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INTRODUCCION.
El presente trabajo de investigación, pretende develar los aspectos
más importantes en cuanto a las familias cachanillas y como su manera de
administrar las finanzas en sus hogares, afecta su economía.
Se refiere al tema de la administración de las finanzas en el hogar, que
se puede definir a grandes rasgo como el conjunto de reglas y pasos a seguir
para lograr un balance entre los ingresos y los gastos en el hogar, esto con el
fin de lograr una economía estable. O aquel donde se tenga un control de las
finanzas de tal manera que el ingreso alcance para cubrir las necesidades de
todos los integrantes del hogar.
Todavía son muchas las personas que creen que hablar de educación
financiera es involucrarse en un mundo técnico y complejo, reservado para
unos cuantos. Por el contrario, la educación financiera nos permite desarrollar
habilidades útiles en el día a día: presupuestar los gastos de la casa, identificar
la tarjeta de crédito más barata, proteger nuestro patrimonio con los seguros,
tener un fondo de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro retiro,
entre otras situaciones frecuentes.
Los productos y servicios financieros están cada vez más presentes en nuestra
vida diaria. Los avances en la tecnología y las nuevas formas de hacer
negocios hacen posible que las instituciones financieras puedan ofrecer sus
productos y servicios a menores costos y en lugares remotos. Muchos
mexicanos que nunca habían tenido acceso a éstos, ahora pueden
contratarlos. No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se
desconocen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos. Por ello, la tarea de
llevar esos servicios a más mexicanos debe ir de la mano con la difusión de
conocimientos prácticos que les permitan a los usuarios administrar,
incrementar y proteger su patrimonio, así como tomar mejores decisiones
económicas en las diferentes etapas de la vida.
1
La característica principal de este tipo de administración, es que busca
darles a las familias una mejor calidad de vida. Se puede observar que uno de
los principales obstáculos para que esto suceda, es el hecho de cómo las
familias cachanillas no manejan una correcta administración de las finanzas en
el hogar.
Procura dar a conocer de qué manera este fenómeno afecta a las familias
cachanillas y a su economía. Para analizar esta problemática es necesario
mencionar sus causas entre los cuales se puede encontrar el inadecuado uso
de las finanzas, el cual podemos encontrar en los siguientes capítulos más a
fondo, de esta manera el lector podrá analizar y encontrar una posible a
solución a este problema de índole económica que no concierne a todos los
mexicanos.
La investigación de esta problemática se realizó por el interés de
conocer por que el ingreso de las familias casi siempre es insuficiente para
lograr cubrir todas las necesidades del hogar y de sus integrantes.
Por otra parte establecer los indicadores donde el lector podrá observar
estadísticas así como conocer e informarse sobre los índices en la economía
de la ciudad de Mexicali y como afecta al país.
Los temas que aborda van desde conceptos esenciales de economía y
finanzas personales (consumo inteligente, presupuesto, ahorro, crédito,
seguros y cuenta de ahorro para el retiro), hasta explicaciones sobre el
funcionamiento del Sistema Financiero Mexicano.
2
CAPITULO I
3
INDICE
INTRODUCCION……………………………………….............. 21 CAPITULO I ………………………………………………………. 2
1.1. Enunciado del problema ……………………………………. 61.2. Delimitación de la investigación…………………………….. 61.3. Justificación de la investigación…………………………….. 6
2 CAPITULO II…………………………………………………………… 8 2.1. Objetivo general……………………………………………….. 8 2.2. Objetivos específicos…………….…………………………… 83 CAPITULO III…………………………………………………………. 103. MARCO TEORICO……………………………………………………. 10 3.1. Marco histórico internacional………………………………... 10 3.1.1 Marco histórico nacional………………………………..…….. 11 3.1.2 Marco histórico local……………………………………….….. 123.3 MARCO REFERENCIAL……………………………………………. 13 3.3.1. Conceptos……………………………………………………… 13 3.3.2. La administración de las finanzas en el hogar……………. 14 3.3.3. Causas de la mala administración de las finanzas en el hogar……………………………………………………………………….
16
3.3.4. La familia como una microempresa……………………….. 24 3.3.5. Consecuencias………………………………………………… 25 3.3.6. Medidas para manejar una correcta administración de las finanzas en el hogar…………………………………………………….
28
3.4. MARCO CONCEPTUAL…………………………………………… 344 CAPITULO IV…………………………………………………………. 37 4.1. Conclusiones………………………………………………….. 37 4.2. Recomendaciones…………………………………………….. 38 BIBLIOGRAFIA………………………………………………….. 39
ANEXOS…………………………………………………………. 45
CAPITULO I
4
1.1 Enunciado del problema.
El tener educación financiera es una tarea que puede volverse muy
complicada e inclusive riesgosa si no se cuenta con información.
En la actualidad se puede observar que la economía en Baja California
y en todo México no es un tema que se aborde de manera positiva, sin
embargo no se le puede atribuir toda la responsabilidad al Estado, cabe
mencionar que un factor de suma importancia en este tema, es la forma en
cómo los encargados de los diferentes hogares se administran.
1.2 Delimitación de la investigación.
Personas encargadas de la administración de las finanzas en el hogar
de la ciudad de Mexicali Baja California.
1.3 Justificación de la investigación.
En Mexicali no se cuenta con una cultura de administración de las
finanzas dentro del hogar, lo cual a su vez puede tener consecuencias
negativas que recaen tanto en la economía familiar y por ende a las finanzas
públicas de la ciudad, estado y del país, afectando no solamente la economía
sino también recae sobre la salud tanto física como emocional de la persona
encargada de administrar el hogar o como se le conoce ´´la cabeza del hogar´´.
La presente investigación pretende indagar en el origen, las verdaderas
causas de esta situación en las finanzas familiares, ya que conociendo esto, Se
puede combatir este problema y darle a las personas tomadoras de decisiones
en el hogar, herramientas para aprender de que manera lograr unas finanzas
estables y por ende una mejor calidad de vida para sí y para su familia.
5
CAPITULO II
CAPITULO II
6
2.1 Objetivo General.
Brindar a las personas encargadas de la administración de las finanzas
de los hogares cachanillas, las herramientas necesarias para poder adquirir un
mejor manejo y distribución de recursos financieros, así como una mentalidad
emprendedora, cultura ahorrativa, una mejor calidad de vida, etc.
2.2 Objetivos específicos.
- Determinar el índice de ahorro en las familias de la ciudad de Mexicali Baja
California.
- Analizar las principales causas por las que no ahorran.
- Comprender la administración en el hogar como una microempresa.
- Implementar herramientas que les sean de utilidad a las familias cachanillas
para manejar una adecuada administración del hogar.
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CAPITULO III
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CAPITULO III
3. MARCO TEÓRICO
3.1 Marco Histórico Internacional.
La administración representa una herramienta vital en la vida, aunque
en muchas ocasiones se pasa por alto su importancia.
Desde tiempos prehistóricos aparece la administración, hasta los grupos más
sencillos de cazadores y recogedores de alimentos, reconocen y obedecen a
un jefe o un grupo de líderes que son responsables del bienestar común. Por
ejemplo en el antiguo Egipto con la construcción, al igual que China o Roma
con su capacidad organizativa.
La actividad financiera existe desde el primer momento en que se utiliza el
dinero como medida de valor e instrumento de cambio de cualquier tipo de
transacción. Desde épocas muy remotas, la obtención de beneficio económico
ha sido de gran importancia para el hombre, como medio de garantizar su
subsistencia y mejorar su calidad de vida.
Desde la existencia del hombre en la prehistoria, hasta la época
contemporánea, se ha destacado por que este siempre busca la manera de
solventar todos los recursos que le ayudan a sobrevivir, esto se basa desde los
principios de supervivencia, y se relaciona directamente con la satisfacción de
una de las primeras necesidades, las fisiológicas donde abarca en primera
instancia la alimentación, para esto se tiene que contar con dinero, y esto a su
vez quiere decir que las personas tienen que trabajar para recibir pago
remunerado, o por otro lado participar de forma independiente en la economía
familiar, y más aún cuando este comienza a reproducirse, es decir, cuando
llegan esposa e hijos la forma de vivir se convierte más compleja ya que este
9
se ve en la obligación de buscar recursos que le brinden mayores beneficios
económicos, pero cabe señalar que en la actualidad, la vida del hombre se
envuelve en situaciones complicadas; refiriéndonos al tema económico, cuando
el salario de este es bajo y se encuentra en la situación de ser el único sustento
de su hogar.
La participación del Estado en las actividades monetarias se remonta a la
época griega. Al imperio Romano le correspondió establecer las bases jurídicas
y más tarde se apoyó la idea de que el Estado debería participar en todas las
actividades económicas.
´´Según el CONEVAL en 2012 había 53.3 millones de personas pobres en
México (45.5% del total), frente a 52.8 millones (46.1%) en 2010.Entre 2010-
2012, la población en pobreza extrema se redujo de 13.0 millones de personas
(11.3% del total) a 11.5 millones (9.8%).La medición de 2012 se basa en una
población total de 117.3 millones de personas, y la de 2010, en 114.5 millones,
calculadas con información de CONAPO que utiliza el INEGI. Entre 2010 y
2012 disminuyeron en porcentaje y número de personas las carencias por
rezago educativo; acceso a los servicios de salud; calidad y espacios de la
vivienda; acceso a los servicios básicos en la vivienda, y acceso a la
alimentación.´´(CONEVAL,2012)
3.1.1 Marco histórico nacional.
Muchos de los graves problemas que ha padecido históricamente la
economía nacional, se deben al inadecuado manejo de las finanzas públicas,
por no ser competentes para controlar los ingresos y administrarlos, así como
para elaborar el gasto del sector público.
Pero también cabe mencionar que es grande la cantidad, de las familias en
Mexicali que no cuentan con una economía lo suficientemente estable, ahora
bien hay que preguntarse qué es lo que hace la diferencia entre la inestabilidad
económica y la estabilidad económica familiar.
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En México existe una baja tasa de ahorro, 8 de cada 10 mexicanos
comienzan el año sin recursos para financiar futuros planes educativos y
familiares.
Estadísticas develan que a nivel estatal, las entidades en donde más se
incrementó la pobreza en número de personas fueron el Estado de México (617
mil), Jalisco (284 mil), Puebla (262 mil), Nuevo León (138 mil) y Guerrero (113
mil).
El director de relaciones Gubernamentales de la empresa AXA México destacó
que el ahorro a mediano y largo plazo, de 5 a 10 años es prácticamente nulo
entre los mexicanos. Como resultado estos tienen menor capacidad de cumplir
sus planes y sueños educativos como pagar escuela o familiares, como dar el
enganche de una primera casa.
3.1.2 Marco histórico local.
El gobierno estatal ha puesto en marcha planes de desarrollo social y
económico cuyo objetivo es reforzar los puntos fuertes del estado, como son su
mano de obra altamente especializada y su posición geográfica estratégica; y
compensar los débiles, tales como la concentración demográfica en el norte del
estado y el desarrollo de una economía sustentable.
El camino para llevar a México hacia un desarrollo económico y social
sustentable es resolver a fondo las graves diferencias que imperan en el
país. Gobierno y sociedad deben ser capaces de mejorar significativamente las
condiciones de vida de quienes viven en la pobreza.
El Producto Interno Bruto (PIB) de Baja California en 2013p/ representó el 2.8%
con respecto al total nacional y en comparación con el año anterior tuvo un
incremento del 0.7%.
El indicador trimestral de la actividad económica estatal (ITAEE), ofrece un
panorama de la situación y evolución económica del estado en el corto plazo.
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Para el tercer trimestre de 2014, Baja California registró un decremento en su
índice de actividad económica de -1.6% con respecto al mismo periodo del año
anterior.
Se aplico una encuesta a 15 personas, de las cuales 9 expresaron que
el aumento del ahorro en las familias afectaría positivamente al Estado y al
País, 3 piensan que afectaría negativamente y 3 afirman que no afectaría de
ninguna manera, que es igual.
Por lo que podemos observar, que lejos de un crecimiento económico en Baja
California, vemos crisis, vemos tasas altas de desempleo, alto índice de
deudas y una baja calidad de vida. Y como a través de los años no se ha
combatido ese problema, sino que ignora y se le atañe el crédito de tales
resultados, a la deserción de los alumnos de educación superior, a la falta de
oportunidades, a la mala administración de los recursos públicos por parte del
Estado, pero cabe mencionar que existen más razones inmersas en la historia
de la economía en Baja California y en Mexicali, que parten desde lo más
complicado para dejarse ver en la manera en que los individuos administran
sus ingresos en el hogar.
3.3 MARCO REFERENCIAL.
3.3.1 conceptos
La palabra finanzas viene del Latín ´´finatio´´ que significa, pago. Y se
interpreta como la actividad en relación con las cuestiones monetarias.
Entendemos por finanzas en el hogar el conjunto de medidas de orden y
administración de la casa.
Esta administración tiene por objeto el cuidado de las personas que componen
el núcleo familiar, la pertenencia de los bienes patrimoniales y la correcta
distribución de los ingresos.
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´´Llamamos necesidad a la sensación de que algo nos falta. Todos tenemos
necesidades: vivienda, vestimenta, alimentación, transporte, diversión. Para
satisfacer esas necesidades compramos bienes y pagamos servicios:
alimentos, casa, libros, transporte (automóvil, taxi o camión que nos lleve a la
escuela).´´ (CONDUSEF, 2014)
Mientras que nuestras necesidades y deseos son ilimitados, nuestros
recursos para satisfacerlos son escasos o limitados. La escasez no solo tiene
que ver con el dinero: si te invitan a dos lugares distintos el mismo día y a la
misma hora, tendrás que decidir a cuál ir. Así como no podemos estar en dos
lugares al mismo tiempo, tampoco podemos comprar todo lo que nos gusta con
el dinero que tenemos. Es necesario elegir la alternativa que más nos
convenga.
Entendemos por recursos al dinero, tiempo o cualquier otro medio que nos
permite satisfacer nuestras necesidades, y por escasez la insuficiencia de
recursos para satisfacer todas nuestras necesidades y deseos.
3.3.2 La administración de las finanzas del hogar.
Entre 2010 y 2012, la población con ingresos inferiores al valor de la
canasta alimentaria pasó de 22.2 millones de personas (19.4%) a 23.5 millones
(20.0%).En 2010, la población con ingreso menor a la línea de bienestar
mínimo de 18 años o más fue 16.5% (12.2 millones) y para 2012, aumentó a
17.3% (13.5 millones). Y lamentablemente no podemos esperar que esto
cambie o, la idea de esperar una mejora en la manera en la que la política
maneja al país es absurda en estos tiempos, por lo que una economía estable
y la satisfacción de las necesidades de los habitantes de cada familia pasa a
ser en gran medida responsabilidad de la cabeza del hogar, por lo que se
vuelve todavía más importante saber cómo manejar de una manera correcta y
eficaz la economía de los hogares.
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Se aplico una encuesta a 15 personas, de las cuales 10 respondieron que la
administración domestica es un presupuesto y manejo de la economía que se
realiza dentro de un gasto familiar. Pero a la cual, 3 personas creen que se
trata de organizar solo tiempo, y lejos de la repuesta, 2 lo relacionan con
objetos materiales.
Gobernar eficazmente las finanzas dentro del hogar y familia es una
de las grandes metas para lograr consolidar un hogar feliz, es una pieza clave
para obtener una economía exitosa tanto en la vida familiar como personal.
Indudablemente que el importe de lo ingresado al presupuesto familiar es muy
importante, porque a más ingreso mejor estándar de vida para el hogar y
familia.
Indiscutible es el hecho de que todas las familias luchan de una u otra forma
por obtener mejores ingresos para su hogar y familia, pero el verdadero valor
radica en la forma que administren su ingreso y establezcan prioridades.
De 15 personas encuestadas 11 de ellas expresaron tener ingresos fijos, 2
dicen que estos son variados y los demás aseguran que viven al día.
Manejar un hogar puede parecer una tarea complicada, en especial en
lo que concierne a las finanzas. No siempre resulta sencillo organizarse cuando
las decisiones que se tomen tendrán efecto sobre más de una persona. Sin
embargo, una de las mejores maneras de lograr que las familias alcancen el
éxito deseado es planificando lo más posible de antemano.
Lo primero que hay que tomar en cuenta es que darle a nuestros seres
queridos una "muy buena vida" no necesariamente quiere decir comprar cosas
muy costosas sino manejar nuestras finanzas de tal forma que toda la familia
pueda sentirse tranquila y disfrute de lo que sus posibilidades le permiten.
Es importante descubrir qué es lo que se hace con los ingresos de cada mes y
destacar la cantidad de cosas superficiales y sin ningún beneficio que
compramos o la cantidad de gastos que sí son necesarios y que hacemos sin
ningún control, desequilibrando cada mes nuestras finanzas.
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Con frecuencia se oye decir que llegó el momento de tomar el control
de nuestro futuro financiero. Pero si se piensa detenidamente sobre la
recomendación, queda expuesto el hecho de que nunca se dieron enseñanzas
o algún tipo de adiestramiento en el manejo de las finanzas. Los conocimientos
que con el tiempo se llegan a aprender, se adquieren usualmente cuando las
personas se encuentran en aprietos o dificultades económicas, o se reducen a
aquello que absorben durante el día a día cuando manejan su propio dinero.
El precio de esta clase de aprendizaje puede ser demasiado caro, ya que casi
con seguridad la experiencia estará cargada de nociones equivocadas. Con los
tiempos actuales como están, ése es un lujo que no se puede permitir. Adquirir
una educación financiera básica es una necesidad.
Ahora bien, no se trata de fraguar esquemas de cómo hacerse rico de
forma instantánea; se trata de adquirir conocimientos que harán la vida, y por
consiguiente la de los hijos, más confortable y menos estresante. Se habla por
ejemplo de estipular un presupuesto familiar que establezca gastos esenciales;
o de establecer normas familiares para adherirse al presupuesto, y de ir aún
más allá y ver la opción de ahorrar una vez los gastos vitales hayan sido
solventados. De ser posible, buscar iniciativas de inversión para el futuro de los
hijos, para su educación superior, o para la jubilación.
Mucha gente tiene fija la idea de que sólo resolverá sus problemas financieros
consiguiendo más dinero. Es posible. Pero si las personas trabajan y trabajan
para adquirir más dinero sin ejercer la disciplina financiera necesaria para
saber cómo manejarlo, cualquier esfuerzo que hagan resultará inútil.
3.3.3 Razones o causas de la mala administración de las
finanzas en el hogar.
La mala economía familiar es una gran problemática de hoy en día ya
que en los hogares cada día los ingresos son menores y los gastos son
mayores sumado a esto la gran problemática que se presenta porque cada vez
el gobierno aumenta o autoriza más impuestos la mala economía de un país es
15
el principal generador de que en un hogar se comience la crisis ya que desde
que en el momento en que el gobierno decide aumentar impuestos
automáticamente los centros comerciales se ven obligados a incrementar los
precios de sus productos y en cambio las empresas generadoras de empleo
comienzan a exigir más esfuerzos a sus trabajadores con la gran diferencia que
al mismo tiempo los patrones deciden una baja en el salario del obrero u/o
empleado esto lleva a problemas en el hogar ya que es el lugar donde viven y
que están estrechamente relacionados con una sensación de seguridad confort
y calma ya que no pueden contar con los recursos suficientes para poder salir
adelante o para poder alimentarse debidamente.
Si se observa alrededor, se puede percatar que no todas las familias
tienen las mismas costumbres, ni se han formado de la misma manera.
De 15 personas encuestadas 7 opinan que no se tiene una cultura del ahorro
por que el salario es bajo y no alcanza, 3 indican que no les fue inculcado, y de
los demás 2 expresaron que por que la vida es más cara, 2 dicen que se debe
a la falta de información y una persona indica que la razón es que hay muchos
vicios que le impiden a la gente ahorrar.
A partir esto, podemos observar 5 principales causas que intervienen en la
mala administración de las finanzas en el hogar y en como la economía del
mismo se ve afectada.
NO TENER HABITOS ADECUADOS. Las personas están definidas por
sus acciones y decisiones, ´´eres lo que haces no lo que dices´´. Sin embargo
en muchas ocasiones actúan en base a hábitos, que son una serie de
conductas que tienen tan arraigadas dentro de sí, que las hacen sin darse
cuenta y sin pensar en ellas.
En las finanzas personales, como en cualquier aspecto de la vida, se pueden
tener hábitos destructivos, que impiden llevar las finanzas en orden. Algunos
hábitos destructivos para tus finanzas personales son: No tener una cultura de
ahorro y no manejar un presupuesto.
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Ahorrar es reservar algo valioso para utilizarlo en el futuro, el ahorro se
centra totalmente sobre el futuro, sobre la previsión y preparación para afrontar
posibles riesgos y urgencias, sobre la preparación para acontecimientos y
gastos que van a llegar o simplemente sobre el guardar un monto para un viaje
o algún placer futuro, es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que
se reserva para necesidades futuras. La clave del ahorro es la capacidad de
juntar dinero de manera regular durante un período de tiempo.
Se aplico una encuesta a 15 personas de las cuales 7 personas no ahorran, 3
personas ahorran entre 1,000 y 3,000 pesos, y 4 personas ahorran entre 200 y
500 pesos y solo una persona expreso que constantemente ahorra 40% de su
ingreso.
Ahorrar es importante ya que es una inversión a largo plazo, y se
convierte en un respaldo para el futuro. La técnica de ahorrar viene de millones
de años atrás y tiene muchas ventajas para la economía de las personas, es
construir su propio futuro resolviendo uno a uno los problemas que hoy aquejan
nuestra cultura y sociedad.
Es inevitable encontrarnos con pagos inesperados, o con necesidades
inmediatas que se cree que nunca van a llegar, siempre que las personas se
sientan que están totalmente tranquilas de deudas o de acosos, pero tiene que
llegar algo que desestabiliza por completo, y cuando no se tiene ningún
respaldo económico llega la problemática.
El presupuesto es la cantidad de dinero que se estima que será
necesaria para hacer frente a ciertos gastos.
Una familia calcula sus ingresos y gastos y concluye que cuenta con un
presupuesto de cierta cantidad de pesos mensuales. Esto quiere decir que los
gastos al mes no deberán superar dicha cifra, de lo contrario la familia incurrirá
en deudas.
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Hacer un análisis detallado de cuánto se gana (ingresos) y cuánto se gasta
(egresos) es indispensable para poder alcanzar objetivos. Para realizar esto se
traza un presupuesto familiar para poder saber con cuánto dinero está viviendo
la familia para cubrir sus necesidades.
De 15 personas encuestadas, el 100% opina que la correcta administración de
las finanzas en el hogar es algo muy importante, ya sea para mejorar la
economía del hogar, tener una mejor calidad de vida, evitar conflictos o tener
un control de ingresos sobre gastos.
Sin embargo, en Mexicali no se acostumbra llevar un presupuesto mensual, y
la falta de este hábito indispensable puede ocasionar que las familias no sepan
cuáles son sus ingresos realmente lo que ocasiona gastar más de lo que se
gana. Esto nos lleva al siguiente punto.
MALAS PRÁCTICAS. Los malos hábitos dentro de las finanzas
personales son muy comunes cuando no se cuenta con una cultura financiera,
esto a su vez puede hacer caer en tentaciones que se desembocan en la
pérdida de oportunidades futuras. Algunas de las malas prácticas más
destacadas son: Gastar más de lo que se gana y los gastos hormiga.
Hay que aprender a gastar lo que realmente permita el presupuesto
una vez que se ha hecho una planificación para la distribución de los ingresos
familiares dentro del hogar y familia.
Sin embargo la gran parte de las personas tiene al menos una mala costumbre
financiera y a veces no se dan cuenta de que la tienen, pero provocan que las
finanzas en el hogar se vayan hundiendo.
Los malos hábitos financieros llevan a gastar más de la cuenta, a
contraer demasiadas deudas, a tener una casa llena de cosas que no se
necesitan, de facturas que no se pueden pagar y de saldos bajos en las
cuentas de ahorro.
De 15 personas encuestadas sobre por qué las familias no llegan a fin de mes,
4 opinan que es por la mala administración de los ingresos, 4 piensan que se
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debe a que los ingresos no alcanzan, 3 expresaron que es debido a que se
gasta más de lo que se gana, 2 aseguran que es el alza de precios y de los
demás una dice que no se tiene una cultura de programación y por falta de
presupuesto.
Si el 80% de la gente gana menos de 10 mil pesos al mes y en
promedio hay 3 o más hijos por familia. Comida educación ropa son esenciales,
hay quienes afirman que se puede vivir con 6 mil pesos pero ¿cómo?
Lo que sí es un hecho es que si uno gasta más de lo que gana, vienen las
deudas y como no alcanza, se hace una bola de nieve de la cual no se puede
salir. Por lo tanto, gastar más de lo que uno gana, aunque el dinero no alcance,
no es una opción viable para nadie.
Otra de las malas prácticas son los gastos hormiga, avanzan en
silencio pero están por todas partes. Son aquellos que no detectas de
inmediato, pero que en el largo plazo, se convierten en una fuga para tus
finanzas.
Son caprichos, pequeños gastos que se hacen diario casi sin darse cuenta,
pero que la sumatoria de ellos pasan a ser fugas inconscientes del capital y
que pueden devorar el ingreso mensual; si no se "fumigan" acaban con el
presupuesto.
Ahí encontramos el paquete de chicles, el cafecito para arrancar el día, la
revista, las propinas, las salidas a comer, las reuniones con los amigos, el
suéter, la sudadera, la bolsa de botanas, cajetillas de cigarros, latas de
refresco, paquete de chicles, que pueden hacer inaccesibles unas vacaciones o
proyectos importantes en el mediano plazo.
Por ejemplo, una cajetilla de cigarros cuesta 45 pesos, lo que representa un
gasto mensual de 360 pesos si se compran dos paquetes a la semana, por lo
que al año la cifra ascendería a 4,320 pesos, y en cinco años a 24,000 pesos.
Los gastos por café pueden oscilar en 4,800 pesos al año, el uso de taxis por
falta de tiempo puede ascender a 3,840 pesos, y las propinas a 1,440 pesos.
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Según datos del INEGI, los gastos hormiga representan el 12% del
ingreso mensual. Según la Condusef, una persona, independientemente de su
salario, puede gastar entre 16,000 y 18,000 pesos anuales en este tipo de
antojos y no darse cuenta.
Ese monto en el presupuesto personal puede representar el pago de un mes
de hipoteca, de varias mensualidades del auto, el pago de la inscripción de la
escuela o el importe de unas vacaciones familiares. Lo que pasa es que de
poquito en poquito se abre un boquete sin darse cuenta. Se paga 40 pesos por
un café, sin darse cuenta que al mes un café diario puede importar 12,000
pesos.
El gasto hormiga no tiene que ver tanto con el monto de lo erogado sino con la
forma distraída en que se hace. Y aquí entra otra de las causas de la mala
administración de las finanzas en el hogar.
MOTIVACIONES INCORRECTAS. Algunas personas trabajan sólo
para pagar deudas, otras lo invierten en diversión, juegos de azar o en
productos y actividades innecesarias. Muchas veces no se saben canalizar los
impulsos y esto nos lleva a gastar en lo que no se necesita.
Los sentimientos y emociones muchas veces hacen una mala jugada, actuar
en base a impulsos muchas veces causara arrepentimiento. El sobre consumo
no es otra cosa que dejarse llevar por los impulsos.
Al momento de ver una oferta, se dice: "tengo que comprarlo, porque nunca
más lo encontraré a ese precio”, y ya se cayó en este mal hábito.
Cada día las personas se quejan de que el dinero no alcanza y sin darse
cuenta realizan de forma inconsciente compras innecesarias o gastos
superfluos, mismos que si se logran controlar o eliminar, se verían reflejados en
un ahorro significativo, el cual se pudiera usar para invertir, pagar deudas o
anticipar pagos.
Se compra, y en ocasiones se adquieren cosas innecesarias,
irrelevantes o inútiles, por impulso.
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El consumo inconsciente lleva a las decisiones sobre su dinero de un plano
racional a uno emocional, por ello, hay que cuestionarse si lo que se va a
comprar no es un simple impulso.
Muchas veces no se es consciente de las limitaciones financieras, y después
se lamentan consecuencias posteriores. No se le da al dinero el valor y el lugar
que debe tener. Y en muchas ocasiones se utiliza para suplantar carencias o
vacíos.
FALTA DE UN PLAN DE INGRESOS Y EGRESOS. Construir un plan
de gastos e ingresos mensual ayuda a definir cuáles son los egresos (gastos)
que se tendrán que cubrir,
Un presupuesto familiar permite administrar el dinero. Se puede ver de dónde
viene el dinero y hacia dónde está yendo.
En relación a la pregunta realizada a los encargados de la administración en el
hogar, casi el 70% no elaboran un presupuesto.
Simplemente es un plan de ingresos, gastos y ahorros que es
conveniente realizar con la finalidad de planificar el mejor uso del dinero.
Sin embargo más del 90% de la gente en México no lleva un control de sus
finanzas personales, lo anterior es el resultado de la carente educación que
existe en ese rubro en América Latina, según la directora general de Creadores
de Éxitos Financieros, Ana Cortés.
La verdadera importancia de la planeación de nuestras finanzas personales va
mucho más allá, ya que permite en mayor o menor medida consolidar un
patrimonio que permita alcanzar aquellas metas y objetivos que se han
planteado en la vida.
21
DEUDAS. La última causa que se analizará son las deudas.
El endeudamiento de las familias incluye los pasivos contratados como
préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito, compromisos para la adquisición de
automóviles y los denominados préstamos personales, entre los que
recientemente han destacado los créditos de nómina.
De 15 personas encuestadas 3 expresaron no tener deudas, 3
expresaron que sus deudas ascienden entre 76,000 a los 100,000 pesos, 3 de
5,000 a 20,000 pesos, 2 a 500 pesos, 1 persona dice tener una deuda por
740,000 pesos, otra debe el 50% de su ingreso constante y dos de ellas no
especificaron cifra exacta.
El endeudamiento de los hogares en México ha aumentado por encima del
nivel de su ingreso. Y todo esto se debe en gran medida a que se gasta lo que
todavía no se gana.
La mala administración del dinero, los malos hábitos de consumo, la
pérdida del empleo, enfermedades y circunstancias imprevistas, son algunas
de las principales razones por las que la gente se endeuda.
De 15 personas a las que se les pregunto qué hacen en caso de contingencia
y se requiera un gasto inmediato, en su mayoría 9 personas expresaron que
recurren a un préstamo, 3 dicen sacar de los ahorros acumulados, 2 afirman
utilizar su tarjeta de crédito, y una persona dice administrar lo que se tiene.
La mayoría de las personas piden préstamos porque no les alcanza para
comprar si quiera lo necesario para su sustento, y otras lo hacen para comprar
algo que quieren.
Existen muchas personas que por aparentar, complacer a otros y estar
a la vanguardia de la moda se endeudan hasta el límite, y luego no tienen
como pagar lo que deben además de que todo lo que hay a nuestro alrededor
incita a sacar dinero del bolsillo lo cual las lleva a esta situación.
22
3.3.4 La familia como una microempresa.
(Anzola Sérvulo, 2002) Afirma ‘’ La pequeña empresa deberá estar
preparada para afrontar cualquier circunstancia, tener una amplia base de
conocimientos y estar organizada en sus diferentes áreas son aspectos clave
para su éxito. ’’
Administrar las finanzas del hogar no es muy diferente a manejar las de
una empresa. Ambos requieren metas a largo plazo y planes estructurados
para conseguirlas, dice Selene Ávalos, directora corporativa de Planeación y
Finanzas de Urbi, esposa y madre de familia.
Para la pequeña empresa, el área financiera y contable es un área débil, ya
que parte solo de su experiencia. El dueño de la empresa orienta su
administración a realizar actividades de manera general encontrándose en
aprietos muchas veces cuando está falto de orientación o información.
En la familia, como en la empresa, se debe tener una visión de tu horizonte de
planeación. Saber qué se pretende alcanzar en el largo plazo. Y de ahí, igual
que en la empresa, establecemos prioridades, definimos el presupuesto
familiar, igual que en la empresa, por renglón. Sabemos cuánto queremos
gastar en hipoteca, en el carro, en el ahorro que es un renglón de erogación y
establecemos el objetivo mínimo de ingresos.
¿Qué aspecto en la administración financiera es clave en la casa y en
la empresa?
La parte de acuerdos, Si no se tiene un acuerdo familiar, hay riesgo de pleito.
Igual en la empresa, si no hay un acuerdo de cómo se gana, gasta y
administra, se puede llegar a una ruptura. La parte del acuerdo es muy
importante en el manejo presupuestal de la empresa y la familia.
23
3.3.5 Consecuencias.
El desorden administrativo produce inseguridad, cesación de pagos y
conflictos humanos, y esto mismo ocurre en esa famosa empresa llamada
hogar.
Cuán importante es la administración adecuada del dinero para saber cuánto
podemos gastar en alimentación, ropa, alquiler, viajes, salud, entre otro, saber
cómo vamos a acomodar las cifras en cada rubro.
De 15 personas encuestadas en su mayoría 9 expresaron que la situación
económica del hogar es causa de estrés para la cabeza del hogar, 2 dijeron
que causa mal humor, de los demás 2 piensan que es desgastante
mentalmente, 1 que es cansado y otra última que puede provocar más
enfermedades.
Con frecuencia se cree que las acciones que permitirán tener una vida
financiera sana se derivan de grandes decisiones que se toman en los
momentos cruciales de la vida.
Aunque evidentemente existen decisiones de esta naturaleza como la
adquisición de una casa, un cambio de empleo o la planeación para el retiro la
realidad es que un porcentaje importante de la salud financiera se deriva de la
suma de pequeñas decisiones o acciones que se repiten de manera constante
y recurrente a lo largo de la vida.
Desafortunadamente es en esas pequeñas decisiones, que pasan muchas
veces por intrascendentes, donde se manifiestan los peores errores y las
peores conductas que asumen las personas en lo económico y financieros
Y entre esas consecuencias que se originan, a continuación se observaran 4
principales: la falta de recursos, problemas familiares, de salud y mala calidad
de vida.
24
FALTA DE RECURSOS. Cuando se empieza a gastar más de lo
sugerido en algún área en específico, se le comienza a ´´robar´´ a otra área, y
lo más común es que debido a esto, sufran áreas como el ahorro.
De 15 personas encuestadas sobre por qué no ahorra habitualmente, 6
personas indicaron que no ahorran porque no les alcanza, y de los demás, 2
dicen no tener una cultura del ahorro, y otras por falta de administración o
decidía.
El hecho de no administrar de una forma correcta los recursos
financieros en el hogar, genera una falta de recursos, ya que como antes se
mencionaba, si no se tiene un control de cuanto ingresa y cuanto se gasta, y el
gasto hormiga toma lugar, se corre el riesgo de que el cheque de la semana o
de cierto periodo, se esfume más pronto de lo que debería y al momento de
que las necesidades verdaderas aparecen la falta de recursos para cubrir
dichas necesidades llega a ser un problema bastante grave que muchas veces
orilla a crear un circulo de deudas, ya que si no se pueden cubrir se da pie a
préstamos, créditos, y a todas esos malos hábitos antes mencionados que a su
vez vuelven a llevar a las personas a la condición de gastar
desmesuradamente y volver a dejar sin fondos al bolsillo del hogar.
Cuando la falta de recursos impide que la gente compre un seguro de
salud, alimentos, ropa y pague facturas, resultan a menudo problemas de
salud.
PROBLEMAS DE SALUD. La ansiedad por conseguir más dinero o por
liberarse de deudas, genera una presión que puede terminar desencadenando
estrés o enfermedades físicas.
El estrés financiero es un tema muy común, pero del cual pocas veces se
habla. Y sin embargo, es muy importante, ya que el estrés está ligado a
problemas de salud tan grandes como aumento de presión arterial, problemas
de sueño y depresión. Pero además puede ser un factor que desencadene
otros males para los cuales tengamos cierta predisposición.
25
Hay muchos estudios en donde han aumentado la tasa de mortalidad
de las personas por el estrés que genera la crisis financiera en las personas.
Estos estudios han encontrado problemas asociados a la salud, psicológicos y
no solamente se pierde dinero, sino que también se pierde algo mucho más
importante que el dinero, la propia vida y la de las personas a las que se
quiere.
La depresión es otro síntoma común en personas que tienen problemas financieras y a causa del estrés generan una gran crisis financiera que afecta no solo a la persona, si no a cualquiera que lo rodea. La depresión si no se trata con tiempo, puede resultar crónica, afectando así, en gran manera, a las personas.
Por lo que se ve las deudas no solo pueden hacerle daño a nuestras cuentas;
también son una amenaza para nuestra salud, el dinero no da necesariamente
la felicidad, pero administrarlo mal lleva sin lugar a dudas a ser infeliz.
PROBLEMAS FAMILIARES. Cuando una familia tiene preocupaciones
relacionadas con cuestiones de dinero, es fácil sentir frustración y malestar, lo
que muchas veces ocasiona tensión entre los integrantes del hogar,
Las personas reaccionan ante la carencia o la abundancia del dinero,
se afecta la salud del cuerpo y de la mente, las familias son afectadas y en
general un desequilibrio entre el dinero y la familia puede ocasionar graves
problemas en las Familias.
Cuando no existe un correcto manejo de las finanzas por parte de la autoridad
en el hogar, no solo se está afectando al bolsillo y a las necesidades, sino que
el hecho de dejar desprotegido el recurso más importante que es el humano
dentro de la familia, se presta a situaciones desafortunadas cuando la tensión
comienza hacerse sentir, cuando el estrés causado se ve expresado los
miembros del hogar logran percibirlo e inclusive muchas veces la cabeza del
hogar tiende a desahogarse con los mismos y generar disgustos, peleas,
desacuerdos, entre otras consecuencias.
26
MALA CALIDAD DE VIDA. México salió reprobado en un estudio sobre
calidad de vida en los 34 países socios de la OCDE, quedando por debajo del
promedio de ese grupo en áreas como el ingreso disponible. México quedo en
el lugar 33 de 34, solo por arriba de chile, con 6mil 554 dólares per cápita,
contra un promedio de 18 mil 907 dólares en los socios del organismo.
La falta de ahorro, gastar más de lo que se gana, el gasto hormiga y
tener motivaciones incorrectas a la hora de manejar las finanzas, disminuye la
calidad de vida. En Mexicali no se cuenta con una cultura de la prevención y
esto es un problema generalizado entre los mexicanos, esto es, tener un
patrimonio asegurado, del porcentaje de personas que tienen el hábito de
ahorrar 64% tiene su dinero en bancos, 13% lo mantiene en cajas de ahorro,
mientras que 7.0% y 5.0% restantes lo guarda en su caja o lo ahorra a través
de cuentas individuales que no permite el crecimiento de su inversión.
De 15 personas encuestadas en su gran mayoría 10 deben por concepto de
tarjeta de crédito o algún préstamo, los demás 2 personas deben por concepto
de gastos para el hogar,1 persona por inversiones, gastos del auto y uno
expreso que su deuda es por concepto del teléfono.
Una inadecuada administración de las finanzas personal y del hogar, o
estar siempre con ingresos ajustados, es una situación que debe ser tratada y
cambiada la brevedad.
3.3.6 Medidas para manejar una correcta administración de las
finanzas en el hogar.
¿Cómo distribuir y controlar las finanzas? Hoy en día, algunas personas viven
del quince y último, sin pensar que un buen día pueda ocurrir un
acontecimiento inesperado. Debido a lo común de esta situación, actualmente
existen expertos en planeación de finanzas personales, precisamente para
aquellos gerentes e individuos que no sepan cómo manejar su futuro
económico
27
Planear cuáles serán los gastos tomando en cuenta los ingresos contribuirá a
que la economía familiar marche por buen camino. Cuando se logre percibir
más de lo que se gasta, se podrá ahorrar, invertir e, incluso, tener liquidez para
encarar imprevistos, deudas o planificar el futuro. Un presupuesto familiar
servirá para alcanzar este fin.
EL PRESUPUESTO. Crear y seguir un presupuesto razonable no es
tan difícil, aunque puede ser algo tedioso. Nos obliga a sentarnos, analizar y
ponerle freno a nuestros hábitos de gastos. Nunca es fácil reflexionar sobre
cómo se gasta el dinero. Seguir un presupuesto requiere pensar detenidamente
sobre los gastos y entender la posición financiera día a día o semana a
semana, lo más importante es que el presupuesto se haga una costumbre.
¿Para qué sirve un presupuesto?
■ ¿Adónde va mi dinero? Al llevar todas sus cuentas al día podrá ver en qué
gasta su dinero, y sabrá así qué gasto podrá priorizar, reducir o eliminar.
■ Controlar. El presupuesto le hará llevar un seguimiento de todo lo que gasta y
evitará así derrochar su dinero: el solo hecho de ser consciente de cada gasto
ayuda a ahorrar.
■ Hacer previsiones. Si sabe cuál es la situación de su economía familiar hoy,
también podrá hacer previsiones para el mañana: puede ahorrar y hacer planes
para afrontar el futuro con tranquilidad y estabilidad.
■ Tener su colchón. El presupuesto le permitirá saber de dónde puede sacar
dinero para tener un pequeño fondo de emergencia para gastos inesperados.
Empecemos por elaborar un presupuesto del hogar debe originarse por
consignar ingresos y egresos de forma mensual, ya que por lo general los
principales gastos en la casa se dan de esta forma, para este último caso,
empieza por los gastos más importantes para el sustento del hogar.
Para poder lograr esto es necesario diseñar un plan en el que todos participen
de acuerdo con su edad y responsabilidades. Es recomendable reunirse para
28
realizar un balance financiero del hogar. En dicho balance se anotarán los
ingresos de los miembros de la familia que están en posibilidades de
aportarlos, así como los gastos que cada quien incurre dentro de la economía
familiar.
En el rubro de los ingresos (o activos) se debe considerar el porcentaje
del sueldo que tanto padres como hijos trabajadores pueden aportar.
Asimismo, es necesario considerar otras fuentes de ingreso familiar, como
puede ser la renta de un departamento.
En los pasivos se deben registrar los gastos básicos como alimentación, ropa y
servicios de agua, luz, gas. También, hay que considerar otros como
colegiaturas, renta (si la casa no es propia), pago de lugares recreativos o
actividades extracurriculares (gimnasio, clases de música, deportes, etc.), pago
de hipotecas, tarjetas de crédito y otras deudas.
Vamos a dividir los gastos que tenemos en 9 categorías. Gastos de:
- Automóvil o transporte
- Vivienda
- Alimentos
- Deudas
- Entretenimiento
- Vestimenta
- Ahorro
- Salud
- Otros gastos
Automóvil o transporte: Se debe ver cuánto se está gastando en transporte, ya
sea propio o público. Se coloca en la categoría de automóviles cuanto se está
gastando en promedio en gasolina, aceite, reparaciones, etc. y reducir todos
estos gastos a nivel mensual.
29
Vivienda: La mayoría de las personas con problemas financieros tienen dos
problemas básicos; han comprado <<demasiada casa>> o han comprado
<<demasiado auto>>.
Stanley Danko, escritor del libro ´´El millonario de al lado´´ dice que nunca
compres una casa que requiera tomar una hipoteca que sea más del doble de
tu salario anual. Entonces, si se ganan $40,000 pesos al año, la hipoteca no
debe ser de más de $80,000 pesos. Cuando se consideran los gastos de la
vivienda, lo primero que se tiene que ver, es cuanto se está pagando de
alquiler o de hipoteca. ¿Cuánto se está gastando cada mes en servicios como
luz, agua, gas, teléfono, cable etc? Lo ideal es que no se gaste en la casa más
del 38 al 40% del dinero disponible.
Y si ya se compro una casa más cara que lo ideal, se puede alquilar mientras
se paga la hipoteca, permitiendo así que se pague sola y alquilar en un lugar
mucho más barato por algún tiempo.
Alimentos: ¿Cuanto se está gastando en alimentos? Si se está gastando más
del 40% no está quedando la suficiente cantidad de dinero para las otras ocho
categorías.
Lo importante en un plan, no son los porcentajes, sino que se le asigne a cada
una de las categorías algún porcentaje determinado de el dinero disponible y
que cuando se sumen todas las categorías den el 100% o menos.
Deudas. En esta categoría están todos los pagos de deudas y prestamos que
se hacen mensualmente. Se recomienda destinar no más del 5% del dinero
disponible al pago de deudas.
Pueden ser deudas los conceptos de tarjeta de crédito, préstamos personales,
cuentas de fiado, etc.
Entretenimiento. Se refiere a las salidas en forma regular. Hace 20 años, las
personas salían muy poco a comer, en la actualidad salen mucho mas a comer,
a pasear, e incluso de vacaciones
Se aplicó una encuesta a 15 personas de las cuales 9 respondieron que salen
de vacaciones una vez al año, 3 expresaron que salen 2 veces al año una
30
persona dice salir 3 veces al año de vacaciones y 2 personas no salen ni una
vez.
Para esto, se debe guardar cierta cantidad de dinero todos los meses. Para
calcularlo se puede tomar la cantidad que se gastó en las últimas vacaciones,
dividida entre doce, sumándole lo que se gasta todos los meses en salir a
pasear o comer. Se recomienda que el porcentaje destinado a esta categoría
no sea más del 4% del dinero disponible.
Vestimenta. Es importante tener dinero para comprar ropa, tener un lugar
donde poner todos los meses dinero para la ropa, no para comprar ropa todos
los meses, sino que cuando llegue el momento de comprar, no se sacará del
dinero de otra categoría, sino que se tendrá un ahorro de donde comprar lo que
se necesite.
Ahorro. Si se tiene acceso a abrir una cuenta en un banco, lo ideal es crear una
cuenta de ahorros. Si la moneda fluctúa, es un buen consejo ahorrar en una
moneda extranjera más estable.
Es interesante notar que cuando las personas están en serios problemas
económicos, es por que surgió algo inesperado. Y, si uno ha estado ahorrando
con regularidad, cuando llegue lo inesperado, uno puede ir y tomar esos
ahorros evitando que el golpe económico sea tan fuerte.
Salud. Cuanto se gasta en promedio en el médico, dentista, o en medicinas, o
si se compra algún medicamento en forma regular. Puede suceder que cada
cierta cantidad de tiempo se tenga que comprar algún medicamento o asistir al
doctor con regularidad.
Se recomienda destinar el 5% del dinero disponible y se puede calcular
dividiendo la cantidad que se gasta con regularidad entre el numero de cada
cuantos meses se efectúa dicho gasto.
Otros gastos. Colocar en esta categoría todos los otros gastos que no se hayan
clasificado en ninguna otra categoría. Aquí se va todo el dinero en efectivo.
Se recomienda destinar el 4% del dinero disponible a esta área de gastos. Por
ejemplo, las suscripciones a diarios, revistas, cosméticos, peluquería,
31
lavandería, tintorería, comidas en el trabajo, barbería, clubes, cumpleaños,
aniversarios, regalos de navidad, etc.
El control de nuestros gastos varios es crítico para poder llegar a fin de mes.
EL AHORRO: Podemos encontrar cuatro razones por las cuales es útil
ahorrar:
1. Ahorra para invertir.
Si se ahorra se podrán realizar inversiones más grandes y con mejores
retornos. Si se investiga la biografía de muchos millonarios se puede observar
que uno de los hábitos que tienen en común es el de “pagarse primero”. Esto
se refiere a adquirir la responsabilidad de tomar siempre una parte de los
ingresos y ahorrarla, para luego invertirla en algún otro generador de ingresos:
un negocio, compra de acciones, bonos, etc.
2. Ahorra para crear un fondo de emergencia.
Un buen fondo de emergencia debería servir para cubrir los gastos básicos de
al menos cuatro meses, asumiendo que no quede ningún ingreso. Un buen
criterio para seleccionar el ingreso de cuántos meses se deberían tener en el
fondo de emergencia puede ser, ¿en cuánto tiempo cree que se es capaz de
obtener un nuevo ingreso? (trabajo, negocio, comisiones, etc.)
3. Ahorra para realizar gastos grandes.
Seguramente todos tienen en mente algo que quisieran comprar pero que aún
no se tiene suficiente dinero para hacerlo. Puede ser una casa, un nuevo
televisor o un Ferrari.
En cualquier caso, hay dos opciones: endeudarse para comprarlo o ahorrar
primero y reducir al mínimo la cantidad por la que endeudarse.
4. Ahorrar para el retiro.
Si eres el tipo de personas que quisiera en algún momento de su vida,
simplemente descansar y disfrutar, entonces comienza a pensar en un fondo
para tu retiro.
32
3.4 MARCO CONCEPTUAL
Carencia: Falta o privación de algo.
Cesación: Acción de acabar, concluir o terminar.
CONAPO: Consejo Nacional de Población.
Concentración demográfica: Se refiere a la acción o tendencia, de aumentar
la población de los pueblos más grandes a expensas de los más pequeños.
CONDUSEF: Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las
Instituciones Financieras.
CONEVAL: Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social.
Consolidar: Dar firmeza y solidez a una cosa.
Decremento: Disminución.
Derrochar: Gastar una cosa, generalmente dinero o bienes materiales, sin
necesidad.
Difusión: Acción y efecto de difundir (propagar, divulgar o esparcir).
Entidad: Estado.
Erogación: Gasto.
Estado: Gobierno.
Estipular: Establecer o determinar.
Familia cachanilla: Familia originaria de la ciudad de Mexicali Baja California.
Fluctuación: Cambio alternativo, oscilación.
Gasto hormiga: Pequeños gastos que se realizan sin darles demasiada
importancia.
Hipoteca: Derecho que grava bienes inmuebles para garantizar el
cumplimiento de una obligación o el pago de una deuda.
Incurrir: Hacerse merecedora de un castigo, una pena o un sentimiento
negativo.
Indagar: Investigar, averiguar algo.
Indicador: Instrumento que sirve para mostrar o indicar algo.
Índice de ahorro: Porcentaje de ahorro.
Índole económica: De naturaleza económica.
INEGI: Instituto Nacional de Estadística Geografía e Informática.
Intrascendente: Que carece de gravedad, importancia o interés
33
Liquidez: Capacidad que tiene una persona, una empresa o una entidad
bancaria para hacer frente a sus obligaciones financiera.
OCDE: Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos.
Pago remunerado: Persona ocupada que recibe un pago por su trabajo por
parte de la unidad económica para la que labora.
Pasivos: valor monetario de las deudas, las obligaciones y los compromisos.Patrimonio: conjunto de bienes que pertenecen a una persona
Per cápita: Por cabeza.
Percibir: Recibir.
Producto interno bruto: valor monetario de los bienes y servicios finales
producidos por una economía en un período determinado.
Rezago: Término que puede utilizarse para nombrar un retraso o
un aplazamiento.
Solventar: pagar, liquidar, saldar.
Valor de la canasta alimentaria: Valor del conjunto de alimentos que se
presentan en una determinada cantidad que es la que se considera que
satisface las necesidades de calorías y proteínas de lo que se conoce como
hogar promedio.
34
CAPITULO IV
CAPITULO VI
4.1 CONCLUSIONES
35
1. Cuando las personas son disciplinadas y organizadas, sobre todo en
el manejo de los recursos financieros, se vive un ambiente de mayor
comodidad, no porque la cantidad de dinero que maneje sea mucha, sino mas
bien, la comodidad, la holgura, de la que se habla, es por la forma en que
administra sus recursos, aunque estos no sean en grandes cantidades, esto se
da cuando la persona ha aprendido a vivir con lo que gana, y de esa forma
puede lograr o alcanzar muchas de sus metas, de alguna forma, una meta y
objetivo ya ha sido alcanzada.
2. Como bien se sabe, casi todos los aspectos de la vida requieren
dinero. Desde nuestra alimentación, casi todas nuestras necesidades requiere
en mayor o menor medida de capital para solventarlas.
Como el dinero es escaso, llevar un adecuado control de nuestros recursos, de
nuestros ingresos y gastos es indispensable para poder vivir mejor.
3. Llegó el momento de tomar el control de nuestro futuro financiero. Si
nos ponemos a pensar detenidamente sobre las recomendaciones dadas
anteriormente, nos daremos cuenta de que nunca en nuestra vida se nos
dieron enseñanzas o algún tipo de adiestramiento en el manejo de las finanzas
y de que tan sencillo puede llegar a ser mantener un correcto control de
nuestras finanzas si nos damos a la tarea de informarnos y poner en práctica lo
aprendido.
4. Es de suma importancia que la persona encargada de la
administración de las finanzas en el hogar deje de echarle toda la culpa y la
responsabilidad de su situación económica al Gobierno, ya que existen medida
y medios información donde cada hogar con la debida información y orientación
puede hacerse cargo de sus finanzas del tal manera que este, incluso cuando
los ingresos sean bajos y a pesar del mal estado de la economía en el país,
pueda sustentarse y mantenerse estable, mejorando así su calidad de vida y la
de su familia, contribuyendo aunque en pequeña medida pero contribuyendo al
final de cuentas, a un mejoramiento de la economía en la ciudad. Y entre mas
familias comiencen a crear conciencia y a cambiar de perspectiva y de visión
acerca de esto adquiriendo una cultura financiera, el peso de los efectos sobre
la economía pública será más grande.
36
4.2 RECOMENDACIONES.
A continuación se ofrecen algunas recomendaciones para asegurar el éxito del
presupuesto.
Asuma el control de su economía, no se limite a dejarse llevar por las
circunstancias.
Regla de oro para la seguridad financiera: gaste menos de lo que
ingresa.
Destine una parte de sus ingresos al ahorro. Considere que ahorrar es
como pagarse a sí mismo.
Ajuste su presupuesto. Casi siempre hay margen para recortar algunos
gastos.
Planifique: establezca objetivos concretos y haga un plan de ahorro para
alcanzarlos.
Mantenga una cantidad de dinero disponible por si surge algún
imprevisto (fondo de emergencia).
Controle sus deudas. Los préstamos tienen costes. Piénselo bien antes
de pedir un préstamo, por baja que le parezca la cuota mensual: la suma
de pequeños gastos puede acabar arruinándole.
Cuando el trabajo es independiente se hace más difícil ahorrar porque
nos gastamos el dinero según va llegando. Hay que crear el hábito de que
siempre que se reciba dinero, se aparte el 20% desde ese momento, el 10 para
el retiro y el otro 10 para planes o eventualidades, y vivir con el resto. Hay que
hacerlo incluso si lo que se recibe es poco, todo lo que signifique ingreso
deberá cumplir la misma regla, apartar el 20% y vivir con el resto. Si se ganan
1000, se guardan 200 y se cuida de no gastar más de 800, incluidos en esta
suma tanto los gastos en efectivo como los gastos pagados con tarjetas de
crédito, la suma de todo no debe rebasar el presupuesto, que en este caso es
de 800.
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42
ANEXOS
ANEXOS
43
1 CUESTIONARIO EN BLANCO,
Y DESPUES LAS CONTESTADAS (ABIERTAS)
LUEGO CERRADO EN BLANCO
Y LUEGO LAS CONTESTADAS
GRAFICAS.
44
