QUE ES UNA GARANTIA?

QUE ES UNA GARANTIA?

Es un respaldo o soporte, bien sea personal o realque el deudor principal y/o asociado ofrece a unaentidad, en este caso a una Cooperativaasegurando el pago de la obligación adquirida yminimizando los riesgos inherentes a la actividadcrediticia, la cual se hace efectiva en caso deincumplimiento en el pago de una obligación.

Las garantías son el respaldo de una obligación.

CLASIFICACIÓN DE GARANTIAS

GARANTIAS

REAL

CERRADA

ABIERTA

PERSONAL

GARANTIAS

IDONEAS NO IDONEAS

GARANTIAS

ADMISIBLES NO ADMISIBLES

GARANTIA REALConsiste en afectar, gravar un bien inmueble o mueble para respaldar el crédito.Esto puede suceder cuando el deudor principal da en prenda a la cooperativa unbien mueble (su automóvil) o cuando grava su inmueble (vivienda, lotes,bodegas etc) con una hipoteca, a favor de la cooperativa.A su vez las garantías reales, pueden ser cerradas, ó abiertas:Garantía Cerrada: Es aquella que se constituye para garantizar una obligaciónespecífica del asociado con la Cooperativa.Garantía Abierta: Es aquella que se constituye para garantizar cualquierobligación del asociado con la Cooperativa.

Hipotecarias Prendarias:

Títulos valores Acciones o cuotas de interés social

Maquinaria y equipo Establecimiento comercial. Pignoración de rentas

GARANTIA PERSONAL

Consiste en comprometer el patrimonio de otra persona para que respondapor la deuda del deudor principal, aunque en forma subsidiaria, esto en elcaso que el deudor principal incumpla.

Consiste en la agregación al derecho de “prenda general” contenido en losbienes del deudor, de un derecho sobre los bienes de otra persona.

Por lo general las cooperativas cuentan con dos prendas generales: la prendageneral constituida por todos los bienes que integran el patrimonio del deudorprincipal y, además, la prenda general constituida por todos los bienes queintegran el patrimonio del codeudor.

Dentro de las garantías personales encontramos la fianza, el aval y elcodeudor, para las cooperativas se aplica la figura de Codeudor.

GARANTIAS IDONEAS Y NO IDONEAS

IDÓNEAS: Son aquellas garantías debidamente perfeccionadas que tenganun valor establecido con base en criterios técnicos y objetivos, que ofrezcanun respaldo jurídicamente eficaz al pago de la obligación garantizada alotorgar a la entidad acreedora una preferencia o mejor derecho para obtenerel pago de la obligación y cuya posibilidad de realización sea razonablementeadecuada.

NO IDÓNEAS: Son aquellas que no cumplen los requisitos definidos para lasidóneas.

GARANTIAS ADMISIBLES Y NO ADMISIBLES

De acuerdo con el Ministerio de Hacienda y Crédito Público DECRETO 2360 DE1993 , para efectos de establecer los límites individuales de crédito, las garantíaspueden clasificarse como:

ADMISIBLES: Son aquellas que cumplen con las siguientes condiciones:

Que la garantía o seguridad constituida tenga un valor, establecido con baseen criterios técnicos y objetivos, que sean suficientes para cubrir el monto dela obligación, y

Que la garantía o seguridad ofrezca un respaldo jurídicamente eficaz al pagode la obligación garantizada al otorgar al acreedor una preferencia o mejorderecho para obtener el pago de la obligación.

NO ADMISIBLES: Aquellas garantías que no cumplen con los requisitosespecíficamente fijados para que una garantía se considere admisible.

LOS APORTES SOCIALES SON GARANTIA?

PRELACION DE CREDITOS EN LAS GARANTIAS

“De primer grado, de segundo grado, de tercer grado”: El grado estadeterminado por la fecha de inscripción de la garantía en la oficinacompetente para ello (Oficina de Registro de Instrumentos Públicos,Oficina de Transito, Cámara y Comercio, entre otras).

Así mismo, el grado implica que sólo una vez satisfecho por completoel crédito del acreedor de primer grado de pago con remanente alacreedor de segundo grado hasta su satisfacción o agotamiento, y asísucesivamente.

Por lo anterior, dentro de las clasificaciones de garantías admisibles eidóneas, figuran tanto garantías reales como garantías personales yserán estas las aceptadas por la Cooperativa.

EXITE DIFERENCIA

ENTRE GARANTIA, PRENDA E HIPOTECA?

LA PRENDADe acuerdo con el artículo 2409 del Código Civil:

“Por el contrato de empeño o prenda se entrega una cosa mueble a un acreedorpara la seguridad de su crédito. La cosa entregada se llama prenda. El acreedorque la tiene se llama acreedor prendarlo.”

Se denominan garantías prendarías aquellas destinadas a facilitar el créditomediante la afectación, en favor del prestamista, de un bien muebleperteneciente al deudor o de un tercero en seguridad de un crédito. El bienentregado se llama prenda y el acreedor se denomina acreedor prendario.

Se entiende por prenda la garantía a favor del acreedor sobre un bien mueble,dándole derecho al acreedor para venderlo y pagarse preferentemente delproducto de la venta cuando el deudor resulte incumplido.

La Cooperativa, quien es el acreedor que recibe la cosa solo tiene respecto aésta el carácter de mero tenedor y el dominio y posesión de la cosa objeto dela prenda solo recae en manos del asociado propietario.

CLASES DE PRENDAEl Código de Comercio ha previstoque el contrato de prenda puedeconstituirse con o sin tenencia dela cosa.Cuando el deudor entrega el biendado en prenda al acreedorestaremos en presencia de unaprenda con tenencia del acreedory, en caso contrario, esto es,cuando el deudor conserva latenencia de la cosa dada enprenda, estaremos en presenciade un contrato de prenda sintenencia del acreedor.

LA HIPOTECA

Se denomina garantía hipotecaria aquella que seconstituye sobre un bien inmueble del deudoro de un tercero respaldando una o variasobligaciones. La tenencia de dichos inmuebles

permanece en poder del deudor o el tercero.

El código Civil en su artículo 2432 la define así:“La hipoteca es un derecho de prenda constituidosobre inmuebles que no dejan por eso depermanecer en poder del deudor.”

QUE SE REQUIERE

PARA QUE SEA VALIDA LA HIPOTECA?

Para que la garantía hipotecariatenga validez legal debecumplirse con los trámites derigor que se exigen para estetipo de actos, entre otros:

El registro del documento antebeneficencia y oficina deregistro e instrumentos públicos,mediante el cual se haconstituido el gravamenhipotecario

La actualización respectiva en elcertificado de tradición ylibertad.

CLASES DE HIPOTECAS

Abierta: Su constitución se hace para respaldar obligaciones pasadas,presentes y futuras, sin límite de cuantía. Es recomendable que dentro delas hipotecas se escriba no solo la palabra “hipoteca abierta” sino“hipoteca abierta sin limite de cuantía”

Cerrada: Se constituye para respaldar una determinada obligación juntocon una limitada cuantía.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Todo crédito que exceda de tres años deplazo preferiblemente deberá contarcon garantía real.

Se recomienda exigir garantía real cuando sesuperen los límites de endeudamiento congarantía personal.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Preferiblemente no aceptar hipoteca ensegundo grado, excepto cuando se tratede mejorar la condición de un crédito yaconcedido.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Es necesario indicarle al asociado laobligación que tiene para con la cooperativade solicitar aprobación previa para entregaren garantía a favor de terceros bienes que seencuentren a favor de la Cooperativa.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Es obligación del asociado darle elmantenimiento adecuado a los bienes recibidosen garantía. Cuando se otorgue el crédito, sedebe informar de ésta obligación al asociado yrevisar anualmente el estado de los bienes.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Es obligación del responsable del manejo yControl de Garantías, verificar que seestablezcan los seguros necesarios a fin deamparar los bienes recibidos en garantía.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

LIMITE DE CRÉDITO

Se denomina así el valor máximo de crédito que puedeotorgarse con el respaldo de la garantía real ofrecida.Para su determinación debe tenerse presente políticascomo por ejemplo: un préstamo respaldado con garantíahipotecaria sólo puede llegar hasta un monto máximo al70% del valor de la hipoteca.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

No será posible la liberación de garantías mientras existan lasdeudas que ellas respaldan u otras obligaciones susceptibles deser amparadas por las mismas. Para lo cual en todas las garantíasreales deberá contener la siguiente cláusula:

“el asociado autoriza y dispone que la garantía real que respaldael presente crédito, respaldará a su vez todos aquellos créditos quea la fecha haya adquirido con LA COOPERATIVA o todos aquelloscréditos que en lo sucesivo obtenga, bien sea en calidad de deudorprincipal o codeudor. Parágrafo. Una vez el asociado hayacancelado sus obligaciones, este deberá solicitar el paz y salvo a lacooperativa y podrá solicitar la cancelación de la garantía.”

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Todos los bienes otorgados en garantía, deben estaramparados por una póliza de seguros que cubra todoslos riesgos, dependiendo de la clase de bien otorgadocomo garantía.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Actualización de Garantías

Para el caso de prenda sobre vehículo, el valor de la garantía se actualiza semestralmente deacuerdo con las tablas de Fasecolda.

Para el caso de las hipotecas, se deberá exigir cada tercer año la actualización del avalúocomercial del inmueble.

En los casos en que la garantía sea distinta de hipoteca o prenda, para establecer el valor dela misma debe determinarse su valor de realización, por métodos de reconocido valortécnico.

Los originales de las pólizas de seguros deben ser conservados en el Centro de Garantías.

Anualmente el Centro de Garantías deberá remitir a la Dirección de Crédito y Cartera ellistado de vencimiento de las pólizas y actualización de avalúos de muebles e inmuebles,para proceder a contactar al asociado solicitándole su renovación o actualización.

TIPS COOPERATIVOS EN EL MANEJO DE LAS GARANTIAS

Para una cancelación de garantías la agencia deberá verificarel estado de cuenta del asociado y emitir el respectivo estadode cuenta en donde se identifique si se encuentra o no a paz ysalvo con la correspondiente obligación.

La agencia entregará al asociado a cambio de la solicitud decancelación de hipoteca o prenda, un certificado de paz ysalvo y una carta de solicitud a la notaría para dar inicio alproceso de deshipoteca o des pignoración.

Una vez el asociado tenga la minuta de cancelación, la mismapasará a revisión para firma del Representante Legal.

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Retención Documental de Pagarés – Títulos Valores.

Partiendo de la base que un título valor no consti tuye por s í mismo un libro o papel de comercio de acuerdo a los postulados del artículo48 del Código de Comercio, Ley 2349 de 1993, Ley 962 de 2005 y demás normas concordantes ; toda vez que un título valor conforme alartículo 619 del Código de Comercio no es un simple documento, sino un bien sobre el cual se ejercen derechos reales, en donde selegi tima el ejercicio li teral y autónomo que en él se incorpora y que dentro de los elementos y principios de todo ti tulo valor está lanecesidad del documento, la legi timación, la li teralidad y sobre todo la autonomía e incorporación; los mismos, se recomiendan serresguardados en un centro de garantías por un término de DOS (2) AÑOS contados a parti r de la fecha de su vencimiento, es deci r, de lafecha en la cualse haya terminado de pagar la obligación que dio origen al Ti tulo Valor.

Lo anterior conforme al término de un (1) año para ejercer la acción cambiaria de regreso (en caso de que los codeudores deseen cobrarla obligación al deudor principal que no pagó la obligación) consagrada en el artículo 790 del Código de Comercio; luego de este términoel legitimado en cobrar un pagaré contará únicamente de otro (1) año para poder iniciar las acciones ordinarias pertinentes porenriquecimiento s in justa causa de acuerdo al artículo 882 párrafo tercero del Código de Comercio.

Luego de transcurridos los dos (2) años s in que ninguna persona legi timada en reclamar el pagaré se acerque a la cooperativa solici tarladevolución, se procederá conforme a los reglamentos internos a realizar las destrucción del título previo a dejar de manera escaneadauna copia del mismo.

Contado este término será deber del Centro de Garantías verifi car quien efectuó el pago de la obligación que dio origen al título valor,para efectos de la realización del endoso a las personas que hayan cancelado total o parcialmente la obligación.

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