Upload
voque
View
219
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Se acerca el ñnal del año y, con él, las carreras para aportar algo a unos planes de pensiones que nos rebajen el IRPF. ¿Eso es todo?
¿Qué plan de pensiones?
RAFAEL SERVENT
TARRAGONA
Ot ro a ñ o m á s , a los
clásicos nav ideños
de cenas de empre-
sa y buenos deseos
se le a ñ a d e n los
p lanes de pensiones . Un incom-
bustible de la fiscalidad, que tiene
su m o m e n t o á lgido en estas fe-
chas. Aportar unos cuantos euros
al plan de pensiones es, junto a la
deducción por vivienda habi tual
(para aquellos que la h a y a n ad-
qui r ido antes del a ñ o 2 0 1 3 ) , la
he r r amien t a más des tacada que
t ienen los asalariados para tratar
de rebajar algo su factura con Ha-
cienda el año que viene.
Y ahí están las ent idades finan-
cieras para recordarnos que pon-
gamos mil, dos mil o tres mil eu-
ros en sus planes, que ya veremos
cuánto nos ahorramos en el IRPF.
En concreto, u n a reducción en la
base impon ib l e de h a s t a 8 . 0 0 0
euros o el 30% de los rendimien-
tos netos del trabajo y actividades
económicas. Pero, si de lo que es-
tamos hab l ando es de planif icar
nues t ra jubilación, y no tan to de
fiscalidad... ¿hay algo más?
¿ C ó m o d e b e r í a se r u n b u e n
p lan de jub i lac ión? ¿Fondos de
i n v e r s i ó n ? ¿Ladr i l lo? ¿ J o y a s ?
Tarragona Dos de cada diez t ienen plan
• El 19,8% de los habitantes de
la demarcación de Tarragona
en el año 2016 (es decir,
157.097 de las 792.299 personas
que vivían en estas comarcas)
contaba con algún plan de
pensiones Individual, según el
último Observatorio Inverco.
De promedio, cada uno de
ellos tenía ahorrados 8.820
euros.
¿Quizás bi tcoins y e m p r e s a s de
m i n e r í a de a s t e ro ides . . . ? J o a n
Pons, secretar io de EFPA (Euro-
pean Financial Planning Associa-
t ion ) en E s p a ñ a y d i r e c t o r de l
despacho Linkservices ETL Global
es un firme defensor de los planes
de pensiones, de los que cree que
«se tendr ían que potenciar».
Aumentar los límites de la apor-
tación m á x i m a a n u a l deducib le
(más allá de los 8 .000 euros ac-
tuales) y mejorar las posibilidades
de liquidez (los planes de pensio-
nes sólo p u e d e n ' rescatarse ' u n a
vez a lcanzada la edad de jubila-
ción, salvo excepciones como el
desempleo de larga durac ión, la
enfermedad grave o las aportacio-
nes que hayamos hecho hace más
de diez años) son dos de las me-
didas que, en opinión de este es-
pecia l i s ta en f inanzas , p o d r í a n
hacer ganar atractivo a este pro-
ducto.
La realidad, sin embargo, choca
a menudo con los deseos. El patri-
monio medio invertido en planes
de pensiones individuales en las
comarcas de Tarragona a lcanzó
en 2016 los 8 .820 euros según el
últ imo Observatorio Inverco, por
d e b a j o d e la m e d i a c a t a l a n a
(9.853 euros por persona con u n
plan de pensiones), pero también
de la estatal (9.004 euros). Vien-
do estos promedios , el l ímite de
8 .000 euros en la suma máxima
anual deducible está en línea con
la realidad del mercado.
Ante estas l imi tac iones de los
planes de pens iones ' t radiciona-
les', Joan Pons destaca que «hay
gente que usa fondos de inversión
como planes de jubilación, lo cual
está muy bien porque es líquido y
las plusval ías no t r i bu t an has ta
que no se ejecute [la venta]». Di-
cho lo cual , recalca que n o h a y
una única fórmula para planificar
la jubilación, pues to que es algo
«que d e p e n d e de c a d a cuá l , y
quien diseñe u n a fó rmula de in-
versión es u n mal asesor», pero
destaca que «el criterio principal
es la diversificación».
Un p u n t o sobre el que coinci-
den profesionales de banca priva-
da de Tarragona que, preservando
su anonimato y el de sus clientes,
a seguran que u n o de los errores
más habi tua les ha sido «utilizar
los planes de pensiones sólo como
un instrumento fiscal para la des-
gravación». Estas mismas fuentes
sí se atreven a sugerir una formu-
la, a u n q u e t amb ién ac la ran que
cada perfil es único, y que no hay
una sola receta.
Dicho lo cual, si se dispone de
la capac idad de ahor ro , la pro-
puesta sería la siguiente: más de
Patrimonio medio por persona cant idades en euros
Navarra 14.491
Glpuzkoa 13.813
Blzkala 13.207
Soria 12.037
Teruel 11.677
Araba 11.661
Madrid 11.630
Zaraqoza 11.470
Huesca 11.216
Valladolld 11.181
Palencla 10.711
Asturias 10.498
La Rloja 10.449
Burqos 10.226
Barcelona 10.144
León 9.888
M edia de Catalunya 9.853
Cantabria 9.842
Lleida 9.703
Salamanca 9.615
Zamora 9.123
M edia de España 9.004
Girona 8.878
Guadalajara 8.857
TARRAGONA 8.820
Liquidez Poder d isponer
cuando sea
conveniente del
dinero que hemos
ahorrado debería
estar entre las
prioridades.
20/12/2017Tirada:Difusión:Audiencia:
11.023 9.388 28.164
Categoría:Edición:Página:
Catalunya Suplemento 2
AREA (cm2): 595,1 OCUPACIÓN: 85,1% V.PUB.: 2.729€ NOTICIAS DE EFPA
Planes de pensiones Población con plan de pensión
Catalunya
2 3 ,7 %
\
Fijos
M ixt os
Variab les
Garant izados
Tarragona
2 2 , 8 %
( \ 10.6
X
Fijos
M ixt os
Variab les
Garant izados
Cat alunya Barcelona Tarragona
o/ Girona Gr
• 19,8 %
ürona Lleida r * • 2 4 ,3 %
Evolución en Tarragona
Patrimonio (miles de euros)
1.149.993
1336.325 L 3 8 5
-5 4 7
Part ícipes
2014 2015 2016
155.336 156.076 157.097
2014 2015 2016
8.820C • El patrimonio medio entre los
habitantes de la demarcación de
Tarragona que cuentan con un plan
de pensiones Individual está en los
8.820 euros.
u n 50% en activos líquidos (fon-
dos de i n v e r s i ó n , a c c i o n e s d e
c o m p a ñ í a s sól idas . . . ) , en t r e u n
20% ó 25% en activos inmobilia-
rios (pisos, terrenos, locales, pla-
zas de aparcamiento.. .) y el resto,
a otras inversiones diversas, que
pueden ir desde las joyas hasta el
arte.
En este últ imo capítulo es don-
de se abre más el abanico de po-
sibilidades, y donde todos los pro-
fesionales de la asesoría financie-
ra coinciden en seña la r que hay
que estar más atento. Porque una
cosa es preparar la jubilación con
unos fondos de inversión contro-
lados por profesionales acredita-
dos y quizás a lguna inversión in-
mobiliaria (atentos también aquí,
porque aunque todo el m u n d o se
ve capaz de acertar; la experiencia
colectiva nos indica lo contrario),
y o t ra cosa es mete rse a invertir
en bitcoins y en p l a t a f o r m a s de
crowdlending q u e f i n a n c i a n a
pymes en circuitos alternativos.
Sin olvidar el poso que arras-
t r a n d e t e r m i n a d a s inve r s iones
alternativas como el arte o las jo-
yas, asociadas a m e n u d o , según
fuentes del sector de la banca pri-
v a d a , «a su u t i l i zac ión p a r a el
blanqueo de capitales, al límite de
la l e g a l i d a d » . Son las m i s m a s
fuentes las que indican que «pla-
nificar las f inanzas para el día de
m a ñ a n a tendría que ser más sen-
cillo que todo esto: así que cosas
ra ras , pe lo tazos a cor to plazo y
exotismos, mejor no» cuando de
lo que e s t a m o s h a b l a n d o es de
nuestra jubilación.
Un extremo sobre el que coinci-
de Joan Pons, secretario de EFPA,
que admite que «las inversiones
El experto
«Están creciendo las inversiones alternativas: hay que ir con cuidado» Joan Pons Secretarlo de EFPA España
alternativas están creciendo cada
vez más, porque la gente está bus-
c a n d o a l t e rna t ivas» a las b a j a s
rentabil idades de sus inversiones
más tradicionales, pero alerta son
algo con lo que «hay que ir con
mucho cuidado».
Fácil, pues. Nada de bitcoins ni
de jugar a hacer de Business An-
gel. Al tocho, que se puede tocar
y se en t i ende . Pues t ampoco . O
n o t an depr isa . «Con los pisos -
a l e r t a J o a n Pons- , la g e n t e se
piensa que es muy fácil, pero des-
pués hay problemas de inquilinos,
de obras...».
Además, «aunque yo encuentro
muy bien el hecho de diversificar
-prosigue este asesor financiero-,
la liquidez es m u y importante». Y
conver t i r u n piso en d i n e r o en
efectivo, a menudo, ni es tan rápi-
d o ni es t an fácil , a m e n o s q u e
queramos malvender (en ocasio-
nes, ni siquiera así).
A todo esto: ¿cuándo nos pone-
mos a ahorrar para la jubilación?
Porque, quien más, quien menos,
t e n e m o s b a s t a n t e c la ro q u e la
pensión de jubilación pública que
percibiremos difíci lmente alcan-
zará nuestros actuales ingresos, y
t endremos que complementar la .
La respuesta es obvia: cuanto an-
tes, mejor. Pero como que lo ideal
n o s iempre enca ja con la c ruda
realidad, los profesionales de esto
r e c o m i e n d a n e m p e z a r antes de
los 40 años ( c u a n d o r e a l m e n t e
empieza , de p r o m e d i o , n u e s t r a
capac idad de ahor ro ) , y no más
tarde de cumplir los 50 años.
Una fó rmula que sí es irrebati-
ble: constancia. No importa si son
50 euros al mes, pero hay que ser
constantes en las aportaciones.
20/12/2017Tirada:Difusión:Audiencia:
11.023 9.388 28.164
Categoría:Edición:Página:
Catalunya Suplemento 3
AREA (cm2): 492,8 OCUPACIÓN: 70,5% V.PUB.: 2.392€ NOTICIAS DE EFPA