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Empleavit
Crdito a la Vivienda
Septiembre 2015
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Empleavit, crdito a la vivienda
Empleavit y su elegibilidad
Caractersticas y condiciones generales del
crdito
Condiciones particulares de la originacin
Caractersticas generales de la administracin
del crdito
Condiciones particulares de la administracin
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Empleavit
Es un beneficio que el Instituto ofrece a sus empleados del
Infonavit para atender sus
necesidades de vivienda en apoyo a su labor constante en el
ofrecimiento de soluciones
habitacionales para los derechohabientes.
Ha sido creado para
Brindar mayores beneficios a trabajadores del Infonavit.
Otorgar un crdito para la adquisicin o pago de pasivos de una
vivienda con garanta hipotecaria.
Optimizar el uso de los ingresos de los trabajadores, ofreciendo
mejores condiciones financieras en crditos hipotecarios.
Requisitos de elegibilidad
Empleados de planta activos del Infonavit con 3 aos de antigedad
mnima acumulada.
Con capacidad de pago conforme a las condiciones aprobadas.
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Empleavit
Caractersticas y condiciones generales del crdito
El crdito es individual, y puede ser destinado para
Adquisicin de vivienda nueva o usada sin lmite en el valor.
Pago de pasivos hipotecarios, con alguna entidad financiera o
con el propio Instituto.
El monto de crdito ser otorgado en pesos, aplicando el siguiente
criterio de
antigedad mnima acumulada:
Entre 3 a 5 aos, ser lo que resulte menor entre 1.5 millones o
41.2 de salario tabular bruto.
Mayor a 5 aos ser como mximo 41.2 meses de salario tabular
bruto.
El porcentaje mximo de crdito respecto al valor de la vivienda
ser el 85%, es decir,
para:
Adquisicin de vivienda, mximo el 85% respecto al valor de
operacin.
Pago de pasivo, lo que resulte menor entre el 85% respecto al
valor de avalo de la vivienda y el monto total del pasivo.
De tal manera que el empleado deber contar con al menos el 15%
de enganche del
valor de la vivienda.
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Empleavit
Caractersticas y condiciones generales del crdito
continuacin
La tasa de inters ser del 4% inicial.
El plazo mximo de amortizacin es de 20 aos, ajustndose en funcin
de la edad del
empleado al momento de solicitar su crdito, de tal forma que su
edad ms el plazo del
crdito no exceda de 70 aos.
Por ejemplo:
El pago ser por descuento va nmina hasta por 25% de tu salario
tabular bruto
mensual.
Aplican seguro de vida y daos a la vivienda, que estarn
incluidos en el monto del
descuento.
Edad ms plazo menor o igual a 70
Edad de originacin Plazo del crdito
30 aos 20 aos
45 aos 20 aos
55 aos 15 aos
60 aos 10 aos
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Empleavit
Caractersticas y condiciones generales del crdito
continuacin
Los impuestos, derechos y honorarios notariales no aplican en el
primer crdito, los
pagar el Instituto, considerando como lmite para estos conceptos
el monto de crdito
otorgado.
La subcuenta de vivienda no podr utilizarse en la originacin y
las aportaciones
patronales no podrn amortizar el crdito.
Se podr ser sujeto a ms de un crdito Empleavit, una vez que se
haya liquidado y
liberado el anterior y cumpla con las condiciones de
originacin.
El empleado no podr estar tramitando simultneamente Empleavit y
Crdito Infonavit.
No aplica programas de subsidios y monto para ecotecnologas.
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Relacin Pago Ingreso: Explica la proporcin del pago mensual del
crdito respecto al
ingreso mensual. El PTI mximo ser del 25%, sin considerar las
primas del seguro de
vida y daos.
Relacin Deuda: Mide la proporcin del pago de todas las deudas
que tenga el trabajador
con el instituto incluyendo el pago mensual del crdito
hipotecario para empleados, con
respecto al ingreso mensual. EL DTI mximo 33%.
Para calcular el Monto Mximo de Crdito a la Vivienda, no se
consultar a las
sociedades de informacin crediticia, pero se considerarn los
crditos con el Infonavit
(prestaciones y/o Crdito conforme a la Ley del Infonavit), y
cualquier otra obligacin
judicial (ejemplo: pensin alimenticia); sin embargo si se
considera el plazo del crdito
Empleavit.
Capacidad de pago
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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Para determinar la capacidad de pago del Empleavit, no se
consideran las aportaciones
que realice el empleado al FINVIT.
Con la finalidad de proteger el ingreso disponible del empleado,
una vez otorgado el
crdito ste ser informado a las Sociedades de Informacin
Crediticia.
Capacidad de pago
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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4% inicial, al otorgamiento del crdito.
Ajustable cuando el acreditado deje de laborar en el Infonavit,
de acuerdo al siguiente
cuadro:
En el caso de renuncia la tasa se fijar al momento de la salida
del acreditado, de
acuerdo a la tabla anterior. La tasa resultante no podr ser
superior al 12%.
Si el empleado cuenta con ms de diez aos de antigedad acumulada
laboral en el
Infonavit, la tasa ser 4%, sin importar la causa por la que
finalice la relacin laboral con
el Instituto.
(*) Costo Porcentual promedio de Captacin vigente al momento de
la separacin
Tasa de inters
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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El crdito requiere que durante toda la vigencia del mismo, se
tenga contratada la cobertura
de los seguros de daos y vida, los cuales nicamente podrn ser
gestionados en forma
directa por el Infonavit, quedando sin posibilidad que el
empleado los adquiera de manera
independiente.
Las primas de los seguros sern cubiertas por el acreditado junto
con la mensualidad, por lo
que, quedan excluidos los pagos en una sola exhibicin al inicio
del ao.
En caso de incumplimiento de pago de las primas de seguro, se
perder el derecho a los
beneficios que contemplan.
La determinacin del importe a pagar por concepto de prima de los
seguros, se revisar y
ajustar anualmente en forma conjunta con la aseguradora con que
se contrate dicho
Seguro, y el INFONAVIT informar con oportunidad al
Acreditado.
Seguros de vida y daos
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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Seguro de vida
El importe de la prima que se cobre a los acreditados, se
mantiene fija durante la
vigencia de la pliza.
La cobertura de fallecimiento es hasta los 70 aos de edad.
La cobertura de incapacidad total permanente es hasta los 65 aos
de edad.
El seguro de vida e incapacidad total permanente que contrate el
Infonavit por cuenta
del Empleado, estar condicionado a la aprobacin de la
Aseguradora que sea elegida y
sta podr solicitar al Empleado la informacin y cuestionarios que
considere
necesarios para determinar las condiciones que deban aplicar.
Asimismo, la
Aseguradora determinar a partir de ciertos montos de crdito, el
pago de una extra
prima a fin de garantizar el pago a favor del Infonavit en caso
de siniestro.
Seguro de daos
Se pagar por cuota al millar sobre el valor de la vivienda.
Seguros de vida y daos
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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Gastos notariales
Estar integrado por lo siguientes conceptos: Honorarios,
Impuestos y Derechos.
Sern cubiertos por el Instituto para el primer crdito Empleavit,
hasta por el importe del
mismo.
El instituto cubrir al 100% el impuesto sobre la renta que
generen los gastos notariales,
que el Instituto paga a nombre del colaborador; toda vez que se
consideran un ingreso
para est.
No se considerarn como un ingreso para el clculo de la pensin
alimenticia.
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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Gastos notariales
El concepto de Gastos Notariales as como el impuesto que estos
generen se describirn
en el recibo de nomina como una nota informativa con la
siguiente leyenda: Se te informa que fueron acumulados en tu base
gravable los gastos notariales,
derechos, impuestos y el ISR correspondiente al crdito a la
vivienda stas cantidades estarn incluidas en tus Comprobantes
Fiscales Digitales por Internet (CFDI),
adems de que formarn parte de la base del impuesto Sobre Nmina e
integraran para
efecto del clculo de las cuotas al IMSS en la catorcena en que
ejerzas el Empleavit.
Con el fin de asegurar la inscripcin de la garanta al Registro
Pblico de la Propiedad, los
gastos notariales de la operacin sern pagados por el Infonavit,
por lo que el monto de
los gastos notariales que le corresponda cubrir al empleado, se
disminuir del monto de
crdito otorgado; se recomienda al empleado considerar la
disponibilidad de recursos por
las diferencias entre gasto notarial total y el que cubre el
instituto, que deber pagar al
vendedor.
El empleado podr elegir el Notario dentro del listado que tiene
el Infonavit Total.
Empleavit
Condiciones particulares de la originacin
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Empleavit
Caractersticas generales de la administracin del
crdito
La forma de pago ser mensual y estar integrado por el monto para
amortizar el capital
ms los intereses, a los cuales se les suman las primas para el
pago de los seguros de
vida y de daos.
Si es empleado, el pago del crdito es va descuento por nmina,
dividido entre las dos
primeras catorcenas de cada mes (cuando exista la 3er catorcena
no se aplica descuento
en esa). El descuento del Empleavit aparecer en el recibo de
nomina con el siguiente
concepto Desc. Crd a la Vivienda.
En caso de terminacin de la relacin laboral se debern hacer los
pagos de forma
mensual, a travs del banco con su nmero de crdito, para lo cual
el acreditado deber
consultar en el Portal de Infonavit www.infonavit.org.mx los
bancos vigentes en convenio
para el pago de su crdito.
No aplica, penalizacin por prepago por lo que stos se aplicarn
al saldo del crdito para
disminuir el plazo, siendo o no empleado.
En caso de separacin del Infonavit, no se aplicar esquemas de
Cobranza social.
La tasa de inters moratoria es 9% sobre Tasa Anual de Inters
Ordinario aplicable a
los pagos mensuales omisos.
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9% sobre Tasa Anual de Inters Ordinario aplicable a los pagos
mensuales omisos.
Cuando el empleado o ex empleado tenga un acumulado de 91 das o
ms de morosidad,
se considerara al crdito como vencido y se traspasa a cartera
vencida, donde ser
asignado aun despacho especializado a fin de iniciar el proceso
de recuperacin de la
vivienda a travs de acciones judiciales.
Se iniciaran acciones de cobranza administrativa a partir del
primer da de incumplimiento
a fin de buscar la recuperacin de las mensualidades
vencidas.
Empleavit
Condiciones particulares de la administracin
Esquema de cobranza
Prelacin de aplicacin de pago
El pago de amortizacin de un crdito atiende a la siguiente
prelacin de pago: Cubre
accesorios , posteriormente al saldo de inters y por ultimo al
saldo de capital facturado.
En caso de adeudar ms de una factura, se aplica la prelacin de
la factura vencida ms
antigua hasta las ms reciente.
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Empleados
Recibirn anualmente su estado de cuenta en fsico a su
domicilio.
Ex empleados
Recibirn mensualmente su estado de cuenta en fsico a su
domicilio.
Empleavit
Condiciones particulares de la administracin
Estado de cuenta
El empleado deber seguir pagando las mensualidades de su crdito
Empleavit, durante
el tiempo que dure su licencia sin goce de sueldo, directamente
en el banco con su
nmero de crdito, para lo cual el empleado deber consultar en el
Portal de Infonavit
www.infonavit.org.mx los bancos vigentes en convenio para el
pago de su crdito.
En caso de no realizar sus pagos mensuales y acumular una
morosidad de 91 das o
ms, se considerara un crdito vencido por lo cual se trasladara a
cartera vencida para
continuar con la cobranza correspondiente.
Licencia sin goce de sueldo
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El empleado que habiendo solicitado el crdito Empleavit sea
dictaminado con
incapacidad o invalidez parcial del 50% o ms, temporal a 2 aos,
expedido por el IMSS
deber seguir pagando las mensualidades de su crdito Empleavit,
durante el tiempo que
contine de incapacidad o invalidez, directamente en el banco con
su nmero de crdito,
para lo cual el empleado deber consultar en el Portal de
Infonavit www.infonavit.org.mx
los bancos vigentes en convenio para el pago de su crdito.
En caso de no realizar sus pagos mensuales y acumular una
morosidad de 91 das o
ms, se considerara un crdito vencido, por lo cual se trasladara
a cartera vencida para
continuar con la cobranza correspondiente.
Los colaboradores que se encuentran con un Dictamen Incapacidad
o invalidez parcial
del 50% o ms, temporal a 2 aos, expedido por el IMSS, no sern
elegibles al
Empleavit; teniendo la opcin de solicitarlo a los 6 meses
inmediatos siguientes de
reactivarse su relacin laboral con el Infonavit.
Empleavit
Condiciones particulares de la administracin
Incapacidad o invalidez parcial del 50% o ms, temporal a 2 aos,
expedido por el IMSS
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Empleavit
Condiciones particulares de la administracin
Invalidez o incapacidad total y permanente
Aplica el seguro de vida, siempre y cuando se encuentre al
corriente de sus pagos
mensuales que incluyen las primas del seguro de vida y dao.
No aplica para estados de invalidez o incapacidad menores del
100%.
Juicios y Demandas
Los empleados que por algn motivo demanden al instituto o el
instituto a ellos, debern
hacer los pagos de forma mensual, a travs del banco con su nmero
de crdito, para lo
cual el empleado deber consultar en el Portal de Infonavit
www.infonavit.org.mx los
bancos vigentes en convenio para el pago de su crdito.
En caso de reinstalacin del empleado, el Instituto no le
descontar nada por las
mensualidades del crdito vencidas, debido a que se estipular en
el contrato de crdito,
que en este supuesto el empleado deber seguir pagando su crdito
de forma mensual a
travs de los bancos y tiendas de conveniencia en convenio,
siendo la referencia para
pagar el nmero de crdito. En caso de que el ex empleado no haga
los pagos
correspondientes entonces el Infonavit proseguir con la
recuperacin de la vivienda.
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Empleavit
Condiciones particulares de la administracin
Fallecimiento
Aplica el seguro de vida, siempre y cuando se encuentre al
corriente de sus pagos
mensuales que incluyen las primas del seguro de vida y dao.
Termino de la Relacin laboral
Se le descontara el importe que falte para completar el pago de
la amortizacin total del
mes corriente (incluyendo seguros).
Su cobranza se administrara en el Rgimen Extraordinario de
Amortizacin (REA), por lo
que deber seguir pagando las mensualidades de su crdito
Empleavit, directamente en
el banco con su nmero de crdito, para lo cual el empleado deber
consultar en el
Portal de Infonavit www.infonavit.org.mx los bancos vigentes en
convenio para el pago de
su crdito.
En caso de no realizar sus pagos mensuales y acumular una
morosidad de 91 das o
ms, se considerara un crdito vencido, por lo cual se trasladara
a cartera vencida para
continuar con la cobranza correspondiente.
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Empleavit
Condiciones particulares de la administracin
Cuando la causal de la terminacin de la relacin laboral sea por
Jubilacin o
Prejubilacin en los trminos del Rgimen de Jubilaciones y
Pensiones, o del Plan de
Jubilacin por Contribucin Definida o por Programas Especiales de
Jubilacin o
Prejubilacin, su cobranza se administrara en el Rgimen
Extraordinario de Amortizacin
(REA), por lo que deber seguir pagando las mensualidades de su
crdito Empleavit,
directamente en el banco con su nmero de crdito, para lo cual el
empleado deber
consultar en el Portal de Infonavit www.infonavit.org.mx los
bancos vigentes en convenio
para el pago de su crdito.
En caso de no realizar sus pagos mensuales y acumular una
morosidad de 91 das o
ms, se considerara un crdito vencido, por lo cual se trasladara
a cartera vencida para
continuar con la cobranza correspondiente.
Jubilacin o Pre jubilacin
