I Seguros de vida

Con la calculadora www.ocuorg/asegurar-caDital podrá saber siI necesita contratar uno y por qué importe. Para redondear la operación,elija uno de los seguros Compra Maestra de nuestro análisis.

Familia protegida

Imagine por un momento que usted,que es quien gana el pan de su casa,de la noche a la mañana se muere ose queda inváWo: ¿en qué situacióneconómica se quedará su familia?,

ctendrá suficientes recursos para salirI adelante? Aunque estas preguntas no le

parezcan oportunas, conviene pensar enellas para que, si ocurre una desgrada, sufamilia esté protegida. AhoTa puede ser elmomento de contratar un seguro de vida:

, a cambio del pago de una prima, su familia! recibirá un capital en caso de que usted

fallezca o se quede inválido

ESTUDIE SI NECESITA EL SEGUROSi usted dispone de mucho

re rionecesitará ue seguro. Pero s~ noes así, tendrá que valorar si t~enesuficiente con las prestacionespúblicas de la Seguridad Social(pensión de viudedad, deorfandad )

Quizás dispone de otrosseguros Por eiemplo,algunos empleados t~enenun seguro de vida a travésde su empresa Ahora bien,debe comprobar que lapóliza cubre el fallecimientoy la invalidez absoluta porcualquier causa; si sólocubre en caso de accidente(bastante habituaq), no será

suficiente.

O.J.D.:

E.G.M.:

Fecha:

Sección:

Páginas:

No hay datos

No hay datos

01/07/2010

DERECHOS

36-39Tarifa (€): 0

ooe Contrate la garantia adicional deincapacidad permanente absoluta porcualquier causa (no sÓlo accidente), puesen caso de invalidez las necesidadespueden ser mayores que en elfallecimiento.

i eoe Designe a los beneficiarios con sunombre y apellidos, porque asi podrán

i cobrar sin esperar a la declaración deherederos. Si nace algún hijo después de

i contratar la p61iza, no olvide incluirlo.eco Asegúrese de que la compañia

i renuncia por escrito a cancelarunilateralmente la póliza y que las primas

i para el futuro están fiiadas de antemano.eco Rellene fielmente el cuestionariode salud y compruebe la información delcontrato: duración, primas para los añossiguientes, exriusiones, etc. Si alguna de

I las exclusiones le afecta especialmentea usted, pida una inclusión expresa,aunque tenga que pagar una sobreprima.ooe Utilice nuestra calculadora para

I estimar el capital que le convieneasegurar. Por si sus necesidades en

, el futuro cambian, pregunte a suaseguradora si le permite hacer una

I reducción de capital. Si quiere ampliar elimporte, será como contratar otra póliza.oee Para conocer las pólizas contratadaspor cualquier persona fallecida, puedesolicitar un certificado en el RegistroGeneral de Actos de Última Voluntad.

: Debe presentar el certificado dedefunciÓn y abonar 3,S0 euros de tasa.

PADRE AUTÓNOMO: SEGUROS DEINCAPACIDAD TEMPORAL Y DE VIDA.9. Bernardo tiene 40 oños y es outonomo8eot~ ~z. su mujer, es orno de coso henendos h~lOS menores de edod. Se pregunton sltendrían que contrato! su pó6zo y por qu~~mporteVeamos sus dalos

Bernardo vrene cotiza;ido pot et mil]lmodurante los ú]timos 10 años: 841,80 eurosal mes en 2010- Disponen de unos 90.000 eurosahorrados y creen que podrian producirunos ingresos de 700 euros netosmensuales si ella sigue manteniendo elnegocio o se pone a trabalar- Prevén unos gastos inmediatos de

www.oou.oro/mmoumr-oaprml

I Para ayudarle en los cálculos previos y en la contratación de un seguro de vida, puedeutilizar la calculadora www.ocu.org/asegurar-capital. Esta calculadora tiene en cuentalas bases y años de cotización, el número de familiares con derecho a pensión, los in-gresos estimados y los gastos, incluyendo impuestos. Con estos datos sabrá si le intere-sa o no contratar el seguro y, en caso de que asi fuera, por qué cantidad.

c~icol~ E,r,~lt~t,~~ ~~ ~¿~ ~~n~,o~~e. d~ v,ud~~ad v ~,~~.d~d

Por un aro o mis

Los seguros de vida pueden clasificarse segün su duración.Estos son los más frecuentes.

Temporales porun tiempo determinado

’ Se contratan por un tiempo deter-minado, por ejemplo, 10 años. Exis-ten dos formas principales de pagarla póliza: de una sola vez (primaúnica) o una vez al año (prima anualconstante crecieme). En los pagosanuales, las primas se manñenenconstantes, o se les aplica un peque-ño porcentaje de subida, a lo largo detoda la vida del seguro. Esto implicaque, al comienzo del contrato, se estápagando una pñma más elevada enrelación a la edad del asegurado. Asise crea una reserva para los úlümosaños en que aumenta la edad, y portanto el riesgo, sin tener que subir laprima. El inconveniente es que nointeresa anularlo an~cipadamenteporque se pierde esa reserva.

., tr~formac~ór~ (~e ir~terésDinero y Derechos D~, baja i~or enfermedad (n~ 114, septiembre 200g)www.ocu.oro/se9uroe-vldl-renovaDlewww.oou,org/oeguros-vlde-tempo-rol Compare ~á~i[mentL. las pr~n£!pales poIrzas dei mercado

Anualesrenovables

~~ Tienen una duración de un añocon una cláusula de pr6rruga auto-mítica. Las primas se fijan cada añoen función del sexo, la edad y lapmfesión del asegurado, y aumen-tan cada año con la edad. A partirde los 65 años o más, algunas com-pañlas no admiten la renovación.Las pólizas reunvables son las máshabituales, aunque presentan dosinconvenientes serios:- En primer lugar, la compañIapuede negarse a prorrogar el contra-to en cualquier vencimiento, por loque podría quedarse sin su segurocuando más lo necesite. Por estarazón, sólo recomendamos segurosque garantizan en el contrato la re-novación de la póliza, En unes~oanálisis, sólo Allianz y Santander lohacen.- El segundo problema es que lacompañía puede subir ta prima deforma exagerada. Se soluciona de-jando las primas de los años suce-sivos fijados en el contrato. De losseguros renovables que hemos ana-lizado, Alllanz, Mutua Madrileña eIbereaja Vida in hacen; Samandersólo los cinco primeros años.

O

O.J.D.:

E.G.M.:

Fecha:

Sección:

Páginas:

No hay datos

No hay datos

01/07/2010

DERECHOS

36-39Tarifa (€): 0

¿)0

O

@

oo

¿Qué seguros de vida ofrecen las compañías aseguradoras a un ihombre y una mujer de 40 años que quieren asegurarse duran-te 20 años? ¿Y a otros de 50 años que quieren hacerlo durante i15 años? ¿Qué primas han de pagar para asegurar un capital de100.000 euros?

Compañla y producto

Ascat Murtivida

Primas fallecimiento e invalidezo ~i~ I pam capital de lOO.OOO euros

;, x ._E~ 140añosdeedadI5Oañosdeedad~~ x~ i y póliza a I y póliza a~~ ~J~] 20a~os r 1Sa,o,~E ~,88 varón muler~r

nd 63/641 934 I Sl8 /1782 944--

60/55 1075 560 ! 2.~60 1 045

] v~o ~4/7S~~0~~.__~~06,4 0~4~ ~~~~1W~2i sin límite 64/65 679 3~45 0 1~0 594 i

IlI

Axa Vida Segura

Bankinter Temporal a plazo

Caser Vida a Plazo (por teléfono)

Flato femporal a primas y capital fiios compras masstras

Compañía y producto

Allianz Riesgo (2)

Axa Vida Plena

Primas fallecimiento e"C i~pital de

n3 0 100.000 euros

,,I=" ~~, i’’~i’~ 4Oañosde I Soa~osda ~~i ~ edad y pÓliz.a I edad y póliza m ,~

~ varón mujer varón mujerSi Si i 70/75 314 219 759 463 [~

I si 64/65 410 294 856 488 []

No I No ,5/76 362 242 832 452 +/~

Caser Vida (por teléfono)

Fiatc Temporal renovable

Ibercaia Vida Ibervida

Mapfre Vida PromoVida

Mapfre Vida TempoVida

PrevisoraGeneralPrevMda/No I No 64/70 282 193 679 383 +/[~ iFlexibleSabade,,At,ánt,coBSUfe ~o~-No [ 64~~ I 716 +//~] !~~re i L J ~1 ~L~~4Santander Vida S en 5 años I 65/70 440 311 1.094 688~

(Colectivo asociado) (4) N

Zu..~hVid. 6omp~~t ,~ 60/70~34 ~]6~r 5~g i[~ d 110 dlspO,qlb,e

I (1) La edad máx.~~a para contratar o renovar seguro de invalidez absoluta es siempre 65 afios

Pasaclo un año. el

i (2) La qarantia de mval,dez absoluta es una renta seguro no puedede 1000 euros al mes durante 120 mese’,, puede

I .~~~fo ......... ,..,,,~p,t., alegar que una(3) Seguro Vida Fácil para capitales inferiores ~20 ooo ~o,o~ co. ~~~~,~,,~~,o,, o,, ~.~o~boo,. ~~o dolencia existia antesse ap!ican en descuentos de las primas

del contratoI (4~ LO~ SOOOS de OCU con pollza HOgal ]oral Attanbs

’ p[,eden beneflclar£e del precio de Eole{[ivo

i -~ qoooo euros en caso de fallecimiento(entre otros, para gastos de sepelio) invalidez (para acondicionar el hogar)- Suponemos que, si necesitan un seguro,será por unos 25 años, tiempo suficientepara que sus hijos se independicen- Las pensiones de viudedad y

I orfandad serian aproximadamentede 663,82 euros, y, en su caso, la de

I incapacidad absoluta de 725,20 euros,ambas en 14 pagas al año

I - Si Beatriz se quedase viuda,mensualmente necesitada 900 euros

i adicionales; si Bernardo perdiese lacapacidad de trabajar, la cuant[a mensualnecesaria ascendefia a 2.100 euros.

Un buen seguro de vida debe evitarque la aseguradora pueda cancelaranticipadamente la póliza y tener fijadaslas primas que se van a pagar.eee En los seguros tempurales estostérminos están siempre preestablecidos.Entre ellos encontramos nuestrasCompras Maestras para asegurar uncapital de 100.000 euros; son dosseguros a prima constante anual:- para personas de 40 años y contrato de20 años de duración, Caser Vida a plazo(contratado por teléfono): 674 euros si hombre y 343 euros si es mujer;- para personas de 50 años y 15 deduración de contrato, Fiatc temporal acapital fijo y primas fijas: 1.285 eurospara hombres y 594 euros para mujeres.eee Si usted necesita pagar menos alprincipio, u mantener la facultad derescindir la póliza (por ejemplo, porquequiere cancelar anticipadamente elpréstamo hipotecario para el quecontrata el seguro) o cree que puedereducir el capital asegurado, le interesaun seguro anual renovable. En tal caso,lo mejor es elegir uno que garantice laprórroga y tenga las tarifas prefijadas.Allianz Riesgo reúne estos requisitos,pero sus primas son muy elevadas.Mutua Madrileña Vida Oro, que tambiéntiene las tarifas prefiiadas, es una pólizamucho más económica y recomendablepara muchas situaciones, por lo que ladesignamos Compra Maestra, aunque nogarantiza la prórroga.

O.J.D.:

E.G.M.:

Fecha:

Sección:

Páginas:

No hay datos

No hay datos

01/07/2010

DERECHOS

36-39Tarifa (€): 0

Con estos datos, seguu nuestracaiculadora en la web, ser[a necesanoinioalmente un seguro de %180 euros

Como Bernardo tiene 40 años,con la actual legislaoon en materia depensiones no le conviene aumentarsu cotización a la Seguridad Socialhasta que cumpla los 50 años, ya queira repercutirá en mejorar su pensiÖnLe resulta más interesante completardurante estos 10 años las prestaoonescon seguros privados: ademas del segurode vida, podria Interesarle un seguro deincapacidad temporal, tambi(m Ilan7ados"de renta diana" (anahzamos estosseguros en DyD n-o 114, septiembre 2009)

l~Uif~ ~ IWOS ¥ G~I I.IPOI[~:

2, Aroncho y Antoma son uno pürelo laven,sin h@s Están pegando un prestomohipotecario desde hace poco tiempo Nodisponen de mucho potrimonfo S~ uno delos dos foflectero o quedara invalido, e! otrose verte obligado o vender su viviendo yquedor/e en uno situación precario, yo quelos prestaciones de loSeguodod Social noser(on suficientesA Arancha y Antonioles recomendamosque contratendos seguros, unopara cada unodesignando al otrocomo beneficiariopara cobrar laindemnizacion encaso de muerteo invalidez Elseguro de vida quenecesitan contratardeberia serwr, almenos, para poderhacer frente al pagode la hipoteca

La duración de la póliza podriacoincidir con la finahzaoon del préstamoNo obstante, si piensan tener hilos,debedan esbmar una duraoon suboentecomo para que los niños se valgan por simismos o, si no, contratar después otrapóhza para protegerlos

Es probable que ya tengan un segurode wda, obligados a contratado porel banco que les concedió la hipotecaSi este seguro se puede resonddanticipadamente (suelen permibrlo losseguros anuales renovables), puedencompararlo con nuestras ComprasMaesh~s y ver si les interesa camb~m decompañia; antes de darse de bala delseguro antiguo deben tener firmado elrluevo

Ahora bien, sl su seguro es deduración superior al año (de pnma un[ca

NO des~cjne alioenefioarlo sóto como"cónyuce": anotanaosu nombre y aDelliclüscobrara antes

~,oecurosLPorqué? Loaraqu~?

PR~C[O 174~e~,,osPedidos (con ° de socio):Por teréfono (902 300 188)o iax (913 009 OO21Pol correo elect[olTiCO

gu~as@o~ u org

o de primas constantes), ddlcllmente I~sinteresa rescindir el seguro, pues lo masprobable es que pierdan todo lo aportadohasta ese momento

Si ha decidido que su famiha necesitarácomplen7entar sus mgre~os con unseguro, ahora toca elegir la compañ(a conla que [o va a contratar Para gu~arle ersu elección, hemos anahzado 21 pólizasde seguros de falrec miento e mcapac:dadpermanente 5 son segulos temporales y16, anuales renovables a 15 y 20 años

La cobertura detodas las poleas esnTuy s~nTriar y, por ello,no les otorgan]os unacalificación global Noobstante, cada unoha de mirar Sl algunaexclusión le afectaparticularmente, encuyo caso deberiadesear tar esa póliza

En general, lasmelol es opoones sonlos seguros temporalesi

a prima constantepolque garantizanla conbnuidad de lapaliza por el dempocontratado la OCU reclama

RIE~R~itO~ EII.U~OqES Y ~ouulcmm-lx~~eee Cue£ ionorio de solud oretonoc/rn~ento med/~o Antes ’,lecontratar, le ped~ran que relleneun cuestionario rle salud Declarecualquier lesión o enfermedad quepadezca, aunque acto le SLJpOT]gapagar una sobrepnnTa De OtlO modo,la aseguradora podlia reducir o noabonar la mdemmzaclon a sus fam,fiarespo~ considerar que usted conoc[3 laenfermedad y que actuó de nTab fe

En el n/omenio en Que transcurra unaño desde el conh ato, la asegu~ado~ a nopodra alegar que una rfulenc~a exist,a yaantes de la contratación del seguro, a noser que pueda demostrar la mala f#eee Requisitos poro el ~o6ro Despues dedemostrar el fallecnrT~ento o la invahdez ’

del asegurado, hay que identificar alos benefloanos Además, en caso defallecimiento, hay que acreditar haberI~quidado el Impuesto de SucesionesV Donaoones (vea en to OdU reclamonuestra opin’ón al respecto)

Exdus~ones Ninguna compañiacubre los desastres naturales, elterrorismo o los conflictos armados, peroquedan cubiertos por el Consorcio deCon]pensacion Eje Seguros La mayoria

’ de las pólizas no cubren tampoco elfallecimiento o !a invalidez por algunascausas concretas (suicidio duranteel pnmer año actividades de nesgo,alcohohsn7o, sido )Algunas excluyenoertos deportes y la invalidez poraccrdentes de moto

Las exdusiones y demás condicionesdel seguro deber] figurar de forma claraen el contrato que usted firme Revisehien si hay alguna que le afecta y, antesde firmar, negooe st es posible camb~arla.

eee Para poder cobrar la indemnizaciónpor fallecimiento, hay que acreditarhaber liquidado antes el Impuesto deSucesiones y Donaciones. Pedimos que seelimine este requisito y que sea suficientecon comunicar a la Administracióntributaria autonómica correspondienteque "se ha causado el derecho a esaindemnización".eee La póliza de Zurich presenta unaexclusiÓn que, a nuestro iuicio, podriaser considerada cláusula abusiva porun juez. Nos referimos a la cláusula porla que Zurich deja fuera de la coberturadel Consorcio a los asegurados cuandola compañia haya incumplido algunade las normas establecidas en elreglamento. DvD

O.J.D.:

E.G.M.:

Fecha:

Sección:

Páginas:

No hay datos

No hay datos

01/07/2010

DERECHOS

36-39Tarifa (€): 0