado has-ta el momento.

Prebal, Mutualidad de Previsión Social, estácomercializando ‘Prebal Futuro’, un seguro mixto dejubilación con tipo de interés precomunicadoanualmente.

Seguro de jubilaciónmixto de Prebal

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Productos para Pymes

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Entre las funciones de iSalud se incluyen la información sobre dietas y conse-jos alimentarios, o la de recordar el calendario de vacunación infantil, tratamientosclínicos prescritos o información sobre productos y servicios médicos, sobre teléfo-nos y servicios de urgencia; un diccionario de términos médicos y un geolocaliza-dor del cuadro médico y de la red agencial de santalucía.

La aplicación, que está disponible para iPhone y Android, puede descargarseen App Store o mediante iTunes a través de: http://itunes.apple.com/es/app/isa-lud-santalucia/id484491404?mt=8 Así como en Android Market desde: https://mar-ket.android.com/details?id=es.santalucia.isalud

Santalucia ha lanzado iSalud, unaaplicación multifunción para móvilesgratuita y abierta a todo el mundo, queorganiza la agenda médica familiar.

iSalud, una herramienta para gestionar la agenda médica

La contratación es sencilla solo es necesarioindicar el destino, la duración del viaje y el númerode pasajeros y el sistema calcula el precio del se-guro. Al contratarlo, la póliza llega por correo elec-trónico al usuario.

En la página web de Zurich Travellers se pue-den consultar las distintas coberturas del seguro:gastos médicos por enfermedad o accidentes(hasta 30.000€); repatriación sanitaria y por fa-llecimiento (hasta 15.000€); e indemnizaciónpor fallecimiento en accidente (15.000€).

Por otra parte, Zurich ha presentado una apli-cación para smartphones (Iphone y Android), quepermite la interacción directa de sus clientes conla compañía, la rápida gestión de sus siniestros, labúsqueda inmediata de información de interés y lagestión de incidencias desde cualquier lugar.

Además, aporta información general como ge-olocalización de talleres colaboradores o agentesde la aseguradora, búsqueda de gasolineras cercanasa la ubicación en cada momento, números de emer-gencia, teléfonos de contacto de la compañía y ge-olocalización de la persona y de su vehículo esta-cionado, entre otros.

Para descargarse la nueva aplicación gratui-ta de Zurich: http://www.zurich.es/seguro/area-declientes/ventajas_exclusivas_para_clientes_zu-rich/nueva-aplic-iphone-android.htm

Zurich ha lanzado en España “Zurich Travellers”, un segurode Accidentes con asistencia en viaje. Este producto sepuede contratar desde un smartphone en cualquiermomento, incluso minutos antes de iniciar el viaje y desdeel aeropuerto, a través de la lectura de un código QR.

Zurich Travellers, un seguro de Accidentes a través de smartphone

Al día en economía

Las líneas de 2012 se agru-pan en seis grupos diferencia-dos: inversión (para realizar in-versiones en territorio nacio-nal), liquidez (para financiar losgastos de un negocio), vivien-da (préstamos exclusivos para promoto-res de vivienda de VPO), iniciar un nego-cio (para emprendedores), salir al exteriory otro tipo de préstamos.

Dentro del conjunto de líneas, des-tacan algunas como la ICO-Directo, prés-tamos que concederá directamente el ins-tituto a autónomos y pymes con más de1 año de antigüedad para financiar in-versiones en activos fijos por un impor-te máximo de 200.000 euros, o ICO-SGR(Sociedad de Garantía Recíproca), que con-siste en préstamos con aval de una SGRpara financiar inversiones en activos fijospor un importe máximo de 600.000 euros.

Los emprendedores quenecesiten hacer frente a necesidadespuntuales de liquidez podrán accedertambién a la línea ICO-Liquidez 2012,constituida para conceder ayudas por unvalor máximo de 10 millones en una o va-rias operaciones. Por su parte, los que quie-ran salir al exterior, tienen la línea ICO-Internacionalización 2012, por la que seconcederán préstamos de hasta 10 mi-llones de euros por cliente y año en unao varias operaciones.

Además, tanto las empresas quequieran invertir en territorio nacional comosalir al exterior contarán con otras fuen-tes de crédito como la financiación cor-

porativa, la financiación estructurada y elfondo FESpyme, constituido por partici-paciones directas en el capital y cuasi-ca-pital de las empresas para financiar sus ne-cesidades de crecimiento en el exterior.

De la misma forma, las compañíasque quieran invertir en territorio

nacional contarán conla línea ICO-DesarrolloEmpresarial (présta-mos para financiar in-versiones en negociosnuevos con tipos deinterés bonificados y

financiación para realizar ampliaciones decapital en empresas) y la línea ICO-In-versiones (préstamos para financiar in-versiones en activos fijos nuevos o usados).Asimismo, contarán con préstamos desti-nados a instituciones para financiar acti-vos fijos, préstamos destinados a la fi-nanciación de obras audiovisuales, el fon-do FESinfraestructura y el fondo Jeremie.

Además, está la línea ICO-Asesora-miento, vigente hasta el 31 de diciembre,para volver a estudiar las solicitudes de fi-nanciación de hasta 2 millones de eurosque hayan sido rechazadas por una enti-dad financiera a través del instrumento fa-cilitador financiero que creó en 2011.

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El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha lanzado para2012 más de 15 líneas de mediación que ofreceránpréstamos con largos plazos de amortización,tipos de interés preferencial y sencillatramitación a través de los principales bancos ycajas implantados en España.

El ICO activa más de 15 líneas de crédito para 2012

PRÉSTAMO

Al día en economía

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Se puede salir de la crisisMarcet, que se mostró en

todo momento optimista sobrela salida de España de la crisis,sugiere dos reformas para redu-cir el riesgo macroeconómico: Te-ner un consejo de política fiscalindependiente (economistas aca-démicos independientes) queevalúen la idoneidad de lo quese está haciendo; e institucio-nalizar la dependencia del gas-to del Gobierno (tipos de gastosque automáticamente aumentan cuando hay una recesión, comoel subsidio de paro), en el nivel de deuda del país.

Está claro que además de flexibilizar el mercado de trabajo,Marcet piensa que “los empresarios deben de invertir. Para ello,hay que reducir la incertidumbre que existe en el mercado fi-nanciero porque hay reformas políticas que todavía no se hanhecho”. Aconseja al nuevo Gobierno que “realice rápidamentelas medidas que crea que son necesarias y espere a que éstasden sus frutos”.

En cuanto a la situación financiera de los bancos, Marcetno ve mal que “desapareciera alguna entidad que no sea renta-ble”. Incluso, cree que esta solución es mejor que la de crear unbanco malo “porque entonces recaería sobre los contribuyentes”.Pero hay que hacer algo, porque mantener esos activos en la ban-ca produce mucha incertidumbre en los inversores extranjeros.

Parte de la incertidumbre que existe, “está creada por laUnión Europea porque las decisiones que está tomando siem-pre llegan tarde”, según Marcet. Quien añade que “no soy par-

tidario de que se hagan recortes masivos, prefiero que se ra-cionalice el gasto, que no es lo mismo que rebajarlo. Creo quepuede ser contraproducente realizar tijeretazos”.

Un problema eminentemente español es el déficit de lascomunidades autónomas. Algunas tienen programa para redu-cirlo, como Cataluña, pero hay otras que no están haciendo nadapara situar su déficit al 1,5.

En cuanto a la reforma laboral Albert Marcet propone quese potencie más el trabajo a tiempo parcial ya que su porcen-taje es muy bajo en España (solo un 14%) mientras que en Ale-mania es el 25% y en Holanda el 40%.

En este encuentro también estuvo presente Javier de Agus-tín, consejero delegado de AXA España que, como Marcet, creeque no hay que hacer tijeretazos sino racionalizar el gasto. Asi-mismo, señaló que el fin de las prejubilaciones es una buenamedida. Está convencido de que “el sector asegurador tiene unpapel importante en la Economía, apoyando la inversión a muylargo plazo, porque damos la estabilidad a esa inversión”.

La aseguradora AXA ha organizado unencuentro de los medios de

comunicación económicos con AlbertMarcet, director de la cátedra AXA-

Barcelona GSE de RiesgosMacroeconómicos, para hablar sobre las

“Razones para creer en la salida de lacrisis”.

Al día en economía

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Los autónomos, en contra de los recortes de Rajoy

El Gobierno aprobó en su primerConsejo de Ministros “un paquete

de medidas de carácterfundamentalmente recaudador y

alejadas de las promesas de mejorarla presión fiscal” que se anunciaron

para los autónomos durante lacampaña electoral, según declara

UPTA.

En concreto son dos las medidas que, en opinión de UPTAEspaña, “perjudicarán a los autónomos”: el incremento del IRPF,“suficientemente alto y gravoso para aquellos profesionales que,por su condición de autónomos, no tributan por el impuestode sociedades y lo hacen por IRPF”, y la desaparición de lasbonificaciones del gasóleo profesional para el sector del trans-porte.

El incremento del IRPF entre un 0,75 y un 7% supondrá,por término medio, un aumento en la tributación por rendi-mientos de la actividad económica de los autónomos de en-tre un 3% y un 5%, mientras que se está anunciando para lasempresas societarias una reducción del 5% en el impuesto desociedades. Para César García, secretario de Política Sectorialde UPTA España, esto “podría ampliar la brecha entre ambosen un 10%”.

De esta forma, CiUpide que se regule la figu-ra del “autoemprendedor”como la del “empresario in-dividual sin trabajadoresasalariados”. Plantea unbaremo para que se beneficien de la bonificación fiscal en fun-ción de la actividad que realicen y su cifra de negocio.

Estas personas percibirán asimismo una bonificación del100% en las cuotas como autónomo durante los dos prime-ros años de actividad y tendrán derecho a pagar el IVA de ma-nera trimestral y solo por las facturas cobradas.

Además, pide incentivos fiscales a los “inversores de pro-ximidad”, siempre que sea una aportación “estable” entre 3 y8 años, ya sea por parte de familiares, amigos o fondos comolos Business Angels. Para ellos propone una deducción del 25%sobre el capital aportado, un 50% sobre los dividendos y plus-valías, pero no especifica el porcentaje sobre las pérdidas.

El grupo parlamentario de CiU ha presentado unaproposición no de ley con la que insta al Gobiernoa establecer una bonificación del 90% en el IRPFpara los emprendedores sin trabajadoresasalariados que facturen hasta 80.000 eurosdurante los dos primeros años de actividad.

CiU propone que losemprendedores no paguen el 90% del IRPF

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Novedades que trae 2012para el autónomo

• Subida del IRPF: Va de una escala del 0,75% para el pri-mer nivel de renta, hasta el 7% para el más alto. Asimismo, seimplanta un gravamen complementario que afecta a los autó-nomos que obtengan dividendos por sociedades en las que par-ticipen como socios o que tengan rentas procedentes de depósitosde ahorro o fondos de inversión. Éste puede ser del 2%, del 4%o del 6%. El mas bajo se aplica a las rentas del ahorro que su-peran los rendimientos de hasta 6.000 euros y el 6% a los demás de 24.000 euros. Por lo tanto, hasta 6.000 euros, el con-tribuyente pagará un tipo del 21%; desde esa cifra y hasta 24.000euros, será del 25%; y a partir de 24.000 euros, el 27%.

• Adiós al Canon digital. Se suprime el sistema del ca-non digital por otro de compensación por copia privada.

• Modificación del modelo 347 (declaración de opera-ciones con terceras personas). Se cambia el plazo de presenta-ción del modelo del mes de marzo al de febrero y se introducela obligatoriedad de informar sobre las cantidades imputablesa cada trimestre, no sólo el total anual como hasta ahora. Quienpresente declaraciones mensuales de IVA (modelo 340) quedaeximido de tener que presentar el modelo 347.

• Bases de cotización para 2012: Habrá que esperar ala aprobación de la Ley de Presupuestos Generales del Estadopara ver cómo quedan. Pero en el decreto de medidas econó-micas de urgencia publicadas por el nuevo gobierno, se esta-blece una prórroga de las bases mínimas y un incremento del1% en las bases máximas. Así pues, por ahora, la base mínimade cotización se mantiene en 850,20 euros mensuales y la má-xima se incrementa hasta 3.262,40 euros mensuales. Además se

rebaja de 48 a 47 años la edad máximaen la que los autónomos pueden escogersu base de cotización. Es decir, puedenelegir su base de cotización todos los autónomos menores de47 años cuya base de cotización de diciembre de 2011 haya sidoigual o superior a 1.682,70 euros al mes. Mientras que los quehayan cumplido los 47 años el 1 de enero de 2012 y tuvieranuna base de cotización inferior a 1.682,70 euros mensuales, sólopodrán incrementarla hasta 1.870,50 euros mensuales.

• Nueva Ley de Emprendedores es la gran promesa elec-toral. En ella se incluirá el cambio del devengo del IVA (se pa-gará a Hacienda cuando se haya cobrado), la posibilidad de com-pensar las cantidades adeudadas al autónomo por Ayuntamientoso Comunidades en los pagos a Hacienda, una ayuda de 3.000 €para la primera contratación de un trabajador por parte del au-tónomo, medidas de impulso a los Business Angels y se man-tiene de la capitalización del 100% del paro en inversiones.

• Cambio de los días festivos a los lunes. Todavía no estáaprobado pero parece que se van a pasar tres festivos a lunes.

• Tipo de interés legal del dinero y de demora: a ex-pensas de una posible revisión en los próximos presupuestos ge-nerales, ahora quedan al 4% y 5% respectivamente.

Al día en economía

Para este año, están anunciadas ciertasreformas que pueden contribuir amejorar la situación de los autónomos.Aunque algunas están por aprobar, queremos presentar lasque ya están en vigor y parte de las reformas anunciadas.

Al día en economía

La UE promoverá los puestos deaprendiz para reducir el paro juvenil

Ésta es una de la serie de propuestas que el comisarioeuropeo de Empleo y Asuntos Sociales, Laszlo Andor, presen-tó a finales de diciembre en Bruselas, para reducir la elevadatasa de paro juvenil de la UE, que alcanza el 20% de mediaen los veintisiete y el 49% en España.

La iniciativa se centrará en ayudar a encontrar trabajoa los licenciados menores de 26 años y en reincorporar a la for-mación a los jóvenes de la misma franja de edad que aban-donaron el sistema educativo antes de alcanzar el nivel se-cundario superior. Para ello el Ejecutivo comunitario ha en-cargado a la patronal europea, BusinessEurope, que elabore unaplan para fomentar los puestos de aprendiz en las empresasde la UE, que será presentado a los interlocutores sociales elpróximo mes de marzo.

En concreto, las cotizaciones sociales son más de oncepuntos superiores, mientras que las tasas impositivas superana la media europea en casi dos puntos porcentuales.

A la vista de estos datos, el vicepresidente de Fenac, Fran-cisco Aranda, ha solicitado al nuevo Gobierno que, de mane-ra urgente, aplique rebajas fiscales a las pymes para que se pue-dan homologar a la media europea. “Las cotizaciones socia-les son un claro ejemplo de impuesto desincentivador de lacreación de empleo. Eso no puede permitirse un país con talalta tasa de paro”, señala Aranda. Además, esa sobrecarga deimpuestos reduce la competitividad de las pymes.

Un informe elaborado por la Federación Nacionalde Asociaciones de Consultoría, Servicios, Oficinasy Despachos (Fenac) concluye que las pymesespañolas tienen una carga fiscal superior a lamedia de los países de la OCDE.

La carga fiscal de las pymesespañolas es muy superior ala media de la OCDE

La Comisión Europea ha encargado a la patronal europea uninforme para fomentar los puestos de aprendiz en el tejidoempresarial para menores de 26 años.

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43La gestión en movilidad es el nuevo paradigma del nego-cio y las empresas han empezado a adaptar sus aplicaciones degestión a este nuevo escenario. De hecho, entre las pymes, lastabletas y los smartphones ganan terreno a los ordenadores enel ámbito de la gestión de las empresas.

Las pymes disponen ya de soluciones de contabilidad de ac-ceso online que permiten acceder a las principales funcionalidadesdesde dispositivos y teléfonos móviles. Carlos Giménez Borrajo,regional manager de e-conomic para España explica que la con-tabilidad desde un teléfono móviles es ya una realidad.

Desde un smartphone se puede facturar electrónicamente,acceder a la información crítica, consultar cualquier dato y rea-lizar todo tipo de operaciones.

Cristóbal Montoro, ministro de Hacienda, haasegurado que se establecerán medidas fiscales parafacilitar el acceso al crédito de las pequeñas y me-dianas empresas, que conforman más del 90% deltejido empresarial español.

El Ejecutivo valora incluir en próximos Consejosde Ministros un cambio legislativo que eleve de300.000 a 500.000 euros el tramo del impuesto desociedades que tributa al 25%. A partir de ese um-

bral, se aplicará el gravamen del 30%. Sin embargo,esta medida solo será útil para sociedades que tie-nen beneficios y actualmente, casi el 70% de laspymes presentan bases imponibles negativas.

Por otra parte, Hacienda aumentará de dieza doce millones el umbral de la cifra de negociopara tener la consideración de pequeña y media-na empresa y, por tanto, beneficiarse de los re-gímenes especiales para este tipo de compañías.

El Gobierno rebajará impuestos a las pymes

El Ministerio de Hacienda tiene decidido sacar adelante las medidas previstas en el programa electoral del PPpara rebajar la factura fiscal de las pymes en el impuesto de sociedades a lo largo del primer trimestre de 2012.

Al día en economía

El móvil gana terreno en la gestión empresarial

Las aplicaciones degestión basadas enweb adaptadas a losdispositivos móvilescreceránexponencialmenteen 2012, según laconsultora Forrester.

Al día en economía

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Cepyme afirma que existenmas de 475 cargasadministrativas prescindibles

La asociación de corredores E2000ha realizado una entrevista conJesús Terciado, presidente deCepyme (la patronal de la pequeña ymediana empresa) en la que señala,entre otras cosas, que seidentificaron 475 cargasadministrativas prescindibles.

Una de las preguntas que E2000 hace al presidente deCepyme es sobre la necesidad de que se eliminen las cargasadministrativas que afectan a la mediación de seguros. Sobreeste respecto, Terciado dice que “hace unos meses hubo unaprimera firma de un convenio entre el Ministerio de Adminis-traciones Públicas, CEOE y Cepyme, en el que se identificaronnada menos que 475 cargas administrativas prescindibles y sevaloraba el impacto económico que suponía eliminarlas y elcompromiso del Gobierno de hacerlo”.

La directiva de servicios obliga a las Administraciones Pú-blicas precisamente a evitar las licencias o los permisos queson prescindibles; la empresa ha de ser lo suficientemente res-ponsable para que haciendo una declaración responsable pue-da empezar a hacer cualquier actividad económica conocien-do las leyes y cumpliéndolas.

Esta emisión se ha re-alizado sobre una selecciónde préstamos personales ehipotecarios concedidos apymes y cuenta con el avaldel Estado. Por eso, UnnimBanc ha suscrito un acuer-do de colaboración con elMinisterio de Industria paradeterminar las ayudas sus-ceptibles de cesión al fondo de titulización para favorecer lafinanciación empresarial. Estos recursos se plasmarán en prés-tamos y créditos a las compañías durante un periodo de tresaños. En el primero de ellos invertirá un mínimo del 50%, queequivale a 137,5 millones, y durante el segundo y tercer añose colocará el resto hasta completar los 275 millones.

Unnim crea un fondo de 275millones para pymes yautónomos

Unnim ha constituido unfondo de titulización deactivos de 275 millonesde euros que sedestinará íntegramentea financiación de pymesy autónomos.

Al día en seguros

45De esta forma, va a potenciar la cultura del seguro y a dar a co-

nocer los nuevos productos que comercializa esta correduría valenciana.La newsletter incluye secciones fijas como el diccionario del seguro,asesoría jurídica o un análisis de las noticias del sector más interesantes,que afectan a todos sus clientes.

La correduría deseguros Quality Brokers

quiere potenciar lacomunicación con sus

clientes con unanewsletter trimestral

“QB News”.

Quality Brokers fomenta la culturadel seguro entre sus clientes

Antonio Huertas será el nuevo presidente de Mapfre

Esta decisión será efectiva el 10 de mar-zo, fecha en que se celebrará la próxima Jun-ta General Ordinaria, en la que dejará sus car-gos el actual presidente, José Manuel Martínez.

Antonio Huertas, tiene 47 años y es li-cenciado en Derecho. Se incorporó a Mapfreen 1988, y ha desempeñado diversos cargosde creciente responsabilidad, tanto en Espa-ña como en el exterior, entre los que desta-can la presidencia ejecutiva de entidad enPuerto Rico y Florida, la dirección general deMapfre Mutualidad, la presidencia de MapfreFamiliar y, desde principios de este año, la vi-cepresidencia tercera del Consejo de Admi-

nistración y la presidencia de la división deSeguro Directo de España.

Por otra parte, Andrés Jiménez, actual vi-cepresidente primero, ha expuesto al Consejosu decisión de retirarse el próximo día 22 de fe-brero. Con estos acuerdos, se completa el pro-ceso de renovación de la cúpula directiva im-pulsado por José Manuel Martínez en los últi-mos años para asegurar un relevo generacionalordenado de las personas que han ocupado lospuestos claves de la alta dirección del grupo.Tanto José Manuel Martínez como Andrés Ji-ménez continuarán vinculados a Mapfre a tra-vés de Fundación Mapfre.

El Consejo de Administración de Mapfre acordó a finales de diciembre porunanimidad que Antonio Huertas, actual vicepresidente tercero de Mapfre,acceda a la presidencia de la sociedad.

Al día en seguros

Durante la Mesa de la Formación para elEmpleo organizada por el Observatorio Eco-nómico y la Agencia para el Empleo del Ayun-tamiento de Madrid, Juan Antonio Martínez,

manager de seguros del Grupo Michael Page, puso de relieveque el de los seguros es “uno de los sectores con mayor em-pleabilidad del mercado español y mas estable”. La interna-cionalización de las firmas y la alta cualificación de sus tra-bajadores, son dos de las causas que más han beneficiado alas contrataciones en el ramo. Igualmente, este sector regis-tra uno los más altos índices de relevo generacional y de equi-librio entre hombres y mujeres.

Entre los puestos más demandados están los actuarios,cuyo salario medio supera los 70.000 euros anuales, aunqueen cargos directivos puede alcanzar los 120.000 euros. Tam-bién destacan los suscriptores, con sueldos que oscilan entrelos 27.000 euros para los rangos junior a los más de 100.000euros que puede cobrar un directivo.

El sector asegurador es uno de losque “mayor expansión y estabilidad”laboral presenta para 2012. Es unode los sectores con más empleosfijos y que ofrece oportunidadesincluso a profesionales parados demás de 45 años.

El sector asegurador apuestapor el empleo estable

La correduría subrayaque “lo más importante esdar cobertura no solo a la ac-tividad habitual de compra-venta de inmuebles, sino alas labores de tasación y ase-soría financiera en la bús-queda de soluciones paralos clientes”. Por eso, desdela web se ofrece también co-bertura de RC a los agentesinmobiliarios que ejerzan laactividad de administradores de fincas.

Igualmente importante, dado que la actividad se sue-le realizar desde locales físicos, es que se dé cobertura alos posibles daños materiales y personales producidos aclientes en sus instalaciones y reclamaciones de los pro-pios trabajadores en caso de un siniestro laboral.

La correduría deseguros Alfarisk hapuesto enfuncionamiento unapágina web para quelos agentesinmobiliarios puedanobtener sobre lamarcha el precio de unseguro de RC.

Alfarisk crea una web de seguros para agentesinmobiliarios

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Al día en seguros

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El informe evidencia que siete decada diez españoles afirma sentirse pro-tegido con los seguros que tiene contra-tados e, incluso, un 17,4% estaría dis-puesto a contratar alguna póliza adicio-nal para aumentar su nivel de protección.Este porcentaje se eleva hasta el 20,4% enlos españoles con un perfil de previsiónalto, que es el 65% de la población. En elextremo opuesto, uno de cada diez ciu-dadanos (los mas jóvenes), tiene una ac-titud más despreocupada y está dispues-to a asumir lo que suceda cuando ocurra.

La edad es uno de los factores queinfluye en el concepto que la poblacióntiene sobre la necesidad de estar preve-nidos ante posibles eventualidades. Así,entre los más jóvenes, sólo dos de cadadiez se consideran muy previsores, acti-tud que se va incrementando según secumplen años, hasta alcanzar un 73,4%entre la población de más edad (de 55 a65 años). La paternidad también influyey, de hecho, en los hogares con hijos exis-te una mayor conducta de prevención(67,1%) que en aquellos en los que noexisten hijos (60,7%).

La situación económica es otro fac-tor que influye en la percepción que losespañoles tienen ante el seguro. Así, los

hogares en los que la situación econó-mica es menos holgada existe un com-portamiento mucho más previsor (43,3%).Por su parte, aquellos que disfrutan de unmayor poder adquisitivo ese porcentajedesciende hasta el 36,2%.

A la hora de contratar un seguro, losconsumidores se fijan en el alcance de lascoberturas, en un 92,1%, y el precio, enun 46,6%, son las principales demandasde los usuarios a la hora de contratar unseguro, seguidas, a distancia, por la ca-lidad del servicio (12,1%), la solidez y sol-vencia de la compañía (7,3%).

Las principales fuentes de informa-ción son las oficinas de las aseguradoras,los corredores y agentes y oficinas ban-

carias (49,3%). Internet, especialmentea través de las web de las entidades y delos comparadores, es el otro medio usa-do por el 48,2% de los encuestados, mien-tras que la opinión del entorno más cer-cano es la alternativa que utiliza uno decada cinco compradores para decantarsepor una u otra compañía.

Cuatro de cada 10 encuestados creeque la calidad del servicio del sector ase-gurador es cada vez mejor y está unida ala innovación que las aseguradoras in-corporan. De hecho, el aspecto más va-lorado por los consumidores es el serviciode calidad que se presta en el momentodel siniestro, así como la eficacia, la ama-bilidad y la rapidez.

Aunque el 72,8% de los españolescree que el seguro proporcionatranquilidad ante un imprevisto,el 34% desconoce sus coberturas,según el estudio “Informe depercepción social del seguro enEspaña”, elaborado por ICEA parael Instituto de Ciencias delSeguro de Fundación Mapfre.

El 34% de los españoles desconoce las coberturas de su seguro

Al día en seguros

Fernando Castellanos, director gerente de Espa-brok, señala que “el acuerdo que hemos alcanzado conGroupama Seguros nos permite consolidar la relacióninstitucional y comercial que mantenemos ambas en-tidades. Groupama nos aporta soluciones específicasque nos permiten trabajar garantizando a nuestros clien-tes un servicio de máxima calidad, lo que refuerza nues-tra competitividad”.

Fernando Losada, subdirector general ComercialMediadores de Groupama Seguros, afirma que “paranuestra compañía es fundamental seguir formalizan-do acuerdos de estas características. Trabajar con-juntamente con Espabrok o con E2000 nos permiteir de la mano de profesionales que están altamentecualificados, preparados para ofrecer el mejor servi-cio a los asegurados y comprometidos para fortale-cer la posición de nuestro sector ante el contexto ac-tual y transmitir el valor de la mediación”.

En cuanto a su firma con E2000, Higinio Igle-sias, consejero delegado de esta asociación, cree que“es un acuerdo muy importante para nosotros ya quese enmarca dentro de los objetivos de nuestro planestratégico y pone en valor aspectos como la iden-tidad de marca, condiciones de distribución, singu-laridad de producto e implementación tecnológica”.

La correduría de Ferrol Cascudo ha decidido integrarse en Norbrok21. Con estanueva incorporación, Norbrok21 tiene ya 22 oficinas desde las que intermediamás de 25 millones de euros en primas y presta servicio a unos 30.000 clientes.

Norbrok21 incorpora una nueva correduría de seguros

Para Ángel López, director general de Norbrok21, “esta incorporación refuerza nuestra posi-ción de liderazgo en Galicia”. Por su parte, Manuel Cascudo, director general de la correduría Cas-cudo, destaca que el modelo de negocio de Norbrok21 “nos permitirá disponer de más tiempo paratareas comerciales y para estar aún más cerca de nuestros clientes”.

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Groupama Seguros ha firmadosendos acuerdo con la

Organización de CorreduríasE2000 y la Organización de

Corredurías de SegurosEspabrok para fortalecer la

relación institucional yprolongar su alianza

estratégica para el desarrollocomercial y optimización de

sus procesos productivos.

Groupama firma sendos acuerdos con E2000 y Espabrok

Según ha informado la organización de consumidores, hay numerososusuarios de esta página web que se han puesto en contacto con ellos paracomentar estas “irregularidades”, al estar preocupados por un posible uso ilí-cito de sus datos. En este sentido, Facua-Consumidores en Acción señaló queRastreador.com indica en el e-mail que si no se recibe notificación alguna enel plazo de un mes, se da por hecho el consentimiento del cliente.

La asociación explica que ésta es una práctica prohibida por la Ley 34/2002de servicios de la sociedadde la información y de co-mercio electrónico. El artí-culo 21. Esta ley solo libraa las empresas del consen-timiento expreso para el en-vío de comunicaciones co-merciales siempre que sean“referentes a productos oservicios de su propia em-presa que sean similares alos que inicialmente fueronobjeto de contratación conel cliente”.

Al día en seguros

DAS, aseguradora de DefensaJurídica, refuerza suestrategia comercialcon cambios en ladirección comercialde Mediadores, en ladirección deReaseguro, en ladirección de Marketing y GrandesCuentas y en la dirección deComunicación de la compañía, conefecto del 1 de enero de 2012.

Das refuerza suestrategia comercial

Adolfo Masagué lidera la dirección co-mercial de Mediadores y asume la responsabi-lidad de toda la red comercial de la compañía.Masagué tiene una amplia experiencia en el sec-tor asegurador y es diplomado en Dirección Co-mercial por EADA. También se incorpora Car-los Nadal como director de Reaseguro y lleva-rá la gestión con Instituciones Financieras; En-ric Vidal, que lidera la dirección de Marketingy Grandes Cuentas, integrando la venta del gru-po en España; y Marta Figueras, como direc-tora de Comunicación de la compañía.

Rastreator.com denunciada ante la Agencia de Protección de DatosFacua-Consumidores en Acción ha denunciado al multitarificador de segurospara automóviles en Internet Rastreator.com ante la Agencia Española deProtección de Datos (AEPD) por enviar un correo electrónico a sus clientesadvirtiéndoles de que, si no se niegan, utilizará sus datos para el envío depublicidad.

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Al día en seguros

50Este periódico económico publicó que existía un conflicto en el seguro

profesional de los médicos de Valencia porque, según este rotativo, el ColegioOficial de Médicos de Valencia (Comv) había contratado en 2010 y por una du-ración de 8 años, los servicios de la correduría Uniteco Profesional para ofre-cer los seguros a estos profesionales. Pero, según Expansión, la Comv había res-cindido unilateralmente el contrato con Uniteco y Seguros Bilbao por haber con-tratado una póliza con Berkley, que entraba en vigor el 1 de enero de 2012.

Sin embargo, la correduría y Seguros Bilbao mantienen que la comunicacióndel Colegio de Médicos no tiene efecto porque se realizó el 15 de noviembre yla ley obliga, en materia de seguros, a renovar automáticamente estas pólizasdos meses antes del vencimiento del contrato, para evitar que los médicos pue-dan quedar sin la cobertura de su Responsabilidad Civil.

Francisco González, director de Expansión de Uniteco Profesional, ha ma-nifestado que “la renovación automática de la póliza no se trata de una deci-sión comercial, es un cumplimiento legal que nos obliga con los médicos quehan suscrito nuestra póliza. Uniteco Profesional es, ha sido y será respetuosocon los contratos y acuerdos firmados, por lo que seguiremos cumpliendo es-crupulosamente con las obligaciones recogidas en ese contrato”.

Uniteco Profesional, correduría de segurosespecializada en coberturas para los profesionales y

las empresas sanitarias, seguirá ofreciendo susservicios a todos los médicos valencianos que lo

deseen, aclarando así las informaciones aparecidasen el diario Expansión.

La RC de los médicosvalencianos sigue

en manos de Uniteco

La aseguradora Chartis y laAsociación Profesional de Mediadoresde Seguros (Apromes) han firmado un acuerdo para colaborar en ladistribución de las soluciones de laaseguradora entre sus asociados.

Chartis firma unacuerdo decolaboración conApromes

Ambas entidades colaborarán en ladistribución, sobre todo, de los productos deHogar (Gold, Grandes Patrimonios y ClientesPrivados), en los que la aseguradora está po-sicionada como uno de los líderes del mercadopor sus coberturas, su capacidad de respuestay su calidad de servicio.

Al día en seguros

51Cojebro y Das emiten pólizas con SEG Tarificador de MPM

El acuerdo, firmado por Jordi Rivera, consejero delegado de DAS, e Isidre Mensa, di-rector general de MPM Software, permite a DAS apoyar al canal de mediación y facilitar sugestión mediante una herramienta de tarificación, contratación y emisión de pólizas.

Por otra parte, en la segunda quincena de enero de 2012 Cojebro y MPM han impartidoformación sobre el Multitarificador SEG Tarificador versión Enterprise en Barcelona (19 deenero), Madrid (24 de enero) y Zaragoza (31 de enero). En el curso se analizan, entre otrostemas: zona administración usuarios; flujos de tarificación y contratación; zona de esta-dísticas; y descarga de contratos. Todos los asistentes rciben el certificado, válido parala Formación Continua de los niveles B y C según establece la DGSFP.

El seguro de Vida el mejor valorado entre losproductos de ahorro-previsión

El crecimiento de Vida (un 4,5%) contrasta con losdescensos tanto de fondos de inversión (-11,4%) comode los fondos de pensiones (-3,9%). Por otra parte, elahorro gestionado por las entidades aseguradoras biensea en seguros de vida o en planes de pensiones ha au-mentado en un 2,5%.

Estas cifras suponen que el seguro de Vida tiene unpeso del 13,96% sobre el PIB, por un 12,56% de los Fon-dos de Inversión, un 7,86% de los Fondos de Pensionesy un 1,65% de las Mutualidades de Previsión Social.

Entre los diferentes instrumentos deahorro-previsión, en el tercer

trimestre de 2011, tan sólo el segurode Vida ha tenido un comportamientopositivo, según el informe “El Seguro

de Vida. Estadística a septiembre. Año 2011”, publicado por ICEA.

DAS Internacional, aseguradora de Defensa Jurídica, y MPM Software,empresa tecnológica especialista en el desarrollo de solucionespara elsector asegurador, han llegado a un acuerdo de integración tecnológica.

Al día en seguros

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Flavia Rodríguez-Pongasustituye a Ricardo Lozanoen la DGSFP

Es licenciada en Ciencias Empre-sariales y tiene una larga experienciaen la Administración. De su trayecto-ria profesional destacar los tres añosen la Dirección General de Tributos; dosejercicios como inspectora jefa deUnidad en la Dirección General de Se-guros; seis años (de 1995 a 2001)como subdirectora general de Segurosy Política Legislativa; y tres (de 2001a 2004), como subdirectora general deInspección.

Hasta su nombramiento como di-rectora general de Seguros, estaba dedirectora de Relaciones Sectoriales, Es-tudios y Reaseguro de la Mutua Ma-drileña.

Flavia Rodríguez-Pongaes la nueva directorageneral de Seguros yFondos de Pensiones

(DGSFP), sustituyendoasí a Ricardo Lozano.

A través de esta alianza, Aviva Vida y Pensiones ha entrado en el accionariadode la compañía de Vida del grupo Pelayo, sustituyendo en ella al grupo francés La Mon-diale, al que le ha comprado la participación del 50% que éste tenía en Pelayo Mon-diale Vida.

José Boada, presidente del grupo Pelayo, ha dicho que “el ramo de Vida seráun pilar importante para la fidelización de la cartera de clientes del grupo”.

Por otra parte, desde enero, los seguros médicos de DKV Seguros se están dis-tribuyendo también a travésde las redes de distribución dePelayo.

La comercialización deestos productos se realizarábajo la marca DKV Seguros. Elconvenio entre ambas entida-des incluye la comercializaciónde pólizas en diferentes mo-dalidades de cuadro médico, re-embolso de gastos y dental,además de algunos productosespecíficos de segmento paraautónomos y pymes.

Aviva Vida y Pensiones y el grupo Pelayo van a trabajar de formaconjunta en España a partir de febrero. El mes que viene, las redes delgrupo Pelayo distribuirán los seguros de Vida de la compañíaconjunta, Pelayo Vida. Por su parte, Aviva Vida y Pensionescomercializará los productos de Autos y Hogar de Pelayo.

Pelayo firma acuerdos de distribución con Aviva y DKV

Al día en seguros

Desde Adecose se indica que “en la junta seanalizaron los excelentes resultados de participa-ción de los socios en la encuesta que anualmen-te realizan los empleados de las corredurías aso-ciadas sobre la calidad del servicio de las asegu-radoras, durante los meses de octubre y noviem-bre (Barómetro Adecose) y que este año cumple su tercera edición”.

Además se abordaron los temas regulatorios europeos para preparar la reunión semestral deBIPAR que tendrá lugar los días 23 y 24 de enero en Bruselas, a la que acudirá una delegaciónde la asociación encabezada por su presidente Martín Navaz.

En la primera Junta Ordinaria de 2012 de laAsociación Española de Corredurías de Seguros(Adecose) se ha aprobado, entre otras cosas, el altacomo nuevo socio a Agora Broker Correduría deSeguros (Valladolid).

Agora Broker se incorpora a Adecose

El objetivo es dar las posibles soluciones técnicas sobrelos siniestros y sobre su encaje pericial y ayudar en la posibledefensa del siniestro, en caso de llevarla a cabo. El “Servicio Pe-ricial Fecor”, analizará los casos que presenten las correduríasy emitirá un Informe Técnico. En él o bien se avalará la prime-ra peritación y se explicará los motivos; o por el contrario se pro-pondrá la elaboración de un Informe técnico pericial con la fi-

nalidad de razonarlotécnicamente al De-fensor del Asegurado oal departamento deAtención al Cliente.Si el caso así lo exige,puede servir comobase técnica para acu-dir judicialmente a ladefensa ante un juzgado.

A través de este servicio, Fecor también pone a disposi-ción de sus corredurías una herramienta gratuita de cálculo deactivos, depreciaciones, revalorizaciones e inspección de ries-go, que pretende ser una estimación muy fiable de la realidad.

La Federación de Organizaciones profesionales deCorredores y Corredurías de Seguros de España(Fecor) ha puesto en marcha el “Servicio PericialFecor” que permitirá a las corredurías asociadasrealizar consultas técnicas.

Fecor crea un servicio pericial gratuito sobre siniestros para todas sus corredurías

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Bajo el peso de la Ley

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El Tribunal Supremo confirma una sentencia de laAudiencia Nacional de 8 de octubre de 2008, quedeterminaba que el corredor de seguros no tieneotorgado un mandato representativo para contratarseguros en nombre de ninguna persona, niautorización para ceder sus datos de carácterpersonal. Para hacerlo, necesitaría el consentimientoinequívoco y previo de la titular de los datos, comoimpone el artículo 11.1 de la LOPD. Por este motivo,impone una sanción al corredor de 60.101,21 euros.

Con el comentario de la sentencia de la Sala 3ª del TribunalSupremo (TS) de 5 de diciembre de 2011, queremos llamar la aten-ción de los mediadores de seguros. Aunque pudiera parecer quela cesión de datos bancarios sin consentimiento expreso no cons-tituye una infracción, por cuanto, generalmente, se hace para

Una CORREDURÍA es condenadaA PAGAR 60.000 euros

Cesión de datos de carácter personal

agilizar los trámites en la contratación de una nueva póliza (yen beneficio del propio asegurado), para la Agencia de Protec-ción de Datos (APD) constituye una infracción muy grave, dan-do lugar a sanciones millonarias para los infractores.

El objeto del procedimiento judicial juzgado en primera ins-tancia por la Audiencia Nacional y, ahora, por la Sala 3ª del Tri-bunal Supremo, lo constituye la resolución de la APD de 20 dejunio de 2006, que desestima el recurso de reposición interpuestopor la entidad recurrente contra la resolución en un procedimientosancionatorio de la APD. En él se acuerda imponer a una correduríade seguros una sanción de 300.506 euros por infracción del ar-tículo 11.1 de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, deProtección de Datos de Carácter Personal (LOPD), que tipificacomo falta muy grave la cesión de datos bancarios.

Cambio de aseguradora sin consentimiento expresoLos hechos que dan lugar a esta resolución son los si-

guientes: una asegurada, a través de una correduría de segu-ros, contrató una póliza de Hogar con Reale. Esta aseguradora,posteriormente, resolvió su contrato de mediación con la co-rreduría y así lo comunicó a todos sus asegurados con 60 díasde antelación al vencimiento de sus pólizas.

La asegurada volvió a suscribir directamente una nueva pó-liza con la misma aseguradora. Mientras que la correduría, porsu parte, contrató otra póliza con Fiatc, sin el consentimientode la asegurada, procediendo a domiciliar los recibos en la mis-ma cuenta del anterior seguro contratado con Reale.

Tras la correspondiente denuncia por parte de la asegura-da a la APD, ésta resolvió y asílo hace en la resolución im-pugnada, tras analizar los artí-culos 11.1 y 2 de la LOPD, así

como los artículos 4 y 14.2 y 3 de la Ley9/1992, de Mediación de Seguros Priva-dos, que la correduría de seguros deberíahaber informado a la denunciante sobre elproducto de aseguramiento con Fiatc y ha-ber ofrecido otras coberturas. Pero, sin elconsentimiento de la asegurada no podíaceder sus datos bancarios para dar de altaotra póliza en esa entidad. Para la APD,esta actuación está tipificadacomo falta muy grave, lo queconlleva una sanción de300.506 euros.

La correduría de segurosfundamenta su demanda di-ciendo que no tiene culpa deestos hechos, pues siempre es-tuvo en la creencia de contar con el consentimiento de la de-nunciante para suscribir una nueva póliza, al mantener una re-lación de negocio que le permitía concertar las pólizas sin ne-cesidad de consentimiento expreso. Además, le envió una car-ta antes de suscribir un nuevo contrato con la segunda entidad,en la que le comunicaba tal circunstancia. Sin embargo, no re-cibió instrucciones en contra por parte de la asegurada, que lle-gó a pagar hasta tres recibos trimestrales de la nueva póliza,sin solicitar la resolución de la misma.

Requisitos mínimos de informaciónEl abogado del Estado, en representación de la APD,

sostiene, por el contrario, que la correduría cedió los da-tos de la denunciante sin contar con su consentimien-to y sin que exista un mandato expreso para la suscripción

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La correduría fundamenta su defensadiciendo que mantenía una relación de

negocio que le permitía concertar laspólizas sin necesidad de consentimiento

expreso de la asegurada

Para la APD, la cesión dedatos bancarios es una faltamuy grave y conlleva unasanción de 300.506 euros

de una póliza de seguro de Hogar. Alega que el es-crito de la correduría de 25 de octubre de 2002

no cumple con unos requisitos mínimos deinformación que permitan entender que

el silencio equivalía a un consenti-miento tácito de la denunciante.

Para fundamentar su decisión,la sentencia de la Audiencia Nacional

se refiere a otra de la misma sección de 8de julio de 2008, en el que en un supuesto si-

milar, fijó su doctrina sobre esta cuestión. En esta sentencia, después de aludir a la

noción de corredor de seguros de la Ley9/1992, de Mediación de Seguros Privados, nor-

mativa vigente en el momento en el que se producen los he-chos, establece que la esencia del contrato de mediación o co-rretaje, según la Sentencia de la Sala 1ª del TS de 17 de juliode 1995, radica en que “el corredor o mediador se obliga a po-ner en contacto a una persona (la que contrató sus servicios)con otra, para que entre ellas puedan celebrar el contrato ob-jeto de la mediación. El referido contrato de corretaje no en-traña, por sí solo y a falta de estipulación expresa en tal sen-tido, conferimiento de mandato alguno en favor del mediadoro corredor para que éste pueda actuar, como representante o man-datario del que contrató sus servicios, en el perfeccionamien-to o celebración del contrato objeto del corretaje”.

Para la Sala, el recurrente, por el hecho de actuar como co-rredor de seguros no tiene otorgado un mandato representati-vo para contratar seguros de ningún tipo, ni autorización paraceder sus datos de carácter personal, pues para ello requería elconsentimiento, además de inequívoco, previo de la titular delos datos, como impone el artículo 11.1 de la LOPD. Tal con-

sentimiento no resulta en absoluto de la carta remitida por larecurrente a la denunciante en fecha 25 de octubre de 2002, enla que ofrece dar la cobertura con otra aseguradora, sin concretarla entidad ni ningún elemento del contrato.

No obstante lo anterior, la recurrente había solicitado ensu escrito de demanda la aplicación de los apartados 4 y 5 dela LOPD, que prevén la moderación de las sanciones atendien-do a la naturaleza de los derechos personales afectados, al vo-lumen de los tratamientos efectuados, a los beneficios obteni-dos, al grado de intencionalidad, a la reincidencia y a los dañosy perjuicios causados a las personas interesadas. La Sala, aten-diendo a que la Administración en supuestos idénticos había apli-cado estos preceptos, rebaja la sanción a 60.101,21 euros.

Curiosamente, quien recurre la sentencia de la AudienciaNacional es el abogado del Estado, en representación de la APD,al considerar que, atendiendo al grado de culpabilidad del co-rredor, la sanción debe ser la impuesta por la APD, de 300.506euros, y no de 60.101,21 euros, como ha entendido la senten-cia de instancia.

El TS, desestima el recurso de casación del abogado del Es-tado, entendiendo que corresponde a la Sala de instancia la va-loración de las circunstancias del caso que pongan de manifiestola disminución de la culpabilidad relevante para la aplicacióndel artículo 45.5 LOPD. Esto obliga a atenerse a tal apreciación,salvo que se ataque la misma por alguna de las vías que per-miten su revisión en casación, como arbitrariedad, irrazonabi-lidad, infracción de las normas o falta de la adecuada lógica ju-rídica, lo que no ocurre en el presente caso.

JOSÉ A. BADILLO ARIAS

Delegado Regional de Madrid del Consorcio de Compensaciónde Seguros

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La asegurada llegó apagar hasta tres recibostrimestrales de la nuevapóliza, sin solicitar laresolución de la misma

Bajo el peso de la Ley

mailto:info:digytalia@bitbotbox.com

Henche piensa que es“una carrera a largo plazo y,con constancia, esperamosque se mejore la sensibilidadpor los proyectos con reper-cusión social y humanitaria”.Además, la actual situaciónde crisis “ha influido nega-tivamente en la aportaciónde recursos económicos enproyectos que podían serde interés”.

Reputación positivaPara concienciar a las

empresas de mediación de se-guros, el Consejo General hainiciado una línea de actua-ción desde el año 2009 por-que “aporta un retorno de em-patía hacia el colectivo, tan-to a medio como a largo pla-

zo. Tratamos de mentalizar al sector de la relación que tiene nues-tro trabajo con las necesidades sociales, y dedicamos tiempo yesfuerzos económicos en causas que potencian la reputación po-sitiva del seguro”.

Entre las acciones de Responsabilidad Social Corporati-va (RSC) que lleva a cabo el Consejo General están las que re-aliza con discapacitados (como el apoyo a la Fundación De-porte y Desafío en la realización del Camino de Santiago), des-

de hace cuatros años, junto con otras or-ganizaciones y aseguradoras.

Cada vez es mas frecuente ver a las empresas e institucionesimplicarse en acciones sociales. El sector asegurador no es unaexcepción. Julio J. Henche, secretario general del Consejo Ge-neral de los Colegios de Mediadores de Seguros, explica que losseguros empezaron con una implicación importante por partede algunas aseguradoras y, en estos momentos, “se está ex-tendiendo también a las empresas de mediación”. De hecho, elConsejo General percibe que cada vez es mas valorado este tipode acciones en los colegios de mediadores deseguros y entre sus miembros.

Algo mas que negocio

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Las acciones de RSC aportaun retorno hacia elcolectivo asegurador

El Consejo General apoya la RSC

Además de implicarse enacciones sociales, laResponsabilidad SocialCorporativa “aporta unretorno de empatía con elsector asegurador”,afirma Julio J. Henche.Además piensa que es“una carrera a largo plazoy esperamos que semejore la sensibilidad porlos proyectos conrepercusión social yhumanitaria entre losmediadores de seguros”.

Innovando

60 El comercio electrónico generó 2.322,1 millones de eu-ros en España durante el segundo trimestre del año pasado,según la Comisión del Mercado de las Telecomunicaciones(CMT). Conocer estas cifras fue lo que animó a Luis Pérez-Tor-mo a idear una nueva forma de vender los seguros. Así sur-gió SegurBonus en diciembre de 2011.

En la cartera de este portal se pueden encontrar, sema-nalmente o de forma permanente, seguros de Vida, de Salud,de Auto y Moto, de Protección Jurídica familiar, de Hogar parainquilinos, de Accidentes para la temporada de esquí o segurosde Asistencia en Viaje. Pero todos ellos a precios especiales

porque SegurBonus ofrece importantes descuentos respectoa la competencia, pero trabajando “sólo con primeras marcasy no con compañías de bajo coste”, afirma su fundador. deSegurBonus.

“Nuestras ofertas —continúa— pueden llegar al 50% enpólizas de Vida, en comparación con los precios ofrecidos porlos bancos. En seguros de Salud, se puede alcanzar hasta un35% de ahorro de media respecto a los precios de mercado.Y en el resto de productos aseguradores el portal ofrece en-tre un 25% y un 45% de descuento respecto a las tarifas es-tándar del mercado”.

Contrata un SEGUROa un precio colectivoINDIVIDUAL

SegurBonus es un nuevoportal web que aglutina lasmejores ofertas de seguroscon las coberturas de lasprincipales aseguradoras. Estainiciativa emula elcomportamiento de losportales de compra colectiva:el particular adquiere unseguro individual, quecontrata a precio de colectivo.

SegurBonus

61

El poder de la negociación colectivaEsto es posible, explica Pérez-Tormo, “por el poder de

las compras colectivas. Si usuarios de distintitas ciudades seunen para comprar el mismo seguro, tienen mayor poder denegociación que un solo individuo y ese volumen de clien-tes es el que aprovecha el portal. Se trata de precios que hannegociado corredurías de primera línea a nivel nacional conlas aseguradoras. SegurBonus ha llegado a acuerdos de co-laboración con cuatro corredurías importantes para poder apro-vecharse de las ofertas que han conseguido ellas. El portal

les da la posibili-dad de que pue-dan vender através de Se-gurBonus estosproductos”.

Para dar aconocer esta iniciativa quedinamiza el mercado de losseguros, están utilizando,

como no podía ser de otra forma, Internet. Tienen un vídeo depresentación en Youtube y son referentes en la Red, tanto enlas redes sociales propias de SegurBonus como en las de terce-ros. Además están apareciendo en diferentes medios de comu-nicación escritos y digitales.

Todo este esfuerzo les está reportando una respuesta muypositiva, Perez-Tormo dice que “contamos con nuevos usua-rios registradoscada día y nosllegan solicitu-des de presu-puesto continua-mente. Sobretodo de coches ymotos”.

SegurBonus ha llegado aacuerdos de colaboracióncon cuatro corredurías anivel nacional para poderaprovecharse de lasofertas que hanconseguido con lasaseguradoras

Si los usuarios de distintitasciudades se unen para comprarel mismo seguro, tienen mayorpoder de negociación

Rincón de lectura

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¿Es posible desarrollar un plan de éxito para nuestro pro-yecto de vida empleando la misma metodología que utilizaríaun arquitecto para trazar los planos de un edificio? Hay quie-nes opinan que existen demasiados imprevistos, urgencias y cri-sis, que hacen imposible la implementación de cualquier plan.

Otros piensan que es innecesario diseñarlo puesto que loque ha de suceder... sucederá. El autor no sólo cree que es po-sible y beneficioso diseñarlo, sino que nos enseña cómo hacerlo.Para lograrlo, aporta una serie de evaluaciones y guías prácti-cas que te ayudan a personalizar tu plan y te permite escribirlas metas más importantes que hayas identificado en cada área.

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